银行负债业务的发展思路

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商业银行负债质量管理之大行视角

保持负债来源稳定、结构多样国有大型商业银行负债主要包括存款 . 同、Ik负侦、丨、V:付侦券 .向中央银行借款及其他负债。从负债来源 # ，国存大型商业银行定期监测负侦结构和规模变动情况，不断强化负侦结构和规模变动的卞动性和前瞻性管理，负债来源稳定性较好。从负馈结构看，国有大型商业银行负债中最重要的部分足疗款和同业负债，而存款又是最主要的资金来源。 “十三五 ” 期间，国有大型商业银行的总负侦 .存款规模稳定增长，总负侦山 2016年米的
国有大型商业银行负债管理的主要特点
国有商、丨k 银行作为我国金融丨本系的支柱，为实体经济改革发展持续注人长期稳定资金。银保监会数据敁示，截节2020年末，大型商业银行总负侦住银行业中占比约 40. 1 8 % , 负侦管理的重要性不言而喻。
院《政府工作报告》指出，要 “优化存款利率监管，推动实际贷款利率进 • 步降低，继续引导金融系统向实体经济 U:利 ” ，银行只有注重提升负侦发展质M , 有效控制付息成本，I 能为资产端降低实体企、Ik融资成本獎定坚实基础。因此，负侦质卜(•钾理办法要求商、丨k 银行加强负溃能力，保持负债的规模和成本稳定性，为商业银行实现 “企业综合融资成本稳中有降 ” 创造 r 以好环境。

银行资产负债管理的具体案例

银行资产负债管理的具体案例以下是一个银行资产负债管理的具体案例：案例名称：英国Y银行的资产负债管理英国Y银行自1997年创建以来，主要业务为住房抵押贷款业务。

在遭受房地产泡沫后的英国房地产经济开始触底反弹的背景下，Y银行通过深耕住房抵押贷款业务，取得了快速的发展。

Y银行的资产负债管理策略主要是通过优化资产和负债的配置，以实现风险控制和业务增长的目标。

具体策略包括以下几点：1.资产配置：Y银行主要投资于住房抵押贷款、商业贷款和投资级债券等。

在资产配置方面，银行根据不同业务线的风险和收益情况，以及市场环境的变化，进行动态调整。

例如，当房地产市场复苏时，Y银行会增加对住房抵押贷款的投资。

2.负债管理：Y银行通过发行债券、吸收存款等方式筹集资金。

在负债管理方面，银行主要考虑资金的成本、期限和流动性等因素，以制定合适的负债策略。

例如，当市场利率较低时，Y银行可以发行长期债券来降低资金成本。

3.风险管理：Y银行采用先进的风险管理技术和方法，对不同类型的风险进行量化和监控。

例如，银行通过使用内部模型来评估市场风险和信用风险，并制定相应的风险限额和资本要求。

4.流动性管理：Y银行通过管理库存现金、短期债券等流动性资产，确保在市场环境发生变化时能够迅速调整资产和负债的配置。

此外，银行还与主要业务伙伴建立紧密的合作关系，以便在需要时获得及时的资金支持。

通过以上资产负债管理策略的实施，Y银行实现了业务增长和风险控制的平衡。

在房地产市场波动的情况下，银行的资产质量和盈利能力都得到了良好的保障。

同时，银行的资产负债管理也得到了监管机构的认可和表扬。

这个案例表明，银行资产负债管理对于风险控制和业务发展都至关重要。

通过制定合适的资产负债管理策略，并不断根据市场环境进行调整和完善，银行能够实现稳健经营和持续发展。

第五章商业银行负债业务

第五章商业银行负债业务一、商业银行及负债业务（一）现代商业银行定义及特点1、现代商业银行：是以获取利润为经营目标，以多种金融资产和金融负债为经营对象，具有综合性服务功能的金融企业。

2、现代商业银行的特点：商业银行是经营特殊商品——货币和货币资本或者与货币和货币资本相关的服务的特殊企业。

以金融资产和金融负债为经营对象，从事货币和信用的经营活动。

货币经营主要有汇兑、结算、保管等，信用经营主要有存款、贷款、投资等，也就是提供各种与货币运动相关的或者与之相联系的服务。

（二）现代商业银行业务经营的目标现代商业银行是金融市场上影响最大、数量最多、涉及面最广的金融机构。

它的经营目标是：盈利最大化；风险最小化；提高金融产品和服务的市场占有率；增加服务范围以稳定收入；塑造良好形象。

（三）现代商业银行业务经营的原则商业银行经营应遵循以下原则：效益性、安全性、流动性原则；依法独立自主经营的原则；保护存款人利益原则；自愿、平等和诚实信用原则。

（四）商业银行负债业务的概念和特点1、负债业务的概念商业银行的负债有广义和狭义之分。

广义负债指包括商业银行在内的一切资金来源，即除了包括商业银行对他人的债务之外，还包括商业银行的资本。

狭义负债主要指商业银行的存款、借款等一切非资本性的债务。

本章以广义负债为研究对象。

2、负债业务的特点（1）它必须是现实存在的经济义务，过去发生的且已经了结的经济义务或将来可能发生的经济义务都不包括在内；（2）它的数量是必须能够用货币来确定的，一切不能用货币计量的经济义务都不能称为银行负债；（3）负债只有偿付以后才能消失，以债抵债只是原有负债的延期，不能构成新的负债。

（五）商业银行负债业务的功能和现代商业银行业务的分类（六）影响商业银行负债增减变化的因素（1）内部因素：存款的定价；商业银行的信誉及实力；存贷款的依存关系；服务项目的多少与质量；新技术在银行领域广泛应用；商业银行与社会各界的关系；商业银行员工的素质。

第三章商业银行负债业务经营与管理(最新)

（二）调节负债资金运用（有效控制银行的资金规模）
注意：存款并非越多越好（理由2点）
（三）降低负债成本（存款成本的管理P60）
资金成本（利息成本和营业成本）相关成本（风险成本和连锁反应成本）（与增加存款
有关的支出）
（四）维持银行负债的增长（长期增长、利润目标）
银行业务营运的起点和前提条件——负债业务决定商业银行资产规模的基础——负债业务
支取
余额 10000
计息积数
(30+2)×10000=320000 (从1月2日—2月2日）
18×7000=126000 （从2月3日——20日）（8+4）×12000=144000 （从2月21日—3月4日） 13×10000=130000 （3月5日—17日）
3000 5000 2000
7000 12000 10000

广义负债（资本性债务和非资本性债务）
核心资本(一级)（产权资本）附属资本(二级)（债务资本）
（资本性债务）
吸收存款
借入资金

（非资本性债务）
（非资本性债务）
直接借款

发行金融债券

狭义负债（非资本性债务）
本章则以狭义负债为研究对象
三、商业银行负债业务的构成
商业银行负债业务
其中累计计息积数=计息期内账户每日余额合计数。此法适用于活期存款、零存整取、通知存款、教育储蓄。目前各家银行多使用积数计息法计算活期存款利息。
举例（积数计息法）
1、某客户活期储蓄存款账户存取情况
如表。
日期 06.1.2
06.2.3 06.2.21 06.3.5 06.3.18

银行运营管理思路和具体措施

银行运营管理思路和具体措施一、银行运营管理思路1、从客户体验的角度出发：银行是一个金融服务机构，其核心竞争力就在于客户体验。

因此，银行运营管理应从客户体验的角度出发，不断创新和优化服务流程，提升客户体验，使银行的服务更有吸引力。

2、从资源配置的角度出发：银行运营管理应根据市场变化和客户需求，科学合理地分配资源，把握好财务结构，努力实现资产负债的有效配置，保证银行的经营活动能够有效实施。

3、从风险控制的角度出发：银行运营管理应结合风险评估模型，对银行的支付、投资、贷款、担保等业务进行风险控制，避免银行受到不可控的损失。

4、从资产规模管理的角度出发：银行运营管理应有效控制资产规模，不断完善资产负债结构，通过证券、基金等融资渠道积极融资，扩大资产规模，保证银行可持续健康发展。

二、银行运营管理的具体措施1、提升服务质量：银行应不断改善服务流程，建立客户满意度考核体系，强化员工岗前培训，提高服务水平，提升客户体验，使银行服务更具有吸引力。

2、建立财务报表审计体系：银行应建立完善的财务报表审计体系，及时发现和处理财务违规问题，确保银行资产负债结构健康，把握好财务状况。

3、搭建风险管理体系：银行应建立风险监控体系，建立风险评估模型，完善风险报警机制，不断提升风险管理能力，确保银行的经营活动能够有效实施。

4、完善资产规模管理：银行应积极开展融资活动，扩大资产规模，不断修订财务报表，科学合理地分配资源，实现资产负债的有效配置，确保银行可持续健康发展。

5、提高技术水平：银行应积极推行金融科技，加大技术投入，拓展网络银行业务，搭建移动银行服务系统，提升银行服务的便捷性，提高银行的经营能力。

综上所述，银行运营管理应从客户体验、资源配置、风险控制、资产规模管理和技术水平五个方面入手，采取有效措施，确保银行可以顺利运营，实现可持续健康发展。

商业银行负债业务创新

商业银行负债业务创新随着金融市场的不断发展和金融业务形态的多样化，商业银行的负债业务也不断创新。

负债业务是商业银行的主要经营内容之一，它是指商业银行以吸收存款、发行债券等方式获取资金，为其它金融业务的开展提供资金支持。

本文将从传统的存款业务创新、债券业务创新以及创新型金融工具的发展等方面，探讨商业银行负债业务的创新。

传统存款业务的创新是指商业银行在存款产品类型、存款渠道以及存款利率等方面进行创新。

在存款产品类型方面，商业银行不断推出个人定期存款、专享存款、活期存款等多种产品，以满足不同客户的需求。

在存款渠道方面，商业银行推出了网上银行、手机银行、ATM机等多种渠道，提高了存款的便捷性和灵活性。

在存款利率方面，商业银行根据市场需求和监管政策的调整，不断对存款利率进行调整和创新，提供更有竞争力的利率，吸引更多客户选择存款。

债券业务创新是指商业银行在债券发行形式、债券品种以及债券投资方式等方面进行创新。

在债券发行形式方面，商业银行可以发行公司债、金融债、可转债等多种形式的债券，以满足不同发行主体的融资需求。

在债券品种方面，商业银行可以推出短期债、中期债、长期债等多种期限的债券，以满足不同期限的资金需求。

在债券投资方式方面，商业银行可以通过债券基金、债券账户等方式，将债券投资机会提供给普通投资者，满足他们对于债券的投资需求。

创新型金融工具的发展是指商业银行不断推出新的金融工具，以满足不同客户的资金需求。

创新型金融工具包括质押回购、债权证券化、利息互换等多种形式。

质押回购是指商业银行以自有资产为质押，向投资者提供流动性支持的一种方式。

债权证券化是指商业银行将资产的现金流权利转让给投资者，提前获取现金流的一种方式。

利息互换是指商业银行与客户之间进行利率互换，以实现利率风险的管理和利率差的获取的一种方式。

创新型金融工具的发展为商业银行提供了多样化的资金来源和投资渠道，提高了其负债业务的创新能力。

商业银行负债业务创新的推动力主要来自市场需求和监管政策的变化。

中国商业银行负债业务概况分析以及对策

中国商业银行负债业务概况分析以及对策一、负债业务现状（一）负债总量增速下降从量上讲，2010年底银行业本外币负债总额为88.4万亿元，同去年比增加14.1万亿元，增幅19%，较去年下降7.8%。

由此显示增速的确下降了不少。

具体分类为：国有控股商业银行43.02万亿元，上升13.5%；全国性中小股份制商业银行14.05万亿元，增幅25.2%；城市商业银行7.4万亿元，增长38.5%；其他类金融机构负债总额24万亿元，增长20.6%。

下面从几个角度进一步分析：1. 从季节上来看，一季度受惯性影响增幅仍然较大，但之后便有明显的下降。

从机构类型来看，国有控股商业银行仍处于绝对支配地位，但比列在下降，为2.3%。

全国性中小股份制商业银行上升0.8%，城市商业银行上升 1.1%，其他类金融机构上升0.3%。

可以看出，城市商业银行增速最为明显。

2.就上市的16家商业银行来看，其负债总额达到60.1万亿元，增加17.34%，增速下降9.26%，占总的比重为68%。

其中国有控股商业银行增长14.96%，下降9.96%；全国性中小股份制商业银行增长24.48%，下降7.07%；城市商业银行上升44.94%，增速没有下降，反而上升了4.43%。

一系列数据进一步证实前面的分析，随着经济危机的影响逐渐降低，中国货币和财政政策逐渐由宽松回到适度，更进一步的，通胀压力的上升使得回收流动性更加迫切，与此同时，政府调控房价，更是进一步控制房地产信贷，这降低了货币乘数，使得存款也降低了。

至于仍然为增长趋势，这一点更是必须的，毕竟中国经济仍在增长，人们收入总体在上升。

到了2011年，这种趋势仍存在，但随着通胀压力的降低以及更重要的，为了保持经济增长，央行于近期决定，自2012年6月8日起下调金融机构人民币存贷款基准利率。

金融机构一年期存款基准利率下调0.25%，一年期贷款基准利率下调0.25%；其他各档次存贷款基准利率及个人住房公积金存贷款利率相应调整。

商业银行非存款负债业务经营

商业银行非存款负债业务经营一、引言商业银行是一种以经营存款业务为主的金融机构，但除了存款业务外，商业银行还可以开展其他非存款负债业务。

这些非存款负债业务包括发行债券、募集资金、发行金融产品等，通过这些业务，商业银行可以为客户提供更多的金融服务，进一步增强自身的盈利能力。

二、商业银行非存款负债业务的种类1. 发行债券：商业银行可以发行债券来筹集资金。

债券是一种固定期限的借贷工具，债券持有人可以获得债券利息和到期时的本金。

商业银行通过发行债券可以吸引资金投入，从而增加自身的资金来源。

2. 募集资金：商业银行可以通过募集资金的方式来筹措资金。

募集资金是指通过向非金融机构或个人投资者进行募集来获得资金。

商业银行可以通过发行金融产品、股票等方式来募集资金，以满足自身的资金需求。

3. 发行金融产品：商业银行可以通过发行金融产品来为客户提供多元化的金融服务。

金融产品通常是指以资金为基础进行创造、转让或交易的金融工具，如理财产品、基金等。

商业银行通过发行金融产品可以吸引更多客户，同时也可以增加自身的利润。

三、商业银行非存款负债业务的意义1. 多元化的金融服务：商业银行通过开展非存款负债业务，可以为客户提供多样化的金融产品和服务。

客户可以根据自己的需求选择适合的金融产品，从而满足不同的金融需求。

2. 提高盈利能力：商业银行通过开展非存款负债业务，可以增加自身的利润。

发行债券、募集资金、发行金融产品等业务可以为商业银行带来额外的利息、手续费和销售收入，增加盈利来源，提高盈利能力。

3. 创新金融产品：商业银行通过开展非存款负债业务，可以创新推出更多类型的金融产品。

这些金融产品可以根据市场需求和客户要求进行定制，满足更加个性化的金融服务需求。

四、商业银行非存款负债业务经营的挑战1. 风险管理：商业银行非存款负债业务经营面临的主要挑战之一是风险管理。

非存款负债业务通常涉及较高的风险，如信用风险、市场风险等。

商业银行需要制定全面的风险管理策略，对业务风险进行有效的控制和监测。

中央银行的负债业务知识

中央银行的负债业务知识首先，中央银行的负债业务包括发行货币。

中央银行作为国家的货币发行机构，负有发行和管理国家货币的职责。

中央银行通过发行货币来满足经济主体的货币需求，维护货币的稳定性和流通性。

中央银行发行的货币是法定货币，具有法定的支付能力和货币属性。

中央银行通过货币发行来调控货币供应量，实现货币政策目标。

其次，中央银行的负债业务还包括吸收存款。

中央银行可以向商业银行、政府机构以及其他金融机构吸收存款，以满足中央银行的资金需求。

存款是中央银行的重要负债来源，是中央银行筹集资金的重要手段。

中央银行通过定期存款、活期存款等不同类型的存款方式吸收存款，形成存款负债。

另外，中央银行的负债业务还包括发行债券。

中央银行可以发行各类债券来筹集资金，满足中央银行的财务需求。

债券是中央银行向债券持有人发行的一种债务凭证，具有一定的票面价值和利息。

通过发行债券，中央银行可以获取资金，同时债券还可以作为市场的流动性工具，影响市场利率和投资者的资金配置。

中央银行的负债业务对于金融市场的稳定和经济的发展具有重要影响。

中央银行负债的增加会增加市场的货币供应量，影响市场的流动性和利率水平。

中央银行通过调控负债业务的规模和结构，可以对货币供应量和市场利率进行调控，实现货币政策目标。

中央银行的负债业务还可以通过对债券市场的影响，引导投资者的资金配置，影响经济的运行和金融市场的稳定。

此外，中央银行的负债业务还需要注意风险控制。

中央银行的负债业务涉及大额资金的筹集和运作，存在着一定的风险。

中央银行需要关注市场利率的变动、通胀压力、资金流动性等因素，制定相应的风险管理策略，防范和控制风险的发生。

中央银行需要建立完善的风险管理体系，加强对债务人信用状况和债券市场波动的监测和评估，确保负债业务的稳健运行。

总体来说，中央银行的负债业务是中央银行实施货币政策、维护金融市场稳定和经济发展的重要手段。

中央银行通过发行货币、吸收存款和发行债券等方式筹集资金，满足中央银行的财务需求。

银行负债业务发展思路

银行负债业务发展思路
银行负债业务的发展思路如下：
1. 多元化产品：银行可以根据客户需求开发多元化的负债产品，包括储蓄存款、理财产品、债券等。

通过提供不同种类的产品，可以满足不同客户的需求，吸引更多的存款。

2. 提高服务质量：银行可以加强服务水平，提供个性化的、高质量的服务。

提供方便快捷的存款、取款等业务办理，提供全天候服务，提升客户满意度和忠诚度。

3. 拓宽渠道：银行可以通过开设更多的网点和自助服务终端，提供更灵活的服务。

同时，银行还可以发展线上渠道，开展网上银行、手机银行等业务，方便客户进行存款和管理资金。

4. 加强市场营销：银行可以通过市场营销活动，提高品牌知名度和形象。

例如，进行各种促销活动、与合作伙伴合作开展联合营销等。

通过市场营销活动，吸引更多的客户，并增加业务交易量。

5. 加强风险管理：银行需要加强风险管理，确保负债业务的安全性和稳定性。

通过建立完善的风险管理机制，提高风险防范能力，降低可能的风险损失。

6. 创新业务模式：银行可以通过创新业务模式，开展差异化的负债业务。

例如，开设专门的存款业务、面向特定客户群体的存款产品等。

通过创新，提供有吸引力的产品，获得竞争优势。

以上是银行负债业务发展的一些思路，银行可以根据自身实际情况和市场需求，结合创新能力与风险控制能力，制定具体的发展策略。

银行负债业务管理制度

银行负债业务管理制度第一章总则一、为规范银行负债业务管理，保护投资者权益，防范金融风险，促进银行业可持续发展，根据《中华人民共和国银行法》及有关法律、法规的规定，制定本制度。

二、本制度适用于各类金融机构的负债业务管理，包括但不限于存款、票据贴现、债券发行等业务。

三、各金融机构应当建立负债业务管理制度，明确业务管理组织结构、内部控制、风险管理等各项内容，确保负债业务合规、稳健运行。

第二章业务管理组织结构一、金融机构应当设立专门的负债业务部门，负责负债产品的设计、销售、风险管理等工作。

二、负债业务部门应当设立业务部门负责人，负责制定业务发展计划、风险控制方案等，并进行有效监督和管理。

三、金融机构应当建立负债业务管理委员会，负责审批负债业务的规划、策略、风险控制等重要事项。

四、各级管理人员应当加强对负债业务的管理与监督，确保业务活动符合法律法规和公司政策。

第三章内部控制一、金融机构应当建立健全的内部控制制度，明确负债业务的岗位职责、审批流程、操作规程等内容，并加强内部控制的监督和落实。

二、金融机构应当建立负债业务的风险管理体系，包括但不限于利率风险、流动性风险、信用风险、市场风险等方面的管理。

三、金融机构应当建立合理的考核机制，对负责负债业务的员工进行综合评定，确保员工的稳定、专业和契约精神。

四、金融机构应当建立负债业务的信息化管理系统，及时了解业务进展、风险状况、市场变化等信息，为管理决策提供支持。

第四章风险管理一、金融机构应当建立负债业务的风险管理体系，包括但不限于风险识别、风险测算、风险控制等环节。

二、金融机构应当进行风险评估，根据客户的信用等级、还款能力等指标，制定相应的贷款授信额度和利率水平。

三、金融机构应当建立流动性管理体系，确保负债业务的流动性足够，以满足客户的需求和公司的经营要求。

四、金融机构应当建立与客户的沟通机制，及时了解客户的需求和反馈，保证负债产品的市场竞争力和可持续发展。

第五章监督检查一、金融监管部门应当加强对金融机构负债业务的监督和检查，定期进行风险评估和情况通报，督促金融机构改进业务管理。

银行业务发展思路与措施

银行业务发展思路与措施一、银行业务发展思路1、优化业务结构，提高财富管理服务能力优化业务结构，注重个性化、定制化、特色化的服务，努力实现信贷、理财、综合财富服务的一体化，拓宽投资渠道，扩大客户财富管理服务能力，在传统信贷业务的基础上，充分发挥银行多元融资服务优势，加强与资产管理公司、保险公司等金融机构的合作，优化综合金融服务结构，提高财富管理服务能力，满足客户资产保护、增值投资的需求。

2、提高经营管理水平，扩大资产负债管理能力提高银行经营管理水平，树立财务优势意识，把握资产负债管理的技术，提高资产负债结构的灵活性，加强金融交易活动管理，建立完善的量化投资管理模式，开发和推广虚拟金融产品，提升银行的风险抗损能力。

3、优化市场服务，拓宽客户群体优化市场服务，细化客户群体，开拓广大居民的金融市场，把老、中、青年、男、女等不同客户群体都作为未来市场的发展空间，重点打造遍布各个区域的全国性服务网络，加大宣传和客户调研力度，提升客户服务质量，重视把握新客户的机会。

二、银行业务发展措施1、提升技术水平当前，建立一个全新的“技术金融”，在保持特色服务水平的基础上，借助科技手段提升服务水平，并不断开发技术新产品，以满足客户新需求，同时要做到安全可靠，赢得客户的信赖，提高银行的业务竞争力。

2、加强传统业务要充分发挥银行传统业务的优势，通过多样化的金融产品，打造自己的特色业务，实现跨越式发展。

在传统业务中，发挥网点的窗口作用，提供更优质的服务，拓宽客户群体；同时要积极探索网络银行、移动银行、智慧银行等发展方向，以满足客户以及自身发展的需求。

3、把握多元融资服务优势要切实发挥银行多元融资服务的优势，把握多元融资业务的发展机遇，积极推进自身发展，发挥投融资能力，打造全面服务体系，为客户提供准确及时的融资需求，满足客户多元化的融资需求。

商业银行的负债业务培训

商业银行的负债业务培训1. 引言负债业务是商业银行的核心业务之一，它包括各种存款、拆借、债券发行以及其他负债工具的发行和管理。

负债业务具有很高的风险和复杂性，要求银行员工具备丰富的知识和技能。

本文将介绍商业银行开展负债业务培训的重要性，并提供一些培训内容和方法的建议。

2. 负债业务培训的重要性负债业务在商业银行中起到了至关重要的作用。

通过吸储存款和发行债券等方式，银行能够筹集到大量的资金，从而为企业和个人提供贷款和其他金融服务。

然而，负债业务也面临着风险，如市场风险、信用风险等。

为了降低这些风险，提高负债业务的安全性和稳定性，商业银行需要进行定期的负债业务培训。

负债业务培训的重要性主要表现在以下几个方面：2.1 提高员工的专业知识负债业务涉及到许多复杂的金融产品和工具，例如贷款产品、理财产品和债券等。

员工需要掌握这些产品的特点、操作流程和相关法律法规等知识。

通过培训，员工可以学习和掌握最新的负债业务知识，提高专业能力，为客户提供更好的服务和咨询。

2.2 帮助员工了解负债业务的风险和管理方法负债业务涉及到各种风险，包括市场风险、信用风险和流动性风险等。

员工需要了解这些风险的来源和影响，以及如何进行有效的风险管理。

培训可以帮助员工认识到这些风险，并学习如何利用各种工具和方法进行风险管理，提高负债业务的安全性和稳定性。

2.3 促进内部协作和沟通负债业务通常涉及到多个部门的合作和协调，例如业务拓展、信贷审核和风险管理等。

培训可以为不同部门的员工提供一个交流和学习的平台，促进内部协作和沟通。

员工可以通过培训了解其他部门的工作流程和要求，增强团队合作精神，提高工作效率。

3. 负债业务培训的内容和方法商业银行可以根据自身的需求和特点，开展负债业务培训。

以下是一些常见的培训内容和方法的建议：3.1 培训内容•负债业务的基本概念和原则•不同类型的存款产品和特点•理财产品的设计和销售技巧•债券市场和债券发行的流程•负债业务的风险管理和监管要求3.2 培训方法•理论学习：通过讲座、课堂教学等方式，向员工介绍负债业务的基本知识和技能。

从年报数据看民营银行负债业务的现状与挑战

从年报数据看民营银行负债业务的现状与挑战导语：作为我国银行业的新生力量和对传统银行机构的有益补充，近年来，我国民营银行的负债业务整体呈现快速发展的态势，维持相对较高的增速。

但民营银行的负债业务仍面临负债拓展渠道受限、负债产品缺乏、负债成本高、负债规模两级分化等挑战和困境，负债业务仍是民营银行下一步高质量发展的重中之重。

2014年，首家民营银行深圳前海微众银行正式成立，截至目前，共有19家民营银行。

经过8年的发展，民营银行聚焦自身优势，坚守发展定位，以服务民营小微为己任，致力于用金融科技解决普惠金融难题，积极探索和推进差异化发展，与传统银行形成有效互补，服务实体经济“毛细血管” 的作用显著提升，资产负债规模稳步提升，各项业务稳健发展。

但负债问题始终制约着民营银行进一步高质量发展，结合最新数据，深入剖析民营银行负债业务的发展现状和问题, 有助于为民营银行的下一步战略布局提供若干思路和建议。

民营银行负债业务保持较高增速民营银行负债整体呈现稳步增长的态势。

自2016年以来，民营银行加快在业务模式、产品创新及渠道拓展等方面的探索，负债规模持续增长。

截至2021年末，民营银行负债总额为15345. 8亿元，较2020年末增长3439. 1亿元，增速28. 88%,占全部商业银行总负债的0. 58%,较2020年增加0. 09个百分点。

民营银行负债以存款为主，截至2021年末，民营银行存款余额合计10041. 0亿元,较2020年增长1585. 18亿元，增速18.75%。

存款占负债的比例达到65. 43临较2020年下降5. 6个百分点。

笔者对19家民营银行年报数据进行分析发现，民营银行负债构成以存款和同业负债为主，分别占总负债的65. 43%、25.40%,合计占总负债的90.83%。

民营银行负债中，向央行借款整体占比较少，占总负债的比例仅为2. 61%,另外，无应付债券负债。

2016-2021年民营银行负债规模增长情况(亿元) 18000 16000 14000 12000 1∞00 8000 6000 4000 2000O （数据来源：中国银行业协会，各银行年报）从民营银行的负债总量、结构等情况来看，民营银行的负债业务存在如下特点：负债业务保持较高增速。

商业银行的负债业务

2
政策法规
国家制定的税率、财政政策、货币政策等政策法规会对商业银行负债业务的策略有重要的影响。
3
客户需求
客户需求的变化对商业银行的负债业务有着重要的影响。他们的投资活动趋势，储蓄习惯都与发展
随着金融市场的变化，商业银行的负债业务也在不断创新与发展。不断推陈出新进行产品创新与风险管理，加强商业竞争和负债业务的可持续发展。
资产证券化
资产证券化是商业银行负债业务的一种重要创新形式。通过证券化，将贷款组合转化为证券进行发行。
保证金业务
保证金业务是商业银行负债业务创新的重要领域。由于风险控制要求以及资金利用率的水平，它已逐渐成为商业银行的重要业务之一。
衍生品补充
商业银行的负债业务还包括各种保险业务、货币市场基金、信用等级衍生品等补充品种，以吸引更多的投资人和提高商业竞争力。
负债业务是商业银行吸收社会资金的重要方式。商业银行的负债业务主要通过吸收存款、发行债券、利用回购协议等方式来筹集资金。
1
吸收存款
商业银行应当向社会公众接受存款，吸
发行债券
2
收储户的资金作为银行负债业务的核心部分。
发行债券是商业银行的一种重要的筹资
方式。商业银行可以通过信用级别、债
券期限等不同的方式来实现创新。
筹集资金
商业银行通过吸收资金，获取存款人的既得利益，为投资和贷款提供了资金来源。
融通资金
商业银行将各类资金进行运用，实现资金融通。达到了社会资金的再分配，为社会经济发展提供必要支持。
银行业三大业务之一
负债业务、资产业务、中间业务是商业银行的三个核心业务。负债业务是支撑银行业务发展的重要手段。
商业银行负债业务的分类

我国商行负债现状及发展趋势

我国商业银行负债管理现状与对策一、我国商行负债经营现状1、商行负债经营现状从商行的业务分类角度来看，客户存款是银行的主要负债，约占负债资金来源的80%以上。

同业及其他金融机构存放款项是仅次于客户存款的负债来源。

此外，联行存款、借入款项或拆入款项或发行债券等，也构成银行的负债，但在各家银行银行负债占比各有不同。

随着金融市场日趋激烈的竞争，商行相继研发新型负债工具，包括发行金融债券、大额可转让定期存单、出售或发行商业票据等，这些新业务既大大丰富负债业务的分布，也日益成为负债业务发展的增长来源。

从商行的负债类型角度来看，商行资产负债表所反映出来的负债部分按照结构可具体分为存款负债、介入负债和其他负债。

存款负债，又称被动负债，是商行最主要的负债，在银行整个负债中占有重要地位。

借入负债，又称主动负债，按照期限长短，可划分为短期借款和长期借款。

其他负债，主要是银行在结算中形成的临时性负债和应付未付款项，包括应解汇款、汇出汇款等。

（“应解汇款及临时存款”科目，是核算和反映商业银行收到的本系统、其他商业银行、港澳地区商业银行、国外联行汇入的待解付的各类款项，以及未在本行开户的单位、个人需要办理异地汇款临时存入的款项。

）（汇出汇款：应汇款人的要求，通过国外代理行和账户行，以电、票、信汇的方式将外汇资金汇入汇款人指定的账户。

）2、我国商行负债结构我国各主要商行的主要负债科目：负债结构、利息成本商业银行负债结构指标体系以及指标要求1、活定期存款比率我国商行存款一般包括活期存款、储蓄存款、定期存款和大额可转让存款等其他存款。

由于除活期存款外，其他的存款形式都是定期存款，其稳定性较高。

定义：活定期存款比率=活期存款/定期存款。

活定期存款比率可以用来衡量商行融资基础的稳定性。

当活期存款数量上升，该比率就会上升，也就意味着流动性稳定性降低，流动性需求上升。

当该比率下降时，意味着活期存款比重降低，银行筹资成本上升，同样带来市场风险。

【doc】略谈建设银行发展负债业务的新思路

略谈建设银行发展负债业务的新思路一77-建设锨j,;r贺佼碴鳃,据O马清森F8籀-略谈建设银行发展负债业务的新思路随着杜舍主义市场经济的建立,建设银行要转变为商业银行,要实行资产负偾比例管理也就必须大力发展负债业务.这是困为在资产,负债这对对立统一的矛盾中,负债居于矛盾的主要方面,负债业务制约着资产业务的发展,是资产业务的基础.由此看来,在建设银行向商业银行转轨的情况下.积极探索发展负偾业务的新思路,就显得尤为重要,本文就这个问题谈点粗浅之见.思路之一:对公存款要有新办法对公存款即企业存款,是银行重要的信贷资金来源?是负偾业务的主要组成部分,也是各家银行竞争的焦点之一.长期以来,由于建设银行肩负着财政及银行双重职能.在企业存救中政策性存款占有很大比重,随着向商业银行的转变,随着国家投资银行的组建,这种状况必将发生根本性地改变,政策性存款只能作为建行的代办性业务.而非自身的负债业务.这就要求建设银行必须适应于这种新变化,在暇存方法上不能墨守成规.要采取一些新办法.1.建立信息网络,强化公关市场经济的一大特点就是竞争.而要在竞争中取胜的关键就在于扼够掌握可靠有用的信息和具有较强的公关能力,当然我们金融企业也不例外.在实践中我们深深地体会到.如果髓早知道一条资金信息就等于掌握了招揽这笔资金的主动,一条可用信息能为我们增加几十万元甚至上百万元的事巳不乏其例.因此,我们必须把那些本区域乃至本区域以外的资金实力强和掌握一定权力的单位和个人,尤其是掌揖财权的人员广瑟联系起来,加强感情投资,以获取必要的信息.同时在建行内部职工中也要形成一个人人重视信息,人人搜集信息的良好氛国.从而在建行内外形成一个纵横交错,内外互补柏信息阿培.在现实生活中,我们还应该看刮,对公存教具有较强的社会性.银行与社会各界的业务关系和人际关系越密切对吸收存款就越有利,在各家银行利率与服务太体相同的情20况下,人际关系良好的银行肯定会占有相当大的优势.因此.我们要建立起公关队伍.把那些杜舍关荼好,工作能力强,能说会道的人充实到公关队伍中来,同时行处领导要亲自出马,关健的时候应靠上去做工作,必要时上级行的主要领导也应出面琉通关系,以求公关成功.2.加强硬,软件建设,强化优质服务.商业银行的竞争,在很大程度上是服务手段的竞争.争取客户扩大存款靠什么?一靠硬件,即各项业务的现代化程度,电算化水平等+二掌工作人员的服务态度和服务质量.二者缺一不可.这就要求我们必须加大投入.按照商业银行的要求.加快微机化,电算化进度,为优质服务提供物质保证.同时,我耵可在不违反国家利率政策的情况下,为盘业提供各种免费或廉价服务,增加贷救便利.还要加强柜台服务.临柜人员要有较强的工作能力和较高的办事效率.在当前和今后的很长时间内,客户选择银行的标准将由单纯的服务态度好转向既要服务态度好又要办事快速,高效,方便,安全上,这就对我们的硬软件建设提出了更高的要求.3.完善激励机制,强化考棱.要不断完善对公存款的考核办法和奖罚政策.在科学测算的基础上.结合每十职工的工作性质确定公平合理的吸存指赫.然后再将每十职工的揽款情况输人微机进行考核,考核结果同奖盒甚至同工资挂构, 在保证基本生活费的条件下实行上不封顶,下不保底,同时还应配以评先进,设竞赛台等活动.对企业存款增长快,做出突出贯献的部分和个人给于重奖. 调动职工的存款积极性.思路之二:储蓄存款墨有新措j'建设银行开办储蓄存款起步较晚.在同业竞争中处于不利地位,要使储蓄存教有较快的发展.就必须采取行之有效,敢为人先的新措施.,1.以垒员全蕻工资抵押承包完普现行的承包制度建设银行向商业银行转轨就必须实行企业化经营现行的储蓄承包制度是在专业银行的条件下诞生的,从某种意义上讲只是一种象征性的承包,储额增加的大小,对储蓄人员的个人收入影响不大,调动不起储蓄人员的积极性.必须做根本性的改变.笔者认为,完全可以借鉴工商企业的全员全额工资,奖金抵押承包的做法,即将储蓄所全员的现行工资变为档案工资.将工资收入,奖金及承包费捆在一起t与储蓄存量和增量挂钩,个人收入上不封顶下不保底承包所实行人员聘任制,主管行处聘任承包人(所主任),承包人聘用储蓄员.实行这一承包制度的关键仍然是几项承包指标的测算和承包费的确定.在实行上,可先选几个储蓄所进行试点,在取得经验的基础上再在全系统推广应用:2.扩大服务内涵,挖掘现有储蓄网点的潜力.我们的储蓄嗣点的吸存能力必须以效益为中心,增加储额为目的.不能只求数量,不隶质量,盲目扩大网点规模就目前整个市场而盲,老经济区和居民区的储蓄网络已经形成.在这种情况下,扩大阿点的主要精力应放在新经济区和新居民区,而老经济区和居民区的同点应在调整布局结构和挖潜上下功夫, 着力点要由空间上的扩展转向时间上的延伸,转向网点的调整改造和服务功能的完善上.耍扩大储蓄所的业务.增加储蓄所的储种,逐渐将储蓄所转变为分理处,使其不仅能办理储蓄业务.同时也能办理结算业务和其它业务.以增加负愤总额.随着各种情况的变化.对那些地点不好,储额上不去的储蓄所要坚决调整.在服务时间上要做好统筹安排.在不侵占职工法定体患时问的前提下.实行无公休日的全天慎营业? 而且营业时间要相应延长.对此,居民早有呼声.在保证资金安全的基础上,可考虑在繁华地段办夜间银行,以适应现代生活,现代经济发展的需要.3全面推行柜员和.柜员制是金融改革的新生事物t它是将过去经办,复核,出纳等多种操作程序集于一人.由一人单独办理一笔储蓄业务的新的操作方法.要挖掘现有储蓄网点的潜力.由空间上的扩展转变为时问上的延伸,就要保持足够的人员,解决人员不足的根举出路就在于实行框员和.我们区办巳在全部储蓄网点中实行了这一制度,从近几个月运转的情提来看.该翻度适合商业银行的要求,具有较强的生命力.不仅扩大了服务窗口,提高了劳动效率,还明确了职责界限?挖掘了劳动资源,服务态度也明显好转息罄之兰市场资翼有新发晨通过金融市场筹资和调剂资金.是专业银行向商业银行转变质器项重要的负债此务j垫翮暂业银行的必然要求.建行必须摆脱只依靠存款的单一结构,向存款,债券,拆借并重的多项负债结构转化,从被动地接受存款向主动地通过市场组织资金转变,且转变速度要尽量加快.1.加大金融债券的发行量,弥补中长期负债的不足.银行要扩大信贷资金来源,单靠吸收存款是不够的,必须开辟资金的多;|道.特别是建行吸收的企业性存款受国家经济敢策髟响的因素较多,稳定性整,而盘融债券是比较可靠的中长期资金来源,不但比企业存获稳定.而且也是储蓄存放所不能比拟的.这对缓解建行吸收存款期限短,发放贷蕺期限长的矛盾,改变建设银行负债结构单一化的状况具有重要意义. 由于发行金融债券是银行直接融资的手段.所以国外的商业银行都把发行金融债券判为筹集资金的主要方式,在日奉的一些民问银行的资金中,金融债券资金占很大比重,有的高达60.可见,对经营中长期投资为主的建设银行来说,不断增加金融债券的发行额,取得可靠的中长期资金来源,增强融资竞争的应变能力就显得更为需要和l蜃迫.2.积极培育和完善拆借市场.由于商业银行负债结构及余额每日都有变化,有时法定储备多余,有时法定储备不足,从获取最大利润和碱步最小损失出发,就必须要求我们及时拆出或拆入资金.近年来.西方同业拆借市场无论在内容上还是在规模上都发生了很大变化.同业拆借市场已不再仅仅是为了补充法定准备金的不足.同时还作为比较长期的资金来源与运用的场所.特别是许多大银行,巳把同业拆借市场作为其负愤管理计划的重要组成部分.许多商业银行还把同业拆借市场作为扩大负债业务的手段.我国的同业拆借市场的发展起步较晚.同时由于各种主客观因素的相互作用.在3.992 年曾出现了一些不正常运行.但遗不能说同业拆惜市场就不要发展了.建设银行应积扳研究这种融资方式,事实证明.只要想把专业银行变成商业银行,同业拆借市场就要大发展,这是商业银行的客观要求. 我们要学舍到拆借市场上击调节自己的资金,以求资金的合理运用和取得最大的效益.思路之四:业务开拓囊有I}螭域长期以来,我国的金融业务巳形成了较明确的分工,各索专业银行都有自己的主业,专业银行转变为商业银行后,各项业务虽击有交叉,但其基奉格局在短期内不会从根奉上改变.因此.拓展新的业务领域,增加新的融资工具就戚了各家银行的战略任务, 谁家在这方面勇气足,抢得早.谁就将争得主动,否则,跟在别人后面走路,就只能捡些剩余的饭菜.最后只击以失败告终..,2l?建设缸{妖审子f,言叶囊但,中团1.全面经办集体和私营经济的业务.传统的专业银行主要以国有企业为对象.这也是受了所有制理论局限性的影响,我们错误地把银行所有制的性质同银行业务对象的所有制性质保持一致随着集体经济和私营经济的发展t迫使银行的业务对象必须发生结掏上的变化.尽管近几年巳允许私营企业开立结算帐户.但我们对私营企业的贷款仍寥寥无几事实上,在一些地区.如福建的石狮,泉州,浙江的温州等私营经济和集体经济已经占根高的比重, 就是青岛地区其数量也在不断地增加.如果建行不相应地调整业务对象.仍是一味地以所有制性质为条件确定业务对象那就违背了商业银行的经营原则.所有的社会经济组织,只要能满足资金的安盒性,流动性,效益性的要求.就应成为建行的客户.我们应在保持重点向国营大中型企业倾斜和保证资金安全的条件下.适当考虑对私营企业的贷款.以吸收他们的资金.增大负愤.这又可反过来支持国营大中型企业的发展.这和国家的产业政策并不矛盾2.利用自己的优势t大力发展房地产金融业务.目前我国现有公有住房27亿平方米,出售10的话,便可回收资金约】000亿元,这是一块很大的负债业务,各家银行都在积极争办.固此,我们决不能等闲视之.应该认真研究一下对策.主要应在如何提供优质服务上下功夫,真正做到人无我有,人有我优,让客芦和政府都觉得我们建行承办房地产金融业务是最合适的,也是最好的银行.使其他竞争对手总是处在下风的位置上.如果我们做不到这一点,甚至落后于其它行,我们就会失去这块业务,这也是市场经济优胜劣汰规律在我们金融企业竞争中的必然体现.3多元化经营.全面开花商业银行的根本特征就是以效益为中心.在法律允许的条件下.什么挣钱干什么.从经挤发达国家和地区的银行来看,他们绝大多数是实行多元化经营的,传统业务的利润收入和多元经济收入各占一半.最近几年.建设银行虽然开办了一些新业务.但显然是处于刚剐起步的阶段,尤其是基层行处.新业务占传统业务的比重是极小的.因此,我们还要不断拓展新领域.增加新的融资工具,除积极开展私营经济和集体经济业务,房地产金融业务外,还要积极开展国际业务,信用卡业务,有价证券的代理发行和转让业务}开办技术,资金,唾目评估,典当等市场I拓宽信托,租赁,咨询,保险等业务,积极开展中介经营,使建行的业务全面开花.只有这样,建行的负债兽量才能不断增加.(作者单位:青岛市建设银行台东办事处)22?●稽接审计.2建爱银行行长离任经济责括审计叨探黄l淑l娥IF.,一,行长离任经济责住审计的内窑'(一)财务会计责任履行情况的审计建行各级行长在行内拥有对国家资金,信贷资金,财产物资经营成果的使用,处理和管理的权限因而,对国家应承担财务会计贵任.行长的会计责任主要体现在:根据党和国家的方针政策和财政垒融法规,建行的会计核算办法等,正确处理各项业务,加强财务管理,努力增收节支,提高经济效益.保护财产安全不受经济损失.使会计核算及时,准确,真实可靠.财会贵任审查的重点是;(1)财务收,支的台O李晓琴。

银行负债管理部的工作计划

银行负债管理部的工作计划
考虑到当前市场环境的不确定性和银行业务的复杂性，负债管理部门制定了以下工作计划：
1. 分析和监控市场利率走势，以及国内外经济形势变化对负债的影响，及时调整负债结构，降低成本风险。

2. 加强与客户的沟通和合作，提高存款吸引力，优化存款产品，增加存款规模，确保充足的负债来源。

3. 研究并制定负债投资策略，根据资金需求和风险承受能力，合理配置银行负债资金，最大化资金利用效率。

4. 完善负债管理制度，强化内部控制措施，规范操作流程，防范负债风险，确保负债操作合规和安全。

5. 参与银行内外部的培训和交流活动，不断提升团队成员的专业技能和综合素质，为负债管理工作提供人才保障。

6. 提升负债管理系统的信息化水平，加强数据统计和风险监控能力，提高决策效率和预警能力。

负债管理部门将密切关注市场动态，灵活调整工作计划，努力保障银行负债的安全和稳定，为银行业务发展提供坚实的支撑。

零售银行负债业务指导意见

零售银行负债业务发展的指导意见零售负债业务是整个零售业务的基础。

大力发展零售负债业务，对我行实现“两个转变”和可持续发展具有重大的战略意义，是我行长期的业务工作重点。

为顺应商业银行业务发展的客观规律，把握零售银行业务的关键点，进而带动零售银行业务的全面发展，特就全行零售负债业务的发展提出以下指导意见：一、我行零售负债业务发展概况近年来，我行零售负债业务保持了较快的发展速度。

在储蓄存款基数较低、网点增长较同业快速的情况下，我行储蓄存款在近六年内取得了较快发展，储蓄存款平均增幅超全国金融机构，同时也超10家全国性股份制商业银行。

但是与同业相比，我行储蓄存款余额排位落后，规模不足，储蓄存款占全部自营存款比重极低，同时我行还存在储蓄客户数量少、客户基础薄弱等问题。

这些问题不仅构成零售银行业务发展的短板，也使全行零售银行业务发展缺乏可依赖的基础。

1、储蓄存款余额排位靠后，规模偏小截至今年底，我行全折人民币储蓄存款余额占全国金融机构储蓄存款余额仅为0.22%，占10家全国性股份制商业银行储蓄存款余额的2.94%。

（见表一、图一）二、我行零售负债业务增长乏力的原因分析过去的五年，是我国银行业尤其是储蓄业务发展的黄金时期，居民储蓄存款从６万亿元迅速增长到１６万亿元，部分商业银行顺应了潮流，踩准了节拍，从而脱颖而出，奠定了储蓄存款的基础，提高了竞争力。

与此相比，我行零售负债业务存在以下问题：1、对发展零售负债业务的认识不到位长期以来，本行负债业务的重点是对公负债。

在规模不足、生存压力较大的情况下，先对公负债，后对私负债，或在发展初期以对公负债为主，以储蓄存款为辅，无疑是正确的。

但这不等于零售负债永远是负债的辅助地位。

不少分支机构认为储蓄只是银行资金来源的一种，只是解决银行流动性的手段之一，为了解决流动性问题，我们可以通过主动负债或抓好对公负债来实现。

在这种认识的影响下，分支机构认为零售客户无需通过负债来争取和稳定，而可通过零售贷款及理财业务来实现。