我国P2P网络借贷运营模式简析_杨新求

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我国互联网P2P借贷运营模式研究

我国互联网P2P借贷运营模式研究P2P网络借贷是P2P借贷与互联网相结合发展出来的新生事物,是指通过网络搭建信息平台,在平台上完成借贷的一种新型的融资方式,个人可以收取一定利息,通过P2P网络借贷平台向他人提供小额贷款。

这种融资方式不以传统银行作为融资渠道,借贷双方均是普通个体,而网络借贷平台只是作为信息中介提高交易效率。

P2P网络借贷是一个舶来品,起源于英国,2007年拍拍贷将这种模式引入中国,目前国内已有1500多家网络借贷平台,呈现爆发式增长。

但P2P网络借贷行业在发展过程中也出现许多问题,如平台跑路、欺诈投资者、资金链断裂等,仅2014年就出现了275家问题平台。

P2P行业作为传统金融的重要补充,该行业应如何健康发展是投资者、借款者及监管部门非常关注的问题。

本文通过对国内P2P网络借贷平台运营模式的对比分析,探究其中的优势与不足,找出存在问题,并提出有效的建议对策。

本文主要有五章:绪论,我国P2P网络借贷发展概况,我国P2P网络借贷平台运营模式的案例分析,我国P2P网络借贷平台运营模式的比较分析,结论及相关对策。

其中案例分析和比较分析是本文的重点内容。

本文选取了四个具有典型代表性的P2P网络借贷平台(拍拍贷、人人贷、陆金所、宜信),分别从公司概况、运营流程、主要业务、盈利模式和风险控制几个方面对平台的运营模式进行分析;从运营特点、平台风险、平台人气、平台成交量、平台收益五个方面对上文分析的四个平台进行比较。

通过分析比较发现:纯线上纯中介的P2P网络借贷平台,自身运营风险低,投资者面临的风险较大,平台面临交易规模难以突破的瓶颈问题;平台加自身担保模式的P2P网络借贷平台,由于其自身担保制度的存在增加了投资者的风险偏好,使平台成交量增加,但在风控方面往往需要实地考察,这在一定程度上使平台的发展受到地域限制;引入第三方担保机制的P2P平台将资金风险与平台运营风险相分离,这种模式使投资者的债权得到了保障,但是随着平台规模的不断扩大,第三方担保是否可以支撑业务发展的需要是该类平台面临的一大挑战,平台同时也面临着合规监管的风险;债权转让模式的P2P平台可以主动批量化的开展业务,可以实现平台规模的快速扩展,但在运营过程中会产生资金池,面临合规风险,平台的运营风险较大。

p2p网贷的运营模式是什么

p2p网贷的运营模式是什么p2p网贷的运营模式：债券转让模式债权转让模式能够更好地连接借款者的资金需求和投资者的理财需求，主动地批量化开展业务，而不是被动等待各自匹配，从而实现了规模的快速扩展。

它与国内互联网发展尚未普及到小微金融的目标客户群体息息相关，几乎所有年以来成立的网贷平台都是债权转让模式。

因为信用链条的拉长，以及机构与专业放贷人的高度关联性，债权转让的P2P网贷形式受到较多质疑，并被诸多传统P2P机构认为这“并不是P2P，而且出了风险会影响P2P行业”p2p网贷的运营模式：P2B模式P2B平台的特点是个人对机构，具体操作模式是由第三方机构去做风控。

平台把第三方机构做好风控的项目或标的在平台上和投资者对接，这样就聪明地化解了平台做风控不专业，风控水平较差的难题。

P2B平台合作的机构，通常有较强的实力，较强的风控能力，较高的风控水平，因此总体上而言，P2B业务模式的风险大大低于P2P业务模式，安全性更值得投资者信赖。

P2B平台，根据所合作的机构的不同，又可以细分为以下几种：第一，和担保公司合作的平台;第二，和小贷公司合作的平台;第三，和保理公司、融资租赁公司合作的平台;第四，和证券公司、四大资产管理公司、银行等实力较强的持牌正规金融机构合作的平台。

因为通常担保公司风控能力较弱，融资租赁公司、保理公司次之，小贷公司稍强，证券公司、四大资产管理公司、银行等实力较强的持牌正规金融机构风控能力最强，风控水平最高，因此，这几类P2B平台里面，第一种风险较大，第二种、第三种风险次之，第四种，和证券公司、四大资产管理公司、银行等实力较强的持牌正规金融机构合作的平台，如无界财富、民生易贷，风险最低，安全性最高，最值得投资者信赖。

相关内容扩展：运营模式的发展谋略1. 优化“大脑”，增强智慧。

优化行政管理层，聘用优秀人才，特别是关键人物如总经理或常务副总经理。

让“精灵”变成“精神领袖”，成为公司这一庞大社会体系有效运转的强有力的动力。

国内PP网络借贷平台运营模式分析

国内P2P网络借贷平台运营模式分析【摘要】由于行业进入门槛低、缺乏有效监管，国内的P2P网络借贷平台鱼龙混杂，平台欺诈、资金链断裂等情况时有发生。

面对个人和小微企业巨大的融资需求，以及相对滞后的制度环境，P2P网络借贷平台该何去何从，本文对此进行了详细的分析。

【关键词】P2P网络借贷运营模式一、P2P网络借贷的概念与发展现状1、P2P网络借贷的概念P2P是Peer to Peer的缩写，原本是指计算机网络技术，通过这种技术能够实现网络间对等的信息资源互换。

具体来说，就是指有资金并且有理财投资想法的资金持有者，通过信贷平台牵线搭桥，使用信用贷款的方式将资金借给有借款需求的资金需求者。

P2P网络借贷绕过了传统的银行体系，借助互联网技术手段实现贷款资金在融资者与投资者之间的直接融通。

2、P2P网络借贷的特征（1）参与对象平民化、投资门槛低。

P2P网络借贷主要针对信用良好且有资金需求的小微企业和消费者，借贷金额较低，一般从几千到几十万不等。

（2）高风险与高收益率。

P2P网络借贷平台的借款人主要是难以从传统金融机构完成融资的小微企业和消费者，他们有个性化的贷款需求，因此愿意承担相对更高的贷款利率。

（3）交易效率高且成本低。

相对于从传统金融结构贷款，P2P网络借贷平台融资程序简单，从提出借款申请到获得贷款所花费的时间较短，交易效率高于传统金融机构。

3、国内P2P网络借贷行业的发展现状（1）P2P网络借贷平台数量与借贷资金规模增长迅速。

截止到2014年12月31日，国内P2P网络贷款平台数量突破2300家，贷款余额达到1386.72亿元，较2014年11月底的1271.41亿元，增加了115.31亿元，增长9.07%；较2013年底的352.23亿元，增加了1034.49亿元，增长293.7%。

（2）借贷期限较短。

国内P2P网络借贷平台的服务对象一般是小微企业和个人小额短期的资金周转，借款期限比较短，一般不超过一年。

我国P2P网络借贷平台的运营模式研究

学年论文论文题目我国P2P网络借贷平台的运营模式研究我国P2P网络借贷平台的运营模式研究摘要P2P网络借贷自2007年引入我国以来呈现迅猛发展之势，截至2015 年12 月底，全国正常运营的P2P 网贷平台数量达2595家，贷款余额已达4394.61 亿元。

十三五规划中，也明确提出要发挥P2P模式的网络借贷平台等互联网金融模式来满足小微和偏远地区融资需求，通过普惠金融和创业金融助力实体经济。

然而，随着今年e租宝事件的持续发酵，平台自身跑路、停业、提现困难、经侦介入等问题也不断曝光，系列风险使得众多投资者望而却步。

那么P2P平台应该如何健康持续发展呢？P2P网络借贷平台的运营模式能否有更多更好的尝试呢？P2P网贷平台作为舶来之物，在本土化中不断演进。

本文主要分析P2P网络借贷平台的运营模式，首先是比较分析了国外的英国Zopa，美国Prosper 及Kiva 三家典型的P2P平台；接着以国内拍拍贷、红岭创投、陆金所及宜信为代表从公司简介、运营模式、盈利来源及风险控制四个方面分析国内P2P网贷平台的典型运行模式。

然后对比分析了我国P2P平台存在的风险问题，再结合数据分析归纳排名较前的P2P平台模式的特点及在控制风险方面的成效；最后提出关于我国P2P网贷平台运营模式的可能选择。

关键词：P2P网络借贷平台运营模式风险控制The operation mode of the P2P lendingplatform research in ChinaAbstractP2P lending since 2007 introduced our country present rapid development trend, as of the end of December 2015, the normal operation of P2P network platform 2595 home loan, loan balance has amounted to 439.461 billion yuan.Much starker choices-and graver consequences-in planning also explicitly put forward to exert the P2P mode of Internet financial models such as lending to network platform to meet the demand of financing small and remote areas, by pratt &whitney financial and financial power of the real economy.However, with the persistence of e rent treasure events this year, the platform itself run road, out of business, the withdrawal difficult, problems of economic intervention has been exposed, series of risks that manyinvestors.So P2P platform should how healthy sustainable development?The operation mode of the P2P lending platform can have more better try?P2P network credit platform as a widely used and evolve in localization.This article mainly analysis the operation mode of the P2P lending platform, the first is the comparative analysis of foreign Zopa, a British, America Prosper and Kiva three typical P2P platform;Then to clap, red hill throws the loan, domestic Liu Jin represented and appropriate letter from the company profile, operation mode, profit source and risk control from four aspects and analyzing the typical operation mode of domestic P2P network credit platform.Then comparative analysis the risk problems of P2P platform in our country, combining data analysis inductive rankings from the previous characteristics and patterns of P2P platform in risk control effect;Finally put forward about the P2P network platform operation mode may choose loan.Keywords: P2P lending platform operating model risk control目录我国P2P网络借贷平台的运营模式研究 (I)摘要 (I)Abstract ..................................................................................................................................... I I 1.绪论.. (1)1.1研究背景 (1)1.1.1 国际背景 (1)1.1.2 国内背景 (1)1.2 选题意义 (4)1.3 文献综述 (4)2. 国外P2P网络借贷运营模式分析 (5)2.1 英国Zopa (5)2.1.1公司简介 (5)2.1.2运作模式 (5)2.1.3盈利来源 (6)2.1.4风险控制 (6)2.2 美国Prosper (7)2.2.1公司简介 (7)2.2.2运作模式 (7)2.2.3盈利来源 (8)2.2.4风险控制 (8)2.3 美国Kiva (8)2.3.1公司简介 (8)2.3.2运作模式 (9)2.3.3盈利方式 (9)2.3.4风险控制 (9)2.4国外三家P2P网络借贷平台运营模式比较 (9)3. 国内P2P网络借贷平台模式分析 (10)3.1 拍拍贷 (10)3.1.1 公司简介 (10)3.1.2 运作模式 (10)3.1.3 盈利来源 (11)3.1.4 风险控制 (11)3.2 红岭创投 (11)3.2.1 公司简介 (11)3.2.2 运营模式 (12)3.2.3 盈利来源 (12)3.2.4 风险控制 (12)3.3 陆金所 (13)3.3.1 公司简介 (13)3.3.2 运作模式 (13)3.3.3 盈利来源 (13)3.3.4 风险控制 (14)3.4 宜信 (14)3.4.1 公司简介 (14)3.4.2 运营模式 (14)3.4.3 盈利来源 (15)3.5国内外典型P2P网贷平台运营模式比较 (15)4. 国内P2P网络借贷平台发展比较 (16)5. 我国P2P网络借贷平台运营模式存在的问题及模式选择建议 (18)5.1 出现的问题 (18)5.1.1 借款人信用风险 (18)5.1.2 存在违法嫌疑 (18)5.1.3 平台存在的风险 (18)5.2 模式选择建议 (19)6. 结束语 (19)参考文献 (20)1.绪论1.1研究背景1.1.1 国际背景P2P网络借贷就是资金供需双方通过互联网平台来实现资金的直接投融资，与传统金融相比摒弃了银行等金融中介机构，直接将资金的供给端和需求端联系起来。

P2P网络借贷运营模式分析

P2P网络借贷运营模式分析
目前,中国经济已经进入“新常态”,同时也肩负着以创新求增长的任务。

与传统金融机构相比,互联网金融有着降低成本、提高效率的优势,更是创新概念的领头羊。

同时也给“大众创业、万众创新”注入了新活力,不仅带来资金,更多的是渠道、资源的支持,促进实体经济的发展,给我国经济带来新的发展动力。

P2P是互联网金融中最具活力的代表形式,同时也满足了被传统金融机构高门槛拒之门外的更多普通民众的资金需求,实现了他们的生活理想,成为传统民间借贷的有益补充。

2012年开始,我国P2P行业出现了爆发式增长,投资人、借款人、平台数量及成交量等主要规模指标均实现了成倍增长。

2014年,我国P2P行业发展劲头仍然不减,产品类型、资产规模和技术手段上都有了跨越式的提升,给人应接不暇之感。

但发展中也暴露出来一些问题,伴随着提现困难、停业、跑路此类恶性事件的发生,这无疑给发展中的P2P行业带来沉重的打击。

备受争议的P2P借贷行业已步入重要的十字路口。

针对这一情况,本文试图从其根源─运营模式上找出症结所在。

本文选取美国P2P较成功的典型案例Lending Club,而我国选取宜信、拍拍贷,其运营模式最能代表目前我国大多数的P2P平台。

本文首先介绍国内P2P平台业务模式、营销管理模式、风险管理模式、定价模式的具体类型,再针对选取的案例从这些模式上进行深入对比分析,试图发现宜信、拍拍贷代表的我国P2P平台的内部运营问题,总结出适合在我国长期发展
的P2P主流运营模式,提出有关P2P平台内部运营的相关建议和改进方向。

最后对我国P2P未来发展趋势做出了展望。

为未来我国P2P网贷健康和谐地发展提供了有益的参考。

关于我国P2P网络借贷发展概况浅析

关于我国P2P网络借贷发展概况浅析P2P网络借贷是指个人之间通过互联网平台进行借贷活动，去掉了传统金融机构作为中介的环节，直接连接投资者和借款者。

这一模式的出现为金融市场带来了革命性的改变，使得金融服务更加便捷、高效，同时也带来了一些风险和挑战。

我国P2P网络借贷市场在过去几年中发展迅猛，成为金融领域的一支重要力量。

本文将从几个方面对我国P2P网络借贷发展概况进行浅析。

一、发展历程P2P网络借贷最早是由英国的Zopa平台引入中国的。

2007年，Zopa为中国区域引进了P2P网络借贷模式，奠定了我国P2P网络借贷市场的基础。

随后，国内陆续涌现出了一大批P2P平台，吸引了大量投资者和借款者。

2011年之后，P2P网络借贷行业开始进入快速增长阶段，各类P2P平台数量激增，市场竞争日益激烈。

二、市场规模根据中国互联网金融协会的数据，我国P2P网络借贷市场在2015年达到了顶峰，行业规模接近9000亿元，平台数量达到了4000多家。

在监管政策的趋严以及市场风险的暴露下，P2P网络借贷行业经历了一轮洗牌，许多小型平台相继倒闭。

2019年，我国P2P网络借贷行业规模已经大幅缩水，监管政策不断收紧，市场整体较之前有了明显改善。

三、监管政策随着P2P网络借贷市场的迅速发展，一些乱象也逐渐暴露，引起了相关部门的关注。

2016年，我国开始加强P2P网络借贷行业的监管，成立了专门的P2P网贷风险专项整治工作领导小组，开展了一系列整治行动。

2017年，中国银监会发布了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》，明确了P2P行业的准入标准、运营规范、风险管理等方面的要求。

2019年，中国银保监会发布了《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》，对于P2P行业的合规经营提出了更为严格的要求。

四、风险挑战我国P2P网络借贷市场的迅速崛起带来了巨大的市场前景，同时也伴随着一些风险挑战。

首先是信用风险，P2P平台的借款人较为分散，没有稳定的信用评级标准，使得投资者难以评估借款人的信用风险。

浅析我国P2P网贷商业模式

浅析我国P2P网贷商业模式作者：冯双双来源：《中国经贸》2016年第03期一、引言小额信贷是解决低收入阶层和中小企业资金难题的重要突破口，而传统小额信贷供给机构只能满足很小一部分的资金需求。

P2P网络小额信贷利用互联网技术对小额信贷进行了创新式发展，解决了传统小额信贷供给机构的资金供不足的难题。

P2P网贷商业模式一直在鼓励与争议中发展，一方面，P2P网贷是国内解决90%以上人群及中小微企业融资的重要途径；另一方面，P2P网贷一直处于缺乏监管、没有具体行业标准的无序状态中发展，平台跑路时有发生。

正确理性的看待P2P信贷商业模式，理解其运行模式才能使我们不畏浮云遮望眼。

二、P2P网贷市场分析1.用户分析目前，我国有5亿多网民，P2P网贷热的背后根源在于匮乏的理财渠道和日益剧增的互联网人群。

这些因素也使得P2P网贷用户具有其特殊性。

1.P2P网贷用户主体分布以30-40岁中青年男性群体，文化程度较高，有过金融、互联网行业从业经历的人数比例较高；2. P2P网贷用户在全国均有分布，以江浙、广东等沿海经济发达地区为主；3.P2P网贷用户最关注的投资类产品为股票，P2P人群与股票人群重合度最高；4.P2P网贷用户主要借助移动渠道进行交易；搜索量一般在月末、年末达到峰值。

2.需求分析投资需求：一是收益。

投资者做投资理财的目的就是为了获得好的收益，为了让自己的资产增值保值，不至于因通胀而导致资产的贬值；二是安全。

相对于P2P网贷收益的高低，投资者更在乎的是资金的安全，这也是投资者最核心的需求；三是用户体验。

对于互联网金融来说，用户体验并非简单的网站操作舒适感、页面是否简洁就能达成的。

对于P2P平台来说，如果能满足投资者这三大需求，那么平台的竞争力也就提升上去了。

融资需求：P2P网贷在民间借贷阳光化和解决小微企业融资需求方面扮演着重要的角色。

众所周知，由于我国银行业特殊地位和资金匹配效率问题，在众多大企业获得了巨额的信贷的同时，绝大多数的个人用户及小微企业用户未能获得充分的信贷投放。

我国p2p网络借贷平台运营模式研究

我国P2P网络借贷平台运营模式研究【摘要】2020年以来，我国P2P网络借贷平台蓬勃兴起，为小微企业和一般民众提供了新的投融资渠道和便利，成为银行体系的有利补充，但在快速进展的同时也显现了一系列风险问题，引发了监管层、学术界和社会公众的普遍关注。

本文以为，网贷平台运营模式是决定其可否健康进展的基础，但现有文献大多仅对平台模式进行简单分类概述，缺少系统全面的分析研究。

对此本文从业务运作、借款保障、交易促成、资金托管等维度，对我国P2P网贷平台运营模式进行了系统分类整理，并结合我国国情进行了比较分析和风险评估，力求得出最优的平台运营模式，最后对增强我国P2P网贷平台监管提出了相关建议。

【关键词】网络借贷运营模式风险监管一、P2P网络借贷综述（一）P2P网络借贷概念P2P网络借贷指的是个体和个体之间通过互联网平台实现的直接借贷，借款人在平台发放借款信息，投资者进行竞标向借款人发放贷款，平台为借贷两边提供信息流通交互、撮合、资信评估、投资咨询、法律手续办理等中介效劳。

（二）网贷平台进展历程及特点2005年，全世界第一家P2P网贷平台ZOPA创建于英国，截至2021年10月，已累计撮合贷款亿英镑，拥有10万名活跃用户。

全世界最大的P2P网贷平台LendingClub于2007年创建于美国，截止2021年10月，累计撮合贷款亿美元，占据了美国P2P网贷市场79%的份额。

2007年，我国第一家P2P网贷平台拍拍贷上线运营，以后进展相对缓慢，2020年以来呈暴发式增加，目前平台总数已超过2000家，其中活跃的超过350家，累计交易额超过1000亿元。

风险投资也普遍看好我国网络借贷行业，人人贷、拍拍贷、易贷网、积木盒子等网贷平台前后取得大额风投融资（见表1），资金要紧用于在线风控和征信体系建设，网贷平台慢慢向规模化、专业化方向进展。

我国网贷平台在快速进展的同时，外部监管缺失、风控能力薄弱、信誉体系掉队、道德风险隐患等短处慢慢暴露，据统计，截至2021年5月，已有135家网贷平台因经营不善、诈骗、“跑路”等缘故停止运营（见表2），套牢投资人资金超过20亿元，标准网贷平台经营模式和行为，增强监管迫在眉睫。

国内P2P网络借贷平台运营模式分析

国内P2P网络借贷平台运营模式分析P2P网络借贷平台是指通过互联网技术，连接个人借款者和投资者，实现借贷的平台。

其运营模式包括平台注册与认证、项目审核与推荐、资金存管与划拨、风险控制与催收等环节。

下面将对国内P2P网络借贷平台的运营模式进行详细分析。

其次，项目审核与推荐是平台的核心环节。

平台会对借款项目进行审核，包括借款人的信用状况、资产状况、借款用途等进行评估，确定项目的可投资性。

同时，平台还会将审核通过的项目推荐给投资者，提供信息对接和撮合服务，使借款项目与投资者能够有效匹配。

第三，资金存管与划拨是P2P网络借贷平台的重要环节。

平台需要与第三方资金存管机构合作，将投资者的资金与借款人的资金进行隔离，并确保资金安全。

投资者将资金存入平台账户后，平台会根据投资者的选择将资金划拨给借款人，实现借贷的交易。

第四，风险控制与催收是平台的关键环节。

平台需要建立风险评估模型，对借款人进行信用评估和还款能力评估，避免不良借款人进入平台。

同时，平台还要建立催收机制，对逾期和违约的借款人进行催收和法律维权，保障投资者的利益。

综上所述，P2P网络借贷平台的运营模式主要包括平台注册与认证、项目审核与推荐、资金存管与划拨、风险控制与催收等环节。

通过建立用户注册与实名认证系统，审核借款项目，进行资金存管和划拨，加强风险控制与催收，以及提供用户服务和运营支持，平台能够实现借贷交易的安全和稳定运营。

同时，平台还需要与第三方合作，提高平台的信誉度和可信度，吸引更多借款者和投资者的参与。

浅析我国P2P借贷平台运行模式

浅析我国P2P借贷平台运行模式作者：杨慧来源：《时代金融》2017年第26期【摘要】本文基于我国P2P借贷平台的运营模式，分析了国内典型的P2P借贷平台，发现我国P2P借贷平台目前面临的挑战，从P2P平台的开放合作、监督自律和整合方面提出建议。

【关键词】P2P 运营模式挑战建议从2007年开始的拍拍贷到如今层出不穷的借贷平台，P2P借贷的存在，有效地增加了金融供给，增进了社会福利，为解决中小微企业及个人融资问题提供了有益的尝试，P2P在本土化的运用中也出现了多种创新型的运营模式。

随着越来越多的资金介入P2P市场，平台自身也面临诸多挑战，如何优化我国的P2P借贷平台运营模式，成为我们首先要思考的问题。

一、我国P2P借贷平台主要运营模式（一）拍拍贷模式上海拍拍贷金融信息服务有限公司成立于2007年6月，是中国第一家P2P借贷信用平台。

这种模式最典型的特点是，借贷双方在完全充当第三方独立平台上进行交易，而交易的风险完全双方独自承担。

其业务模式与早期的Rosper非常相似，借贷双方在平台上完全是自行交易。

拍拍贷先进的理念和创新技术建立了一个安全高效，诚信透明的平台满足了中小企业，中低收入人群的融资需求，具有筹资和理财的两大功能，帮助投资者增加财富，同时改善借入者的生活。

拍拍贷的征信体系纳入了公安部全国公民身份信息，法律诉讼数据中心以及各地的工商信息中心，教育部学历信息中心等数据。

此外还通过借款人散落在互联网上的碎片化信息进行线上信用审核。

拍拍贷采用竞标模式，在资金筹措期满了以后出借人的资金总额达到或者超过借款人的要求，则满足其需求的年利率最低的一项或者几项的资金中标；如果在筹措期满了以后，还是不能达到借款人所需的资金，那么该计划流标。

一旦借款成功，下发交易票据，借款人按月还本付息，贷款人按月收回本息。

（二）人人贷模式作为人人友信集团旗下公司及独立品牌，人人贷以“使每个人能够平等、有尊严地享受金融服务”为经营理念，其平台服务覆盖全国30多个省的2000多个地区，拥有几十万名客户，2013年推出“债权转让”，增强了平台的专业度。

我国P2P网贷平台的运营模式及风险分析

我国P2P网贷平台的运营模式及风险分析作者：杨薇左志博来源：《科学与财富》2018年第27期摘要：P2P网贷平台在我国的发展已有十年时间，不同于英美等国家的P2P模式，我国网贷平台进行了本土化改进，在作为服务中介的基础上更多的介入到了投融资双方的借贷关系当中，此类模式在增大平台交易量的同时也带来了新的风险点。

完善P2P网贷平台的运营模式、建立健全的征信体系对发展我国互联网金融具有重要意义。

关键词：P2P网贷平台；运营模式；风险随着互联网金融的兴起，P2P网贷平台这种新兴业态的出现给投融资双方都带来了便利。

P2P网络借贷，即点对点信贷，是指个人或者法人通过第三方平台实现资金借贷的行为。

投资者与融资者在平台上实现了资金的对接，借贷的本质并没有发生变化，而只是依托了互联网这个平台，所以，从一定程度上来讲，P2P网贷也可以理解为民间借贷的线上化。

P2P网络平台的发展经历了最初的探索、中期的辗转到逐步形成适合我国国情的发展模式，尤其是近几年，平台的数量与规模都呈现出爆发式增长的态势。

P2P网络平台对于投融资双方都具有吸引力：对于融资者而言，一方面，相对于传统的融资方式，P2P网贷平台的门槛相对较低，借款金额较小，在一定程度上缓解了中小企业融资难的问题，另一方面，网络借贷手续简单，省去了许多中间环节，提高了融资效率；对于投资者而言，平台提供了更多的投资选择，相对于银行存款、理财等传统金融产品，其收益率更高，拓宽了投资者的投资渠道。

但是，P2P网贷平台的迅猛发展在带来诸多便利的同时，也引发了一系列的风险，近年来，平台破产跑路事件频繁发生，给投资者和市场经济带来了巨大损失，所以，对我国P2P网贷平台的运营模式及风险进行分析并提出发展建议具有一定的现实意义。

一、P2P网贷的运营模式2005年第一家P2P网贷平台Zopa在英国诞生，随后Prosper和Lending Club两大网络平台在美国成立，而中国最早的P2P平台则是成立于2007年8月的拍拍贷。

我国P2P网络信贷交易模式分析

我国P2P网络信贷交易模式分析摘要：近年来,随着互联网金融的的发展,民间借贷开始衍生出一种新的模式——P2P网络借贷。

本文在介绍P2P网络信贷的起源及发展的基础上，指出目前我国P2P网络贷款模式发展过程中存在的问题，并针对这些问题提出了相应的对策和建议。

关键词：P2P 网络信贷交易模式一、P2P网络信贷介绍近年来，国家货币紧缩政策导致市场资金面收紧，从而促进了诸多金融模式的创新。

除大量小额贷款公司涌现外，市场上又兴起了P2P网络信贷交易模式。

P2P可以理解为Peer to Peer，个人对个人信用贷款服务平台。

P2P网络借贷是一种依托于网络而形成的新型金融服务模式，性质上属于小额民间借贷，其方式灵活、手续简便，为个人提供了新的融资渠道和融资便利。

P2P的出现可以说是互联网技术发展到一定阶段后和金融行业的结合。

追其源头，通常认为它有两个祖先，一个是穆罕默德.尤努斯，另一个是英国的网站Zopa。

前者尤努斯是诺贝尔和平奖获得者，他的主要贡献是创办了“穷人的银行”，创立了孟加拉乡村银行和小额信贷的模式。

他通过贷款给穷人帮助了数以百万计的贫困人口改变了生活。

除此之外尤努斯还是最早提出P2P模式并且倡导普惠金融的学者之一。

普惠金融是指提供全方位的、满足社会各阶层需求的金融服务。

无论是小额信贷、P2P还是普惠金融都是他对“服务穷人”金融理念的延伸。

现在国内多家P2P公司，都自称是受到尤努斯事迹的影响才进入这个行业的。

后者Zopa是2005在英国注册成立的网站，它是第一家真正意义上的P2P网络借贷平台，该网站面向社区小额借贷款者提供服务，有借钱或者投资需求的人，可以注册该网站并登一记自己的供求信息，之后Zopa将把借款人的借款请求和投资人的资金供应进行撮合匹配，交易成功后Zopa会监督后续的还款并负责在借款人违约后催帐讨债。

Zopa通过技术和一系列的制度设计来保障交易的进行，交易成功后它会向双方收取手续费，这是它唯一的盈利来源。

我国P2P网络借贷运营模式简析

我国P2P网络借贷运营模式简析P2P网络借贷是指通过互联网平台，个人和个人之间通过借贷的方式进行资金的融通和交换。

在我国，P2P网络借贷起初是一种新兴的金融创新模式，得到了广大投资者和借款者的关注和参与。

然而，随着行业的发展，出现了一些问题和风险。

本文将对我国P2P网络借贷运营模式进行简析。

首先，P2P借贷平台的运营模式主要分为两种，即直接撮合和资金托管模式。

直接撮合模式是指平台只提供借贷信息发布和撮合的功能，借款人和投资人直接进行交易。

平台主要通过收取一定的服务费来盈利。

资金托管模式是指平台作为一个中介机构，接受借款人的资金并保管，再将其转交给投资人。

平台通过收取借款人和投资人的服务费来盈利。

其次，P2P借贷平台的运营模式通常包括借贷信息发布、信用评估、撮合交易和资金管理四个环节。

借贷信息发布是指借款人在平台上发布借款需求，并提供相关材料。

信用评估是平台对借款人进行风险评估，包括个人信用、还款能力等方面的考察。

撮合交易是借款人和投资人在平台上达成借贷交易，平台提供撮合服务并确保交易的安全和顺利进行。

资金管理包括借款人还款和投资人收益的清算，平台需要进行风险控制和资金流转管理。

最后，我国P2P网络借贷平台运营模式的问题和风险主要包括信息不对称、资金监管不足和法律风险等方面。

信息不对称是指平台和投资人对借款人的真实情况了解有限，容易导致欺诈行为的发生。

资金监管不足是指平台对借款人的资金使用和投资人的资金安全保护措施不完善，存在风险。

法律风险包括平台违法、逃废债、洗钱等风险，涉及平台的合规性和法律责任等问题。

综上所述，我国P2P网络借贷运营模式主要包括直接撮合和资金托管两种模式，包括借贷信息发布、信用评估、撮合交易和资金管理四个环节。

其盈利模式主要有收取服务费和收取利息差两种方式。

然而，该模式也存在一些问题和风险，如信息不对称、资金监管不足和法律风险等，需要加强监管和风险防范措施。

我国P2P网贷平台运营模式探析

CAIXUN 财讯－3－我国P2P 网贷平台运营模式探析□ 北京物资学院贺前程 / 文随着互联网的快速发展，对于民间传统借贷业务也产生了重要的影响。

P2P 网贷平台的建立就是互联网金融的一部分，作为一个新兴的产物，P2P 网贷平台的发展仍然处于探索阶段，不用的网贷平台其模式也是大相径庭，因而不同的运营模式暴露的风险控制问题非常多，也导致了我国当下P2P 网贷公司的跑路潮。

本文立足于我国当下P2P 网贷平台的运营模式，探究现存在的三种主流模式，对比分析不容模式之间的优劣之处，主要对通过模式的探究，成交量的比较，借款人和投资人群的分析，收益率的比较三个方面分析现有P2P 网贷平台的运营模式，从而选择风险比较可控的模式，并针对当下我国P2P 网贷市场提出自己对于合理运营模式的见解。

P2P 网贷运营模式收益率成交量随着互联网的快速发展，带来了金融行业和互联网行业的双重变革。

P2P 网贷则是互联网对于传统民间借贷业务的一种模式创新。

我国P2P 网贷市场是一个新兴市场，我国第一家P2P 网贷公司成立于2006年。

短短几年时间，整个P2P 网贷市场规模快速扩大。

已经成为我国金融市场不可分割的一部分。

P2P 网贷的产生，对于整个经济的良好运转有重要的意义。

国外P2P 网贷产生于2005年，比中国要早一年，无论国内还是国外，P2P 融资方式作为一种新型的融资方式，都拓宽了中小企业和个人的融资渠道。

在生活中的不断应用也得到了人们的认可。

在国外众多的P2P 网贷平台中，比较有代表性的主要有以下几家：英国的Zopa 是最早的P2P 网贷公司，其模式也具有相当的研究意义；另外两个比较著名的公司则是美国Lending Club 和Kiva ，其资金规模也是领先与同行的，三个公司也代表了不同的模式。

我国当前P2P 市场中的网贷平台公司其运营模式可以归结为三种，纯线上的中介模式，线下担保模式和O2O 模式。

三种模式各有特点，在P2P 市场中也都有做的规模非常大的公司，对于三种网贷平台模式的研究，用他们各自的代表公司作为研究对象。

国内P2P网络借贷平台运营模式简析

国内P2P网络借贷平台运营模式简析作者：林铭来源：《E动时尚·科学工程技术》2019年第14期摘要：本文主要分析网络借贷平台的运营模式，在此基础上分析平台业务风险来源。

关键词：网络借贷平台;运营模式国外的平台大多从网络上直接获取借款人和投资人信息，直接对借贷双方进行撮合，不承担过多的中间业务，模式比较简单。

相对而言，国内的P2P行业则根据具体国情、地域特色和平台自身优势，对网络借贷的各个环节予以细化，形成了多种多样的P2P网络借贷模式。

（一）P2P信息中介模式P2P信息中介模式，即P2P作为一个信息中介，提供信息平台帮助贷款人和借款人实现借贷。

P2P平台通过审查借款人的个人身份信息、基本财产情况、年龄、学历等基础情况，构建一些评估指标，如年龄、性别、婚姻状况、文化程度、工作年限、月收入情况、房产情况、购车情况、借贷历史情况等，给出借款人的信用评估结果或信用分。

在审核通过后，借款人即可在平台上发布借款信息，包括借款的金额、期限、利率等。

贷款人则通过浏览借款人的借款信息和信用评估结果，来进行投资。

一般来说，信用评级越高，借款人的借款成功率越高，借款成本越低。

P2P平台则从成交的借贷业务中收取手续费，类似信息介绍费。

在P2P信息中介模式下，风险主要来源于P2P平台对借款人信息审查、信用评估时的风险，主要包括：一是借款人信息的真实准确性，P2P平台在对借款人进行信用评估，首先要保证借款人相关信息的真实准确，由于我国征信系统并不完善，且平台面对的借款人数量众多，在实际操作过程中，很难对借款人的所有信息进行审查，无法保证借款人信息的真实准确性。

二是借款人信息的完整性，P2P平台通过一些评估指标来评估借款人的信用情况，但这些指标并不能完全客观的反映借款人的信用情况，而且有些借款人还不能提供关于评估指标的相关信息;三是P2P平台信用评估的合理性，对于借款人的信用评估需要一套合理的信用评估体系，要求评估标准合理、评估过程合规、评估结果合理，但很多P2P平台的信用评估体系只是评估指标的简单加总，合规合理稍显不足。

浅析我国P2P网络借贷的主要运营模式

浅析我国P2P网络借贷的主要运营模式作者：彭孟琪来源：《财税月刊》2016年第02期摘要随着互联网金融的迅速发展及信息技术等的不断创新，电子商务逐渐成为未来发展的趋势。

而作为互联网金融模式最主要的构成之一P2P网络借贷也在迅速崛起。

P2P网贷在（peer to peer lending）简单来说，是将社会的闲置资金聚集起来并贷给有资金需求人群的一种商业模式。

P2P网贷不仅能解决小微企业资金不足的难题，推动小微企业的发展，同时也将会带动我国经济的发展。

本文通过分析P2P网贷主要运营模式并将几种模式进行对比分析，结合我国经济发展大环境，提出新时期下P2P网贷会面临的挑战和机遇。

关键词互联网金融；P2P网贷；运营模式；挑战和机遇一、我国P2P网络借贷的主要运营模式P2P 网络借贷，即通过互联网实现资金借贷，借款人与放款人均可利用这个网络平台实现借贷的在线交易，一切认证、记账、清算和交割等流程均通过网络完成，满足了人们对资本便利快捷的需求。

我国第一家P2P网贷公司是2007年7月在上海成立的拍拍贷公司，随后的七年多里，P2P 网贷在我国发展迅猛，其中比较知名的P2P网贷公司有深圳红岭创投、陆金所、有利网、人人贷等。

运营模式是分析P2P网贷的关键，只有深入了解运营模式才能深入分析我国P2P网贷发展存在的问题以及需要防范的风险。

在把握P2P网贷的本质的同时，我们需要知道其涉及三方面主体，即放款人（投资人）、互联网中介平台和借款人（筹资人）。

中介信息服务平台为借款人和放款人提供发布借款标、投资人投资标等信息。

具体而言，P2P网贷可根据抵押、担保两大因素进行分类，主要可分为三大类：纯中介模式、担保模式、抵押模式。

纯中介模式从名称可知，P2P网贷平台扮演的主要角色是中介，不承诺保障单个借款标的本金。

出借人需要有较强的风险承担能力，因为在这种模式下，当借款发生违约风险时，P2P 网贷不提供任何担保机制。

从纯中介模式开始逐渐往提供本金保障的形式方向演变。

我国P2P网络借贷平台的运营模式研究

我国P2P网络借贷平台的运营模式研究近年来，我国P2P网络借贷平台得到了快速发展，其运营模式也逐渐成熟。

本文将对我国P2P网络借贷平台的运营模式进行研究，主要涉及借款方、出借方、平台方三个要素。

首先，借款方是P2P网络借贷平台的核心用户群体。

借款方主要包括个人借款、企业借款以及其他类型的借款群体。

个人借款是指个人通过P2P平台借款解决个人消费、教育、装修等需求。

企业借款是指小微企业为了资金周转或扩大经营规模而借款。

其他类型的借款群体包括创业者、农民、做生意的老板等。

借款方通过填写个人信息或企业信息，上传相关证明材料，并提交借款申请。

其次，出借方也是P2P网络借贷平台的重要用户群体。

出借方通常是普通个人投资者，也包括机构投资者。

出借方通过P2P平台投资借款标的，获得其对应的利息收益。

出借方可以根据自己的风险承受能力和投资需求选择不同的借款标的进行投资。

P2P平台向出借方提供相关借款标的信息，帮助其进行投资决策。

最后，平台方是P2P网络借贷平台的核心运营主体，也是连接借款方和出借方的桥梁。

平台方主要提供借款方和出借方的对接服务，包括借款申请审核、借款标的的发布和展示、资金存管、利息分配、还款管理等。

平台方是负责运营和管理整个P2P网络借贷平台的机构，其核心职责是保障交易的安全性和合规性，维护市场的公平和透明。

平台方通过收取借款方和出借方的一定比例的费用来盈利。

在P2P网络借贷平台的运营模式中，平台方还可以通过其他方式获取收益，如提供增值服务、收取广告费用、合作分销等。

为了确保平台的可持续运营和用户的权益保障，我国相关监管部门也出台了一系列的政策法规，规范和监管P2P网络借贷平台的运营行为。

总结来说，我国P2P网络借贷平台的运营模式是一个平台方与借款方、出借方之间的互联互通的模式。

平台方作为核心运营主体，通过提供对接服务来连接借款方和出借方，实现借贷双方的资金融通。

这种运营模式为解决我国小微企业融资难、个人借贷需求等提供了一种新的融资渠道，对促进经济发展具有积极的推动作用。

关于我国P2P网络借贷发展概况浅析

关于我国P2P网络借贷发展概况浅析P2P网络借贷是指个人之间通过互联网平台进行借贷的行为，它的出现为金融体系带来了新的活力，也让普通的个人投资者和借款者有了更多的选择。

在中国，P2P网络借贷行业迅速发展，成为了金融和科技融合的一个典范。

本文将对我国P2P网络借贷的发展概况进行浅析，探讨其产生的原因、现状以及未来的发展趋势。

一、P2P网络借贷的发展背景P2P网络借贷起源于美国，最早源自于个体之间的互联网借贷。

2005年，Prosper和Lending Club等平台开始兴起，这标志着真正意义上的P2P网络借贷业务开始发展。

而在中国，P2P网络借贷的兴起可以追溯至2007年，第一家P2P平台零七贷成立，之后随着政策的放松和互联网金融的迅速发展，P2P行业蓬勃发展。

P2P网络借贷之所以能够快速发展，主要有以下几个原因。

P2P网络借贷平台提供了一个便捷的融资渠道，为有资金需求的个人和小微企业提供了更多的选择。

P2P网络借贷平台利用互联网技术和大数据分析，降低了信息不对称程度，提高了融资的效率。

P2P网络借贷平台还吸引了大量的互联网金融机构和投资者的参与，使得行业逐渐规范化。

目前，我国P2P网络借贷行业呈现出快速发展的态势，但也存在着一些问题。

行业内存在一些不良的平台，他们以高额利息吸引投资者，存在着较大的风险。

一些平台出现资金链断裂的情况，导致投资人的本金和收益面临损失。

监管不力也是我国P2P网络借贷行业面临的问题之一，一些平台未能有效履行监管要求，导致行业乱象丛生。

虽然行业存在问题，但P2P网络借贷行业仍然保持着较快的增长。

据中国互联网金融协会发布的数据显示，截至2018年底，我国P2P网络借贷行业累积交易规模突破了10万亿元，注册用户数达到了1.5亿人。

这说明P2P网络借贷已经成为了国民经济的一部分，为我国经济发展注入了新的动能。

监管部门也在积极推动P2P网络借贷行业的规范发展。

2016年7月，《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》出台，对P2P网络借贷平台的经营行为进行了规范，建立了备案登记制度和风险准备金制度，有效控制了一些违规平台的风险。

我国P2P 网贷平台运营模式与风险比较分析

我国P2P 网贷平台运营模式与风险比较分析余晓涵摘要：随着互联网的飞速发展，P2P 网贷以其投资门槛低、交易成本低、操作简便、收益稳定等独特优势一进入中国市场便迅速受到广大群众的欢迎。

P2P 网贷平台在我国发展势头虽然强劲，但是发展历程短行业也不成熟，在发展过程中出现许多不合规问题，运营模式也改变了P2P 网贷的初衷，在我国特殊的市场环境下发生了巨大变化，但现今有哪些常见的运营模式以及面临的风险如何，是本文将探讨的内容。

关键词：P2P ；运营模式；风险分析一、我国P2P 网贷平台的概念P2P 网络借贷平台（Peer-to-Peer ）是一种传统借贷结合互联网技术的金融创新模式，其本质是作为信息中介平台从事点对点信贷服务，借贷双方的交易模式由传统的商业银行系统转变为网络借贷，由P2P 网贷平台直接完成借贷。

二、我国P2P 网贷平台运营模式为了适应我国经济环境的发展，大部分新进入P2P 网贷行业的经营者不再是单纯的信息中介模式，而是参与到借贷双方的交易过程中。

目前我国市场上主要有单纯的信息中介模式、担保平台的模式、抵押贷款模式这三种模式。

当然也有学者按照不同的分类标准将P2P 网贷平台进行分类，比如按平台是否以盈利性为目的分为盈利性模式与公益性模式；按照平台主要依托途径划分为以线下为主的模式、纯线上模式与线上线下结合模式。

不同的分类标准也充分体现了P2P 网贷平台在我国发展过程引申出来的多样化。

单纯的信息中介模式是P2P 网贷平台最初的发展模式，同时也是国外P2P 平台主要运营模式，在国内由于环境限制，很少P2P 平台采用这种发展模式，在这种模式下，平台负责信息发布，通过交易费用赢利，对于可能出现的风险由出借人承担，平台只是连接借贷双方的桥梁，交易的利率不受平台规定，而是由双方商定。

担保平台模式是目前我国主流发展模式，主要特征是平台会引入第三方担保机构来对借款进行担保，同时通过特定的审核方式评估项目的风险并确定最终的借款利率。

中国P2P网络借贷平台经营模式浅析

中国P2P网络借贷平台经营模式浅析
P2P全称为“Peer to Peer lending”,这一源于网络通信技术的名词在金融领域的语境下,已经成为一种依托网络的新金融模式的名称:即指借贷双方通过网络中介平台实现借贷。

近年来,P2P网络借贷发展非常迅速,成为互联网金融一支重要的生力军,为中小型企业和个人增加投融资渠道,已被纳入普惠金融的范畴,作为传统金融的有力补充。

本文有通过对P2P经营模式的探讨和案例分析,提出P2P网贷平台存在的很多问题,比如缺乏法律和行业监管、没有明确定位、进入门槛很低造成了问题平台的大量出现,欺诈、管理者失联、资金链断裂、暂停营运、提现困难甚至涉嫌刑事犯罪的情况时有发生。

但笔者认为主要原因为平台经营不善的问题,从业人员专业水平不高,盲目经营,低估运营成本,最终导致资金不足,缺乏风控能力。

有的平台还盲目扩大借款金额、搞期限错配,甚至还有的平台设立时就违规违法。

因此P2P平台必须转变经营方式,提升自身的管理水平。

本文的特色之处在于提出了用供应链金融与P2P平台相结合的方式,来解决P2P平台目前存在的问题,提高P2P平台的经营能力。

依托供应链金融中的大企业和银行,能有效掌控中小企业的信用状况,减少出现坏账风险,保证平台持续经营,确保投资人的权益不受损失。

另外,本文还从降低平台经营风险的角度出发,提出以完善平台征信系统的方式,来提高征集人的水平。

结合了供应链金融条件下P2P的创新方式,说明了未来P2P平台创新的3个路径,为今后P2P平台的发展提出了可供选择的方向。