新经济形势下城市商业银行的发展状况与创新策略研究分析
浅谈商业银行对公业务的改革和发展
浅谈商业银行对公业务的改革和发展摘要：对公业务依然是当前我国商业银行的主要利润来源。
尤其在利率市场化的步伐不断加快、大型企业直接融资不断增加、小企业日益成为银行贷款新增主力的新情况下，如何不断创新对公经营模式，保持组织模式应有的张力，是当前商业银行不得不面临和迫切需要破解的难题。
本文在分析了当前的经济环境下，论证了对公业务对于商业银行发展的重要性，在此基础上提出了改革的要求、目标，最后给出了一些改革和发展建议。
关键词：商业银行对公业务改革发展引言2006年开始，根据世贸协议我国金融市场对国外金融机构全面开放，外资银行可以向境内居民提供人民币服务，这使外资银行与国内商业银行站在了同样的起跑线上，并且外资银行凭借其丰富的经营管理经验、新颖的服务模式、优质的产品创新能力，对国内商业银行对公业务发展产生了直接的冲击。
而且，我国金融体制改革已经取得成效，国内银行的存在形式不再局限于政策性银行和专门银行，各种商业银行纷纷出现，丰富了市场环境，也增加了银行对公市场的竞争强度。
还有，我国改革开放取得良好成效，企业整体实力和发展规模得以提升，并且融资渠道的拓宽，企业对于商业银行的依赖度下降，对银行的多样化和专业化需求增多，对公客户的流失率明显提高。
在这种新的市场情况下，国内商业银行面临着新的问题和挑战，如何应对成为摆在商业银行对公业务发展的新课题。
对公业务在商业银行的重要性商业银行是经营货币的特殊企业，其追求利润最大化为经营目标;在商业银行业务构成中，对公业务是最重要的部分，是银行利润的主要来源。
对公业务在商业银行中的重要地位，主要体现在以下方面:(1)利差收入是商业银行利润主要来源，对公贷款是产生利差主要部分，对公贷款业务对商业银行的利润影响巨大;(2)商业银行中间业务主要来源于对公业务;(3)公司客户的存款，是商业银行负债的最重要基础，这些存款因为多属于企业日常经营周转资金，多是以活期存在，资金成本较低，更有利于利差的产生，增大银行收益。
我国城市商业银行的潜在金融风险表现在以下方面
一、我国城市商业银行的潜在金融风险表现在以下方面：首先，突出地体现为地方性风险.地方性风险源于城市商业银行与地方政府千丝万缕的行政关联.与股份制商业银行和系统重要商业银行相比，城市商业银行面临客户群体单一、经营范围和贷款投向存在地域限制、地方行政干预等制约因素，因而地方性风险较大.一是地方融资风险。
城市商业银行是地方融资平台的贷款主体，且因其特殊背景易受地方行政干预,因而存在较大的贷款违约风险.二是跨区域经营风险。
在异地经营方面，本地商业银行由于网点覆盖多、服务质量好，容易赢得本地政府和居民的认可，同时，地方政府也在诸多方面给予本地城市商业银行政策支持，这给城市商业银行跨区域发展带来了竞争风险。
三是贷款行业集中度较高。
城市商业银行贷款方向大多偏向于地方主导产业,贷款行业集中度较高,不利于分散金融风险.其次是信用风险.信用风险源于城市商业银行较高的不良资产余额，主要体现为信贷资产集中度较高。
大型股份制商业银行的信贷范围非常广泛，而城市商业银行的信贷范围主要集中于地方支柱产业，地方支柱产业因其对金融体系过度依赖而产生行业脆弱性。
一旦经济形势逆转并引发金融危机,地方支柱产业就会面临流动性紧缺，导致其投资收益率和行业景气指数迅速下降，进而造成城市商业银行不良资产比例甚至坏账率迅速上升，从而产生信用风险。
其三是操作风险。
操作风险主要源于城市商业银行的公司治理结构不合理以及内控体系不完善。
一方面，我国城市商业银行虽然建立了股东大会、董事会、监事会,但其法人治理结构却不合理,地方财政一股独大并占绝对控股地位。
以人员任命为例，城市商业银行的高层管理人员基本由地方政府委任，人员选择更多考虑其政绩而非全体股东利益的最大化。
同时,城市商业银行的内部激励体系、监督体系相对于大型商业银行也不健全。
另一方面，城市商业银行实现跨区域经营后，经营模式由原来的“总行—支行”变为“总行—分行—支行”模式,管理链条增长而没有相应的管理经验，从而内控有效性降低，使得各类操作风险发生的可能性增加。
互联网金融发展的背景下农村商业银行的发展问题及对策
2021年7期总第940期一、互联网金融背景下农村商业银行的发展现状分析1.农村商业银行的发展历程中国的农村商业银行由原来的农村商业银行和本地注册银行从民营企业、股份公司、有限责任公司和自然人在原有的基础上，为地方经济服务的商业银行。
农村商业银行的改革一直受到国家的高度关注，从第一家农村商业银行正式成立开始，中国农村商业银行开始了在金融舞台上的艰难历程。
中国农村商业银行作为国内农村金融机构的代表，促进了新农村建设和地方中小企业的发展。
2.互联网金融背景下农村商业银行的发展现状农村商业银行通常是在当地金融机构的参与下，由农民、法人或其他经济组织等共同形成的，是一种具有地方性质的股份制金融机构。
（1）农商行数量波动情况自2011年以来，新的农村商业银行数量以每年120家以上的速度在增长，2011年年底，中国农村商业银行的数量达到了212家，比上年增加127家，开始进入了一个高速发展的阶段。
2012年这一年充分利用中国银行业监督管理委员会使得在不同的地区建立农村商业银行的步伐明显加快。
图12006年-2017年农村商业银行数量波动情况（单位：家）2017年底，中国的农村商业银行网点数量已经达到49307家，同比2014年增长近17000家。
农村商业银行网点数量可以覆盖每个乡镇，每个乡镇平均达到1.25个网点,下沉到村。
（2）农商行资产规模变化情况①农村商业银行的存贷能力表1全国10强农商银行名单表数据来源：中国银行业现状调查分析报告截至2018年2月，农村金融机构的总资产（包括农村商业银行、农村合作银行、农村信用社和其他新的农村金融机构）为335742亿元，同比增长了7.7%；负债总额310683亿元，增长了7.3%。
②农村商业银行的资本充足率图22014年-2017年不同种类商业银行资本充足率的变化情况总的来说，农村商业银行同期存款利率相对于股份、城市商业银行来说是比较高的。
从变化趋势分析，农村商业银行自2014年以来利率急剧下降，为了减少压力，农村商业银行发起了一波上市热潮，2016年至2017年期间共5个农村商业银行成功上市。
新经济形势下城市商业银行创新发展之路
新经济形势下城市商业银行创新发展之路新经济形势下，城市商业银行面临着新的挑战和机遇。
随着科技的不断发展和产业结构的不断调整，传统商业银行已经逐渐面临着被新型金融机构所挤压的压力，新兴科技和金融创新也为商业银行带来了前所未有的发展机遇。
城市商业银行在新经济形势下如何创新发展，成为了摆在他们面前的重要课题。
一、抓住科技创新，实现智能化转型在新经济形势下，科技创新成为了商业银行发展的关键。
智能化、数字化已经成为了商业银行转型升级的重要方向。
利用人工智能、大数据、区块链等新技术，将金融服务打造成智能化、便捷化的产品和服务，成为了商业银行迫切需要关注并发展的方向。
商业银行可以通过加大科技投入，建设智能化的金融产品和服务体系，提高服务的个性化和定制化水平，从而更好的满足客户的需求。
二、拓宽业务范围，深化金融综合服务随着新经济形势下金融服务需求的不断增长，传统的银行业务已经难以满足客户的需求。
城市商业银行需要积极拓宽自己的业务范围，打破传统的金融服务边界，将金融服务从单一的存贷款业务扩展到更多元化的金融服务领域。
比如积极发展信贷业务、投资银行业务，积极发展资产管理、证券承销等业务，丰富金融产品线，为客户提供更加全面的金融服务。
还可以积极发展跨境金融服务，更好地满足客户的国际化金融需求。
三、拥抱创新金融产品，满足市场需求随着新经济形势的变化，金融产品和服务需求也在不断发生着变化。
城市商业银行需要积极拥抱创新金融产品，满足市场需求。
可以发展符合新经济形势下需求的智能理财产品、互联网金融产品，发展适应新产业模式的金融产品，满足新型经济企业的融资需求，满足客户的个性化需求。
四、注重风险控制，提高资金运营效率在新经济形势下，风险控制成为了商业银行发展的重中之重。
城市商业银行需要注重风险管理，提高风险防范能力。
可以通过加强资金风险管理、信用风险管理、市场风险管理、操作风险管理等手段，全面提升风险管理水平。
也需要加强内控建设，加大对资金运营效率的关注，提高资金运营的效益。
新经济形势下城市商业银行创新发展之路
新经济形势下城市商业银行创新发展之路随着新经济形势的不断发展，城市商业银行面临着越来越多的挑战和机遇。
在这个环境下，如何在保持传统银行业务的基础上，创新发展，成为了受到广泛关注的话题。
本文将从数字化转型、服务创新和风险管理三个方面探讨新经济形势下城市商业银行的创新发展之路。
一、数字化转型随着互联网和移动互联网的普及，数字化转型已成为城市商业银行发展的重要方向。
数字化转型不仅是对传统业务的升级，更是对银行业务模式的颠覆性改变。
在这一趋势下，城市商业银行需要注重以下几个方面的创新发展：1. 金融科技的应用：金融科技的发展为城市商业银行提供了广阔的发展空间，包括人工智能、区块链、大数据分析等技术的应用，可以提升银行的运营效率和风险管理能力，同时满足客户个性化的需求。
2. 互联网金融服务：通过建设互联网金融平台，城市商业银行可以提供更加便捷和多样化的金融服务，包括网上银行、移动支付、第三方支付等，满足客户的多元化需求。
3. 金融生态圈建设：城市商业银行可以与其他金融机构、科技公司合作，构建金融生态圈，整合资源、共享信息，提供更加完善的金融服务，推动金融创新发展。
在数字化转型的过程中，城市商业银行需要不断提升自身的技术能力和服务水平，加强风险管控和信息安全保障，使得数字化转型不仅能够提升银行的经营效率，更能够提升客户的体验感受。
二、服务创新除了数字化转型，城市商业银行的创新发展还需要注重服务创新。
如何有效地提供更加贴近客户需求的金融服务，成为了城市商业银行创新发展的重要方向。
1. 多元化产品创新：城市商业银行可以开发多元化的金融产品，包括信贷产品、理财产品、保险产品等，满足客户的多样化需求，并通过创新的方式提高产品的质量和竞争力。
2. 个性化服务定制：城市商业银行可以通过大数据分析和人工智能技术，更加深入地了解客户的需求，为客户提供个性化定制的金融服务，提高客户满意度和忠诚度。
3. 跨界合作创新：城市商业银行可以通过与其他行业进行跨界合作，开展金融+产业的合作创新，为客户提供更加丰富和多元化的综合服务，拓展新的盈利增长点。
商业银行零售业务存在的问题与发展策略
银行发展论文银行改革论文银行创新论文：商业银行零售业务存在的问题与发展策略摘要：近年来，随着金融体制改革的深入，银行业竞争加剧，各家银行都把零售业务作为一个新的利润增长点，实施战略性的业务转型。
本文在分析商业银行零售业务目前存在的问题基础上，借鉴其他商业银行零售业务的成功经验，提出商业银行零售业务发展策略，从发展理念、组织结构、产品创新、客户管理、渠道建设、人才培养等方面提出相应的发展建议。
关键词：商业银行；零售业务；发展策略零售业务是指商业银行以客户为中心，运用现代经营理念，依托高科技手段，向个人和家庭提供的综合性、一体化的金融服务。
相对批发业务而言，零售业务具有单笔规模小、风险分散、收益稳定、客户群大、资本节约等特点。
零售业务在我国具有广阔的发展前景，为商业银行开辟了新的利润来源。
一、目前商业银行零售业务存在的问题（一）在经营理念上，对零售业务战略地位和价值贡献认识存在偏差。
长期以来我国银行业经营一直存在“重批发、轻零售”的现象，一直把零售业务视为投入大、成本高的低效业务，致使零售业务一直未得到重视。
具体而言：一是没有正确认识零售业务的价值贡献和战略地位，将零售业务等同于吸收储蓄。
在实际工作中，大多数的银行把通过零售业务吸收存款放在首要地位，存款指标几乎成为零售业绩考核的唯一标准。
二是没有真正体现以客户为中心和追求价值最大化的经营理念。
在体制设制、组织结构、经营模式、业务流程等方面都未能真正围绕客户需求进行实质性的转变。
以产品为中心的思想根深蒂固，导致客户需求分析不够，产品和服务适应性差，绩效激励机制缺乏有效性，员工创造的价值与收益不相匹配。
三是缺乏市场定位观念。
对客户细分、需求定位等方面的研究不够，对零售业务市场层次、市场定位把握不到位，对外部市场发展态势缺乏敏感性和前瞻性，缺乏针对区域经济特点和自身优势确定明晰的市场策略，导致产品同质化，服务无差别，核心产品不突出。
（二）零售业务缺乏有效的组织支持，各自为战，忽视流程管理。
我国城市商业银行存在的问题与对策
山东财经大学学士学位论文题目：我国城市商业银行存在的问题与对策我国城市商业银行发展中存在的问题与对策摘要城市商业银行作为地方中小企业金融支柱而迅速发展，逐渐成为金融市场的新兴力量，在金融市场中的作用逐步加强，经营风险不断降低, 资产质量明显改善等，城商银行在金融行业中所占的比重也越来越大，城商银行体系也逐渐完善。
但由于城市商业银行起点低，而发展过快，因此城市商业银行的发展中还存在许多问题，本文通过研究分析城商银行发展中存在的问题，并结合对城商银行综合竞争力的SWOT分析，找出解决发展问题的策略和建议，以促进城市商业银行更好的发展。
关键词：城市商业银行；发展现状；解决策略；SWOT分析Problems in the Development of China's City Commercial Banks andCountermeasuresABSTRACTCity commercial bank as local small and medium-sized enterprise financial support and rapid development, has gradually become the emerging power of financial markets, the role in the financial market gradually strengthened, operation risk is reduced, asset quality improved significantly, city commercial Banks in the financial sector's share of also more and more big, city commercial bank system is gradually perfect. But since the beginning of city commercial Banks is low and the development too fast, so there are many problems in the development of city commercial Banks, city commercial Banks based on the research analysis the problems existing in the development, and combined with the SWOT analysis of the comprehensive competitiveness of city commercial bank, find out the strategies and Suggestions to solve the problem of development, to promote the better development of city commercial Banks.Keywords:City commercial banks; Development status; Solving strategies;SWOT analysis;目录ABSTRACT (2)一、引言 (1)二、城市商业银行的内涵 (1)（一）城市商业银行的定义 (1)（二）城市商业银行的特点 (1)1.数量多，有利于地方经济发展 (1)2.发展程度多取决于当地经济发展 (1)3.经营风险不断降低,资产质量显著改善 (1)三、城市商业银行发展现状及问题 (2)（一）城市商业银行发展现状 (2)（二）城市商业银行发展中存在的问题 (2)1.外资银行开始竞争国内市场 (2)2.国内大型银行竞争压力 (2)3.金融体制改革方向 (3)四、城市商业银行发展SWOT分析 (3)(一)城市商业银行的优势(S) (3)(二)城市商业银行的劣势(W) (4)1.历史包袱沉重 (4)2.造血功能缺失 (4)3.经营区域受限 (4)(三)城市商业银行面临的机遇(O) (5)1.为广大中小企业提供融资渠道 (5)2.满足居民日益增长的金融服务需求 (5)(四)城市商业银行面临的挑战(T) (5)五、对城市商业银行未来发展的对策建议 (5)(一)兼并、重组和联合（整合） (5)(二)加强内控机制改革(内控) (6)(三)正确的市场定位（外部） (6)(四)政府的政策支持（政策） (6)六、结束语 (6)参考文献 (7)一、引言我国城市商业银行市商业银行是以上世纪80年代初兴起的城市信用社为基础，其目的是为城市私营、个体经济提供适应其发展的金融服务，服务于地方经济，促进我国社会主义市场经济的发展。
银行业当前面临的机遇与挑战[1]
![银行业当前面临的机遇与挑战[1]](https://img.taocdn.com/s3/m/6b97d42d4693daef5ff73d1e.png)
银行业当前面临的机遇与挑战随着我国加入WTO,我国金融市场全面开放，其中包括开放银行业、允许外资银行在我国各地设立分支机构、外资银行与国内银行享有同等待遇等。
同时，根据对等原则，我国在引进外国金融机构的同时也可以走出去，向海外发展。
因此，“入世”给我国银行业带来了冲击和竞争的压力，同时，也给我国银行业提供了加快发展和参与国际竞争的良好机遇。
一、我国银行业的现状从现状看，我国的银行体系由四部分构成：①国有商业银行；②其他商业银行；③城市商业银行；④中央银行。
其中，其他商业银行是指股份制商业银行；城市商业银行是指按国务院批准的计划由原城市信用社组建而成的为城市企业和个人提供金融服务的银行。
在上述四类银行中，其他商业银行没有历史包袱或历史包袱较小；城市商业银行资产在全部银行资产中所占比重很小很小可暂不讨论；中央银行则无论在现存状态下还是在完全开放情形下，所面临的只是监管内容和形式的转变，因此，我们要分析我国银行业，关键是分析国有独资商业银行，因为工、农、中、建四大国有独资商业银行在全社会储蓄、存款和信贷资产总量中占有绝大比例。
与世界发达国家的银行业相比，我国银行业的差距主要表现在以下几个方面:1、盈利能力差。
我国银行业的人均利润只有0.13万美元，远远低于世界先进水平。
美国是我国的41倍，德国是我国的45倍，英国是我国的40倍，而日本因为受到亚洲金融危机的影响，银行的盈利水平大幅下降，处于严重亏损状态，这点就不与其相提并论。
2、资本金不足，抗风险能力低。
尽管四大商业银行资本总额与总资产都相当可观，但人均资本只有2.28万美元，不足美国的12%，英国的15%，仅相当于德国的0.9%，日本的2.2%。
所有者权益与贷款的比值，1997年末只有4.2%，在发行了特别国债补充了资本金后也不足6.9%。
3、资产质量差。
四大商业银行的不良资产率达25%，而这仅是保守的估计。
而国外银行这一指标一般不足8%。
因此，尽管四大商业银行的资产总量在持续增长，但由于大量的不良资产，利润水平在逐步降低。
新经济形势下城市商业银行创新发展之路
新经济形势下城市商业银行创新发展之路随着新经济形势的到来，城市商业银行面临着前所未有的机遇和挑战。
在这样的环境下，如何创新发展成为了每一家城市商业银行都必须面对的问题。
本文将探讨在新经济形势下，城市商业银行该如何走上创新发展之路。
一、加强金融科技创新在新经济形势下，金融科技已经成为了银行业发展的主要动力。
城市商业银行应当加强金融科技创新，在数字化、智能化、便捷化等方面进行深度合作和创新，提高金融服务的质量和效率。
通过建立金融科技实验室，加大对人工智能、区块链、大数据等新技术的应用和研究，城市商业银行可以不断创新产品和服务，打造更具竞争力的金融科技体系，从而满足客户不断升级的金融需求。
二、拓展普惠金融业务新经济形势下，城市商业银行应当加大对小微企业、个体工商户等普惠金融业务的支持力度。
通过建立利率优惠、融资担保、金融培训等多种普惠金融服务模式，帮助这些群体解决融资难、融资贵等问题，助力他们在市场经济中更好地发展。
城市商业银行可以通过建立以小微企业为主体的金融服务体系，不断创新金融产品和服务，满足客户多样化的金融需求，实现普惠金融的可持续发展。
三、深化金融服务实体经济实体经济是国家经济的基础和命脉，城市商业银行应当深化金融服务实体经济，加大对制造业、科技创新、文化创意等产业的金融支持力度。
通过建立行业专属金融服务团队，精准制定金融服务方案，提高风险管控水平，城市商业银行可以为实体经济提供更加精准、高效的金融支持，助力实体经济持续健康发展。
四、加强风险管理能力建设在新经济形势下，金融风险随时可能发生，城市商业银行应当加强风险管理能力建设，提高风险防范和控制水平。
通过建立风险管理团队，加强对风险的预警和分析，完善风险管理制度和工具，城市商业银行可以更好地做好风险管理工作，确保金融机构的安全稳健发展。
五、加强创新人才引进和培养在新经济形势下，城市商业银行需要更多具有金融科技、普惠金融、实体经济等方面专业知识和经验的创新人才。
新经济形势下城市商业银行创新发展之路
新经济形势下城市商业银行创新发展之路随着新经济时代的到来，城市商业银行面临了前所未有的挑战和机遇。
在这个日新月异的时代，商业银行急需创新发展之路来应对激烈的市场竞争，以及满足客户多样化的需求。
本文将探讨新经济形势下城市商业银行的创新发展之路。
一、加强科技创新随着互联网和移动支付的兴起，传统的银行业务模式正在受到冲击。
城市商业银行需要积极跟进科技发展，加强科技创新，提升银行的数字化水平和智能化服务能力。
通过引入人工智能、大数据分析等技术手段，实现智能化风险管控、智能化客户服务等方面的创新。
积极拥抱区块链技术，探索数字货币、智能合约等新型金融产品和业务，推动商业银行向数字化转型。
二、深化金融产品创新新经济时代下，城市商业银行需要根据市场需求和客户需求，深化金融产品创新。
应该不断推出适应新经济形势的金融产品，如以互联网、新技术企业为重点客户的金融产品，以及支持绿色、智能制造等新经济领域发展的金融产品。
城市商业银行还可以通过创新金融科技，推出更具吸引力的数字化理财产品，满足客户多样化的金融需求。
三、拓展普惠金融服务随着新经济的发展，普惠金融服务成为越来越重要的发展方向。
城市商业银行应该积极拓展普惠金融服务，加大对小微企业、个体工商户等微小型经济主体的金融支持力度，推出符合他们需求的金融产品和服务，助力他们的发展壮大。
城市商业银行还可以通过与新型金融机构合作，共同推动普惠金融服务的创新发展，让更多的人群受益于金融服务。
四、加强风险管理创新在新经济形势下，风险管理成为了商业银行发展的关键。
城市商业银行需要加强风险管理创新，严格按照监管要求，完善风险管理体系，建立全面、科学的风险管理模式。
通过引入先进的风险管理技术，如大数据分析、人工智能等，提升风险管理的精准度和效率，降低风险对银行经营的影响，确保银行稳健可持续发展。
在新经济时代，城市商业银行需要加强与其他行业的合作创新。
可以与互联网企业、科技公司等开展战略合作，共同探索新技术、新模式下的金融服务创新，形成合力，推动新经济下的金融服务创新。
互联网金融化背景下的商业银行业务发展策略研究
互联网金融化背景下的商业银行业务发展策略研究摘要：步入新世纪后，国民经济发展迅速，科技产业也有了长足的进步。
在新世纪诸多技术应用中，最亮眼的当属互联网技术。
互联网技术的发展与应用，深刻地变革了我们的生活、工作、学习状态，为我们的生活带来了极大的便捷，也为诸多行业的发展注入了全新活力。
与此同时，与互联网的融合发展在为诸多行业发展带来全新机遇的同时，也不可避免的带来了一些挑战。
商业银行与互联网技术的融合是大势所趋，互联网金融背景下将为商业银行的发展带来更多机会，分析当前背景下商业银行的发展现状，分析受众需求，提出针对性的补足发展策略，有利于促进商业银行的持续发展。
关键词：互联网金融；商业银行；发展策略；发展现状互联网时代全面来临，在为各行业发展注入全新活力，创造更多发展机遇的同时，也为各行业的发展带来了严峻挑战。
商业银行在互联网金融背景下涌现出许多发展机会，如何把握这些机会，加速商业银行产品思维、营销思维转型，促进商业银行实现可持续发展，已成为商业银行管理者亟需思考并解决的一个重要问题。
商业银行在国民经济发展中具有重要意义，长久以来深受群众信任，群众选择商业银行储蓄或者办理其他业务。
而今互联网金融持续发展，越来越多的用户选择互联网金融平台储蓄或者办理业务，从这一点来看互联网金融对传统商业银行的业务开展带来较大冲击。
商业银行后续发展需要积极借势，既要用互联网技术武装自身，也要用互联网思维改变传统营销模式，综合促进商业银行在新时期的持续发展。
一、研究概述互联网技术持续发展与深化应用，为各行各业的发展注入了全新活力，也为人们的生活带来便捷，互联网正以不同的方式改变着人们的生活与事业发展。
互联网技术在为各行各业发展带来全新机遇的同时，也为行业的转型发展带来了诸多挑战。
商业银行的传统经营模式受冲击明显，需要在互联网金融浪潮下及时变更发展思路，顺应趋势，实现新时期的创新发展。
在互联网金融发展尚未普及之时，人们习惯到商业银行柜台处办理储蓄、贷款等业务，支付方式也以现金、刷卡为主，而今随着互联网金融的逐渐普及，衍生出全新支付方式，互联网金融已成为人们生活中不可分割的一个重要部分。
新形势下企业经济管理的创新策略研究
新形势下企业经济管理的创新策略研究摘要：随着市场经济的快速发展和经济全球化趋势的不断加强，企业的发展正面临着越来越多的挑战，提高企业的内部管理机制，尤其是企业内部的经济管理在企业发展中起着重要作用。
本文主要结合目前企业发展的新形势，分析企业进行经济管理创新的重要性和必要性，并且针对目前企业发展的现状和问题，探讨新形势下企业经营管理的创新策略。
关键词：企业管理、经济管理、创新策略企业的发展离不开内部经济的有效管理，随着全球化的进一步加快以及世界经济危机等的影响，企业的发展正面临着较为复杂的国际和国内形势。
因此我们必须从企业的内部管理到外部治理综合提高企业的经营管理水平，经济的发展和革新离不开企业的支持，而企业的发展又直接受市场环境和外部经济形势的影响，如何在新形势下发展企业，做好企业的经营管理是目前企业面临的重大挑战。
新形势下对企业的管理水平也提出了新的要求，从各个方面限制了企业的经营行为，同时也规定了企业的发展方向，传统的企业管理水平已经不能适应新形势下对企业发展的需求，因此创新的企业经济管理策略显得尤为重要。
一、进行企业经济管理创新的重要性企业的经济管理是企业内部管理的重要方面，它直接关系着企业的整体发展,在经营管理中发挥着重要的作用。
管理可以说是企业生存和发展的一种内驱动力和重要的表现形式，并且是整合企业内部资源，优化资源配置的主要手段。
企业在长期的发展中已经逐渐形成了一套具有本企业特征的内部管理方式和模式，并且影响着企业的各方面管理，经济管理作为企业发展的关键环节也受传统管理模式的直接影响，但是随着经济环境的改变以及市场形势的转变，传统的管理发展模式在许多方面已经无法适应现代市场经济环境的发展。
尤其是随着现代信息网络以及科学技术水平的提升，互联网经济、信息经济对企业的影响逐渐加深，企业的发展也不再局限于传统的经营管理模式，创新的管理模式成为企业生存和发展的重要突破口。
不同的企业具有不同的经营管理模式，其管理的体系和内部结构也不尽相同。
金融专业毕业论文选题大全
以下我给大家提供了3个部分：《一》当前金融学本科毕业论文选题中存在的问题，《二》对金融本科学生选题的几点建议，《三》最新金融学本科毕业论文选题这次给大家分享下金融专业的毕业论文要如何去写好，如果大家还有什么不懂，或想了解其他专业的可以找我。
下面我也有最新的论文题目可供同学们参考和选择《但必须与本专业有关方可》毕业论文选题是论文写作的第一步，选题是否恰当，决定着论文的成败和质量。
但在实际教学中，金融学本科生在毕业论文选题时往往不知如何着手，或者由于选题不当导致论文不能如期完成或质量低下，因此探讨金融学本科毕业论文选题十分必要。
金融学本科毕业论文是对金融学生所学金融基础理论和专业知识的全面考核，是培养和提高学生实践能力的必不可少的教学环节。
在教育部下发的《普通高等学校本科教学工作水平评估方案，毕业论文作为实践教学和教学效果的重要内容，成为评估中的关键性指标。
《一》金融学本科毕业论文选题中存在的问题（一）选择“大而泛”的宏观性课题，导致写作中难驾驭宏观性研究的往往是一领域，一个方向性的问题，根据金融本科生的学识水平和对本科毕业论文篇幅的要求，本科生缺乏研究这样的选题所必需的专业基础和研究能力，不仅收集材料存在困难，而且写出来的东西往往缺乏深度。
如“关于我国货币政策的目标选择”、“论金融风险和监管”、“商业银行业务发展探讨”等，就属于太宏观、太大的题目，货币政策目标包括最终目标、中介目标、近期目标，涉及财政政策、利率、货币政策等等问题；金融风险包括信用风险、流动性风险、利率风险、汇率风险、操作风险等等；商业银行业务包括资产业务、负债业务、表外业务等。
就每个具体问题就是一篇文章，所以最好就其中一个问题写作，如：我国货币政策中介目标的选择(是以利率还是以货币供应量作为中间目标)。
（一）思想上不够重视，选题随意性强在实际教学中，一方面不少老师存在“重研究生论文，轻本科论文”的思想，对本科论文的指导欠认真，指导次数少，与学生交流少，对学生的选题不重视，往往是让学生自行选题，而没有给予相应的指导和建议，或者是拟定的参考选题多年不变，早已失去选择价值另一方面，本科学生“重工作，轻论文”，整天忙于应聘、实习、考研，认为自己的学业已经完成，毕业论文只是走过场，因此论文选题很随意，欠缺思考，只为应付了事。
(简体)金融专业毕业论文参考题目
内容：1、中间业务概述。2、商业银行中间业务发展现状与比较.3、商业银行中间业务对策.
参考资料：1、戴国强《商业银行经营学》;《商业银行中间业务研究》。
8
标题：我国商业银行市场风险初探
目的：提高我国商业银行市场风险的衡量、控制与防范能力。
内容：银行市场风险的含义、特征、度量、防范措施。
参考资料:有关金融专业书籍;《金融研究》等专业报刊杂志。
4
标题:论我国银保合作的现状及其发展
目的：了解我国银保合作的产生与发展现状，并针对我国现行银保合作中的产生问题提出对策。
内容:1、银保合作的内涵及其产生.2、银保合作对于中国金融业的现实意义。3、我国银保合作的现状（或存在的问题）。4、我国发展银保合作的策略。
13
标题：农村信用社体制改革问题研究
目的：探索我国农村信用社体制改革存在的难点,选择适合我国国情的体制改革的具体模式.
内容：1、制约农村信用社发展的因素；2、农村信用社究竟应选择合作制还是商业化;3、农村信用社体制改革与农村金融体制改革应如何有效结合起来。
参考资料:《金融研究》2001年—2003年;《金融时报》2002年-2003年；人大复印资料《金融与保险》2002年—2003年;《农村金融研究》2001年—2003年。
16
标题：我国西部大开发的金融思考
目的：1、明确西部大开发的战略背景与战略意义。2、了解西部大开发的基本内容。
内容：1、西部大开发的战略意义。2、以金融发展推动西部大开发的对策。
参考资料:互联网Goolge搜索；《金融研究》、《中国金融》、《金融时报》2000-2003年各期;中国期刊网(校图书馆）.
内容：1、有关公司竞争力的一般理论。2、中资保险公司竞争力现状分析.3、中资保险公司提升竞争力的途径（对策）。
新形势下商业银行拓展对公存款业务的思考和建议
新形势下商业银行拓展对公存款业务的思考和建议1. 引言1.1 背景介绍在当前金融市场环境下，商业银行对公存款业务面临着诸多挑战和机遇。
随着经济全球化和金融科技的迅猛发展，商业银行的竞争日益激烈，对公存款业务已成为银行业务中的重要组成部分。
在这样的背景下，商业银行需要不断深化对公存款业务，提升服务水平，创新产品和营销策略，以应对市场竞争的挑战，保持业务的持续发展。
随着我国经济结构的不断调整和转型升级，企业对外部金融服务需求不断增加，对公存款业务也在不断扩大。
商业银行需要及时掌握市场动态，了解客户需求，不断优化服务，增强风险控制能力，以提高对公存款业务的盈利能力和市场竞争力。
对公存款业务的拓展已成为商业银行发展的重要战略方向，有着重要的战略意义和实践价值。
1.2 问题意义在当前形势下，商业银行拓展对公存款业务面临着诸多挑战和机遇。
对公存款在银行存款业务中占据着重要位置，对于银行的稳健发展至关重要。
随着市场竞争日趋激烈，客户需求日益多样化，传统的对公存款业务已经不能满足客户的需求，商业银行需要不断创新，提升服务水平，以保持竞争力。
1. 面临着存款增速放缓的挑战，商业银行需要加大对公存款业务拓展力度，寻找新的增长点，确保稳健发展。
2. 风险防范意识不断增强，商业银行需要加强风险控制管理，防范对公存款业务可能存在的风险，确保客户资金安全。
3. 随着科技的发展，客户对金融服务的需求不断提升，商业银行需要结合科技创新，提供更加便捷、高效的对公存款服务，满足客户需求。
4. 对公存款业务的拓展不仅仅是为了增加存款规模，更重要的是提升客户满意度，增强客户黏性，为银行持续发展奠定基础。
对公存款业务的拓展具有重要的意义，对商业银行的发展具有重要的推动作用。
商业银行需要审时度势，抓住机遇，加大力度拓展对公存款业务，提升服务水平，赢得客户信赖，实现可持续发展。
2. 正文2.1 市场分析市场分析是商业银行拓展对公存款业务的重要环节。
浅议商业银行对公业务存在问题及应对策略
浅议商业银行对公业务存在问题及应对策略摘要近年来，我国宏观经济环境愈加复杂多变。
金融监管政策日趋谨慎、利率市场化政策出台、金融脱媒速度加快、直接融资比例不断提高、第三方支付侵占金融市场、客户对金融产品和服务的需求日益多样化等，多方因素对商业银行的影响互相叠加，宏观经济告别两位数增长，高投资带动高增长的模式面临转型，市场有效信贷需求增速放缓,银行体系风险不断集聚，金融生态环境已经发生根本性变化.对公业务作为商业银行的核心业务及最主要的利润来源，已经成为商业银行间争夺的焦点。
本文结合笔者自身感受,从经营模式、营销方式、人才资源管理和内部构架等方面论述了商业银行对公业务发展中存在的问题和应对策略，把握环境变化，助推银行对公业务转型之路.关键词：商业银行对公业务发展问题应对策略前言银行对公业务包括企业电子银行、单位存款业务、信贷业务、机构业务、国际业务、委托性住房金融、资金清算、中间业务、资产推介、基金托管等等，通俗点说就是“对单位的业务”。
［1］近年来，我国宏观经济环境愈加复杂多变，金融监管政策日趋审慎，金融脱媒速度加快，直接融资比例不断提高。
资产规模扩张速度放缓、净息差面临进一步收窄、资产质量压力巨大、减值损失准备增加、利率市场化程度加深、监管力度增强、同业跨业竞争加剧等多方负面因素叠加，商业银行面临着最为严峻的形势。
市场竞争日益残酷，市场准入逐步放宽，竞争主体不断增加，直接冲击现有金融格局；混业经营不断深化,市场被非银行金融机构进一步瓜分；互联网企业跨界经营，对银行传统的渠道、客户和业务带来新的竞争压力。
对公业务是商业银行的核心业务，也是主要的利润来源，长期以来都是商业银行间争夺的焦点。
[2]一、我国商业银行对公业务发展中存在的问题（一) 经营模式陈旧商业银行传统的经营模式是“以产品为中心",这种经营模式是在长期国内金融市场资源稀缺的情况下形成的。
在传统的“卖方市场”下，商业银行的产品只要及时进入市场就有利润回报。
新经济形势下城市商业银行的发展状况与创新策略研究分析
新经济形势下城市商业银行的发展状况与创新策略研究分析【摘要】作为中国银行业中数量最多、但平均规模最小的银行群体,城市商业银行依托改革、立足创新,在近些年实现了自身的快速发展与壮大,发展前景十分广阔。
在当前形势下,城市商业银行的创新策略应选择完善公司治理结构、强化市场定位和客户战略,突出特色服务创新等四个方面。
【关键词】商业银行发展策略市场定位一、城市商业银行的概述和特点城市商业银行是中国银行业的重要组成和特殊群体,其前身是20世纪80年代设立的城市信用社,当时的业务定位是:为中小企业提供金融支持,为地方经济搭桥铺路。
经过近10年的发展,城市商业银行已经逐渐发展成熟,尽管其发展程度良莠不齐,但有相当多的城市的商业银行已经完成了股份制改革,并通过各种途径逐步消化历史上的不良资产,降低不良贷款率,转变经营模式,在当地占有了相当大的市场份额。
其中,更是出现了上海银行这样发展迅速,已经跻身于全球银行500强行列的优秀银行。
城市商业银行作为一个特殊的群体,其在规模和经营上呈现出以下几个特点。
1.总体规模较小我国城市商业银行由于其地域限制,其资产规模总体不大。
统计数据显示(截至2003年末):资产规模在1000亿元以上的城市商业银行有2家;资产规模在 500亿元与1000亿元的有2家;资产规模在200亿元到500亿元之间的有14家;资产规模在100亿元到200亿元之间的有19家;资产规模在 100亿元以下的有75家。
其中,最大一家城市商业银行资产规模仅为1934亿元;最小一家资产规模仅为亿元。
由此可见,我国的城市商业银行绝大部分资产规模都在200亿元以下,其中,又有近七成资产规模在100亿元以下。
所以说,城市商业银行基本上属于中小银行的范畴。
2.发展程度多取决于当地经济发展2004年的一项调查结果显示,经营绩效好的城市商业银行主要集中于那些经济较发达的地区,特别是东部地区。
其主要表现为:地方政府财政收入充裕,对城市商业银行的消极影响较小;中小民营企业数量众多,且盈利能力强,城市商业银行向中小企业提供贷款的意愿强;居民人均收入高,信用文化发达;地方政府对私有产权的保护意识较高;等等。
《甘肃金融》2020年总目录
刊首语2020：全面建成小康社会中的甘肃金融荆勤忠（1.1）甘肃金融业：与子同袍修我戈矛宋亚（2.1）金融委办公室地方协调机制：新时代金融监管的利剑边永平（3.1）抢抓新基建培育新动能赵经涛（4.1）决胜攻坚固脱贫，有机衔接促振兴赵先立（5.1）精准施策稳企业勇挑重担保就业赵经涛（6.1）积极稳妥发展供应链金融赵经涛（7.1）金融精准发力支持稳企业保就业贾娟琪（8.1）扩大农村消费需求务必金融发力助推王永锋（9.1）理性看待LPR的宏观效应荆勤忠（10.1）碳中和愿景下的气候投融资徐世龙（11.1）与风浪搏击助梦想腾飞赵经涛（12.1）封面文章国内金融科技创新发展经验与甘肃后发赶超策略张庆昉（1.4）甘肃省金融服务实体经济问题探究王文永（2.4）广泛开展绿色金融合作积极参与黄河流域治理臧新军（3.4）化危为机：疫情期间推进甘肃省银行业和保险业高质量发展的思考谢磊（4.4）金融科技创新助力智慧金融发展侯东军（5.4）新金融助力甘肃高质量发展宋涛（6.4）探索绿色金融新模式融入西部开发新格局魏丽莉（7.4）牢记经理国库初心使命扎实推进甘肃国库高质量发展张庆昉（8.4）回归保险保障属性助推全面建成小康社会淡新虎（9.4）践行政策性金融职责使命全力保障国家粮食安全黄奕忠（10.4）积极践行普惠金融坚守大行责任担当银青志（11.4）甘肃省金融精准扶贫的措施、模式与经验张永丽王琰（12.4）金融战疫金融科技助力甘肃打赢金融防疫战甘肃省金融学会课题组（4.9）新冠肺炎疫情下企业复工复产状况分析及对策白伟东（4.12）战“疫”下欠发达地区经济金融“危”与“机”的系统研判与思考赵先立（4.17）全球新冠肺炎疫情影响下国际大宗商品价格走势及对我国的影响宋亚（5.23）后新冠肺炎疫情时期：金融助力中小企业战“疫”李涛（5.30）国库视角下新冠肺炎疫情对财政收支的影响中国人民银行天水市中心支行课题组（5.35）新冠肺炎疫情期间的十种新型金融诈骗手法及警示孙畅薛富平冯菁（5.39）新冠肺炎疫情影响甘肃省人民币跨境使用的调查与思考冯丽（6.24）中美央行“扩表”现象分析魏婷（6.27）后疫情时期临夏州文旅产业链稳定性调查中国人民银行临夏州中心支行课题组（6.32）后疫情时代金融支持旅游业发展路径研究何云（7.31）全球“战疫”背景下欧洲财税新政梳理及启示刘瑜罗万金杨霞（7.34）金融视界金融关键信息基础设施国产化：评估与展望刘玉书（1.8）中央银行提供银行与托管服务的国际经验借鉴段端（1.13）俄罗斯“资源诅咒”对中国发展的启示李冰洁（1.17）科创板双层股权结构制度探究丁娜（1.22）发达国家金融支持乡村振兴的比较分析刘继兵周娜楠（2.17）对商业银行经营管理过程中价量背离现象的思考刘文军（2.22）科技金融视角下商业银行创新转型研究贺云帆贺新然（2.26）数字普惠金融内涵、创新与风险研究贺刚张清龚孟林（2.31）中国版“监管沙盒”评析和商业银行应对策略郭荣怡（3.7）关于上市公司并购重组高商誉监管的几点思考杨丽萍贾汝明（3.10）银企运用金融衍生产品规避风险情况调查刘秉永刘齐（3.14）甘肃省科技与金融协同发展研究陈科彤（4.23）新加坡《支付服务法案》及对我国支付监管的启示石自全（4.27）证券区块链：技术变革下的风险及规制路径夏俊（4.31）公司金融数字化转型的驱动因素及路径探析郭晓蓓（5.8）区块链技术暨“央行贸金平台”在甘肃贸易金融领域的推广应用陈荣国鲁婕（5.13）区域性股权交易中心发展问题探讨凌云（5.20）我国银行流动性风险、审慎监管现状及启示韩冬萌（7.8）城市商业银行零售业务数字化转型路径探索李晖（9.8）《民法典》贷款新规与银行业务规范陈福录（9.12）《民法典》对外汇管理中个人信息保护的影响研究屈博雅（9.14）互联网金融发展与监管路径研究刘振斌（9.17）“十四五”甘肃制造业高质量发展对策陶君道（10.8）《甘肃金融》2020年总目录/2020年第12期68甘肃省深度融入“双循环”新发展格局的金融思考赵先立贾娟琪赵经涛（10.12）世界银行“获得信贷”指标视角下民营企业融资难的破解之路宋盼茹王悦（10.17）对新地摊经济的再认识张民唐缘缘董小玲（10.23）金融助力国内国际“双循环”战略的新作为甘肃省金融学会（11.9）我国非银行金融机构流动性风险现状及监管思路研究雷蕾（11.11）ICO泡沫形成机制及其监管路径研究杨贞祥（11.14）Libra对银行业和金融监管的影响李中坚王佩杰（11.21）维护产业链供应链稳定：现状与对策宋亚（11.25）资管产品增值税政策的反思与重构王璐琪（11.31）《民法典》对金融业的影响及对策脱剑锋（12.09）金融新业态下中小银行信息安全问题成因及对策薛荣（12.14）科创板双重股权结构下的中小股东保护寇韵楳（12.17）政策性银行业务界定：国际经验及启示马莅婷芮芳媛（12.23）中国对欧亚经济联盟直接投资进展、问题及对策胡颖张乐怡（12.26）绿色金融银行绿色信贷的市场驱动机制探讨仝慧茹刘美玲董梅（6.36）绿色信贷是否有助于改善环境质量？吴佳慧王露瞿佳慧张景（6.39）黄河流域生态保护、政府治理与绿色金融支经济高质量发展研究高怀璧（6.47）绿色金融支持黄河流域白银段生态保护和高质量发展的调查与思考陈明荣吴正鹍胡奇武（7.37）绿色信托项目绩效评价郭保林（7.40）普惠金融金融支持春耕复产情况调查中国人民银行天水市中心支行课题组（3.17）国家战略下我国金融支持脱贫攻坚实践及理论贡献中国人民银行临夏州中心支行课题组（3.20）乡村振兴背景下农村信贷需求细分与信贷质量提升魏莉红张亚军王旺宏立鹤（3.26）深度贫困地区支付服务环境建设现状及对策雷在玉任天智（4.67）“扶贫车间”的脱贫攻坚效应及金融支持策略中国人民银行甘南州中心支行课题组（5.62）县域普惠金融发展评价报告项建军张映旭曹东菊（5.66）乡村振兴战略下甘肃省金融支持乡村旅游发展研究张辉（5.69）“后脱贫时期”民族地区金融扶贫模式探析孙云才来怡琴（6.53）金融支持贫困地区特色产业发展的调查与思考白伟东景小勇（6.58）新型农业经营主体融资困境及融资模式创新贺根庆（7.45）贫困县域金融支持小微企业的可持续性研究张武浩雷秀梅（7.49）供应链金融赋能经济新动力——第二届西部供应链论坛专家观点综述甘肃省金融学会（8.35）基于SWOT-PEST的循环经济下供应链金融策略研究杜小鹏（8.38）金融及外汇支持嘉峪关市核城建设研究李永（8.43）金融支持临夏州重大项目建设的成效与建议中国人民银行临夏州中心支行课题组（8.47）农村普惠金融助力乡村振兴的发展路径仝爱华（8.51）绿色金融助力甘肃省乡村振兴杨欣和（9.33）创业担保贷款政策效应评价与优化中国人民银行临夏州中心支行课题组（9.37）基于收益分配合作博弈的农业供应链金融减贫效应研究杨一博（9.40）甘肃省地方性金融机构精准滴灌中小微企业的思考李万仕（9.45）甘肃省银行业让利实体经济实施情况及影响应对董雅丽魏宗祐（9.49）扶贫小额信贷助力脱贫攻坚的成效分析与建议李海洲来伟刘艳（9.51）普惠小微企业信用贷款业务的“镜像”、典型模式与启示杨小亮陈涛王文婷（10.50）商业银行支持民营企业策略研究雷霆（10.54）实证分析甘肃省战略性新兴产业全要素生产率分解研究李诗卉（1.45）银行业景气合成指数编制研究孔晴（1.50）我国农村家庭负债影响因素研究蔡洋萍曾磾璇辜时有（1.54）基于模糊分析法对第三方支付风险评价的实证研究贾洪文贾镇燕（1.61）个人所得税改革影响分析中国人民银行甘南州中心支行课题组（1.68）普惠金融发展水平测度及其影响因素研究杨望穆蓉杜超（2.52）商品房价格和金融稳定的关系研究史小坤高蕊（2.57）城市居民家庭参与风险金融市场行为分析杜朝运倪小晶（2.64）北京居民家庭金融脆弱性分析及建议于梦迪张冀（3.54）定西市金融支持与产业结构升级的耦合机制研究蔡永卫（3.59）我国货币政策效应的非对称性分析魏红娟（3.63）我国农业干旱巨灾再保险风险区划研究陈盛伟宋宇宁孙乐（4.56）基于切比雪夫正交基神经网络的中国十年期国债收益率预测王琼（4.62）社会资本对居民家庭风险金融资产选择的影响研究陈瑾瑜罗荷花（6.62）小微企业融资中“麦克米伦缺口”的博弈与治理雷皓（6.68）中小商业银行资本补充机制研究张乾张峰孙雪峰安子靖（7.52）中国现代服务业发展水平测算及区域差异研究王国权（7.59）全球价值链重构与西北地区加工贸易发展探讨原帼力杨濛（7.64）产业转移背景下区域承接能力的测度与分析王玮杰（8.55）“一带一路”背景下跨区域征信合作的多国博弈分析申韬甘焕凤（8.60）新兴支付方式对甘肃省消费统计的影响分析张晶（9.54）Gansu Finance／甘肃金融/69东盟十国投资便利化与中国对外直接投资徐洋洋（9.57）注册制对IPO抑价的影响研究马逸原（9.63）货币政策工具对农村合作金融机构经营的影响陈海燕（10.59）劳动力文化素质与金融可持续发展的耦合协调性研究贾洪文马小强（10.64）投资者情绪、股市波动与IPO定价汪晓文安柯蓁李明（11.52）区域非均衡发展视角下发达与欠发达地区金融生态环境差异分析史亚荣（11.61）基于综合指数法的欠发达地区农信合金融机构系统性金融风险测度研究梁宏林许天富（11.66）地方政府债务、银行业结构与绿色信贷水平李泉王彦龙鲁科技（12.49）基于行为心理学角度的个人外汇业务主体购汇行为分析陈荣国李娜李倍林（12.55）双循环背景下工业企业固定资产投融资的着力点与对策刘红艺（12.60）金融史与钱币学甘肃农民银行及纸币发行考于廷明（3.70）陈云对建立和巩固人民币制度的贡献张星（8.66）金融实务兰州市特色产业发展工程贷款和担保情况调查李炎亭陈治甫（1.29）金融支持西部地区创业投资发展对策研究张浩文（1.32）商业银行经营环境变化与风险管控能力提升徐杨梦柳（1.36）养老金融发展的国际经验借鉴张兴义王浩舟（1.39）贫困地区养老金融体系的构建焦晓玲（1.42）构建五大机制高质量建设兰州新区绿色金融改革创新试验区谢汉阳（2.9）政策性银行应对中美经贸摩擦影响的思考魏伟常嘉文（2.11）甘肃省区块链金融应用情况调查景文宏刘安（2.14）FATF《会计师行业风险为本方法指引》内容综述及对我国的启示陈恒有贾炜舟（3.30）联合建模在互联网联名信用卡风险控制中的应用王方春光艳（3.34）发挥审计机构作用提高上市公司质量铁亮（3.38）金融创新产品——租金贷的分析及监管措施周艳鸣（3.41）汽车“以租代购”模式的法律监管分析董宇翔（3.45）互联网金融背景下银行网点的科学转型发展研究张旭孙洪林（3.49）金融支持集成电路产业发展的现状及建议刘锷（4.36）我国商业银行财富管理业务发展回顾与前瞻王英娜谷增军（4.39）校园网贷的监管困境和法律对策李晏蔡舒冰（4.43）AMC介入P2P网络借贷不良资产处置的法律分析马欢军（4.49）FATF第四轮互评估背景下对强化金融机构客户身份识别有效性思考张展（5.42）互联网金融背景下欠发达地区城市商业银行的机遇与挑战周瑞荣（5.45）我国长期护理保险发展分析高睿（5.48）甘肃省城乡居民大病保险发展现状与建议李英英（5.51）供应链金融中反向保理模式的研究黄媛（5.54）农业保险供求影响因素研究：综述与展望邵亚楠宋结焱（5.58）LPR改革背景下西部中小城市商业银行面临的挑战和应对刘军（6.7）对当前我国银行业利润水平的认识林俊山张媛（6.10）商业银行零售贵金属业务发展探析张君羊（6.13）大资管背景下商业银行理财子公司发展问题探讨谷增军吴玲玲（6.16）完善内幕信息知情人登记监管与提升防控有效性卢良（6.20）新时代银行业发展的着力点任国平（6.22）家族财富管理发展探析郑婧（7.15）证券公司财富管理转型：动因、路径与对策喻晓平（7.18）商业银行预算管理中的问题及对策研究姜程程（7.24）新形势下我国商业银行践行社会责任的路径选择李颖（7.27）LPR改革背景下城市商业银行资产负债管理策略郭力（8.7）当前法人金融机构洗钱风险评估的主要风险点及管理建议郑芙蓉亓鲁（8.12）虚拟货币洗钱特征分析与审计方法研究王柏昀（8.15）金融支持科技创新的难点与思考贺静（8.19）构建商业银行绿色金融发展的长效机制研究陈涛徐铭阳（8.21）反洗钱可疑交易线索成果转化率低的原因分析及对策建议万雪梅（8.25）普通收入家庭理财状况及建议陈书凝（8.28）证券市场先行赔付的实践检视与规范分析李翔宇（8.30）构建适应“新基建”的融资体系为甘肃经济后发赶超注入新动能甘肃省金融学会课题组（9.20）金融助力新基建发展情况的调查与思考张海应杨正荣徐文强（9.27）高收入高净值自然人税收征管思考李菁（9.30）金融支持新基建发展面临的瓶颈与建议周俊才（10.27）金融支持新基建发展情况调查刘安刘怀旭蒋文军（10.33）城商行数字化转型发展策略研究贺根庆（10.37）增值税领域“减税降费”成效及制约因素分析王有美马子敏马鹏（10.44）个税递延型养老保险试点社会调查及政策优化李丽（10.47）从金融科技视角看中小微企业融资问题杨德勇代海川（11.36）贷款提款率变动成因分析及对策巩月明邓廷波成洁琼（11.40）中藏药材产业发展与金融支持彭峰（11.42）信用卡汽车分期“金融服务费”的由来及风险防范肖旺（11.46）特色小镇建设中PPP资金问题探析张一杰（11.49）中小银行供应链金融实践与发展研析褚旋汤敏（12.31）供应链金融视域下中小企业信用风险防范王悦（12.35）金融助力甘肃实现双循环发展的SWOT分析及路径探讨王有美马继洲马培华（12.40）“双循环”与产业结构调整的金融思考何云（12.43）/2020年第12期70农业保险发展制约与建议白怡安杜金向（12.47）农村金融善治视角下农村中小银行风险成因及化解思路白伟东（2.36）基于农民专业合作社的信用合作组织发展研究：温州案例张文律（2.39）供应链金融支持乡村产业高质量发展研究刘武军宋长江张莉莹（2.42）金融支持乡村振兴的路径探析郭晓飞范莉郭涛（2.46）论土地流转、龙头产业对脱贫的作用郭玲玲赵静（2.49）飞天金融大讲堂人民币汇率的九个瞬间（9.69）新发展格局下的中国金融开放与人民币汇率走势（12.63）甘肃金融动态甘肃金融动态（2019.12.16-2020.1.15）（1.72）甘肃省金融系统抗击新冠肺炎疫情工作剪影（2.70）甘肃金融动态（2020.1.16-2020.2.15）（2.72）甘肃金融动态（2020.2.16-2020.3.15）（3.72）甘肃金融动态（2020.3.16-2020.4.15）（4.72）甘肃金融动态（2020.4.16-2020.5.15）（5.72）甘肃金融动态（2020.5.16-2020.6.15）（6.72）甘肃金融动态（2020.6.16-2020.7.15）（7.72）甘肃金融动态（2020.7.16-2020.8.15）（8.72）甘肃金融动态（2020.8.16-2010.9.15）（9.72）甘肃金融动态（2020.9.16-2020.10.15）（10.72）甘肃金融动态（2020.10.16-2020.11.15）（11.封三）甘肃金融动态（2020.11.16-2020.12.15）（12.72）文苑十年砥砺前行铸就平安守押宋立徐海良杨德荣（4.70）聚焦区域纸币探索货币文化精髓姚朔民（7.70）任健美术作品选（7.封三）寻找父亲的足迹石伟平（10.71）图片报道/广而告之关于表彰2019年甘肃省金融学会先进会员单位和先进学会工作者的决定（1.封二）关于表彰《甘肃金融》2019年度通联工作先进单位和优秀特约通讯员的决定（1.封三）征信宣传公益广告（1.封底）人民银行兰州中心支行党委书记、行长张庆昉出席省政府新闻发布会（2.封二、封三）公益广告（2.封底）金融委办公室地方协调机制（甘肃省）成立（3.封二）甘肃省市场利率定价自律机制换届会议顺利召开（3.封三）关于2019年甘肃省金融学会重点研究课题评奖结果的通报（3.封底）甘肃金融新闻通气会顺利举行（4.封二、封三）全民国家安全教育日公益宣传（4.封底）金融委办公室地方协调机制（甘肃省）召开第二季度例会（5.封二）甘肃省首家首贷服务中心开通运行（5.封三）甘肃省金融精准扶贫推进会在临夏召开安排部署金融扶贫工作（5.封底）中国人民银行兰州中心支行组织召开甘肃省金融支持稳企业保就业工作推进会（6.封二）2020年全省人民银行暨甘肃省金融学会金融研究工作会议顺利召开（6.封底、封三）兰州大学绿色金融研究院（7.封二）甘肃省金融学会成功举办第二届西部供应链论坛（7.封底）甘肃省金融学会成功举办2020第一期飞天金融大讲堂（8.封二）人民银行兰州中心支行和甘肃省金融学会联合举办2020第二期飞天金融大讲堂（8.封三）光盘行动•珍惜粮食公益广告（8.封底）甘肃省金融学会成功举办2020年学术年会（9.封二、封三、封底）人民银行兰州中心支行组织举办全省金融稳企纾困政银企对接会（兰州专场）（10.封二）甘肃省供应链融资工作推进会塈政银企对接会（金昌专场）顺利召开（10.封三）《甘肃金融》征订启事（10.封底）《甘肃金融》征订启事（11.封二）存款保险公益宣传（11.封底）甘肃省金融学会组织举办绿色金融大讲堂系列讲座（12.封二）甘肃省金融学会成功举办2020第三期飞天金融大讲堂（12.封三）公益宣传（12.封底）Gansu Finance／甘肃金融/71。
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新经济形势下城市商业银行的发展状况与创新策略
研究分析
【摘要】作为中国银行业中数量最多、但平均规模最小的银行群体,城市商业银行依托改革、立足创新,在近些年实现了自身的快速发展与壮大,发展前景十分广阔在当前形势下,城市商业银行的创新策略应选择完善公司治理结构、强化市场定位和客户战略,突出特色服务创新等四个方面
【关键词】商业银行发展策略市场定位
一、城市商业银行的概述和特点
城市商业银行是中国银行业的重要组成和特殊群体,其前身是20世纪80年代设立的城市信用社,当时的业务定位
是:为中小企业提供金融支持,为地方经济搭桥铺路经过近10年的发展,城市商业银行已经逐渐发展成熟,尽管其发展程度良莠不齐,但有相当多的城市的商业银行已经完成了股份制改革,并通过各种途径逐步消化历史上的不良资产,降低不良贷款率,转变经营模式,在当地占有了相当大的市场份额其中,更是出现了上海银行这样发展迅速,已经跻身于全球银行500强行列的优秀银行
城市商业银行作为一个特殊的群体,其在规模和经营上呈现出以下几个特点
1.总体规模较小
我国城市商业银行由于其地域限制,其资产规模总体不大统计数据显示(截至2003年末):资产规模在1000亿元以上的城市商业银行有2家;资产规模在500亿元与1000亿元的有2家;资产规模在200亿元到500亿元之间的有14家;资产规模在100亿元到200亿元之间的有19家;资产规模在100亿元以下的有75家其中,最大一家城市商业银行资产规模仅为1934亿元;最小一家资产规模仅为9.11亿元
由此可见,我国的城市商业银行绝大部分资产规模
都在200亿元以下,其中,又有近七成资产规模在100亿元以下所以说,城市商业银行基本上属于中小银行的范畴
2.发展程度多取决于当地经济发展
2004年的一项调查结果显示,经营绩效好的城市商业银行主要集中于那些经济较发达的地区,特别是东部地区其主要表现为:地方政府财政收入充裕,对城市商业银行的消极影响较小;中小民营企业数量众多,且盈利能力强,城市商业银行向中小企业提供贷款的意愿强;居民人均收入高,信用文化发达;地方政府对私有产权的保护意识较高;等等经济发展是金融的土壤,而大多数城市商业银行地处较为发达的中心城市,经济活跃,面对的是城市中最有价值的客户,这些优势为城市商业银行的业务拓展提供了良好的根基
3.市场定位不清
城市商业银行在成立之初就确立了“服务地方经济、服务中小企业和服务城市居民”的市场定位但仍有相当数量的城市商业银行表现出市场定位摇摆不定的现象这突出表现在:很多城市商业银行热衷于跟国有银行和股份制商业银行争抢大客户、大项目这里面有外部金融环境和市场条件
的原因,更重要的还是城市商业银行自身的原因公司治理不完善、业务手段单一、产品创新能力不足,制约着城市商业银行的生存与发展
纵观我国银行业,目前城市商业银行的处境并不乐观用较为悲观的眼光来看,前有四大国有银行的垄断及股份制银行的堵截,后有改革中的农信社作“追兵”,加上外资银行,城市商业银行可谓处境堪忧而在越来越高的“走出去”的呼声中,城市商业银行目前都面临着一个最为迫切的问题——如何进行重新定位,到底应该“向上走还是向下走”?对此我认为,对于上海银行这样的“明星银行”,或许可以尝试打破地域限制,将触角伸向周边地区;而对于大多数城市商业银行来说,仍应该定位于服务本地经济,特别是服务于中小企业,争取“做精”而不是盲目“做大”下面将就城市商业银行自身和我国金融系统两个角度,分析城商行的适当定位二、城市商业银行现状存在的问题
1.市场细分不够,没有形成较为鲜明的市场定位一些商业银行市场定位还只是流于形式,没有形成自己稳定的客户群体,对潜在的客户也缺少研究.致使目前许多业务还处
于粗放经营阶段
2.业务创新带盲目性,金融产品存在趋同现象由于对市场缺乏科学的预测、详细的成本与效益分析,业务创新具有盲目市场跟进色彩,新产品有的不能很好满足客户需求,有的由于无规模不能带来效益,造成业务创新产品缺乏生命力
3.经营管理理念落后,特色服务不突出虽然目前各家市场商业银行广泛强调提高服务质量但是服务的概念比较陕隘,有的只限于改进窗口服务、厅堂服务等,经营理念还比较落后,以客户为中心的思想不能贯彻到产品、管理、服务、人员等各个方面
4.信息技术落后,制约了产品开发和对客户的服务水平先进的信息技术是商业银行有效实施经营管理策略的保障绝大多数城市商业银行由于资金实力不强、技术基础薄弱等原因,对科技投入不够,信息技术相对于其他商业银行来讲显得落后
5.银行之间合作不够,合作的深度和广度还需要加强目前城市商业银行每年举行的一次论坛,主要目的还是沟通和交流,对彼此间的业务合作探索不够,主要业务合作还只
限于异地结算等方面,其他一些业务领域基本上还没有涉及
三、城市商业银行的发展策略
1.加强内控机制改革城市商业银行应吸收中外银行的先进管理经验来强化自身的内部管理完善的法人治理结构,有助于形成对经营者的产权约束,有助于城市商业银行建立以“产权明晰、权责明确、政企分开、管理科学”为特征的现代企业制度,有助于城市商业银行真正成为自主经营、自负盈亏、自我发展与自我约束的市场主体同时,城市商业银行应积极地引进人才,加大业务创新力度
2.正确的市场定位通过对城市商业银行成功经营经验的总结,城市商业银行应主要依托地方政府及地方人民银行;为地方中小企业和市民当家理财;参与地方经济改革,为发展地方经济提供全面金融服务
3.政府的政策支持首先,央行应允许城市商业银行
针对不同的贷款对策和贷款种类确定不同的贷款利率;允许城市商业银行能同以前的城市信用社一样在中央银行规定的范围内适度提高居民和企业存款利率水平,使中小金融机构的存贷款客户有一个风险和利益的比较选择空间其次,中央银行应扩大城市商业银行的资金来源和运用的渠道再次,由于城市商业银行处于组建时间不长且内部存在着一定的兼并和重组,政府应在税收上给予优惠,对并购实行免税优惠最后,政府支持城市商业银行开展多种业务,并对城市商业银行不良资产的化解提供支持,为城市商业银行发展提供一种国民待遇。