小额贷款风险评估与决策(Robin)
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（2）贷前风险与贷后风险 1.贷前风险 2.贷后风险
二、小额贷款风险评估
• （一）外部环境风险 监管风险：监管条例发生变化 直接影响企业的 间接影响企业的 市场风险： 各种市场因素的变动，造成损失 不可抗力风险： 无法预测而避免的情况
风险评估要点
• （二）家庭情况：家庭对企业的影响： • （三）企业自身风险
非财务风险评估（还款意愿）
财务风险评估（还款能力）
风险评估要点之财务风险评估
• 利用财务比率分析 速动比率=速动资产/短期负债
三、审贷及风险把控 • 审贷委员会风险识别内容 • 贷后风险防控措施
审贷委员会风险识别内容
• 外部环境因素 • 客户家庭因素 • 企业本身因素 • 审贷会原则
贷后风险防控措施
• 贷款不能是零风险（可接受的逾期率） • 不发放不良贷款的信贷员，过于保守，失
去盈利机会 • 道德风险的零容忍
不能出现任何的道德风险 • 风险管理的体制构架
内部岗位设置、机构设置，根据业务发展 规模适时调整。
学习大纲
• 第一部分 小额贷款风险定义和类别 • 第二部分 小额贷款风险评估 • 第三部分 审贷及风险把控 • 第四部分 影响决策要素中的软信息 • 第五部分 小额贷款风险管理与交流讨论
一、小额贷款风险定义和类别
• （一）小额贷款的定义和经营特点
定义：小额贷款（MicroCredit）是以个人或家庭为核心的经营类贷款， 其主要的服务对象为广大工商个体户、小作坊、小业主。贷款的金额 一般为20万元以下，1000元以上。小额贷款是微小贷款在技术和实际 应用上的延伸。 小额贷款在中国：主要是服务于三农、中小企业。小 额贷款公司的设立，合理的将一些民间资金集中了起来，规范了民间 借贷市场，同时也有效地解决了三农、中小企业融资难的问题。小额 贷款公司，是由自然人、企业法人或者其他社会组织投资设立，不吸 收公众存款，经营小额贷款的有限责任公司或者股份有限公司。
小额贷款公司经营特点
小额贷款公司经营特点
• 金额小 • 操作时间短 • 注重第一还款来源（现金流） • 大多无正规财务报表 • 客户一般与银行没有发生过借贷关系
（二）小额贷款的风险定义
• 风险的词源 • 小额贷款风险的定义
（三）小额贷款风险类别
（1）外部风险与内部风险 1.外部风险 2.内部风险
• （一）客户信息管理 客户档案管理 客户信息系统建设
• （二）逾期客户分类 按逾期期限分类 按逾期性质分类
• （三）逾期客户催收管理
• （四）逾期客户催收 正常催收 法律诉讼
四、影响决策要素中的软信息
• 软信息的概念 • 软信息的重要性 • 软信息获取渠道的多样化 • 软信息的对称性
部分软信息的理解
• 年龄 • 家庭 • 经营场所 • 保证人 • 其他
五、小额贷ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ风险管理与交流讨论
• 全面风险管理的理念 1、风险管理是一个有机体，不可能从某一 个层面上、观念上、制度上解决所有问题。 2、建立有效的风险管理体系包括：产品设 计、操作流程设计、制度体系设计、信贷 员的选拔、教育与培训
贷款风险水平的容忍度
二、小额贷款风险评估
• （一）外部环境风险 监管风险：监管条例发生变化 直接影响企业的 间接影响企业的 市场风险： 各种市场因素的变动，造成损失 不可抗力风险： 无法预测而避免的情况
风险评估要点
• （二）家庭情况：家庭对企业的影响： • （三）企业自身风险
非财务风险评估（还款意愿）
财务风险评估（还款能力）
风险评估要点之财务风险评估
• 利用财务比率分析 速动比率=速动资产/短期负债
三、审贷及风险把控 • 审贷委员会风险识别内容 • 贷后风险防控措施
审贷委员会风险识别内容
• 外部环境因素 • 客户家庭因素 • 企业本身因素 • 审贷会原则
贷后风险防控措施
• 贷款不能是零风险（可接受的逾期率） • 不发放不良贷款的信贷员，过于保守，失
去盈利机会 • 道德风险的零容忍
不能出现任何的道德风险 • 风险管理的体制构架
内部岗位设置、机构设置，根据业务发展 规模适时调整。
学习大纲
• 第一部分 小额贷款风险定义和类别 • 第二部分 小额贷款风险评估 • 第三部分 审贷及风险把控 • 第四部分 影响决策要素中的软信息 • 第五部分 小额贷款风险管理与交流讨论
一、小额贷款风险定义和类别
• （一）小额贷款的定义和经营特点
定义：小额贷款（MicroCredit）是以个人或家庭为核心的经营类贷款， 其主要的服务对象为广大工商个体户、小作坊、小业主。贷款的金额 一般为20万元以下，1000元以上。小额贷款是微小贷款在技术和实际 应用上的延伸。 小额贷款在中国：主要是服务于三农、中小企业。小 额贷款公司的设立，合理的将一些民间资金集中了起来，规范了民间 借贷市场，同时也有效地解决了三农、中小企业融资难的问题。小额 贷款公司，是由自然人、企业法人或者其他社会组织投资设立，不吸 收公众存款，经营小额贷款的有限责任公司或者股份有限公司。
小额贷款公司经营特点
小额贷款公司经营特点
• 金额小 • 操作时间短 • 注重第一还款来源（现金流） • 大多无正规财务报表 • 客户一般与银行没有发生过借贷关系
（二）小额贷款的风险定义
• 风险的词源 • 小额贷款风险的定义
（三）小额贷款风险类别
（1）外部风险与内部风险 1.外部风险 2.内部风险
• （一）客户信息管理 客户档案管理 客户信息系统建设
• （二）逾期客户分类 按逾期期限分类 按逾期性质分类
• （三）逾期客户催收管理
• （四）逾期客户催收 正常催收 法律诉讼
四、影响决策要素中的软信息
• 软信息的概念 • 软信息的重要性 • 软信息获取渠道的多样化 • 软信息的对称性
部分软信息的理解
• 年龄 • 家庭 • 经营场所 • 保证人 • 其他
五、小额贷ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ风险管理与交流讨论
• 全面风险管理的理念 1、风险管理是一个有机体，不可能从某一 个层面上、观念上、制度上解决所有问题。 2、建立有效的风险管理体系包括：产品设 计、操作流程设计、制度体系设计、信贷 员的选拔、教育与培训
贷款风险水平的容忍度