保险金三角

保险金三角
A ：客户先生，其实，对保险的认识，并不是所有的人都买一样的保险。

为什么呢？因为这是社会
财富分配的情形，百分之廿的人却拥有了百分之八十的资源和财富，百分之八十的人在为百分之二十的人工作。

你说是吗？
◆说明「钱太多及钱太少」：
A ：因为80%的人都是面临到钱太少的问题，而如何透过小钱累
积财富就是大多数人所关心的议题。

A ：当然也会有人会烦扰钱太多的问题呢？你知道为什么吗？ A ：现在世界上很多国家都有征收遗产税，各国遗产税的金额大
约占国家税收的10％～15％以上，我们中国现在个人资产越
来越多，我们国家是不可能放着这块大饼而不去吃的，所以在未来几年，中国政府一定会开征遗产税。

A ：你知道遗产税的比例是多少吗？
A ：现在台湾遗产税的比例最高达50%，而有的国家达到60%。

A ：很多有钱人在资产越来越多的时候，忘了做好规划。

当有一天需要继承时，就会有所谓的“租
税的风险”发生。

此外，受到“房地产及股市热潮”的影响，大部份的人一累积足够的资产，就会去购买不动产及股票。

由于不动产变现性不高，而股票除了变现需要时间外，也同时是一种高风险的资产，倘若家人手边没有那么多的现金，未来仍可能需支付国家一笔“遗产税”。

A ：依照世界各国遗产税征收的规定，人身保险金的给付不属
于资产总额，也就是不用并入遗产课税，因此即使未来中央将征收取遗产税，保险给付将不会受到影响。

同时，保险金又是现金给付，可以解决变现性的问题。

因此，保险具有「免税、实时、又确定」的特性。

A ：另一方面，若发生了财务调度的需求，保单里的“价值准备金”则可作为一种便利而低利的融
资渠道。

再假如发生了破产的不幸情形，保险也可以成为“不被查封的隐藏资产”，利用保单价值来协助度过最艰难的时期。

A ：但是大部分的人还是属于“钱太少”的，在人生的过程就
的情形下而发生的人身风险，就是生病或意外时，就可能会影响原有的生活，产生经济上的压力。

(1) 病而无忧：
同时还要担心生活费——包括贷款、教育费用等能不能继续负担，真的像是一根蜡烛两头烧，所以，完整的家庭财务规划，就必须包括“病而无忧”的功能。

(2)死而无憾：
最重要的是，万一发生最严重的状况，就是身故或全残时，除了有“最后一笔费用”要请家人帮忙，若没有留给家人足够的安家费，以及小孩的教育费，面对漫长的未来，实在是一件相当遗憾的事；而假如买的房子还有一大笔贷款，这时不仅没有照顾到家人，还留下负债，那么家人生活可能就更苦了。

所以，家庭财务规划还需要包括“死而无憾”的功能。

A：**先生，虽然人一生中生病、意外或身故的情形，发生的机率只是“万分之一”而已，可是，如果万一发生事故的话，就要付出很大的代价，所以也一定要规划。

A：每个人辛苦的工作不外乎都是为了要赚钱、存钱。

这样辛苦的工作，最重要的是要把钱真正的存起来，所以很多人最担心的就是理财风险。

而理财的目的，就是希望要用钱的时候，有钱可以用。

(1)生而自得：
很多人都会为子女的教育准备一笔教育基金，或都为自己
这就是所谓的「生而自得」
(2)老有尊严：
请问客户先生，你认为退休后的退休金是「一定要有」还
是「可有可无」？
我想请教你一个问题：为何大部份的人工作好大半辈子，仍没有办法把钱真正留起来。

其实要存足够的钱，有五大秘诀，不知道你有没有兴趣了解一下？
(1)定时存——你可以选择每个月存，或者是每年存；
(2)定额存——存钱不在于一次存很多，关键是很好的习惯；
(3)只进不出——你最好是有一个帐户，这个帐户是专门的用途，只进不出的；
(4)时间够长
(5)越早越好
所以最好的办法是“立即行动”，否则一切都只是空。

A：请问客户先生，在这些项目中，你最在意的是哪一项呢？
A：请问您为什么会选择这一项呢？。