第十章保险市场与保险监管
第十章 保险市场与保险监管
5、保险合作社 由一些对某种风险具有同一保障要求的人，
自愿集股设立的保险组织。 特点： ➢ 保险合作社是由社员共同出资入股设立的 ➢ 只有保险合作社的社员才能作为保险合作社的被
保险人，但是社员也可以不与保险合作社建立保 险关系 ➢ 保险合作社的业务范围仅局限于合作社的社员 ➢ 保险合作社采取固定保险费制
3、垄断竞争模式 垄断竞争型保险市场，是指在保险市场中，
大小保险公司并存，少数大保险公司在市场上取 得垄断地位。
4、寡头垄断模式 寡头垄断型保险市场，是指在一个保险市
场上，只存在少数相互竞争的保险公司。
五、保险市场的一般组织形式
1、 国营保险组织 由国家或政府投资设立的保险经营组织。
2、 私营保险组织 由私人投资设立的保险经营组织。
由所有参加保险的人自己设立的保险法人 组织，是保险业所特有的公司组织形式。
特点： 相互保险公司的投保人具有双重身份 相互保险公司是一种非盈利型公司 相互保险公司组织机构类似于股份公司
4、相互保险社 同一行业的人员，为了应付自然灾害或意
外事故造成的经济损失而自愿结合起来的集体组 织。
特征： ➢ 参加相互保险社的成员之间互相提供保险 ➢ 相互保险社无股本 ➢ 相互保险社保险费采取事后分摊制 ➢ 相互保险社的最高管理机构是社员选举出来
从保险市场上愿意并且有能力购买的保险商品数 量。 ➢ 保险市场需求——在特定时间内，在不同费率 水平上，消费者保险需求的集合形成了保 险市场 需求。
（2）存在风险下的期望效用与保险购买决策 一般来讲，效用就是从经济商品中获得的满足程 度。效用函数描述了特定的财富水平和与之相对 应的满足程度之间的关系。风险规避的效用函数
代表投保时的期望效用。
第10章 保险业监管
一、保险偿付能力的监管
偿付能力的概念
保险公司的偿付能力是指保险公司赔 付的能力，即承担债务的能力。
保险监管的首要任务是确保保险公司 的偿付能力。如果保险公司丧失偿付 能力，无论原因如何，监管机关都有 不可推卸的责任。
偿付能力监管分为两个层次
正常层次的监管：监督保险公司有适 当、公平、合理的保险费率、提足各 项准备金。
△社会监督。
我国的国家监管机构
一般情况下，政府都会委托某一职能部门来 负责对保险市场的监管，如中央银行、保险 管理局等。
我国保险监管机构：中华人民共和国保险监 督管理委员会，简称保监会。
中国保监会1998年11月经国务院批准成立， 取代中国人民银行的保险监管职能。
二、保险监管的职能
计划职能 组织职能 指挥职能 监督职能 调节职能
三、保险监管的主要任务
正确确定不同时期的监管目标和重大 战略决策
对保险经营活动进行有力控制和指导 保证各项监管活动和保险经济运营高
效率地进行
案例：项俊波的“波”澜人生
书香门第出身、经历过枪林弹雨的军旅生活，项俊波身上同时有着 文人和军人两种截然不同而又相互糅杂的气质，被人评为“嫉恶如仇、 雷厉风行、为人仗义、直言快语、性格随和”。
(一)发生偏差的原因
风险的不确定性导致保险精算不可能真正 精确；
保险精算的依据是过去若干年风险与事故 数据，但这不完全等同于未来年份的实际 情况；
数据资料的统计与技术处理过程本身有可 能产生误差；
随着时间的推移，新的风险因素的增加造 成的误差
(二)偿付准备金
当保险企业保费收入与赔款支出发生负偏差时， 为了保证保险业务的持续进行，必须有充分的 偿付准备金。
保险市场监管实务
中国香港：1988年成立香港保险业联合会，另外中介自律团 体有：保险代理登记委员会、香港保险顾问联合会、香港专 业保险经纪协会等。
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上述所有行业组织，对本国保险市场的监管作用与意义是 相同的，那就是协调国家与保险行业、保险行业与其它行业、 保险行业内部的各种关系，维护市场秩序，促进保险业健康快 速发展。
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二、政府监管的目标
维护被保险人的合法权益 维护公平竞争的市场秩序 维护保险体系的整体安全与稳定 促进保险业健康发展
教材 P443~446
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三、政府监管的方式
非现场监控与公开信息披露
教材 P449~454
公开披露的信息须满足如下要求：
相关性、时效性、易得性、全面性、
可靠性、可比性、一致性。
第十章 保险市场监管
1
教学目的与要求
保险业是金融体系的重要组成部分，是一个经营 风险的特殊行业，同时也是公众性、社会性很强的 行业。从保险业的发展历史来看，保险监管是保险业 发展不可或缺的重要组成部分，具有独特而重要的地 位。通过本章的学习，要求学生了解我国保险监管历 史、监管产生原因及保险行业自律管理；掌握监管原 则、目标、方式及内容；全面把握我目前保险监管现 状及问题，以便更好地保护被保险人利益，保证保险 业健康持续发展。
保险行业自律组织在发达国家保险市场上发展快 影响大。
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国外自律组织形式
英国：1917年成立保险联合会。1977年成立保险经纪人联 合会。
美国：1971年成立全国保险监督官协会（The National Association of Insurance Commissoners ，简称NAIS）20Βιβλιοθήκη 四、保险行业自律的作用和意义
第十章保险市场与保险监管
第十章保险市场与保险监管在现代经济体系中，保险市场扮演着至关重要的角色，它为人们的生活和企业的运营提供了重要的风险保障。
与此同时，为了确保保险市场的健康、稳定和有序发展，保险监管也不可或缺。
保险市场，简单来说，就是保险商品交换关系的总和。
它由保险供给者、保险需求者、保险中介人以及保险商品等要素构成。
保险供给者包括各类保险公司，它们通过设计和销售保险产品来满足市场需求。
保险需求者则是广大的个人和企业，他们出于对风险的防范和转移需求，购买保险产品。
而保险中介人则在保险供给者和需求者之间发挥着桥梁和纽带的作用，如保险代理人、保险经纪人等。
保险市场的规模和结构在不断发展变化。
随着经济的增长、人们风险意识的提高以及保险产品的创新，保险市场的规模持续扩大。
同时，保险市场的结构也日益多元化，从最初的人寿保险、财产保险等传统业务，发展到现在的健康保险、责任保险、信用保险等众多细分领域。
在保险市场中，保险产品的种类繁多。
人寿保险旨在保障被保险人在生命终结或特定时期内的经济利益，如定期寿险、终身寿险等。
财产保险则主要针对财产可能遭受的损失提供保障，比如汽车保险、房屋保险等。
健康保险关注人们的医疗费用和健康状况，责任保险为被保险人可能对第三方造成的损害承担赔偿责任提供保障。
然而，保险市场并非完美无缺。
信息不对称是一个常见的问题，即保险公司对投保人的风险状况了解不足，而投保人对保险条款和保险公司的运营情况也可能存在认知偏差。
这可能导致逆向选择和道德风险的出现。
逆向选择是指风险较高的人更倾向于购买保险，从而增加了保险公司的赔付风险。
道德风险则是指投保人在购买保险后，可能因为有了保障而降低对风险的防范意识，导致事故发生的概率增加。
为了应对保险市场中的这些问题，维护市场的公平、公正和稳定，保险监管应运而生。
保险监管的目标主要包括保护消费者的合法权益、维护保险市场的公平竞争、确保保险市场的稳定和防范系统性风险。
保险监管的手段多种多样。
保险市场的法律与监管问题
保险市场的法律与监管问题保险市场的法律与监管问题是一个很重要的话题。
保险是一种金融工具，涉及到人民的财产安全，因此必须加强监管，保证市场公平和透明。
在此，本文将从以下几个方面来探讨保险市场的法律与监管问题。
一、保险市场的法律问题保险市场的法律问题主要体现在保险合同和保险法律纠纷方面。
保险合同是保险公司和被保险人之间的协议，其中包括保险公司的保险责任和赔偿金额。
然而，有时候保险公司可能会在合同中加入一些不合理的条款，例如消费者不能自由选择医院等。
这些条款对消费者的权益构成了威胁，因此必须加强对保险合同的监管，保证消费者的权益。
另外，在保险法律纠纷方面，如果保险公司不履行保险合同，消费者有权要求保险公司承担相应的责任。
然而，有时候保险公司可能会故意拖延赔偿时间，或者将赔偿金额降到最低限度。
这些行为直接侵犯了消费者的权益，也严重影响了保险市场的公平和透明。
因此，针对保险市场的法律问题，我们应该加强保险合同的监管，禁止不合理的条款，并加强对保险法律纠纷的处理，保证消费者的权益。
二、保险市场的监管问题保险市场的监管问题主要体现在监管机构和监管措施方面。
监管机构负责对保险公司进行监管，确保其运作合法，保护消费者的权益。
然而，在监管机构的建设和监管力度等方面还存在不足，有些监管机构甚至缺乏足够的人员和资源，导致监管不力，监管空白等问题。
另外，一些保险公司还存在隐瞒事实等不当行为，也需要加强对其的监管力度。
监管措施方面，应该加强对保险公司的监管力度，加强监管机构的建设和日常监管。
针对不良行为，加大处罚力度，建立黑名单制度，使保险公司不能得逞。
三、保险市场的改革建议为了完善保险市场，应该在以下几个方面进行改革：1. 加强对保险合同的监管，避免不合理的条款，保护消费者的权益。
2. 加强对保险公司的监管力度，完善监管机构的建设和日常监管，打击不良行为，维护市场公平和透明。
3. 更好地整合现有的监管机构，提高监管效率，降低监管成本。
第十章 保险业的监管
第三节 保险监管的方式与手段
一、保险监管方式 （一）公示方式 公示方式作为保险监管中的一种宽松监管方式，是指政府 对保险业经营不作直接监管，只是规定保险人按照政府规定的 格式及内容，将其营业结果呈报给主管机关，并予以公布。对 保险业的组织形式、保险合同各式的设计、保险资金的运用 等，均有保险人自行决定，政府不作过多干预。 公示监管的内容包括：1、公告财务报表；2、规定最低资 本金与保证金；3、订立边际偿付能力标准。 （二）规范监管方式 规范监管方式，又称为准则监管方式或形式监管方式，是指 国家对保险业的经营制定一定的准则，要求保险业共同遵守的 一种监管方式。 政府规定的准则仅涉及重大事项，如保险公 司的最低资本额、资产负债表的审查、法定公布事项的、主要 14 内容、监管机构的制裁方式等
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（二）经营监管（业务监管） 经营监管，是指国家对保险企业的营业范围、保险条款 和费率、再保险业务以及保险中介人的监督与管理。 1、营业范围的监管 2、核定保险条款和费率 3、对再保险业务的监 4、精算制度的监管 （三）财务监管 1、资本金的监管 2、准备金的监管 3、资金运用的监管 4、偿付能力的监管 5、财务核算的监管
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三、保险监管的原因 （一）保险事业的公共性 （二）保险技术的复杂性 （三）保险业是最易于产生过度竞争的行业 四、保险监管的目标 国家对保险业监管目标，是指国家保险机关在一定时期内 对保险业进行监管所要达到的要求或效果。 （一）保证保险人的偿付能力 偿付能力，是指保险人对被保险人负债的偿还能力 。 偿付能力大小以偿付能力额度表示。保险监管机构对保险 偿付能力的监管，主要是通过偿付能力额度的直接管理，或 对影响保险人偿付能力的因素如保险费率、保险资金的运用 的进行管理来完成的。 （二）维护保险市场秩序
-保险市场与监管练习题(含答案)
第十章保险市场与监管练习题（含答案）一、名词解释1.保险市场2.原保险市场3.再保险市场4.保险市场机制5.保险费6.保险费率7、纯费率8、附加费率9、保险需求10、保险需求曲线11.保险需求弹性12.保险需求旳价格弹性13.保险需求旳收入弹性14.保险需求旳交叉弹性15.保险供应16.保险供应弹性17、保险供应价格弹性18、保险供应利润弹性19、保险市场旳供求均衡20、保险深度21.保险密度二、填空题1 . 狭义旳保险市场是指__________旳固定场合。
2 . 广义旳保险市场是指保险商品__________与__________关系旳总和。
3 . 保险市场旳交易对象是__________。
4 . 较早旳保险市场出目前英国旳保险中心__________。
5 . 保险市场旳构成要素涉及__________、__________、__________。
6 . 保险市场旳主体是指__________。
7 . 保险市场旳主体涉及__________、__________、__________。
8 ．只有大量需求方旳存在, 才干使保险旳基本原理__________得以实现。
9 . 保险市场旳客体是__________。
10 . __________旳客观存在和发展是保险市场形成和发展旳基础与前提。
11 . 按照保险承保旳标旳来划分, 保险市场可分为__________和__________。
12 . 按照保险活动范畴来划分, 保险市场可分为__________和__________。
13 . 按照保险交易旳层次来划分, 保险市场可分为__________和__________。
14 . 按保险实行旳方式划分, 保险市场可分为__________和__________。
15 . 在财产保险市场中, 保险人承保旳标旳是__________。
16 ．在人身保险市场中, 保险人承保旳标旳是__________。
保险行业中的保险市场监管与法规
保险行业中的保险市场监管与法规保险作为一种金融服务行业，对经济和社会的发展有着重要的支持和促进作用。
然而，在保险市场的发展中，监管和法规的存在是至关重要的。
保险行业的监管机构和法律法规的制定，旨在维护市场秩序、保护消费者权益，以及促进行业的健康稳定发展。
本文将就保险行业中的保险市场监管与法规进行探讨。
一、保险市场监管保险市场监管是指国家或地区政府机构对保险市场活动进行监管和管理。
其目的在于确保保险市场的公平竞争、保护政策持有人的利益、防范风险和维护金融稳定。
保险市场监管需要具备有效的监管机构和相应的监管措施。
1.监管机构在不同国家和地区，监管保险市场的机构各不相同。
一般情况下，中央银行、金融监管机构或特定的保险监管机构负责对保险市场进行监管。
这些机构在监管过程中需要保持独立性和中立性，确保制定的监管政策和措施有效运行。
2.监管措施保险市场监管的措施可以分为宏观监管和微观监管两个层面。
宏观监管主要关注宏观经济环境和金融稳定，包括资本充足率要求、投资组合监管、风险管理等。
微观监管则主要关注保险公司的经营状况和风险控制，包括风险评估、销售行为监管、投诉处理等。
二、保险市场法规保险市场的法律法规是指国家或地区制定的关于保险业务从业资质、产品设计、销售行为、合同约定等方面的法律规定。
这些法规的目的在于确保保险市场的合法性、规范性和透明度，保护消费者权益，并促进保险业的健康发展。
1.从业资质要求为了确保保险市场的专业性和可靠性，各国对于保险从业资质都有明确的要求。
一般来说，从业人员需要具备相关保险资格证书，并通过持续教育来保持专业素养和知识更新。
2.产品设计与销售行为保险产品是保险行业的核心，产品设计与销售行为的规范至关重要。
法律法规对保险产品的设计与销售行为进行了明确的规定，要求合同条款清晰明了、不得歧视消费者、不得误导投保人等。
3.合同约定保险合同作为保险市场的重要组成部分，其内容需要符合法律法规的规定。
保险监管
偿付能力监管分为偿付能力评估和偿付能 力不足处理两个环节。
1.偿付能力评估。指对保险公司的偿付能力 是否充足进行的评估、检测。
2。偿付能力不足处理
二、市场行为监管
包括保险机构监管、保险业务监管、财务 监管。
1.保险机构监管 （1）保险机构的组织形式 （2）保险机构申请设立的许可。 （3）保险机构的停业解散监管。 （4）外资保险机构的监管。
2.保险业务监管
包括保险经营范围监管、保险条款和费率 监管、再保险监管等。
（1）经营范围监管。兼业问题和兼营问题。
（2）保险条款监管。保险人与投保人关于 双方权利和义务的约定，是保险合同的核 心内容。
（3）保险费率监管 （4）再保险监管
3.财务监管 （1）资产认定监管。 （2）资金运用监管 （3）准备金监管
第一节 保险监管概述
在我国，目前及相当一段时期内，保证保险人有足够 的偿付能力、规范保险市场、维护保险业的公平竞争是保 险监管的主要目标。
保险监管的体系与机构
保险监管的体系
保险监管法规
保险监管机构
保险行业自律
保险行业的社会监 管
保险监管机构
保险监管的层次 保险监管是由立法机构、司法机构、行政
行政机构是保险监管机制中的第三层次。立法机 构往往会授权具体的行政机构来实施对保险业的 监管。
保险监管机构及其职能
保险监管机构是依法履行保险监管职责的 行政机构。即保险业的监管主体。
经立法机构授权执行保险法律的机构一般 具有广泛的行政权、准立法权和准司法权。
多数国家在有关政府部门中设立一个专门 的内设机构具体负责保险监管事宜，并根 据所属部门制定的政策实施日常监管。也 有些国家设有专门的保险监管机构。
第十章 保险业的监督管理
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五、保险监管的原则 1、依法监管的原则 2、维护保险当事人利益的原则 3、保证保险市场健康发展的原则 4、综合管理原则 六、保险监管的目标 1、规范保险市场，维护保险业的公平竞争 2、维护被保险人的利益
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第二节 保险监管的主体、客体和内容 一、保险监管的主体 指保险行业的监督者和管理者。有的既有监督权又有管理 权，有的只有监督权，没有管理权。 （一）保险监管机关 世界各国的保险监管职能主要都是由政府依法设立的保 险监管机关行使。 我国的监管机关是中国保险监督管理委员会，依照法律、 法规统一监管中国保险市场，其任务是：拟订商业保险的 政策法规和行业规则；依法查处保险企业违法违规行为， 保护被保险人的利益；维护保险市场秩序，培育和发展保 险市场；完善保险市场体系，防范和化解保险业风险，促 进保险企业公平竞争；建立保险业风险的评价和预警体系， 防范和化解保险业风险，促进保险业稳健经营、健康发展。
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１９９２年１１月７日，第七届全国人民代表大会常 务委员会第二十八次会议通过了《中华人民共和国海商 法》，第一次法律的形式对海上保险做了明确规定。 １９９５年６月３０日，第八届全国人民代表大会常 务委员会第十四次会议通过了《保险法》，这是建国来我 国的第一次保险基本法。采用了国际上一些国家和地区集 保险业法和保险合同法为一体的立法体例，是一部较为完 整、系统的保险法律。 ２００２年，根据我国加入世贸组织的承诺，根据 2002年10月28日第九届全国人民代表大会常务委员会第三 十次会议《关于修改〈中华人民共和国保险法〉的决定》， 《保险法》做了首次修改，并于２００３年１月１日起实 施。 2009年2月28日，中华人民共和国第十一届全国人民 代表大会常务委员会第七次会议修订通过《保险法》。
风险与保险
三、风险管理的含义、程序、方法
3 风险管理方法分为控制法和财务法两大类，前者的目 的是降低损失频率和减少损失程度，重点在于改变引起风 险事故和扩大损失的各种条件；后者是事先做好吸纳风险 成本的财务安排。
三、风险管理的含义、程序、方法
（1）控制法是指避免、消除风险或减少风险发生频率 及控制风险损失扩大的一种风险管理方法。 （2）财务法是通过提留风险准备金事先做好吸纳风险 成本的财务安排来降低风险成本的一种风险管理方法。
风险识别的方法主要有： （1）现场调查法。 （2）风险列举法。 （3）生产流程图法。 （4）财务报表分析法。
三、风险管理的含义、程序、方法
2．风险的估测 风险的估测是指在风险识别的基础上，通过对所收集 的大量的详细损失资料加以分析，运用概率论和数理统计， 估计和预测风险发生的概率和损失程度。风险估测的内容 主要包括损失频率和损失程度两个方面。
一、风险的概念、构成要素
实质风险因素是有形的并能直接影响事物物理 功能的因素。又称物理风险因素，属于有形的因素。 道德风险因素是与人的品德修养有关的无形的 因素，即是由于个人的不诚实、不正直或不轨企图 促使风险事故发生，以致引起社会财富损毁或人身 伤亡的原因和条件。
一、风险的概念、构成要素
心理风险因素是与人的心理状态有关的无 形因素。又称风纪风险因素。 上述三种风险因素中，道德风险因素和心 理风险因素均为与人的行为有关的风险因素， 故二者合并可称为无形风险因素或人为风险因 素。
一、风险的概念、构成要素
2．风险事故 风险事故是造成生命财产损失的偶发事件。又称风 险事件。 也就是说，风险事故是损失的媒介，风险只有通过 风险事故的发生，才能导致损失。
一、风险的概念、构成要素
3．损失 在风险管理中，损失是指非故意的、非预期的和非 4．三者之间的关系 风险是由风险因素、风险事故和损失三者构成的统 一体：风险因素引起或增加风险事故；风险事故发生可 能造成损失。
10保险市场答案.doc
第十章保险市场一、名词解释1.保险市场：狭义的保险市场是指保险商品交易的场所；广义的保险市场是指所有实现保险冏品父换关系的总和。
2.保险中介：保险中介是连接保险人和投保人之间的桥梁和纽带，他们专门从事保险中介服务，并依法获取佣金的单位或个人。
3.保险商品价格：保险价格即保险费率。
一般由纯费率和附加费率两部分组成。
4.保险市场需求：保险市场险需求就是指在一定的费率水平上，一定时期内投保人在保险市场上愿意并有能力购买（有效需求）的保险商品数量5.保险市场供给：保险市场供给是指在一定的费率水平上，一定时期内保险市场上各家保险企业愿意并且能够提供的保险商品的数量。
6.纯费率：纯费率是对应于每单位保额的可能损失额，在理论上它是所投保标的因保险事故而发生损失的概率。
7.附加费率：附加费率包含着保险公司的营业费用和预期利润，它是保险公司经营保险业务的各项费用和适当利润与保险金额总额的比率。
8.生命表：生命表是根据以往一定时期内各种年龄的死亡统计资料编制的，由每个年龄死亡率所组成的汇总表。
生命表是寿险精算的科学基础，是寿险费率和责任准备金计算的依据。
9.保险代理人：保险代理人是根据保险人的委托，向保险人收取佣金，并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的机构或者个人。
10.保险经纪人：保险经纪人是基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的机构。
11.保险公估人：保险活动当事人可以委托保险公估机构等依法设立的独立评估机构或者具有相关专业知识的人员，对保险事故进行评估和鉴定。
12.保险深度：是指某地保费收入占该地国内生产总值（GDP）之比，反映了该地保险业在整个国民经济中的地位。
13.保险密度：是指按当地人口计算的人均保险费额。
保险密度反映了该地国民参加保险的程度，一国国民经济和保险业的发展水平。
二、问答题1-答：保险市场的构成要素包括保险市场的主体、客体和保险商品交易价格。
保险市场主体有保险商品的供应方（卖方）、需求方（买方）和中介方。
保险行业中的保险市场监管与法规
保险行业中的保险市场监管与法规保险作为金融行业的一部分，扮演着风险分担、财产保护和社会稳定的重要角色。
为了保护消费者的权益、维护市场秩序和提升行业整体的发展水平，各国都设立了相应的保险市场监管机构，并制定了一系列法规以规范保险行业的运作。
本文将重点介绍保险行业中的监管机构和相关法规。
一、保险市场监管机构保险市场监管机构是指由政府设立和授权，负责监督、监管和管理保险市场的专门机构。
不同国家的保险市场监管机构名称和设置方式各不相同，但其功能和职责大致相似。
在中国，保险行业的监管机构是中国保险监督管理委员会（以下简称“保监会”）。
保监会负责制定并监督实施保险行业的监管政策，监管并批准保险公司的设立，监督保险公司的经营行为，保护保险消费者的合法权益。
二、保险市场监管法规为了规范保险市场的运作，各国都制定了保险市场监管法规。
这些法规主要包括以下方面的内容：1. 保险公司的设立和资质要求：法规规定了保险公司的设立条件和资质要求，包括注册资本金、管理团队的素质和经验、风险管理能力等。
只有符合法规要求的保险公司才能获得经营许可。
2. 保险产品的审批和登记：保险公司开发新的保险产品需要经过保险监管机构的审批，确保保险产品合法合规、真实有效。
经审批的保险产品还需进行登记，以便监管机构进行跟踪监管。
3. 保险公司的经营行为规范：法规对保险公司的经营行为进行了详细规定，例如禁止虚假宣传、明确销售渠道和机构的要求、规范保险合同的条款和内容等。
这些规范保证了保险公司的正当经营和保险消费者的合法权益。
4. 保险市场的监测和评估：监管机构定期对保险市场进行监测和评估，包括市场份额、保费收入、理赔率等指标的分析，以及对市场风险的预警和防范措施。
这有助于发现市场风险并及时采取措施应对。
5. 保险市场的惩罚和处罚措施：当保险公司或相关机构违反保险市场法规时，监管机构有权对其进行处罚，包括警告、罚款、吊销经营许可等。
这些措施对于维护市场秩序和保护消费者利益至关重要。
保险行业中的保险市场监管与政策解读
保险行业中的保险市场监管与政策解读保险是一种重要的金融服务，对于社会的稳定和人民的财产保护至关重要。
为了确保保险市场公平、有序运行，保护保险消费者的权益，保险行业必须进行监管和政策解读。
本文将就保险行业中的保险市场监管与政策解读进行论述。
一、保险市场监管保险市场监管是保险行业发展的重要环节。
通过监管，可以促进保险市场的健康发展和风险防范。
保险市场监管主要包括以下几个方面。
1.1 保险公司准入监管保险公司的准入监管旨在确保保险公司的合法经营和资本充足。
监管机构会对保险公司进行准入审核，审查其经营能力、资本状况和风险管理能力等方面的要求，以确保保险公司能够稳健运营，并能够承担风险。
1.2 保险产品监管保险产品是保险公司向市场提供的核心产品。
保险产品监管的目的在于规范保险产品的设计、销售和标价，保护消费者的合法权益。
监管机构会对保险产品进行审查，包括风险评估、费率核定和条款解读等，以确保产品的透明度和公平性。
1.3 保险销售监管保险销售监管旨在防范保险销售过程中的不当行为，保护消费者的知情权和选择权。
监管机构会对保险销售人员的资质要求、销售方式和宣传行为等进行规范，加强对销售渠道和代理人的监管，确保销售行为的合法性和诚信性。
二、保险政策解读保险政策解读是为了使市场参与者更好地理解和遵守相关政策，促进保险产业的良性发展。
保险政策解读主要包括以下几个方面。
2.1 保险法律法规解读保险行业有一系列的法律法规对其经营行为进行规范。
保险公司、销售人员和监管机构等都需要准确理解并遵守相关法律法规。
政策解读机构会对最新的保险法律法规进行解读，解析其具体要求和适用范围，便于各方了解，并合规运营。
2.2 保险政策解读保险政策的制定对于保险行业的发展和调整具有重要意义。
政策解读机构会对保险政策的初衷、目标和具体要求进行解读，以帮助保险公司和市场参与者更好地理解政策导向，为其经营和决策提供参考。
2.3 保险行业发展趋势解读保险行业的发展受到经济环境、社会需求和科技创新等多方面因素的影响。
认识保险监管的基本知识
民安财险内控不严。2012年民安财险向不符合监管要 求的财险公司分出再保险业务；2011年6月，未经保监会 批准，将作为资本保证金的定期存款变更为活期存款；资 金运用方面，2012年9月民安财险在偿付能力充足率低于 120%的情况下，修改委托投资指引的有关规定，增加了对 无担保非金融企业（公司）债券的投资比例。
六、保险监管体系
保险监管法规
保险监管法规又称保险 业法，是指调整国家对 保险业进行管理过程中 所形成的权利与义务关 系的一种法律规范。
保险监管机构
各国的保险监管机构形 式多样，名称不一，同 一国家的不同时期也有 不同的主管机构。
保险行业自律
保险同业公会或行业公 会是保险行业的自律组 织，是保险人或保险中 介人自己的社会组织， 具有非官方性。
3．对保险费率的监管
保险费率的厘定和执行是国家对保险市场进行监管的重 要内容之一，其目的在于确立保险费率管理的政策及其制 定的原则，规范保险费率的管理范围；引导保险市场合理 竞争与健康发展；促使保险人致力于费用管理，提高经营 效率；避免保险公司偿付能力不足，维护被保险人的权益。
（三）对保险财务的监管 1．资本金的监管
申请设立保险公司的程序
2．组织形式的限制
保险人以何种组织形式进行经营，各个国家和地区可以 根据本国国情，做出具体的规定。
3．从业人员的资格认定
各国保险法大都规定保险企业内具有经营决策权的领导 成员必须具备一定的条件，不符合条件者不能担任领导职 务；合格的领导人数没有达到法定数量的，不允许开业。
4．对保险中介人的监管
保险基础
一、保险监管的概念
保险监管分为广义的保险监管与狭义的保险监管。 广义的保险监管是指从国家（其代表是政府有关部门）、 社会、保险行业、保险企业自身等各个层次上对保险企 业、保险经营活动及保险市场的监督与管理；狭义的保 险监管则仅指国家对保险企业、保险经营活动及保险市 场的监督与管理。
保险行业中的保险市场监管与法规
保险行业中的保险市场监管与法规保险作为一种金融工具，在现代社会中发挥着重要作用。
为了保障公众的利益和维护金融市场的稳定，保险市场监管与法规至关重要。
本文将探讨保险行业中的保险市场监管与法规，并分析其对保险市场的影响。
一、保险市场监管的意义保险市场监管的意义在于保障公众的利益和维护市场秩序。
保险涉及到公众的财产和风险分担，如果没有监管和法规的限制，保险公司可能会存在不道德的行为，给公众造成损失。
保险市场监管的核心是保证保险公司的财务健康和稳定运作，同时规范保险产品的设计和销售，以确保公众获得适当的保险保障。
二、保险市场监管的主体保险市场监管主体分为政府监管机构和自律组织两个层面。
政府监管机构负责颁发和管理保险公司的执照，定期审核其财务状况，以及监督保险产品的销售和理赔行为。
自律组织则是由保险行业内的专业机构组成，负责制定行业准则和监督成员的行为规范。
三、保险市场监管法规的内容保险市场监管法规的内容非常丰富，主要包括以下几个方面。
1. 保险公司资本充足要求：保险公司为了能够承担风险，必须确保其资本充足。
监管机构规定了保险公司的资本充足率要求，以确保其有足够的资金来履行赔付保险责任。
2. 保险销售和宣传规范：保险产品的销售和宣传必须符合法规的要求，包括明确告知保险责任和免责条款、避免误导性宣传等。
监管机构会对保险销售进行监督和检查，确保销售行为的合法性和诚信性。
3. 保险理赔处理规范：保险公司在理赔过程中必须遵守相关法规和合同约定，及时进行理赔，不得拖延或拒绝合理的赔付请求。
监管机构会对保险理赔行为进行监督和处罚，以保护被保险人的权益。
4. 保险公司信息披露要求：保险公司需要向监管机构和公众披露相关信息，包括财务报表、风控措施、公司治理等。
这些披露要求旨在提高保险公司的透明度，方便监管和公众对其进行评估。
四、保险市场监管与法规的影响保险市场监管与法规对保险行业的影响可分为以下几个方面。
1. 保护公众利益：保险市场监管与法规的出台，可以保护公众的利益，防止保险公司的不当行为和欺诈行为，确保公众获得合理的保险保障。
保险监管
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• 二、保险监管的内容 • 1 组织监管 • 1）组织形式 • 2）设立审批 • 3）停业清算 • 4）对保险从业人员资格的监管 • 5）对外资保险企业的监管
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• 2 业务监管 • 1）经营范围的限制 • 2）核定保险条款和费率 • 3）再保险业务的监管
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• 3 财务监管 • 1）对资本间和保证金的规定 • 2）对准备金的监管 • 3）偿付能力监管 • 4）对保险资金运用的规定 • 5） 财务核算的监管 • 4 对保险中介机构的监管 • 1）资格监管 • 2）业务监管
4
• • • • • • • • •
三、保险监管的方式与手段 1 保险监管方式 1）公告管理方式 2）规范管理方式 3）实体管理方式 2 保险监管的手段 1）法律手段 2）经济手段 3）行政手段
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第二节 保险监管的内容
• 一、保险监管的体系 • 1 外部监管制度 • 1）国家监管 • 2）行业自律 • 3）社会监督 • 2 内部控制机制
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• • • • •
2、保险监管的必要性 1）保险业涉及公众利益 2）保险业具有很强的技术性 3）保险业是易于产生过度竞争的行业 4）保险监管有利于促进民族保险业的发展
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• • • •
二、 保险监管的目标 1 保证保险人的偿付能力 2 防止利用保险进行欺诈 3 防止保险市场上的不正当竞争，维持合理 的价格和公平的保险条件 • 4 防止市场失败，促进保险业的发展 • 5 发挥保险业对社会经济发展的推动作用
9Hale Waihona Puke 第十章 保险监管第一节：保险监管概述 第二节：保险监管的内容
1
第一节保险监管概述
• 一、保险监管的概念及必要性 • 1 概念：保险监管是一种特殊的监管，是指 一个国家的金融主管机关或保险监管执行 机关，依据现行法律对保险人和保险市场 实行监督和管理，以确保保险人经营的安 全且取得利益，维护被保险人的合法权益。
保险市场与监管
保险市场与监管保险是一种重要的金融服务，在现代社会中扮演着重要的角色。
随着经济和社会的发展，保险市场不断扩大，为个人和企业提供了更多的保险选择。
为了维护市场秩序和保护投保人的利益，保险市场需要进行有效的监管。
本文将探讨保险市场与监管之间的关系以及监管的重要性。
一、保险市场发展趋势随着全球经济的日益全球化和人们对风险意识的提高，保险市场规模不断扩大。
保险产品的种类越来越丰富，包括人寿保险、车险、财产险等，以满足人们多样化的需求。
同时，保险市场也出现了多元化的销售渠道，传统的保险代理人和经纪人的角色逐渐被互联网保险平台和金融科技公司所替代。
二、保险市场的挑战保险市场的发展也面临着一些挑战。
首先，信息不对称导致市场不完全竞争。
保险公司拥有大量的信息，而投保人对于保险产品的了解相对较少。
这导致了保险公司在定价和理赔方面的优势地位。
其次，保险欺诈成为了保险市场的一大问题。
一些投保人通过提供虚假信息或故意制造事故来获得不应得到的赔偿。
这给保险公司带来了巨大的经济损失。
三、保险市场的监管为了维护保险市场的稳定和规范运行，各国都设立了相应的保险监管机构。
保险监管的目标是保护投保人的权益，同时促进保险市场的健康发展。
在监管方面，主要包括以下几个方面：1. 许可监管：保险监管机构对保险公司进行严格的许可审查，确保其资信和稳定性。
只有获得许可的保险公司才能进行经营活动。
2. 信息披露监管：保险公司需要向投保人提供充分的信息，确保投保人了解保险产品的具体内容和条款。
同时，保险公司也需要向监管机构进行定期的信息披露，以增加市场的透明度。
3. 产品监管：保险监管机构对保险产品进行审查和监管，确保产品的合规性和风险可控性。
一些国家还规定了最低保险责任限额，以保护投保人的利益。
4. 理赔监管：监管机构对保险公司的理赔行为进行监管，确保投保人在出险时能够及时获得合理的赔偿。
同时，保险公司也要对保险欺诈行为进行打击，加强内部控制和监测。
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4、相互保险社 同一行业的人员，为了应付自然灾害或意
外事故造成的经济损失而自愿结合起来的集体组 织。
特征： ➢ 参加相互保险社的成员之间互相提供保险 ➢ 相互保险社无股本 ➢ 相互保险社保险费采取事后分摊制 ➢ 相互保险社的最高管理机构是社员选举出来
的管理委员会
第十章保险市场与保险监管
第十章保险市场与保险监管
3、垄断竞争模式 垄断竞争型保险市场，是指在保险市场中，
大小保险公司并存，少数大保险公司在市场上取 得垄断地位。
4、寡头垄断模式 寡头垄断型保险市场，是指在一个保险市
场上，只存在少数相互竞争的保险公司。
第十章保险市场与保险监管
五、保险市场的一般组织形式
1、 国营保险组织 由国家或政府投资设立的保险经营组织。
生 3、 保险市场是特殊的“期货”交易市场 ✓ 保险具有射幸性
第十章保险市场与保险监管
四、保险市场的模式 1、 完全竞争模式
完全竞争型保险市场，是指在一个保险 市场上有数量众多的保险公司，任何公司 都可以自由进出市场。 2、 完全垄断模式
完全垄断型保险市场，是指保险市场完 全由一家保险公司所操纵，这家公司可凭 借其垄断地位获得超额利润。
第十章保险市场与保险监管
6、劳合社 是当今世界上最大的保险垄断组织之一，
它是伦敦劳合士保险社的简称。
✓ 它并不是一个保险公司，它仅是个人承保商的集 合体。
✓ 其成员主要是个人，各自独立、自负盈亏，进行 单独承保并以个人的全部财才对其承保的风险承 担无限责任。
第十章保险市场与保险监管
第二节 保险市场供求及其均衡
务承担民事责任的保险公司。组织机构包括：
股东大会 董事会 监事会 经理
第十章保险市场与保险监管
2、国有独资公司 由国家授权投资的机构或国家授权的部门
单独出资设立的有限责任公司。 3、相互保险公司
由所有参加保险的人自己设立的保险法人 组织，是保险业所特有的公司组织形式。
特点： 相互保险公司的投保人具有双重身份 相互保险公司是一种非盈利型公司 相互保险公司组织机构类似于股份公司
保险市场供给可以用保险市场上的承保能力来 表示。
保险供给包括质和量两个方面。
第十章保险市场与保险监管
2、影响保险市场供给的主要因素 （1）保险费率
保险费率上升，保险供给增加 （2）保险资本量
经营资本增加，保险供给增加
第十章保险市场与保险监管
（3）保险人的数量和经营管理水平
假定其他条件不变，保险人的数量越多，保险供给量 越大，保险人的经营技术和管理能力强，新险种容易 开发、推广，从而扩大保险供给，促进保险需求。
二、保险市场的构成要素 1、 保险市场主体
——保险市场交易活动的参与者 ✓ 保险商品供给方 ✓ 保险市场需求方 ✓ 保险市场中介方
2、 保险市场的客体 保险市场上供求双方具体交易的对象——保险
经济保障
第十章保险市场与保险监管
三、保险市场的特征 1、 保险市场是直接的风险市场 ✓ 保险企业的经营对象是风险 ✓ 保险市场交易的对象是保险经济保障 2、 保险市场是非即时清结市场 ✓ 最终交易结果要看双方约定的保险事件是否发
代表投保时的期望效用。
•EU1
•EU 2
•A
•Q
•B
•P
•5万
•18.5
•20万
第十章保险市场与保险监管
2、影响因素： （1）风险因素
风险是产生保险需求的触发条件 （2）保险费率
保险费率与保险市场需求呈反方向变化 （3）消费者的效用函数
第十章保险市场与保险监管
（4）经济发展水平
生产力发展水平越高，商品经济和市场经济 越发达，保险需求就越大，
效用EUINC是：
EUINC=U （ 16000-2000 ） =
=
= 118.32
显然，E Us> E UINC> E Uq 这意味着汤姆宁愿开慢车，也不愿按照
公平精算费率购买保险了。
第十章保险市场与保险监管
3、保险人对道德风险的反应
保险公司在市场存道德风险时可以采取哪些改 进措施呢？不要忘了正是由于把谨慎开车的利益 从被保险人那里转移给了保险人，而被保险人承 担了额外的谨慎开车的成本，才出现了道德风险。 为解决这个问题，保险公司试图使谨慎开车的边 际收益或不谨慎开车的边际成本为正值。要使谨 慎开车的边际收益为正。
开快车的期望效用是：
EUq=0.5×U（16000）+0.5×U(16000-4000)
= 0.5×
+0.5×
=118.02
第十章保险市场与保险监管
因此，汤姆会理性的选择开慢车。 现在假设汤姆可以按照公平精算保费购 买足额保险。但是公平精算保费更难以 决定。如果保险公司认为汤姆会开慢车 ，则公平精算保费为0.2×4000=800英镑 ；相反，保险公司相信他会开快车，则 公平精算保费为0.5×4000=2000英镑。
假定李明有一幢价值15万元的房屋位于地震 多发地区，此外，还有5万元的现金资产。假定 每年发生地震的概率为10%，地震时房屋全毁。 李明可以在某保险公司投保，一旦发生损失可 以获得全赔。某保险公司收取的保险费等于损 失的期望值，我们可以用公式计算：
第十章保险市场与保险监管
EV=0.1×150000＋0.9×0=15000 李明是否应该投保呢？他有两种选择： （1）花15000元投保屋主财产综合险，把损失的 风险转移给某保险公司。 （2）不投保，自己承担全部的风险。 如果李明选择了投保，无论该年是否发生地 震，年底时他的资产都是185000元，因此他的期 望效用是： EU1=0.1×U(185000)+0.9×U(185000)=U （185000）
2、 私营保险组织 由私人投资设立的保险经营组织。
3、 合营保险组织 一种是由政府与私人共同投资设立的保险经
营组织； 另一种是本国政府与外商共同投资设立的保
险经营组织。
第十章保险市场与保险监管
4、合作保险组织 由社会上具有共同风险的个人或经济单位
为了获得保险保障，共同集资设立的保险组织形 式。 5、个人保险组织
w 甲不投保的期望效用：
w 乙不投保的期望效用：
w
第十章保险市场与保险监管
w 当保险人不知道被保险人的风险状况时，只 能各收取公平平均保费：
第十章保险市场与保险监管
w 现在我们考虑一下逆向选择对保险市场的影响。假 设甲和乙各有625万元待出售的货物，他们的效用函 数都是财富的平方根。由于货物出口的时间或航线 不同，所以遭受损失的概率也不同。甲出口货物遭 受损失（600万元）的概率是25%；而乙出口货物遭 受损失（也是600万元）的概率是75%。根据贝努利 定理，如果保险人按照每个人的精算公平费率收取 保险费，则二者都会投保。此时，
第十章保险市场与保险监管
一、保险市场的需求
1、 保险需求的确定
（1）含义
➢ 保险需求——在一定费率水平上，保险消费者 从保险市场上愿意并且有能力购买的保险商品数 量。
➢ 保险市场需求——在特定时间内，在不同费率
水平上，消费者保险需求的集合形成了保 险市场
需求。
第十章保险市场与保险监管
（2）存在风险下的期望效用与保险购买决策 一般来讲，效用就是从经济商品中获得的满足程 度。效用函数描述了特定的财富水平和与之相对 应的满足程度之间的关系。风险规避的效用函数
以个人名义承保保险业务的一种组织形式。 6、行业自保组织
某一行业或企业为本企业或本系统提供保 险保障的组织形式。
第十章保险市场与保险监管
六、几种典型的保险市场组织
1、保险股份有限公司 由一定数目以上的股东发起组织，全部注
册资本被划分为等额股份，股东以其所认购股 份承担有限责任，公司以其全部资产对公司债
第十章保险市场与保险监管
2、道德风险对保险市场的影响
假设汤姆有12000英镑的现金和一辆价值4000英 镑的车。一起事故就会导致汽车的全损。汤姆 出车祸的概率取决于他开车的速度。如果他开 得快，出事的概率是50%；如果他开得慢一点 儿，出事的概率仅为20%。汤姆估计，如果开 得慢的话，他就得支付1000英镑的额外费用，
第十章保险市场与保险 监管
2020/11/28
第十章保险市场与保险监管
第一节 保险市场
一、概念
✓
保险市场是指保险商品交换关系的总和，是
保险商品供给与需求关系的总和。
✓
它既可以指固定的交易场所，也可以是所有
实现保险商品让渡的交换关系的总和。
✓
保险市场的交易对象是保险人为消费者提供
的保险经济保障。
第十章保险市场与保险监管
5、保险合作社 由一些对某种风险具有同一保障要求的人，
自愿集股设立的保险组织。 特点： ➢ 保险合作社是由社员共同出资入股设立的 ➢ 只有保险合作社的社员才能作为保险合作社的被
保险人，但是社员也可以不与保险合作社建立保 险关系 ➢ 保险合作社的业务范围仅局限于合作社的社员 ➢ 保险合作社采取固定保险费制
建立在以下两个假设上的： （1）财富数量的增加导致满足程度上升。 （2）财富增加时其边际效用却是降低的。
第十章保险市场与保险监管
我们同样可以用期望效用理论来分析人们对 保险的需求。保险的做法是，人们通过交纳一 定数额的保险费，把风险转移给保险公司。现 在我们可以用期望效用方法来判定一个人是否 应该通过支付保险费来避免有风险的结果。
（5）人口因素
人口的文化素质越高，人口的文化底蕴和价 值观念与保险的核心功能越吻合
（6）政策因素
一国的收入分配、金融、财政以及社会保 障政策等都会对保险需求产生影响。
第十章保险市场与保险监管
二、保险市场的供给 1、 含义
保险市场供给是指在一定费率水平上，保险市 场中保险人愿意并且能够提供的保险商品的数量。