我国现状

请问我国保险营销的现状是什么？
请说明我国的保险营销的现状和国外保险营销的现状，还有如何借鉴国外先进的营销理念问题补充：现状指的是：有哪些优势和缺陷，详细点是保险营销的现状,不是保险业的现状保险营销是关于保险商品的构思、开发、设计、费率厘定、推销及售后服务等的计划与实施过程，也就是保险公司以保险为商品，以市场为中心，以满足被保险人需求为目的，实现保险公司目标的一系列整体活动；或者说是一个险种从设计前的市场调研最终转移到保险消费者手中的一个动态管理过程。

对保险公司而言，保险营销有利于了解市场需求，从而推出针对性的保险商品，进而达到占有市场、提高企业竞争力的目的。

相比较而言，我国保险公司无论在保险营销的意识、保险营销的理念以及保险营销的手段上都跟国外同行存在着明显的差距，其中又以财产保险公司的差距尤为巨大。

在国内，寿险公司率先引进国际先进的营销理念与营销机制，使其业务经营日新月异，业绩明显提高的时候，财产保险公司仍沿用传统的经营方式，导致财产保险公司竞争力下降，业务徘徊不前，经营陷入困境，行业地位下降。

为了摆脱困境，寻找新的发展出路，一些有远见的财产保险公司开始着手探索财产保险营销方式。

但由于受各种主客观条件的制约，国内财产保险公司探索营销之路注定是漫长和艰辛的。

一、财产保险公司进行保险营销的必要性分析(一)巨大的市场需求潜力需要财产保险公司去挖掘众所周知，我国保险市场发展潜力巨大。

无论是从保险深度、保险密度，还是保费占居民储蓄的比重来看，我国和世界平均水平都有着非常明显的差距，更不用说与发达国家的差距了。

巨大的差距昭示了我国保险业的落后，同时也意味着我国保险业发展的巨大潜力。

随着我国经济高速发展，居民收入不断提高，国内保险需求将进一步增长，而最近几年我国保费收入一直以高于GDP增长率的速度增长也表明了我国保险业蓬勃发展的势头。

面对巨大的潜在市场需求，面对行业从新洗牌的机会，各保险公司只有采取积极主动的营销策略，变潜在需求为现实需求，变现实需求为对自身产品的需求，才能够在市场竞争中立于不败之地，乃至在竞争中进一步发展壮大。

否则，将逐渐失去市场份额，并被市场所淘汰。

(二)市场主体多元化加剧了财产保险市场竞争在保险业开放之前，我国产险市场只有寥寥几家财产保险公司，而且市场份额也基本上由人保财险、平安财险和太平洋财险三家保险公司垄断，其中人保财险更是长期占据市场份额一半以上。

在这样缺乏竞争的市场中，各保险公司维持其市场份额以及市场地位显得比较容易，因而各保险公司缺乏保险营销的紧迫性。

然而，随着我国加入WTO，保险市场进一步开放，国际保险巨头纷纷将眼光投向中国，或者设立分公司或办事处，或者设立中外合资保险公司，产险市场主体不断增加，产险市场竞争日趋激烈。

外资保险公司和新成立的中外合资保险公司由于没有历史的包袱，而且拥有巨额资本、先进的保险管理以及营销理念，给国内财产保险公司带来强有力的挑战。

国内的财产保险公司不进行保险营销也能维持市场份额的日子已经一去不复返。

各财产保险公司应充分利用在客户资源、渠道建设等方面的优势，通过探索适合自己的保险营销道路，采取积极主动的营销策略，来维持甚至扩大市场占有率。

二、我国财产保险公司保险营销的现状(一)营销意识薄弱，营销理念落后受计划经济体制以及过去保险展业经验的影响，国内很多财产保险公司主动进行营销的意识还很薄弱，营销理念也相对落后。

很多财险公司的营销理念仍停留在以自我为中心的“产品观念”或“销售观念”阶段，过分强调自身，而忽视顾客及社会的需求。

有的认为营销就是面向社会招聘人员，再经过短训后推销针对个人的分散性业务，把招聘营销员当成增收保费的措施和权宜之计；有的认为财险业务只宜于直销，而不应上营销；有的没有把财产保险营销制度的建设当作培育和完善保险市场的一个重要环节。

总之，财险营销观念亟待改变。

(二)市场定位不明确，产品设计缺乏特色市场调研和预测是现代营销的基础，市场定位则是营销的关键。

但由于受错误观念及粗放经营方式的影响，财产保险公司，尤其是基层公司均不重视市场调研和预测工作，受此影响，相应的市场细分、目标
市场选择、产品研发等便无法开展，市场定位也无从谈起。

由于缺乏市场定位，各公司设计出来的产品往往没有特色，产品相互模仿现象严重，一些公司虽开发了一些新产品，但仍缺乏系列性及差异性，难以适应不同消费者不同层次的需求。

(三)营销渠道单一国内财险业务自恢复以来，一直习惯于依靠公司外勤直接展业，并辅之以兼业代理等简单的销售方式，缺乏系统完善的营销体系。

目前财产保险公司保险营销方式对传统营销渠道依赖性过强，而对新兴的营销渠道，例如：网络营销、保险社区营销、渗透营销运用很少，这样就很难从多渠道、多方位构建起复合型的保险营销方式。

(四)营销队伍素质偏低目前，财产保险公司普遍缺少保险营销专职培训人员以及营销主管，导致营销培训不足，营销管理滞后。

很多营销员基本上没有接受过任何的相关培训，只是在实践中边干边学或在简单培训后匆忙上阵，业务操作不规范，责任心也不强，致使业务质量不高，甚至出现截留保费、赔款的现象。

三、对改善财产保险营销的建议(一)转变营销理念，重视营销工作首先要统一公司内部对保险营销的认识，高度重视保险营销对实现公司发展战略的重要作用，并把保险营销工作纳入公司日常管理的轨道通盘考虑。

其次，各保险公司应转变营销理念，立足于市场，以满足市场需求作为营销的根本目的，并最终实现消费者和保险公司双赢的目的。

(二)加大产品开发力度，推出适销产品为了使产品保持较强的竞争力，财产保险公司应加大市场调研力度，在细分市场的基础上，根据公司长远发展目标科学地选择目标市场，然后针对目标市场的需求开发出具有自己特色的产品。

只有这样，财产保险公司才能按各个市场的需要，分别开发出不同的险种，满足不同层次的客户需要，进而树立起自身品牌。

(三)丰富营销渠道财产保险公司在完善传统销售渠道的同时，应该积极采用一些合适的新兴销售方式，例如：电话营销、网络营销、电视营销等等。

这些新的销售方式由于具有成本低，交易方便、快捷等优势，因而也被认为是未来增长最快的销售方式。

以网络为例，根据Cyber Dialogue的一项调查表明，目前美国约有670万消费者通过国际互联网选购财产保险产品，而根据美国独立保险人协会预测：未来10年内，商业保险交易的31%和个人险种的37%将通过网络方式进行。

而在我国，人保财险在2005年4月签出国内首张电子保单，开启了我国财产保险产品网络销售的时代。

我国保险业改革发展的现状与趋势
2011-02-12 07:52:03来源: 湖南日报跟贴0 条手机看新闻
2011年2月12日
一、保险在现代经济社会中发挥着越来越重要的作用
商业保险从诞生到现在，已经成为现代经济社会风险管理的重要手段，成为现代金融体系和社会保障体系的重要组成部分，成为政府提高管理效能的重要市场化机制。

特别是在发达国家，保险已经渗透到社会生产生活的各个层面,为人们提供“从摇篮到坟墓”的保险服务。

比如，在发达国家，多数父母都会为子女购买各种类型的儿童保险，包括意外伤害保险、健康医疗保险、教育储蓄保险等，提早为子女的生命健康和教育做好规划。

可见，商业保险已经成为现代市场经济不可或缺的重要组成部分。

（一）保险业是现代经济的重要产业
过去20年来，世界保险业发展迅速，1990年全球保费收入为1.4万亿美元，到2009年达到4.06万亿美元，20年间增长了近3倍，年均增长6%左右，接近同期全球GDP增长速度的两倍。

目前，全球保费收入占全球GDP的比重达到8%左右，发达国家保费收入占GDP的比重一般在10%以上，保险业在现代产业布局中的地位和作用十分突出。

（二）保险业是现代金融业的重要支柱
保险业与银行业、证券业一起，共同构成现代金融业的三大支柱。

目前，在国际经合组织国家（OECD）中，保险资产占金融总资产的比例平均为20%。

根据美国纽约证券交易所的统计资料，保险资金的股票投资占纽约交易所投资总额30%。

根据《财富》杂志的统计，2009年世界500强企业中，共有金融企业117家，其中银行集团57家、保险公司55家、多元化金融公司5家。

这55家保险公司营业收入占金融业总营业收入的45%，利润占金融业总利润的34.7%。

（三）保险是社会风险管理的重要手段
从世界范围看，保险是巨灾救助体系的重要组成部分。

近40年来，商业保险在应对巨灾风险方面的作用不断增强。

比如，美国“9·11”事件导致直接损失450亿美元，保险业赔款就达到220亿美元。

近年来，随着自然灾害增多，保险的赔付也在不断加大。

仅在2008年，全球因为地震、海啸、洪水、飓风等遭受的损失就高达2690亿美元，其中保险赔偿525亿美元，占比20%。

从发展趋势看，保险业在全球风险管理体系中将发挥更加重要的作用。

当前，环境污染、全球气候变化、恐怖主义袭击、人口老龄化等新型风险不断涌现。

在这种大背景下，保险业也在不断取得新的进步，管理的风险种类越来越多，在维护社会安全稳定方面发挥着新的作用。

（四）保险业是社会保障体系的重要组成部分
当前，世界各国特别是部分高福利国家，发现单纯依靠政府的力量，很难维持高水平的社会保障，都在进行社会保障制度改革，很多国家通过发展商业保险，以提高社会保障体系的运行效率和保障水平。

一是将市场机制引入社会保险，提高社会保障的运行效率。

在美国，许多著名的保险公司都是公立养老保险计划的主要管理人。

南美和欧洲一些国家，由于社会保障体系难以为继，都进行了养老制度改革，保险公司在管理和运营养老保险基金方面发挥着重要作用。

二是发挥商业保险在补充养老方面的作用，提高社会保障的整体水平。

在很多发达国家，很多企业的补充养老保险都交给商业保险公司负责管理。

比如，在美国，由人寿保险公司管理的职业养老保险计划，占美国职业养老计划资产的四分之一。

日本保险业在企业补充养老保险中的作用也与美国基本相似。

三是提供多样化的商业养老与健康保险产品，丰富社会保障体系层次。

OECD等国际机构的研究表明，个人购买商业养老保险可以部分替代政府在社会保障方面提供的福利，有利于建立多层次的社会保障安全网，减轻政府在社会保障方面的负担。

同时，保险公司提供多样化的养老金产品，也可以满足不同层次的社会保障需求。

（五）保险是提高社会创造活力的重要制度保障
创新活动始终伴随着风险，如果不能有效地分散创新风险，解决创新者的后顾之忧，人们的创造动力将会受到很大抑制。

特别是在美国等一些民事法律责任比较严格甚至苛刻的国家，如果没有保险，可能就没有人敢发明创造，许多新产品根本无法推出。

美国的石棉索赔案就是一个典型案例。

上个世纪70年代，石棉被广泛运用在建筑、医疗等领域，在当时是一种创新，但长期使用石棉会损害人体健康，这种不利后果在几十年后开始逐渐显现出来。

当时，一些企业为了减少产品创新的风险而投保了产品责任保险，保险公司为此已经承担了数十亿美元的损失，分担了这些企业应承担的责任，消费者的利益也得到了有效保障。

保险在促进创新方面还有很多突出的例子，比如，汽车的安全气囊、安全带和防盗锁，都是由保险公司下属的研究机构率先推出的。

二、我国保险业改革发展的基本情况
保险在中国已经有近200年的历史。

早在19世纪初，英国东印度公司就在广州开办了中国第一家保险机构，主要为鸦片贸易服务。

随后，越来越多的外资保险公司在广州、上海等贸易口岸设立了保险机构。

多年雄踞全球保险业霸主地位的美国国际集团（AIG），其前身是美亚财产保险公司和友邦人寿保险公司，就诞生于1920年前后的上海滩。

新中国成立以来，我国保险业经历了一段不平凡的发展历程。

建国初期，我国对保险业进行了改造、整顿，逐步确立了国营保险公司的领导地位。

到1958年，受计划经济体制和“左”的思想路线影响，国内的保险业务基本停办。

1979年4月，国务院同意恢复保险业务。

由此，我国保险业在20多年的沉寂之后，重新开始焕发蓬勃生机。

近年来，党中央国务院十分重视保险业发展，在多份重要文件中提出要大力发展保险业，出台了一系列促进保险业改革发展的政策措施。

其中，十六届三中、五中全会对保险业的改革发展作出了一系列重要论述。

从2004年到2010年，连续7年的中央一号文件都对政策性农业保险的发展提出了具体要求。

特别是2006年5月，国务院常务会议专门听取保险工作汇报，研究保险业改革发展问题，随后发布了国务院23号文件《国务院关于保险业改革发展的若干意见》。

《若干意见》站在全面建设小康社会和构建社会主义和谐社会全局的高度，深刻分析了加快保险业发展的重要意义，提出了保险业改革发展的一系列重大政策，为保险业改革发展指明了方向。

在党中央、国务院的正确领导下，在各部门和各级政府的大力支持下，在社会各界的关心和帮助下，我国保险业深入贯彻落实科学发展观，在八个方面迈上了新台阶。

（一）行业规模迅速扩大
改革开放之初，全国保费收入只有4.6亿元，2010年达到1.45万亿元，保险业是国民经济发展最快的行业之一。

到2010年底，保险公司总资产达到5.04万亿元，是2002年的8倍多，资本金超过4000亿元，是2002年的12倍。

保费收入的国际排名上升到世界第6位，比2000年上升10位。

（二）保险市场体系逐步完善
改革开放初期，我国保险市场由中国人保公司独家经营。

十六大以来，相继成立和引进了一批保险公司。

保险公司数量从2002年的42家增加到目前的146家，已开展营业131家。

其中：保险集团和控股公司8家，非寿险公司53家，寿险公司61家，再保险公司9家。

另有保险资产管理公司9家。

从保险公司资本国别属性看，中资保险公司77家，外资保险公司54家。

此外，还相继成立了经营健康险、农业险、汽车险和责任险等专业保险机构。

我国保险市场已经形成了多种组织形式、多种所有制并存，公平竞争、共同发展的市场格局。

（三）保险改革深入推进
十六大以来，多家保险公司成功进行了改制上市。

2003年，中国人保、中国人寿相继实现海外上市。

其中，中国人寿创造了当年国际资本市场上市融资额的纪录。

2004年，中国平安成为我国第一家以集团形式境外上市的金融企业。

目前，共有中国人保、中国人寿、平安集团、中国太平、太平洋保险集团5家保险公司在境内外上市。

通过改制上市，保险公司资本实力大大增强，经营理念明显转变，为长远健康发展奠定了良好基础。

（四）服务领域不断拓宽
在传统的财产保险和人身保险业务基础上，保险业积极创新，服务领域不断拓宽。

在服务新农村建设方面，我们开展了政策性农业保险、农民工养老保险、失地农民养老保险、农房保险等一系列保险服务；在维护社会稳定方面，我们开展了学生在学校的责任保险、旅
行社责任保险、环境污染责任保险、煤炭开采等高危行业责任保险；在参与社会保障体系建设方面，我们开展了企业年金、商业养老和健康保险。

（五）保险资金运用向多领域扩展
过去保险业发展主要依靠承保业务，资金运用渠道比较狭窄，主要是存银行、买国债、买基金。

近年来，我们在切实防范风险的前提下，稳健拓展保险资金运用渠道。

目前，保险资金投资涉及银行存款、国债、金融债、企业债、股票、基金、公司股权以及境外投资等多个领域。

为了防范保险投资的风险，提高保险投资水平，我们还成立了一批专业化的保险资产管理公司，实现了保险投资的集中化和规范化运作。

（六）对外开放取得积极效果
保险业是我国金融业中对外开放最早的行业。

目前，除了规定人身保险公司中的外资股份不超过50%、外资不能经营法定财产保险业务以外，对外资公司已经没有其他限制。

目前，世界上主要跨国保险金融集团和发达国家的保险公司都已经进入我国。

同时，我们坚持“以我为主、安全可控、优势互补、合作共赢、和谐发展”的原则，注重提高对外开放的质量，维护对外开放安全。

在对外开放中，我们加强了保险监管的国际合作。

中国保监会已经加入国际保险监督官协会、国际养老金监督官协会等多个全球性保险监管组织，并当选为执行委员。

我们积极参与国际保险监管规则制定，参与国际保险重大事务，加强与几十个国家保险监管的交流与合作，中国保险业的地位和作用也在不断提升。

（七）保险监管与风险防范能力不断加强
近年来，保监会借鉴国际保险监督官协会核心监管原则，初步建立了以市场行为、偿付能力和公司治理监管为三支柱的现代保险监管框架，构筑了以公司治理和内控为基础、以偿付能力监管为核心、以现场检查为重要手段、以资金运用监管为关键环节、以保险保障基金为屏障的防范风险的五道防线。

（八）全社会的风险和保险意识不断增强
随着我国保险业的快速发展，全社会对保险的认识不断加深。

从社会公众看，越来越多的消费者从最初不知道保险为何物，到现在主动运用保险管理生产和生活中的各种风险。

从政府层面看，各级政府越来越重视发挥保险业的作用。

很多地方政府专门下发了支持保险业改革发展的文件，并将保险业纳入地方经济社会发展的整体规划。

越来越多的部委也更加重视发挥保险机制的重要作用，保监会已与20多个部委开展合作，共同促进相关领域的保险业务发展。

近年来，在湖南各级党委政府的关心和支持下，湖南保险业发展取得了长足进步。

2010年，全省保费收入从2002年的86亿上升到439亿，增长5倍多。

省级分公司39家，资产
总额881亿元，比2002年增长6.6倍，保险从业人员15万人。

保险业成为湖南发展最迅速的行业之一，为健全区域金融体系、服务湖南经济社会发展发挥了积极作用。

尽管我国保险业发展取得了一定成绩，但由于起步晚、基础差，整体水平不高，与发达国家相比，与经济社会发展的要求相比，还存在较大差距，保险业仍处于发展的初级阶段，主要表现为“四个不适应”。

一是与国民经济发展整体实力不相适应。

2010年，我国GDP世界排名第2位，但保费收入排名仅第6位。

保费收入占GDP的比重，世界平均为8%，我国为4%。

二是与和谐社会建设不相适应。

我国人均长期寿险保单持有量、医疗费用由商业健康保险承担的比例、财产和责任保险投保率、保险赔偿占灾害损失的比例，都远远低于世界平均水平，保险作用发挥得还比较有限。

三是与人民生活水平不相适应。

目前保险产品还不丰富，有许多人民群众迫切需要的险种还不能提供，不能有效满足社会多层次、个性化的需求。

保险服务跟不上，存在重销售、轻服务的现象，理赔难问题还没有得到根本解决。

四是与金融体系改革发展的要求不相适应。

我国保险资产占金融业总资产的比例仅为4%左右，甚至低于很多新兴市场国家。

差距意味着潜力，意味着发展空间。

保险业发展中的不适应，迫切地要求通过深化改革，促进保险业又好又快发展，提高整个行业在国民经济中的地位，切实发挥保险应有的功能。

三、保险业服务经济社会的实践
国务院23号文件指出，保险具有经济补偿、资金融通和社会风险管理功能，是市场经济条件下风险管理的基本手段，是金融体系和社会保障体系的重要组成部分，在社会主义和谐社会建设中具有重要作用。

为贯彻和落实好党中央国务院的指示精神，近年来，我们坚持“想全局、干本行，干好本行、服务全局”，在服务经济社会发展方面做了一些积极的探索。

（一）发挥保险的“经济助推器”作用，保障和促进经济平稳运行
投资、消费、出口是经济的三驾马车，在这三个方面，保险都能够发挥积极作用。

同时，保险业通过灾害赔付，能够促进灾后经济重建和恢复生产，优化经济发展的外部环境。

因此，在很多国家，保险被称为“经济助推器”。

一是及时进行灾害赔付，帮助灾后重建和恢复生产。

初步统计，仅在2002至2010年，保险业累计赔付近1.6万亿元，平均每年赔付2000多亿元。

特别是在一些重大灾害事故发生后，保险赔付为灾后恢复重建发挥了积极作用。

比如，2003年的淮河流域水灾，保险业赔付5亿多元，同年的上海地铁发生透水事故，保险业赔付7.1亿元；2005年我国沿海部分地区连续遭受七次强热带风暴袭击，保险业赔付13.3亿元；2008年雨雪冰冻灾害和汶川5·12大地震，保险业赔付超过100亿元。

在湖南，保险业近十年累积赔付超过470亿元。

二是发挥保险资金融通功能，支持国家经济建设。

保险资金具有长期性、稳定性的特点，可以在实体经济投资和繁荣资本市场方面提供有力的资金支持。

在实体经济投资方面：。