东财网上银行的风险防范分析

展的“瓶颈”。网上银行的风险责任承担问题在我国也没有具体的法律规定，使客户对其敬而远之。本文借助一则网上银行纠纷的案例，来探讨网上银行的风险类型及防范措施，希望对我国网上银行立法特别是风险管理方面有所帮助。

关键词：网上银行风险防范

目录

一、引文----------------------------------------------------------------------------------------------------------

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二、案例正文----------------------------------------------------------------------------------------------------2

三、案例分析---------------------------------------------------------------------------------------------------2

四、网上银行风险的形成原因----------------------------------------------2

五、网上银行的防范措施------------------------------------------------------------------------------------3

六、结束语-------------------------------------------------------------------------------------------------------4

参考文献---------------------------------------------------------------------------------------------------------4

网上银行的风险防范分析

一、引文

网上银行（INTERNET BANK、INTERENT BANKING、ONLINE BANKING），又称网络银行或网上银行，是指利用网络技术，在INTERNET上开展银行业务，为客户提供各种金融服务的金融机构。网上银行可以为客户提供3A服务（Anywhere/Angtime/Anyhow），无论客户身在何处，无论何时，只要轻点鼠标，就可以通过计算机享受所需的银行服务。任何人只要拥有一台电脑或数据终端，都是银行的潜在用户。网上银行在一定程度上代表银行业的发展方向，目前其业务几乎覆盖全国主要大中城市，网上银行作为一种实体银行的虚拟工作环境，其交易不仅具有与传统银行业务相同的风险，而且他具有高技术性、无纸化和瞬时性等特点，决定了其经营风险要远远大于传统银行的风险，且目前技术措施和立法保障等方面不尽完善，因此其存在的问题也日益显现，其中最重要的是网上银行的安全风险问题。此问题现已成为网上银行发展的“瓶颈”和推动电子商务的最大障碍，如何建立一个高效、安全、风险责任明确的网上银行体系成为一个现实而又迫切的问题。

二、案例正文

2005年5月,杨某在北京某银行开立个人银行结算账户存折及借记卡,并设置个人密码。同日,杨某申请银行开通了该借记卡的网上银行对外转账功能，并签署《网上银行使用协议书》,其中约定:“用户必须妥善保管本人网上银行登录密码和支付密码,所有使用上述密码进行的操作均视为用户本人所为,依据密码等电子信息办理的各类结算交易所发生的电子信息记录均为该项交易的有效凭证。”此后，因该借记卡账户共发生30笔网上汇款交易并导致存款减少60000元。2006年3月，杨某遂以某银行网上银行不安全，有关交易并非本人操作为由，起诉要求某银行就其存款损失承担全部赔偿责任。

三、案例分析

网络银行交易虚拟化、服务个性化、经营混业化、监管国际化等特点正是网络银行相对于传统银行的比较优势。但同时也决定了网络银行引发风险的因素以及这些风险的影响与传统银行的不同。除了传统银行经营过程中存在的信用风险、流动性风险、市场风险和利率风险外，网络银行还由于其特殊性而存在以下新的风险：

1．注意力分散风险。主要是指网站因吸引不到足够的点击者，无法形成一定数量的固定浏览群体，而造成潜在客户流失、银行收益下降的可能。由于网络的普遍性与公平性，个体消费者在众多网站面前享有充分的自由选择权。同时，网上银行的虚拟性又使其失去了实体银行在营销过程中与客户进行面对面亲情交流的机会，造成客户与银行之间亲和力下降。

2．技术风险。这是网上银行风险的核心内容，是指技术方面的原因，使网站所提供的服务不能让客户感到满意，或者防火墙设置水平相对落后，易受“黑客”袭击等，导致网站和客户利益受到损害，甚至面临倒闭的危险。由于各家银行所选择的软硬件技术标准不同，对网上银行认识的侧重点不同，网上银行所显现出的弱点各异。在目前电脑与网络越来越普及，网络犯罪不断增长的情况下，各种电子网站随时都有遭受“黑客”袭击的可能，而网上银行更是

“黑客”异常关注的重点之一。网络技术的不断升级和“黑客”攻击手段的不断翻新，使得网上银行发生技术性风险的可能性越来越大，而且远远高于其他各种风险。因此，技术性风险应该是网上银行关注的首要风险。

3．实用性风险。所谓实用性是指网上银行能够满足客户不同需求的特性。而实用性风险则主要是指由于客户自身条件和需求内容的不同，要求网上银行所提供的服务也各不相同而造成的风险。由于个体银行的经营理念和文化背景各不相同，有的强调稳健性，有的则侧重于快捷性。稳健型网上银行视交易安全为第一，客户资金的安全能够得到充分的保证，但在网上实际进行交易时，往往表现出手续繁杂，认证过程较长的弊端，快捷型网上银行进行交易时一般速度较快，认证解密时间也较短，但安全性有所降低。还有的网上银行因强调其业务的特殊性，成为脱离实体银行之外的一个独立系统，或者两者关联部分甚少；而有的网上银行则比较注意在现实业务的基础上发展网上银行业务，将两者融为一体。如此众多的差异导致了客户对网上银行的不同认识，客户在进行网上交易时都会根据自己的实际需求情况，对各个网上银行的交易及其特点进行一次认真的比较，以选择能够充分满足自身需求的网上银行。因此实用性在网上银行有着其独特的地位与作用，在工作中如不加以重视，就会出现失去部分客户的风险。

4．链接服务风险。主要是指网上银行链接不到足够的其他电子商务网站，银行无法为客户在网上消费提供支付服务，造成客户转移注册，并最终导致银行收益损失的可能。在客户决定网上银行能否生存的情况下，客户在网上消费到哪里，所注册的网上银行就应跟踪链接到哪里。据统计，我国的网上商店已发展到600余家，在北京，电子商务网站几乎以平均每天1家的速度增长。网上银行要实现盈利目标，就必须吸引到大量的客户。为此，网上银行一方面要向社会公众做好宣传与营销，提高自己品牌的知名度；另一方面要做好与其他著名商务网站的链接，让他们提示客户在进行消费时优先链接到自己的网址，使用本行提供的交易支付工具。如果网上银行链接不到足够的电子商城或其他知名网站，就会出现客户流失现象，并最终影响到银行的经济收益。

5、人才匮乏风险。网络银行决定了计算机网络和金融之间的高度渗透，商业银行以前引进人才时主要是为传统银行业务服务的，主要是金融方面的专业人才，但是随着网络银行的兴起与发展，从业人员不仅要是金融专家还要通晓计算机相关知识，网络银行需要的是复合型人才。目前我国网络银行发展正缺乏既懂金融业务知识，熟悉银行业务运行和管理决策知识，又懂网络技术或计算机系统工程综合型的人才。

四、网上银行风险的形成原因

1、相关法律框架不完善。我国相继颁布了一些相关的法律法规和文件，其中2005年颁布的《电子签名法》具有里程碑的意义，它标志着我国对电子商务及网上银行的安全性管理已经做到了有法可依；《电子支付指引》、《电子

银行业务管理办法》、《电子认证服务管理办法》、《国务院办厅关于加快电子商

务发展的若干意见》以及《支付清算组织管理办法（征求意见稿）》等法规都为进一步规范我国的网上银行市场奠定了良好的基础。但随着网上银行的发展，新情况新问题也层出不穷，比如在个人隐私权方面还缺乏法律保护；有关惩罚利用计算机犯罪的法律尚不健全；网上欺诈所导致的网络银行事故的责任界定不明确；CA中心建设的准入规则仍未出台等等。如何健全我国网上银行政策和法规成为摆在监管部门面前的一个非常关键的问题。