信用卡计息规则与案例
教你算信用卡分期真实利率-让你花
教你算信用卡分期真实利率-让你花得明白!教你算信用卡分期真实利率，让你花得明白！信用卡分期前，你真的算清了它的真实利率了么？一、案例文章开始之前，我想讲2个故事：1、蚂蚁花呗挺哥一打开蚂蚁借呗，发现一万块借一年分12期的利息只有308块，这样算下来利率只有3%，再打开余额宝，发现当前年化收益率是4.01%，部分理财产品年化收益率为4.7%，我的天“我把蚂蚁借呗借出来的钱放进余额宝里，这样不就可以躺着挣利差了吗？哈哈哈我太聪明了。
”2、信用卡分期如果刷卡1万，每月还本金应该是10000/12=833.33元，如果每月多还60的手续费或者利息，一年一共720元，貌似年利率是720除以10000等于7.2%.好像也不贵的样子。
但是你不是1万都借用了一年，而只有一个833.33是一年，第一个月和倒数第二个月加起来算一年，以此类推，一共是0.55万元，用了一年，年利率很简单是720/5500=13%；到底怎么算呢？二、基础知识好吧，现实生活中，各种琳琅满目的利率，年利率、日利率、月利率、7日年化收益率、分期手续费，等额本息、等额本金等玲琅满目的收费情况，为了比较各种利率，我们必须找一个标准来衡量利率高低，能不能以总利息数额进行比较？为了更方便各位值友客观的围观，挺哥故作玄虚的讲点基础的经济学bibi，如果描述的不是很清晰的话，建议跳过这段或者去图书馆翻翻啦。
我们先引入两个概念，名义利率和实际利率名义利率= 记息周期*计息周期内利率，例如蚂蚁借呗一年的名义年利率= 0.00015*30*12 = 5.4%实际利率则要考虑提前还款部分产生的复利，简化公式如下，其中r为名义年利率，m为计息周期年实际利率与名义利率r的换算关系为：对于蚂蚁借呗，实际利率为（1+ 0.054/12）^12 -1 =5.53%；信用卡分期利率则比较特殊，信用卡分期的每月费率是固定的0.66%，即我们每个月都在为已经偿还的部分付息。
为了区分这两种还款方式，我们再引入两个概念，月息和月平息。
信用卡利息到底怎么计算？4种计算方法告诉你
信⽤卡利息到底怎么计算？4种计算⽅法告诉你信⽤卡正常消费有20-50天的免息期。
如果在免息期还够全额账单就没有利息。
信⽤卡按央⾏《银⾏卡业务管理办法》收取利息，利息是每⽇0.05%，也就是年息18.25%。
01⽇息0.05%是什么意思？这个代表的是万分之五，也就是10000，每天收取5块利息，1000的话，就是每天0.5元。
那么这样⼀个⽉下来，10000的账单，就是⼀共150元的利息。
如果本⽉已经还掉5000，那下个⽉怎么计算利息？下个⽉就是计算剩下未还部分的，也就是未还的5000*0.05%=2.5元/天。
⼀个⽉就是75元。
02信⽤卡分期如何计算利息？信⽤卡做分期就没有利息，但会产⽣⼿续费，⼿续费也不低。
多数银⾏的分期⼿续费是按照分期总额进⾏计算的，并不是按照剩余本⾦计算的，所以不要看到较低的⼿续费就下意识认为很便宜。
分期的实际利率，⼤约是银⾏宣传利率的2倍。
03信⽤卡取现如何计算⼿续费？⼀般来说，银⾏信⽤卡取现的⼿续费⼤部分在取现⾦额的1%⾄3%之间不等，信⽤卡取现1万元⼿续费也就是在100元⾄300元之间。
当然也有⼀些信⽤卡取现是按笔收费。
另外信⽤卡取现是没有免息期这么⼀个说法的，所以信⽤卡取现不仅要收⼿续费，取现的⾦额银⾏也会按照⼀定的利率向你收取利息费⽤。
⼤多数银⾏会按照⽇利率万分之五向你收取利息，取现1万块⼀天的利息就是5块钱，按⽉计收复利。
04信⽤卡利息和贷款⽐是⾼还是低？信⽤卡收费时有时候会给你⼀个⽇利率，很多不知道详情的朋友，看着这么低的利率，很多时候都不清楚是否真的可以接受，其实⽇利率只要乘个365就能得出你的年化利率，⼀般情况如下。
信⽤卡选择最低还款或逾期时，将会按⽇利率万分之五收取利息。
⽇利率万分之五换算成年利率为0.05%*365=18.25%，⽽银⾏贷款年利率在5%左右，因此信⽤卡的利息其实是⾮常⾼的，如果没有享受到信⽤卡的免息服务，是需要⽀付⾼昂的利息费⽤的。
但是与⽹贷产品相⽐，⼤部分⽹贷产品的利率都在18%-36%，因此信⽤卡即使收取利息也在合理的范围之内。
信用卡滞纳金超本金，法律不认
信用卡滞纳金超本金，法律不认作者：杨学友来源：《莫愁·智慧女性》 2013年第2期杨学友辽宁省锦州市人民检察院高级检察官现在，几乎每人一张信用卡，便利的背后，是高额利息、没边的利滚利、甚至无法无天的滞纳金。
当你遭遇这种种不公纠纷时，可举起法律武器，维护自己的合法权益。
案例一：汪先生于2010年初在某银行办理了一张信用卡，并在春节期间透支消费7500余元。
因种种原因，汪先生未能及时还款，两年后，当银行将汪先生告上法庭时，其申请赔偿额为3.3万元，包含本金、利息、复利、滞纳金四部分。
案例二：齐小姐用其所办理的某银行信用卡透支消费了18611元，并在银行规定的还款日之前还上了18600元。
可就是因为少还了其中的零头11元，一个月后，齐小姐所收到的银行催款单表明，其欠款数额为400余元。
齐小姐非常惊愕，经与发卡银行联系，被告知该行对信用卡采取的是“部分未还，按全额付息”的方式来计透支利息。
齐小姐当即质问：当初领卡时，银行也没有告知是这样计息的呀？案例三：陕西的王先生于四年前在某银行办理一张信用卡后，先后消费和取现11.5万元。
然而，截止2012年7月底，王先生因涉嫌恶意透支信用卡犯罪被警方刑事拘留时，所涉嫌的恶意透支高达40余万元。
其中，竟然有30余万元是逾期未还欠款而产生的利息和滞纳金等费用。
分析点评一、部分欠款按全额计息没有法律依据，消费者可完全不予支付。
该种全额计息之设定违反了民法公平与诚实信用原则，属于显失公平的无效条款规定。
《合同法》第五条规定：当事人应当遵循公平原则确定各方的权利和义务。
所谓公平，强调的是等价，公平公正、合理，如果一种交易结果形成了当事人之间的极大的利益失衡，就是不公平。
案例二中的齐小姐只忽视了零头11元未还，银行却按透支总额18611元来计息，对齐小姐来说，显然极为不公平。
《最高人民法院关于贯彻执行＜民法通则＞若干问题的意见》第72条规定：一方当事人利用优势或者利用对方没有经验，致使双方的权利与义务明显违反公平、等价有偿原则的，可以认定为显失公平。
信用卡利率计算规则
信用卡利率到底是多少？算不算“高利贷”？逾期后综合利率过高？到底该如何使用信用卡？信用卡已经走入大家日常生活中，信用卡利息为日万分之5这个是众所周知的，一万元一天才产生5元利息看似不高，但利率的计算方式为复利计息，不是大家理解的一年365乘以5，而是这5元利息也计入本金之中取息，就是百姓们口中说的“利滚利”；通过数据计算，未逾期状态信用卡的月利率为1.56%左右，即156元，看似多了6元并没有什么影响，而年利率约为26.78%，即2678元，照比365*5的1852元，足足多出853元；《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。
但注意，此处为民间借贷案件，指双方均为自然人情况，并非公对私或公对公。
所以即使信用卡利息超过24%，依旧无法界定其为违规，很多私人机构将此条款作为依据，向负债人解释其实并不合理；信用卡逾期后的利率更为恐怖，此处需加入违约金概念，违约金为应还未还部分的5%，月综合利率约为6.5%左右，而年化综合利率大约高达115.5%，即一万本金逾期一年未还，365天之后负债总金额将变为21553.14元；信用卡还款规则为：先还利息，再还违约金，最后还本金，即如本金10000元逾期，首月产生利息约为156元，违约金为507元，还款1000元，只扣减本金337元，其中663元“被蒸发”，而次月蒸发的更多；依此类推：欠款3万元，还款金额即与社平工资持平，才能保证本金不持续增长；欠款5万元，还款金额即与社平收入持平，才能保证本金不持续增长；欠款10万元每月还款需高达1万元才能保证本金不再持续增长；而1万元的收入基本与一个普通家庭的月收入相当，在不吃不喝、没病没灾的情况下才能满足还款需求。
综上所述，希望持卡人理智消费，避免诉讼风险与不必要的经济损失。
信用卡分期的名义利率和实际利率
信用卡分期的名义利率和实际利率
前几天刷交行信用卡，万多块吧，没准备分期，结果交行发来信用卡分期的信息。
赶忙上网取消，结果收了好几百的取消分期的手续费。
气得我取消自动分期，再也不分期了。
以前就觉得分期手续费比较贵，一直没去管，想着再贵也贵不到那去，今天心血来潮，测算了一下，大家看看：
看着名义利率不高，问题是实际年利率是名义利率的1.80倍，哧死本宝宝了。
打死再也不分期了，条件允许的话，绝对不刷信用卡！
来看看交行的分期手续费率：
对应的实际利率：
从上表可以看出，实际年利率只与每期分期手续费率相关，与期
数无关。
当然信用卡除了按期收手续费，也存在首期一次性收取手续费的情况，但万变不离其宗，实际年利率不会差太多，毕竟银行不是慈善家。
说些题外话：
银行这么整，天理何在。
难怪大家都用余额宝、蚂蚁借呗，至少蚂蚁借呗是实实在在的日利率万分之四，折合年利率14.60%。
但至少我发现以下几个优点：
1、客服提示：可以单笔提前结清部分或全部结清，也可选择多笔提前全部结清（不支持多笔部分结清）。
提前还款按日收取利息，不收取其他费用。
这个比银行贷款或信用卡提前还款好多了，至少不要交违约金或提前还款手续费。
2、蚂蚁借呗只要你信用足够，借款可即时到账。
银行贷款没3天以上的时间，根本就办不下来。
银行还会要求你办他们行的卡，以便于还款，还要你复印各种各样的资料，收取各种各样的手续费：公证费、财务顾问费……。
3、转账方便，这个就不详细说了。
大家还是把多余的信用卡注销了吗，信用卡分期就是那么黑！。
贷款及信用卡明示年化利率的计算规则
贷款/信用卡明示年化利率的计算规则及展示模板一、年化利率的计算规则1、一般贷款折算年化利率的计算方法1（1）到期还本付息借款人在贷款到期日一次性归还贷款本金并结息。
计算公式：年利率=（利息总额/（T*本金））*100%，T 为总年数 2 （2）等额本息借款人在还款期内，每期偿还同等数额(包括本金和利息)的贷款。
分期业务折算年化利率，是根据借款人现金流、贷款期数计算的年化内含报酬率，又称内部收益率（IRR ）。
IRR 就是资金流入现值总额与资金流出现值总额相等、净现值等于零时的折现率,因选择办理的分期产品与账单日间隔、每月1年、月、日利率转换主要参照《中国人民银行关于人民币存贷款计结息问题的通知》（银发〔2005〕129号）。
年利率=日利率*360，年利率=月利率*12，仅为日、月、年换算方式，不作为计结息计算规则。
2按月复利计算的年利率为6.75%。
例1：某银行贷款产品，期限为2年，本金为120,000元，2年后一次性还本付息，共支付137,280元，则年利率为7.2%。
(137,280-120,000)/(2*120,000)=7.20%实际天数、提前还款等不同情况而略有差异。
计算公式：，n为年内期数,T为总年数，由此计算得出的IRR即为年化利率。
（以下称IRR计算公式）例2：某银行住房按揭贷款，期限为20年（共240个月），本金为600,000元，每月偿还本息和共4,298.59元，则年利率为6.00%。
错误！未找到引用源。
, IRR=6.00%（3）等额本金借款人在还款期内，每期偿还同等数额的本金和剩余贷款在该月所产生的利息。
例3：某银行住房按揭贷款，期限为20年（共240个月），本金为600,000元，当月利息按剩余本金计算，第1个月还款额为4,950.00元，第2个月还款额为4,939.79元，……第240个月的还款额为2,510.21元，则年利率为4.90%。
按照等额本金的计算方式，每月偿还本金额为600,000/240=2,500元，由于第1个月还款额为4950.00元，因此利息部分为4,950-2,500=2450元，折合年利率为2,450*12/600,000=4.90%2、信用卡透支折算年化利率的计算方法根据2016年发布的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（银发〔2016〕111号），对信用卡透支利率实行上限和下限管理，透支利率上限为日利率万分之五，透支利率下限为日利率万分之五的0.7倍。
信用卡计算
3、如果徐女士要购买的商品价值为8000元，她仍 以信用卡支付，则需要提前进行电话申请调高临时 信用额度，最高可达（ ）万元的信用额度。 A.1 B.5 C.10 D.15 4 、调高的临时信用额度一般在（ ）天内有效， 到期后信用额度将自动恢复为原来的额度。 A.10 B.20 C.30 D.60 5、2月5日，徐女士使用信用卡预借现金，则该卡 当天取现的累积金额不超过（ ）元。 A.500 B.1000 C.2000 D.5000 6、若徐女士使用信用卡预借现金2000元，则她需 要承担的手续费为（ ）元。 A.20 B.30 C.50 D.60
关于超限额（P18）
（10680-10000） X5% =34元
免息分期付款
高透支额度调高临时额度
电话申请 5万元 30天内有效
预借现金
24小时自由支取 每卡每日取现金额累计不超过人民币2000元 3%收取手续费 手续费最低收费额为每笔30元人民币或3美 元（境内按人民币收取，境外含港澳台按美 元收取） 日利率万分之五计收利息
关于免息透支（P17) 账单日：1日 还款日：25日 免息期：56天 问题： 若张先生1月1日消费1000元，什么时候需要 偿还这部分透支额？
思 考
一年中每月有31天的月份是 1 3 5 7 8 10 12 一年中每月有30天的月份是 4 6 9 11 特殊月份 2月份
解 答
1月1日——1月25日——2月25日 25天 31天
循 环 信 用
什么是循环信用余额？ 例如：毛女士的本期账单列示“本期应还 金额”为人民币2000元，最低还款额为 200元，毛女士于还款日前只偿还最低还 款额200元。
循环信用余额为 2000-200=1800元
信用卡批量案件利息计算
信用卡批量案件利息计算一、信用卡利息计算公式是怎样的信用卡一般来说，无论是现金取现还是最低还款额还款，利息都是按日计息的，日利率万分之五，换算成年利率就是18.25％。
举个例子，假如你的信用卡账单日是每月10日，到期还款日是每月1日，你在6月5日刷卡消费了10000元，7月1日采用最低还款额还款还了1000元，那么到下一期账单产生的利息为：10000×0.05％×26（6月5日－7月1日）＋9000×0.05％×41（7月1日－8月10日）＝314.5元。
信用卡一旦超期还款或者没有足额还款，银行就要收取利息。
这种情况下信用卡利息是从消费入账日开始计算的，每天收取万分之五的利息，按月计算，也就说如果这个月的利息没还清，那么，下个月这些利息也会产生利息的。
所以除了利息之外，使用信用卡不按时还款还会产生其他一些费用，例如逾期还款的滞纳金等，所以持卡人要注意信用卡的费用标准。
二、信用卡利息多少钱一个月一般情况下，信用卡的利息一般是按每天万分之五计算，具体多少要看使用及还款情况。
如果信用卡透支取现的话，一种是需要手续费的，各个银行都有相关的规定，你可以去银行咨询一下。
一种是需要利息，利息是按日息万分之五计算。
如果信用卡溢缴款取现：有的银行需要收取手续费，有的不需要，具体也需要看各个银行的相关政策。
按照正常情况来说的话，信用卡透支5万。
一个月的利息是750，但是可能会有其他因素，所以还是要根据实际情况来偿还利息。
三、信用卡利息高不高信用卡取现会收取手续费，每个银行规定取现手续费都不同，取现金额越多，手续费也会越高，另外还会收取利息，按天来收取，是取现金额的0.05％。
信用卡逾期会产生罚息以及滞纳金，罚息是按照逾期金额的0.05％来计算，从逾期当天开始计算，每天计息；滞纳金是逾期的5％，按月计息。
以上我们可以看出信用卡取现或者逾期的日利率都是0.05％，如果是一万元，那么每天就可以支付五元钱的利息，折算成年利率高达18％，在银行产品中属于非常高的利率了。
《今日说法》主持人状告建行信用卡全额罚息,判决结果很失望!
《今日说法》主持人状告建行信用卡全额罚息，判决结果很失望！中央电视台《今日说法》主持人李晓东在刷中国建设银行信用卡消费18869.36元，因绑定自动还款的储蓄卡余额不足，剩余69.36元没有还清，10天后产生317.43元的利息。
李晓东认为建行信用的“全额计息”的规定不合理，将建行告上法庭，要求法院确认银行该规定无效，退还利息。
9月1日，北京市西城区法院作出一审判决，李晓东败诉。
法院认为，诉讼的利息是依据李晓东与银行签订的《领用协议》的计息规则计算得出，符合法律协议的相关规定，驳回了李晓东的退还利息的诉讼请求。
目前李晓东在接受采访时表示，自己是在9月8日收到判决书的，会再跟律师商量后再决定是否上诉。
关于李晓东状告建行信用卡的霸道条约“全额计息”时，在社会上引起了不小的反响，非常多的信用卡使用人士也纷纷响应、支持李晓东的上诉。
其实，信用卡逾期的“全额计息”一直受到大家的诟病，吐槽这是银行的霸王条款。
大家更认同信用卡逾期部分采用“余额计息”的赔偿方式，但是目前真正为持卡人士着想执行这一收费标准的银行少之更少。
更多的银行还是采用“全额计息”的方式，在客户逾期时能为银行带来更多的利息收入。
针对该事件，交广微贷易小编给各位使用信用卡的朋友提个醒，尽量在日常使用信用卡的时候不要出现逾期还款的状况。
而且在还款时一定要还干净，不要忽视小数点后面的小金额，因为有的银行算逾期利息费用是是根据你的全部消费金额计算的，那样利息就很高很多。
而正在或即将办理信用卡的朋友，交广微贷易小编建议你们可以选择“余额计息”方式的银行办理信用卡，就算是在不小心未还清造成逾期还款的情况下也可以尽量减少损失。
信用卡使用方便，但是还是要小心谨慎使用，适度消费哦。
银行不会告诉你的十个信用卡秘密
春天万物复苏，商家打折活动也开始隆重登场，不少人又免不了用信用卡血拼一把。
但你有没有了解那些银行不告诉你的信用卡秘密了解之后，可以给我们的消费带来更大的实惠;如不了解，则有可能让实惠变负担。
现在，就让我们一起去揭开信用卡的各种秘密吧。
1 账单分期提前还款仍收手续费李莉在几个月前用华夏银行信用卡买了一台9000元的数码相机，因为数额较大，一时无法全额还款。
随后，她向银行申请账单分6期还款，计算下来，每期还款1555.8元，其中每期手续费55.8元。
3个月后，当她准备把剩余的钱全部还上。
此时，她发现仍要还剩余3期的手续费167.4元(55.8元*3)，还要外加20元的提前还款手续费。
据《投资与理财》记者了解，信用卡账单分期后，决定提前还款时，如果是按月缴纳，需要把剩余月份的手续费都补齐;如果是一次性缴付手续费，也不会因为提前还款而将手续费返还。
也就是说，在客户申请分期付款完成后，无论如何，这些手续费都必须承担。
另外，一些银行还要加收“坑爹”的提前还款手续费。
小编提醒：办理账单分期之前，应将提前还款等事宜咨询清楚，避免申请期限不合理，多缴手续费。
目前也有银行规定，提前还清账单分期付款余额，剩余的月份不需要继续缴纳手续费。
2 最低还款全额利息照收进行了大额的消费，一时无法全额还款，不少人选择了最低还款额还款(一般为总欠款的10%)，这样可防止不良记录产生。
但算利息时，很多人才发现，利息是从消费的那天就开始算了，没有了免息期，并且采用全额计息，已还款的部分在全部额度未还清之前，仍算计息基数。
以透支1万元计算，虽然已经还了9900元，算利息时还是按1万元算，而且利息还是“利滚利”。
不过，目前已有银行取消了此项“霸王条款”，只对未还款部分计收利息。
小编提醒：想法很美好，现实很骨感。
在决定以最低还款额还款之前，还是要把情况搞清楚了。
3 信用卡不能当储蓄卡不少刚办信用卡的人都会往信用卡里面存钱，因为这样，刷卡消费也会获得积分。
信用卡的利息要怎么计算
一、信用卡的利息要怎么计算利息=计息基数×日利率×计息天数王先生持某行的信用卡，账单日为每个月的3日，到期还款日为每个月的23日，日利率为0.5％。
例1：假设王先生在4月1日刷卡消费了10000元，在4月23日足额还款10000元，则王先生不用支付利息。
例2：假设王先生在4月1日刷卡消费了10000元，在4月23日只还了最低还款额1000元（10000元×10%），若王先生在4月份没有新增账单，在5月2日到期应还9160元，最低还款额为160元。
10000元×0.5％×23天（4月1日-4月23日）+（10000-1000）元×0.5％×10天（4月24日-5月2日）=115元+45元=160元二、信用卡利息受哪些因素影响信用卡利息受：计息基数、日利率、计息天数等的直接影响。
1.利率一般各个银行的日利率都不同，在消费金额等同样的情况下，利率高低直接影响了利息多少。
2.计息天数使用信用卡有三个日期很重要：账单日、到期还款日和消费日,三个日期影响计息天数。
如果你在账单日前一天消费，免息期最短；如果你在账单日当天消费，免息期最长。
消费日：用户刷卡消费的日期账单日：当期所有消费最终生成的日期到期还款日：发卡银行规定的持卡人应该偿还其全部应还款或最低还款额的最后日期。
3.计息基数计息基数分两种情况：(1)在到期还款日足额还款的，无利息；(2)在到期还款日只偿还最低还款额的，需从消费日起计算利息。
三、法律依据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》一、利率标准，对信用卡透支利率实行上限和下限管理，透支利率上限为日利率万分之五，透支利率下限为日利率万分之五的0.7倍。
信用卡透支的计结息方式，以及对信用卡溢缴款是否计付利息及其利率标准，由发卡机构自主确定。
招商银行信用卡循环利息计算方法，尽量要还清。
招商银行信用卡循环利息计算方法，尽量要还清。
本月招行信用卡账单的循环利息让我太吃惊，上月1200多账单还了1200差了30块左右未还，结果被招行算了18块的利息，一个月的利息率为60%，换算成年息为720%，如此高利是怎么形成的？我经过调查研究，得出这种让人无言以对的算法。
打个比方吧：● 张先生的帐单日为每月5日，到期还款日为每月23日；● 4月5日银行为张先生打印的本期帐单包括了他从3月5日至4月5日之间的所有交易帐务；● 本月帐单周期张先生仅有一笔消费——3月30日，消费金额为人民币5000元；● 张先生的本期帐单列印“本期应还金额”为人民币5000元，“最低还款额”为500元；● 不同的还款情况下，张先生的循环利息分别为：(1) 若张先生于4月23日前，全额还款5000元，则在5月5日的对帐单中循环利息= 0元。
(2) 若张先生于4月23日前，只偿还最低还款额500元，则5月5日的对帐单的循环利息= 87元。
具体计算如下：5000元 X 0.05% X 24 天（3月30日--4月23日）+(5000元-500元) X 0.05% X 12 天（4月23日--5月5日）________________________________________循环利息 = 87元本期应还款：587元(3) 若张先生于5月23日前，继续偿还最低还款额500元，则6月5日的对帐单的循环利息=101元。
具体计算如下：5000元 X 0.05% X 30 天（4月24日--5月23日）+(5000元-1000元) X 0.05% X 13 天（5月23日--6月5日）________________________________________循环利息 = 101元本期应还款：601元(4) 若张先生于6月23日前，继续偿还最低还款额500元，则7月5日的对帐单的循环利息=98.5元。
具体计算如下：5000元 X 0.05% X 31 天（5月24日--6月23日）+(5000元-1500元) X 0.05% X 12 天（6月23日--7月5日）________________________________________循环利息 = 98.5元本期应还款：598.5元(5) 若张先生于7月23日前，继续偿还最低还款额500元，则8月5日的对帐单的循环利息=94.5元。
信用卡年利率的计算方法
1.年利率计算方法：
年化利率=(日利率X365)X100%
其中，日利率是指银行对未偿还金额所收取的每日利率，取决于信用卡的具体政策和利率水平。
2.透支利息计算方法：
透支利息是指信用卡持卡人未能全额偿还欠款时，根据透支金额和透支天数计算得出的利息费用。
透支利息计算方法一般有两种：
a)平均透支余额法：将信用卡账单周期内每日的透支余额求和，再除以账单周期天数，得到平均透支余额。
利息费用为平均透支
余额乘以透支天数，再乘以年化利率。
b)未偿还金额法：利息费用为未偿还金额乘以透支天数，再乘以年化利率。
3.复利计算方法：
复利是指利息按照一定频率计算并叠加到本金上，使得下一次计算利息时，利息也参与计算的方式。
信用卡利息一般按照按月计息的方式，即未偿还金额按月计算利息并复利。
具体计算方法如下：
未偿还金额=上期未还金额+本期新增消费-本期还款金额
利息费用=未偿还金额X月利率
其中，月利率是指银行对未偿还金额每月收取的利息费率。
需要注意的是，信用卡年利率通常较高，且大部分信用卡采用复利计算方式，如果持卡人未能及时还款，逾期利息会不断叠加，导致利息成本较高。
鉴于信用卡年利率的高额性质，持卡人应合理规划消费，避免逾期还款，以降低利息费用的支出。
此外，应注意理性使用信用卡额度，不盲目透支，以免造成还款困扰和信用风险。
总结起来，信用卡年利率的计算方法包括年化利率计算、透支利息计算和复利计算等。
持卡人在使用信用卡时应谨慎还款，避免逾期，以减少不必要的利息费用。
信用卡利息计算公式是怎样的
信用卡利息计算公式是怎样的如果在最后还款日还清了全部账单金额，不需要支付任何的利息和滞纳金，能够享受到银行给予的免息期；如果当月的账单没全部还清，没有免息期，所有的消费都要从你消费当天开始算每天万分之五利息，按日计息按月复利。
同时持卡人还要缴纳滞纳金，比例为最低还款额未还部分的5％，具体计算公式为：滞纳金＝（最低还款额－截止到期还款日已还款额）×5％。
二、信用卡逾期违法吗信用卡逾期金额较大且逾期三个月以上，并经银行催收两次仍然没有还款，属于信用卡恶意透支，构成信用卡诈骗罪，会被判刑。
《中华人民共和国刑法》第一百九十六条规定，有下列情形之一，进行信用卡诈骗活动，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产：（一）使用伪造的信用卡，或者使用以虚假的身份证明骗领的信用卡的；（二）使用作废的信用卡的；（三）冒用他人信用卡的；（四）恶意透支的。
前款所称恶意透支，是指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行催收后仍不归还的行为。
三、信用卡诈骗罪的量刑标准有下列情形之一，进行信用卡诈骗活动，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产：（一）使用伪造的信用卡，或者使用以虚假的身份证明骗领的信用卡的；（二）使用作废的信用卡的；（三）冒用他人信用卡的；（四）恶意透支的。
前款所称恶意透支，是指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行催收后仍不归还的行为。
信用卡罚息法律规定(3篇)
第1篇一、引言随着信用卡的普及，信用卡消费已经成为人们日常生活中不可或缺的一部分。
然而，信用卡逾期还款现象也日益严重，导致信用卡罚息问题成为社会各界关注的焦点。
为了规范信用卡罚息行为，保障消费者的合法权益，我国陆续出台了一系列关于信用卡罚息的法律规定。
本文将详细介绍我国信用卡罚息法律规定，以期为消费者提供参考。
二、信用卡罚息的定义信用卡罚息是指信用卡持卡人在逾期还款时，银行按照约定利率计算并向持卡人收取的利息。
罚息的目的是对持卡人逾期还款行为进行惩罚，促使持卡人按时还款。
三、信用卡罚息的计算方式1. 逾期还款罚息计算方式（1）按日计息：银行通常按照日利率计算逾期还款罚息。
日利率等于年利率除以365天。
例如，年利率为18%，则日利率为0.0493%。
（2）按月计息：部分银行采用按月计息的方式，即每月按照约定的月利率计算罚息。
2. 滞纳金计算方式滞纳金是指持卡人逾期还款时，银行按照约定的比例收取的额外费用。
滞纳金计算方式通常为：滞纳金 = 逾期金额× 滞纳金比例滞纳金比例通常为0.5%至5%不等。
四、信用卡罚息法律规定1. 《中华人民共和国合同法》《合同法》第一百零七条规定：“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
”2. 《中华人民共和国商业银行法》《商业银行法》第四十二条规定：“商业银行应当按照国家规定计收利息、罚息。
”3. 《中国人民银行关于信用卡业务管理的通知》（银发〔2016〕106号）（1）关于罚息利率：通知规定，信用卡透支利率下限为日利率万分之五，上限为日利率万分之五的3倍，即年化利率不得超过35%。
（2）关于滞纳金：通知规定，滞纳金比例不得超过透支金额的5%，且滞纳金总额不得超过透支金额。
4. 《中华人民共和国消费者权益保护法》《消费者权益保护法》第二十四条规定：“经营者不得对消费者进行欺诈、误导，不得采取不正当手段损害消费者合法权益。
信用卡未还完的计息信用卡计息方式
信用卡未还完的计息|信用卡计息方式信用卡利息有两种，分别为取现利息和透支消费利息。
它们都是按照还款金额的万分之五计收利息的，而且是每日计收。
但是透支消费利息是有一个免息期的，在每个账单的最后还款日之前，都是不计算利息的，过了还款日才开始计算未还款金额的利息，最低还款额为全额的10%。
计算利息时会分两部分，其中一部分会考虑到已还的金额。
对于未全额还款的情况，大部分银行的利息的计算公式都一样的：循环利息=本金×万分之五(利息)×天数A(消费日期到本期还款日的天数)+(本金-已还金额)×万分之五(利息)×天数B(本期还款日到下期帐单日的天数)按这种方法计算，基本上5000元的消费按1000元还，循环利息会在85元左右，具体数值要知道公式里各个日期才能精确算出。
信用卡会有一个免息期，在还款日之前还款的话是不会产生利息的，但是如果逾期的话就会有滞纳金了。
以一张10000额度的信用卡为例，该卡账单日为每月10号，最后还款日为每月的30号。
持卡人在11月1日刷卡消费10000人民币，11月10日出账单，最低还款金额为消费总额的10%——1000元：该持卡人如果在11月30号前存入10000元进行全额还款，是没有任何利息和滞纳金的产生;如果持卡人选择最低还款，即在10号以后，30号以前只往信用卡里存入1000元，就会产生日万分之五的利息。
等到12月10日再出账单的时候，会产生总额为200人民币的利息，其计算方法为：10000(上月消费)乘以40(记账日至当前账单日的天数)乘以0.0005(利息)=200元。
大家肯定会问了，为什么利息是按10000元来计算?不是还了1000进去吗?为什么是40天?最后还款日是11月30号，到12月10号新账单日只有10天啊。
这就是大家容易算错的地方之一，发卡行会这样告诉你：“由于未按时偿清欠款，持卡人不得享有免息期待遇;银行对当期全部欠款按日征收利息，日数的计算按照‘先刷先还’的原则。
信用卡如何收费标准
信用卡如何收费标准信用卡如何收费标准信用卡如何收费信用卡作为时尚一族荷包里必备的理财工具，其收费问题一直是刷卡达人们最为关注的。
为使广大网友更为全面地认识信用卡，更有效地利用信用卡，新浪财经特推出此策划，分别从年费分期手续费取现手续费挂失补卡费超限费及滞纳金等六个主要方面详细解读信用卡收费。
以下是分享的信用卡如何收费，希望能帮助到大家信用卡如何收费银行主卡年费附属卡年费免年费规则工商银行普卡25元金卡50元普卡125元金卡25元当年累计刷卡消费达到5笔或5000元人民币可减免主副卡本年度年费。
农业银行单币普卡80元单币金卡160元双币普卡100元双币金卡200元单币普卡40元单币金卡80元双币普卡50元双币金卡100元首年免年费，刷满5次免次年年费中国银行金卡200元普卡100元金卡100元普卡50元免首年，刷卡五次免次年年费建设银行普卡80元金卡160元普卡40元金卡80元首年免年费刷满3次免次年年费招商银行普卡100元金卡300元普卡50元金卡150元首年无条件减免，刷卡6次免次年年费浦发银行普卡180元金卡360元普卡90元金卡180元普卡刷20XX元，金卡刷5000元，白金卡3万积分交通银行双币金卡200元双币普卡140单币金卡120双币普卡80主卡50免首年年费，刷卡6次免次年年费白金卡不可免信用卡如何收费到6月30日前，你的信用卡会被停卡，并且银行会对你进行清欠催缴。
每天取现1元会收取手续费1元钱天的万分之五利息。
补充回答：打清欠电后就会停止你使用，银行认为你的行为对银行的利益有损害，详细细则你可以看看信用卡申请合约，那里对停卡催缴(清欠)都说得很明白。
银行通常会对你的欠款进行催缴，催缴后仍未还款，就会被停卡。
此时，你的卡片不能做任何消费，另外，停卡后银行会终止与你的合作。
我还要告诉你的是，一旦产生手续费，就直接从你的信用额度中扣除，换句话说，取1元，就会导致你的卡被刷爆，超出1元的手续费还会被视为超刷。
银行法律法规真实案例(3篇)
第1篇一、案情简介原告：张三，某银行信用卡持卡人被告：某银行案由：信用卡透支纠纷二、案情经过张三于2010年5月向某银行申请办理了一张信用卡，信用额度为10万元。
张三在办理信用卡时，已签署了《信用卡领用合约》和《信用卡透支利率及计息方式说明》，明确知晓信用卡透支的利率和计息方式。
自信用卡办理之日起，张三一直正常使用信用卡，并按时还款。
2018年12月，张三因资金周转困难，未按时还款，导致信用卡透支。
随后，某银行向张三发送了透支短信提醒，并多次电话催收。
张三在接到催收电话后，表示会尽快还款，但并未采取实际行动。
2019年1月，某银行向张三发送了书面催收通知，要求其在3日内归还透支款项及相应利息。
然而，张三仍未还款。
某银行遂向法院提起诉讼，要求张三归还透支款项、透支利息及滞纳金。
三、法院审理法院审理认为，张三与某银行签订的《信用卡领用合约》合法有效，双方均应按照合同约定履行义务。
张三在透支信用卡后，未按约定还款，已构成违约。
根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条规定，当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
同时，法院认为，某银行在催收过程中，已尽到了合理催收义务，不存在过错。
根据《中华人民共和国商业银行法》第四十条规定，商业银行应当按照国家规定，对逾期贷款进行催收。
因此，法院判决：1. 张三应立即归还某银行透支款项10万元；2. 张三应支付透支利息，按月利率1.5%计算，自透支之日起至实际还款之日止；3. 张三应支付滞纳金，按每日万分之五计算，自逾期还款之日起至实际还款之日止。
四、案例分析本案涉及银行法律法规的适用，主要涉及以下几个方面：1. 信用卡透支合同的效力：张三与某银行签订的《信用卡领用合约》合法有效，双方应按照合同约定履行义务。
银行在办理信用卡时，应充分告知持卡人相关法律法规和合同条款，确保持卡人充分了解自己的权利和义务。
信用卡测试案例设计
信用卡是银行发放给个人用户的一种卡片，银行根据用户的信用财力情况在卡内给予用户一定的信用额度，这样用户就可以持信用卡消费的时候无需拿自己的钱，而是使用银行给出的信用额度范围内的金额进行支付，日后再进行还款。
简言之，就是在你使用信用卡消费的时候，银行先给你垫付一笔钱，过后你得还银行钱。
以下某银行的信用卡消费利息计算规则，请为其设计刷卡消费、取现、还款的测试案例。
-----------------信用额度：持卡人能够透支刷卡消费的金额。
取现额度：持卡人能够透支取现的金额，为信用额度的一半，比如10000元的透支额度，能够取现的部分为5000元。
记账日：发卡银行将交易款项或费用记入持卡人账户的日期，假设与交易日相同，即持卡人实际用卡消费、取现、还款等交易日期。
账单日：银行每月对持卡人在账单周期内的交易本金、费用等进行汇总并结计利息的日期，该银行的账单日为每个月的7号。
最低还款额：为账单日全部应还款额的10%到期还款日：发卡银行规定的持卡人应该偿还其全部应还款额或最低还款额的最后日期，为账单日后的第20天。
免息还款期：针对消费交易，对按期全额还款的持卡人提供的免息待遇，免息时间为刷卡消费交易日至还款日期间，最长50天、最短20天。
例子说明：7号为账单日8/7消费2000元，当天出账单，8/27为到期还款日，那就享受20天的免息期8/8消费2000元，9/7出账单，9/27为到期还款日，那就享受50天的免息期温馨提示：1、透支取现交易不享受免息期待遇。
取现手续费为取现金额的1%。
2、若在到期还款日前未全额还款，则不享受免息期待遇，将按规定计收利息，日利率万分之五，按月计收复利。
3、若在到期还款日前未还款或还款金额不足最低还款额，除计收利息外，还将按最低还款额未还部分的5%收取滞纳金，最低5元人民币。
4、还款优先顺序是按照已出账单欠款、未出账单部分欠款，已出账单和未出账单再按照利息、费用、取现本金、刷卡消费款项的顺序偿还。
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信用卡计息规则与案例
一、循环信用利息
当您消费或取现后，您的可用信用额度会相应减少，但当您还款后，信用额度又会相应恢复，这就是信用卡的循环信用。
根据中国人民银行的规定，信用卡循环信用的利率为每日万分之五。
您对账单上的每笔转账、POS或网上消费金额均为计算利息本金，其中预借现金和转账交易不享受免息期，自交易日起至该笔账款还清日止为计息天数；POS或网上消费自银行记账日起至该笔账款还清日止为计息天数，如在到期还款日前全额还款且无超限情况，则可享受免息待遇。
特别提示：按照《上海银行信用卡章程》，如您未能在到期还款日前全额偿还上期所有欠款，则上期和本期的所有交易均不享受免息待遇。
示例一
王先生的账单日为每月15日，到期还款日一般为每月9日或10日（视具体月份而定）。
4月15日银行为王先生打印的对账单包括了他从3月16日至4月15日之间的所有交易：
4月1日POS消费人民币5000元，“最低还款额”为5000×10%=500元；
到5月15日银行为王先生打印的对账单包括了他从4月16日至5月15日之间的所有交易：
5月6日POS消费人民币2000元；
不同的还款情况下，王先生5月15日的循环利息分别为：
如王先生在5月10日全额还款5000元，则在5月15日的对账单中循环利息等于0，5月6日POS消费人民币2000元享受免息待遇。
如王先生在5月10日只偿还最低还款额500元，则5月15日的对账单的循环利息等于121.00元。
具体计算如下：
（4月1日至5月9日）
5000×0.05%×39=97.50元
（5月10日至5月15日）
（5000-500）×0.05%×6=13.50元
本期POS消费利息：
（5月6日至5月15日）
2000×0.05%×10=10.00元
本期账单循环利息=97.50+13.50+10.00=121.00元
示例二
李小姐账单日为每月15日。
10月16日她消费3070元，该消费当天入账，11月10日取现1000元（预借现金不享受免息），
11月15日对账单上收取利息3.00元。
具体计算如下：
（11月10日至11月15日）
1000×0.05%×6=3.00元
11月15日到期还款日为12月10日，最低还款额为407.30元。
若李小姐在此期间无其他消费交易入账，且其于12月10日缴款410元，则其12月15日对账单除列有消费款项未还部分3663元外，另列利息107.42元。
具体计算如下：
410元还款先偿还上期账单利息3.00元，再偿还上期账单取现。
（11月16日至12月9日）
1000×0.05%×24=12.00元
（12月10日至12月15日）
（1000-407）×0.05%×6=1.78元
（10月16日至12月15日）
3070×0.05%×61=93.64元
本期账单循环利息=12.00+1.78+93.64=107.42元
*为便于理解，示例中未计算取现手续费。
二、滞纳金
如果您未能在到期还款日前偿还上期的最低还款额，我行将对最低还款额未还部分按5%收取滞纳金（最低30元人民币或4美元），且上期和当期的所有消费均不再享受免息待遇。
以示例二李小姐为例，如李小姐12月10日只存入100元，那么除了计收相应利息外，还应计收滞纳金30元[（407.30-100）×5%=15.37，由于金额小于滞纳金30元的最低收费标准，故实际收取滞纳金30元。
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