商业银行小微企业贷款定价研究------以民生银行为例
《2024年国有商业银行贷款利率定价机制研究》范文
《国有商业银行贷款利率定价机制研究》篇一一、引言随着中国金融市场的不断发展和深化，国有商业银行作为我国金融体系的重要组成部分，其贷款利率定价机制的研究显得尤为重要。
贷款利率定价不仅关系到银行自身的盈利能力和风险控制，也直接影响到实体经济的融资成本和经济发展效率。
因此，对国有商业银行贷款利率定价机制进行深入研究，有助于理解我国金融市场的运行规律，推动金融体系的健康发展。
二、国有商业银行贷款利率定价机制的现状目前，我国国有商业银行贷款利率定价主要依据人民银行制定的基准利率，同时结合市场供求、客户信用、风险水平等因素进行浮动调整。
这一机制在保障银行盈利的同时，也能够在一定程度上反映市场供求关系，有利于资源的优化配置。
然而，现有的定价机制仍存在一些问题，如基准利率的调整滞后、市场供求反映不充分、风险定价机制不完善等。
三、国有商业银行贷款利率定价机制的问题分析（一）基准利率的调整滞后当前，人民银行制定的基准利率调整往往滞后于市场实际供求变化。
这导致银行在调整贷款利率时，难以准确反映市场实际情况，影响了贷款定价的合理性和有效性。
（二）市场供求反映不充分在现有的贷款定价机制下，市场供求对贷款利率的影响有限。
一方面，银行在定价时往往过于依赖基准利率，忽视市场实际供求变化；另一方面，借款人对于贷款价格的议价能力较弱，难以通过市场手段影响贷款定价。
（三）风险定价机制不完善当前，我国国有商业银行的风险定价机制尚不完善，未能充分反映贷款的信用风险、市场风险和操作风险。
这导致银行在定价时往往忽视风险因素，容易造成贷款损失和不良贷款率的上升。
四、国有商业银行贷款利率定价机制的改进建议（一）建立更加灵活的基准利率调整机制为了使贷款利率定价更加准确反映市场供求变化，应建立更加灵活的基准利率调整机制。
人民银行在制定基准利率时，应更加注重市场的实际情况，适时调整基准利率水平。
同时，应给予商业银行更大的自主权，允许其在一定范围内根据市场情况进行浮动调整。
《2024年国有商业银行贷款利率定价机制研究》范文
《国有商业银行贷款利率定价机制研究》篇一一、引言随着中国金融市场的不断发展和深化，国有商业银行作为我国金融体系的重要组成部分，其贷款利率定价机制的研究显得尤为重要。
贷款利率定价不仅关系到银行自身的盈利能力和风险控制，也直接影响到实体经济的融资成本和金融市场的发展。
因此，本文旨在深入研究国有商业银行贷款利率定价机制，以期为银行和金融市场的发展提供有益的参考。
二、国有商业银行贷款利率定价机制概述国有商业银行贷款利率定价机制是指银行根据市场环境、客户需求、风险水平等因素，确定贷款利率水平的过程。
这一过程涉及到多个环节和因素，包括贷款定价策略、贷款风险评估、市场利率走势等。
三、国有商业银行贷款利率定价机制的主要影响因素1. 政策因素：国家货币政策、金融监管政策等对贷款利率定价具有重要影响。
2. 市场因素：市场供求关系、竞争状况、资金成本等也会影响贷款利率定价。
3. 客户因素：客户信用状况、还款能力、合作历史等是确定贷款利率的重要依据。
4. 银行内部因素：银行的风险偏好、资本充足率、运营成本等也会影响贷款利率定价。
四、国有商业银行贷款利率定价机制的现状及问题目前，国有商业银行贷款利率定价机制已经逐步市场化，但仍存在一些问题。
首先，贷款利率定价的灵活性不足，难以根据市场变化及时调整。
其次，风险评估体系不够完善，难以准确反映客户的信用风险。
此外，银行内部管理机制不够健全，缺乏有效的激励机制和约束机制。
五、完善国有商业银行贷款利率定价机制的对策建议1. 增强贷款利率定价的灵活性：银行应根据市场变化和客户需求，及时调整贷款利率水平，以更好地满足市场需求。
2. 完善风险评估体系：银行应建立完善的风险评估体系，准确反映客户的信用风险，为贷款利率定价提供科学依据。
3. 加强内部管理：银行应加强内部管理，建立健全的激励机制和约束机制，提高贷款业务的管理水平和风险控制能力。
4. 引入市场机制：通过引入市场竞争机制，促进银行之间的良性竞争，提高贷款市场的效率。
民生银行小微企业金融服务方案
4民生银行小微企业金融服务方案一、方案背景近年来，我国小微企业数量快速增长，成为国民经济的重要组成部分。
然而，由于小微企业规模较小、抗风险能力较弱，融资难、融资贵问题一直困扰着它们的发展。
为贯彻落实国家关于支持小微企业发展的政策，4民生银行针对小微企业金融服务需求，制定了一套全面、高效的金融服务方案。
二、服务对象1.注册地在中华人民共和国境内，具有独立法人资格。
2.从业人员不超过300人，总资产不超过4亿元。
3.具有明确的经营方向和盈利模式，具备一定的市场竞争力。
三、服务内容1.融资服务（1）信贷产品：针对小微企业的资金需求，4民生银行推出了一系列信贷产品，包括流动资金贷款、固定资产贷款、个人经营性贷款等。
（2）利率优惠：对符合条件的小微企业，4民生银行实行优惠利率，降低融资成本。
（3）还款方式：提供等额本息、等额本金、按月还息等多种还款方式，满足不同企业的需求。
2.支付结算服务（1）账户管理：为小微企业客户提供便捷的账户开立、变更、撤销等服务。
（2）支付工具：提供网上银行、手机银行、POS机等多种支付工具，满足企业日常结算需求。
（3）跨境支付：为小微企业客户提供便捷的跨境支付服务，助力企业拓展国际市场。
3.财务管理服务（1）财务咨询：为企业提供财务规划、税收筹划等咨询服务。
（2）财务软件：为企业提供财务软件，帮助企业规范财务核算，提高财务管理水平。
4.金融服务增值（1）企业培训：定期举办小微企业金融服务培训，提升企业金融素养。
（2）银企对接：组织银企对接活动，帮助企业与金融机构建立合作关系。
（3）政策宣传：及时传递国家关于小微企业发展的政策信息，助力企业享受政策红利。
四、服务流程1.企业申请：小微企业根据自身需求，向4民生银行提交融资申请。
2.银行审查：4民生银行对企业的资质、信用状况等进行审查。
3.贷款发放：审查通过后，4民生银行向企业发放贷款。
4.贷后管理：4民生银行对贷款资金的使用情况进行跟踪管理，确保资金安全。
《2024年国有商业银行贷款利率定价机制研究》范文
《国有商业银行贷款利率定价机制研究》篇一一、引言随着中国金融市场的日益开放和竞争的加剧，国有商业银行在贷款利率定价方面的自主权和灵活性日益增强。
利率定价机制不仅关乎银行自身的经营效益，更与宏观经济调控、金融市场稳定及实体经济融资成本息息相关。
因此，对国有商业银行贷款利率定价机制进行深入研究，具有重要的理论和实践意义。
二、国有商业银行贷款利率定价的现状目前，国有商业银行贷款利率定价主要依据央行基准利率，同时结合市场供求、客户信用等级、风险水平等因素进行综合考量。
这一机制在维护金融秩序、促进市场竞争、防范金融风险等方面发挥了积极作用。
然而，也存在着一些问题，如定价灵活性不足、差异化定价不明显等。
三、国有商业银行贷款利率定价机制的主要影响因素1. 央行基准利率：央行基准利率是国有商业银行贷款利率定价的重要参考依据，对贷款利率水平具有决定性影响。
2. 市场供求：市场供求关系直接影响贷款利率水平。
当资金供大于求时，利率水平可能下降；反之，则可能上升。
3. 客户信用等级：客户的信用等级反映了其还款能力和意愿，是银行进行差异化定价的重要依据。
4. 风险水平：银行在定价过程中需充分考虑风险成本，风险水平越高，利率定价越高。
四、国有商业银行贷款利率定价机制存在的问题及挑战1. 定价机制不够灵活：目前，国有商业银行的贷款利率定价主要依据央行基准利率，缺乏足够的灵活性。
2. 差异化定价不明显：尽管部分银行尝试进行差异化定价，但整体来看，差异化程度仍不够明显。
3. 金融市场波动性增加：随着金融市场的波动性增加，银行在定价过程中需更加关注市场风险和信用风险。
4. 监管政策影响：监管政策对银行贷款利率定价产生重要影响，银行需在合规的前提下进行定价。
五、完善国有商业银行贷款利率定价机制的对策建议1. 增强定价灵活性：银行应结合市场供求、客户信用等级、风险水平等因素，灵活调整贷款利率定价。
2. 推进差异化定价：银行应根据客户需求、风险承受能力等因素，实施差异化定价策略，提高定价的针对性和有效性。
《2024年城市商业银行微小企业信贷的发展思考》范文
《城市商业银行微小企业信贷的发展思考》篇一一、引言随着中国经济的快速发展，微小企业在国民经济中的地位日益凸显。
作为支持微小企业发展的重要金融工具，城市商业银行微小企业信贷业务不仅对银行自身发展具有重要意义，同时也对促进社会经济发展、缓解就业压力、创新驱动发展等方面起到了积极的推动作用。
然而，随着市场竞争的加剧和监管要求的提高，城市商业银行在微小企业信贷业务发展中面临着诸多挑战。
本文将对城市商业银行微小企业信贷的发展进行深入思考，分析当前存在的问题，并提出相应的解决方案。
二、城市商业银行微小企业信贷发展现状1. 市场规模及增长：随着国家对微小企业扶持政策的出台，城市商业银行微小企业信贷业务市场规模不断扩大，增长迅速。
2. 产品与服务创新：为满足微小企业的融资需求，城市商业银行不断推出创新产品和服务，如信用贷款、抵押贷款、供应链金融等。
3. 风险控制：在风险控制方面，城市商业银行通过建立完善的风险管理体系，提高信贷审批效率，降低信贷风险。
三、城市商业银行微小企业信贷发展面临的问题1. 信用体系不健全：微小企业信用体系不健全，导致银行在审批贷款时难以准确评估企业的信用状况。
2. 融资成本高：由于微小企业规模较小、抗风险能力较弱，银行在贷款过程中需要承担较高的风险成本，导致融资成本较高。
3. 竞争压力加大：随着市场竞争的加剧，城市商业银行在微小企业信贷业务方面的竞争压力越来越大。
四、发展策略与建议1. 完善信用体系：建立完善的微小企业信用体系，通过政府、企业、银行等多方合作，共享信用信息，提高银行对微小企业信用状况的评估准确性。
2. 降低融资成本：银行应通过技术创新、风险管理等手段，降低信贷风险成本，从而降低微小企业的融资成本。
同时，政府应加大对微小企业的扶持力度，减轻银行的风险压力。
3. 创新产品与服务：城市商业银行应根据微小企业的实际需求，不断创新产品和服务，提高信贷服务的便捷性和灵活性。
例如，开发适合微小企业的线上贷款产品，提高审批效率。
民生银行小微金融服务的发展研究
目录一、引言 (2)（一）研究背景 (2)（二）研究意义 (3)（三）研究方法 (3)二、我国小微企业金融服务的概况 (4)（一）小微企业的概述 (4)1.小微企业的定义及特征 (4)2.小微企业的重要性 (4)（二）小微金融服务的概述 (5)1.小微金融的定义及发展历程 (5)2.小微金融服务的现状 (6)三、国外小微企业金融服务的概况 (7)（一）国外小微企业金融服务的概述 (7)（二）国外小微企业金融服务的现状 (8)四、民生银行小微金融服务的概况 (8)（一）民生银行概况 (8)（二）民生银行小微金融服务的发展现状 (9)1.小微金融服务的市场情况 (9)2.小微金融的贷款情况 (10)3.小微金融服务产品的案例分析 (10)五、民生银行发展小微金融存在的问题及原因分析 (12)（一）发展中存在的问题 (12)1.小微客户开发力度不够 (12)2.小微企业信用状况较差 (12)3.产品体系不够完善，创新力度不足 (13)（二）问题原因分析 (13)1.只注重绩效考核，对客户缺乏深度开发 (13)2.企业信用担保体系不完善 (14)3.产品创新难度高，多元化程度低 (14)六、提升民生银行小微金融的发展对策 (15)（一）健全激励约束制度，加大客户综合开发力度 (15)1.健全激励约束制度 (15)2.加大客户综合开发力度 (15)（二）建立专业化的贷款担保机制 (15)（三）优化业务流程，不断升级商业模式，加强产品创新 (16)1.优化业务流程，提升办理效率 (16)2.加快模式创新，开启小微金融新时代 (16)3.加快产品服务创新，满足小微客户综合需求 (17)（四）不断优化风险管理模式 (17)（五）突破银行与小微企业的信息不对称难题 (17)七、总结 (18)参考文献 (18)民生银行小微金融服务的发展研究摘要：随着国内经济水平的逐步发展，小微企业在市场经济中扮演着越来越重要的角色，由于受到国家政策的大力支持，小微企业的数量逐渐增加，小微企业的发展也有了明显提高，小微企业进一步促进了中国经济的发展，为推动我国国民经济的发展做出了重大贡献。
《2024年国有商业银行贷款利率定价机制研究》范文
《国有商业银行贷款利率定价机制研究》篇一一、引言在当今金融市场竞争激烈的背景下，贷款利率定价成为国有商业银行核心竞争力的关键因素之一。
国有商业银行作为我国金融体系的重要组成部分，其贷款利率定价机制的研究对于优化金融市场结构、提高银行经营效益以及促进实体经济健康发展具有重要意义。
本文旨在探讨国有商业银行贷款利率定价机制的现状、问题及优化策略，以期为相关决策提供参考。
二、国有商业银行贷款利率定价机制现状目前，国有商业银行贷款利率定价机制主要采用基准利率加点的方式。
基准利率由央行制定并公布，各银行在此基础上根据市场供求、客户信用状况、风险水平等因素进行加点，形成最终的贷款利率。
此外，国有商业银行还通过贷款定价模型、内部评级体系等手段，对不同类型、不同期限的贷款进行差异化定价。
三、国有商业银行贷款利率定价机制存在的问题尽管国有商业银行在贷款利率定价方面取得了一定成效，但仍存在以下问题：1. 利率市场化程度不够高。
虽然央行已经逐步放开贷款利率浮动范围，但银行在定价过程中的自主权仍受限制，难以充分反映市场供求关系。
2. 风险评估体系不完善。
当前，国有商业银行的风险评估体系尚不完善，难以准确评估不同客户、不同类型贷款的风险水平，导致定价不够精准。
3. 内部管理机制不健全。
部分银行在内部管理方面存在漏洞，如审批流程繁琐、信息传递不畅等，影响贷款定价效率。
四、优化国有商业银行贷款利率定价机制的策略为解决上述问题，优化国有商业银行贷款利率定价机制，可采取以下策略：1. 推进利率市场化改革。
央行应进一步放宽贷款利率浮动范围，增强银行在定价过程中的自主权，使贷款利率能够更好地反映市场供求关系。
2. 完善风险评估体系。
国有商业银行应加强内部风险管理体系建设，建立完善的客户信用评级和风险评估模型，准确评估不同客户、不同类型贷款的风险水平，为定价提供依据。
3. 优化内部管理机制。
银行应简化审批流程、提高信息传递效率，加强各部门之间的协作与沟通，提高贷款定价效率。
《2024年国有商业银行贷款利率定价机制研究》范文
《国有商业银行贷款利率定价机制研究》篇一一、引言随着中国金融市场的日益开放和竞争的加剧，国有商业银行在金融体系中的地位和作用日益突出。
而贷款作为国有商业银行最重要的资产业务之一，其定价机制的合理性对银行自身的经济效益以及市场资源配置效率具有深远影响。
因此，对国有商业银行贷款利率定价机制的研究具有重要的理论和实践意义。
二、国有商业银行概述国有商业银行作为中国金融体系的重要组成部分，具有规模大、业务范围广、资金实力雄厚等特点。
其贷款利率定价涉及到多个因素，如市场环境、政策导向、银行自身经营状况等。
因此，研究其贷款利率定价机制，有助于了解其在复杂的市场环境中的运营策略和风险管理方式。
三、贷款利率定价机制的现状分析当前，国有商业银行的贷款利率定价主要依据于中国人民银行规定的基准利率，并根据市场需求、客户信用状况、风险控制等因素进行适当的调整。
这种定价机制在保证资金成本合理性的同时，也考虑到市场的供求关系和风险管理的需要。
然而，这种定价机制也存在着一些问题和挑战，如市场化程度不够、价格发现机制不完善等。
四、贷款利率定价机制的主要影响因素（一）市场环境因素：包括宏观经济形势、货币政策、金融市场供求等。
这些因素对贷款利率的定价具有重要影响，是决定贷款利率水平的基础。
（二）银行自身因素：包括银行的资金成本、运营成本、风险管理能力等。
这些因素决定了银行在定价时的自主性和灵活性。
（三）客户因素：客户的信用状况、还款能力、与银行的合作关系等都会影响贷款利率的定价。
五、国有商业银行贷款利率定价机制的优化建议（一）推进利率市场化改革：进一步放宽贷款利率浮动范围，使银行能够根据市场供求关系和风险状况自主定价。
（二）完善价格发现机制：通过引入更多的市场参与者，提高市场透明度，使价格能够更好地反映市场供求关系和风险状况。
（三）强化风险管理：建立完善的风险管理体系，根据客户的信用状况和风险水平进行合理的定价，防范信用风险。
（四）提升银行自身能力：提高银行的资金运用效率和风险管理能力，降低运营成本，从而为贷款利率的合理定价提供基础。
民生银行小微企业金融服务方案范文
民生银行小微企业金融服务方案范文一、方案背景小微企业是我国经济的重要组成部分，也是创新创业的主力军。
然而，由于小微企业的规模较小、资金不足、信用程度较低等问题，他们在融资、贷款等方面面临诸多困难。
为了支持小微企业的发展，民生银行特别制定了小微企业金融服务方案，以满足其融资和发展的需求。
二、方案目标1. 提供灵活多样的融资产品和服务，满足小微企业的不同需求。
2. 对小微企业进行全方位的金融风险评估和控制，确保风险可控。
3. 为小微企业提供咨询和培训服务，帮助他们提升经营管理水平。
4. 加大对小微企业的信用支持力度，降低贷款门槛。
三、方案内容1. 贷款产品和服务（1）普惠贷款：为小微企业提供灵活的贷款服务，包括短期贷款、中长期贷款、流动资金贷款等，以满足企业不同阶段的融资需求。
（2）小微企业专属信用贷款：针对小微企业的特点，提供专门的信用贷款产品，降低贷款门槛，缩短审批时间，以便企业更快地获得资金支持。
（3）联保贷款：与政府、行业协会等合作，共同为小微企业提供联保贷款，增加担保方式的多样性，降低融资难度。
（4）融资租赁：为小微企业提供设备融资租赁服务，帮助企业获得所需设备，并通过租金还款方式分摊设备购买成本。
2. 风险控制（1）风险评估：对小微企业进行全面的金融风险评估，包括信用风险、市场风险等，利用大数据和风控技术手段，准确评估企业的还款能力和风险水平。
（2）风险防控：建立完善的风险防控机制，包括信用管理、担保措施等，通过适当的措施降低风险，确保贷款资金的安全性。
（3）不良贷款处置：对不良贷款进行及时处置，减少损失，确保金融服务的可持续性和稳定性。
3. 咨询和培训（1）金融咨询：为小微企业提供金融咨询服务，帮助企业解决融资、贷款等问题，提供专业的金融建议。
（2）经营管理培训：组织针对小微企业的经营管理培训，包括财务管理、人力资源管理、营销策划等方面的培训，提升企业的管理水平，提高竞争力。
4. 信用支持（1）加大扶持力度：对信用良好的小微企业给予更多的信用支持，提高贷款额度、降低贷款利率等，帮助企业获得更多的发展机会。
商业银行小微信贷业务现状问题及对策分析以民生银行为例
商业银行小微信贷业务现状、问题及对策分析——以民生银行为例一、小微企业概述和融资现状（一）小微企业的界定国际上通常将中小企业划归一类，划分一般根据三个因素：一是从业人数；二是实收资本数；三是营业额；其中从业人数是主要标准。
各国的国情不同，因此划分的标准也不尽相同。
据2011年6月18日，工业和信息化部国家统计局，国家发展和改革委员会财政部颁布的《中小企业划型标准规定》，我国中小企业划分为中型、小型、微型三种类型，具体标准根据企业从业人员、营业收入、资产总额等指标，结合行业特点制定。
各行业划型标准如表1所示：表1 小微企业划分标准资料来源：根据工业和信息化部、国家统计局、发展改革委、财政部研究制定的《中小企业划型标准规定》有关数据整理而成。
（二）小微企业的重要性1.有助于建立和完善充满竞争活力的市场经济体制小微企业是市场经济的微观基础，是深化改革的主要推动力量。
小微企业大多数从事第三产业，贴近市场，贴近用户，活跃在市场竞争最为激烈的领域，是市场经济的主体和市场体制的微观基础。
相对大企业而言，小微企业改革成本低、操作便利、社会震荡小、新机制引入快。
因此在改革进程中，小微企业往往是实验区，是突破口。
小微企业的各项改革成果，为大企业的改革实践提供了有益经验，也为创造多种经济成分共同发展的大好局面做出了贡献。
市场经济的根本属性是竞争，而竞争又是保持经济活力的关键说所在。
小微企业通过反对垄断和垄断带来的高额利润，形成了保持竞争的压力。
只有保持竞争才能避免过分集中，为经济繁荣不断地注入新的活力。
小微企业是促进竞争与防止垄断的推动者，同时又是与垄断竞争的强有力对手。
2.成为社会就业的重要渠道小微企业是缓解就业压力保持社会稳定的基础力量。
小微企业创业及管理成本低，市场的应变能力强，具有大企业无可比拟的优势。
同时科技型小微企业蓬勃发展，是经济增长与社会进步的不竭动力。
近年来，科技型小微企业悄然兴起并迅速发展，成为技术进步中最活跃的创新主体。
《2024年商业银行开展小企业金融服务研究》范文
《商业银行开展小企业金融服务研究》篇一一、引言随着经济的发展和市场的多元化，小企业在国民经济中的地位愈发重要。
然而，由于小企业规模小、信用记录不完整、融资渠道有限等因素，常常面临融资难、融资贵的问题。
因此，商业银行开展小企业金融服务，成为解决小企业融资难题的重要途径。
本文旨在探讨商业银行开展小企业金融服务的重要性、现状及未来发展方向。
二、商业银行开展小企业金融服务的重要性1. 促进经济发展：小企业是国民经济的重要组成部分，为商业银行开展小企业金融服务提供了广阔的市场空间。
通过为小企业提供融资支持，有助于推动小企业的发展，进而促进经济的繁荣。
2. 拓宽业务范围：商业银行开展小企业金融服务，可以拓宽业务范围，增加业务收入。
同时，通过为小企业提供全方位的金融服务，提高客户黏性，增强银行的竞争力。
3. 完善金融服务体系：商业银行开展小企业金融服务，有助于完善金融服务体系，提高金融服务的普惠性。
通过为小企业提供便捷、高效的金融服务，满足小企业的金融需求，推动金融服务的普及。
三、商业银行开展小企业金融服务的现状目前，我国商业银行在开展小企业金融服务方面已取得一定成效。
各大银行纷纷设立小企业金融服务专营机构，推出针对小企业的金融产品和服务。
然而，仍存在以下问题：1. 信用评价体系不完善：小企业信用记录不完整，信用评价体系有待完善。
2. 融资渠道有限：小企业融资渠道相对有限，缺乏多元化的融资方式。
3. 服务效率不高：部分商业银行在小企业金融服务方面存在服务效率不高的问题，需要进一步提高服务水平。
四、商业银行开展小企业金融服务的策略与建议1. 完善信用评价体系：商业银行应建立完善的小企业信用评价体系，通过多方面的数据和信息来评估小企业的信用状况，降低风险。
2. 创新金融产品与服务：商业银行应针对小企业的特点，创新金融产品与服务，满足小企业的金融需求。
例如，开发适合小企业的贷款产品、提供便捷的网上银行服务等。
3. 加强风险管理：商业银行应加强风险管理，建立健全的风险管理机制，确保小企业金融业务的稳健发展。
商业银行对于小微企业信贷风险管理研究——以中国工商银行为例
商业银行对于小微企业信贷风险管理研究——以中国工商银行为例摘要：近年来，小微企业的规模逐年扩大，国家也大力支持小微企业的发展，截至2022年7月22日，小微企业总量比重占市场主体的91.68%。
由于国家正处在经济转型与结构调整的重要时期，因此，小微企业在向企业贷款时总会遇到许多问题，由于受到政策的制约，小微企业的融资渠道相对较少，严重影响了企业的正常运营，因此，银行信贷对小微企业的运营与发展有着非常重要的作用。
本文以中国工商银行为例，分析工商银行对于小微企业办理贷款业务时所面临的问题，并提出相关建议。
关键词：信贷风险；小微企业；中国工商银行一、引言（一）研究背景习近平总书记在2021年中国国际服务贸易交易会全球服务贸易峰会致辞中宣布：“我们将继续支持中小企业创新发展，深化新三板改革，设立北京证券交易所，打造服务创新型中小企业主阵地。
”自从疫情开始之后，企业的融资需求逐年增长，其中小微企业的贷款需求较为强烈。
中国民生银行首席研究员温彬也曾提及，“三农”以及小微企业依旧是当下经济发展过程中的薄弱领域，需要更进一步对其加大金融方面的支持力度。
近年来，商业银行作为对小微企业放贷拥有主要决定权的机构，陆陆续续的出台了很多小微企业信贷管理办法，但是不难发现，商业银行对于小微企业的贷款还依旧存在着不可忽视的问题，急需提升和改善。
（二）研究意义在如今的经济大环境下，小微企业在经济体系中发挥着不可忽视的重大作用，国家虽然大力支持小微企业的发展，但是中小企业融资难、融资贵的问题依旧得不到有利的解决。
小微企业在市场中发挥着不可替代的重要作用，小微企业占据市场比例的绝大部分，为市场创造财富，解决充分就业的问题。
因此通过分析商业银行对小微企业信贷的风险管理问题，降低小微企业的不良贷款率，改善小微企业融资难的问题，促进市场经济的发展。
另外，对于商业银行来说，通过研究分析小微企业的融资现状、融资问题、以及本身对于小微企业融资风险的管理，可以有效的改善信贷业务，提高资金运用效率，促进小微企业的健康有效发展，同时对于自身风险的管理和控制发挥着积极作用。
我国商业银行发展小微贷款业务的思考
我国商业银行发展小微贷款业务的思考早在15世纪的时候欧洲一些国家就出现了微型金融如意大利第一家典当行。
在之后的几百年间,许多国家也相继出现了许多微型金融,这些都是现代微型金融的最原始模型。
20世纪70年代,孟加拉国穆罕默德·尤诺斯教授创建了世界上第一个专门为贫困人口提供贷款的银行——格莱珉乡村银行,非常有效地解决了贫困问题。
现代小额信贷业务就此而产生了。
虽然从严格意义上来讲格莱珉乡村银行并不是小微贷款,但是对小额信贷业务和商业银行小微贷款的发展具有深远的意义。
其中联保模式也是目前商业银行小微贷款业务经常使用的贷款模式。
也正是由于格莱珉乡村银行模式的成功,穆罕默德·尤诺斯教授获得了2006年诺贝尔和平奖。
格莱珉银行模式的成功,对世界产生了重大的影响。
这种模式迅速在全世界传播开来,甚至包括一些发达国家都有借鉴这种模式；或者说都意识到了小额贷款或者小微贷款业务的重要性。
例如2008年全球金融危机,美国的各大商业银行均受到了很大的冲击,唯独富国银行受金融风暴的影响很小,究其原因就是富国银行庞大的小微贷款业务。
目前,格莱珉乡村银行模式、印度尼西亚人民银行大众信贷、玻利维亚国际社区援助基金会模式、美国社区银行是小额信贷最为典型的模式。
中国的小额贷款业务起步的比较晚,开始于上个世纪90年代。
从1993年将孟加拉乡村银行模式引入到我国到现在已经经过了20年时间,小额信贷在我国的发展非常的迅速。
总体来说,小额贷款在我国的发展可以分为四个阶段：试点阶段、起步阶段、扩大阶段、全面发展阶段。
我国是银行主导的金融体系,银行在金融体系中占有重要的地位,要解决小微企业融资问题,应该主要是由商业银行来完成。
2008年以前小微企业贷款一直都处于被忽略或者不被重视的状态。
2009年民生银行开拓创新率先推出了小微贷款“商贷通”业务,经过几年的发展,“商贷通”业务已经取得了非常突出的成绩。
“据民生银行2012半年报得知：截至报告期末,民生银行小微企业贷款余额达到2506.95亿元,比上年末增加182亿元,增幅7.83%；而小微客户总数达到64.13万户比上年末增加18.33万户,增加了近40%。
我国商业银行私人银行业务发展研究--以民生银行私人银行业务为例的开题报告
我国商业银行私人银行业务发展研究--以民生银行私人银行业务为例的开题报告一、选题背景和意义近年来，随着我国经济的发展，高净值人群的数量在不断增加，其对于金融服务的需求也愈加多样化和个性化。
私人银行业务作为一种高端金融服务，针对高净值客户的特殊需求，成为各家商业银行争相布局的热门领域。
同时，私人银行业务也是一项高盈利、高风险、高门槛的业务。
作为中国最早开展私人银行业务的商业银行之一，民生银行在私人银行业务领域积累了丰富的经验和优秀的经营业绩。
因此，以民生银行私人银行业务为例，研究我国商业银行私人银行业务的发展现状和存在问题，具有较大的实践和理论意义。
二、研究内容和目标本研究将以民生银行私人银行业务为例，以文献综述法和实证研究法为主要研究方法，分析我国商业银行私人银行业务的现状和存在问题，探讨其未来的发展方向和趋势。
具体包括以下几个方面：1.了解民生银行私人银行业务发展的历程和现状，了解目前各家商业银行的私人银行业务布局和优势。
2.分析民生银行私人银行业务的经营模式和营销策略，探讨其成功经验和值得借鉴的地方。
3.分析民生银行私人银行业务存在的问题和挑战，如业务定位、客户需求、产品创新、业务合规等方面的问题。
4.探讨未来我国商业银行私人银行业务的发展趋势和战略方向，如如何提高业务的核心竞争力、如何优化业务流程和服务质量等方面的问题。
本研究旨在通过对民生银行私人银行业务的深入研究，分析我国商业银行私人银行业务的发展现状和存在问题，为其他商业银行制定私人银行业务战略提供参考和借鉴。
同时，也为推动我国金融服务的质量和效率提升作出贡献。
三、论文结构和进度安排本研究将分为五个部分，具体结构和进度安排如下：第一部分：绪论（完成时间：1周）介绍私人银行业务的背景、研究意义与目的，以及本文的研究内容和方法。
第二部分：民生银行私人银行业务概述与分析（完成时间：2周）介绍民生银行私人银行业务的发展历程、现状、经营模式和营销策略，分析其成功经验和存在的问题。
小微企业金融服务创新研究--基于民生银行实证分析
（ 二 ）民生问题解决的重要保障
小微企业 大多涉 及吃、住、行 、游 、购、娱等与我们生活息息相 关的行 业。民营中的小微企业不仅 已 成为国民经济的重要组成部分，而 且随着 小微企业 自身的发展 ，还带动 了 ８ ０ ％的城镇就业 。正所 谓 “ 就业
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为市场 的重要主体 ，对金融服务方面有较大 需求 。而作为地方性股份制 的民生银行如何将 自身发展与区域
经济发展相结合是值得探讨 的课题 。民生银行在人 民银行货 币信贷政策 引导下 ，以体制改革 、机制创新为
基础 ，以产 品优化 、服务创新为手段 ，积极探索适合本土特点 的小微企业差异化金融服务策略，倾 力助推
大力 推动着 我国经济社 会的快速发展 。可是 ， 目前 各大金 融机 构仍然存 在难 以满足 民营企业特别是 小微企 业金 融服 务需求 的问题 ，这在 一定程度上抑制 了小微企业 的健康发展 ，因此 ，创新小微企业金融服务具有
显著 的战略意义 。
（ 一 ）促进 经济 良性 发展 的重要支 持
从社会反 响来看 ，“ 小微战略 ”实施 以来引起
了社会和市场 的强烈反响。由于 民生银行是全 国率
表和委 员们争相讨论的重点 。全国人大代表刘永好
先实施 “ 小微 战略 ”的银行之一 ，为近百万 小微企 业解决 了金融服务 问题，惠及就业 岗位近千万个 ， 帮助众多客户渡过 了全球金融危机最困难的三年 ， 这对促进小微企业发展 ，增加 国家税收 ，维护社会 繁荣稳定作出了积极 的贡献。与此 同时 ，民生银行 所取得 的成绩促使 大多商业银行 开始借鉴 民生银行 的小微服务模式，大大刺激 了小微企业 的发展，并
对中国民生银行的案例分析
对中国民生银行的案例分析2013年9月13日"2013中国商业银行竞争力评价报告"在北京发布，在获奖商业银行名单中，中国民生银行获得2012年度全国最具盈利能力商业银行奖。
下面将以中国民生银行为案例结合它的盈利能力指标详细分析它的盈利能力和竞争力。
净利润增长率：2011年，中国民生银行同比2010年净利润增长率达到60.80%，其中归属于母公司股东的净利润增长率为58.81%①，相较于36.3%的商业银行年平均净利润增长率②，实现了净利润高速增长。
2012年，民生银行同比2011年净利润增长率为34.54%，相对于2011年商业银行18.9%的平均净利润增长率③，在增速普遍放缓的趋势下仍实现了较快增长率。
净资产收益率（ROE)和总资产收益率(ROA)：2011年民生银行平均总资产收益率达到1.40%，比上年增加0.31 个百分点；归属于母公司股东的加权平均净资产收益率达到23.95%，比上年增加5.66 个百分点。
当年所属同类型“股份制银行”的总资产收益率大多在1%～1.3%之间，民生银行以1.40%收益率最高，招商（1.39%）次之；总资产收益率增幅民生银行也最大，提高了0.31个百分点,广发、招商和浙商次之，分别提高了0.27、0.24和0.24个百分点④。
2012年民生银行加权平均净资产收益率达到25.24%，比2011年提高了1.29个百分点，而平均总资产收益率为1.41%，与2011年维持基本稳定。
净资产收益率（ROE）和总资产收益率（ROA）是反映商业银行盈利能力和水平的重要指标。
2011年和2012年中国民生银行在ROE和ROA上的良好表现显示出其较强的盈利能力和较高盈利水平。
通过净利润增长率、净资产收益率和总资产收益率三个财务指标看出2011年、2012年中国民生银行盈利能力的整体水平较高，下面将从净息差与净利差、非利息收入、成本收入比等角度具体评述中国民生银行的收入水平和盈利能力。
商业银行小微企业贷款的风险定价策略
2、财务状况不透明：很多小微企业缺乏规范的财务管理，甚至没有正规的财 务报表，这使得银行难以全面了解企业的真实财务状况，增加了贷款风险。
3、抵押物不足：由于小微企业的资产规模较小，往往缺乏足够的抵押物来担 保贷款，这也加大了银行的贷款风险。
二、小微企业贷款信用风险管理 策略
为了降低贷款风险，提高贷款效益，商业银行应该采取以下针对小微企业贷款 的信用风险管理策略：
3、做好贷后管理：对于已经发放的贷款，商业银行应该密切企业的经营状况 和财务状况，及时掌握企业的还款情况。一旦发现企业出现违约风险，应该及 时采取措施，如提前收回贷款、追加抵押物等。
4、建立风险准备金制度：商业银行可以建立风险准备金制度，从经营收入中 提取一定比例的资金作为风险准备金，用于弥补因小微企业违约而产生的损失。
一、小微企业贷款信用风险概述
小微企业贷款信用风险是指小微企业因各种原因不能按时偿还银行贷款，导致 银行面临经济损失的风险。小微企业贷款信用风险的形成原因主要包括以下几 个方面：
1、企业经营不稳定：由于小微企业的经营规模较小，容易受到市场环境、政 策变化等因素的影响，经营稳定性较差，从而影响其还款能力。
商业银行小微企业贷款定价机制的研究对于促进小微企业的发展具有重要意义。 通过改进定价方法、加强风险评估和推动利率市场化改革等措施，可以优化商 业银行的贷款定价机制，更好地支持小微企业的发展。这不仅有利于提升商业 银行的金融服务能力，也有助于推动我国经济的健康发展。
参考内容二
随着市场经济的发展，小微企业在国民经济中的地位日益凸显。然而，由于小 微企业的规模小、财务状况不稳定等因素，商业银行对其贷款的信用风险相对 较高。因此，如何有效地进行信用风险管理，降低贷款风险，提高贷款效益， 成为商业银行面临的重要问题。
建立科学的贷款定价机制
建立科学的贷款定价机制利率市场化是将利率的决定权交给市场，这样会导致多样化金融产品和服务的市场需求日益增多，并且极大地考验了银行对风险的判断能力和定价能力。
小微企业贷款定价是商业银行开展小微金融业务的核心竞争力之一，在具体操作中，会涉及到营销、信贷管理、风险管理和财务等商业银行的各个部门。
当前小微企业发展不成熟，可能会存在生命周期短、经营情况复杂、资产规模小、财务报表不规范等问题。
针对小微企业特有的这些问题，商业银行必须对影响小微企业贷款风险定价的因素进行全面而综合地分析，通过分析影响贷款风险的因素，进而针对不同企业或不同授信实行差别定价，并随风险变化及时调整，以确保以效益性原则为前提，在此基础上兼顾市场化原则和差别化原则，进而针对具体客户综合评估确定价格水平，给出小微企业贷款风险定价策略，并且通过批量化业务提升商业银行的贷款定价空间。
1.批量化业务有助于提升商业银行的贷款定价空间英国经济学家罗纳德·哈里·科斯（R·H·Coase）于1937年提出交易成本理论，其中交易成本是指为获得准确的市场信息所需要的付出费用。
这个理论早已被引入小微企业的融资问题中来，根据科斯的交易成本理论，批量化业务可以降低商业银行目标客户的交易成本，即搜集、谈判和履约成本。
其中，搜集成本是指商业银行在对小微企业进行贷前调查时，所发生的搜集资料、核对信息、沟通合作等方面发生的成本；谈判成本是指商业银行与小微企业共同起草、讨论到最后确定授信合同发生的成本；履约成本是指商业银行贷后管理、监控和银企信息不对称带来的道德风险。
小微企业信贷业务存在显著的规模效应，而批量化是规模化的前提。
规模化的关键实现途径是增强产品的标注化程度，提高系统支持水平和品牌营销，商业银行需要逐步从传统的销售驱动模式向渠道驱动和品牌驱动模式转变，实现规模效应。
在批量化和规模化授信下，商业银行与同类型小微企业之间的合作频率大大提升，这样既缓解了商业银行与小微企业之间的信息不对称程度，又能促进彼此之间的了解和信任，商业银行对小微企业的业务应加快转型，从单一的融资业务向集融资、结算、理财于一体的综合金融服务转型，加大银行与企业的合作密度，使商业银行获取更多的小微企业信息，提高企业和银行的信息对称性，通过规模化的信贷业务又可以进一步缓解商业银行和小微企业的信息不对称，加强小微企业和商业银行的信任度，促进双方专用资产的投入。
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商业银行小微企业贷款定价研究------以民生银行为例摘要：贷款难一直是小微企业面临的最大问题。
商业银行从自身盈利角度出发，面对日渐突出的金融脱媒现象，经营思路急需转型，开发小微企业贷款业务以开辟新的业务增长点。
本文基于“大数定律”，分析了小微企业授信模式和贷款定价模型，结合民生银行小微企业经营现状进一步进一步探讨了适宜的贷款定价在小微企业融资中应用的成功，并提出自己建议。
关键字：小微企业(Small micro enterprise) 商业银行(Commercial bank) 贷款定价(Loan pricing ) 民生银行(Minsheng bank)引言目前中国的中小企业数量占我国企业总数的90%左右，小微企业多属于劳动密集型企业，自2008年金融危机以来，受宏观经济下行影响，小微企业发展收到很大冲击，经营困难。
小微企业在发展和转型上需要资金支持，很多金融机构由于小微企业资信状况问题而不愿为小微企业间接融资，小微企业又不能向上市公司和大企业一样发行股票进行直接融资，这极大地遏制了中小企业的发展。
银行贷款是企业融资的重要途径，银行信贷业务偏好大中企业。
大企业对银行融资依赖度降低，银行急需开发挖掘新的客户群体。
而在利率市场化不断推进的今天，商业银行的存贷利差减小，尤其是以刚刚上市的“阿里”的支付宝、余额宝等为代表的互联网金融的不断兴起，使商业银行的利润在不断受到挑战。
2009年以来，民生银行依赖小微企业贷款业务跃居股份银行第三，让银行业看到了小微企业贷款业务发展的巨大前景。
小微企业市场的贷款潜力巨大，各大银行也在不断的想要开拓小微企业市场以突破传统业务瓶颈。
一、文献综述国内对小微企业贷款定价研究主要集中在两个方面:一是金融机构发展小微企业贷款的现状、问题及对策研究，二是各金融机构发展小微企业贷款定价模式研究。
在小微企业贷款发展现状、问题及对策研究方面，多数文献集中于研究当前小微企业贷款整体发展现状，存在的问题及相应的对策选择，如林波（2010），刘佳楠（2012），张乐(2012)，宋燕辉（2013），李韬（2013），巴曙松(2013 )。
刘佳楠（2012）阐述了五大国国有商业银行针对小微企业发放贷款的现状，接着对2010年、2011年某国有商业银行某省分行对于小微企业的具体贷款数据进行了分析,揭示我国有商业银行对于小微企业贷款存在的不足之处。
宋燕辉（2013）也提出了大型商业银行拓展小微企业贷款业务的路径选择。
部分文献进行了更为细致的研究，如刘慧园（2013）根据商业银行成本、风险、收益三方面的制衡关系,提出了商业银行创建小微业务专营机构与风险控制部门的创新性意见，并阐述了其实用价值。
在各金融机构发展小微企业贷款定价模式研究方面，李炅宇和刘伟（2011）、过新伟;胡晓（2012）、侯占云和黄静雯（2012）、陈蓓蓓（2013）、李韬（2013）、蒙震和胡怀邦（2014）、邹新月，刘明禹（2014）等都分别对小企业贷款难进行了分析并提出相应的观点。
如陈蓓蓓（2013）研究并分析了商业银行贷款定价的模式，并详细阐述了小微企业贷款各模式的优缺点，提出了适用于商业银行小微企业贷款的风险定价策略。
部分学者以某商业银行为例更加具体研究如邹新月和刘明禹（2014）以广东省某股份制商业银行2011年中小企业贷款数据为基础进行了实证应用与比较。
曹小玲分析和研究了大数定律在保险业中的应用并提出自己的见解。
本文以研究在小微企业贷款方面表现较好的民生银行为例，民生银行的“商贷通”业务以“大数定律”理论为基础在小微企业贷款方面得到了很好应用。
前人大多研究“大数定律”在保险行业的应用，较少研究“大数定律”在小微企业贷款中作用。
以民生银行为例能使理论与实际相结合，有代表性，且能具体的分析相关的问题。
二、模型分析2.1基于“大数定律”的小微企业授信模式大数定律又称“大数法则”或“平均法则”。
人们在长期的实践中发现，在随机现象的大量重复中往往出现几乎必然的规律，即大数法则。
此法则的意义是：风险单位数量愈多，实际损失的结果会愈接近从无限单位数量得出的预期损失可能的结果。
大数定律是保险业经营的重要数理基础。
保险公司正是利用在个别情形下存在的不确定性将在大数中消失的这种规则性，来分析承保标的发生损失的相对稳定性。
按照大数定律，保险公司承保的每类标的数目必须足够大，否则，缺少一定的数量基础，就不能产生所需要的数量规律。
但是，任何一家保险公司都有它的局限性，即承保的具有同一风险性质的单位是有限的，这就需要通过再保险来扩大风险单位及风险分散面。
假设某类保险有100个被保险单位。
每个单位的损失概率为p=0.2，由于一般情况下各个被保险单位是相互对立的。
多以保险的损失次数X 服从二项分布，即X-p(n,p),其中n=100,p=0.2。
设X=∑=ni i X 1,⎩⎨⎧=，没有损失，出现损失01i X ,根据中心极限定理和（0-1）分布的相关性质，2.2小微企业贷款定价模型分析小微企业贷款定价过程即贷款利率确定的过程。
传统的商业银行贷款利率确定过程中， 需要考虑银行盈利目标、运营成本和风险成本等因素，其中风险成本依赖于商业银行对每一个客户的风险评级和信用评级。
小微企业数量众多且经营情况复杂，商业银行很难对每一个小微企业进行风险评级和信用评级，不仅评级标准难以统一，而且商业银行人工成本也很难控制。
不过，在“大数定律”下，小微企业平均贷款风险趋向于预期贷款风险，因此可以用小微企业的总体预期贷款损失率来代替每一笔小微企业贷款的预期损失率，这样极大了降低了利率确定模型的开发难度。
商业银行要容忍小微企业比一般大客户稍高的贷款违约率，这是由小微企业的经营性质决定的。
小微企业融资属于高风险业务，风险与收益应当匹配，高风险必然要求高回报。
在传统的大中型企业业务中，银行相对客户来讲处于劣势，没有平 等的谈判地位，对于利率水平往往没有最终的决定权。
小微企业授信业务正好相反，银行具有自主定价权利，其业务定价水平及收益回报应当明显高于一般的大中型企业业务及住房按揭业务。
这就要求银行在对小微企业授信时，收取稍高的贷款利率以弥补比大客户更高的风险，大量的小微企业有效客户也能在数量上分散和降低小微企业的整体信贷风险。
“大数定律”下的小微企业贷款利率可由以模型确定：NEL EL TP OC CC R R R R R R ++++=其 中 R 表示确定的小微企业贷款利率，CC R 表示资金成本率，表示OC R 运营成本率，TP R 表示目标利润率，EL R 表示总体预期贷款损失率用来代替单笔业务的预期损失率，NELR 为非预期损失率。
非预期损失主要考虑“大数定律”下无法对冲的行业、区域、宏观经济、贷款设计因素对小微企业贷款可能造成的损失。
NEL R 可以表示为：NEL R =行业风险溢价+ 区域风险溢价+ 宏观经济风险溢价+ 贷款设计调整溢价行业、区域和宏观经济风险溢价是指对由于行业、区域和宏观经济因素可能导致的小微企业贷款组合无法对冲的非预期风险的补偿，贷款设计调整溢价是指由于贷款金额、担保方式、贷款期限和还款方式等不同导致的不同的风险而采取的调整措施。
三、小微企业贷款行业发展现状近年来小微企业贷款业务在我国取得了较大的发展，目前来看，在规模和速度上均有所增加。
2010-2014年3季度小微企业贷款发展状况小微企业贷款存量 小微企业贷款增量企业贷款 时间 余额 占比 增长 累计金额 占比 余额 增长 增量 （万亿） （%） （%） （亿元） （%） （万亿）（%） （万亿）20101季度- 22.2 - - 23 - - - 2季度 7.11 22.9 - - 28.8 31.05 - - 3季度 8.15 23.5 - - 34 34.68 - - 4季度 7.55 24.28 29.3 - 36 31.1 18.34 - 20111季度8.61 26.63-- 34.3 32.33 24.8 1.45 2季度 8.95 26.87 25.9 8659 35.2 33.31 18.2 2.45 3季度 9.35 27.37 24.3 13000 39.2 34.17 17.5 3.3 4季度 9.93 27.79 25.8 - 40 35.74 18.6 4.8 20121季度10.38 27.87 20.5 - 28.3 37.24 15.2 - 2季度 10.87 28.23 21.4 9332 32.7 38.51 15.6 2.85 3季度 11.29 28.56 20.7 13500 35 39.53 15.7 3.86 4季度 11.58 28.6 16.6 16400 34.6 40.49 13.3 4.75 20131季度11.78 28.2 13.5 2682 40.7 41.86 12.4 1.39 2季度 12.25 28.6 12.7 10300 42.6 42.83 11.2 2.42 3季度 12.82 29.1 13.6 16100 43.4 44.05 11.6 3.7 4季度 13.21 29.4 14.2 - 43.5 44.93 11.4 - 2014 1季度13.7 29.1 16.3 5609 30.5 47.08 12.5 1.83 2季度14.17 29.3 15.7 10326 32.5 48.36 14 3.18 3季度 14.5529.613.51420035.6491613.23.99注：数据来源于中国人民银行金融机构贷款投向统计报告整理所得通过分析表1中的相关数据发现，小微企业贷款余额绝对值逐年上升，在企业贷款中的占比逐年稳定增长。
而小微企业贷款增量占比存在一定周期性变化，但在忽略周期变化的条件下，基本仍呈现上升趋势。
（如图1所示）根据图2所示，数值上，小微企业贷款的同比增长率高于企业整体贷款情况，说明近年来小微企业贷款受到重视，业务量不断提升，发展速度高于大中企业的贷款业务；在发展趋势上，剔除季节变化的情况下，小微企业贷款和整体贷款的同比增长率均呈现下降趋势，且变化状况十分相似，说明近几年企业贷款的趋势变动主要是由于小微企业贷款业务发展变化引起的；小微企业贷款与企业贷款的同比增长率差值逐渐缩小，说明小微企业贷款业务优于大中企业的发展增速将不复存在，小微企业贷款业务发展状况逐渐趋于整体企业贷款业务发展状况。
大部分瞄准该业务的机构己进入市场，且经过一定时间的磨合，供求正逐渐趋于相对稳定的情况。
这也揭示出了金融机构在此业务上缺乏创新，产品同质严重，彼此间争夺相近且有限的高品质客户群体，市场呈现暂时的胶着状态，期待下一步变化的出现。
四、民生银行小微企业贷款现状分析通过多年的艰难探索、大胆改革和创新，民生银行的定位进一步清晰、明确。