公积金案贷款案例

案例1
王先生在一家国有企业工作三年时间，现在看中了一套商品房，户型和位置都非常适合自己，总价71.5 万，可自己只能筹措到21.5 万，剩余的50 万如何筹集，开发商建议可以申请住房贷款。

王先生有两种选择：商业住房贷款和住房公积金贷款商业住房贷款：是商业银行向购买、建造、大修各类型住房的自然人发放的贷款。

住房公积金贷款：属于国家政策性贷款，凡济南行政区域内正常履行住房公积金缴存义务的职工在购买商品住房、经济适用房、单位集资建房、房改住房和二级市场住房时,都可以根据多缴多贷、少缴少贷的原则申请住房公积金贷款。

特点:一是利率低，以贷款50 万元，期限30 年为例，可比按基准利率计算的商业银行贷款节省利息237600.00 元；二是住房贷款期间可每年支取一次住房公积金余额用于偿还贷款本息；三是手续简便，一般情况下10 个工作日即可（办理二手房贷款除外）；四是贷款期间可每年支取一次住房公积金余额用于偿还贷款本息；五是办理方便，委托驻济全部有资格办理个人住房贷款业务的金融机构办理，贷款网点遍布全市14 家银行的近240 个网点
王先生认为住房公积金贷款比商业贷款合适，但是不知道自己是否具备办理公积金贷款的条件，于是拨打了住房公积金贷款咨询电话：81959399
首先，贷款对象应是具有完全民事行为能力的自然人；其次，具有有效居留身份；三是具有稳定的职业和收入，信用良好，有按时还本付息的能力；四是至贷款时，借款人已连续足额缴存 6 个月以上；五
是具有合法的购房合同或协议；6.已交付所购住房全部价款30 ％以上的首付款；7.第二次使用住房公积金个人住房贷款购买普通自住住房的，购房首付款比例不得低于50% ，贷款利率按同期住房公积金贷款利率的1.1 倍执行；8.同意以所购住房作抵押，或以有价证券作质押；9.禁止借款人家庭第三次使用住房公积金贷款购买普通自住住房。

王先生单位及本人按时缴纳住房公积金已经三年时间，符合“至贷款时，借款人已累计足额连续缴存住房公积金6 个月以上”的条件；所购房产71.5 万，要求“交付所购住房全部价款30 ％以上的首付款” 即是21.45 万，王先生正好有积蓄21.5 万，剩余的50 万可以申请公积金贷款。

王先生决定申请办理公积金贷款，如何办理呢？
办理地点：
购买商品房申请住房公积金贷款的，可到与楼盘开发商签订按揭协
议的银行申请办理住房公积金贷款；购买单位集资建房的，由单位与管理中心委托的14 家银行的任意一家联系申请住房公积金贷款，也可由单位直接向管理中心提出申请办理公积金贷款。

购买二手房或现房抵押申请住房公积金贷款的，可以到管理中心委托
的16 家银行的任意一家申请住房公积金贷款. 王先生购买的是商品房，可到与楼盘开发商签订按揭协议的银行申请办理住房公积金贷款。

目前济南可以办理住房公积金贷款的银行有哪些呢？
中国建设银行山东省分行营业部、中国工商银行山东省分行营业部、中国农业银行山东省分行营业部、中国银行济南分行、交通银行济南分行、招商银行济南分行、兴业银行济南分行、中信银行济南分行、浦发银行济南分行、光大银行济南分行、济南市商业银行、华夏银行济南分行、民生银行济南分行、深圳发展银行济南分行等14 家银行的所属支行办理住房公积金贷款业务，贷款经办网点有近240 家。

王先生想贷款30 年还清，符合条件吗？对住房公积金贷款期限的审查，需要同时满足以下条件：一是贷款年限最长不超过30 年；二是贷款期限加借款人年龄不得超过借款人法定退休的年龄。

现规定，男性按照65 周岁计算、女性按照60 周岁计算贷款期限；三是二手房龄与贷款年限之和不应超过
50 年。

王先生今年26 周岁，可以贷款30 年。

王先生想知道自己最高能贷多少住房公积金？
住房公积金贷款额度按照借款人的申请额和限额标准计算确定。

申请住房公积金贷款金额不超过限额标准的，以申请额作为贷款金额；申请额超过限额标准的，以其中最低限额作为贷款金额。

住房公积金贷款限额应同时符合以下条件：
一是每个购房户申请住房公积金贷款金额不高于抵押房屋总价款
的70% ；二是每个购房户申请住房公积金贷款不高于50 万元；三是可贷金额
不高于按借款申请人及配偶（或一名共同还款人）缴存住房公积金计算的贷款额度。

借款人可选择下面两个公式中的任意一个来计算限额：
公式一:住房公积金贷款额度= 借款人及共同还款人住房公积金月
缴存额之和十缴存比例X 个月为贷款年限X 40 %
公式二:住房公积金贷款额度= 借款人及共同还款人住房公积金缴存余额之和X 15
王先生未婚，参加工作三年时间，单位和个人一个月各交120 元钱，
即月缴存额为240 元，每月缴存比例是1 4 ％，想贷款30 年，通过拨打住房公积金余额查询电话86561933 ，得知自己的帐户余额为6480
元。

按照公式一计算：240 - 14 %X 12 X =2468570 %(元)
按照公式二：6480 X 91®00 (元)
所以无论是按哪个公式都不能达到王先生的希望贷款额。

对刚参加工作的借款申请人，考虑到工资增长因素，其还贷能力系数上浮1 0% 。

即借款年限在10 年以上，借款申请人距退休年龄20 年以上者，其可贷款额度的还贷能力按50% 计算。

若是单身职工，可将一名愿作共同还款人的公积金缴存额合并计算公积金贷款额度。

根据上面的住房公积金贷款优惠政策计算，王先生可以贷款30.8 万元了，即240 - 14 %X 12 X 30 X=308%71 (元) 这样计算，还
是贷款不到50 万元。

因为王先生是单身，可以追加一名正常缴纳住房公积金的共同还款人，按照管理中心规定，王先生可以同共同还款人的月缴存公积金合并计算，这样，王先生就可以贷到50 万元公积金贷款了。

王先生非常高兴，开始准备办理住房公积金贷款材料。

商品房住房公积金贷款应提供材料：( 1 )借款人及参贷人(共同还款人、担保人)的居民身份证、户口簿原件及复印件、共同还款承诺书和担保书；( 2)婚姻状况证明； ( 3)合法的商品房购房合同或协议；( 4)借款人及参贷人所在单位提供的个人资信证明； ( 5)借
款人已交付不低于30% 购房款的有效凭据；( 6)第二次使用住房公
积金个人住房贷款购买普通自住住房的，购房首付款比例不得低于
50% ，贷款利率按同期住房公积金贷款利率的1.1 倍执行；（7）有效的担保证明；（8）借款人的住房公积金缴存流水帐（到本人缴存银行打印）；办理住房公积金贷款的期房楼盘，必须是由开发商与受委托银行签订按揭协议并经管理中心考察合格做出按揭批复后，方可通过按揭银行办理贷款手续。

二手房住房公积金贷款应提供材料：办理二手房贷款要以所购房产做抵押担保，除提供商品房住房公积金贷款所提供的全部材料外还应提供（1）卖方身份证复印件；（2）房产证原件及复印件；（3）住房公积金管理中心认可的评估机构出具的评估报告；（4 ）由济南市房产交易部门进行抵押登记的证明。

单位集资建房住房公积金贷款应提供材料：单位集资建房由单位集中办理，并向公积金管理中心提供以下资料：（1）发展计划委员会的立项批复；（2）国有土地使用证；（3）建设工程规划许可证；（4）建设用地规划许可证；
（5 ）建设工程施工许可证。

材料审批通过后，公积金管理中心与集资建房单位按照担保法的有关规定签订《保证担保合同》或《协议书》。

签订合同之后，职工提交以下材料，由公积金管理中心或经办银行受理申请：（1）借款人及参贷人（共同还款人、担保人）的居民身份证、户口簿原件及复印件、共同还款承诺书和担保书；（2）婚姻状况证明（已婚的提供结婚证复印件，其他情况由所在单位和民政部门出具证明）；（3）集资建房购房合同或协议；（4）借款人及参贷人所在单位提供的个人资信证明；（5）借款人已交付不
低于30% 购房款的有效凭据；（6）第二次使用住房公积金个人住房贷款购买普通自住住房的，购房首付款比例不得低于50% ，贷款利率按同期住房公积金贷款利率的1.1 倍执行；（7）有效的担保证明；（8）借款人的住房公积金缴存流水帐（到本人缴存银行打印）；王先生想知道住房公积金材料申报流程是什么样，公积金贷款有哪几个步骤呢？
首先借款申请人向受委托银行领取并如实填报《住房公积金贷款申请审批表》，同时附上述规定的全部材料报送受委托银行。

受委托银行对借款人填报的《住房公积金贷款申请审批表》和所提供的材料进行认真调查、核实，确保内容完整规范、证件齐全有效、材料真实合法。

其次，受委托银行对借款人的各种证件、资料审查合格后，通过网络审批手续传至管理中心，然后签署意见并注明时间将纸制材料报送住房公积金管理中心。

最后，住房公积金管理中心收到电传资料及申请材料后对借款人的资信状况进行考察、测算、核实，签署意见，然后向受委托主办银行出具《委托贷款通知书》，明确贷款的对象、金额、期限、利率等内容，同时将委托贷款资金划入主办行账户。

对不符合贷款条件的，由受委托银行通知借款申请人并说明原因
自各经办银行收到住房公积金贷款申请人所提供的手续齐全材料起，至贷款发放到位的整个过程不超过10 个工作日（二手房贷款除外）。

王先生想知道住房公积金的贷款利率、还款方式是如何规定的，便于选择还款方式。

住房公积金贷款利率按照人民银行的规定，目前实际执行利率为：贷款期限在5 年（含）以下的年利率为4.00 ％，贷款期限在5 年以上的年利率为
4.50 ％。

贷款期限在1年以内的（含1 年），采用到期一次性还本付息法，1 年以上的，采用等额本息还款法或等额本金还款法两种方式。

王先生最终选择了等额本金的还款方式，觉得虽然每月还款额不一样，计算比较麻烦，但是万一以后提前还款，还可以少付一些贷款利息。

王先生最终申请下来住房公积金贷款，帐户中的住房公积金如何利用呢？
住房公积金贷款完毕，可以用房产证将帐户中的余额一次性取出，并且贷款期间可每年支取一次住房公积金余额用于偿还贷款本息。

购买具有产权的自住住房，支取住房公积金需提供的材料：应提供职工本人、代办人身份证原件及复印件；购房发票或房产证原件及复印件，如果是夫妻关系或同一户口直系亲属的，应同时出具结婚证或户口本原件及复印件（购买外
地自住住房，支取住房公积金手续同上）
偿还住房贷款本息，支取住房公积金应提供材料：应提供职工个人、代办人身份证及复印件；住房贷款合同、上年度个人扣款存折原件及复印件。

以后还贷每满一年可以支取一次，支取金额不得超过当年还贷金额。