银行授信基础知识--修改版

目录前言 (3)一、银行/P2P网贷平台审核借款人有哪些维度（一）银行审批企业 (4)（二）银行审批个人 (4)（三）网贷平台审批个人 (4)二、授信需要提交的资料及各方的审批流程（一）企业申请授信向银行提交的资料及审批流程 (5)（二）个人申请授信向银行提交的资料及审批流程 (7)（三）个人申请授信向P2P网贷平台提交的资料及审批流程 (8)三、如何提高企业/个人的授信额度（一）企业如何提高银行授信额度 (8)（二）个人如何提高银行授信额度 (9)（三）个人如何提高P2P网贷平台的授信额度 (8)四、银行/P2P网贷平台如何进行风险控制（一）银行如何对予以授信的企业进行风险控制 (9)（二）银行如何对予以授信的个人进行风险控制 (10)（三）P2P 网贷平台如何对借款人进行风险控制 (11)五、目前P2P网贷平台投资者口碑最好的几家（一）优秀P2P平台的标准 (12)（二）综合实力强的网贷平台 (13)（三）投资者点评 (17)六、首批试点民营银行（一）深圳前海微众银行 (18)（二）上海华瑞银行 (19)（三）温州民商银行 (19)（四）天津金城银行 (20)（五）浙江网商银行 (21)附：“信用钱包”征信知识及常见问题前言授信是指银行向客户直接提供资金支持，或对客户在有关经济活动中的信用向第三方作出保证的行为。

授信，一般是银行对满足条件的客户给与授信。

授信的内容，涵盖的金融业务多。

常见的是银行与单位借款人签订综合授信额度，在此额度下，借款人可以提用额度贷款，开立银行承兑汇票占用部分额度，在银行额度下对外出具保函等等。

授信不能等同于贷款。

授信是一种风险控制的总的概念。

授信包括了银行的表内、表外业务，开信用证也要授信。

授信额度是指商业银行为客户核定的短期授信业务的存量管理指标，只要授信余额不超过对应的业务品种指标，无论累计发放金额和发放次数为多少，商业银行业务部门均可快速向客户提供短期授信，即企业可便捷地循环使用银行的短期授信资金，从而满足客户对金融服务快捷性和便利性的要求。

授信的特点：（1）一次授信，循环使用，随用随还，一次授信后，在约定的时间和额度内随借随用随还；（2）凭证贷款，手续简便，借款人依据授信合同办理授信业务，银行不再重新进行授信调查、审批；（3）如果为综合授信额度，借款人除了可以获得贷款外，还可以办理授信合同规定的开立承兑汇票、国际结算融资等业务。

一、银行/P2P网贷审核借款人有哪些维度（一）银行审核企业1.企业类型：对于企业从事的经营项目，银行会放入考察因素之中，若所经营的项目盈利性较强或属于高科技项目，相对来讲申请贷款较为容易；2.企业财务与经营状况：如经营能力、还债能力、盈利能力等；3.企业综合信用考量：即银行信用、商业信用、财务信用、纳税信用。

若企业各方面的信用均满足银行的要求，没有信用污点，那么申请小企业贷款相对较容易；4.企业业主的综合实力：对于企业业主的个人信用记录、个人资产等信息银行均要进行考量，这也是影响企业贷款因素的一部分。

（二）银行审核个人1.职业。

（职业是最主要的因素，系统自动设定稳定职业要比其他职业额度高）2.财产。

（财产对于自雇人士而言是一个很重要的因素，需备齐有关资料）3.信用。

（一是看获得银行授信额度{主要是贷款}的高低，二是看还款记录如何）4.政策。

（不同银行有不同银行的政策，有的比较稳健，有的比较激进）5.心情。

（信用卡是在线审批，需看审批人员当时工作心情）（三）P2P网贷平台审核个人P2P个人信用贷款业务是针对个人各类需求提供的贷款业务，贷款额度一般在50万元以下，借款人不需要提供质押物和担保，凭借借款人的信誉等级就借到相应等级的贷款额度。

1.借款人信用风险；2.借款人信用欺诈风险；3.借款人还款能力。

在审核节点上，分为两种：一种是在满标后对借款人信息进行审核，即首先由借款人在平台上发布借款信息，提供其借款原因、金额、利率和还款期限，出借人参与投标，标满后平台对借款人信息进行审核，如果审核不通过，则该项借款计划流标。

第二种是发标提前对借款人信息进行审核，也是目前大多数平台采用的流程，借款人只有通过信息审核，才能发布借款标。

在审核的过程，平台会根据借款人的信用等级，对金额或者借款利率进行调整。

在审核方式上，分为线上审核和线下审核，大部分个人信贷平台采用的线上审核的方式，成本相对较低，但是在标的风险控制上要弱于线下审核，审贷的准确性受到影响。

线上审核由平台人员对借款人提供的电子信息（上传资料的身份信息、收入情况、工作稳定情况、信用记录等）进行审核，通过对借款人和借款人亲属进行电话询问的方式，核实借款人的借款目的、还款能力等信息。

线下审核由平台工作人员对借款人提供的纸质材料进行审核，并进行面谈，但这种方法成本较高，且受地域限制。

二、授信需要提交的资料及各方的审批流程（一）企业申请授信向银行提交的资料及审批流程1.凡在银行开立了存款账户并有一定存款和结算往来的公司客户，当企业需要贷款时,可向银行提出申请, 并向银行提供以下资料：①企业借款申请书；②借款人和保证人双方企业法人资格和法定代表人资格以及有关法律文件；③中国人民银行核发的《贷款卡》；④公司经审计的财务报告及银行需要的其他文件资料。

属于抵押、质押担保的，还须提交担保财产的权属证明文件；⑤银行认可的保证人或抵押、质押担保。

2.办理手续银行同意办理客户的申请后，借贷双方须签订《授信额度协议》。

其中属于保证贷款的，保证人还须向银行提交保证函或者签订《保证合同》；属于财产担保的，还须签订《抵押合同》或《质押合同》，并办理公证、登记和抵、质押财产的评估、保险等手续。

3.授信首先，银行信贷审批中心对企业的资质审核一个额度→企业提供所需材料→经各个审批部门的审批→授信完成，授信步骤结束（此时，企业有审批额度，授信期限等等信息）。

授信额度的确立流程分为以下几个步骤：①分析贷款需求及其产生原因；②确定借款期限及其合理性；③确定借款额度及合理性；④评估相关信用风险；⑤偿债能力分析；⑥作出借款决定，同时建立授信额度；⑦整合授信额度，提交审核。

4.用信在审批结束后，授信有效期内，可以办理相关的信贷业务（此业务必须是审批批复通过的业务）。

总之，授信是对企业资质的评价判断，授予银行的信用给企业，简称贷款审批。

用信是企业已有银行的授信额度，使用银行的信用叫用信，简称额度使用。

（二）个人申请授信向银行提交的资料及审批流程1.办理信用卡需满足以下条件：①年满18周岁的成年人；②如果没有信用卡，则要求提供本公司的财务证明你的收入状况等相关证明，要是已经拥有一张信用卡，则可以以卡办卡，方便操作步骤；③必须提供本人的身份证。

2.提交申请资料：填写信用卡申请表，需要填写真实的年龄、姓名、收入状况、职位，及提供身份证原件，本公司提供的财务证明，加盖本公司财章。

一切信息填写完毕之后，将进入信用卡审核阶段。

3.信用卡审批：银行工作人员审核所填写的个人电话、家庭电话、公司电话、朋友电话等进行电话回访，确认信息的真实性。

申请人可以在接听到电话确认之后到所办卡银行的官网进行信用卡申请进度查询。

审核通过，银行将会给申请人发信息通知其在规定的时间内进行查收所申请的卡片。

如信用卡未通过审核，同样会收到未通过审核的信息。

（三）个人申请授信向P2P网贷平台提交的资料及审批流程1.平台注册：借款人注册网站的借款人账号；2.贷款申请：借款人提出贷款用途，金额及年限时间；3.申贷资料准备：借款人将贷款申请贷款所需文件、证件按要求准备齐全；4.平台审核：平台根据借款人提供的资料，通过资料核实、电话咨询、面聊等方式对借款人进行信用评估；5.筹措借款：通过审核后，平台发布借款信息，满标后放款。

平台一般会要求借款人提供：身份证明、个人信用报告、收入证明、工作证明，住址证明，前三项资料是平台要求必须提供的，是平台审贷的重要依据。

三、如何提高企业/个人的授信额度（一）企业如何提高银行授信额度1.增加净资产；（增资）2.销售增长趋势；3.上下游客户情况；（比如有终端用户或者上游采购优势）4.综合收益；（包括但不限于能够给银行配1：1的存款、良好的结算情况等）5.有无较好的担保措施；（优质保证人提供的保证担保或者提供足额的抵押物）6.如果是增额续作，原额度使用情况良好，银行收益良好；7.增加企业固定资产；8.增加企业银行流水；9.维持良好的企业信用记录。

（二）个人如何提高银行授信额度1.多刷卡，次数多，透支额度较大；2.避免跟同一商户反复大型交易，这样容易被怀疑在套现，不利于提高资信；3.不要完全用足免息期；4.及时申请，不要期待银行主动提高信用额度；5.额度先用满，一般额度用到70%以上，证明现有额度不足；6.消费记录要分类；7.及时还款；8.办理部分分期还款；9.先申请临时提额，再申请永久提额。

（三）个人如何提高P2P网贷平台的授信额度1.保持良好信用记录，提交个人信用报告；2.按时还款，累积信用；3.补充账户资料；4.提交稳定工作证明、银行流水；5.提交认证、证明信息；（学历认证、手机实名认证、户口认证、学籍认证、视频认证、网商认证、房产证、行驶证等）6.增加第三方关联。

四、银行/P2P网贷平台如何进行风险控制（一）银行如何对予以授信的企业进行风险控制1.授信前①对领导人素质的评估；②考察中小企业的公司治理机制；③加强对中小企业关联关系的审查；④审查核实中小企业的财务信息；⑤重点关注企业的活性信息；⑥对担保条件的审查。

2.授信后①授信业务部门应跟踪了解企业法人代表（或实际控制人）管理思想和经营措施的变化情况；②应密切跟踪企业的对外投资、购销活动、货款回笼等情况；③加强帐户监管，及时识别市场变化对企业产品销售和现金流量的影响；④密切关注和积累各种外部和内部的全方位信息，包括通过媒体、网络了解企业的生产经营信息；⑤严格执行退出机制，实现资源优化配臵。

（二）银行如何对予以授信的个人进行风险控制1.认真核对申请人与担保人的有效身份证明文件或工作单位证明等相关资料。

有条件的分行其电脑可与当地公安机关联网，以核实申领人身份证的真伪。

各行不得凭临时身份证发给信用卡；2.发卡行通过电话或直接上门等方式核实申请人所填内容与事实是否相符，初步核定申请人的经济、信誉情况。

初审后，经办人员应在申请表上签署意见，交复审人员审核；3.在初审的基础上，发卡行业务主管应进行审批，明确是否同意发卡，并签署姓名。

初审、复审和审批应由专人负责；4.对已获批准的申请表给予开户，应填写制卡表，凭制卡表制卡。

打卡和密码信制作不能由一人承担，预发卡和密码信封必须分专人保管和发放；5.申请人凭身份证明由本人亲自到发卡行办理领卡手续，经办人员应对其身份证件等进行最后核对。