商业银行信贷风险防范及对策分析

商业银行信贷风险防X与对策分析

目录

摘要.............................................................................................I 一、商业银行信贷风险隐患的主要表现 (1)

(一)信贷风险削弱了商业银行的持续发展能力 (1)

(二) 削弱了商业银行经营的流动性 (1)

(三)违规经营、违章操作造成信贷资产损失 (2)

二、商业银行信贷风险的成因分析 (2)

(一)社会因素 (2)

(二)企业因素 (3)

(三)银行因素 (3)

三、商业银行信贷风险对策分析 (4)

(一)建立科学的考评机制 (4)

(二)建立贷款风险预警机制 (4)

(三)完善经营人员激励机制 (5)

(四) 健全和完善商业银行内部控制机制 (5)

(五)完善对信贷企业的制度建设 (7)

(六) 完善国家有关法制建设，加强与政府的沟通 (8)

参考文献 (10)

【论文摘要】信贷风险是我国国有商业银行经营中面临的一个非常突出的问题，也是制约国有商业银行建立现代金融制度的主要障碍。本文通过对商业银行信贷风险隐患的主要表现来分析其原因，从而制定出商业银行信贷风险的对策分析。【关键词】信贷风险不良资产信贷资产商业银行管理成因分析【Abstract】Credit risk is one of the important issues facing the state-owned mercial banks, is the main obstacle for state-owned mercial banks to establish a modern financial system. This paper mainly for mercial bank credit risk to analyze the reasons, so as to formulate a strategy analysis of credit risk of mercial banks.

【Key Words】Credit risk;Non-performing asset;Credit assets;mercial bank management;genetic analysis ;

经济改革和社会主义市场经济的发展为商业银行的进一步发展提供了契机，但由于现代市场经济的条件下，银行信贷市场是一个典型的信息不对称市场，信贷风险仍是国有商业银行最大、最突出的风险。尽管商业银行采取了许多强化风险管理、优化资产结构的措施，并成立资产管理公司对不良资产进行剥离，加强了对信贷风险的控制和防X，但问题没有从根本上得到解决，银行的不良资产仍居高不下，这使商业银行的经营面临较大的困难。解决了这个风险，不仅能够缓解商业银行超负荷经营的矛盾，而且还可以降低不良资产的比例，改变负债经营的状况，提高低御“金融风暴”冲击的能力，使各大商业银行有效、有序地营运。为此，我们要深刻地认识和分析商业银行的信贷风险，并在此基础上做好防X 工作。

一、商业银行信贷风险隐患的主要表现

我国商业银行是我国金融体系中的重要组成部分，它运营的安全性是保证我国国民经济健康稳定发展的重要因素。商业银行由于其经营管理体制的缺陷和外部环境的制约，在支持经济发展、维护社会稳定的同时，积累了大量的不良信贷资产，形成严重的风险隐患。。这些风险隐患的突出表现是：

（一）信贷风险削弱了商业银行的持续发展能力。

目前增加我国商业银行资本金的渠道主要有财政增资、银行自我积累、股东增资、发行长期金融债券和发行股票等。较高的不良信贷资产和信贷风险，降低了商业银行赢利能力，自我补充资本金的能力差，动摇了稳健发展的基础。由于我国商业银行收入来源的绝大多数是信贷业务的利息收入，而商业银行信贷资产质量状况不佳，贷款利息实收率不高，存在大量欠息，使实得利润很低。大量不良信贷资产的存在既造成商业银行的利息收入减少，赢利能力降低，通过自我留利补充资本的能力差，从而使本来就很低的资本充足率面临更严峻的考验。

（二）削弱了商业银行经营的流动性。

流动性降低形成了流动性风险。银行的流动性包括两方面的含义：一是资产的流动性，二是负债的流动性。资产的流动性是指银行资产在不发生损失的情况下迅速变现的能力；负债的流动性是指银行以较低的成本适时获得所需资金的能力（X全，林孝术，2002）。流动性风险是指商业银行掌握的可用于即时支付的流动资金不能满足支付需要，从而使银行丧失清偿能力的可能性。我国商业银行资金来源的绝大部分为工商企业和居民储蓄存款，其他资金来源很少，资本金只占很小的比例，且为数不多的资本金又几乎被经营办公所需的房屋、设备等固定

资产所占用。在商业银行资产业务，信贷资产占比70%。当市场发生突然变动，客户提取额度超大的情况下，如果其它要素不变，银行很难在不受损失的情况下变现资产或者被迫以较高成本融入资金来满足负债持有人即时提取现金的需求以及满足表外业务的贷款承诺。由此可见，商业银行的流动性是很差的。（三）违规经营、违章操作造成信贷资产损失。

一些分支机构将信贷资金违规用于炒作房地产、经办自营公司、进行帐外经营。一些分支机构超限额发放消费贷款、发放无指定用途或虚假的消费贷款以及“零首付”个人住房贷款，大量贷款被用于炒股、还债等。一些信贷人员贷前对借款人的信用情况及还款能力不按要求进行认真全面的调查，贷中对贷款规定和准则不按程序进行严格细致的落实，贷后对借款人的资金使用、经营管理状况不进行定期动态的监控。正是由于这些违规违章行为使大量信贷资金处于高风险状态。

二、商业银行信贷风险的成因分析

商业银行信贷风险的成因，应从社会体、企业和银行三方面进行分析。

(一)社会因素。

商业银行的经营离不开社会环境，社会经济的整体情况对商业银行的信贷风险有较大的影响。首先，从我国的社会环境来看，我国处于经济体制转轨时期，人们的市场意识尚未完全树立，信用观念淡薄。主要体现在客户向商业银行提供的信息不真实、不完整、不准确，客户开展信用交易时不诚实，不履行义务，遵