河北省农村信用社电子银行业务发展研究
农村信用社电子银行发展的思考
农村信用社电子银行发展的思考农村信用社电子银行发展的思考电子时代促发展的银行、金融行业的竞争越演越烈，网上银行、手机银行和自助银行、电话银行等一系列电子银行产品和渠道，在其他银行机构已经是成熟产品，也成为其他银行实现业务创新、提升品牌形象，提高综合竞争能力的主要手段，农村信用社也到了奋起直追的时刻了。
农村信用社先后推出了POS机、ATM、助农取款、便民存取款、网上银行、手机银行等电子银行业务。
但农村信用社的这些产品同其他银行相比，存在较大差距，为了适应时代与业务发展需要，农村信用社仍需继续加大电子银行业务创新力度。
一、农村信用社电子银行存在的问题（一）宣传力度不到位，没有打开市场。
就目前情况来看，农村信用社电子银行等产品还处于新发展阶段，电子产品功能不够齐全，宣传攻势不大，宣传方式不够丰富，宣传投入乏力，立体营销格局尚未形成，因而市场认知度较低，客户“认购”热情不高。
接下来，将逐步建立一个由内到外的宣传途径，从内部员工自身做起，全部员工开通所有我社电子产品，并且每月交易量必须达到固定要求；对外，加大宣传力度，以自身使用的亲身经历来感染客户，从手把手教、一对一的解答问题等细节来引导客户，只要客户使用方便、快捷、高效，不用我们多说，客户自己就会为我们的产品与服务代言做宣传。
（二）目标客户结构差异化比较大。
农村信用社大部分客户是以农民、个体工商户、小微企业为主，面对电子银行低端客户占比较大的现实，其电子银行市场细分不足，客户结构调整不力，存在畏难情绪。
针对目前情况，通过我们的分层营销、区域精管进行分类，有选择的筛选出一部分资金流加大、业务量发生频发的客户，积极做好营销，从手把手教、一对一的解答问题等细节来引导客户，让客户亲自操作、逐步熟练操作流程，督促客户在电子银行上解决自己的业务，也为我们前台柜员减轻了压力。
（三）营销电子化产品主动性不强鉴于电子银行培训不够多，许多人包括我们的员工、客户，对电子产品的使用、流程、问题解答等了解不够，导致其营销和使用电子产品的热情不高。
农村信用社发展网上银行业务探悉
要 的渠道 ， 已成 为现代 商业银 行生存与发展 必不可少的竞争手段 ， 面对竞 争 ， 农村信用社如何找到 自身 存在的 问题 ， 找准市场定位 ， 时有 效的发展 网上银行 业务 ， 为农村信 用社发展 面对的 最大问题 。 及 成
关键词 ： 农村 信 用社 ； 网上 银 行 ； 问题 ； 策 对
农 村信 用社 面 向的是农 村 地 区 ．与 发达城 市相
比， 村地 区经 济相对 落后 ， 济总 量 、 业规模 、 农 经 企 数 量 、 场交 易量 以及服 务水 平相 对滞 后 ， 市 同时农 村地
占电子虚 拟市 场 的重要 性 ．同时部分 农村 信用社 对 如何 开展 电子 银行业 务理 解 比较 片 面 ．如 认 为电子
（ 业务 产品创 新 不够 四）
互 联 网上 开展 的银行 业务 明显 不足 。从 我 国农 村信
用 社现状 看 。 展 网上 银 行业务 将 面临 务 思 想认 识 不 足 一 对
农村 信用 社仍较 注 重对传 统业 务 的发 展 ．发展 创新 意识 不强 ， 在人力 、 力和 资产投 入与 技术 开发 物 上． 明显欠 缺或 不足 没有 充分认 识 到在 网络 时代抢
（ ） 二 网络 基础 设施 建设 落后 网上 银行 的发 展取 决于 网络 基础设 施 的规摸 和
随着 网上 银行 业务 的不 断完善 和发 展 ．客户 群
体不断 拓展 ． 拥 有强 大的潜 在市 场 ． 国金 融认证 并 中
中心 （ Ｆ Ａ） Ｃ Ｃ 日前 在 京 发 布 （ ｏ ９中 国 网上 银 行 调 ２ｏ 查 报告 》 出 ： 全球 金 融危 机 的 冲击 下 。 国 网上 指 在 中 银行 依然 保持着 向上 发展 的态 势 ， 国城镇 人 口中 ． 全
农村信用社发展问题及对策研究
３ ． ２ 加 强 市 场扩 张策 略 ， 积极 开拓 市场
农信社作 为各地区 的本 土银行 ， 应充 分发挥 自身的长处 ， 凭借客户长期 的信任和联系 ， 采取一系列措施更好 地巩固农村
市场 、 开拓城 区市场。①公开贷款条件 、 贷款信息 ， 加大对贷款
摘 要： 随着农村经济的不断发展 ， 越来越 多的银 行纷纷伸 向农村 ， 这使 得农信社 面临 着机遇和挑 战。通过 分析农 信社
的 现 状 和 问题 ， 立足于实际， 提 出更 适 合 农 村 信 用社 发 展 的 对 策 和 理论 建 议 。 关键词 ： 农 村 信 用 社 ；不 良贷款 ； 人 员 素质
门 干预 的情 况 之 下 ， 农 村 信 用 社 在 经 营Biblioteka 程 中一 方 面 形 成 了大
系， 建立严格 的授权授信制度 ， 加强规则和条例制定 ， 并确保具
体 的 买施 。
量的不 良贷款 ， 另一方面实行省 、 县两级管理制度 ， 很 多联社和 网点之间构不成一个完整统一 的体 系， 没有 按照一个规范和标 准的准则进行经营和管理 ， 甚至有 的岗位只是流于形式并没有 实质地贯彻和落 实到具体 ， 造成 了很多资源上的浪费。
的改革变化 ， 这个过程 中形成 大量不 良资产 ， 也是 制约农信 社
发展 的一 个 重 要 因 素 ， 在 以后的发展 中 ， 必 须 加 强 风 险 管 理 体
农信社成立后 ， 先后通过了地 方政府 、 中 国人 民银行 、 中国
农 业银 行 、 银监局到最终 的独立发展 ， 在 各部 门管理或其 他部
相 比较于其他银行 ， 农信社不仅在硬件设施 技术装备上滞
河北省农村信用社战略优势分析及发展探讨
河北省农村信用社战略优势分析及发展探讨万基莹;魏伟【摘要】河北省农村信用社经过长期发展,形成了自己的特色,和国有商业银行相比,具有自身优势.本文从河北省农村信用社的竞争优势分析着手,分析其战略优势及经营优势,并对河北省农村信用社的未来发展提出合理化建议.【期刊名称】《河北金融》【年(卷),期】2012(000)007【总页数】3页(P16-18)【关键词】农村信用社;竞争优势;探讨【作者】万基莹;魏伟【作者单位】河北经贸大学工商管理学院,河北石家庄050021;中国人民银行石家庄中心支行,河北石家庄050000【正文语种】中文【中图分类】F830.341农村信用社是农村金融的主力军，是我国金融系统的重要组成部分。
农村信用社指经中国人民银行批准设立，由合作社社员入股组成，主要为社员提供金融服务，实行民主管理的农村金融机构。
农村信用社是独立企业法人，其所有财产、合法权益和依法开展的各项业务活动均受国家法律保护。
农村信用社主要任务是筹集农民的闲散资金，为农业、农民和农村经济的发展提供金融服务。
农村信用社作为银行金融机构有其自身的特点：首先它是由农民集资组成，以互助为宗旨的合作金融组织。
其次它的资金来源是合作社成员缴纳的股金和吸收的存款，向农户提供贷款，以解决各成员的资金需求。
随着党中央提出了建设社会主义新农村的发展战略，目前国家对农政策的变化进一步加大，农业产业化、农村城市化都进一步推动农村信用社经营管理和服务方式的转变。
河北省农村信用社立足于服务“三农”第一线，为农村经济的发展，支持农民脱贫致富，做出了重大贡献。
本文深入系统地研究了河北省农村信用社发展过程中的现状，有助于我们制定更加高效的发展战略，改善其整体的服务水平，促进河北省农村信用社的可持续发展。
一、河北省农村信用社概况为了能够保持业务快速、稳健的发展态势，河北省农村信用社一直都以提高资产质量、提升服务水平为核心，进行规范化制度管理，加强制度建设，不断创新金融服务。
浅谈河北省农村信用社服务“三农”的问题
浅谈河北省农村信用社服务“三农”的问题【摘要】河北省农村信用社在服务“三农”的过程中面临着诸多困难和问题。
虽然其服务内容涵盖农村居民、农业生产和农村基础设施建设等多方面，但在实际操作中存在着信息不对称、信用评估不完善、风险管理不到位等方面的难题。
为了解决这些问题，可以通过加强对农村信用体系的建设、提高服务的专业化水平、加强监管和风险防控等方面进行改进。
还需要政府加大对农村信用社的支持力度，鼓励其创新产品和服务模式，提升服务质量和效益。
展望未来，随着我国农村经济的不断发展和农民收入的增加，农村信用社将在促进“三农”发展和脱贫致富方面发挥更为重要的作用，为农村经济的可持续发展贡献力量。
【关键词】农村信用社、三农、服务内容、困难、问题、改进、发展建议、总结、展望未来1. 引言1.1 背景介绍河北省是我国重要的农业省份之一，农村经济发展水平较高，农民生活水平不断提高。
而农村信用社作为农村金融服务的主要载体，承担着服务“三农”的重要使命。
在河北省，农村信用社不仅提供贷款、储蓄等传统金融服务，还积极参与扶贫攻坚、乡村振兴等工作，为农民提供全方位的金融支持。
随着农村经济结构的调整和农民需求的不断升级，农村信用社面临着新的挑战和机遇。
如何更好地为“三农”服务，促进农村金融的可持续发展，是当前亟待解决的问题。
通过深入了解农村信用社的服务内容、困难、存在的问题以及改进措施，可以更好地指导河北省的农村金融工作，推动农村经济的发展，实现“三农”问题的全面解决。
1.2 问题意义农村信用社作为服务“三农”的重要机构，其发展对促进农村经济的稳定和健康发展具有重要意义。
农村信用社可以为农民提供融资、储蓄、支付等金融服务，有助于解决农民的资金周转问题，提高农民的生产和生活水平。
当前农村信用社服务“三农”面临着诸多困难和挑战，如信贷风险大、金融产品不够多样化、对农民的金融知识普及不足等问题。
解决农村信用社服务“三农”问题具有重要意义，可以促进农村经济的健康发展，提升农民的生产能力和生活品质，实现农村全面建设小康社会的目标。
信用社电子银行业务发展存在的问题和对策.doc
信用社电子银行业务发展存在的问题和对策近年来，随着经济全球化、全球信息化浪潮的到来以及电子商务的兴起，电子银行在我国蓬勃发展，电子银行业务的需求日益凸显，成为银行可持续发展趋势。
我国银行电子银行通过近十年的发展、扩张、竞争，电子银行业务已经发展到一个较为广泛的层面上，客户群体也已庞大，然而，农村信用社由于其本身服务“三农”的经济体制，电子银行起步较晚，发展还不够成熟，存在许多问题亟待解决。
一、农信社电子银行发展存在的问题1、电子化产品宣传力度不足。
电子银行业务是一项新业务，不但是当前农信社发展的重要业务，也是农信社今后发展的方向，其优势和作用越来越大，能够带来农信社客户双赢。
可目前由于农信社对电子银行宣传力度不足，导致许多客户对电子银行业务缺乏基本的了解认识，加上信用社许多客户文化素质不是很高，这就给电子银行业务的推广使用带来了难度。
2、员工营销电子化产品主动性不强。
一是由于对电子银行业务考核激励机制不够健全，考核力度不够大，导致员工对电子银行产品营销主动性相对不足。
二是由于农信社本身对电子银行产品培训不够，许多一线员工对很多电子产品不够了解，导致其营销电子产品的热情不高。
3、电子银行技术不成熟。
农村信用社电子银行由于起步较晚，技术较商业银行相比还不够成熟。
同时，在用人机制上，农信社也尚未根据市场变化形成合理有效的激励机制，无法对高科技、高素质人才形成吸引，从而导致电子银行整体技术相对薄弱。
4、同业竞争日趋激烈。
随着乡镇经济的高速发展，农村金融市场的诱惑力越来越大，各大商业银行也看准了农村这片沃土，纷纷在农村开办金融业务，强大的竞争压力使农信社的电子业务开展面临激烈的竞争。
5、农村客观环境制约。
网上银行和手机银行的业务开通和办理，需要借助无线通信和计算机网络这些特定媒介，因此移动电话、电脑的普及率和熟练使用程度成为制约网上银行和手机推广的关键环节。
从实际情况看，由于受家庭收入制约，农村家庭电脑的拥有量、使用率偏低，推广网银业务难度较大。
河北农村信用社
河北农村信用社河北农村信用社是河北省农村金融领域的重要组成部分。
作为农村信用合作社的一种特殊形式，河北农村信用社在河北农村地区发挥着重要的作用。
本文将从河北农村信用社的概念、发展历程、业务特点以及未来发展方向等方面进行详细介绍。
首先，我们来了解一下河北农村信用社的概念。
河北农村信用社是一种以农村居民为主要服务对象、以提供金融服务为主要业务，并以合作、互助为原则的金融机构。
它的成立旨在解决农村地区资金周转难、农民融资困难的问题，满足农民的金融服务需求。
河北农村信用社的发展历程可以追溯到20世纪90年代初。
当时，中国开始进行农村金融改革，推动建立以信用社为主体、多元化的农村金融体系。
河北省也在这一背景下开始了农村信用合作社的试点工作，并于1998年正式开展业务。
随着时间的推移，河北农村信用社不断发展壮大，成为河北省农村金融的重要组成部分。
河北农村信用社的业务特点主要表现在以下几个方面。
首先，河北农村信用社的业务主要面向农民，包括农业生产贷款、农村居民消费贷款、农村房地产贷款等。
其次，河北农村信用社在业务拓展方面比较灵活，可以为农村地区的小微企业提供融资服务，支持乡村旅游、农业产业化等领域的发展。
此外，河北农村信用社还具有风险防控意识强、对信用评估要求严格等特点。
未来，河北农村信用社的发展方向应当是进一步创新业务模式，拓宽金融服务领域。
近年来，随着移动互联网技术的发展，河北农村信用社可以通过建立手机银行、互联网金融等渠道，方便农村居民进行金融服务的获取。
此外，河北农村信用社还可以积极参与农村地区的农村电商、农村金融扶贫等工作，为农村地区的发展提供支持。
综上所述，河北农村信用社作为河北省农村金融的重要组成部分，在服务农民、支持农村发展方面发挥着重要的作用。
随着农村金融改革的不断深化和农村地区经济的快速发展，河北农村信用社有着广阔的发展前景。
相信在政府和社会各界的共同努力下，河北农村信用社将为农村地区的建设和发展作出新的更大贡献。
河北农村信用社个人网上银行常见问题
河北农村信用社个人网上银行常见问题河北省农村信用社个人网上银行常见问题1.个人客户如何开通网上银行服务？答：请您携带本人信通卡及本人有效身份证件到我社任一营业网点申请开通。
2.网上银行的认证方式有哪两种？答：动态密码令牌和数字证书。
前者使用方便但交易限额较小；后者交易额度较大，但是交易时需要插入按键Usbkey。
3.动态密码令牌和数字证书的交易额度分别是多少？答：动态密码令牌的单笔交易额度是1000元，日累计限额为5000元；数字证书的单笔限额为20万元，日累计限额为100万元。
4.认证方式可以变更吗？答：可以。
客户携带本人有效证件和签约的信通卡到河北农信社任一网点办理密码令牌和数字证书的变更手续。
5.如果忘记网上银行的登录密码，怎么办？答：如果您忘记网上银行登录密码，您须携带本人有效身份证件和签约信通卡到河北农信社任一网点办理登陆密码重置手续。
6.登陆网上银行时，若登录密码输错多次，提示被冻结了，怎么办？答：如果当日输入登录密码连续6次错误，我社将暂停您当日的网上银行交易资格，次日自动解除。
如果连续输入18次错误密码，您须到营业网点办理密码重置业务和网上银行解冻手续。
/doc/9814488409.html,bkey的初始密码是多少？答：Usbkey的初始密码是123456。
为了确保您的账户安全，首次使用请立即修改密码。
8.如何修改Usbkey的密码？答：如果您是初次使用Usbkey，系统会自动弹出密码修改框。
如您不是初次使用Usbkey需要修改Usbkey的密码，请将Usbkey 插入计算机USB口，点击计算机桌面右下角河北省农村信用社社标进入河北省农村信用社Usbkey管理工具修改Usbkey密码。
9.忘记Usbkey密码怎么办？答：Usbkey的密码如果6次全部输入错误，usbkey将被被锁定，须携带本人有效身份证件和签约信通卡到我社营业网点更换新的Usbkey。
/doc/9814488409.html,bkey在哪购买，Usbkey与普通的u盘可以通用吗？答：河北农信社的任一网点均可申领Usbkey。
电子银行发展问题研究
银行服务 ． 突出其进行 大额资金流转 的优势 。可 以考虑适 当采取提供 电子银行业务 宣传讲座 、 增值服务 、 有奖销售等活动 ， 提高广大客户办 理业 务 的积 极 性 ２ ． ２ 健全服务体系 ． 实现售后服务创 新 针对信 用社服务群体 的特殊性 ． 积极健全完善我 国县域范围 内的 征信体系建设 。通过征信体 系的建设 ． 保证农信社开展电子银行业务 以及 未来信用 卡业务 的安全性 。 通过进行积极选宣传、 培训等工作 ， 一 方面使客户 了解 电子银行业务 的安全性 与便捷性： 一 方面提 高从 业人 员的素质 ． 简化客户 办理电子银行业 务的程序 。同时 ． 还需 要做好售 前、 售后服务 ． 一方 面改 进服务质量 ， 改善服务态度 ， 可 以考 虑上门办 理、 业务答疑 、 提供对账单等服务 ； 一 方面做好售后服务 ， 实行实时业
◇ 科技论坛◇
科技 叠发展 问题研究
（ １ ． 河北经贸大学 【 摘 河北 石家庄
牛亚欣 １ ２ ， ０ ５ ０ ０ ６ １ ； ２ ． 河北 省农 村信 用社 联 合 社
河北
石 家庄
０ ５ ０ ０ ２ １ ）
耍】 电子银行业务 又被称为 网络银行 业务 ， 是银行 等存款 类金 融机构 的非柜 台服务项 目， 通过电子网络 系统、 自 助服务终端等 向客 户
提供 的查询 、 转账 、 理 财等金融服务 ， 使其客户足不 出户便 可以通过 自 助服务等手段 实现 自己需要的金融服务。我国农信社开展的 电子银行业 务有 企业网上银行 、 个人 网上银行、 电话银行、 手机银 行以及 自助终端等 ， 基本 囊括 了 目 前银行类存款金融机构的电子银行业务。 本 文在界 定电 子银行 业务 内涵的基础上 ， 分析 了我 国农信社发展 电子银行 业务存在 的问题 ， 并进一 步就相 关问题提 出了具有针 对性的政 策建议 。
农村信用社发展电子银行业务风险浅析
长沙晚报 《 银行卡被调包存钱存人他人账户》 证券时报 《 克隆银行卡产销一条龙网上叫卖万元额度
售１ ８ ０ ０ １ 证券 时报 《 揭 开银 行卡被 盗刷 的秘 密 ：致命 隐患藏 身
磁 条》
支招 防范》 ２ ０ ０ ９ 年 ４月 ２ ４ 日 上 海证 券 报 《 无持 卡 人 签 名 Ｐ Ｏ Ｓ 单银行 照 常扣款被 起诉 》
２ ０ ０ ９年 ５ 月 １ ３日 成 都 商报 《 银 行 卡 复制设 备 网上 疯 狂 叫卖 一万 五 即可买全 套》 ２ ０ ０ ９年 ５ 月１ ４日 证 券时报 《 信 用卡 套现 猖獗 银 行
压 缩额度 应对 》
２ ０ ０ ９年 ５ 月 １ ６日 第 一 财经 日 报 《 信 用卡 套 现将 无
城 镇 化 与 城 乡统 筹
中国市场 ２ ０ １ ４年第 ８ 期 （ 总第 ７ ７ １ 期）
农 村 信 用 社 发 展 电 子 银 行 业 务 风 险 浅 析
李 玉 军
（ 河北经贸大学 ，河北 石家庄 ０ ５ ０ ０ ６ １ ）
［ 摘 要 ］ 电子 银行 具有 分流柜 台压 力 ，节省人 力、物 力 ，降低 经营 管理 成本 ，达 到增 收 节 支的作 用 。发展 电子银 行 业务 ，不仅 能提 高银 行 形 象，树立银 行品 牌 ，吸 引高端客 户 ，扩 大 市场份 额 ，更 重要 的是 电子 银行 平 台还 是金 融创 新
以下商户 欺诈 风险 。 ２ ． １ ． １ 恶意倒 闭风险
２ ０ ０ ９年 ５ 月 ８日 新华网 《 新华社 ：不法分子用银行
不法 商户 在 收单 机 构 开 设 了看 似 合 法 经 营 的商 户 账
浅谈农村信用社电子银行业务发展现状及对策
浅谈农村信用社电子银行业务发展现状及对策作者：成晶来源：《时代金融》2015年第18期【摘要】随着科技信息技术的迅速发展和银行业务的不断创新，电子银行应运而生，从长远来看，电子银行业务是银行发展的方向，即使是传统的存贷款业务对电子银行依托程度也将越来越高，而且电子银行业务有效成本远远低于传统柜面业务，可降低经营成本，虽然农村信用社电子银行业务起步较晚，但是为了适应新形势的需要，农村信用社需加大电子银行业务工作力度，发展好电子银行业务。
【关键词】农村信用社电子银行发展对策一、宁强联社电子银行业务发展现状截止2015年4月底，全县农村信用社累计发行银行卡81138张，其中富秦卡75881张，富秦家乐卡5255张，公务2卡；拓展网上银行11506户，拓展手机银行14842户，拓展电话银行35258户，自助银行17家，安装ATM（CDM）设备19台；拓展POS特约商户299户，拓展助农取款服务点195个。
从一季度数据看，银行卡活卡率、网上银行和手机银行使用率、特约商户月均交易量、自助设备交易强度等指标都低于全省平均水平，就目前看电子银行业务属高投入低产出情况，相对于商业银行，我省农村信用社电子银行业务开展相对较晚，产品认知度不高，加之信用社网点多数分布在农村，服务主流群体是农民，推广速度较为缓慢，业务开展也遇到了前所未有的挑战。
二、宁强联社发展电子银行业务存在的问题（一）客观因素一是是农村地区发展电子银行业务受条件限制。
如部分农村家庭电脑、智能手机、光纤等网络设备还没完全普及，从而导致网银和手机银行客户拓展存在一定局限性；二是电子银行产品操作性强，加之农村地区客户思想守旧，对电子银行认识度低，部分业务农村不适应；三是农村消费、交易习惯尚未跟进形势的发展（主要表现在部分农村中老年客户对卡业务仍存在不信任的思想，心存疑虑，担心资金出问题，认为存折、存单看起来直观，而卡必须要在自助设备或柜台终端上才能查看，认为存在风险）。
河北省农村信用社
河北省农村信用社河北省农村信用社是河北省农村金融体系中的一部分，致力于为农村居民和农业生产提供全方位的金融服务。
本文将从农村信用社的背景和概况、主要业务范围和特点等方面进行介绍。
首先，农村信用社是中国农村金融改革中的重要组成部分，是国有主导的金融机构与合作经济组织相结合的产物。
它的设立旨在弥补农村金融市场的缺陷，满足农民和农业生产的金融需求，支持乡村经济发展。
河北省农村信用社作为河北省农村金融体系中的重要一环，承担着为广大农村居民提供金融服务的重要责任。
它覆盖了河北省的大部分农村地区，包括乡镇、村庄和农户。
它的业务范围涵盖了存款、贷款、借记卡、信用卡、汇票等多种金融产品和服务。
河北省农村信用社的主要业务包括农村居民的存款业务和贷款业务。
对于农村居民来说，存款是维护家庭财务安全的重要手段。
河北省农村信用社提供了各种类型的存款业务，包括定期存款、活期存款等，以满足不同农户的需求。
此外，农村信用社还为农村居民提供了贷款业务，以支持他们的农业生产和乡村经济发展。
在农村信用社的贷款业务中，农业贷款是其中的重要组成部分。
河北省农村信用社通过发放农业贷款，支持农民购买农资、改善农田和农业设施、发展农业产业等。
此外，农村信用社还提供了个人住房贷款、小微企业贷款等多种贷款产品，以满足不同农户和农村企业的需求。
除了存款和贷款业务，河北省农村信用社还提供了借记卡和信用卡等电子银行服务。
借记卡是农村居民进行日常消费和资金管理的重要工具，而信用卡则为他们提供了更大的消费和支付能力。
总的来说，河北省农村信用社在为农村居民和农业生产提供金融服务方面发挥了重要作用。
它不仅填补了农村金融市场的空缺，满足了农村居民的金融需求，还为农业生产和乡村经济发展提供了有力支持。
通过不断提升服务质量和创新金融产品，河北省农村信用社将继续为农村地区的居民和经济发展做出更大贡献。
河北省农村信用社核心业务系统架构优化研究
河北省农村信用社核心业务系统架构优化研究李仲勋【摘要】河北省农村信用社（简称河北农信）正面临着外部环境和内部改革的巨大挑战。
河北省农村信用社正面临利率市场化进程不断深化、金融监管从严、金融脱媒加速、农村金融改革深入推进等外部金融环境。
本文重点从河北农信核心业务现状出发，研究了核心业务系统建设优化方向，从而实现业务发展的全面转型，为客户提供更丰富的金融产品和服务渠道。
【期刊名称】《河北企业》【年(卷),期】2016(000)004【总页数】2页(P81-82)【关键词】农村信用社;业务系统;架构优化【作者】李仲勋【作者单位】河北经贸大学，河北省农村信用社联合社【正文语种】中文【中图分类】F830.61作者单位：河北经贸大学，河北省农村信用社联合社河北省农村信用社（简称河北农信）正面临着外部环境和内部改革的巨大挑战。
从外部环境来看，利率市场化进程加快，银行业监管越来越严，新技术应用、产品创新，互联网金融风生水起，这些将对河北农信的传统业务模式和经营管理理念带来巨大冲击。
从金融生态环境看，新的金融服务模式不断推出，金融产品创新速度持续加快，市场同业竞争越来越激烈，对河北农信的产品和服务创新、风险管控、经营模式调整等提出了更高的要求。
1.利率市场化。
目前国内利率市场化正在快速发展，贷款利率已经全面放开，存款利率浮动空间增大，预计将在未来几年内逐步放开，银行业的盈利能力和水平短期内将受到较大影响，河北农信社靠利息净收入的传统盈利模式和整个市场格局都将会改变。
利率市场化的配套机制陆续出台也将对盈利水平带来影响，存款保险制度的推出，河北农信社由于短期内面临保费支出而导致成本上升，未来如果实行“风险差别费率机制”，对于河北农信社的影响相对更大。
2.金融监管从严。
监管部门为了提高银行金融体系抵御金融大幅波动、经济指标上下大幅起伏的能力，从银行金融业务和银行金融风险管理方面、运营与IT系统方面提出了越来越严格的监管要求。
市场调研报告在农村信用社电子银行业务的运用
市场调研报告在农村信用社电子银行业务的运用本次调研的目的意在了解农村信用社电子银行的实际发展市场，为了能够更为深入的了解，其中涉及到了实际调查、数据分析、走访客户等方式。
希望借此通过这几个调查方式为农村信用社电子银行的发展提供参考依据。
一、走访网点在实际调查中，走访了几个一线人员，通过与其进行沟通交流，总结了当下行业内存在的几点实际问题。
（一）行业人员素质不足在交流中，我们发现，在农村信用社电子银行的工作人员中有许多人员都缺乏相关的业务素质。
其一表现在在对用户的业务进行办理时，不能够及时的按照正确步骤进行，比如：不能够准确的对网上银行和手机银行汇款手续进行详细的解释和说明；其二表现在不了解电子银行产品的功能，在向用户进行介绍、营销时明显缺乏说服力；其三表现在业务人员素质较低，面对用户的需求不能够以认真、平和、亲切的态度对待，很容易与用户发生冲突。
以上就是业务人员素质不足的几点主要的体现，这很明显的就能够说明农村信用社电子银行人员配备的不足。
（二）柜面窗口利用不到位在农村信用社电子银行的发展中其中一项主要的业务就是进行电子产品的营销，但是实际上这一环节并不仅仅局限于电子银行，在实际的农村信用社点也可以进行。
实际上，我们了解到多数网点的内勤柜员是不参与电子银行的考核的，这机会使得这些人员对电子银行根本就不上心，而在实际的业务办理中却有一些柜台不开放。
其实这些柜台是完全能够用来进行电子银行产品的营销的，但是柜员的给出的说法就是没有时间，每天来进行业务办理的用户很多，一旦开了这个营销专柜就意味着让这些用户排队等候了，很容易失去客源。
（三）电子银行普及率低农村信用社主要面向的就是广大的农民群众，这的确是一个很大的、稳定的客户资源。
但是在进行电子银行的发展中却发现存在很大的困难，因为，农村地区互联网普及率相对较低，再加上农村年轻人都外出打工，留下的都是一些老人，而这些老人显然不会使用互联网，这就导致了农村信用社电子银行缺乏稳定的客源。
6-河北省农村信用社手机银行业务章程
6-河北省农村信⽤社⼿机银⾏业务章程河北省农村信⽤社⼿机银⾏业务章程第⼀条为规范河北省农村信⽤社⼿机银⾏业务操作，明确交易各⽅的权利和义务，维护客户和银⾏的权益，特制订本章程。
第⼆条本章程所称⼿机银⾏业务是指河北省农村信⽤社（含农村商业银⾏、农村合作银⾏、农村信⽤合作联社、农村信⽤联社股份有限公司）为个⼈客户提供的，通过移动通讯⽹络办理的银⾏业务。
第三条⼿机银⾏的客户需具备如下条件：1.已在本社开⽴银⾏卡；2.已阅读并同意遵守本章程；3.以书⾯与河北省农村信⽤社签订电⼦银⾏客户服务协议。
第四条客户应使⽤符合要求的⼿机和其他必要设备，通过移动通讯⽹络办理⼿机银⾏业务。
第五条客户应仔细阅读本章程和电⼦银⾏客户服务协议的条款，充分了解⼿机银⾏业务的各项规定、可能的各类交易与操作等风险。
第六条客户在办理签约申请和签订有关协议时应提供真实、准确、完整的客户信息及相关证明资料。
如信息发⽣变更，客户应通过河北省农村信⽤社营业⽹点、⽹上银⾏、⼿机银⾏等服务渠道及时修改，否则因客户信息虚假、缺失、未及时更新等造成的⼀切后果由客户承担。
第七条河北省农村信⽤社有义务为客户的交易数据和客户资料保密，除国家法律法规另有规定、监管部门另有要求或与客户另有约定外，不得将上述资料随意提供给第三⽅。
第⼋条河北省农村信⽤社有权审核客户提交的签约申请资料，经审查合格后，办理相关签约⼿续。
河北省农村信⽤社有权拒绝办理违反本章程、曾经发⽣恶意透⽀、违反《⽀付结算办法》、个⼈资信⽋佳、存在任何不良记录或违反其他法律法规的客户所提交的签约申请。
第九条客户通过河北省农村信⽤社营业⽹点完成签约⼿续后，即成为河北省农村信⽤社⼿机银⾏的客户。
其中，通过河北省农村信⽤社营业⽹点签订协议的，可以对外（即⾮本⼈名下）汇款；通过⼿机银⾏签订协议的，不能对外汇款及⽀付。
第⼗条客户如需要变更或终⽌⼿机银⾏业务服务或设定，应及时向河北省农村信⽤社相关营业⽹点提出申请，并按照要求办理相关⼿续。
浅析我行电子银行业务的现状及发展
浅析我行电子银行业务的现状及发展策略随着货币结算电子化和网络技术的日趋成熟，银行业已经迈入网络时代。
电子银行业务作为新的银行业务，以物理网点无可比拟的优势，成为打造现代商业银行核心竞争力的有力手段。
一、电子银行业务概述电子银行业务是金融创新与科技创新相结合的产物，是银行业金融机构利用面向社会公众开放的通讯通道或开放型公众网络，以及银行为特定自助服务设施或客户建立的专用网络，向客户提供的金融服务。
电子银行以高科技高智能为支持，以业务智能化、虚拟化，服务方便快捷，成本低廉深受青睐，具有以下特征：(一)“AAA”服务，突破地域与时间的限制，在时候（anytime）、任何地方（anywhere），以任何方式（anyhow）为客户提供服务，极大地方便了客户。
(二) 以低成本替代释放大量柜台操作人员，以虚拟网络替代实体网点，降低了人力边际成本及经营成本，增加银行利润，具有低成本高回报的优势。
(三)能够带动资产、负债、中间业务等各项产品进一步发展，进而带动相关的产品创新。
可以为更多高价值客户设计更多高效的理财方案、提供更多差异化、个性化的服务，形成新型的合作关系，实现双赢，实现商业银行增长方式和盈利结构的根本转变。
二、电子银行业务发展现状自1997年我国银行业推出了网上银行“一网通”，我国的网上银行已经历了孕育、起步阶段，目前正处于积极发展阶段。
随着各商业银行对网上银行业务的积极推进，中国的网上银行市场规模呈现快速增长态势。
目前，从浦发银行、兴业银行、民生银行、农业银行、建设银行披露的2011年业绩信息数据显示：2011年，5家银行电子银行交易替代率超过60%，其中，民生银行替代率最高，网上银行交易替代率超80%；浦发银行次之，该行电子渠道交易占比达到78%。
建设银行电子银行交易替代率约为67.4%。
兴业银行电子银行交易替代率达65.20%；农行电子渠道交易则占全行交易笔数的62.6%。
随着信息安全技术的日新月异，银行加大科技创新力度，推出了无卡取现、金融IC卡等创新服务，目的都是让客户用的方便，使的安心。
浅谈农村信用社电子银行业务的发展战略
二 国外 电子银行现状及启 示
（ 一） 国外 电子 银行现状 １ 、网上银行 。２ ０ 世纪９ ０ 年代 中期 以后 ， 国外进入 电子银行业 务创新 阶段 ， 在金融行业掀起 了 “ 银行再造”热潮， 调整传统银行 业 务步骤及管理模 式 ， 持续创新金融产品及服务品种 。在１ ９ ９ ５ 年 ｌ ０ 月１ ８ 日， 美国安全第一网络银行（ ａｃ ｕ ｒ ￣ ｔ ｙ Ｆ ｉ ｒ ｓ ｔ Ｎ ｅ ｔ ｗｏ ｒ ｋ Ｂ ａ ｎ ｋ 简称ｓ Ｆ ＮＢ） 率先提 供 网上 银行 服务 ， 打造 了不 同以往 的业 务模 式。由于Ｓ Ｆ ＮＢ 银行 出现 ， 电子银行水平不断的提高 ， 明显超过了 传统银行业务。 Ｎ２ ０ １ ｏ 年末 ， 全美有近５ ０ ０ ０ 万个家庭注册使用网上银行业务 。 在 欧洲 ， ７ ５ ％的消费者通过网络办理银行业务 ， 其中英国、德 国网 上 银行业务 发展较快。２ ０ ０ ０ 年， 日本成立 了 日本首家 网上银行 日 本 网络银行 由于 营运 与固定成 本远 低于传统银行 ， 其存款利率约 为普通银行的两倍 ， 而跨行转账手续费仅为普通银行 的一半 ， 极具 竞争优势。 ２ 、手机 银 行 。 国外 手 机银 行 业务 主要 包 括利 用 Ｐ ＤＡ、 Ｇ Ｐ Ｒ Ｓ 、Ｃ Ｄ ＭＡ及３ Ｇ 手机等移动终端 ， 开展信息服务及其他增值服 务， 借助ＭＭＳ 、小 区广播等相关途径及手段 ， 大力拓展单 向信息有 偿 服务 。 日本及韩国手机银行水平不断提高 ， 逐渐变作 日本银行 零告业务的关键组成部分。现阶段 ， 韩 国全部零售银行都可 以开 展 手机银行服务 ， 手机支付逐渐变作小额消费的关键模式。 ３ 、电话银行。在西方国家 ， 电话银行业务是伴随着 “ 家庭理 财 ”观念发展起 来的 。美 国在２ Ｏ 世纪６ Ｏ 年代开办 了电话银 行业 务， 欧洲在２ ０ 世纪７ ０ 年代 出现 了电话银行 的雏形 。在上世纪九十 年代 ， 电话银行水平得到了迅猛的提高 ， 基本上可 以给客户开展全 部的金融服务 ， 另外拥有７ Ｘ２ ４ ４ ￣ 时服务功能。与其截然不 同的 ， 亚 洲电话银行开始的比较晚 ， 不过水平提高 的非常迅猛。 （ 二） 国外 电子 银行对我 国农 村信用社 电子银行业务的启示 综合 国内外 电子银行业务发展历程 ， 结合我国 电子银行业务 发展趋势， 农村信用社电子银行业务发展应把握好以下几个方面 ： １ 、把握住市场 发展 。不 同银行 的经营环境 不同， 电子银行业 务 发展具有不同的特点？ 各个银行经营重点存在一定 的差异 ， 从银
河北银监局关于同意河北省农村信用社联合社开办网上银行业务的批复
河北银监局关于同意河北省农村信用社联合社开办网
上银行业务的批复
文章属性
•【制定机关】中国银行业监督管理委员会河北监管局
•【公布日期】2011.03.16
•【字号】银监冀局复[2011]37号
•【施行日期】2011.03.16
•【效力等级】地方规范性文件
•【时效性】现行有效
•【主题分类】银行业监督管理
正文
河北银监局关于同意河北省农村信用社联合社开办网上银行
业务的批复
（银监冀局复〔2011〕37号）
河北省农村信用社联合社：
你联社《关于全省农村信用社开办网上银行业务的请示》（冀信联字〔2010〕91号）收悉。
根据《中国银行业监督管理委员会农村中小金融机构行政许可事项实施办法》（中国银行业监督管理委员会令2008年第3号）、《电子银行业务管理办法》（中国银行业监督管理委员会令2006年第5号）的有关规定，现批复如下：
一、同意你联社开办网上银行业务。
二、你联社开办网上银行业务须遵守《电子银行业务管理办法》等有关法规。
三、你联社要督促各县级联社持本批复（或复印件），就所开办业务的品种及其属性、网上银行业务风险管理制度和操作规程向属地监管机构报告，并接受其监督、检查。
四、你联社要加强网上银行业务风险管理，健全内部控制制度，加强相关人员培训工作，定期检查业务开展情况，定期对外包业务进行独立的内部或外部审计，定期对电子银行业务发展与管理情况进行自我评估，发现风险要立即采取有效措施进行处置，防止风险蔓延，确保客户资金的安全。
发现重大风险事项要及时向河北银监局报告。
二0一一年三月十六日。
3河北省农村信用社网上银行操作规程（暂行）
3河北省农村信用社网上银行操作规程（暂行）河北省农村信用社网上银行业务操作规程（暂行）第一章河北省农村信用社网上银行业务开办流程河北省农村信用社开办网上银行业务实行逐级审批制度，由省农信联社电子银行中心会同有关部门审批，各县级农信联社负责辖内机构开办网上银行业务的审批。
县级农信联社未经省农信联社批准，不得擅自开发网上银行系统，不得对外开办网上银行业务。
一、网上银行业务开办流程二、业务开办操作（一）县级农信联社操作- 38 -各县级农信联社开办网上银行业务，必须以发文形式向办事处（市农信联社）提出申请。
申请资料包括：1．业务可行性报告，报告内容应至少包含：（1）营业网点基本情况介绍及内部业务运行分析；（2）准备开通的业务功能（已测试通过的功能必须开通）；（3）网上银行业务管理机构及专人专岗配备情况；（4）技术准备情况：营业网点电子化建设的基本情况及网银设备准备情况；（5）客户服务准备；（6）风险防范措施；（7）所辖营业网点操作人员的培训计划及完成情况；（8）当地开办网上银行的市场前景分析和市场营销计划；2．县级农信联社网上银行内部试运行方案；3．《河北省农村信用社网上银行机构设臵申请表》（附件1）(附《河北省农村信用社网上银行机构信息表》（附件1-1）)；4．《河北省农村信用社网上银行操作人员申请表》（附件2）；5．要求提供的其它文件和资料。
内部试运行：1．县级农信联社收到初审合格通知后，按预定内部试运行方案组织各营业网点进行内部试运行，试运行控制在一个月内；2．县级农信联社组织各营业网点试运行结束后，上报《河北省农村信用社网上银行内部试运行情况表》（附件3）并附内部试运行报告，由办事处（市农信联社）验收。
- 39 -对外开办：1．各县级农信联社收到省农信联社批准对外开办业务的意见后，就开办业务的品种及其属性向当地监管部门报备；2．各县级农信联社的营业网点对外开办业务。
（二）办事处（市农信联社）操作1．办事处（市农信联社）负责对申请开办业务的县级农信联社申报材料进行初审；2．初审通过后，将批复及《河北省农村信用社网上银行机构设臵申请表》（附《河北省农村信用社网上银行机构信息表》）、《河北省农村信用社网上银行操作人员申请表》报省农信联社电子银行中心，添加机构成功后通知县级农信联社组织各营业网点进行内部试运行；3．初审不通过，把申报材料返回申请县级农信联社，申请县级农信联社根据办事处（市农信联社）初审意见整改申报材料，重新上报。
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密 级： 学校代码：10075分类号： 学 号：20101604公共管理硕士学位论文河北省农村信用社电子银行业务发展研究学 位 申 请 人：李仕悦指 导 教 师：宋凤轩 教授学 位 类 别：公共管理硕士学 科 专 业：公共管理授 予 单 位：河北大学答 辩 日 期：二○一二年五月ClassifiedIndex: CODE: 10075 U.D.C: NO:20101604A Dissertation for the Degree of M.Management The Rural Credit Cooperative of HeBei Electronic Bank Business DevelopmentResearchCandidate：Li ShiyueSupervisor：Prof. Song FengxuanAcademic Degree Applied for：MPASpecialty：MPAUniversity：HeBei UniversityDate of Oral Examination：May, 2012摘 要在电子信息浪潮下，电子银行业务已经成为银行性金融机构维护客户关系，开拓新市场，实现产品和服务创新的新战场。
电子银行业务不仅可以大大降低金融机构的运营成本，整合资源，还可以利用规模经济的优势，降低企业成本，提升盈利水平。
随着市场经济的深入发展，农村金融市场的逐渐开放和准入条件的放宽，农村金融市场竞争日益激烈，呈现多层次、多样化的特点。
新形势下，河北省农村信用社电子银行业务想要应对日趋激烈的农村金融市场的竞争，获取市场战略优势，进行策略抉择，就必须科学客观的认识自身在同行业电子银行发展领域中的位置。
准确的定位并以此制定出行之有效的发展战略，才能更好的促进河北省农村信用社在农村金融市场发挥主导作用，在激烈的竞争中集中优势力量，更好的为地方经济发展服务。
本文以农村信用社发展电子银行业务的基础理论为铺垫，阐述了河北省农村信用社电子银行业务发展的历程、现状和管理框架。
进而运用SWOT分析法、比较法、统计法等分析方法对其电子银行业务的发展进行了较为全面的分析。
通过整理资料和统计数据对其发展中所面临的竞争优势、竞争劣势、市场机会和外部威胁进行了系统的阐述，并结合所作分析提出了相应的应对策略。
关键词 河北省农村信用社 电子银行 SWOT分析 发展策略AbstractIn the electronic information age, Electronic banking has been the new focus of Competition between banking financial institutions in order to maintaining customer relationship, developing new markets and achieving the innovation of product and service. Not only Electronic banking can reduce the operation cost of financial institutions greatly and integrate the resources but also can reduce the cost of enterprise and improve the profitability by taking advantage of Scale economy. With the development of market economy and rural market gradually opening, the rural financial market competition is fierce day by day which reflects a diversified characteristics. The Rural Credit Cooperative of HeBei (RCCH) must orientated itself Objectively and Scientifically in order to dell with the increasingly fierce competition in rural financial markets. Orientating itself accurately and making effective development strategy can help RCCH to play a leading role in the rural financial market and Serve the local economy effectively by concentrating a superior force.The article which was on the basic of electronic banking theory elaborated the course, present situation and management framework of RCCH electronic banking development. It analysed the development of RCCH electronic banking comprehensively by SWOT analysis comparative analysis and Statistical analysis. The article elaborated the competitive strength competitive weakness market opportunity external threats and put forward the coping strategies by sorting data and statistical data.The article was on the basic of author’s long-time practical experience in RCCH and combined with the internal characteristics and external environment of RCCH electronic banking development. The analysis provided the theory reference to RCCH electronic banking development and rich rural financial institutions banking business competition in terms of research.Key words:Rural Credit Cooperative of HeBei (RCCH) Electronic bank SWOT analysis Development Strategy目 录第1章导论 (1)1.1研究背景和研究意义 (1)1.2国内外研究现状 (1)1.2.1 国内研究现状 (1)1.2.2 国外研究现状 (3)1.3研究意义与方法 (4)1.3.1 研究意义 (4)1.3.2 研究方法 (5)1.4研究创新点与难点 (6)1.4.1 研究的创新点 (6)1.4.2 研究的难点 (6)第2章农村信用社发展电子银行业务的理论基础 (7)2.1电子银行的概念和特点 (7)2.1.1 电子银行的概念 (7)2.1.2 电子银行的特点 (7)2.2电子银行业务的分类 (8)2.3SWOT分析方法 (11)第3章河北省农村信用社电子银行业务发展现状分析 (12)3.1河北省农村信用社发展历程和发展现状 (12)3.2河北省农村信用社电子银行业务发展现状 (14)3.3河北省农村信用社电子银行业务管理框架及主要职能 (19)3.3.1 河北省农村信用社电子银行业务管理框架 (19)3.3.2 河北省农村信用社电子银行管理部门主要职能 (19)第4章河北省农村信用社电子银行业务发展的SWOT分析 (21)4.1竞争优势分析 (21)4.2竞争劣势分析 (22)4.3市场机会分析 (24)4.4外部威胁分析 (27)第5章河北省农村信用社电子银行业务发展的策略分析 (30)5.1优势机会策略 (30)5.2劣势机会策略 (33)5.3劣势威胁策略 (34)5.4优势威胁策略 (35)参考文献 (38)致谢 (40)第1章导论第1章导论1.1 研究背景和研究意义银行发展电子银行业务对于自身改变业务经营和运作的方式、拓展客户和市场、经营管理体系重构、创新支付结算渠道乃至于针对现有市场的营销手段都将产生巨大和深远的影响。
当今由于电子信息化快速普及，电子银行业务已经逐步发展成现代银行业竞争的一种必要手段，成为改变金融行业竞争格局的新型服务方式，已经不在是银行各种业务中的一种“点缀”。
在国内，招商银行在1996年首先开展了电子银行业务，自开展以来吸引了大批的优质高端客户，其他商业银行也逐渐意识到电子银行业务未来巨大的发展空间和丰厚的经济效益，因此近十几年国内电子银行业务得到了迅猛发展，业务功能日趋丰富。
我国电子银行平均业务替代率已达28%，其中工、农、中、建四大商业银行电子银行对传统业务替代率分别为：52.1%、34.6%、39.7%和46.8%，新兴银行中：招商银行电子银行业务对传统业务的替代率超过60%，北京银行超过50%，兴业银行为48.49%。
电子银行业务已经成为了现代银行新的利润支撑点。
随着农村市场经济的不断深入发展，农村金融需求的不断增长，农村信用社已扎根于农村地区成为农村金融资源的主要载体。
但其电子银行业务的发展却是明显滞后于其他金融机构。
对于河北省农村信用社来说，其电子银行业务发展较晚，经验不足，业务种类还不健全。
传统业务的结算方式已不能满足现有客户实时、便利的现代化金融结算需求，该情况导致农村信用社客户忠诚度下降，优质客户逐渐流失。
面对日益加剧的市场竞争，结合自身的特点，大力加快电子银行业务发展提高农村金融电子化程度已是农村信用社站稳现有市场，吸引优质客户，势在必行的发展方向。
本文以河北省农村信用社电子银行业务现状为基础，使用SWOT为主要分析方法，结合河北省农村信用社电子银行业务的需求特点，借鉴国内大型商业银行电子银行业务的经验，对河北省农村信用社电子银行业务的产品和服务的创新和营销提出对策和建议。