民营企业授信风险控制
中西部地区民营企业授信风险防范及对策
等等 ， 液 压技术 仍保 留着重 要的 影响和 起着引 导的作 用 。 它与信 息技 术的 紧密 联系， 会 更加 充分 推动机 械 制造工 业技 术进步 。 ４ ． 结 束 语 总之 ， 液压技 术对于 我 国制 造行 业的 发展 ， 对于我 国的 国民经济 的 发展和 人们 生活水平 的提高 ， 都有着 非常重要 的作用 。 同时， 液压 技术对 我国的 国防建 设 具有重 要的促 进作 用和带 动作用 ， 在 应用前 景上 ， 液压 技术 的作 用和地 位都 是不 容忽视 的。 所以， 在 目前的经济 和技术环 境下 ， 加强对 液压技 术的研究 和应 用， 对 于我 国发展 成为 制造 强 国， 有着 非 常重要 的作 用 。
参 考文献
［ １ 】 郝永 臣 ． 液 压技术 在机械 制造业 中的应 用，
２ ０： ３ ０ ８．
［ ２ ］ 余震， 袁根 福 ． 先进 制造 技术 在机 械制 造业 中的 应用 现状 及发 展趋 势 【 Ｊ ］ ． 安徽建筑工业学院学报（ 自然科学版） ， ２ ０ ０ ３ ， ０ ３ ： ４ １ － ４ ６ ． ［ ３ ］ 黄人 豪 ． 液压技 术在 中国 现代装 备 制造 中的作 用与地 位 ［ Ａ］ ． 中国机 械 工程学会 、 甘肃省 人 民政府 ． ２ ０ ０ ８ 年 中国机械 工程学 会年 会暨甘 肃省 学术年 会 文集【 ｃ 】 ． 中国机 械 工程学 会 、 甘 肃省 人 民政府 ， ２ ０ ０ ８ ： ３ ．
中 西 部地 区 民营 企 业授 信 风 险 防范 及对 策
宋 伟
（ 建设银 行 宁夏 区分 行 ７ ５ ０ ０ ０ １ ） ［ 摘 要】 作 为我 国国 民经济 的重 要组 成部 分 ， 中西 部地 区 民营企业 已经 慢慢 成为 商业银 行主 要授 信对 象 。 然而 ， 由于 民营企 业复 杂 的投 资 关系 、 集 权型 的财 务管理模 式以及多元化投资等诸多特点， 导致银行对民营企业授信管理难度加大。 因此， 商业银行也要不断完善和创新对民营企业客户授信风险管理手段， 建立有 效地 授信 风 险防控 措施 。 ［ 关键词］ 民营集 团； 授 信风 险 ， 商业 银行 ； 防范 措施 中图分类号 ： Ｆ ８ ３ ０ ． ３ ３ 文献标识码： Ａ 文章编号 ： １ ０ ０ ９ — ９ １ ４ Ｘ （ ２ ０ １ ３ ） ３ ７ —０ ５ ３ ６ — ０ ２
银行开展小企业授信工作指导意见
银行开展小企业授信工作指导意见随着我国市场经济的不断发展，小企业已经成为我国经济发展的重要组成部分，其在就业、增加财富等方面发挥了重要作用。
然而，由于小企业的规模较小，资金链较短，信用记录较少等诸多原因，小企业往往难以获得银行贷款，这对它们的经营和发展造成了很大的阻碍。
因此，银行开展小企业授信工作是非常重要的。
以下是关于银行开展小企业授信工作的指导意见：一、注重风险控制。
银行在开展小企业授信工作时，需要注意风险控制。
在审批小企业贷款时，除了了解企业的经营规模、盈利情况等基本信息外，还需要了解企业的行业背景和市场前景等因素。
银行应该对不同行业的风险进行不同的评估，并根据评估结果制定不同的授信政策和条件。
此外，银行还需要对企业的借贷记录和还款能力进行严格审核，防止授信过度和风险过高。
二、创新授信产品。
银行可以根据小企业的不同需求，创新授信产品，满足不同层次的小企业的资金需求。
比如，为符合条件的小企业提供授信额度较高、利率较低的贷款产品，为信誉良好的小企业提供无需抵押的授信产品等等，这样可以更好地满足小企业的融资需求，增强银行的竞争力。
四、建立健全的风险管理体系。
银行在开展小企业授信工作时，应建立健全的风险管理体系，建立客户管理、产品管理、风险管理等制度、流程和标准，严格执行小企业授信审批程序。
同时，银行还需要加强对小企业的监管和跟踪，防止小企业贷款拖欠和违约现象的发生。
总的来说，银行开展小企业授信工作是促进小企业发展、推动国民经济发展的重要手段，需要银行加强对小企业的风险控制、为小企业提供创新的授信产品、提高服务水平、建立健全的风险管理体系等多方面工作的有机结合。
只有这样，银行才能更好地服务小企业，促进小企业的持续发展。
民营企业授信风险及控制措施
‘ 。 － 一 ｔ － ０
民营企业授 信风险及控制措施
中国建设银 行 股份 有 限公 司河 南省 分行授 信 审批 部 张磊
摘要 ： 近年来 ， 民营企业在我 国经济中的地位 日益 突出。民营企业 增 长迅速 ， 已经成为推动 实体经济发展 的重要生 力军。如何ｉ Ｖ ， Ｊ ￣ ｑ 民营 企 业风 险并配套与之 完善的控制措施是银行 民营企业授 信风险管理面
临 的 重 大课 题 。
关键词 ： 民 营 企 业 授 信 风 险 控 制措 施
２ ０ １ ２ 年 以来 ， 民营企 业受 市场变化和经济波动的影响显著 ， 呈现出 集群性 风险特征 ， 经营风险 由虚拟经济 向实体 经济传 导 ， 生存危机从传 统 企业 向新 兴行 业企 业蔓 延 ， 民 营企业 经营 风险 受到越 来越 多地 关 注。 （ 本 文所称 的民营企业是 指非国有制企业）
本 结构 相 对 复 杂 。
的可能性等方 面因素将直接 决定着 民营企 业的未来发展空 间 。因此 ， 我们需关 注经 济政策 调整给 民营企业所带来 的风险 。 １ 、 货币政 策调整 风险 利率 调整和信 贷规模 控制是 对 民营企业形成 直 接影响 的货 币政 策， 其 中信贷规模控制 的作用更加直接 。货 币政策 的变化 ， 虽然不会直 接构成 民营企业信贷投放 的刚性约束 ， 但是将对 民营企 业外部资金供 给产生影响 。外部资金供求变化会直接影 响民营企业 的融 资成本 。浙 江温州地 区的 民营企业 资金链 断裂正 是由于资金供 给紧张导致 民间借 贷利率暴涨 ， 借款企业无法偿还 造成的。 ２ 、 产业政策调整风险 产业政策更 直接作用 于行业之间 和行 业内部 的资 源分 配过程 ， 更 为直接 地影 响微观经 济主体 的生存状 态。２ ０ ０ ９ 年 国家制定 出 台了汽 车、 钢铁 、 电子信息 、 物流、 纺织 、 装备 制造 、 有色金属 、 轻工、 石化 、 船舶 等十大重 点产业调整 和振 兴规划 ， 其 深层次意义在 于一方面优化 产业 布局 ， 严格市场准人 ， 加快 自主创新 ； 另一方 面淘汰落后 产能 ， 坚决 控制 钢铁 、 水泥等行业产能 总量 ， 强化安 全 、 环保 、 能耗 、 质量等指标 的约束 作用 。民营企业一般业务结构相对单一 ， 核心竞争力构 成简单 。因此 ， 产业调整政策的全面深化实施 ， 对民营企业的环境威胁 大于机会 。
民营企业金融服务授信策略
失败案例教训与反思
案例一
某民营企业由于财务管理不规范，无法 提供完整的财务报表和经营计划，导致 无法获得银行的授信支持。该企业应加 强财务管理和透明度，与银行建立良好 的合作关系，以获得银行的信任和支持 。
VS
案例二
某民营企业由于与银行沟通不畅，无法提 供完整的交易记录和合同，导致无法获得 银行的供应链融资授信支持。该企业应加 强与银行的沟通和合作，提供完整的交易 记录和合同，以获得银行的信任和支持。
制定授信策略的原则与目标
原则
公平、公正、透明，以风险可控为前 提，以支持企业发展为目标。
目标
通过制定合理的授信策略，满足民营 企业的融资需求，促进企业发展，同 时控制风险，保障银行贷款安全。
评估企业信用状况的方法与流程
方法
通过收集企业基本信息、财务报表、 经营情况、行业前景等资料，运用定 性和定量分析方法，对企业信用状况 进行评估。
市场环境
随着市场经济的发展，民营企业逐渐成为推动经济增长的重要力量。然而，由 于民营企业普遍存在规模较小、经营不稳定、信息不对称等问题，导致其授信 难度较大。ຫໍສະໝຸດ 营企业授信需求与问题授信需求
民营企业对金融服务的需求日益增长，包括贷款、担保、保理等多种业务。他们 希望通过获得授信支持，扩大生产规模、提高市场竞争力。
机遇
尽管面临挑战，但金融机构为民营企业授信也带来了诸多机遇。随着国家对民营企业发展的支持力度加大，金融 机构可以通过创新授信模式、提高服务水平等方式，满足民营企业的金融服务需求，实现业务拓展和市场份额提 升。同时，也可以通过与民营企业建立长期合作关系，促进金融市场的稳定发展。
03
民营企业金融服务授信策略制 定
银行应按照制定的授信策略，对民营企业进 行授信评估和审批。例如，对于财务报表和 经营计划完整的企业，银行可以简化审批流 程；对于与银行合作良好的企业，银行可以 提供优惠的利率和还款方式等支持措施。同 时，银行还应加强对民营企业的风险管理和
金融机构支持民营企业发展中存在的问题及对策研究
金融机构支持民营企业发展中存在的问题及对策研究随着中国经济的快速发展，民营企业扮演着越来越重要的角色。
它们是中国经济增长的重要动力，为就业和税收贡献巨大。
而金融机构作为支持民营企业发展的重要渠道之一，也面临着一系列问题，如信贷难题、风险控制不足等。
本文将围绕金融机构支持民营企业发展中存在的问题展开研究，并提出相应的对策。
一、存在的问题1. 信贷难题民营企业往往面临着融资难题，即使是一些发展较好的民营企业也难以获得银行的信贷支持。
这主要是因为银行过于谨慎的风险控制导致了对民营企业信贷支持不足。
由于民营企业往往缺乏足够的抵押品或担保人，使得银行在信贷审批过程中难以予以支持。
2. 利率水平高相比国有企业,民营企业的利率通常偏高，这不仅增加了企业的融资成本,也制约了企业的发展。
而高利率的主要原因在于对民营企业的信用风险较大，银行必须设定较高的利率以覆盖潜在的风险。
3. 风险控制不足金融机构在支持民营企业发展时，往往缺乏有效的风险控制措施。
由于民营企业本身的信用状况和行业风险较大，金融机构在与民营企业开展合作时需加强对风险的认识，并严格控制风险。
4. 资金流向不畅民营企业往往面临着资金流向不畅的问题，即使获得了融资支持，也难以有效地运用到生产经营中。
这主要是因为金融机构在向民营企业融资时，往往缺乏对企业的实际经营情况和资金需求的充分了解，导致融资支持效果不佳。
二、对策研究1. 加强信用评估金融机构在与民营企业开展业务时，应该逐步建立完善的信用评估体系，全面了解企业的信用状况，并根据其实际情况制定合理的融资支持计划。
应该加强对企业经营管理和财务状况的监督，提高对风险的识别和控制能力。
2. 创新金融产品金融机构可以根据民营企业的特点和实际需求，创新金融产品，如授信贷款、小额贷款等，为民营企业提供更灵活、更多样化的融资支持。
可以通过与担保公司合作，为民营企业提供担保服务，降低其融资成本。
3. 提高金融服务效率金融机构应该提高金融服务的效率，简化审批流程，缩短放款时间，提高服务质量，为民营企业提供便捷、高效的金融支持。
s银行y分行中小企业授信风险控制措施
03
信用风险
中小企业在授信过程中可 能因经营不善、市场变化 等原因导致无法按时还款 ，形成信用风险。
市场风险
由于市场环境变化，中小 企业经营状况可能受到影 响，从而波及到银行授信 资产的安全。
操作风险
银行在授信过程中，因操 作不规范、管理失误等原 因导致的风险。
中小企业授信风险的重要性
保障银行资产安全
规范授信合同文本，明确各方 权责，防范法律风险。
后期管理加强
加强授信后期管理，定期对企 业经营状况进行复查，确保资
金安全。
风险评级与预警机制建设
风险评级体系建立
建立针对中小企业的风险评级体系， 实现企业风险的量化评估，为后续授 信决策提供依据。
预警机制构建
构建中小企业授信风险预警机制，实 时监测企业风险变化，及时发现潜在 风险。
人员培训
定期组织针对中小企业授信业务的培训课程，提高业务人员 的风险识别、评估和控制能力。引入外部专家和行业案例， 帮助员工了解行业最佳实践和前沿动态，提升整体业务水平 和风险意识。
信息化系统建设与升级
系统建设
开发专门针对中小企业授信业务的风险管理系统，实现全流程电子化操作和实时 监控。系统应具备客户信息管理、授信额度管理、风险预警等功能，以提高风险 管理的效率和准确性。
监管政策变化：随着监管政策不断调 整，银行需要随时适应新的政策要求 ，调整授信风险控制策略。
抵押物不足：部分中小企业缺乏足够 的抵押物，使得银行在授信过程中面 临较大的风险。
针对以上挑战，s银行y分行需采取一 系列措施加强中小企业授信风险控制 ，确保银行资产安全，同时支持中小 企业稳健发展。
02
s银行y分行中小企业授信风险 现状分析
中小企业授信风险及控制措施
中小企业授信风险及控制措施中小企业作为经济发展的重要组成部分，承担着促进就业、推动创新和提升经济活力的重要角色。
然而，由于其规模相对较小、管理能力相对较弱等特点，中小企业授信风险成为银行等金融机构在信贷业务中面临的重要问题。
本文将就中小企业授信风险进行探讨，并提出相应的控制措施。
一、中小企业授信风险的特点1.经营风险中小企业由于规模相对较小，市场份额较小，对外环境变化的适应能力相对较弱，容易受到宏观经济波动、市场竞争等因素的影响，从而造成经营风险的增加。
2.财务风险中小企业在财务管理方面的专业能力相对较弱，尤其是对于财务分析、财务规划等方面的能力短板，容易导致财务风险的增加，如现金流不稳定、负债过高等问题。
3.市场流动性风险中小企业较大程度上依赖少数几家客户，一旦出现客户流失或支付迟延等问题，将对企业经营产生较大不利影响，增加市场流动性风险。
4.政策风险宏观经济政策、行业政策等对中小企业的影响较大，政策的变动容易导致企业运营策略的调整，进而加大了政策风险。
二、中小企业授信风险的控制措施1.风险评估针对中小企业的授信申请，金融机构需要进行全面、详尽的风险评估。
包括对企业的市场前景、经营能力、财务状况等进行准确评估，以便为风险控制提供依据。
2.严格的授信条件金融机构在制定授信政策时，应当针对中小企业的特点，制定相应的授信条件。
包括对企业的规模、经营年限、行业背景、财务状况等方面设定一定的门槛，以筛选出具备较低风险的中小企业。
3.多元化的担保方式对于中小企业的融资需求，金融机构应当采取多元化的担保方式，降低风险。
既可以要求企业提供抵押担保、保证担保等常规方式，也可以借助第三方机构提供的担保服务，以增加信贷的安全性。
4.完善的监控机制在授信后，金融机构需要建立完善的监控机制，及时了解中小企业经营状况的变化，确保信贷资金的安全。
包括定期对企业进行尽职调查，加强对企业的财务情况、市场动态等的跟踪监控，预警问题的出现。
商业银行对中小企业信贷业务的风险控制
商业银行对中小企业信贷业务的风险控制随着经济的快速发展，中小企业在国民经济中的地位日益重要，对于商业银行来说，中小企业信贷业务已经成为其主要收入来源之一。
由于中小企业的规模较小、资信状况不稳定等因素，其信贷业务存在一定的风险。
商业银行在开展中小企业信贷业务时，需要采取一系列的措施来加强风险控制，保障自身的资金安全。
一、审查和评估中小企业的信用状况商业银行在向中小企业发放贷款之前，首先需要对其进行审查和评估，了解其经营状况、财务状况、市场前景等情况。
特别是需要重点关注中小企业的资信状况，包括其信用记录、还款能力、财务数据等方面的情况。
通过对中小企业的审查和评估，银行可以更全面地了解中小企业的信用状况，为风险控制提供依据。
二、建立科学的授信标准和风险评估体系商业银行在向中小企业授信时，需要建立科学的授信标准和风险评估体系，明确评定中小企业的信用等级和还款能力。
通过建立科学的评估体系，可以有效地对中小企业进行风险评估，及时识别潜在的风险点，制定相应的授信策略，确保风险可控。
三、把握风险偏好，科学定价商业银行在向中小企业发放贷款时，应该严格把握自身的风险偏好，合理定价。
不同的中小企业存在不同的风险特征和还款能力，因此需要根据其具体情况制定相应的贷款利率和抵押要求，避免发生不良贷款，保证自身的资金安全。
五、加强中小企业的经营指导和风险预警商业银行在开展中小企业信贷业务时，应该积极加强对中小企业的经营指导和风险预警，帮助中小企业更好地了解市场动态和经营风险，提升其经营水平和风险意识，减少违约风险的发生。
六、加强对中小企业的信贷监督和跟踪商业银行在向中小企业发放贷款后，需要加强对中小企业的信贷监督和跟踪，定期对中小企业的经营状况、财务状况等进行审查和评估，及时发现和应对中小企业信贷业务中存在的潜在风险。
七、建立风险分担机制商业银行在开展中小企业信贷业务时，可以与担保公司、保险公司等合作建立风险分担机制，通过保证金、第三方担保等方式来分担中小企业信贷业务中的风险，降低银行自身的风险压力。
企业授信过程中的信用控制及风险防范
企业授信过程中的信用控制及风险防范企业授信是指银行等金融机构向企业提供信用和资金支持的一种业务。
在进行授信之前，银行需要对企业进行信用控制和风险防范，以确保授信的安全性和有效性，避免不良资产的形成。
以下是企业授信过程中的信用控制及风险防范的相关内容：一、信用控制企业的信用状况是决定其能否获得授信的关键因素。
银行需要对企业进行信用评估，包括企业的财务状况、经营情况、行业背景、拥有的资产和债务等方面的信息。
通过对企业的信用评估，银行可以对企业的还款能力和信用状况进行掌握，从而综合评估授信的风险和贷款条件。
在进行信用控制时，银行需要注意以下几点：1.评估企业的财务状况。
评估企业的财务状况是判断企业是否有还款能力的重要依据。
银行可以通过查看企业的利润表、财务报表等财务资料来了解企业的财务状况。
2.了解企业的经营情况。
了解企业的经营情况可以帮助银行评估企业的经营风险。
银行可以通过查看企业的营业执照、税务登记证等资料来了解企业的经营状况。
3.评估企业所处行业的背景。
不同的行业有不同的风险，对企业的影响也不同。
银行需要了解企业所处行业的发展趋势和市场竞争状况，进而评估行业风险。
4.了解企业的资产和债务状况。
企业的资产和债务状况是判断企业信用状况的关键。
银行需要了解企业的资产和债务情况，以便综合评估企业的信用状况。
二、风险防范在进行企业授信时，银行还需要采取一系列的风险防范措施，以确保授信的安全性。
以下是常见的风险防范措施：1.制定授信政策。
制定授信政策是银行防范风险的重要手段。
授信政策可以规定授信的范围、限额和条件等，从而控制授信的风险。
2.做好审批工作。
审批工作是防范风险的重要环节。
银行需要严格审核企业的资料和信息，查验企业的真实情况，以确保授信的真实性和有效性。
3.建立风险管理制度。
建立风险管理制度是银行防范风险的关键。
银行需要制定风险管理制度，建立风险评估、风险监控和风险报告等机制，从而有效防范授信风险。
企业授信过程中的信用控制及风险防范
企业授信过程中的信用控制及风险防范【摘要】企业授信是银行业务中重要的环节，信用控制和风险防范是企业授信过程中至关重要的环节。
在客户信用评估阶段，银行需要综合考虑客户的信用历史、财务状况等因素进行评估；在确定贷款额度时，银行需根据客户的信用状况和贷款用途进行合理决策；担保要求和监控调整环节需要及时跟进并加强风险预警机制的建立。
信用控制的有效实施可降低不良贷款风险，提升企业授信过程的效率和安全性，同时保障银行的资金安全。
未来，银行需要不断完善信用控制机制，提高风险防范意识，保持稳健经营，以应对日益复杂多变的市场环境。
信用控制的成功实施能够为银行业务的可持续发展提供有力支撑。
【关键词】企业授信、信用控制、风险防范、客户信用评估、贷款额度确定、担保要求、监控与调整、风险预警机制、效果评估、可持续性、未来发展方向1. 引言1.1 企业授信概述企业授信是指银行或金融机构向符合条件的企业提供一定额度的信贷资金支持，以满足企业经营发展的资金需求。
授信过程中，银行对企业进行信用评估，并根据评估结果确定贷款额度及担保要求，同时建立监控机制和风险预警系统，以确保资金安全。
信用控制在企业授信过程中显得尤为重要，可以有效降低信用风险，保障资金安全，促进企业健康发展。
风险防范意义在于预防不良贷款和信用违约，保护银行资产，维护金融体系的稳定运行。
企业授信是金融机构与企业之间长期合作的基础，良好的信用控制和风险防范将助力企业获得更多支持，促进双方的共同发展。
1.2 信用控制的重要性信用控制在企业授信过程中起着至关重要的作用。
随着市场经济的发展，企业之间的交易越来越频繁，信用成为推动经济活动的重要动力。
信用控制主要是指通过对客户的信用评估、贷款额度确定、担保要求、监控与调整等环节的管理，保障企业在授信过程中风险的可控性。
信用控制能够有效地降低企业授信过程中的风险。
通过对客户信用情况进行全面评估，并根据客户的信用记录和财务状况确定合理的贷款额度，可以降低企业在授信过程中出现坏账的风险。
浅议民营企业信贷风险及防范措施
浅议民营企业信贷风险及防范措施[摘要]近年来，金融业在民营企业投放贷款比率的同时，贷款风险也开始增加。
形成信贷风险的因素相对复杂，既有企业方面的问题，亦有银行方面的问题。
有效防范信贷风险银行必须做好贷前调查与分析，严把贷款申请审查关；加强对贷款资金用途的监控，及时发现关联贷款的隐性风险；加强贷款抵押管理，增强风险缓释能力；切实落实担保措施，谨慎选择保证方式，把握实际偿债能力，以确保贷款的安全。
[关键词]民营企业；信贷风险；防范措施近年来，民营企业异军突起，已成为我国经济发展中的一支重要力量，一颗颗耀眼的巨星不断升起，并被作为高端客户成为多家银行积极营销的对象，银行在民营经济投放的贷款比率也在快速增长。
但在这些“巨星”升起的同时，我们也看到身边的一些民营企业在一夜之间由高端优质客户变成不良客户。
究其根本原因，在于他们的肌体内部隐藏着随时都会引发的各种风险隐患，这些风险隐患一旦引爆，将给企业带来毁灭性灾难，进而引发银行巨额信贷风险。
因此，银行对这类高端民营企业的授信，更应慎之又慎、特别小心。
一、民营企业信贷风险因素分析(一)企业法人治理结构混乱，股权关系复杂；内部管理机制不健全近几年来,随着市场经济的深化,一些民营企业为了提高企业知名度、实现外延扩张，达到便于融资的目的，通过改制、分立、重组或集团化经营等方式设立数家子公司,这些子公司又设立孙公司或者交叉参股设立若干家公司，从而编就了一张环环相扣的关联企业网。
母公司利用这些子公司或关联企业作为借款主体，到多家银行贷款。
一家集团公司以成员公司名义在多家银行有贷款，银行很难掌握其实际控制人，关联贷款风险在早期很难发现，大大增加了银行信贷管理难度。
从目前一些民营“巨星”企业陨落的情况看，这些民营企业在形成一定规模的财富之后，往往借助多个融资渠道，形成覆盖银行、证券、保险以及上市公司的复杂的企业家族。
这种跨领域的多元化集团运作，增大了公众、监管机构的监管难度，也使得内部的种种经营问题容易被隐藏和拖延。
民营企业授信调查要点分析
民营企业授信调查要点分析引言近年，国家不断出台多项文件与政策，要求扩大对民营企业的融资支持。
监管部门也不断对商业银行提出与民营企业授信相关的具体要求和激励政策。
民营企业也已成为诸多商业银行的重要客群，部分城市商业银行民营企业授信占比甚至远超过国有企业授信占比。
因此从政治高度、监管要求、市场化运营要求等各方面看，民营企业授信都是商业银行需要高度重视的业务板块。
但同时，民营企业授信也给商业银行带来巨大的风控挑战。
2017-2018年，在严监管和去杠杆背景下，民企陷入流动性困境，信用违约爆发。
2019年以来，民企信贷融资局面有所好转，但2020年以来新冠肺炎疫情及复杂多变的国内外环境，让广大民营企业进一步承压。
如何既做好民营企业授信支持，又做好民营企业授信风险管控？这个两难问题的破题核心就是实现信息对称性。
实现信息对称可以提高商业银行对于风险的判断与预估，降低银企之间的信息传递和信息博弈成本，平衡利益和风险，而实现信息对称性首先就在于做好民营企业授信调查。
一、民营企业可能引发信用风险的特点（一）受实际控制人影响大大多数民营企业公司治理模式以家族式的控制和传承为主，民营企业实际控制人通常对企业拥有绝对控制。
实际控制人的决策直接影响整个企业经营，实际控制人的个人爱好、婚姻存续情况、身体健康、二代接班等均可能会对企业有重大影响。
（二）经营活动变化大、经营不规范由于民营企业受实际控制人决策影响较大、对实际控制人制约力量较小；因此民营企业往往变化快、变化大，变化包括但不限于主营产品变化、主营行业变化、供应链变化甚至所有权变化。
同时，民营企业财务制度不够规范，个人与企业资金混用的现象较为普遍，甚至部分民营企业存在“体外账”的情况，很多经营信息在书面材料上难以体现。
（三）融资渠道窄、财务杠杆相对较高民营企业财务往往具备以下特性：1.融资渠道较为单一，一般中小民营企业以民间融资为主、银行融资为辅，银行融资以房产抵押等强担保为主。
关于加强民营企业授信风险管理的几点建议
摘 要 ： 着我 国民营经济 的不断发 展壮大 ，民营企 业 已成 为银行授 信新的 增长点 。但 是 由于 部分 民营 企业抵抗 市场风 险能力弱 ，还 随 款意识 差 ，贷款频 繁出现问题 ，金融机 构加 强对民营企 业的研究 ，提高 民营企业授 信风 险管理 已经势在必行 。 关键词 ： 民营企业 授信风险 建议 中图分类号 ： ２ Ｆ７ 文献标 识码 ： Ａ 文章编号 ：１ ７ － ７ １２ ０ ） １ ） ０ ０ — ２ ６２ ３ ９（０ ６１（ 一 ２ ７ ０ ａ
况 ， 种情况在现 阶段一些 民营企 业集团 中尤 这 为 突 出。 由于 目前银 行的 风险识 别与衡 量体 系仍 以主观 型 ， 经验 型和指标 型为主 ， 银行授 信 与各 项财 务数 据特 别 是资 本规 模 ， 销售收 入， 润， 利 银行 负债等 科 目间存在着 强正 向相
１民营企业授 信风险表现特点及应采取的
随着 我国民营经济 的不断发展壮大 ， 民营 企业 已成 为银行授 信新 的增 长点 。但 是 由于 部分 民营 企业抵抗市场风 险能力弱 ， 还款意识 差， 贷款 频繁 出现 问题 ， 金融机 构加 强对民营 企业的研 究 ， 提高 民营 企业授信风 险管理 已经 势在 必行 。下面 笔者针 对 民营企 业授信 风险 的表 现特 点提 出几点 管理 措施 建 议 ， 供参 仅 考。 １ 细 分市 场 ， ） 把握 贷款投 向。 我 省民营 企业数 量多 ， 行业涉 及面广 ， 发 展前景 广 阔， 对民营 企业进行 市场细 分 ， 把握 好 信 贷投 向 ， 的放 矢进 行支 持 至 关重 要 。 有 因此 ， 融机构 应在深 入调研 的基础 上 ， 金 根据 我 省小企 业 的发 展现 状 和特 点 ， 把发 展有 潜 力 、 经营 有特 色 、产 品有 市 场 、还 款 有 保 障 、管理 规 范的 优 势企 业 ， 为 民营 企业 信 作 贷 支持 的 重点 投放 对 象 。 定 的 。应该 看 到 ， 联企 业之 间关 联交 易的 关 客 观存 在 ， 间 不可 避免 地存 在着 非 公允交 其 易 。通过 非公 允交 易虚增 资本 、虚增 帐面资 产 、虚 增销 售收 入 和利 润 ， 隐瞒企 业 真实情
浅议民营企业信贷风险及防范措施
浅议民营企业信贷风险及防范措施[摘要]近年来，金融业在民营企业投放贷款比率的同时，贷款风险也开始增加。
形成信贷风险的因素相对复杂，既有企业方面的问题，亦有银行方面的问题。
有效防范信贷风险银行必须做好贷前调查与分析，严把贷款申请审查关；加强对贷款资金用途的监控，及时发现关联贷款的隐性风险；加强贷款抵押管理，增强风险缓释能力；切实落实担保措施，谨慎选择保证方式，把握实际偿债能力，以确保贷款的安全。
[关键词]民营企业；信贷风险；防范措施近年来，民营企业异军突起，已成为我国经济发展中的一支重要力量，一颗颗耀眼的巨星不断升起，并被作为高端客户成为多家银行积极营销的对象，银行在民营经济投放的贷款比率也在快速增长。
但在这些“巨星”升起的同时，我们也看到身边的一些民营企业在一夜之间由高端优质客户变成不良客户。
究其根本原因，在于他们的肌体内部隐藏着随时都会引发的各种风险隐患，这些风险隐患一旦引爆，将给企业带来毁灭性灾难，进而引发银行巨额信贷风险。
因此，银行对这类高端民营企业的授信，更应慎之又慎、特别小心。
一、民营企业信贷风险因素分析(一)企业法人治理结构混乱，股权关系复杂；内部管理机制不健全近几年来,随着市场经济的深化,一些民营企业为了提高企业知名度、实现外延扩张，达到便于融资的目的，通过改制、分立、重组或集团化经营等方式设立数家子公司,这些子公司又设立孙公司或者交叉参股设立若干家公司，从而编就了一张环环相扣的关联企业网。
母公司利用这些子公司或关联企业作为借款主体，到多家银行贷款。
一家集团公司以成员公司名义在多家银行有贷款，银行很难掌握其实际控制人，关联贷款风险在早期很难发现，大大增加了银行信贷管理难度。
从目前一些民营“巨星”企业陨落的情况看，这些民营企业在形成一定规模的财富之后，往往借助多个融资渠道，形成覆盖银行、证券、保险以及上市公司的复杂的企业家族。
这种跨领域的多元化集团运作，增大了公众、监管机构的监管难度，也使得内部的种种经营问题容易被隐藏和拖延。
民营企业信用风险的特点及强化措施
民营企业信用风险的特点及强化措施一、民营企业信用风险的定义与特点民营企业作为市场经济中的重要力量，其信用风险也备受关注。
首先，民营企业的资金来源相对有限，融资成本较高，导致其信用风险较高。
其次，民营企业的经营管理能力和商业信誉度相对较弱，缺乏标准化的会计和财务制度，容易引发财务风险。
此外，民营企业的业务范围和规模相对较小，对市场的波动敏感度较高，也会加剧企业的信用风险。
二、民营企业信用风险评估的方法评估民营企业信用风险需要掌握一系列的方法。
首先是利用干系人理论进行风险识别和评估，即将企业的风险置于干系人的角度进行考虑。
其次，应用SWOT分析法对企业的内部情况和外部环境进行评估，从而获得准确的信用风险评估结果。
此外，应用金融分析法可以对企业的财务状况和风险性进行评估，其有效性较高。
三、民营企业信用风险的管理措施为了减轻民营企业信用风险，需要采取多种管理措施。
首先是制定财务管理制度，规范企业的财务管理流程。
其次是培养专业的财务管理人员，提高财务管理水平。
此外，优化营销结构，升级信息化系统，确保评估流程的透明度和公正性，也是有效的风险管理措施。
四、贷款授信流程下的民营企业信用风险管理银行贷款授信是民营企业获取必要资金的主要手段，也是民营企业信用风险大的主要来源。
因此，银行应该制定相应的授信政策，在贷款授信流程中加强对企业的信用风险评估。
此外，银行还需要建立完善的信用审批流程，保证企业贷款资金的安全性和合规性。
五、财务报告对民营企业信用风险的识别与应对财务报告对民营企业的信用风险评估有着十分重要的意义。
银行可以通过识别企业财报中的风险要素，从而准确判断并应对民营企业的信用风险。
通过制定详细的审计规定和检查程序，加强财务报告的审计和评估过程，建立起可靠的财务管理体系，形成防范财务风险的可靠网络。
六、信用保险在民营企业信用风险管理中的应用信用保险是保险公司为企业提供的一种风险管理工具。
银行可以通过建立信用保险机制，加强对民营企业信用风险的管理。
民营企业金融服务授信策略
民营企业金融服务授信策略随着市场经济的发展，我国的民营企业越来越需要金融支持来实现其发展规划。
尤其是当下经济复杂多变，金融环境也更加复杂，对于民营企业来说，如何在众多申请者中获得金融服务授信变得尤为关键。
因此，本文旨在探讨民营企业金融服务授信的相关策略。
1. 加强内部管理和风险控制能力要想获得金融服务授信，一家企业首先需要具备稳健的财务状况和可靠的内部管理制度。
民营企业需要加强对内部管理制度的建设，强化财务管理，建立健全的财务核算和内部审计机制，及时发现问题并采取措施加以解决。
同时，民营企业需要通过培训提高员工的财务和风险控制意识，建立科学的风险管理体系，降低经营风险，以提高自身的信用度和金融服务授信率。
2. 合理规划融资需求并选择合适的金融机构企业在申请金融服务授信前，需要做好充分的市场调查和融资计划，明确所需融资金额和用途等相关信息。
在选择金融机构时，要根据公司规模、行业属性、融资需求等综合因素进行选择。
对于新成立的企业，应尽可能选择具有风险投资经验的私募股权投资基金等专业金融机构，以获得更好的金融服务。
3. 拓宽融资渠道为了提高金融服务授信成功率，民营企业应当拓宽融资渠道。
除了传统的银行贷款，还可以考虑通过发债、租赁、股权质押等方式融资。
同时，企业应该积极拓展国内外市场，开展国际合作，获取国际金融市场的资本和人力资源支持，扩大金融服务的融资范围。
4. 优化信息披露在申请金融服务授信之前，民营企业需要披露公司的财务和经营状况，打造企业良好的信用评级体系，提高在银行金融机构中的信用评级。
其中，优化信息披露是非常重要的一个环节，企业需要按照要求及时准确地向金融机构提供相关的财务与经营数据，以便评估公司的信用风险。
5. 合理配置资产负债结构企业的资产负债结构对企业的信用评级起着至关重要的作用。
民营企业应当根据自身经营情况，在资金筹集和使用时遵循合理、低风险、长期的资产负债匹配原则，并注意减少贷款集中度，增强资产负债的平衡性和流动性，提高企业财务的稳定性和信用度。
如何防范民营企业集团的授信风险
银行如何防范民营企业集团的授信风险一、银行在民营企业集团授信管理上到底存在哪些问题？先看一案例：XX铜业有限公司成立于1998年，主要以生产各类铜材为主，实际控制人为若干自然人。
经过数年经营，XX铜业有限公司生产规模不断扩大，从2001年起公司陆续与当地各商业银行建立授信关系。
截止2004年初各商业银行给予该公司授信额度敞口8000余万元，业务品种涵盖一般短期流动资金贷款、打包贷款、免保证金开立远期信用证，公司提供XX铜材有限公司作为连带担保。
2004年中，由于XX 铜业有限公司及担保单位均涉嫌走私而受到海关查处，由此造成公司停产歇业并最终破产。
截止破产时止，各商业行授信仍有累计授信余额5000余万元无法收回，损失严重。
事后，各商业银行均对此展开了调查，发现存在着如下问题：一是授信调查过程中客户经理业务能力不足，缺乏识假破假的能力，公司提供给银行的报表显示，其销售额从建立时的年销售700多万元迅速增长到2003年的3.8亿元，利润由几万元增长到400多万元，经营情况尚可。
但该实际上以上财务报表均未经审计，实际经营情况是管理混乱、报表依靠财务报表长期造假隐瞒亏损，并向银行骗取贷款，客户经理对此全然不察。
甚至后来公司将免关税的来料进行加工并在国内销售，最终被海关处罚以致破产，长期积累的问题集中爆发，商业银行完全被公司表面经营情况所蒙蔽。
二是商业银行在授信时对授信人XX铜业公司及担保人XX铜材公司之间存在着的实际关联关系未能发现，两家公司事实上均由同一自然人所控制，由于两家企业相互关联，经营管理方面同样存在弄虚作假、偷逃关税等行为，在被海关查处后，两家公司同时宣告破产。
事后查阅商业银行有关贷前和贷后调查报告，均未对授信人与担保人同为关联公司予以揭示。
正是在此误判前提下，商业银行把事实上属于集团授信的业务当成正常有外部企业提供担保的业务，从而造成授信损失。
三是各商业银行给予的授信额度偏大，依公司财务报表反映的数据看，至2004年初，公司总资产不足8000万元，净资产更是低于3000万元，而各商业银行当时给予该公司授信额度敞口累计达到8000余万元，如此超额授信理由欠充分，授信审批过程显得不够审慎。
深化授信风险改革的意见建议
深化授信风险改革的意见建议
一、加强风险控制前移的必要性
对于具有一定规慎的民营企业集团且企业老板投资欲望比较强烈的跨行业投资的，切记要道镇介入，能够不介入就不介入。
因为这类企业集团往往下面有很多子公司表面很有实力，其实很多公司根本没有经营，关联交易颠紧，虚构销售和利闭来骗取银行货款。
他们从事跨行业投资，有些是不瓢港的行业，产生效丝较慢且贵金需求量很大，存在民问惜贷的可凭性非常高银行很难草捏有实的经营和财务情况整体风验不可拉。
这样的例子很多，比如离阳的华伦集团，主业经营较好，也是富阳电镜通信行业领先企业但异投资很大甚至去四川儿乐山山投资水泥行业最后导致资金植中断，由干政府出面才由玻产清算改为破产重组。
所以说企量搞好不容易，搞装就银快其实人的情力和能力有限。
二、如何加强风险控制前移
风验控制前移的具体指施
要加预对拟慢信企业的片前闲支，肯定要去企业实地走访。
我以前做投资尽职调支，在企业至少待一周尚不能完金了解全业，解话说“百网不如一见”，闭门造车是肯定不行的，只有充分了解企业的经营情况才能心果菌实。
企业报表可以造假但是实际经营法假比载难。
我觉得不仅要和老板了辩情况，还要去车问走防工人，了解他门的收人情况、对企业的满意度要多从细节入千多关注企业员工的精花面独
等非财务团素。
如果经营正常，车间应该人气很旺反之川很可留生产销售已经不正常。
这是我桥后检查得到的一个重要经验数训。
以小见大、以点及面是真甲。
另外.一家企业工人的流失程度和财另关速人员的稳定性也是一个衡量指标。
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中小民营企业授信风险管控初探——以山东为视角中小民营企业在我国经济社会发展中具有重要的战略地位，在加速经济结构调整、缓解就业压力、丰富和完善市场经济、促进技术创新、促进出口、推进城市化等诸多方面发挥重要作用，是保持国民经济平稳较快发展的重要基础。
随着我国民营经济的不断发展壮大，中小企业已成为银行授信新的增长点。
但是由于部分中小企业抵抗市场风险能力弱，尤其在今年信贷政策紧缩的大背景下，贷款频繁出现问题，金融机构加强对中小民营企业的研究，提高对其授信风险管理已势在必行。
一、山东民营经济的发展（一）总体发展情况相比广东、上海、江苏、浙江而言，山东民营经济长期相对滞后，但随着政府扶持力度的加大，这种情况得到较大改观。
至“十一五”末，民营经济在政府的鼓励扶持下，历史上注册资本首超公有制经济，成为山东省经济发展的重要增长点。
同时，公有制经济市场主体户数持续缩量调整，五年间户数下降了近三成。
在所有制结构中，“十一五”结束后山东省民营经济比重首次居于首位，与公有制的比重调整为45.6：37.9。
个体、私营经济资本(金)比重比2009年上升了4.4 个百分点，已超过公有制经济7.7个百分点。
其中，2010年，全省新登记市场主体注册资本中，个体、私营经济注册资本占到了68.6%，到2010 年底，山东公有制经济、个体私营经济和外资经济市场主体户数比重调整为4.1：95：0.9。
这表明，民间投资有力地承接了政府投资，全省经济发展中市场配置资源的能力明显增强。
（二）发展存在的问题山东省民营经济虽然取得了较快发展，但与浙江等民营经济先进省份相比，仍存在不少问题，主要表现在：（1）区域发展不平衡。
山东民营经济在区域结构上呈现出不平衡分布的特点, 总体来看, 东部沿海地区民营企业较多较强, 民营经济发展较好,如青岛、烟台、潍坊、威海、日照等市,而中西部内陆地区,民营企业偏少偏弱,东西部民营经济发展差距较大。
（2）创新能力不足。
山东省多数民营企业缺乏技术创新能力。
一些民营名星企业，对科技的投入只占销售额的2%－3%；多的也只有5%左右。
由于科技人才缺乏，科技投入不足，缺少适应民营企业的科技创新机制，民营企业的科技创新能力不足，已成为制约山东省民营企业持续发展和扩张的主要因素。
（3）管理落后。
家庭式、作坊式的管理模式相当普遍, 企业内部缺乏民主与约束机制, 决策随意化, 企业缺少创新。
此外,中小民营企业在政策法律观念、资信、劳资状况等方面也存在一些问题，这些制约了山东省民营企业的核心竞争力的提升。
二、山东中小民营企业授信的风险特征山东省整体信用环境尚可，但今年以来，因内外部经济环境仍比较复杂，企业生产成本和融资成本不断攀升，企业经营压力加大，通胀压力表现加剧，加之较高的融资成本和国家不断紧缩的货币政策，企业信贷风险逐渐累积。
根据山东省银行业协会相关统计数据，截至2011 年二季度，全省欠息户数共计4832 户，欠息总额511.5亿元，较年初增加32 亿元，欠息客户群体以中小民营企业为主，山东银行业面临的债务违约风险仍然严峻。
因此有效识别民营企业授信存在的风险点对于银行提高授信风险防范能力具有重要作用。
总体而言，山东中小民营企业授信的风险特征主要如下：（一）公司治理机制不健全。
主要体现为，企业实行个人化或家族式管理，领导者（或实际控制人）的素质、信誉及其个人状况等因素对企业的经营管理、市场竞争力、兴衰成败极为重要，企业经营管理的科学性和约束机制较差，管理的随意性很大。
公司治理机制不健全是民营企业最为显著的风险特征。
（二）盲目多元化扩张风险。
山东中小民营企业往往表现为扩张欲望强烈的特点，容易犯下盲目投资或背离主业投资的错误。
主要表现为：受资本逐利性的驱动，新产能开发超出市场实际需求，导致产能过剩；错误估计行业周期变动情况，逆势扩张导致利润空间收窄甚至亏损；横向多元化发展趋势严重，投资欲望强烈，导致主营业务不清，可持续盈利能力下降，甚至资金链断裂。
如万杰集团曾经是山东民营企业龙头，但由于盲目投资，进入钢铁等新领域，导致资金链断裂，经营陷入停顿状态。
（二）关联风险较大。
主要体现为，中小民营企业关联关系复杂、关联方较为隐蔽、关联交易较为频繁、关联风险不易被银行监控和管理。
在信息不对称、外部监督薄弱的环境下，关联风险尤为突出。
（三）财务信息失真。
中小民营企业的管理一般相对薄弱，财务信息容易出现人为操控，信息失真较严重；企业的资产与法人代表个人资产往往未加明确区分，法律关系复杂；对工商部门、税务部门和银行可能提供不同的财务报表。
（四）中小企业或其控制人的民间借贷行为风险加大。
山东地区部分中小民营企业在资金短缺时尤其是在今年国家信贷政策持续紧缩背景下会通过民间借贷渡过难关，但民间借贷是一把双刃剑，进行民间借贷，不仅会给企业带来沉重的利负担，而且民间借贷的债主方可能会通过危及企业法代表人人身安全的暴力方式进行催讨，造成法定代表人潜逃或踪，从而危及银行信贷资产安全。
从今年山东垦利等地发生案例来看，出现信用风险民营企业往往涉及民间借贷。
（五）授信操作风险大，授信监控和抵押担保方面容易出现风险。
监控风险。
首先是资金监控上，中小民营企业资金运作往往采用现金交易的方式，难以通过资金账户监控其资金的实际用途和去向，容易出现授信实际用途与约定用途不符、资金流向和资金回笼均无法控制的问题。
目前社会征信体系不完备的客观环境，更加大了对民营企业资信的监控难度。
担保风险。
山东地区中小民营业之间互保、关联保现象普遍，为了扩大融资、参与一定的互保或以关联企业提供担保成为民营企业共同特征。
如果“担保圈”中一家企业或者关联企业爆发信用风险，就会发生多米诺骨牌效应，甚至引发系统风险。
三、对山东中小民营企业授信风险控制的建议（一）注重软、硬信息双调查，做好贷前调查、审查工作1、重视对领导人素质的评估。
应通过实地深入的调查分析，对企业法人代表（或实际控制人）及主要管理领导的学历、家庭背景、从业经历、个人品质、经营能力、管理理念、经营业绩、等情况进行评估。
通过对民营企业领导层的个人背景和资信状况的分析，加强对民营企业资本积累过程的认识，防范民营企业家可能存在的道德风险对银行授信的影响。
2、考察中小民营企业的公司治理机制。
通过现场实地考察，分析公司治理机制的建设状况，包括但不限于股权结构是否清晰，内部控制机制是否完善，企业管理组织架构是否合理，企业规章制度是否完备，企业发展战略是否合理，各项决策是否得到有效贯彻等。
3、加强对企业关联关系的审查。
要深入调查企业的股权结构，厘清企业的法人代表（或实际控制人）、高级管理层的家族关系，充分了解民营企业的控股企业、参股企业、联营企业、其他上下游关联企业等关联方的历史、资产、信誉、经营管理以及关联交易情况。
严格审查民营企业的经营管理模式和资金运作模式，了解资金的实际控制方，并结合实际制定有利于风险控制要求的授信方案。
在财务分析中，应特别加强对其它应收款、其它应付款、长期投资、投资收益、预付款项等关联性科目的调查核实，充分获取关联企业的交易信息，并结合借款人及其主要关联企业的资金往来情况，分析其关联交易的公允性。
4、注意核实中小企业的财务信息。
要重点审查企业的资本结构和形态，确保企业的实收资本实际参与企业的经营活动。
对发现人为虚报的财务信息，必须进行调整后再分析，包括调整资产、负债类科目，把无效资产从所有者权益扣除，调整损益表等。
要深入分析企业总体的债务水平，特别注意从其他应收款、其他应付款、财务费用等科目判断企业是否存在民间融资，分析企业债务期限结构、利息水平、或有负债水平和对短期债务的依赖程度。
要结合企业预期现金流量和资产的流动性，考虑企业融资需求的真实性、融资计划的可靠性、经济周期的变化对企业偿债能力的影响等。
5、重点关注企业的活性信息。
对民营企业经营状况的考察不应局限于财务报表信息，还应通过实地考察各种活性信息对财务报表的真实性进行核实。
需要注意的活性信息包括：企业用电量增长情况、纳税额变动情况、结算量变动情况等动态信息；上下游客户的实力、信誉和双方业务往来的稳定性；企业供货合同、销售合同的变动情况，分红情况的变动等方面。
6、强化对担保条件的审查。
存在互保、关联保行为的企业应列为重点审核对象，严格准入。
对于提供抵押担保的，应对其抵押物的状态、权属情况进行详细调查，确保抵押物的权属清晰，抵押合法有效。
（二）夯实贷后管理，做好贷后风险控制工作1、授信业务部门应跟踪了解企业法人代表（或实际控制人）管理思路和经营措施的变化情况；应加强对民营企业法人代表（或实际控制人）的联系与沟通，建立与民营企业法人代表（或实际控制人）的定期约见制度。
2、应密切跟踪企业的对外投资、购销活动、货款回笼等情况；采取突访、暗访、回访等形式，加强对民营企业客户的现场检查力度和频率；如有可能，要实施对存货的盘点、会计凭证的核查和大额应收帐款的函证。
要对抵、质押物进行跟踪监控，密切关注其价值波动的情况，被非法转移、变卖、损坏或灭失的可能性，必要时应要求借款人追加抵、质押物。
3、加强帐户监管，及时识别市场变化对企业产品销售和现金流量的影响。
通过帐户监管，控制企业货款的流向，加强对企业还款能力的预测和判断，防止资金挪用或者“体外循环”。
4、密切关注和积累各种外部和内部的全方位信息，包括通过媒体、网络了解企业的生产经营信息。
通过定期查询人行信贷系统，了解企业的大事汇总信息、他行授信信息及对外担保等情况。
通过建立内部信息平台，共享相关风险信息。
5、严格执行退出机制，实现资源优化配置。
要根据企业的变化情况，及时调整授信政策和授信规划。
要针对每一客户的授信情况制定灵活机动的管理方案、压缩和清退计划，在发生不利变化情况时及时应变，有效退出。