银行信贷业务培训分析
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预扣利息，票据到期后银行向票据载明的付款 人或承兑人收回票款。
在票据真实、合法，且有信誉良好的承兑人的 前提下，票据贴现的安全性、流动性都可以得 到较好的保障。
按保障条件－对比
信用贷款
风险大、保障条件弱 利率高、期限短
担保贷款
风险相对较小、保障性强；贷款手续较为复杂 由于寻保、核保以及对抵押物（质物）的评估、保险
贷款管理的核心内容－“贷款三查”
贷前调查 贷款审查 贷后检查
处理风险的方法
回避风险
稳健经营，保证安全性、追求合理利润
分散风险
平衡发展；限定额度；银团贷款
减少风险
加强风险评估；资产负债平衡
转移风险
担保、投保、保证
要点
银行资产业务介绍 贷款业务概述 贷款的种类
按贷款期限
核保管的需要，成本较高
票据贴现
在票据真实、合法且有信誉良好的承兑人的前提下， 票据贴现的安全性、流动性都可以得到较好的保障
按偿还方式
一次性偿还贷款
短期周转性贷款或金额较小的贷款
分期偿还贷款
中长期贷款
内容提纲
贷款业务基础 票据贴现业务 对公贷款业务 个人贷款业务 贷款分类的发展
贴现
票据持有人
银行对借款人状况的不了解，即银行与借款人之 间的信息不对称
在贷款业务中，借款人拥有私人信息，因此相对 于银行就具有信息优势
逆向选择
在信息不对称的情况下，具有信息优势的个人依据他 所掌握的私人信息进行决策时导致市场失灵的行为。
道德风险
在合约签订后，由于信息不对称，交易者的行为不总 是被交易对手所知，所以交易者可能会采取对交易对 方不利的一些行为。
按保障条件－担保贷款
保证贷款
以第三人承诺在借款人不能偿还贷款时，按约 定承担一般保证或连带责任保证为前提
抵押贷款
以借款人或第三人的财产作为抵押物
质押贷款
以借款人或第三人的质物（主要指动产和权利） 作担保
按保障条件－票据贴现
票据贴现
银行应持票人的要求，以现款买进持票人持有 但尚未到期的商业票据。
2006年度诺贝尔和平奖
－－孟加拉国的穆罕默德·尤努斯及其创建的孟加拉乡村 银行
背景资料： 1976年，尤努斯碰到一名制作竹凳的赤贫妇女，因为受到放贷人的盘剥，她一
天连两美分都挣不到。尤努斯于是掏出27美元，分别借给42个有同样境遇的女人。 他希望这些人能借助这笔贷款摆脱廉价出卖劳动力的命运。当年，以此为目的的“格 莱珉银行”成立了。1983年，当局允许其正式注册。这被普遍认为是全球第一家小 额贷款组织。
对银行而言，贷款业务是其经营风险的重 要所在。
基本概念（一）
贷款
经国务院银行业监督来自百度文库理机构批准的金融机 构，以社会公众为服务对象，以还本付息为 条件，出借的货币资金
贷款业务
经国务院银行业监督管理机构批准的金融机 构所从事的以还本付息为条件出借货币资金 使用权的营业活动
基本概念（二）
贷款人
票据持有人将其未到期的票据转让给银行，由 银行预扣自贴现日起至到期日止的利息，而取 得贷款。
银行
以现款买进未到期票据以获得利息收入的业务。
贴现票据种类
商业汇票 银行本票
由银行签发，允诺在一定日期支付一定金额给 持票人的票据。
出票人及付款人皆为银行，信用程度较高
国库券、债券
信用可靠、风险较小，且易转让出售
5.到期委托收款
贴现行
6.划回票款
1.
2.
申
受
请
理
贴
入
现
账
贴现申请人 （持票人）
交付汇票
承兑行
贴现是指商业 汇票的收款人
或持票人，在
3. 交
4. 不 账足
0.4%
64.46%
其他0.4%
2005年金融机构人民币资金运用
资料来源:中国人民银行网站
要点
银行资产业务介绍 贷款业务概述 贷款的种类
贷款业务概述
贷款是银行最基本、最主要的资产业务， 是银行获取利润的主要来源，也是一项风 险性较大的资产。
贷款是银行的核心业务，占银行总资产的 50％以上
要点
银行资产业务介绍 贷款业务概述 贷款的种类
银行资产业务
盈利性资产业务－运用资金并取得收益的业务
贷款业务 证券投资业务
－购买有价证券 －……
非盈利性资产业务
库存现金 在人民银行存款 存放同业存款 在途资金
金融机构人民币资金运用
有价证券及投资
外汇占款
贷款
11.57% 23.58%
短期贷款－1年以内（含1年） 中期贷款－1年以上5年以下（含5年） 长期贷款－5年以上
按保障条件
信用贷款 担保贷款 票据贴现
按保障条件－信用贷款
仅凭借款人的信誉而无须借款人提供担保。 通常只对与银行有长期业务往来、资本实
力雄厚、在行业中占重要地位的大公司发 放。
资料：获得诺贝尔和平奖的银行家
银行信贷业务
章澜 2007－4
课程目的
了解银行贷款业务的一些基本概念和基础知识 了解贴现业务的基础知识，与普通贷款的区别 了解银行对公贷款业务的主要内容和其业务流
程 了解银行个人贷款业务的主要内容和其业务流
程 了解银行贷款分类的发展过程，以及贷款十二
级分类的背景
内容提纲
贷款业务基础 票据贴现业务 对公贷款业务 个人贷款业务 贷款分类的发展
如今，格莱珉银行以保持了9年的盈利记录成为兼顾公益与效益的标杆。而依靠 无抵押的小额贷款，该银行的639万个借款人中有58％的借款人及其家庭已经成功脱 离了贫穷线，其中96％是女性。依靠小额贷款这种“解放力量”，孟加拉的贫穷女 性成为最大的受益人，因为传统的银行通常拒绝向这些没有经济保障的穷人发放小额 贷款。
商业汇票
商业汇票是出票人签发的，委托付款人在指定日 期无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的 票据。
可以和现金一样在银行和企业中流通 按承兑人不同分为：
银行承兑汇票（银票） 商业承兑汇票（商票）
由于商业承兑汇票在信用及风险控制等方面估算 成本比较高，很少有商业承兑汇票交易出现。
贴现
经国务院银行业监督管理机构批准在中华人民 共和国境内依法设立并具有经营贷款业务资格 的金融机构
借款人
与贷款人建立贷款法律关系的法人、其他组织 或自然人
贷款的原则
合法性原则－首要原则
符合国家法规和金融政策
安全性
到期能收回本息
流动性
易于变现，满足存款提取
盈利性
贷款风险的主要原因－信息不对称
在票据真实、合法，且有信誉良好的承兑人的 前提下，票据贴现的安全性、流动性都可以得 到较好的保障。
按保障条件－对比
信用贷款
风险大、保障条件弱 利率高、期限短
担保贷款
风险相对较小、保障性强；贷款手续较为复杂 由于寻保、核保以及对抵押物（质物）的评估、保险
贷款管理的核心内容－“贷款三查”
贷前调查 贷款审查 贷后检查
处理风险的方法
回避风险
稳健经营，保证安全性、追求合理利润
分散风险
平衡发展；限定额度；银团贷款
减少风险
加强风险评估；资产负债平衡
转移风险
担保、投保、保证
要点
银行资产业务介绍 贷款业务概述 贷款的种类
按贷款期限
核保管的需要，成本较高
票据贴现
在票据真实、合法且有信誉良好的承兑人的前提下， 票据贴现的安全性、流动性都可以得到较好的保障
按偿还方式
一次性偿还贷款
短期周转性贷款或金额较小的贷款
分期偿还贷款
中长期贷款
内容提纲
贷款业务基础 票据贴现业务 对公贷款业务 个人贷款业务 贷款分类的发展
贴现
票据持有人
银行对借款人状况的不了解，即银行与借款人之 间的信息不对称
在贷款业务中，借款人拥有私人信息，因此相对 于银行就具有信息优势
逆向选择
在信息不对称的情况下，具有信息优势的个人依据他 所掌握的私人信息进行决策时导致市场失灵的行为。
道德风险
在合约签订后，由于信息不对称，交易者的行为不总 是被交易对手所知，所以交易者可能会采取对交易对 方不利的一些行为。
按保障条件－担保贷款
保证贷款
以第三人承诺在借款人不能偿还贷款时，按约 定承担一般保证或连带责任保证为前提
抵押贷款
以借款人或第三人的财产作为抵押物
质押贷款
以借款人或第三人的质物（主要指动产和权利） 作担保
按保障条件－票据贴现
票据贴现
银行应持票人的要求，以现款买进持票人持有 但尚未到期的商业票据。
2006年度诺贝尔和平奖
－－孟加拉国的穆罕默德·尤努斯及其创建的孟加拉乡村 银行
背景资料： 1976年，尤努斯碰到一名制作竹凳的赤贫妇女，因为受到放贷人的盘剥，她一
天连两美分都挣不到。尤努斯于是掏出27美元，分别借给42个有同样境遇的女人。 他希望这些人能借助这笔贷款摆脱廉价出卖劳动力的命运。当年，以此为目的的“格 莱珉银行”成立了。1983年，当局允许其正式注册。这被普遍认为是全球第一家小 额贷款组织。
对银行而言，贷款业务是其经营风险的重 要所在。
基本概念（一）
贷款
经国务院银行业监督来自百度文库理机构批准的金融机 构，以社会公众为服务对象，以还本付息为 条件，出借的货币资金
贷款业务
经国务院银行业监督管理机构批准的金融机 构所从事的以还本付息为条件出借货币资金 使用权的营业活动
基本概念（二）
贷款人
票据持有人将其未到期的票据转让给银行，由 银行预扣自贴现日起至到期日止的利息，而取 得贷款。
银行
以现款买进未到期票据以获得利息收入的业务。
贴现票据种类
商业汇票 银行本票
由银行签发，允诺在一定日期支付一定金额给 持票人的票据。
出票人及付款人皆为银行，信用程度较高
国库券、债券
信用可靠、风险较小，且易转让出售
5.到期委托收款
贴现行
6.划回票款
1.
2.
申
受
请
理
贴
入
现
账
贴现申请人 （持票人）
交付汇票
承兑行
贴现是指商业 汇票的收款人
或持票人，在
3. 交
4. 不 账足
0.4%
64.46%
其他0.4%
2005年金融机构人民币资金运用
资料来源:中国人民银行网站
要点
银行资产业务介绍 贷款业务概述 贷款的种类
贷款业务概述
贷款是银行最基本、最主要的资产业务， 是银行获取利润的主要来源，也是一项风 险性较大的资产。
贷款是银行的核心业务，占银行总资产的 50％以上
要点
银行资产业务介绍 贷款业务概述 贷款的种类
银行资产业务
盈利性资产业务－运用资金并取得收益的业务
贷款业务 证券投资业务
－购买有价证券 －……
非盈利性资产业务
库存现金 在人民银行存款 存放同业存款 在途资金
金融机构人民币资金运用
有价证券及投资
外汇占款
贷款
11.57% 23.58%
短期贷款－1年以内（含1年） 中期贷款－1年以上5年以下（含5年） 长期贷款－5年以上
按保障条件
信用贷款 担保贷款 票据贴现
按保障条件－信用贷款
仅凭借款人的信誉而无须借款人提供担保。 通常只对与银行有长期业务往来、资本实
力雄厚、在行业中占重要地位的大公司发 放。
资料：获得诺贝尔和平奖的银行家
银行信贷业务
章澜 2007－4
课程目的
了解银行贷款业务的一些基本概念和基础知识 了解贴现业务的基础知识，与普通贷款的区别 了解银行对公贷款业务的主要内容和其业务流
程 了解银行个人贷款业务的主要内容和其业务流
程 了解银行贷款分类的发展过程，以及贷款十二
级分类的背景
内容提纲
贷款业务基础 票据贴现业务 对公贷款业务 个人贷款业务 贷款分类的发展
如今，格莱珉银行以保持了9年的盈利记录成为兼顾公益与效益的标杆。而依靠 无抵押的小额贷款，该银行的639万个借款人中有58％的借款人及其家庭已经成功脱 离了贫穷线，其中96％是女性。依靠小额贷款这种“解放力量”，孟加拉的贫穷女 性成为最大的受益人，因为传统的银行通常拒绝向这些没有经济保障的穷人发放小额 贷款。
商业汇票
商业汇票是出票人签发的，委托付款人在指定日 期无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的 票据。
可以和现金一样在银行和企业中流通 按承兑人不同分为：
银行承兑汇票（银票） 商业承兑汇票（商票）
由于商业承兑汇票在信用及风险控制等方面估算 成本比较高，很少有商业承兑汇票交易出现。
贴现
经国务院银行业监督管理机构批准在中华人民 共和国境内依法设立并具有经营贷款业务资格 的金融机构
借款人
与贷款人建立贷款法律关系的法人、其他组织 或自然人
贷款的原则
合法性原则－首要原则
符合国家法规和金融政策
安全性
到期能收回本息
流动性
易于变现，满足存款提取
盈利性
贷款风险的主要原因－信息不对称