我国商业银行个人理财业务及其模式研究
浅析我国商业银行个人理财业务的发展
制 约 了个 人 理 财业 务 的 发展 空 间 ， 得个 人理 财 、 务 停 留在 咨询 、 使 Ｉ 建议 、 资 方 案 设 计 等 层 面 上 ， 品的 创 新 范 围 和创 新 深 度 都 十 分 投 产
来 ， 国银 行 理 财 产 品 无 论 是 在 数 量 上 ， 是 在 规 模 上 ， 得 到 了 我 还 都
一
４缺 乏有 效 的 市 场定 位 和 市场 细 分 。在 我 国 ， 于各 地 的经 济 、 由
环境 和地 理 位置 的不 同 ， 民收 入 的地 区 差 异 性 、 业 差 异 性 比较 居 行
的 ， 然 他 们 具 备 一 定 的 专 业 理 财 知 识 ， 总 体 来 说 ， 然 缺 乏 现 虽 但 仍
代 意 义 个 人理 财业 务 专 家 的 全 面 素 质 。 国 内 复 合 型 人 才 的 匮乏 ，
成 为 制 约 我 国 商业 银 行 个 人 理 财 业 务 深 入 发 展 的 瓶 颈 。
据 客 户 的具体 情 况 ， 计 出 更加 个 性 化 、 设 人性 化 的理 财 方 案 ， 供 不 提 同的金 融 产 品 和服 务 组合 。然 而 ， 商业 银 行 往往 忽 视 了这些 问题 ， 他
、Hale Waihona Puke 我 国 商 业 银 行 个 人 理 财 业 务 的 发 展 现 状
随 着 国 民 经 济 的快 速 持 续 发 展 ， 民 的 收 入 日益 增 加 。据 一 居 项 报 告 显 示 ，０ ９年 中 国 千 万 富 翁 的 人 数 已 经 达 到 ８ ． ２０ ７５万 人 ， 即 每 一 万 个 人 中 就有 ６个 千 万 富翁 ， 上 年 增 长 ６１ ， 万 富 翁 人 比 ．％ 亿 数 为 ５５万 人 ， 上 年 增 长 ７８ 。这 些 富 裕 人 士 需 要 通 过 理 财 渠 ． 比 ．％ 道 来 实 现 他 们 资产 的保 值 和增 值 ， 商 业 银 行 带 来 了 巨 大 的 商 机 。 给 近 年 来 ， 内在 需 求 急 剧 增 加 的 情 况 下 ， 国商 业 银 行 不 断 开 发 新 在 我
商业银行个人理财业务探讨
我 国商业银行个人理财业务 的发展对盘活社会 闲散资金 ，推动 中小 企业发展 ，建立多层次立体化 的金融市场有非 常重要 的作 用和意义 ，但 同时由于我 国个人理财业 务还处 于初级 阶段 ，又有很 多的问题 ，因此本 文结合我 国现实状况 给予 以下建议 和意见 。
（ 一 ）做 好 个人 理 财 业 务技 术 性研 究
正是 由于：第一 ，普通居 民缺乏必要且专业 的金 融学知识 ，使 得其 很难选择最适合 自己财务 状况 的理财 方案 ； 第二， 专业 理财分析人 士可 以通 过专业金融 知识 和更科学 的选择方法 以及 团队的头脑风暴 ，为广大 普通 客户提供专业 帮助 ， 使其 能获得更 大投 资收益 ；第三 ，专业理 财分 析 师拥有 信息、技术设 备 、人力等多方 面优势 ， 可 以 比普通居 民获得更 多讯息 ；第 四，随着理财业务的不断发展 ，个人委托专业人士进 行理财
已经成为一种趋势。
Байду номын сангаас
（ 二 ）培 养专业化 的理 财专家 由于理财业务涉及证券、保险、信托等多种金融工具 ，因此 ，商业 银行应对客户经理进行多方面的专业化培训 ，使其精通包括银行 业务在 内的全方面的金融业务 ，从而为客户提供更 为专业 化的服务。 （ 三）要 确保 个人理财业务 内容充实 ， 提供更 为科 学的理 财理念 科学理财对于客户而言就是将其财务以及其他相关事务进行 系统 的 有计划的管理 ，从而达到规避风险获得收益的 目的。如何进行更 为科学 的理财 ，一般从 以下几方面人手 ：首先 ，在确保投资风险 的情况下 ，尽 可能 的提高收益 ，通 常通过 储 蓄或购买 衍生金 融产 品 （ 即各 种理 财产 品 、保险 、期货等 ）等方法 ，获得收益。其次 ，如何在保证生活品质 的 前提下尽可能的减少不 必要 的生 活支 出，从 而达到截 流 的 目的。最后 ， 提高个人 以及整个家庭 的收入从而提高生活质量 ，同时要有 防范未来风 险 的储蓄保 障。 （ 四）制定合理的个人理财业务发展 战略 ，实现 分步骤 分阶段的发 展 ，最终达到提升银行竞 争力的 目的 第一 ，目前我 国商业银行 的个人理财业务还是面 向那些 客户账户余 额符合规定 的特定客户提供专业个人理财业务咨询 和服务 ，但是 ，由于 客户较少而运用资源较多 ，因此银行还不能从此项服务 中获得收益 。所 以，商业银行需要改变策 略，采取 由点及面 ，由大到小 的思路 ，将服务 对象从重点 客户 到一般 客户发展 ，从而扩展 的个人理 财业务 咨询范 围 。 使银行可 以获得更 大效益 ；第二 ，由于多方 面原 因，我 国的个人理财业 务还处 于初 级阶段 ，与国外特别是欧美 发达 国家 的个人理 财业务还存 在 很 大差距 ，因此我们在 进行个 人理财业务发展 时不能 一味盲 目的学 习国 外 ，要根据 自身发展情况和我国背景 ，制定合 理的发 展策略 ，进行分 阶 段、分步骤的逐项改革。因此 ，银行 可以先 培养专业 化的理财顾 问 ，然 后 为客户提供个 性化的理财服务 ， 最后再发展 到进行独立 的投资 咨询 服 务和代客户理财 。（ 作者单位 ：山西财经大学财政金 融学院）
我国商业银行个人理财业务存在的问题及对策研究
我国商业银行个人理财业务存在的问题及对策研究
我国商业银行个人理财业务存在的问题主要有以下几点：
1. 信任问题。
由于个人理财业务缺乏监管、透明度不高，客户很难完全信任银行，导致理财产品的销售难度增加。
2. 风险控制问题。
个人理财业务存在风险，银行需要加强风险管理能力，防范各类风险。
3. 产品缺乏差异化。
目前银行个人理财产品的种类较为单一，缺乏差异化，难以满足不同客户的需求，影响银行的市场竞争力。
4. 产品信息披露不足。
很多银行个人理财产品在信息披露方面存在不足，客户很难完全理解产品的风险和收益等方面的情况。
为了解决以上问题，银行可以采取以下对策：
1. 加强风险管理能力，建立约束机制，对理财产品的风险进行评估、分级和预警，做到“风控先行”。
2. 提高产品透明度，加强信息披露。
银行应该将理财产品的投资方向、风险与收益提示等信息进行全面、详细的公告和说明，让客户更好地了解产品信息。
3. 加强人才队伍建设，提高理财产品的创新能力，设计差异化投资理念，满足不同客户的需求，提升银行的市场竞争力。
4. 利用科技手段，提高客户服务水平，让客户更好地了解投资风险和产品收益情况。
通过大数据分析，让理财投资更具有科学性和目的性，为客户精确定位产品。
以上对策能够有效解决银行个人理财业务日益突出的信任、风险、产品差异化和信息披露等问题，提高银行的市场竞争力。
商业银行个人理财业务发展存在的问题及对策研究
商业银行个人理财业务发展存在的问题及对策研究一、本文概述随着我国经济的持续发展和金融市场的不断深化，商业银行个人理财业务在近年来得到了迅猛的发展。
这一发展既反映了居民财富增长和理财需求的提升，也体现了银行业对于创新业务模式和拓展利润来源的积极探索。
然而，在快速发展的商业银行个人理财业务也暴露出了一系列问题，如产品同质化严重、风险管理不足、信息披露不透明等，这些问题不仅影响了业务的健康发展，也损害了消费者的利益。
因此，对商业银行个人理财业务发展存在的问题进行深入研究，并提出相应的对策，具有重要的理论和实践意义。
本文首先对商业银行个人理财业务的发展历程和现状进行了梳理，分析了业务快速发展的原因和背景。
然后，结合国内外相关研究和实践经验，系统总结了商业银行个人理财业务发展存在的主要问题，包括产品创新不足、风险管理机制不完善、信息披露不规范等。
在此基础上，本文进一步探讨了这些问题产生的原因和根源，并从政策、市场、技术等多个角度提出了针对性的解决对策。
这些对策旨在推动商业银行个人理财业务的健康发展，提高业务的风险管理水平和信息披露透明度，同时也为银行业和监管机构提供了决策参考和理论依据。
通过本文的研究，希望能够为商业银行个人理财业务的持续发展提供有益的思路和建议，同时也为我国金融市场的稳定和繁荣做出贡献。
二、商业银行个人理财业务概述随着经济的发展和人民生活水平的提高，个人理财业务逐渐成为商业银行业务发展的重要组成部分。
商业银行个人理财业务，是指银行利用自身的专业知识和技术手段，根据客户的财务状况、投资需求和风险偏好，为客户提供全方位的金融服务，旨在实现客户的资产保值增值。
个人理财业务主要包括财富规划、投资咨询、保险产品推荐、证券交易、基金投资、信托产品、贵金属投资、外汇投资等多个方面。
这些服务旨在帮助客户了解不同的投资渠道，制定个性化的投资策略，并实现资产的多元化配置，以降低投资风险，提高投资收益。
然而，商业银行个人理财业务在发展过程中也面临着诸多挑战。
浅析我国商业银行个人理财业务
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浅析我国商业银行个人理财业务
张利 敏
的探 索 。 几年 ， 我 国居 民个 人 资 产 增加 的影 响 ， 财 需求 近 受 理 日趋 旺 盛 ． 国 商业 银 行 个 人 理 财 业 务 得 到 迅 速 发 展 ． 为 我 成 我 国商 业 银 行 发展 最 迅 速 的业 务 之 一 我 国 商业 银行 个 人 理 财 业 务 虽 然 取 得 了 一 定 程 度 的 发 展 ．但 目前 仅 停 留 在 为 客 户 提 供 理 财建 议 和 推 荐 理 财 产 品 上 ． 人理 财业 务 还 处 于 初 级 阶段 突 出表 现 为 “ 求 多 。 个 需 实
受 到 限 制 。首 先 。 家 商 业 银 行 未 处 理好 理 财 业 务 和 传 统 业 各
务 的 平 衡 关 系 ．个 人 理 财 业 务 不 能 得 到 传 统 业 务 部 门 的 支
持 其 次 ． 由于 各 家银 行 对 个 人理 财 业 务 的重 视 ， 应 个 人 理 相
财业 务 得 到 了银 行更 多 的 资源 支 持 “ 对 一 ” 贵宾 服 务 ， 一 的
用少： 区多， 误 渠道 少 ； 念 多 ， 品 少 ； 制 多 ， 利 少 ” 概 产 限 创 。造 成 我 国 商 业 银 行 个 人 理 财 业 务 中存 在 问 题 的 原 因是 多 方 面
自
从 １９ ９ ５年 中 国 工 商银 行 深 圳 分 行成 立 “ 理
财部 ” 首 次将 银行 理 财 的概 念 引 入我 国 以 ．
１分 业经 营 、 业 监 管 的金 融政 策 。 目前 我 国对 金 融业 ． 分 实行分业经营 、 分业 监 管 的 政 策 ， 业银 行 不 能 涉 足保 险 和 商
我国商业银行个人理财业务发展状况研究
我国商业银行个人理财业务发展状况研究本文将阐述我国商业银行个人理财业务的发展状况及其影响因素，以及未来的发展趋势。
一、我国商业银行个人理财业务的发展历程我国商业银行个人理财业务起步较晚，主要是在2000年开始兴起的。
在此之前，我国银行主要以传统贷存业务为主，理财业务只是一个附属品。
但随着经济的发展，人们的理财需求逐渐增加，银行也开始重视个人理财业务的开展。
最开始的个人理财业务主要是定期存款和储蓄存款。
这两种业务主要依托传统的储蓄、存款业务，向客户提供了一些保值增值的手段。
但这种理财方式风险较低，收益也较为有限，满足不了客户的多样化需求。
随着金融市场的逐渐开放和金融工具的不断创新，个人理财业务也开始逐渐丰富起来。
银行开始推出更加灵活的理财产品，如货币基金、理财型保险、基金等，这些产品的特点是灵活性高、投资门槛低，能够满足客户的差异性需求。
在此基础上，我国商业银行个人理财业务进一步发展，不断创新。
其特点主要有以下三个方面：（1）开放性强。
近年来，我国银行不断拓宽业务渠道，将互联网、手机银行、自助终端等渠道纳入理财业务的销售范围。
这种开放方式不仅为客户提供了更便捷的服务方式，也降低了银行的销售成本，提高了业务的有效性。
（2）精准化服务。
我国国内的个人理财客户群体非常庞大，但由于个人财务状况的不同，理财需求也各有差异。
银行为了更好地服务客户，不断提高自身风控管理能力，逐步将个人理财客户的分类管理，向客户提供个性化的理财方案。
（3）创新性产品。
由于金融市场日益复杂，激烈的市场竞争也促使商业银行不断创新，推出更具创新性的产品。
这些产品主要是针对高净值客户，并侧重于高风险、高回报的投资领域。
二、我国商业银行个人理财业务的影响因素我国商业银行个人理财业务发展的影响因素非常多，主要包括以下几点：（1）金融环境。
金融环境的变化对个人理财业务发展影响较大。
如中国人民银行利率的变化、货币的调整，都会影响到个人理财产品的收益水平和市场需求。
我国商业银行个人理财业务发展研究
理财 产 品销售 规模 单位 ：亿 元
年份 ２ ０ ２０ ２ ０ ２０ ０ ５ ０６ ０７ ０８
，
金融 产 品复 制的特 点一 览无 余 。
而 满 足 客 户 对 投 资 回报 与 风 险 的 不 同 需 求 。 个 人 理 财 的核 心 主 要 是 根 据客 户 的 资 产 状 况 与 风 险偏 好 来 实 现 客 户 的 需 求 与 目标 ，根 本 目的是 实 现 人 生 目标 中 的 经 济 目标 ，同 时 降低 人 们 对 于 未来 财
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我 国商业 银行 个人理 财业务发 展研 究
文， 王玉娟
随 着 我 国 居 民 金 融 资 产 的 不 断 增 长 ， 个 人 理 财 业 务 受 到 越 来 越 多 的 重 视 。 相 对 于外 资 银 行 ，我 国 商业 银 行 的
个 人 理财 业务 还 出于 新 兴 阶 段 ，个 人 理
一
售规 模 为 例 ，２ ０ — ０ ８ 四年 间增 加 ０５ ２０年
了１． （ ７５ 倍 见表 一 ） 。 表一 、 ２ ０ — ０ ８ 我 国商 业银 行 ０ ５ ２０ 年
承 受 能 力 。为 客户 提 供 专 业 的 个 人投 资 建 议 ，帮 助 客 户合 理 而 科 学 地 将 资产 投 资 到 股 票 、债 券 、保 险 和 储 蓄 等 金融 品
财 业 务 归 属 于 商 业银 行 零 售 业 务 （ ｅａｌ Ｒ ｔｉ Ｂ ｎ ｉｇ 中的私 人银 行 （ｒ ａｅ Ｂ ｎ ｉｇ ａｋ ） ｎ Ｐｉ ｔ ａ ｋ ｖ ｎ
Ｓ ｉｅ ） 畴 。 一 般 并 不 禁 止 商 业 银 ｅ ｖｃ ｓ 范 ｒ
浅论我国商业银行的个人理财业务
户将资产交给银行后 ，完全 由银行代为打点 ，按照客户与银行
２ ．个人理财业务宣传不到位 。这现在银行市场营销观念
之间约定的额度实现资产增值。而我国银行业 目前所谓 的 “ 个 不强 ，广告宣传做得不深不透 。多数银 行理 财人 员缺乏主动营
人理财”服务 ，客户并不能把资产交 给理财中心 ，由它代 为投 销 意识 ， “ 、等 、靠 ”思想严重 ，认 为客户 自己会上 门来要 坐 资 、管理 ，而是 只能向客户提供建议。
ｆ ）理财产 品缺 乏个性 二 我 国银行个人理财产 品有 同质化趋 势 ，如在投资领域 ，几
二 、我 国商业银 行个 人理财 业务的发 展状况
长期 以来商业银行首先是将企业客户作为它重点发展 的客 乎都是证券 、外汇 、保险 、基金等投资 产品的组合 。就 目前 的 户 。实 际上 随着个人财务 的增长 ，个人客户成为银行越来越重 个人理财市场 ，与成熟市场 的银行理财 相比 ，业务范 围更多 的
２总第 １２６ ０ ８ ０２ 期 ０ （ 年第 期）
现 代 企 业 文 化
ＭＯＤＥＲＮ ＥＮＴ ＥＲＲＩ ＳＣＵ删 ＲＥ
ＮＯ． ６． ０ ８ ２ ２０
（ ｕ ｕａｉ ｔ Ｏ １２ Ｃ ｍ ｌｔ ｅ Ｎ ． ） ｖｙ ０
浅论我 国商业银 行 的个人 理财业务
李 欣
（ 中国银行 江苏稽核部 苏 州稽 核 中心 ，江苏 苏 州 ２５０） １０２
项 目；兴业银行推出 “ 自在增利 ”业务 ；工行继 “ 理财金 账户” 对于有些产品也只能停 留在业务 品种介绍 、咨询 建议 、办理简 后推出了金 融＠家 ，从根本上突破 了银 行柜面服务的地域和时 单的中间业务等方面 ，并不 能算是真正意义上的个人理财。 空限制 ；农 行的金钥匙金融超市 ，让各 阶层的顾客享受 “ 一站 （ 四）缺乏高素质 的专业理财人员
我国商业银行个人理财业务的发展现状、问题与对策
我国商业银行个人理财业务的发展现状、问题与对策摘要随着我国国民经济持续、快速、健康地发展，居民的投资意愿及现代理财观念增强，金融服务需求也日益多样化，个人理财业务的发展成为商业银行发展的一个重点。
同时，中国加入WTO以后，银行业的开放时间是加入WTO两年内允许外资银行对国内企业开办人民币业务；五年内允许外资银行具有完全的市场准入，允许开办人民币零售业务，在指定的地区可享受国民待遇。
中国银行业的零售业务正面临着外资银行的强大冲击。
本文就是在这样的背景下针对国内商业银行个人理财业务的现状进行分析，以期找到中国银行业个人业务拓展的可行之策。
论文运用经济学、金融学等理论，分析我国商业银行开展个人理财业务的发展现状、问题以及与国外商业银行同类业务的差距，旨在阐明我国商业银行面对市场机遇和挑战所应采取的措施及建议。
本文由四部分组成：第一部分，介绍了个人理财业务的概况，包括商业银行个人理财业务的概念和分类，个人理财在国外的发展情况，并对商业银行个人理财业务的发展趋势作了分析总结。
第二部分，从国内商业银行个人理财业务的现状看，我国的个人理财业务市场广阔，但国内金融机构的产品和服务无法满足客户的多样化需求。
第三部分，剖析了个人理财业务开展中存在的问题。
第四部分，也是本文的重点部分，针对我国商业银行开展个人理财业务存在的问题提出策略与措施。
本文经过分析发现，我国商业银行在外部环境如政策、金融市场等和自身经营管理如营销技术、产品创新以及人员素质等方面存在劣势，制约了我国商业银行个人理财业务的开展。
本文主要从商业银行自身如何发展的角度，认为我国商业银行要借鉴经验，应在以下几个方面做出努力：树立以客户为中心的经营理念、塑造理财品牌、加快网络化进程、锻炼和培育高素质的客户经理队伍、等。
关键词：商业银行个人理财发展对策AbstractWith the continuous, rapid and sound development of Chinese economy, the residents have improved the awareness of modem financing and shown strong interesting in investment. As a result，the financial services arediversified. Individual Assets Management is becoming a key sector for commercial banks．There are four parts in this thesis：The first part is a general introduction of personal finance services.The second part, in current situation of personal financial services.The third part is the problem of the commercial banks in personal finance services.The forth part which is also a crucial part of this paper, presents some suggestions and measures f or China’s banks in personal finance services．Key word：Commercial Banks Personal financial servicesDevelopment Strategy目录一、商业银行个人理财业务概述 (1)（一）、商业银行个人理财业务的概念及主要内容 (1)（二）、商业银行个人理财业务的理论基础 (2)1、生命周期理论 (2)2、投资组合理论 (4)3、货币的时间价值 (5)（三）、个人理财在国外的发展和现状 (6)1、国外个人理财的发展历程 (6)2、国外商业银行个人理财业务主要发展特点 (7)二、我国商业银行个人理财业务的现状 (8)（一）、个人理财业务在我国的发展状况 (8)（二）、个人理财业务的供需现状分析 (10)三、我国商业银行个人理财业务存在的问题 (12)（一）、服务门槛过高导致需求不足 (12)（二）、产品大同小异，差异化和个性化严重不足 (13)（三）、分业管理的金融体制制约了理财产品的发展 (13)（四）、科技手段落后 (14)（五）、高素质的综合理财人员匮乏 (14)四、推进商业银行个人理财业务发展的对策 (15)（一）、树立以客户为中心的营销理念 (15)（三）、加强金融机构之间的合作，降低分业限制影响 (17)（四）、建立健全信息服务系统，提高服务的信息支持水平 (18)（五）、发展理财产品专门人才队伍 (18)文献综述 (19)参考文献 ................................................................................................................... 错误!未定义书签。
我国商业银行个人理财业务存在的问题及对策研究
关 键 词 ： 观 经 济 指 标 ； 托 规 模 ；Ａ 模 型 宏 信 ＶＲ
一
引 言
“ 两 规 ” 以 来 ， 托 业 一 直 保 持 着 快 速 增 长 的 势 新 信 头 。 有 关 数 据 显 示 ， 至 ２ ２年 二 季 度 末 ， 国 信 托 截 １ ０ 我 资 产 规 模 达 到 ５ ２． ３ ２亿 元 ， 比 增 长 ４． ％ 。 信 托 ５ ８ 环 ５ ３ 具 备 横 跨 货 币 市 场 、 资 本 市 场 、 实 业 市 场 领 域 的 制 度 优 势 ， 其 在 服 务 实 体 经 济 过 程 中 发 展 成 为 一 股 新 兴 使 的 主 要 力 量 。 在 当 前 的 宏 观 环 境 下 ， 何 更 好 地 发 挥 如 信 托 业 务 的 功 能 以 开 创 更 加 广 阔 的 发 展 空 间 ， 为 一 成 个 亟 待 解 决 的 问题 。 已 有 的 相 关 文 献 中 ， 昌 （ １ 分 析 当 前 经 济 形 李 ２ １ ） ０ 势 及 监 管 政 策 对 信 托 公 司 业 务 发 展 影 响 ； 成 （ １ ） 邢 ２０ １ 认 为 我 国 信 托 公 司 业 务 模 式 有 待 二 次 转 型 ， 该 由 被 应 动 管 理 型 向 主 动 管 理 型 业 务 转 变 ； 兵 （ ０ｌ ） 为 信 徐 ２ ２ 认 托 行 业 定 位 模 糊 、 核 心 竞 争 力 不 强 等 问 题 制 约 信 托 行 业 的 发 展 壮 大 。 但 学 者 们 多 从 理 论 上 而 很 少 从 实 证 角 度 去 定 量 研 究 。 针 对 以 上 不 足 ， 文 意 在 从 整 个 经 济 本 态 势 的 角 度 出 发 ， 利 用 ＶＡ 并 Ｒ模 型 ， 态 地 研 究 经 济 动 态 势对 信 托规 模 的 影响 。
我国商业银行个人理财业务创新思路研究
只是在 不 同的 层面 来说 ，新品 中 的开发 是 建立 品牌 的一 大保 障 。
在 我 国 目前 ， 创 新 的 方 式 主 要有 ：改 进 型 ，组 合 型 和 模 仿 型 创 新 ，他 们 的 创 新形 式 还 远远 不够 。 一 些具 有 雄厚 实 力 的大 银
标 客 户群 量 身 定做 适 合 的理 财产 品。 比如 在 ２０ 年 就 出现 了实 行 应 该 加强 市 场 的 研 究 ，开 发 自己的 核 心 产品 ，这 才是 提 高核 心 ０８ 期结 合 的设 计 理 念 以及 浮 动利 息 的 理 念 。是 不错 的 创新 榜 样 。 竞争力 ，进行品牌建设的正道。上述的三种类型在中小银行比较 二 推动 网上个人理财渠道和个人理财服务 的创新 适 用 ，可 以大 大 降 低银 行 的开 发 成本 ，体 现 中小 银 行 的灵 活性 。 随 着科 学技 术 的 发 展 ，计 算 机 网络 的 充 分 运 用 ，商 业 银 行
以期获得些许 突破 。
关键词 ： 商业银行 ； 个人理财 ； 创新
当前 ，国内商 业银行 个人理 财业 务所面 临的 问题 比较复 杂 ，且 民币 理 财业 务 成 为 中外 商 业 银行 争 夺 的 焦点 。 我 国商 业 银 行具 有 局面有 些打 不开 。笔者 认为 其关 键应 是发 展 品种 的 多元化 ，理 财业 本土化以及网点优势 ， 外国商业银行有成熟化的运作及管理模式。 务的 完整化 ，特 色化 。不仅 要理 ，而 且要做 足 后续 工作 。在产 品 、 我 国 商 业银 行 的 本土 优 势 正 在被 侵 蚀 ，要在 长 期 的 竞争 中 立于 不 服 务 、营销 渠道 、制度 建设 等方 面都 要进 行相 应的 改革 ； 以适 应激 败 之 地 ，关 键 还 是 要开 发 具 有特 色 的 人 民 币理 财 业务 ，不 能 只引 烈的市场 竞 争。 因为 只有这 样 ，我国 商业银 行 的个 人理财 业务 才能 进 不 创 新 。在 本 土化 优 势 还 存在 的时 候 ，在 理 财 业务 模 式 ，制 度 避 免 同质化 ，从 而针 对不 同层次 的客 户 ，提 供 相应 的服 务 ，使 个人 上 都 上一个 大 台 阶 。 同时 ，面临 国际 市场 的动 荡 ，人 民币 与外 币 理 财服 务突 出特 色 、分 开 层次 、更专 业 、更完善 ，从 而在 激 烈的市 相 连 接 的理 财 业 务也 是 进行 业务 发展 的重 点 。 场 竞争 中 占有一席之 地 。笔者认 为可 以从 以下 几个 角度 进行思 考 。 四 、加强品牌营销和业务的创新
我国商业银行个人理财业务研究
我国商业银行个人理财业务研究摘要:我国商业银行个人理财业务主要还停留在咨询、建议或者方案设计上,具体操作仅仅是储蓄功能的扩展。
银行的个人理财业务同发达国家相比差距很大。
本文拟从当前我国个人理财业务发展的现状出发,分析存在的问题,并提出有针对性的几点建议。
关键词:商业银行;个人理财中图分类号:F830.33文献标识码:A文章编号:1672-3309(2010)05-0054-04一、个人理财业务的界定个人理财业务是商业银行在经营中按客户划分市场,对居民个人或家庭提供的金融产品和金融服务的总称。
具体的讲,我国当前个人理财业务,就是银行专家根据客户的资产状况和对风险的承受能力,为客户提供专业的个人投资建议,帮助客户合理而科学地将资产投资到股票、债券、保险和储蓄等金融品种中,以实现个人资产的保值增值,从而满足客户对投资回报与风险的不同需求。
从消费者角度讲,个人理财服务就是确定自己的阶段性生活与投资目标,审视自己的资产分配状况及承受能力,在专家建议下调整资产配置与投资,并及时了解自己的资产账户及相关信息,以达到个人资产收益最大化。
目前,国家对银行实行分业经营限制,银行可办理的理财业务主要是个人资产、个人负债、个人结算、委托代理等银行产品的组合和理财资讯分析、投资方案设计等个人理财顾问业务,以及通过不同的服务方式,对不同客户群体提供的个性化、差别化、综合性、一站式服务。
二、个人理财业务发展的现状和存在的问题(一)国内个人理财品牌的建立情况从1996年中信实业银行最早推出“私人理财中心”开始至今,在以银行、证券公司、保险公司为主体的基础上,国内个人理财业务得到了迅速发展。
各家金融机构纷纷推出相应的理财产品和服务,各家商业银行根据自己对个人理财业务的理解和自身情况推出了个人理财业务和产品。
(二)个人理财业务存在的风险1、个人理财业务的法律风险法律风险是指银行交易合同的内容在法律上有缺陷或不完善而无法履行,或合同内容存在歧义,以及法律修订使银行蒙受损失的风险。
我国商业银行个人理财业务发展状况研究
的股票投资之 间的投资工具谱 系的部分空 白， 因而 具有 广泛 客户的特征进行个性 化设计 ， 淡化 了产 品功能 ， 没有贴 近客 的市场需求基础 ； 而且投资门槛较低 ， 自然成为不少银行 客户 户 ， 所设计的产品没能重点细分客户年龄 、 家庭生命周期 、 价
此外 ， 我 国住房 、 医疗 、 教育 、 养老等体 制改革也 激发 了居 民
的 理财 需 求 。特 别 是 ２ ０ ０ ８年 金 融 危 机 后 ， 股 市 行 情 的 持 续
年翻一番的 目标 ， 这为商业银 行加 快个人理 财业务发展的 步 伐提供 了机 遇。个人 理 财业务 市 场前景 广 阔， 业务 范围 广
Ｆ Ｉ Ｎ Ａ Ｎ Ｃ Ｅ＆Ｅ Ｇ ＯＮ ＯＭＹ 金 融经 济
我 国商 业 银 行个 人 理 财 业 务发 展状 况 研 究
王 落存
（ 中国建设银行股份有限公司长沙天心支行 ， 湖南 长沙 ４ １ ０ ０ １ ５ ）
摘要 ： 十六 大以来， 我 国城 乡居 民 收 入 已 经 实现 了连 续 十年 快 速 增 长 ， 成 为 历 史 上 增 长 最快 的 时期 。 党 的 “ 十八大” 又 明确 提 出 了到 ２ ０ ２ ０年 我 国要 实 现 城 乡居 民 收 入 比 ２ ０ １ ０
务” 、 “ 家庭金融” 和“ 家庭理财” 等， 是指商业银行为个人客户 提供的财务分析 、 投资顾问、 资产管理等专业化服务活动。
一
经理能根据客户的不同金融需求和资产状况 ， 迅速量 身制定 理财方案 ， 帮助或代 理客户实现 资产的保值 、 增值 。二是办
我国商业银行个人理财业务发展探析
我国商业银行个人理财业务发展探析目录引言.......................................... 错误！未定义书签。
一、我国商业银行个人理财业务初具规模....... 错误！未定义书签。
（一）商业银行个人理财业务供给量扩........... 错误！未定义书签。
（二）商业银行个人理财业务种类增多........... 错误！未定义书签。
二、我国商业银行个人理财业务存在的问题 (3)（一）个人理财业务宣传力度不足 (3)（二）个人理财业务专业化人才短缺 (3)（三）个人理财业务产品同质化严重，创新滞后 (4)（四）个人理财业务缺乏风险提示，易造成信誉风险 (4)（五）个人理财业务客观技术条件低下 (5)三、发展我国商业银行个人理财业务的对策研究 (5)（一）加大个人理财业务宣传力度，提高居民的理财意识 (5)（二）加强个人理财业务人员的专业化培养 (6)（三）加快个人理财业务创新步伐 (6)1．创新个人理财业务的具体内容 (7)2．选择符合我国国情的个人理财业务创新形式，打造品牌业务 (8)（四）建立信息披露制度，完善内部监督系统 (9)（五）提高我国个人理财业务的技术水平 (10)结论 (11)主要参考文献 (13)后记 (14)摘要我国商业银行个人理财业务的发展历程相对比较短暂，20世纪80年代末至90年代是萌芽时期，随着近年来中国经济持续快速发展，个人收入水平稳步提升，个人理财产品日益丰富，理财服务需求不断扩大，大众对个人理财业务的认知也普遍提高，商业银行业转而谋求该业务的更大发展，以获得丰厚利润。
因此，本文着重分析我国商业银行个人理财业务存在的问题，并就如何发展个人理财业务提出有针对性的对策和建议。
关键词：商业银行；个人理财业务；存在问题；对策研究我国商业银行个人理财业务发展探析引言我国商业银行个人理财业务的发展历程相对比较短暂，20世纪80年代末至90年代是萌芽时期，在发展初期只是各商业银行用来吸引客户和强化客户忠诚度的免费促销手段，没有盈利目标，但随着近年来中国经济持续快速发展，个人收入水平稳步提升，个人理财产品日益丰富，理财服务需求不断扩大，大众对个人理财业务的认知也普遍提高，商业银行业转而谋求该业务的更大发展，以获得丰厚利润。
我国商业银行个人理财业务研究
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创新不足 。三是缺乏高素质的专业理财人员 ，反映在缺 乏掌擐银行传 统 存 的复合 型 人 才和缺少理财师的考核制度两个方面 。四是缺少专门的理财服务 系统 的支持，没有建立专业的客户资料分析系统。五是风险控制能力差 ，突 出表现是对客户风险提示不足和盲 目 承诺预期收益率。 三．促进我 国商业银行个人理财业务健康发晨的对策
２ ． 创 造 良好 的金 融环 境
创造 良好的金融环境无疑会有助于商业银 行个人理 财业务的快速发 展， 一是要深化金融体制改革 ，加强跨行业合作 ，这主要是要从体制上 允许商业银行从事投资银行代理证券 、基金 、保险和信托的相关业务 和 逐 步放开对金融混业限制。二是要强化客户的投资理财意识 ，大力推广 “ 投资组合” 理念及树立坚强信念投资理财不是有钱人 的专利 。 ３ ．培养专业的理财团队 ， 加 强风险控制 ’ 建立一支优秀 的个人理财业务 团队，就必须大力引进专业高素 质人 才 ，制定 系统 的理财人员培训计划 ，并积极营造温馨的用人环境 ，这样 才能培养并 留住一批高素质人 才来满足个人理财业务 的快速 发展 。同时 商业银行要努力健全 内部控制制度 ，增强 内控意识 ，完善 内部监督 审核 机制 ，提高个人理财从业人员的法律意识 ，这样才能加强风 险控制 ，保 证个人理财业务有序 、高效的发展。 （ 作 者单位 ：中国建设银行 南 昌洪
商业银行个人理财业务是指 银行理财人 员通过分析 投资者 的收人 、 支出 、投资偏好 、风险承受能力等各项财务指标 。来帮助客户 制定包括 理财产品在内的个性化 的理财计划 ，以实现个人资产保 值增值 的过程。 对于客户个人而言 ， 个人理财业务能够帮助其个人资产保值 增值 ；对于 商业银行来说 ， 个人理财业务做为一项高利润 、低风 险、快 速增长的业 务 ，有助于银行业务转型升级及开拓利润增长点。因而，研 究商业银行 个人理财业务发展 现状 、特点 、趋势及问题和对策分析就具 有极其重要 的理论研究和实践指导意义 。 我国商业银行个 人理财 业务发展现状 随着国内经济改革 的不断深入 ，国内居民的财富也在不断积 累，私 人资本已超出国有资本 ， 成为全社会资本总额的重要 组成部分 ，而这正 是商业银行个人理财业 务快速发展 的基础所在。据资料 显示 ，２ ０ １ ２年我 国个人可投资资产总额 超过 ７ ３ 万亿元人民币 ， 较２ ０ １ １ 年增 长 １ ４ ％ 。高 净值家庭数量将达 到 １ ７ ４万 户 ，较 ２ ０ １ １ 年 增长 １ ７ ％ 。在 上述 背景下 ， 国内商业银行个人理财业务规模快速上涨 ，且 国内已先后有多家银行在 总行层面成立了专 门从事个人 理财业务 的部 门，实现个人理财专业化运 作 。同时 ，２ ０ ｌ ２年，我 国银行理财产品发行数量为 ２ ０ ０ ０ ０款 ， 产 品发行 规模 为 １ ６ ．４ ９万亿 ， 较２ ０ １ １ 年增长幅度高达 １ ．５倍。 我国商业银行个人理财业务发展呈 现出一些 比较鲜 明的特 点 ，这与 我国的基本 国情和金融体制紧密相关 。主要有 ：个人理财业务发展 速度 快 ；信托类产 品成为理财市场的主导 ， ２ ０ ０ ７ — ２ ０ １ ２ 年 ，我 国信托业信托 资产总规模平均增 速约为 ７ ６ ％ ；商 业银行逐 渐重视 理财产 品的 品牌建 设 ；理财产 品趋 于短期化 ，期限结构 日臻完善 ，３ 个 月以下期 限的个人 理财产品超过 ８ ０ ％ ；个人理财业务 的分层服务体系逐步构建。 商业银行个人理财业务具有较大的发展 空间以及 良好 的利润 增长空 间 ，因此所 引起 的关注 日 益增多 。其发展迅猛 ， 呈现 出以下 几点发展趋 势 ：逐步由单一 的银行业务平 台向综合理财业务平 台的转 变 ；由单一的 网点服务向电子 网络化服务转变 ；由同质化服务 向个性化 、品牌化服务 转变等。 二．我国商业银行个 人理财业务发展中存在的问题分析
论我国商业银行的个人理财业务
我国商业银行个人理财业务现状分析及发展探究
股 票 、 券 、 金 等 的 投 资服 务 ； 债 基 四是 理 财 规 划 服务 。 以上 发 展 从
可 以看 出 ， 人 理 财 业 务 在 我 国 虽 然 起 步 较 晚 ， 发 展 迅 速 ， 个 但 市
场 前 景 非 常广 阔 。
二 、 我 国 目前 商业 银 行 理 财 问题 的 深 层 探 究 对 ｆ 国 家金 融 政 策 和 法规 的 不 完 善 一）
让 这些 中小 客 户 望 而 生 叹 。 三 、 进我 国商 业 银 行 个人 理 财 业 务发 展 的 发 展对 策 推
（ ） 据 客 户 需 求进 行 分 流 ， 变传统 赢利 模 式 一 根 改
我 国银 行 个人 理 财 业 务 源 于上 世 纪 ９ ０年 代 ，９５年 招 商 银 １９ 行 首先 在 国 内推 出 集 本 外 币 、定 活期 存 款 集 中管 理 及 代 理 收 付
加 合 适 的方 式 说 明理 财 产 品 的 收益 ， 以及 对 其 风 险进 行 量 化 ． 提
在 国内 ， 于 金 融 政 策 ， 行 业 分 业 经 营 ， 融 业 按 产 业 分 限 银 金 业， 即将 银 行 业 、 券业 、 险 业 和 信托 业 分 为不 同产 业 ， 无 形 证 保 这 限制 了银 行 个 人 金 融业 务 的 拓展 ， 同时 也 成 为 理 财 业 务 发 展 过 程 中无 法逾 越 的制 度性 障碍 。 行 只 能代 理 但 却 无 法 涉 足证 券 、 银 保 险 、 金 业 务 ， 代 销保 险 、 理 买卖 债券 、 汇 相 当 于 在 替 别 基 而 代 外
纵深度 ， 加产品规格 ， 增 以更 好 适 应 他们 的个 人 理 财 需 求 。另 外 还 可开 创 新 的盈 利 模 式 ， 鉴 第 三 方 理 财 机 构 ， 一 进 行 非 银 行 借 统 理 财 产 品 的 销售 和服 务 。商 业银 行 个 人 理 财 中心 可 允 许保 险 、 证 券 、 金等产品在中心上架 ， 基 由理 财 中心 收取 上 架 费并 统 一 由理
我国商业银行个人理财业务的发展现状及对策研究
我国商业银行个人理财业务的发展现状及对策研究摘要：近几十年来，我国经济发展速度加快、人民收入水平稳步提高，我国商业银行面对市场需求的扩大，专设个人理财业务并推出系列理财产品。
但与国外发展较成熟的个人理财市场相比，我国在个人理财业务方面进展得较为缓慢。
本文基于数据分析我国商业银行个人理财业务的发展现状并挖掘症结，以外国理财市场成熟的经验为我国商业银行个人理财业务赋能。
关键词：个人理财商业银行对策研究前言在经济全球化、互联网金融盛行的新时代，个人理财业务成为各国金融市场的“宠儿”，这一业务领域被人们公认是发展前景好、利润空间大的新领域。
个人理财业务不仅能够扩大商业银行的经营规模，提升营业利润，还有利于转变银行的经济增长模式，使得依靠存贷款业务盈利的模式逐步转变为以综合型业务为主的经营模式。
虽然我国商业银行在投资理财领域正不断蓬勃发展，并且拥有巨大的发展潜力和市场空间,但它还存在诸多的不足之处，其发展也受到很多不利因素的制约。
1.我国商业银行个人理财业务经营现状2020年，随着我国社会主义金融改革开放的不断加快和深化，面对突如其来的新冠肺炎疫情，我国银行理财市场严格执行监管制度要求，牢牢坚守风险底线，并致力于服务实体经济，不断推进产品高质量发展，国内金融市场平稳运作。
银行业理财托管登记中心在2021年初公布了去年我国银行业理财市场的年度报告，结果显示截至2020年底，银行理财市场的规模已经达到25.86万亿元，同比增长6.90%，当年累计为投资者创造收益9932.5亿元，同比增长7.13%。
经营状况良好，稳中有进，主要体现在一下几个方面。
首先，净值型产品存续规模及占比持续快速增长。
截至2019年底，净值型理财产品的长期存续资金总体投资规模约为10.13万亿，同比去年大幅度增长68.61%，2020年底净值型投资理财产品的长期存续资金总体投资规模约为17.4万亿元，同比去年增长59.07%。
其次，实现存量资产的化解和有序推进。
商业银行理财业务的盈利模式研究
商业银行理财业务的盈利模式研究随着金融市场的不断发展和开放，商业银行的理财业务已经逐渐成为其重要的盈利来源之一。
然而，在理财业务的背后，是商业银行不断探索与优化其盈利模式的努力。
一、商业银行理财业务的盈利模式商业银行理财业务的盈利模式主要包括两个方面：一是收费模式，即通过收取受理费、管理费、托管费等多种费用来获取利润；二是投资收益模式，即通过投资客户给予银行的资金获得收益来获取利润。
首先是收费模式，商业银行在为客户提供理财产品的过程中，会收取多种费用。
其中，受理费大多是根据客户购买理财产品的金额而计算的，一般在1%左右；管理费则是针对理财产品的管理和运作而收取的费用，率定在0.2%-1%不等；托管费则是银行为客户提供资产托管服务而收取的费用。
其次是投资收益模式，商业银行通过将客户资金投资于低风险的理财产品中，获得稳定的收益。
利润来源主要包括债券利息、股票分红和升值收益等。
商业银行在投资组合配置上也非常注重把握风险和收益的平衡，同时也会增加一定的风险管理和对某些中高风险的理财产品进行限制，以免因风险过大而引发风险事件。
二、商业银行理财业务的发展现状目前，商业银行理财业务的发展呈现出多元化、诚信化和稳健性等特点。
随着金融市场的不断发展和政策的不断放松，商业银行理财业务的市场空间和创新空间正在不断扩大。
同时，在银行理财业务的发展历程中，尽管也曾发生过一些事件的艰难，但其中的很多商业银行也在的理财业务中逐渐成熟并稳定下来，为客户提供了更加安全、便捷和高效的服务。
三、商业银行理财业务面临的挑战商业银行理财业务也面临着一些挑战。
首先是监管压力的增加，随着监管政策的日益严格，商业银行必须加强合规管理，追求风险控制与盈利平衡的有效结合。
其次，与互联网理财平台的竞争也越来越激烈，不少商业银行在理财业务上的知名度已经不如互联网理财平台，因此拓展理财客户群体、提高服务的质量和效率成为商业银行面临的又一大难题。
四、商业银行理财业务的未来展望商业银行理财业务未来的发展依然有着广阔的市场空间与创新空间，在适应新时代下的商业银行理财市场需求的前提下，需要注重保障客户的利益和风险控制与盈利平衡的有效结合。
银行个人理财业务定价模式研究
进 行 因 子 分 析后 ， Ｓ Ｓ 由 Ｐ Ｓ直 接 可运 用 回归 法 ， 出 各 个 求 因子 的 因子 得 分 系数 。则 可 得各 公 共 因 子 的具 体 计算 方 法 。
Ｃｏｍｐｏ ｎ ｃ ｒ ｎｅ ｔＳ ｏ ｅ Ｃｏｅ ｃｅ ｔＭ ａｒｘ ｉ ｆ ｉｎ ｔｉ
本 文 的研 究 主要 使 用 因 子分 析 的 方 法 。 它是 利 用 降 维 的 思想 ， 由研 究原 始 变 量 相关 矩 阵 内部 的依 赖 关 系 出 发 ， 一 些 把 具 有 错综 复 杂 关 系 的变 量 归 结为 少 数 几 个综 合 因子 的 一 种 多 变 量 统计 分析 方法 。 运行 Ｓ Ｓ Ｐ Ｓ后 ， 如 下结 果 ： 有 按 照 特 征值 大 于 １ ０的原 则 ，共选 人 ４个 公 共 因子 ， ． ０ 其 方 差 累计 贡 献 率 达 ７ ．２％ ， 反 映 了原 有 信 息 的 ７ ．２％ 。 ３７ ２ 即 ３ ２ ７ ４ 个 公 因 子 的 方 差 贡 献 率 分 别 为 ：８０ ３ ，４ ９ ％ ， ３ ． ％ １． ７ ２ ４ １．７％ ，０ ２％ 。将 这 ４个 公 共 因子 作 为 评 价 个 人 理 财 产 ０ ６ １． ７ ６ ５ 品价 格 的 综合 变 量 。 公 因 子 与原 有 变量 指 标 之 间 的关 联 程 度 由因 子 载荷 值 表 示 。 因子 载荷 值 越 高 ，表 明该 公 因子 包 含 该 指 标 的信 息 量 越 多 。 表 给 出 了经 正 交 旋转 的 因子 载荷 矩 阵 。 下 旋转 方 法 采用 方 差最 大 正 交 旋 转 （ ａｉ ｘ 的方 法 。 Ｖｒ ｍａ ） 经 方 差 最 大 正 交旋 转 （ ａｉ ｘ 后 ， Ｖｒ ｍａ ） 从众 多 的 指标 变 量 中
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目录中文摘要及关键词 (1)英文摘要及关键词 (1)一、我国商业银行个人理财业务概况及存在的问题 (1)（一）我国商业银行个人理财业务现状概况 (1)（二）我国商业银行个人理财业务存在的问题 (2)二、国外发达国家商业银行个人理财业务成功模式及借鉴 (4)（一）美国个人理财业务的模式及特点 (4)（二）我国银行个人理财业务可借鉴的成功经验 (7)三、我国商业银行个人理财业务模式整体框架构建建议 (8)（一）推进金融混业经营 (9)（二）打造金融集团控股经营模式 (9)（三）建立第三方理财业务体制 (9)（四）加强个人理财业务渠道建设 (9)参考文献 (11)谢辞 (12)摘要中国经济的高速发展，居民资产的迅速积累，为个人理财业务的发展提供了良好的物质基础和广阔的市场前景。
中国银行个人理财业务正处于从以产品为导向的发展模式向以服务为中心的综合性发展模式提升的转型期。
但是由于经营的范围受金融业分业模式、银行业经营实力和发展理念上不足等内外因素的制约，很大程度上限制了商业银行个人理财业务的长足发展。
本文简要介绍我国商业银行理财业务的现状并根据数据分析现存的问题。
借鉴国外理财业务的特点及发展经验，进一步指出理财模式的重要性，并提出构建我国商业银行个人理财模式的建议，即既需要金融监管当局在制度和政策上提供支持,也需要包括商业银行等金融机构在内的所有市场参与者在技术手段上的创新。
关键词商业银行，个人理财业务，经营模式，存在问题，研究探讨AbstractAs China' s rapid economic development, the residents assets of the rapid accumulation of personal financial services for the development of sound material foundation and broad market prospects. Bank of China personal financial services are the product-driven development model to a service centre comprehensive development mode to upgrade the transition.However, the business areas due to the financial industry with the mode of operation and banking business strength and development concept is inadequate, internal and external factors that restrict the bank Personal Financial Services of the rapid development. This article outlines our commercial banking business of the status quo and the data analysis existing problems. Drawing on foreign experience, and further pointed out that financial management model, and to build our commercial personal financial management model. The need for countries in the system and policies designed to provide support, and rely on including the types of financial institutions, all market participants in the technical innovation.Key wordsCommercial Banks，Personal Financial Services，Business model，Problems，Study我国商业银行个人理财业务及其模式研究个人理财业务（Personal Financial Services），又称财富管理业务，是目前发达国家商业银行利润的重要来源之一。
国际上成熟的理财服务是指：银行利用掌握的客户信息与金融产品，分析客户自身财务状况，通过了解和发掘客户需求，制定客户财务管理目标和计划，并帮助选择金融产品以实现客户理财目标的一系列服务过程。
一、我国商业银行个人理财业务概况及存在的问题（一）我国商业银行个人理财业务现状概况个人理财业务在西方发达国家已经有三百多年的历史,处于非常成熟的阶段,是各发达国家商业银行利润的重要来源和业务增长点。
据统计，个人理财业务收入已占国外银行总收入的30%以上，个别银行甚至达到全部收入的70%。
在我国，个人理财业务的起步较晚,开始于1995年,而真正开展起来,并受到广泛关注,还是在2003年以后。
随着我国经济的高速增长,城乡居民收入水平的不断提高,我国的个人理财业务迎来了快速发展的时期,包括国有商业银行、股份制商业银行以及部分城市和农村商业银行在内的多家国内商业银行都基本建立了以发行、代理金融理财产品,开展顾问咨询服务，提供个人账户综合管理等为主要内容的个人理财业务体系,建立起了各自的理财品牌。
如工商银行的“理财金账户”，建设银行的“乐当家”，农业银行的“金钥匙理财”，交通银行的“快捷理财”，招商银行的“金葵花理财”，光大银行的“阳光理财”，中信银行的“理财宝”,民生银行的“非凡理财”，浦发银行的“行家理财”，广发银行的“真情理财”等品牌。
据统计，截至2009年，我国富有客户的管理资产增加到3.63万亿美元。
发展个人理财业务已成为各家银行竞争优质客户市场的一项重要手段和新的经济效益增长点,它是我国商业银行今后业务发展的一个主要方向。
我国个人理财业务具有巨大的发展潜力和空间,但是金融资产结构层次相对偏低,在居民金融资产构成中,存款和现金所占比例相较于金融市场发达和成熟的发达国家要高出许多,这说明我国个人理财业务还处于早期发展阶段。
调查显示,2000年到2006年,中国个人理财市场每年的业务增长率高达到18%。
在经历了2007年“银行理财元年”的爆发式增长后，在经历了2008年全球性金融危机的沉重冲击及自身发展过程中所累积的问题的双重影响所导致的我国个人理财业务曾一度陷入短暂的停滞，出现了大量的“零收益”和“负收益”。
受益于国家经济拉动政策和整体经济形势的影响，我国经济开始出现逐步复苏及资本市场回暖的好转迹象，理财市场迎来了回归稳健、理性发展的2009年，全年理财产品发行总数为7430款，再创新高（见图一）。
全年共有7127款理财产品到期（含提前终止），其中123款产品零收益；55款产品亏损了本金，有的产品亏损幅度甚至超过30%、40%；424款产品到期未实现预期的收益率，有些产品到期收益率与预期收益率相差竟然超过50%、70%、80%，这不得不使购买这些理财产品的投资者感到失望，但毕竟有94%的理财产品实现了预期收益率，一些产品到期收益率甚至超过预期20%、30%。
2010年，中国经济在国家的财政和货币刺激政策的影响下将继续保持向好的发展态势，伴随市场信心的恢复，资金流动性也将大大增强，为国内理财业务的发展提供了优越的大环境。
银率网日前发布的2010年3月银行理财产品市场月报显示，今年3月份理财产品发行量创出新高：各商业银行在3月份共发行产品694款，环比增幅41.3%，同比增幅60.3%，一季度银行理财产品共发售产品1532款。
2010年将是全球经济真正复苏的一年，伴随着的必然是商品价格和资金需求的上升，2010年的银行理财产品大有可为。
图一数据来源：第三方调查机构益普财富发布的统计数据（二）我国商业银行个人理财业务存在的问题1.缺乏专业复合型理财人才专业理财人员的匮乏是制约我国个人理财业务发展的重要因素之一。
专业的理财人员必须是掌握银行业务,同时又具备证券、基金、保险、房产等各种投资市场知识,通晓客户心理,熟知营销技巧,了解法律条款，即具有较全面社会综合知识的复合型人才。
目前,各家银行基本上都设有个人理财部,并配备了一定数量的客户经理,但这些客户经理大多是从其它部门抽调出来的,他们对理财业务并不熟悉,对理财的建议还局限在为客户提供理财产品推荐、储蓄、个人贷款、信用卡等与零售业务有关的服务上,在信息咨询和证券、保险等投资方面的经验和知识较少,难以应付综合理财服务的要求,虽然银行不断地对他们进行培训,但离真正的理财客户经理的要求仍有较大距离。
全球经严格专业认证的注册金融策划师（CFP ）接近7万人，2006年11月我国首批取得了CFP 资格的有488人，远远不能满足市场的需求。
而且,理财队伍趋于年轻化,我国商业银行的客户经理的年龄基本在30岁以下，年轻的理财顾问往往容易让客户认为缺乏经验,产生不信任感,这是近年来国内银行的高端客户流失的一个重要原因。
2.各种理财产品趋于同质化，缺乏创新，收益率低我国的商业银行理财业务目前仍以销售理财产品为主，然而由于产品创新激励不足，资本市场由政府主导，金融管制等原因，我国商业银行大部分的理财产品同质化程度很高，大多是对股票、基金、外汇等的简单组合，重形式而轻实质,技术含量低,收益率低。
个人理财业务的要义就在于其个性化和差异性，同质化现象不仅抑制了产品的创新,还加剧了商业银行间的恶性竞争,使得商业银行无法在短期内获利,甚至出现亏损。
再者，个人在不同的生命周期对于理财产品有不同的要求，因此需要个人理财产品的快速更新，然而我国商业银行的理财产品普遍存在创新周期过长的问题。
这都使得我国商业银行理财产品缺乏竞争力，无法满足市场要求。
银行理财产品五年发展情况597款1187款 2583款 7430款 6625款 0 100020003000400050006000700080002005年 2006年 2007年 2008年 2009年年份相较之下,外资银行理财产品的设计水平、创新能力和国际通道要优于中资银行(如表一所示)。
中资银行设计水平和创新能力还不能适应对外开放水平和国际化要求,近年出现的多个实际到期收益率为零甚至为负的理财产品多是QDII 型产品就是一个实证。
表一2007年银行理财产品评价中外资银行比较发行机构委托币种评价产品数(支) 期望收益率(% )超额收益率(%)99%VaR(%)夏普指数中资银行人民币760 6．56 3．78 3．44 1．0988 美元83 7．39 4．28 2．18 1．9633 外资银行人民币19 9．39 6．07 3．15 1．9270 美元73 11．6 8．76 2．32 3．7759数据来源:中国社会科学院金融研究所发布的《银行理财产品评价报告(2008)》从上表还可以看出我国商业银行理财产品的收益率总体偏低。