浅析影响我国村镇银行发展的因素及对策

浅析影响我国村镇银行发展的因素及对策

摘要：2006年年底开始，银监会开始陆续颁布关于村镇银行的设立、监管和业务开展方面的指导意见和暂行规定 , 鼓励新型农村金融机构的发展，以村镇银行为代表的新型农村金融机构在各地纷纷设立.但村镇银行中依然普遍存在着一些困难，使村镇银行在经营和管理上面临着诸多风险。本文将通过对我国村镇银行的现状分析,讨论影响我国村镇银行发展的因素，提出相应的解决对策。

关键词：村镇银行农村金融发展

随着我国新农村建设的大规模开展，农村需要更切合基层实际的金融机构，为此， 2006年l2月20日,银监会出台了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策，更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，调整和放宽了农村地区银行业金融机构准入门槛。2007年1月22日，银监会制定并发布《村镇银行管理暂行规定》，为村镇银行进入农村金融市场提供了制度保障，以村镇银行为代表的新型农村金融机构在各地纷纷设立.根据规划，到2011年底我国需发展村镇银行约1200家。2010年村镇银行将呈现“爆发式"增长,全国范围内将再增加至少二三百家。

一、我国村镇银行的发展现状及困境

（一）我国村镇银行的发展历程与现状

2007年3月1日，全国首家挂牌开业的村镇银行-—仪陇惠民村镇银行在四川仪陇落户,这标志着一类崭新的农村银行业金融机构在我国农村地区正式诞生。

2007年10月，经国务院同意，银监会决定将试点省份从现在的6个省(区）扩大到全部31个省市区。实际上，国有商业银行、股份制银行、政策性银行也非常“青睐”村镇银行2007年12月13日，国内第一家外资村镇银行-—湖北随州曾都汇丰村镇银行正式开业。这是全国首家由外资银行全资设立的新型农村金融机构.

自2007年3月诞生首批村镇银行以来，经过短短的3年多时间,我国的村镇银行有了蓬勃发展，不仅机构数量增加，截至今年5月，已成立村镇银行214家，正在筹建55家，而且业务规模不断壮大、经营效益不断好转,大部分经营一年以上的村镇银行都实现了赢利，有的还开始向外扩张，在周边乡镇设立分支机构.

（二）我国村镇银行现阶段所面临得困境

村镇银行作为我国新型的农村金融机构，在现阶段仍存在很多局限性和发展瓶颈,主要体现在以下六个方面：

1、资本规模偏小,抗风险能力弱。在目前的村镇银行中,多数村镇银行股本在5000万元以下，最少只有200万元(刚开业时的四川省仪陇惠民村镇银行)，其抵抗风险的能力较弱。

2、经营环境不佳，信用风险偏高。村镇银行的服务对象主要是当地的农户或企业,农业作为高风险低效益行业,受自然风险和市场风险影响巨大。同时，我国目前农村信用环境体系建设较为滞后,还没有建立覆盖所有农户和农村企业的征信体系，再加上农村担保体系不完

善，农村中可供抵押、担保的财产不多，且难以变现，村镇银行面对农村市场，其经营系统性风险较高。

3、吸收存款困难，金融产品单一，村镇银行可持续发展困难重重

我国村镇银行只经历三年多时间的发展，资金实力有限，应对市场风险的能力较弱.目前仅有几家村镇银行开始设立分支机构，大多数村镇银行只有一个对外服务的网点，没有加入银联，村民存款、取款都必须要到网点来，让客户感到不便。此外,村镇银行的通存通兑没有开通，汇路不畅也是一个大问题。目前村镇银行的业务以存款、贷款等传统产品为主导,以柜台交易为主渠道，而银行汇票、银行卡、理财产品、银行承兑汇票等基本的金融产品缺失，加上又缺乏网上银行、电话银行、自助设备等交易渠道，这些问题严重制约了村镇银行的发展。

4、村镇银行服务“三农"的办行宗旨易被动摇

村镇银行从其资金来源看，包含了国内外的银行资本、国内的产业资本以及民间资金,这些资金所追求的无一不是利润最大化。国家如果没有好的政策来引导的话，投资者包括商业银行在内，必将以防风险和盈利为取舍，不断择优选择支持对象，这样极易动摇服务“三农"、支持新农村建设的市场定位，甚至违背服务“三农”和支持新农村建设的办行宗旨。

二、影响我国村镇银行发展的因素

（一）从我国农村金融外部环境的特性看

1、我国农业环境的特性决定农村金融的高风险、低收益。在我国，农业长期处于薄弱地位，基础设施落后,技术水平低,劳动者素质不高.再加上农业属于弱质产业,自然风险和市场风险很大，不可抗拒的自然灾害，农副产品的生产又有生产周期长、信息相对滞后的特点，使得生产经营面临着极高的市场风险。另一方面，我国农业种植相对比较分散,这既不利于农户风险的防范，也不利于从金融机构获得大量贷款.我国农村经济发展需要大量的资金投入，尽管中央已经加大对农业的投入,但是还远远不够，农村经济自身缺乏造血能力。农村经济发展需要的资金大部分属于小额贷款，对于金融服务者来说，利润偏小,但风险却偏大，这就增加了金融机构的贷款风险.

2、农村信用担保体系不完善,农民缺乏有效的担保和抵押物品。农民与城市居民以及企业相比较，在贷款上面临的最大问题就是缺乏有效的担保和抵押物品。农民目前所拥有的住房和土地因为法律等制度原因，都不能作为抵押物品.而村镇银行由于定位于商业银行，出于防范风险的初衷，有效的担保和抵押手段是获得贷款的先决条件。再加上目前农村地区信用体系欠完善，更是加剧了村镇银行对担保和抵押物品的强调，使得农民贷款更加困难。

3、农民贷款额度比较小、分散，还款能力弱.由于中国农村经济的特性,大多数农民还是自给自足，土地流转困难，农民本身贷款需求小,贷款的数额也较小.但是,有贷款需求的农民数量较多，导致村镇银行贷款发放分散，在贷款过程中，需要花费数倍的经历去办理贷款。还款能力方面，农民由于收入来源单一，盈利能力也较薄弱.因此,还款模式上更需要分期还款,而不是一次还款.

（二）从村镇银行自身的特点看

1、村镇银行在股权设置和运营模式方面的局限性

从村镇银行的股权设置看，虽然民间资金参与了新设的村镇银行，但是由于《村镇银行管理暂行规定》中明确规定，村镇银行的最大股东或惟一股东必须是银行业金融机构，并且最大银行业金融机构股东持股比例不得低于村镇银行股本总额的20%，由于其最大股东是银行业金融机构,村镇银行仍然不能脱离控股金融机构的影响而独立存在,人员管理、业务经营诸多方面都受到约束，自主经营权难以发挥.目前,对村镇银行的设计是基于商业化模式进行的，村镇银行从某种程度上来说就相当于一家小型商业银行。如果不能在农业保险、担保和抵押等方面进行创新，而完全照搬城市金融的商业银行模式来开展农村金融，必然会面临水土不服的问题。

2、村镇银行自身缺乏对贷款模式的创新

村镇银行由于规模小，经营比较灵活，因此在贷款模式创新上原本具有较大的优势.但目前大部分村镇银行受盈利驱动,在贷款模式上创新动力不足，仍然局限在传统的模式中。流程设计上，比较繁琐。

3、村镇银行网点少，业务量小

与大型国有商业银行相比，村镇银行社会知名度低、网点少，业务简单，很难吸收社会存款,导致村镇银行业务量小,盈利能力弱化，可持续发展受限。由于营业网点少,且地点多在县城，其业务范围至多只能覆盖县城周边农村，而对其他偏远乡镇、村的农民来说，指望其去村镇银行贷款不大现实。

（三）从政府扶持角度看

村镇银行的税负比信用社重，政府支持力度不够。既然国家要求村镇银行担负支农重任,那么它在维持商业银行经营目标的同时就必然要做出取舍，相应的营业税等问题如果不能和现有的农信社持平，那么它的支农活动也将开展得非常困难。村镇银行在营业税、所得税征收方面比照的是其他商业银行标准，而财政对农行、农村信用社发放农业贷款进行贴息，相比之下，这些都极不利于村镇银行的生存与发展。同时，村镇银行没有获得农村信用社已经享受到的支农再贷款、委托贷款、贴息贷款、财政性存款等优惠政策。税务负担及优惠政策的不一致,使村镇银行利润空间受到进一步的挤压，也使其在与农信社的竞争中处于更加劣势的地位。

三、实现我国村镇银行可持续发展的几点对策

（一）改变思路和观念，坚持“以农为本”的策略

服务“三农”能否真正落实为村镇银行的根本宗旨。作为独立企业法人-村镇银行的发起人,“利润最大化"是其追求最终目标，与“三农”经济的风险高、效益低存在冲突和矛盾。目前，中国农村金融机构在开展农村信贷服务过程中,固守传统的观念，即认为农民缺乏信用，有款不还，恶意拖欠。在这方面孟加拉格莱珉银行为为我国村镇银行发展农村金融提供很好的借鉴，孟加拉的农村比中国农村更穷，农民的生活条件更差，格莱珉银行的成功在于相信农民,为农民着想.资料显示，格莱珉银行目前的还款率为99%.因此，村镇银行要坚持