专业能力第3章教育规划
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◎总计10万元的支出 ◎大一和大四的费用相对比较高 ◎提前规划，在孩子上大学前就预备好 这笔支出 ◎最好能在小孩上小学的时候就开始
理财规划师培训:现金规划与消费支出规划
孩子们花了多少钱（保守估算）
• 怀孕时的营养费 • 各种检查的费用 • 住院生产的费用 • 出生后每月生费用按1000元计，到18岁时 • 幼儿园一年费用 • 3年幼儿园的费用 • 任何一个年龄段的赞助费择校费 • 6年小学的费用（包括特长教育） • 3年初中费用 • 3年高中费用 • 大学四年费用 • 出国两年费用 • 合计
理财规划师培训:现金规划与消费支出规划
教育规划
美好人生 从规划开始
广东商学院金融学院
理财规划师培训:现金规划与消费支出规划
教育规划
课程结构
第一节：客户教育需求分析 第二节：制定客户教育规划方案
第一单元 教育资金的主要来源 第二单元 子女教育规划的原则 第三单元 教育规划工具 第四单元 国外高等教育体系及
3、要从宽规划，考虑要择校或上私立； 4、幼时简，青少年奢。（消费不可逆） 5、要配合保险规划，子女教育金为应保额。
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理财规划师培训:现金规划与消费支出规划
三、教育规资助性机构贷款、银行贷款等
※长期教育投资工具
▲教育储蓄
优点：无风险、收益稳定、免利息税
教
估算目前子女
估算学费成长率
育
高等教育所需的费用
规
算出届时所需的总费用
划
流
分配目前资产可供配置到教育金的投资
程
确定投资报酬率
每月还需要多少储蓄投入
图
应如何作资产配置才能达到所需的报酬率
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8
理财规划师培训:现金规划与消费支出规划
五、教育规划需求分析案例1：教育负担比
◆负担比= 教育支出/家庭收入 如一年大学教育支出为2.5万，家庭收入为5万。 负担比= 2.5/5 = 50%
利用子女教育年金或10-20年的储蓄险准备部分子女教育经 费，至少子女考上大学时，这部分学杂费已经强制储 蓄，不会造成无法弥补的遗憾。
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11
理财规划师培训:现金规划与消费支出规划
子女教育规划一般原则
1、及早规划，避免子女大学教育与退休重叠，牺牲退休 生活品质。
2、距离时间长时可选择投资收益和风险相对较高的产 品，时间可以平衡波动。距离时间短，可选择存款和 中短期债券，以确保本金安全。
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3
理财规划师培训:现金规划与消费支出规划
养一个孩子需要多少钱？
出生费
抚养费
教育费
比30年前涨 了上百倍
居高不下
连续上涨
※新浪理财的调查：83％的人认为在孩子的教育
费用上感到吃力，54％的家庭在孩子上的支出 超过了家庭收入的20％，有的人甚至用过去18 年50％的家庭总收入。
※上海科学院的调查：目前大城市抚养一个孩子
子女教育金是最没有时间弹性与 费用弹性的理财目标
理财规划师培训:现金规划与消费支出规划
子女教育金规划的弹性
时间弹性
费用弹性
规划弹性
子女到了18 岁就要念大 学,与退休准 备不足时推 迟退休不同
教育费用相 对固定,不管 收入与资产 如何，基本 负担相同
子女幼儿阶段 开销大 能准 备高等教育金 的时间只有小 学中学12年
相关费用
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1
第一节
理财规划师培训:现金规划与消费支出规划
分析客户教育需求
知识框架： 第一单元 第二单元 第三单元
第四单元 第五单元
教育规划的内容与必要性 国内高等教育体系 分析客户教育需求
工作程序 教育规划流程 教育规划需求
分析案例
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理财规划师培训:现金规划与消费支出规划
广东商学院金融学院
理财规划师培训:现金规划与消费支出规划
一、教育资金的主要来源（P119） 自行准备资金 政府教育资助（减免学费）：主要包括特殊
困难补助及减免学费政策，“绿色通道”。主 要对象：孤残、少数民族及烈士子女等
奖学金 工读收入 教育贷款（P122） 留学贷款
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10
理财规划师培训:现金规划与消费支出规划
一、教育规划的内容与必要性
（1）教育规划的两个层面含义：
个人教育规划----人力资本的自我投资
子女教育规划---- 学前教育投资 基础教育投资 高等教育投资
理财教育
教育理财
培养子女的理 财观念和习惯
如何准备子 女的教育金
个人教育规划在消费的时间、金额等方面的不确定性大，子女教 育规划是个人家庭理财规划的核心。
提示：负担比高于30%，即应早日进行子女教育规划（存款吗？） 客户冯先生有一个女儿，刚刚考入国内某著名大学。女儿正式入学
之前，冯先生计算了一下女儿读大学一年的费用，主要包括：全 年学费12000元，住宿费3000元，日常各项开支预计每月1000元， 以全年10个月计，共需10000元。预计冯先生和太太全年税后收入 80000元。则对于冯先生家庭， ◆届时教育金费用＝学费＋住宿费＋日常开支
（1）设定一个通货膨胀率； （2）按预计通货膨胀率计算所需要的最终费用； （3）分别计算如果采用一次性投资计划所需的金
额现值和如果采用分期投资计划每月所需支付 的年金。
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需 求 分析 方案 制定
理财规划师培训:现金规划与消费支出规划
四
列出期望子女高等教育的程度:
、
大学/硕士/博士国内或出国公立或私立学校
＝12000+3000+10000＝25000元 ◆教育负担比=届时子女教育金费用/家庭届时税后收入×100%
＝25000/80000×100%＝31.25% ◆通常，如果预计教育负担比高于30%，就应尽早进行准备。
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理财规划师培训:现金规划与消费支出规划
五、教育规划需求分析案例2：
2、若不动用启动资金，定期定额投资每年应投入： CMPD：SET end, N=10 I%=8 PV=0 FV=81445 P/Y=C/Y=1 CPT PMT=-5622
若仅投资一笔资金应投入： CMPD：SET end, N=10 I%=8 PMT=0 FV=81445 P/Y=C/Y=1
CPT PV=-37725
4
高等教育费用
理财规划师培训:现金规划与消费支出规划
学杂费 住宿费
7000元/年，4年总计28000元 1500元/年，4年总计6000元
书籍资料费 500元/学期，4年总计4000元
生活费
1000元/月，4年总计48000元
通讯上网费 150元/月，4年总计7200元
其他费用
4000元
常用设备费 3800元
王夫妇孩子刚8岁，预计18岁上大学，大学四年学费现在是5 万元，预计学费每年上涨5％。王夫妇想为孩子设立一个教 育基金，每年年末投入一笔固定的钱直到孩子上大学为 止，假定年投资收益率为8％，每年应投入多少钱？
分析：
1、到孩子18岁时大学的学费为： 50,000× (1+ 0.05)^10 = 81,445
公立大学免费 2 4 0 0 -5 6 0 0
6 0 0 0 0 -8 0 0 0 0 3 0 0 0 0 -4 0 0 0 0
30000 84000
生 活 费 （ 元 /年 ） 60000 40000 45360 40000 40000
5 0 0 0 0 -8 6 0 0 0 36000
4 2 0 0 0 -6 0 0 0 0 30000 25000 120000
4、奖学金制度及勤工俭学政策
为解决贫困大学生接受高等教育，各 高校还采取了特殊的帮扶政策，如专 项奖学金、国家助学贷款、勤工助 学、困难补助和减免学费等五种。
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7
理财规划师培训:现金规划与消费支出规划
三、分析客户教育需求工作程序
1、了解客户家庭成员结构及财务状况； 2、确定客户对子女教育的目标； 3、估算教育费用
12
理财规划师培训:现金规划与消费支出规划
三、教育规划的工具(2)
广东商学院金融学院 理财规划师培训:现金规划与消费支出规划
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13
理财规划师培训:现金规划与消费支出规划
信托财产
处分 管理
委 合同、遗嘱
受
托
受托人
益
人
转移或处分
信托利益或财产 人
财产权
的最后归属
指示
子女信托——父母为自 己的子女设立专门财产 信托在美国也是一种普 遍现象，子女信托设立 以后，由特定的受托人 持有并管理信托财产， 其目的在于满足孩子 的教育和其他重要费 用支出。
到成年，生活费和学费需要80万元以上。
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理财规划师培训:现金规划与消费支出规划
SMART月刊育儿大调查-大陆
子女教养费用负担:很沉重
政府的补助:
不足
最重视的教育投资:幼儿潜能开发
对子女教育的栽陪:36%希望到国外读书
子女费用对家庭的冲击:影响创业与购房
最重要的筹措教育金工具: 存款
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• 5000 • 3000 • 8000 • 216000 • 12000 • 36000 • 30000 • 30000 • 30000 • 30000 • 100000 • 400000 • 900000
5
理财规划师培训:现金规划与消费支出规划
规划是对理财师的要求
富人都得让子女留学（不想留学也劝他们留学），理 由如下：
从历史看：达官贵人的子女都想留学 从家族看：留学是家庭地位的象征 从人品看：留学是受过最好教育的象
征，择偶条件最好 从前途看：海归是高级人才，最受重视 到外国读书有实质性好处，发达国家教育水平高；有
文明的背景环境；不考试录取；不学习政治。
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理财规划师培训:现金规划与消费支出规划
各国本科留学费用一览表
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9
第二节
理财规划师培训:现金规划与消费支出规划
制定客户教育规划方案
知识框架： 第一单元 第二单元 第三单元 第四单元 第五单元
教育资金的主要来源 子女教育规划的原则 教育规划工具 教育规划工作程序 教育规划案例分析
关于国外高等教育体系及相关费用参见教 材P141
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二、子女教育规划的原则
目标合理 提前规划 定期定额 稳健投资
客户
每月投资金额 （元）
投资总年限
投资收益率 （年） 投资总额 （元） 孩子上大学时的 投资总价值 （元）
甲（孩子刚出生 乙（孩子上小学 丙（孩子上中学
时进行大学教育 时进行大学教育 时进行大学教育
投资规划）
投资规划）
投资规划）
150
225
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2
理财规划师培训:现金规划与消费支出规划
（2）教育规划的必要性
《2005年中国居民生活质量指数研究报告》指出: 教育花费占农村家庭收入32.6% 教育花费占城市家庭收入25.9% 近20年间上涨了25倍
知识改变命运 教育程度愈高收入愈高
高等教育期间的开销属于阶段性高支出
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450
18年
12年
6年
5%
5%
5%
32400
32400
32400
52380
44272
37694
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理财规划师培训:现金规划与消费支出规划
子女教育金规划的重要原则
父母的期望与子女的兴趣能力可能有差距，应以较宽松角 度使准备的教育金可因应未来子女不同的选择。
宁可多准备，届时多余的部分可留做自己的退休准备金使 用，因为子女高等教育金阶段与准备自己退休金的黄金 时期高度重迭，避免全力投入子女教育金时忽略自己的 退休金。
6
理财规划师培训:现金规划与消费支出规划
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理财规划师培训:现金规划与消费支出规划
二、国内高等教育体系
1、高等教育概况
包括专科、本科和研究生教育三个层次，毛入学率超 过21%，进入国际公认的大众化发展阶段。
2、学位制度
学士、硕士、博士三个级别，十二个门类
3、高等教育费用
学费总体呈上涨趋势，每年大约4200—15000元；其 他费用差异较大。
国家 英国 爱尔兰 加拿大 澳大利亚 新西兰
法国 西班牙
瑞士 新加坡 马来西亚
日本
学制 3年 3至 4年 4年 3年 3年
4年 3至 4年
3年 2至 3年 3至 4年
4年
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学 费 （ 元 /年 ） 6 6 0 0 0 -9 6 0 0 0 3 5 0 0 0 -8 0 0 0 0
54000 4 6 0 0 0 -8 0 0 0 0 3 8 0 0 0 -4 5 0 0 0
缺点：投资者范围小（四年级以上）、规模小（2万元）
▲教育保险
ü客户范围广泛
ü教育保险也可分红
ü强制储蓄功能 ü投保人出意外，保费可豁免 ※政府债券 ※股票和公司债券 ※大额存单
鼓励子女努力奋斗 防止子女养成不良嗜好
从小培养理财观念 规避家庭财务危机
※子女教育信托
专业理财管理
※投资基金
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◎总计10万元的支出 ◎大一和大四的费用相对比较高 ◎提前规划，在孩子上大学前就预备好 这笔支出 ◎最好能在小孩上小学的时候就开始
理财规划师培训:现金规划与消费支出规划
孩子们花了多少钱（保守估算）
• 怀孕时的营养费 • 各种检查的费用 • 住院生产的费用 • 出生后每月生费用按1000元计，到18岁时 • 幼儿园一年费用 • 3年幼儿园的费用 • 任何一个年龄段的赞助费择校费 • 6年小学的费用（包括特长教育） • 3年初中费用 • 3年高中费用 • 大学四年费用 • 出国两年费用 • 合计
理财规划师培训:现金规划与消费支出规划
教育规划
美好人生 从规划开始
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理财规划师培训:现金规划与消费支出规划
教育规划
课程结构
第一节：客户教育需求分析 第二节：制定客户教育规划方案
第一单元 教育资金的主要来源 第二单元 子女教育规划的原则 第三单元 教育规划工具 第四单元 国外高等教育体系及
3、要从宽规划，考虑要择校或上私立； 4、幼时简，青少年奢。（消费不可逆） 5、要配合保险规划，子女教育金为应保额。
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理财规划师培训:现金规划与消费支出规划
三、教育规资助性机构贷款、银行贷款等
※长期教育投资工具
▲教育储蓄
优点：无风险、收益稳定、免利息税
教
估算目前子女
估算学费成长率
育
高等教育所需的费用
规
算出届时所需的总费用
划
流
分配目前资产可供配置到教育金的投资
程
确定投资报酬率
每月还需要多少储蓄投入
图
应如何作资产配置才能达到所需的报酬率
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理财规划师培训:现金规划与消费支出规划
五、教育规划需求分析案例1：教育负担比
◆负担比= 教育支出/家庭收入 如一年大学教育支出为2.5万，家庭收入为5万。 负担比= 2.5/5 = 50%
利用子女教育年金或10-20年的储蓄险准备部分子女教育经 费，至少子女考上大学时，这部分学杂费已经强制储 蓄，不会造成无法弥补的遗憾。
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理财规划师培训:现金规划与消费支出规划
子女教育规划一般原则
1、及早规划，避免子女大学教育与退休重叠，牺牲退休 生活品质。
2、距离时间长时可选择投资收益和风险相对较高的产 品，时间可以平衡波动。距离时间短，可选择存款和 中短期债券，以确保本金安全。
广东商学院金融学院
3
理财规划师培训:现金规划与消费支出规划
养一个孩子需要多少钱？
出生费
抚养费
教育费
比30年前涨 了上百倍
居高不下
连续上涨
※新浪理财的调查：83％的人认为在孩子的教育
费用上感到吃力，54％的家庭在孩子上的支出 超过了家庭收入的20％，有的人甚至用过去18 年50％的家庭总收入。
※上海科学院的调查：目前大城市抚养一个孩子
子女教育金是最没有时间弹性与 费用弹性的理财目标
理财规划师培训:现金规划与消费支出规划
子女教育金规划的弹性
时间弹性
费用弹性
规划弹性
子女到了18 岁就要念大 学,与退休准 备不足时推 迟退休不同
教育费用相 对固定,不管 收入与资产 如何，基本 负担相同
子女幼儿阶段 开销大 能准 备高等教育金 的时间只有小 学中学12年
相关费用
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1
第一节
理财规划师培训:现金规划与消费支出规划
分析客户教育需求
知识框架： 第一单元 第二单元 第三单元
第四单元 第五单元
教育规划的内容与必要性 国内高等教育体系 分析客户教育需求
工作程序 教育规划流程 教育规划需求
分析案例
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理财规划师培训:现金规划与消费支出规划
广东商学院金融学院
理财规划师培训:现金规划与消费支出规划
一、教育资金的主要来源（P119） 自行准备资金 政府教育资助（减免学费）：主要包括特殊
困难补助及减免学费政策，“绿色通道”。主 要对象：孤残、少数民族及烈士子女等
奖学金 工读收入 教育贷款（P122） 留学贷款
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10
理财规划师培训:现金规划与消费支出规划
一、教育规划的内容与必要性
（1）教育规划的两个层面含义：
个人教育规划----人力资本的自我投资
子女教育规划---- 学前教育投资 基础教育投资 高等教育投资
理财教育
教育理财
培养子女的理 财观念和习惯
如何准备子 女的教育金
个人教育规划在消费的时间、金额等方面的不确定性大，子女教 育规划是个人家庭理财规划的核心。
提示：负担比高于30%，即应早日进行子女教育规划（存款吗？） 客户冯先生有一个女儿，刚刚考入国内某著名大学。女儿正式入学
之前，冯先生计算了一下女儿读大学一年的费用，主要包括：全 年学费12000元，住宿费3000元，日常各项开支预计每月1000元， 以全年10个月计，共需10000元。预计冯先生和太太全年税后收入 80000元。则对于冯先生家庭， ◆届时教育金费用＝学费＋住宿费＋日常开支
（1）设定一个通货膨胀率； （2）按预计通货膨胀率计算所需要的最终费用； （3）分别计算如果采用一次性投资计划所需的金
额现值和如果采用分期投资计划每月所需支付 的年金。
广东商学院金融学院
需 求 分析 方案 制定
理财规划师培训:现金规划与消费支出规划
四
列出期望子女高等教育的程度:
、
大学/硕士/博士国内或出国公立或私立学校
＝12000+3000+10000＝25000元 ◆教育负担比=届时子女教育金费用/家庭届时税后收入×100%
＝25000/80000×100%＝31.25% ◆通常，如果预计教育负担比高于30%，就应尽早进行准备。
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五、教育规划需求分析案例2：
2、若不动用启动资金，定期定额投资每年应投入： CMPD：SET end, N=10 I%=8 PV=0 FV=81445 P/Y=C/Y=1 CPT PMT=-5622
若仅投资一笔资金应投入： CMPD：SET end, N=10 I%=8 PMT=0 FV=81445 P/Y=C/Y=1
CPT PV=-37725
4
高等教育费用
理财规划师培训:现金规划与消费支出规划
学杂费 住宿费
7000元/年，4年总计28000元 1500元/年，4年总计6000元
书籍资料费 500元/学期，4年总计4000元
生活费
1000元/月，4年总计48000元
通讯上网费 150元/月，4年总计7200元
其他费用
4000元
常用设备费 3800元
王夫妇孩子刚8岁，预计18岁上大学，大学四年学费现在是5 万元，预计学费每年上涨5％。王夫妇想为孩子设立一个教 育基金，每年年末投入一笔固定的钱直到孩子上大学为 止，假定年投资收益率为8％，每年应投入多少钱？
分析：
1、到孩子18岁时大学的学费为： 50,000× (1+ 0.05)^10 = 81,445
公立大学免费 2 4 0 0 -5 6 0 0
6 0 0 0 0 -8 0 0 0 0 3 0 0 0 0 -4 0 0 0 0
30000 84000
生 活 费 （ 元 /年 ） 60000 40000 45360 40000 40000
5 0 0 0 0 -8 6 0 0 0 36000
4 2 0 0 0 -6 0 0 0 0 30000 25000 120000
4、奖学金制度及勤工俭学政策
为解决贫困大学生接受高等教育，各 高校还采取了特殊的帮扶政策，如专 项奖学金、国家助学贷款、勤工助 学、困难补助和减免学费等五种。
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三、分析客户教育需求工作程序
1、了解客户家庭成员结构及财务状况； 2、确定客户对子女教育的目标； 3、估算教育费用
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三、教育规划的工具(2)
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13
理财规划师培训:现金规划与消费支出规划
信托财产
处分 管理
委 合同、遗嘱
受
托
受托人
益
人
转移或处分
信托利益或财产 人
财产权
的最后归属
指示
子女信托——父母为自 己的子女设立专门财产 信托在美国也是一种普 遍现象，子女信托设立 以后，由特定的受托人 持有并管理信托财产， 其目的在于满足孩子 的教育和其他重要费 用支出。
到成年，生活费和学费需要80万元以上。
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SMART月刊育儿大调查-大陆
子女教养费用负担:很沉重
政府的补助:
不足
最重视的教育投资:幼儿潜能开发
对子女教育的栽陪:36%希望到国外读书
子女费用对家庭的冲击:影响创业与购房
最重要的筹措教育金工具: 存款
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• 5000 • 3000 • 8000 • 216000 • 12000 • 36000 • 30000 • 30000 • 30000 • 30000 • 100000 • 400000 • 900000
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理财规划师培训:现金规划与消费支出规划
规划是对理财师的要求
富人都得让子女留学（不想留学也劝他们留学），理 由如下：
从历史看：达官贵人的子女都想留学 从家族看：留学是家庭地位的象征 从人品看：留学是受过最好教育的象
征，择偶条件最好 从前途看：海归是高级人才，最受重视 到外国读书有实质性好处，发达国家教育水平高；有
文明的背景环境；不考试录取；不学习政治。
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第二节
理财规划师培训:现金规划与消费支出规划
制定客户教育规划方案
知识框架： 第一单元 第二单元 第三单元 第四单元 第五单元
教育资金的主要来源 子女教育规划的原则 教育规划工具 教育规划工作程序 教育规划案例分析
关于国外高等教育体系及相关费用参见教 材P141
广东商学院金融学院
二、子女教育规划的原则
目标合理 提前规划 定期定额 稳健投资
客户
每月投资金额 （元）
投资总年限
投资收益率 （年） 投资总额 （元） 孩子上大学时的 投资总价值 （元）
甲（孩子刚出生 乙（孩子上小学 丙（孩子上中学
时进行大学教育 时进行大学教育 时进行大学教育
投资规划）
投资规划）
投资规划）
150
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理财规划师培训:现金规划与消费支出规划
（2）教育规划的必要性
《2005年中国居民生活质量指数研究报告》指出: 教育花费占农村家庭收入32.6% 教育花费占城市家庭收入25.9% 近20年间上涨了25倍
知识改变命运 教育程度愈高收入愈高
高等教育期间的开销属于阶段性高支出
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450
18年
12年
6年
5%
5%
5%
32400
32400
32400
52380
44272
37694
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理财规划师培训:现金规划与消费支出规划
子女教育金规划的重要原则
父母的期望与子女的兴趣能力可能有差距，应以较宽松角 度使准备的教育金可因应未来子女不同的选择。
宁可多准备，届时多余的部分可留做自己的退休准备金使 用，因为子女高等教育金阶段与准备自己退休金的黄金 时期高度重迭，避免全力投入子女教育金时忽略自己的 退休金。
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理财规划师培训:现金规划与消费支出规划
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二、国内高等教育体系
1、高等教育概况
包括专科、本科和研究生教育三个层次，毛入学率超 过21%，进入国际公认的大众化发展阶段。
2、学位制度
学士、硕士、博士三个级别，十二个门类
3、高等教育费用
学费总体呈上涨趋势，每年大约4200—15000元；其 他费用差异较大。
国家 英国 爱尔兰 加拿大 澳大利亚 新西兰
法国 西班牙
瑞士 新加坡 马来西亚
日本
学制 3年 3至 4年 4年 3年 3年
4年 3至 4年
3年 2至 3年 3至 4年
4年
广东商学院金融学院
学 费 （ 元 /年 ） 6 6 0 0 0 -9 6 0 0 0 3 5 0 0 0 -8 0 0 0 0
54000 4 6 0 0 0 -8 0 0 0 0 3 8 0 0 0 -4 5 0 0 0
缺点：投资者范围小（四年级以上）、规模小（2万元）
▲教育保险
ü客户范围广泛
ü教育保险也可分红
ü强制储蓄功能 ü投保人出意外，保费可豁免 ※政府债券 ※股票和公司债券 ※大额存单
鼓励子女努力奋斗 防止子女养成不良嗜好
从小培养理财观念 规避家庭财务危机
※子女教育信托
专业理财管理
※投资基金
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