做中小微企业的“金融知己”——访天津津南村镇银行行长白桂英

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28 ECONOMY
业化需要更多资金用于农业基础设施建设，投资回报期变长；三是随着农业融资大额化、中长期化的发展趋势，需要对更多的农村产权赋予金融属性。

“村镇银行能够发展起来，侧面说明农村市场的金融压抑是存在的，至少能够反映出大型银行机构对农村和中小微企业的服务细节没有到位。

”中国社会科学院农村发展研究所研究员、市场与贸易研究室主任李国祥在接受《经济》记者采访时表示，即便村镇银行在盈利能力上表现不佳，但在服务“三农”方面，村镇银行还是发挥着自身的作用。

村镇银行秉承着政策性和公益性可以更好地发挥乡村振兴、精准扶贫、普惠金融的社会责任，同时村镇银行致力于乡村振兴、精准扶贫、普惠金融也可以更好地体现责任、发挥价值，符合其自身定位。

异地扩张的管理难题
批量化设立村镇银行的议题一直在监管部门的讨论和推进当中，2011年，银监会曾下发过一份《商业银行村镇银行子银行管理暂行办法》的征求意见稿，但这个方案提出后却没有了下文。

此前，城商行、农商行跨区设立分支机构一直受到较为严格的管控，而设立村镇银行，一是能够挖掘农村市场的潜力，二是可以通过村镇银行实现跨区经营，可谓“一石二鸟”。

因此，设立村镇银行变相成为这些中小银行实现全国范围布局的新渠道。

“事实上可以称为双向推动，”有农商行人士表示，“地方中小银行由于跨区域经营受限，希望通过发起设立村镇银行来拓展域外影响力、并表扩大规模，在监管积极推动新设村镇银行的背景下，通过这种方式来实现跨区域经营，要比设立异地分支机构的审批难度更小；当地政府也乐于邀请银行设立村镇银行，扶持当地经济发展。

”
一直到2018年1月，银保监会终于下发《关
于开展投资管理型村镇银行和“多县一行”制村镇银行试点工作的通知》（以下简称《通知》），针对现行主发起人管理模式协调难度大、成本高、资源不集中等问题，为强化中后台系统支持，提高村镇银行集约化管理和专业化服务水平，《通知》强调，要继续做好村镇银行培育发展工作，把工作着力点放在支持普惠金融发展和服务脱贫攻坚上，具备一定条件的商业银行，可以新设或者选择1家已设立的村镇银行作为村镇银行的投资管理行，即投资管理型村镇银行，这一方式间接实现了批量化开设村镇银行的目的。

由于天津市津南区得天独厚的区位优势，经济产业结构以工业制造业为主，农业占比较小，因此天津津南村镇银行在发展轨迹上也与其他村镇银行略有不同，以提供信贷服务为主，主要解决好中小微企业和农户等群体的基础金融需求。

白桂英说，村镇银行要与企业共同成长，她向记者讲了这样的一个故事。

一天上午，白桂英的办公室被急促的敲门声打破平静，天津天同集团董事长张诺诺闯进来，直白地表示，在津南村镇银行贷的2000万元还不上了，“实在不行，你们到法院起诉吧”。

白桂英一听就懵了，这家企业是天津市津南区的大户，贷前调查的结果都是良好，且企业运营状况一直都在跟踪，没发现有什么大问题，怎么会还不上呢？虽然心里直犯嘀咕，白桂英还是打起精神，先把眼前棘手的事情解决。

询问原因，原来是天同集团扩展业务的需要，内部资金链断裂，一时周转不出还款资金，差500万元死活拿不出来，如果不妥善处理，对天津津南村镇银行会带来不小的风险和影响。

白桂英明白，中小企业自身实力较弱，信贷等级较低，财务透明度不佳，内部管理不规范等问题，导致商业银行对中小企业缺乏足够信心，不愿冒险向其发放贷款，如果这时再不稳定好企
业，不帮他解决，没准儿企业转向民间高息贷款，还要支付沉重的成本，后果会更加严重。

“你先不要着急，我们帮着一起想办法，千万别干傻事。

”白桂英一边安抚着企业家张诺诺，一边让负责这家企业的团队进行调查，排除企业自身经营不善导致的混乱，白桂英拿着整理好的各项材料去担保公司办手续，跑到分管经济的区内领导说明情况，希望得到天津市津南区政府的担保，天津津南村镇银行愿意帮企业渡过难关。

企业原本对此不抱希望，可就是因为天津津南村镇银行的坚持，为天同集团申请担保成功，把资金这道难关迈过去，如今的天同集团已经成长为更具实力的企业，在全国开设11家机构、公司。

看着天津津南村镇银行忙前忙后，张诺诺虽然不擅言谈，但逢年过节的问候短信必不可少，并且为表示对天津津南村镇银行的信任，集团上下游公司的银行账户也都放在这里，用实际行动为天津津南村镇银行的发展提供了支持。

“其实中小微企业存在着共性，因为资源和金融支持较少，让他们习惯了‘单打独斗’，即使有些需求也不好意思拉下面子去求人。

村镇银行就是要为这些金融弱势群体去思考、去努力。

”
白桂英说，和中小企业打交道很有意思，如果不拿出百分之百的诚意，很难获得客户的信任。

虽然过程曲折，但回忆起那场经历，还是很感慨。

事实上，村镇银行多元化的跨区发展并没有让农村金融锦上添花，与数量增长相反的是，部分村镇银行无意于支持低收益、高风险、高成本的三农业务，不愿为急需资金的低收入农民发放贷款，而将目光放在贷款金额比较大的小企业主或者出口企业上，在经营对象和业务上出现偏离。

从村镇银行的运行实践看，照搬商业银行模式经营业务，呈现出与农业银行、农村信用合作社、邮政储蓄银行等农村金融服务机构业务别无二致，也是让外界诟病的问题之一。

“站在银行经营角度来讲，新设机构至少要保证盈亏平衡，因此即使是通过村镇银行来扩张，也会选择区域内具有人口、经济总量优势的县域，量力而行。

”李虹含补充道。

董希淼表示，投资管理型村镇银行实际是村镇银行的管理控股公司，它不仅强化了母行对自己村镇银行的服务支撑，还对优化村镇银行的公司治理功不可没。

“从管理上来说，村镇银行的管理半径比较长。

和其他类型的银行网状的管理模式不同，村镇银行主要是点到线状的管理模式，需要注意的是，如果管理不到位，很容易出问题。