中信银行小企业标准化产品操作规程

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标准化操作流程范例

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中信银行“POS贷”给力小微企业

合力支持 — — 政府、园区、商会、协会、大型企业出资设立种子基金，共同为小企业提供融资担保服务免除抵押 — — 以基金资金为借款
人担保
程管理，提高了小企业授信的标准化程度和操作效率。
多样担保 —— 房产、存单、国债、理财产品、商铺经营权、应收帐款等
多种担保方式。
小额信用贷款和法人按揭贷款，通过
细化准入标准、调查审查标准以及操作管理标准，对小企业授信进行全流
种子贷：解决担保难题。
４８小时批贷，灵活使用、超长期限、
多样担保。
特点：抵押贷：期限长— — 最长
可达１０年灵活用— — 随借随还、循环使用
重点支持持续盈利、主营业务突出的
消费类或服务类企业；能提供近６个
除此之外，中信银行还推出优质
成长型企业的特色产品，包括并购贷款、股权融资、融资租赁、项目贷款等，完整的产品体系保证了中信银行
能够满足绝大多数小微企业多元化及个性化的金融需求。中信银行长沙分行小企业金融部副总经理陈艳玲表示，中信银行围绕小企业贷款业务的前中后台建设专业化、流程化银行，从市场规划、营销组织、贷前调查、审查审批、放款操作、贷后管理到客户续授信、客户再经营，使各环节有序运转、流程１３益顺畅。小企业业务受理效率、服务水平大为提高，从而提升了客户的满意

银行分行中小企业授信业务操作流程及相关要求

银行分行中小企业授信业务操作流程及相关要求第一章总则

第一条为促进分行中小企业授信业务的健康发展，进一步完善分行中小企业授信机制体制，规范分行中小企业授信管理，明确中小企业授信各流程要求，根据中国银监会《〈银行开展小企业贷款业务指导意见》

(银监发〔2005〕54号）、《ⅩⅩ银行分行中小企业授信流程规定》（ⅩⅩ银发〔2006〕621号）、《ⅩⅩ银行分行中小企业授信业务审贷机制和审批流程规定》（ⅩⅩ银发〔2009〕724号）的相关精神和具体要求，特制定本流程。

第二条根据中国银监会《银行开展小企业贷款业务指导意见》关于建立和完善小企业贷款的“六项机制”精神，我行中小企业金融业务将实行有别于传统公司业务以及个人业务的专营模式开展。在中小企业业务上建立明确的以市场为导向战略，所有流程、定价、业务准入标准、授信模板、组合限额等都应服人和服务于这一战略。

第三条制定《ⅩⅩ银行长春分行中小企业授信业务操作流程及相关要求》的目的，在于通过对中小企业专营模式下授信业务的流程界定，明晰分行中小企业授信业务操作流程中各岗位的职能，确定授信业务流程下企划、营销、风险审查、审批和信用运营的作业规范和岗位尽职要求，规范中小企业授信业务操作。

第二章授信流程制定的基本前提第四条中小企业授信业务的管理流程应有别于大中型企业。中小企业的共性特点是：资本实力小、

市场竞争力弱、财务制度不规范、公司治理缺失、客户数量多但在同一细分市场内企业具有较高的同质性、对中小企业提供的金融服务多为我行现有的标准化产品组合。因此，对中小企业的授信管理应实行有别于大中型企业的差异化模式。

银行标准化服务流程规范

标准化服务流程是银行提升服务质量，增强客户体验度的服务基础，通过迎接、分流、排队、受理、送别等主要环节细化服务流程，是切实提高客户满意度的有力保障，以不断增强营业网点对外服务能力。

一、迎候客户

要以热情真诚的态度，温和贴切的言语和饱满愉快的精神状态主动迎接客户。

（一）规范标准

1、每日开门营业时，网点负责人、大堂经理等相关人员要各就各位，热情迎候第一批客户。

2、第一时间给予客户关注。要在客户进入营业网点的第一时间向客户致意问候，给客户留下良好的第一印象。客户较多时可点头致意或以眼神表示关注。

（二）服务要点

1、网点为非自动门的，大堂经理等应为需要帮助的客户开门直至客户进入。自助服务区另设的，应提醒和指引自助办理业务的客户到自助区。

2、有条件的网点要画出客户专用停车区域，设置专用车位指示牌，方便客户停放车辆。当客户较多无法停车时，要做好客户解释工作。可指引客户到就近的我行其他网点办

理业务，或与客户约定稍后再来。预约客户应事先预留车位。

3、有条件的网点可配备服务引导员，协助大堂经理迎候客户。

4、对老、弱、病、残、孕等特殊客户，要主动提供帮助，防止其在营业网点发生摔、滑、被闷夹等意外事件，制定专人（大堂经理）全程引导其进行业务办理。

5、雨雪天气应摆放防滑垫，并设置“注意地滑”、“小心台阶”等安全提示，提醒客户注意安全。

二、分流引导

营业网点要高度重视和加强大堂服务，根据网点类型和业务需要，按标准配足专职大堂经理，充分发挥大堂经理分流引导客户的重要作用，有效缓解客户排队等候情况。

标准化操作流程范例

创新提升小企业金融服务能力

在全省有机构地区全部成立独立的小企业专营中心，形成覆盖全省、高效灵活的小企
业专营网络，人力推进小企业金融服务工作。去年下半年，杭州分行在总行系统内率先成立中信银行浙江小企业金融中心，成
为系统酋家区域性小企业专营机构。自中心成立以来，该行把履行商业银行社会责任
资讯
创新提升小企业金融服务能力
中信银行杭州分行在总行系统内率先成立中信银行浙江小企业金融中心，对小企业金融业务进行 “ 长远规划，整体布局，措施创新”。
文／张婷
如何为小企业提供优质的金融服务？中信银行杭州分行充分运用现有网点资源，
一
和管理人员，为小业提供 “ 融资”和 “ 融智 ”支持。目前杭州分行已有小企业专职人员近
１０人４
创新操作模式推行标准化流程
针对浙江小企业经营特点，杭州分行推出独立于一股公司业务流程的小企业授信专茸流程，通过优化改造，使业务操作的规范性、灵活『生ＭＮ．务效率显著提高。一是制定专门格式的信货调查方式，更重视对非财务因素的考察，在简化信贷资料的基础上，使小企业得到更
过２％，总规模达至５０００ｏ亿元，并从今年起制定年度发展计划。同时，引导全行优先发展小企业业务，业务发展计划只设底线，不设上限，对小企业贷款采取计划单列管理，做到小企业贷款优先增长和优先投放，推动全行授信资源向小企业业务集中。

中信银行分行小微企业授信业务审批实施细则版,

中信银行沈阳分行小微企业授信业务

审批实施细则（2.0版，2013年）

第一章总则

第一条为促进我行小企业金融业务发展，优化零售信贷结构，规范小微企业授信业务，根据《关于进一步明确我行小企业客户范围及分行部门设置的通知》（信银字[2013]1087号）、《中信银行小企业标准抵押贷款业务管理办法（2.0版，2013年）》、《中信银行小企业小额信用贷款业务管理办法（2.0版，2013年）》、《中信银行小企业标准质押贷款业务管理办法（2.0版，2013年）》、《中信银行小企业标准化产品操作规程（2.0版，2013年）》及总、分行相关管理制度与政策要求，结合分行业务发展实际情况，特制度本实施细则。

第二条本实施细则仅适用于我行小微企业法人贷款业务规定的贷款对象（以下简称“小企业”）。若我行的小微企业法人贷款业务的贷款对象发生调整，本办法适用的借款人随之调整。

第三条本实施细则所称“小微企业授信”是指我行向小微企业法人客户（即符合国家“四部委”标准且单户授信金额1000万元/含人民币以下的微型企业）发放的，用于经营的人民币贷款。

第四条小微企业审批权限与审批流程

1.审批权限

分行小微企业授信审批权限为有效保证与房产足值抵押1000万元/信用200万元（含）。对有权审批人的转授权按《中信银行沈阳分行（同城机构）2013年第2次小企业授权及个人经营贷款审批权

限调整方案的通知》【2013-7381】规定执行，若对权限进行调整，按调整执行。主要政策如下：

（1）小微企业3年以内中期流动资金贷款及5年以内的一般固定资产贷款必须提供足值抵押。

小企业授信业务管理办法及基本操作规程

一、引言

二、管理办法

1.授信业务的风险评估

商业银行应根据小企业的资信情况、财务状况、经营状况等综合因素

进行风险评估，确保授信业务的安全性和可持续性。

2.授信额度的确定

商业银行应根据小企业的资信情况、借款用途、还款能力等因素综合

考虑，确定小企业的授信额度，确保授信的合理性和适度性。

3.授信合同的签订

商业银行应与小企业签订授信合同，并明确双方的权益和义务，确保

合同的合法性和有效性。

4.贷后管理及风险控制

商业银行应加强对小企业的贷后管理，及时掌握小企业的经营状况和

财务状况，并根据需要采取相应的风险控制措施，确保授信业务的安全性。

5.信息的保密

商业银行应对小企业的信息保密，并严格控制信息的使用范围，确保

小企业的商业秘密和个人隐私不被泄露。

1.小企业授信申请的审核

（1）商业银行应对小企业的授信申请进行审核，包括资信调查、财

务分析等。

（2）商业银行应审核小企业的借款用途和还款能力，确保授信的合

理性和安全性。

2.授信额度的确定

（1）商业银行应根据小企业的资信情况、财务状况、经营状况等因素，综合考虑，确定授信额度。

（2）商业银行应将授信额度的确定书面通知小企业，并明确额度的

使用方式和期限。

3.授信合同的签订

（1）商业银行应与小企业签订授信合同，明确双方的权益和义务。

（2）合同应包括授信额度、借款用途、还款期限、利率等内容。

4.贷后管理及风险控制

（1）商业银行应加强对小企业的贷后管理，定期收集小企业的经营

和财务信息。

（2）商业银行应根据需要采取风险防范措施，例如要求小企业提供

小企业授信业务管理办法及基本操作规程

一、总则

二、申请条件

1.企业类型：注册成立并合法经营的小型企业。

2.信用评级：通过银行的信用评级，符合银行的信用要求。

3.经营状况：企业具备良好的经营状况和还款能力。

4.抵押担保：提供符合银行要求的抵押担保。

三、申请流程

1.企业准备材料：企业准备好经营状态证明、财务报表、借款用途计

划等相关材料。

2.向银行提交申请：将企业准备的材料提交给银行，并填写申请表格。

3.风险评估：银行根据企业的经营状况和资信状况进行风险评估。

4.审批程序：银行根据风险评估结果，决定是否批准申请。

5.签订合同：申请获得批准后，银行与企业签订相关合同。

6.发放贷款：银行按照合同的约定发放贷款给企业。

四、贷款利率

1.利率浮动：根据企业的信用评级结果，银行对贷款利率进行浮动调整。

2.基准利率：根据国家利率政策，银行设定基准利率。

3.贷款利率调整：银行保留根据市场情况调整贷款利率的权利。

五、资金使用监督

1.银行有权要求企业提供使用贷款资金的证明材料。

2.银行有权要求企业提供定期财务报表，以进行资金使用情况的监督。

3.银行有权要求企业提供抵押物的评估报告，以保护自身利益。

六、风险控制

1.银行要定期对企业的经营状况进行跟踪和分析，及时发现风险点。

2.银行要根据企业的经营状况和还款情况，调整授信额度和利率。

3.银行要加强对抵押物的监管，确保其价值稳定以保护自身权益。

4.银行要与企业保持沟通与合作，共同应对风险和困难。

七、贷款管理

1.企业应按照合同约定的时间和方式，按时偿还贷款。

2.企业应保持良好的经营状况，确保还款能力。

中信证券标准化服务产品推广管理

中信证券经纪业务系统标准化服务产品

推广管理办法（修订版）

第一章总则

第一条为保证标准化服务产品的合规规范运营和推广，提升服务品质、改善客户感受特制定本管理办法。

第二条本管理办法适用于营业部各级理财顾问在展业过程中对公司服务产品系列的推广和签约活动。。

第三条本管理办法据行业现状和公司实际情况制定，并依据公司业务发展的需要适时调整。

第二章服务产品体系及定价

第四条本管理办法中的服务产品是指由公司针对客户提供的，以资讯、终端、会议、关怀服务等形式展现的，能被客户接收以及购买的用以提高客户服务感受的产品。

第五条客户服务部规范公司各项服务产品的制作流程、品质标准和配送渠道，确保客户服务部服务产品按时保质传递至客户，通过与营销管理部一同对分公司或营业部的督导和考核，保证营业部服务产品的具体落实。

第六条为方便推广、提高客户感受，将上述服务产品根据客户分级分类原则分为资讯类服务产品系列、特定收费产品、会议类和关怀类服务产品三类。各大类包含的具体产品如下图：

其中资讯类产品按照内容和重要度分成金翼天利、巅峰实战、蓝海增益、制高点四个系列产品。金翼天利系列是为客户提供第一时间市场资讯及解读；巅峰实战系列是提供操作建议、买卖时点的模拟组合类资讯；蓝海增益系列是为客户提供固定收益、金融产品等投资建议；制高点系列是综合性、及时性很强的精华资讯，为客户提供深度的投资建议和最及时有效的资讯；

第七条客户服务部负责制定服务产品目录、服务产品客户匹配标准、服务产品的佣金定价和费用定价。

第八条“资讯类服务产品系列”按照产品系列定价，定价方式为提升佣金定价及现金定价。各系列的定价见下表：

小企业授信业务管理办法及基本操作规程

A
BBB BB B C
Leabharlann Baidu
第六章小企业授信业务种类及产品要素
贷款品种根据客户融资用途的不同分为企业流动资金贷款和企业固定资产贷款。企业流动资金贷款：是指向企业发放的，用于满足借款企业商品生产及流通性或其它服务性经营所需周转、临时性或季节性资金需求的贷款。具体细分为：货物采购贷款、应付账款支付贷款、工程垫资贷款、债务置换贷款等。
7
8 9 10 11
仓储业
住宿业餐饮业信息传输业软件和信息技术服务业
≤200人
≤300人 ≤300人 ≤500人 ≤300人
≤30,000万元
≤10,000万元 ≤10,000万元 ≤30,000万元 ≤10,000万元
——
—— —— —— ——
12
13 14
物业管理
租赁和商务服务业其他未列明行业
具体细分为：厂房购建贷款、设备购置贷款等。
借款金额不得超过所需资金总额的70%
单笔贷款期限最长不超过2年
第六章小企业授信业务种类及产品要素
第二十三条授信用途
小企业授信主要用于满足企业在生产经营过程中正常的流动资金、固定资产投资及对外担保需求，贸易结算过
程中具有真实贸易背景的融资需求与担保需求，不得用
（二）未经总行批准，严禁为母公司邮政企业或邮政企业

中信银行“小企业成长伴侣”__

36outique

精品店

中信银行 “小企业成长伴侣”

7.民生银行规定的其他条件。贷款金融、期限及利率

贷款金额依据客户的需要和所能提供的担保

方式而有所不同，如采用抵押方式的，金额最高可

达抵押物评估价值的80%，贷款期限最长10年，贷

款利率在人民银行规定范围内协商确定。贷款担保方式民生银行认可的担保方式除住房、商业用房及工业厂房抵押外，还包括其他多种担保方式。客户可以根据自身情况和经营模式，选择一种或多种担

保方式，增强客户的资信实力。

自然人联合担保：联合担保是指由3个（含）以

上自然人自愿组成联合担保体，相互提供连带担保

责任的一种保证形式。

市场开发商保证：各类开发区、工业园区、科技园

区、交易市场、商业街的市场开发商提供的法人担保。

产业链的核心企业法人保证：大型零售商或特

大型企业提供的法人担保。方案简介

“小企业成长伴侣”是中信银行为扶持和服

务小企业发展壮大，适应小企业生产经营特点，

特别推出的专项金融服务方案，适用于满足小企

业融资和结算各方面的金融需求。针对小企业在商铺承租权质押：拥有商铺承租权的承租户以

商铺承租权进行质押。

应收账款质押：经营过程中要求义务人付款的应收账款进行质押。共同担保方式：指多种担保组合的方式。贷款办理流程

开立结算户→办理商户卡→贷款申请→贷款调

查→贷款资料采集→贷款审查、审批→落实担保条

件→贷款签约和发放→贷款资金划转→依照合同

约定按期偿还本息→还清贷款，合同解除，办理注

销抵押登记或质押物解冻手续。客户资料准备客户和相关担保人的身份证、户口本的原件及其复印件；客户所拥有或控制企业的资产证明材料，如财务报表、银行对账单、税单证明、货物运输清单等资料；此次借款，客户将用于何处的相关材料；客户可以提供的担保材料，如房屋产权证明等；民生银行规定的其他相关材料要求。 ■购买厂房、购买机械设备、材料采购、销售出口灯各方面的经营需求，整合了9类31个产品，为小企业量身定做个性化综合服务方案，满足不同行业、不同类型、不同成长周期的小企业的金融需求。

标准化操作程序

1. 介绍

本制度旨在规范企业职能部门的操作行为，确保各项工作顺利进行和合规执行。标准化操作程序将涵盖管理标准和考核标准，以确保高质量、高效率的工作。

2. 管理标准

2.1 工作流程

2.1.1 职能部门成员每日上班前应查看并遵守工作流程，确保了解当日工作任务和优先级。

2.1.2 工作流程应包含各项工作的流程图和认真步骤说明，确保工作依照规定的程序进行。

2.2 文件管理

2.2.1 职能部门成员应依照文件管理规定，对相关文件进行分类、归档和保管，并定期进行备份，以保证文件的完整性和安全性。

2.2.2 文件名称应简明扼要、具有可辨识性，利于文件的快速检索和使用。

2.3 会议管理

2.3.1 职能部门应在需要的时候召开会议，确保信息沟通畅通。

2.3.2 会议应提前设定议程，并将会议议程与相关资料提前发送给参加人员，确保每个人都有充分的准备时间。

2.3.3 会议纪要应在会议结束后及时整理并发送给与会人员，确保会议内容的记录和跟进。

2.4 沟通协作

2.4.1 职能部门成员应乐观自动地与其他部门进行沟通协作，共同解决问题和推动工作进展。

2.4.2 沟通方式可以包含面对面沟通、邮件、电话等，应依据实在情况选择适当的沟通方式。

2.4.3 沟通内容应准确、清楚，并及时进行记录和跟进。

3. 考核标准

3.1 工作绩效

3.1.1 职能部门成员应依照工作要求和工作标准，完成各项工作任务。

3.1.2 工作绩效将依据工作量、质量、按时性和工作效率进行评估，以考核职能部门成员的绩效。

3.1.3 考核结果将依据成员的评价绩效综合得分，订立奖惩措施，激励乐观工作表现，帮忙提升绩效。

银行中小企业多级账簿结算产品操作指引

****银行**省分行

中小企业多级账簿结算产品操作指引

一、产品简介

使用本产品的客户必须指定一个对公结算账号（以下统称签约账户），向我行申请开通多级账簿服务功能。客户根据自身的需要，可以在同一账户下开立Ｎ个不同名的账簿，并可享受多级账簿使用费优惠。本产品服务范围如下：

(一)同一结算账户分类明细核算。可根据需要开设多个层级账簿，每一级可开设N个账簿，可对每一个账簿分别记载流水明细。

(二)额度管理控制。可对账簿设置支付限额，系统控制不可进行超出限额的支付。

(三)分类查询统计。可对账簿余额、明细分别查询，并可提供账簿日、月明细以方便对账。

(四)资金内部计价。可对各账簿分别约定内部计价利率，计算利息，并在账簿间进行分配。该业务不涉及银行账户资金变化。

二、业务流程

(一)签约

1．申请。客户申请本产品服务，需向结算账户开户网点申请填写《****银行**省分行（现金管理业务）多级账簿服务申请表》（背面印《****银行**省分行（现金管理业务）多级账簿服务协议》，下称申请表，格式详见正文附件2。），申请表一式三联，其中一联银行留存，一联作为银行记账联，一联为客户留存。如客户开设账簿较多，须填写《****银行**省分行（现金管理业务）多级账簿服务清单》（见正文附件3，下称多级账簿服务清单），多级账簿服务清单为《****银行**省分行（现金管理业务）多级账簿服务申请表》的附表，一式三联，其中一联银行留存，一联作为银行记账联，一联为客户留存。银行根据申请表和多级账簿服务清单开设账簿。

2．签章。结算账户开户网点需根据《****银行合同管理办法规定》使用业务专用章等规定印章在申请表上签章确认。

中信银行规则

一、账户管理规则

1. 客户在中信银行开立账户，需提供有效身份证明文件。

2. 客户需按规定缴纳账户管理费，具体标准以中信银行公告为准。

3. 中信银行有权对长期不使用的账户进行清理。

二、存取款规则

1. 客户在中信银行进行存取款操作，需提供相应的有效凭证。

2. 客户进行大额存取款时，需提前预约。

3. 中信银行有权对异常交易进行监控，必要时可要求客户提供相关证明文件。

三、转账汇款规则

1. 客户在中信银行进行转账汇款操作，需提供收款方有效信息。

2. 中信银行有权对异常转账汇款进行监控，必要时可要求客户提供相关证明文件。

3. 中信银行将根据国家法律法规和监管要求，对跨境汇款等业务实行相关规定。

四、贷款规则

1. 客户在中信银行申请贷款，需提供完整的申请资料，并按照要求进行征信授权。

2. 中信银行有权对贷款申请进行审批，必要时可要求客户提供抵押或担保。

3. 客户需按照合同约定还款方式和期限还款，否则将产生罚息等费用。

五、信用卡规则

1. 客户在中信银行申请信用卡，需提供身份证明和其他相关资料。

2. 客户需按照合同约定还款方式和期限还款，否则将产生罚息等费用。

3. 中信银行有权对异常交易进行监控，必要时可要求客户提供相关证明文件。

六、理财产品规则

1. 客户在中信银行购买理财产品，需了解产品说明书和风险提示，并确认风险承受能力。

2. 客户需按照合同约定方式和期限购买和赎回理财产品，否则将产生相关费用。

3. 中信银行有权对理财产品进行风险评估和监控，必要时可提前终止产品运作。

七、外汇业务规则

1. 客户在中信银行进行外汇交易，需了解相关汇率和政策规定。