提前还房贷时点选择有讲究

提早还房贷时点选择有讲究
央行年内 3 次上浮贷款利率，部分存量房贷利率也
将随之上升，同时年终又是政策多发期，市场还传言7 折房
贷利率有可能撤消，令许多“房奴”惴惴不安。

所以，许多人
在年终动了提早还贷的念想。

但记者检查发现，提早还贷其实
不合用于每个人，还款时点选择也有讲究。

尽人皆知，许多贷款者轻易都不会选择提早还款，一方
面提早还款没有任何优势，利息还需要正常缴纳；另一方面
一大笔开支也会影响到购房者投资其余市场。

其实，贷款人在签署合同时，采纳等额本息还款是等额
本金的还款方式，对利息的影响特别大，等额本息一般合适
年青人。

早期还款金额较少，可是支付的利息较高，所以采
纳等额本息还款方式的贷款人，一般在年数靠近中期时，不
合适提早还款。

还有就是，享受利率优惠的房贷者也不太合适提早还款，
利率优惠几十年累计下来，差距就是几十万元。

特别是当前
5 年期以上贷款利率为 7.05% ，打 7 折就是 4.935% ，5 年期的存款利率则为 5.5% ，形成倒挂，所以享受优惠的客户最好不要选择提早还款。

王先生在2010 年购房向银行贷款50 万元，贷款限期为20 年，正好追上了最后一波利率7 折优惠，他选择了等额本
息的还款方式，听闻元旦事后，贷款基准利率就要按新标准
走，王先生有些沉不住气，“这是不意味着要多缴许多利息呢”？
记者为王先生算了一笔账，假如2010 年 8 月为第一次
还款时间，估计提早还款时间为 2020 年 7 月，那么从前的月供为3072.22 元，已经还本金 36.56 万元、利息 16.88 万元，提早还款一次应还 30.43 万元，节俭了 6.75 万元，可是节俭额度其实不多，所以享受优惠的客户不合适中途还款。

还有专家提示，关于采纳等额本金还款的贷款人来说，
假如还款期已超出了 1/3 ，也不合适提早还款。

跟着还款时
间的增添，所剩本金减少，还款利息也愈来愈少，当还款期
超出 1/3 时，借钱人已还了一半的利息，再选择提早还款的
话，偿还更多的是本金，不可以有效地节俭利息支出。

提早还贷其实其实不是很好的选择，一位银行人士曾介
绍，上世纪 90 年月每个月假如月供 900 元，已经占了薪资的一半，而此刻假如每个月月供仍是 900 元，对贷款人的压力已经
很小。

商报记者闫瑾
名词解说
等额本息还款期内，每个月偿还同样数额的贷款 (包含本金和利息 )；计算公式为 [贷款本金×月利率×（ 1+ 月利率） n] ÷[ （1+ 月利率） n－ 1]。

注： n 为还款月数。

等额本金每个月以同样的额度偿还本金，因为本金减少，
每个月的利息也逐月减少，每个月的还款额度也相应减少，计算公式为每个月还款金额= （贷款本金/ 还款月数） +（本金已送还本金累计额）×每个月利率。