贷款发放与支付-精
银监局“三个办法、一个指引”培训课件
条款细述——固贷部分 第二部分 条款细述 固贷部分
固贷办法》 关于固定资产贷款的条件）： 《固贷办法》第9条（关于固定资产贷款的条件）：
本《办法》对其进行了全面的汇总、整合，提出了固定资产贷款的七个条 件和一个兜底条款。分别从社会诚信、产业布局和风险管理三个层面提出贷款 条件。
条款细述——固贷部分 第二部分 条款细述 固贷部分
制度概述（结构安排） 第一部分 制度概述（结构安排）
四、“三个办法、一个指引”的制度构架是怎样的？ 三个办法、一个指引”的制度构架是怎样的？
（四）《个贷办法》总体思路： 个贷办法》总体思路： 主要从规范贷款业务流程的角度提出监管要求，是对现行个人贷款类监 管法规的系统性完善，用以促进银行提高个人金融服务质量，审慎控制相关风 险。
制度概述（结构安排） 第一部分 制度概述（结构安排）
四、“三个办法、一个指引”的制度构架是怎样的？ 三个办法、一个指引”的制度构架是怎样的？
（二）《固贷办法》总体思路：一条主线、二个举措、两个强化 固贷办法》总体思路：一条主线、二个举措、 • 一条主线：通过贷款支付管理（支付方式、标准及审核管理），强化贷款用途 管理。 • 两个举措：强化贷款全流程管理，推动传统贷款管理模式的转型，提升信贷资 产的精细化管理水平；加强合同或协议的有效管理，强化贷款风险要点的控制， 构建良好的信贷与信用文化。 • 两个强化：强化贷后管理，提升信贷管理质量，增加贷款管理有效性；明确贷 款人的法律责任，强化贷款责任的针对性。
条款细述——固贷部分 第二部分 条款细述 固贷部分
固贷办法》 关于固定资产贷款的范围）： 《固贷办法》第3条（关于固定资产贷款的范围）：
• • • • 《办法》适用于所有用于固定资产投资项目的贷款品种。 房地产开发贷款应遵照《固贷办法》的有关规定。 “固定资产投资”沿用了国家统计部门有关《固定资产投资统计报表制度》的 口径，是指总投资在50万元及50万元以上的固定资产投资项目。 “固定资产投资”可进一步细分为四大类，即：基本建设投资、更新改造投资、 房地产开发投资以及其他固定资产投资。
践行精细化管理理念 提升账户管理水平
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中国银行业监督管理委员会令年第号《流动资金贷款管理暂行办法》
中国银行业监督管理委员会令2010年第1号《流动资金贷款管理暂行办法》已经中国银行业监督管理委员会第72次主席会议通过，现予公布，并自发布之日起施行。
主席：刘明康二○一○年二月十二日流动资金贷款管理暂行办法第一章总则第一条为规范银行业金融机构流动资金贷款业务经营行为，加强流动资金贷款审慎经营管理，促进流动资金贷款业务健康发展，依据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》等有关法律法规，制定本办法。
第二条中华人民共和国境内经中国银行业监督管理委员会批准设立的银行业金融机构（以下简称贷款人）经营流动资金贷款业务，应遵守本办法。
第三条本办法所称流动资金贷款，是指贷款人向企（事）业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织发放的用于借款人日常生产经营周转的本外币贷款。
第四条贷款人开展流动资金贷款业务，应当遵循依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信的原则。
第五条贷款人应完善内部控制机制，实行贷款全流程管理，全面了解客户信息，建立流动资金贷款风险管理制度和有效的岗位制衡机制，将贷款管理各环节的责任落实到具体部门和岗位，并建立各岗位的考核和问责机制。
第六条贷款人应合理测算借款人营运资金需求，审慎确定借款人的流动资金授信总额及具体贷款的额度，不得超过借款人的实际需求发放流动资金贷款。
贷款人应根据借款人生产经营的规模和周期特点，合理设定流动资金贷款的业务品种和期限，以满足借款人生产经营的资金需求，实现对贷款资金回笼的有效控制。
第七条贷款人应将流动资金贷款纳入对借款人及其所在集团客户的统一授信管理，并按区域、行业、贷款品种等维度建立风险限额管理制度。
第八条贷款人应根据经济运行状况、行业发展规律和借款人的有效信贷需求等，合理确定内部绩效考核指标，不得制订不合理的贷款规模指标，不得恶性竞争和突击放贷。
第九条贷款人应与借款人约定明确、合法的贷款用途。
流动资金贷款不得用于固定资产、股权等投资，不得用于国家禁止生产、经营的领域和用途。
信贷管理系统
信贷管理系统在当今的金融领域，信贷管理系统扮演着至关重要的角色。
它就像是一个精心设计的中枢神经系统，协调着信贷业务的各个环节，确保资金的安全、高效流动，并为金融机构的决策提供坚实的支持。
信贷管理系统是什么呢？简单来说，它是一套用于管理信贷业务流程的软件系统。
这个系统涵盖了从客户申请贷款、信用评估、审批决策、贷款发放，到贷后监控、风险预警和贷款回收等一系列环节。
通过信息化手段，将原本繁琐的信贷流程进行标准化、自动化和智能化处理，大大提高了工作效率和管理水平。
对于金融机构而言，拥有一个高效的信贷管理系统具有多方面的意义。
首先，它能够显著提高信贷业务的处理效率。
在没有系统之前，信贷员需要手动收集和整理大量的客户资料，填写各种表格，然后层层上报审批。
这个过程不仅耗时费力，还容易出现人为错误。
而有了信贷管理系统，客户的信息可以快速录入，系统能够自动进行信用评分和风险评估，大大缩短了审批时间，使得客户能够更快地获得资金支持。
其次，信贷管理系统有助于降低信贷风险。
系统可以通过大数据分析和风险模型，对客户的信用状况进行全面、准确的评估。
它能够及时发现潜在的风险点，为审批决策提供科学依据。
在贷后管理阶段，系统能够实时监控客户的还款情况和财务状况，一旦出现异常，及时发出风险预警，以便金融机构采取相应的措施，降低损失。
再者，信贷管理系统能够提升金融机构的管理水平。
它可以对信贷业务进行全流程的跟踪和管理，实现业务数据的集中存储和共享。
管理层可以通过系统随时查看业务进展情况，进行数据分析和统计，为制定战略决策提供有力支持。
同时，系统还可以规范信贷业务流程，加强内部控制，减少违规操作和道德风险。
一个完善的信贷管理系统通常具备以下几个核心功能模块。
客户管理模块用于收集和管理客户的基本信息、财务状况、信用记录等。
信用评估模块运用各种评估模型和算法，对客户的信用进行打分和评级。
审批管理模块实现贷款审批的流程化和自动化，记录审批过程和结果。
贷款发放与支付分解
二、基本内涵
实贷实付的重要现实意义： 一是有利于将信贷资金引入实体经济 二是有利于加强贷款使用的精细化管理 三是有利于银行管控信用风险和法律风险
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三、核心要义
2010年伊始，中国银监会组织了对银行 业金融机构新发放固定资产贷款执行《固定 资产贷款暂行办法》情况的现场检查。从检 查情况看，“实贷实付”方面的问题较为突 出。
“贷放分控”是指商业银行将贷款审批 与贷款发放作为两个独立的业务环节，分 别管理控制，从而改变过去贷款审批与贷 款发放不分的错误做法。
根据“三个办法一个指引”的要求， 商业银行要设立独立放款操作部门或岗位， 落实贷款前提条件，并负责贷款发放审核。 放款操作部门应独立于前台营销部门和中 台授信审批部门。
通过受托支付，银行将信贷资金支付 给借款人的交易对手，确保了贷款实际用 途与约定用途相一致，有效降低了信贷风 险。
由于贷款基本不在借款人账户上停留， 借款人的财务成本大大降低。
大量信贷资金不再“空转”，而是流 向确实需要贷款的中小企业，受托支付最 终形成银企双赢的局面。
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（四）贷放分控是“实贷实付”的内部治 理机制
2
“实贷实付”的贷款支付方式是贯穿 于“三个办法一个指引”的主线和重要变 革。
“实贷实付”的贷款使用支付原则， 不仅是对国际先进经验和成熟做法的有效 借鉴，更是结合当前信贷管理时弊，推动 银行信贷管理根本性变革的重要举措，必 将对我国银行业信贷管理和信贷业务发展 产生极其深远的积极影响。
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主要内容
贷放分控是指银行业金融机构将贷款 审批与贷款发放作为两个独立的业务环节， 分别管理和控制，以达到降低信贷业务操 作风险的目的。
1.设立独立的放款执行部门。 2.将资本金到位审核、按项目进度放 款把关和按照约定用途使用贷款作为贷款 发放与支付的重要前提条件。
贷款新规及信贷从业人员“八不准”解读
贷款新规及信贷从业人员“八不准”解读根据中央经济工作会议要求，为进一步严格执行放贷条件，规范和加强信贷业务管理，保护金融消费者权益，促进贷款业务健康发展，确保银行业信贷资金进入实体经济，以信贷结构优化促进经济结构调整，更好地支持经济平稳较快发展，近日，中国银监会发布《流动资金贷款管理暂行办法》、《个人贷款管理暂行办法》。
这两个办法与之前已经施行的《固定资产贷款管理暂行办法》和《项目融资业务指引》（并称“三个办法一个指引”,以下统称贷款新规），初步构建和完善了我国银行业金融机构的贷款业务法规框架，将作为我国银行业贷款风险监管的长期制度安排，标志着我国银行业信贷管理进入新的科学发展阶段。
一、贷款新规的七大要义和三大精髓三大精髓：全流程精细化管理、协议承诺、实贷实付七大要义：全流程管理、诚信申贷、协议承诺、实贷实付、贷放分控、贷后管理、罚则约束贷款原来分“贷前、贷中、贷后”三个环节，贷款新规把贷款全流程细分为受理、调查、风评、审批、签约、发放、支付、后管和处置九大环节，对关键环节提出了风险管控要求，实施精细化管理。
诚信申贷强调借款人在申贷中要恪守诚实守信原则，如实、全面、及时向贷款人提供财务信息和进行重大事项披露。
“协议承诺”原则要求银行应与借款人乃至其他相关各方通过签订完备的贷款合同等协议文件，规范各方有关行为，明确各方权利义务，调整各方法律关系，追究各方法律责任。
贷放分控原则强调批贷不等于放款，注重审核各项放款前提条件、贷款资金用途等要素，改变原来“有条件审批、无条件放款”的错误操作。
实贷实付是指银行要根据贷款项目进度和有效贷款需求，在借款人需要对外支付贷款资金时，根据借款人的提款申请以及支付委托，将贷款资金通过贷款人受托支付等方式，支付给符合合同约定的借款人交易对象的过程。
其关键是让借款人按照贷款合同的约定用途，减少贷款挪用的风险。
贷款新规在沿袭商业银行传统贷后管理方式的同时，突出强调以下方面贷后管理的要求：监督贷款资金按用途使用；对借款人账户进行监控；强调借款合同的相关约定对贷后管理工作的指导性和约束性；明确了贷款人按照监管要求进行贷后管理的法律责任。
2024年初级银行从业资格之初级公司信贷模拟考试试卷B卷含答案
2024年初级银行从业资格之初级公司信贷模拟考试试卷B卷含答案单选题（共45题）1、行业发展的各个阶段，按照商业银行信贷风险的程度从高到低排列，依次为（）。
A.衰退阶段，启动阶段，成长阶段，成熟阶段B.启动阶段，成长阶段，成熟阶段，衰退阶段C.启动阶段，衰退阶段，成长阶段，成熟阶段D.成熟阶段，成长阶段，衰退阶段，启动阶段【答案】 C2、下列不属于间接融资的行为有( )。
A.文小姐向建设银行借款10万元专门用于其房屋装修B.A公司购入B公司20%的股权，价值80万元C.赵小姐春节期间通过信用卡透支了 2万元购买年货D.郑先生通过建设银行贷款购买了一辆车【答案】 B3、损益表分析中，计算企业净利润的步骤应为（）。
A.收入-利润总额-毛利润-净利润B.毛利润-营业利润-利润总额-净利润C.营业利润-毛利润-利润总额-净利润D.营业利润-利润总额-毛利润-净利润【答案】 B4、（2016年真题）（）是指公司由于各种原因造成了资金的短缺，即公司对现金的需求超过了公司的现金储备，从而需要借款。
A.借款需求B.借款目的C.借款用途D.借款环境【答案】 A5、（2017年真题）下列不良资产不可以被金融企业批量转让的是（）。
A.已核销的账销案存资产B.抵债资产C.个人贷款D.按规定程序和标准认定为次级、可疑、损失类的贷款【答案】 C6、企业通过技术、设计、创新等手段提供领先竞争对手或独具特色的产品或服务，以此吸引消费者，抢占市场份额，提高业务利润率，这种竞争战略属于（）。
A.成本领先战略B.差异化战略C.集中化战略D.可持续发展战略【答案】 B7、抵债资产必须经过严格的资产评估来确定价值，且评估程序应合法合规，其合理定价的基础为()。
A.市场价格B.核定价格C.协议价格D.固定价格【答案】 A8、（2017年真题）关于逾期贷款的处理，下列表述错误的是（）。
A.贷款逾期后，银行不仅对贷款的本金计收利息，而且对应收未收的利息也要计收利息，即计复利B.在还本付息日当天营业时间终了前，借款人未向银行提交偿还贷款本息的支票或支取凭条的，并且其偿债账户或其他存款账户中的存款余额不足以由银行主动扣款的，该笔贷款即为逾期贷款C.应收未收的罚息不需要计复利D.在催收的同时，对不能按借款合同约定期限归还的贷款，应当按规定加收罚息【答案】 C9、（2016年真题）（）可表明贷款可正式予以受理。
农商银行贷款管理办法精简版
农商银行贷款管理办法第一章总则为规范农商银行的贷款管理工作，加强风险控制，促进农村经济发展，特制定本办法。
第二章贷款申请与审批第一节贷款申请1. 申请人应提供真实、准确的申请材料，包括但不限于贷款申请书、经营计划、资产状况证明等。
2. 农商银行有权要求申请人提供补充材料，并对申请材料进行核实、审查。
第二节贷款审批1. 农商银行设立贷款审批委员会，由相关职能部门和分行主管组成。
贷款审批委员会负责对贷款申请进行审查、评估和决策。
2. 贷款审批委员会应按照规定的程序进行审查，依法依规进行贷款审批决策。
3. 农商银行应公开贷款审批流程，并接受社会监督。
第三章贷款发放与管理第一节贷款发放1. 农商银行应按照贷款合同的约定，将贷款发放到借款人指定的账户。
2. 农商银行有权要求借款人提供担保或提供贷款所需的其他保障措施。
第二节贷款管理1. 农商银行应建立贷款管理制度，对贷款进行有效的跟踪和监督。
2. 农商银行有权定期或不定期对借款人的经营状况进行检查，了解贷款的使用情况。
第四章贷款风险防控1. 农商银行应根据借款人的信用状况和贷款用途，制定合理的贷款利率和还款期限。
2. 农商银行应建立健全的风险评估和监控机制，对贷款风险进行及时识别、评估和应对。
3. 农商银行有权采取必要的风险控制措施，如调整贷款利率、要求提前还款等。
第五章贷款违约处理1. 借款人逾期还款的，农商银行有权要求借款人支付逾期利息、违约金等相关费用。
2. 借款人严重违约的，农商银行有权采取法律手段进行追偿，并有权将其列入信用黑名单。
第六章附则1. 本办法由农商银行贷款管理部门负责解释和修订。
2. 本办法自颁布之日起生效。
中级银行从业资格之中级公司信贷题库及精品答案
2023年中级银行从业资格之中级公司信贷题库及精品答案单选题（共100题）1、在利润表结构分析中就是以（）为100％，计算出各指标所占百分比的增减变动，分析对借款人利润总额的影响。
A.产品销售费用B.产品销售利润C.产品销售成本D.产品销售收入净额【答案】 D2、某银行组织辖内10个分行进行抵债资产拍卖活动，累计处理抵债资产5亿元，变现金额3亿元，待处理的抵债资产总价为2亿元，那么，该银行抵债资产变现率为（）。
A.55％B.40％C.60％D.50％【答案】 C3、抵债资产为动产的处置时限为（）。
A.自取得日起1年内B.不确定C.自取得日起半年内D.自取得日起2年内【答案】 A4、关于信贷档案的规定，下列表述正确的是（）。
A.借款合同等重要信贷合同文本属于一级档案B.已归档的二级档案一律不允许借阅C.原则上不允许借阅已归档的一级档案D.一级档案不允许退还【答案】 C5、按照（），贷款价值的确定主要依据对未来净现金流量的贴现值。
A.现金流人法B.现金流出法C.现金流量法D.净现值法【答案】 D6、担保方式中不包括( )。
A.保证B.抵押C.承诺D.质押【答案】 C7、借款人自主支付方式下，借款人提出提款申请后，贷款人应审核借款人提交的用款计划或用款清单所列用款项目是否符合约定的贷款用途，计划或用款清单中的贷款资金支付是否超过贷款人（）起付标准或条件。
A.其他支付B.自主支付C.实贷实付D.受托支付【答案】 D8、经商业银行风险管理部门及业务经办部门认定有特殊保存价值的项目档案，其保管期限为（）。
A.20年B.5年C.永久保存D.10年【答案】 C9、银行对项目所选设备的可靠性分析，是指设备在规定时间内和规定条件下，完成规定功能的能力，一般用（）来衡量。
A.可靠度B.配套性C.经济性D.使用寿命【答案】 A10、关于固定资产原值的确定，下列说法正确的是（）。
A.购入固定资产按合同协议确定的价值入账B.融资租入的固定资产按缴纳各期租金的现值入账C.购建固定资产缴纳的耕地占用税不计入固定资产原值D.与购建固定资产有关的建设期支付的贷款利息和发生的汇兑损失应计入相应的固定资产原值【答案】 D11、商业银行受理新客户贷款申请后，信贷业务人员通常要（）。
客户经理在支付发放贷款流程中的注意事项
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三个办法一个指引
《三个办法一个指引》讲义河南银监局巩义办事处孙华洲同志们:根据我行李国权行长的工作安排，要我给大家讲一下《三个办法一个指引》（以下简称办法），实事求是的讲，办法颁布以来，我本人学习的还很肤浅，更没有参加过正式的培训，也就是说，本人还没有达到讲课的程度。
但是，李行长盛情难却，我只有根据以前我学习的情况和参加现场检查的一些实践，和大家进行共同学习和交流，不当之处，请大家批评指正。
一、贷款新规的出台背景：2009年7月至2010年2月，银监会先后发布了《固定资产贷款管理暂行办法》、《项目融资业务指引》、《流动资金贷款管理暂行办法》和《个人贷款管理暂行办法》（并称“三个办法一个指引”也统称贷款新规）。
贷款新规的出台，是对我国传统信贷经营管理理念和经营方式的一次重大变革，将对信贷管理工作产生深远影响。
那么，为什么要出台贷款新规呢？大家知道，改革开放三十年来，我国银行业金融资产显著增长，信贷规模加速扩张，我国银行业在自身发展的同时，也有力支持了地方社会经济的发展。
截止2011年3月底，我国银行业贷款大数已达100万亿元，巩义市也达到300亿元，这个数字比改革开放以前翻了很多倍。
但是，随着我国银行业信贷规模不断扩大，银行业金融机构在信贷风险管理方面的问题日益突出，其中有些问题银行业金融金构自身已难以解决或没有主动和积极去解决。
同时，目前执行的有关信贷管理监管法规在实践中也暴露出很多问题，已经不能适应实际业务及有效风险管理的需要，亟待调整和完善。
这主要表现在以下几个方面：（一）、贷款挪用现象比较普遍。
（二）、过度授信问题比较突出。
（三）、合同缺乏有效约束力。
（四）、贷后管理流于形式。
（五）、虚假交易骗贷案件时有发生。
（六）、银行业的发展和监督管受限。
基于以上背景，银监会经过大量研究，出台了“三个办法一个指引”的贷款新规，以此推动银行业规范信贷管理，促进信贷业务科学发展，地支持我国经济平稳较快发展。
二、贷款新规的重要意义“三个办法一个指引”贷款新规的重要意义主要体现在以下几个方面。
信贷管理流程精细化
信贷管理流程精细化随着中国金融市场的发展完善,信贷业务作为商业银行的主要利润来源,因其风险与收益并存的业务特点,使信贷管理日益受到国内商业银行的重视。
下面是由店铺分享的信贷管理流程精细化，希望对你有用。
信贷管理流程精细化科学合理的信贷业务管理过程实质上是规避风险、获取效益，以确保信贷资金的安全性、流动性、盈利性的过程。
每一笔信贷业务都会面临着诸多风险，基本操作流程就是要通过既定的操作程序，通过每个环节的层层控制达到防范风险、实现效益的目的。
一般来说，一笔贷款的管理流程分为九个环节。
1、贷款申请借款人需用贷款资金时，应按照贷款人要求的方式和内容提出贷款申请，并恪守诚实守信原则，承诺所提供材料的真实、完整、有效。
申请基本内容通常包括:借款人名称、企业性质、经营范围，申请贷款的种类、期限、金额、方式、用途，用款计划，还本付息计划等，并根据贷款人要求提供其他相关资料。
2、受理与调查银行业金融机构在接到借款人的借款申请后，应由分管客户关系管理的信贷员采用有效方式收集借款人的信息，对其资质、信用状况、财务状况、经营情况等进行调查分析，评定资信等级，评估项目效益和还本付息能力。
同时也应对担保人的资信、财务状况进行分析，如果涉及抵(质)押物的还必须分析其权属状况、市场价值、变现能力等，并就具体信贷条件进行初步洽谈。
信贷员根据调查内容撰写书面报告，提出调查结论和信贷意见。
3、风险评价银行业金融机构信贷人员将调查结论和初步贷款意见提交审批部门，由审批部门对贷前调查报告及贷款资料进行全面的风险评价，设置定量或定性的指标和标准，对借款人情况、还款来源、担保情况等进行审查，全面评价风险因素。
风险评价隶属于贷款决策过程，是贷款全流程管理中的关键环节之一。
4、贷款审批银行业金融机构要按照“审贷分离、分级审批”的原则对信贷资金的投向、金额、期限、利率等贷款内容和条件进行最终决策，逐级签署审批意见。
5、合同签订合同签订强调协议承诺原则。
2010年人行关于贷款管理新规简介zy7.15
——尽职调查人员的责任： 对尽职调查报告内容的真实性、完整性和有效性负责。
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基本内容
受理与调查
个人贷款的受理（《个贷办法》第11-12条） ——《个贷办法》第11条 个人贷款申请应具备以下条件： （一）借款人为具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民或符合国 家有关规定的境外自然人； （二）贷款用途明确合法； （三）贷款申请数额、期限和币种合理； （四）借款人具备还款意愿和还款能力； （五）借款人信用状况良好，无重大不良信用记录; （六）借款人要求的其他条件。 ——禁止无指定用途个人贷款
《商业银行法》第三十五条明确规定：商业银行贷款，应当实行审贷分离、分级审批的制度。其中
包含两个核心内容：一是要求“审贷分离”，即贷款审批必须独立于贷款经营部门，做到另一双眼 睛 看风险的效果；二是要求“分级审批”，要求贷款人建立贷款审批授权制度，以授权书或制度的形 式 明确不同层级和审批人员的审批权限，并在实际的业务操作中严格按权限开展审批。
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基本内容
风险评价与审批 个人贷款的风险评价与审批（《个贷办法》第18-22条）
——贷款风险评价应以分析借款人现金收入为基础，采取定量和定性分析 方法，全面、动态地进行贷款审查和风险评估。 贷款人应建立和完善借款人信用记录和评价体系。 ——贷款人应根据重大经济形势变化、违约率明显上升等异常情况，对贷 款审批环节进行评价分析，及时、有针对性地调整审批政策，加强相 关贷款的管理。 ——对未获批准的个人贷款申请，贷款人应告知借款人。
贷款管理新规简介
二〇一〇年七月十五日
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贷款管理新规简介
制度框架 起草背景 立法思想 基本内容 规制要义
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贷款管理新规（“三个办法一个指引”）
银监会贷款管理办法解读
三、“三个办法一个指引”的监管理念
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立法目的
• 精细化转变，提高银行的信用风险、操作风险管理水平 • 安全、高效的“血液循环系统”，夯实金融促进经济发展 的有效基础。 • 缓解信息不对称问题，形成健康的信贷文化、良好的信用 环境。 • 保护存款人、纳税人利益
收益>成本
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基本思路
• 比《授信工作尽职指引》更细化和更具针对性 • 按重要性选择贷款种类 • 有最低的强制性要求，也有最佳做法的指导 • 分成“三个办法+一个指引” 规章+规范性文件
• 借款人自主支付是指贷款人根据借款人的提款申请将贷款资 金发放至借款人账户后，由借款人自主支付给符合合同约定 用途的借款人交易对手。
“借款人交易对手” ，不仅限于商品或劳务合同项下的交易对 手，只要是合法合规且符合合同约定的用途，皆可发放或支 39 付。
• 贷款人受托支付方式下，贷款人确认借款人符合贷 款发放条件，且其支付对象、提交的交易合同等相 关资料符合借款合同约定的用途，即将贷款资金通 过借款人的账户办理发放和支付。这种方式下，贷 款资金均不在借款人账户上停留，即“实贷实付”。 • 借款人自主支付方式下，贷款人应先审核借款人是 否符合贷款发放条件，符合条件的，贷款人将贷款 资金发放至借款人账户，并明确要求借款人：账户 内的贷款资金只能用于支付符合小额支付标准（单 笔金额不超过5%或500万元人民币），借款人对账户 内资金按约定用途和金额限制对外支付。
贷前调查合同约定贷款发放与支付管理贷后管理了解用途明确用途分类支付分项支付确认用途账户监控23贷款发放与支付管理国际经验贷款支付管理的约定是合同的必备要素银行内部流程架构确保放款部门独立性对首席运营官负责合理使用结算工具放款支款用款是一个连续过程直接或通过律所信托账户支付给受益人
固定资产贷款管理暂行办法培训讲义
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对目前贷款监管法规和政策的系统化调整与完善
➢ 目前对贷款业务监管法规，除《商业银行法》规定的贷款业务基本 规则以外，贷款类监管规章比较缺乏，基本上以规范性文件为主。
➢ 《贷款通则》也已经不适应目前贷款市场的需要，亟待修订，并上 升到行政法规的法律层级。
➢ 通过在贷款管理流程中明确单笔贷款支付的最低监管标准，监测 贷款资金的流向与使用；
➢ 在借款人不按约定的方式、用途使用贷款时，采取更严格的发放 和支付途管理
➢ 《办法》提出了贷款资金支付方式分为由“贷款人受托支付” 和“借款人自主支付”两类，并提出了具体操作要求；
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三、虚假交易骗贷案件频发
➢ 由于当前我国社会诚信状况不佳，市场交易制度和交易行 为约束不够规范，往往诱发虚假交易，甚至无交易划转套 取银行贷款的案件频频发生。
➢ 案件频发不仅直接影响了贷款资金的安全，也会导致信贷 资源在地区间、行业间配置的信息不准确，从而不利于我 国宏观经济调控政策的有效性。
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➢ 科学评估借款人的贷款需求在尽职调查过程中要准确了解贷款用 途、借款人经营情况、未来现金流等要素，合理确定贷款额度、 期限等要素；
➢ 事先在合同或者协议中与借款人约定明确、合法的贷款用途，约 定贷款发放条件、支付方式、接受监督以及违约责任等事项；
➢ 设立独立的责任部门或岗位，负责贷款发放和支付审核，确保借 款人的支付符合借款合同中约定用途；
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结构安排
按照贷款业务流程共分为八个章节： 第一章：总则 第二章：受理与调查 第三章：风险评价与审批 第四章：合同签订 第五章：发放与支付 第六章：贷后管理 第七章：法律责任 第八章：附则 （以下就《办法》执行中需要重点关注的问题进行解读）
公司信贷考点习题：第十章-贷款合同和发放支付-中大网校
公司信贷考点习题：第十章贷款合同和发放支付总分：100分及格：60分考试时间：120分一、单项选择题(1)贷款银行应根据贷款种类，在（）个工作日内，告诉借款单位流动资金贷款审批结果。
A. 15B. 30C. 45D. 60(2)各种贷款的审批权限，根据各种贷款办法的规定和各省、自治区、直辖市、计划单列市分行的规定办理。
各经办行内部的审批程序由（）规定。
A. 总行B. 银监会C. 经办行自行D. 贷款公司(3)借款合同履行中签订的补充协议、条款变更协议、展期通知等各种合同附件和与借款合同有关的文件，应在签订或收到之日后的（）日内归入借款合同案卷。
A. 3B. 5C. 7D. 10(4)受托支付目前适用的情况是：贷款资金单笔金额超过项目总投资5%或超过（）万元人民币。
A. 200B. 300C. 400D. 500(5)存款合同必须是存款客户将款项交付存款机构经确认并出具存款凭证后，存款合同方才成立，因此，存款合同是一种（）。
A. 格式化合同B. 非格式化合同C. 实践合同D. 诺成合同(6)法人的分类不包括（）。
A. 企业法人B. 普通法人C. 机关法人D. 事业单位法人(7)代理活动涉及几方主体?（）A. 单方B. 两方C. 三方D. 四方(8)国有独资公司属于我国公司法上的（）。
A. 有限责任公司B. 股份有限公司C. 国有控股公司D. 全民所有制企业(9)留置权人与债务人应当约定留置财产后的债务履行期间，没有约定或者约定不明确的，留置权人应当给债务人（）履行债务的期间。
A. 一个月以上B. 两个月以上C. 三个月以上D. 六个月以上(10)连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期问的，债权人有权自主债务履行期届满之日起（）要求保证人承担保证责任。
A. 3个月内B. 6个月内C. 9个月内D. 1年内(11)某银行从业人员在向客户销售理财产品时，故意混淆预期收益率与保证收益率的概念，并口头保证该产品肯定能够达到预期收益率。
2023年中级银行从业资格之中级公司信贷题库及精品答案
2023年中级银行从业资格之中级公司信贷题库及精品答案单选题（共30题）1、（）是指债权人与债务人或债务人提供的第三人以协商订立书面合同的方式，移转债务人或者债务人提供的第三人的动产或权利的占有，在债务人不履行债务时，债权人有权以该财产价款优先受偿。
A.留置B.保证C.质押D.抵押【答案】 C2、（）是衡量项目经济效益统一的标准和尺度。
A.方法规范化原则B.指标统一性原则C.效益性原则D.价值尺度的合理性原则【答案】 B3、下列关于财产保全的表述，错误的是（）。
A.申请财产保全应当谨慎，但银行不需承担一旦申请错误赔偿被申请人损失的责任B.财产保全分为诉前财产保全和诉中财产保全两类C.财产保全能起到迫使债务人主动履行义务的作用D.诉前财产保全是指债权人因情况紧急，不立即申请财产保全将会使其合法权益受到损失，因而在起诉前申请采取财产保全措施【答案】 A4、在商业银行抵押贷款中,对( )的评估,主要考虑的因素是无形损耗和折旧。
A.机器设备B.产成品C.房屋D.存货【答案】 A5、音速是弱扰动在介质中的传播速度，也就是以下哪种微小变化以波的形式在介质中的传播速度？( )A.压力B.速度C.密度D.上述三项【答案】 A6、下列借款需求不合理的是（）。
A.公司销售快速增长，无法按时偿还应付账款B.公司希望换一家贷款银行来降低融资利率C.公司为了规避债务协议限制，想要归还现有借款D.公司上年度严重亏损，仍希望按往年惯例发放高额红利【答案】 D7、在对客户经营管理状况进行分析时，销售阶段的收款条件不包括（）。
A.期货交易B.预收货款C.现货交易D.赊账销售【答案】 A8、下列银行确立授信额度的步骤中，位于“偿债能力分析”之后的是（）。
A.分析借款原因和借款需求B.进行信用分析以辨别和评估关键的宏观、行业和商业风险，以及所有影响借款企业的资产转换周期和债务清偿能力的因素C.讨论具体需求额度与借款原因及其合理性D.初步核定集团（客户）授信总量，并根据集团（客户）需求及风险特征在集团成员企业（或各类信贷业务品种）间分配授信额度（包括现存所有的有效授信额度以及新的正在申请批准的信贷额度），设定授信持续条件与风险控制措施、有效期等要素，完成最后授信评审并提交审核【答案】 D9、贷款的（）是指银行业务人员对借款人和担保人的资格合乎法律和监管要求的行为进行调查、认定。
2023年初级银行从业资格之初级银行管理题库及精品答案
2023年初级银行从业资格之初级银行管理题库及精品答案单选题（共30题）1、通过互联网形式进行公开小额股权融资的活动称作( )。
A.股权众筹融资业务B.第三方支付业务C.平台融资业务D.P2P业务【答案】 A2、商业银行的业务特点决定了每个业务环节都具有潜在的风险，任何一个环节缺少风险管理都有可能造成损失，甚至导致整个业务活动的失败。
因此，商业银行应进行( )。
A.全面的风险管理B.全程的风险管理C.全新的风向管理D.全员的风险管理【答案】 B3、（2019年真题）合规是商业银行所有员工的共同责任，并应从（）做起。
A.股东B.监事C.商业银行高层D.董事【答案】 C4、下列关于消费金融公司功能定位的说法，正确的是( )。
A.提供便捷的小额消费信贷服务B.提供住房和汽车消费金融业务C.有抵押、有担保D.以“大、快、灵”为特色的经营模式【答案】 A5、( )交易，即除套期保值类以外的衍生产品交易。
A.保值类衍生产品B.非套期保值类衍生产品C.非套期保值类产品D.套期保值类衍生产品【答案】 B6、商业银行开展保理业务，应当按照”权属确定，转让明责“的原则，严格审核并确认债权的（）。
A.实在性B.客观性C.真实性D.独立性【答案】 C7、根据中国银监会规定，境内商业银行开办信用卡发卡业务的，其注册资本为实缴资本，且不低于人民币( )亿元或等值可兑换货币。
A.1B.2C.5D.15【答案】 C8、货币经纪公司的服务对象是 __________ ，并禁止从事__________ 。
( )A.境内外上市公司：自营业务B.境内外金融机构：托管业务C.境内外金融机构：自营业务D.境内外上市公司：托管业务【答案】 C9、（2017年真题）单家商业银行对单一金融机构法人的不含结算性同业存款的同业融出资金，扣除风险权重为零的资产后的净额，不得超过该银行一级资本的（）。
A.15％B.45％C.50％D.25％【答案】 C10、银行的客户可分为（）。
2022年-2023年初级银行从业资格之初级公司信贷自测提分题库加精品答案
2022年-2023年初级银行从业资格之初级公司信贷自测提分题库加精品答案单选题（共50题）1、下列关于质押率的说法中，不正确的是（）。
A.质押率的确定要考虑质押财产的价值和质押财产价值的变动因素B.质押率的确定要考虑质物、质押权利价值的变动趋势C.质押权利价值可能出现增值D.对于变现能力较差的质押财产，应适当提高质押率【答案】 D2、下列选项中，不属于投资项目的内部因素的是（）。
A.产品种类B.生产规模C.厂址及平面布置D.产品的社会需求【答案】 D3、（2018年真题）（）是指贷款人在确认借款人满足贷款合同约定的提款条件后，根据借款人的提款申请和支付委托，将贷款资金通过借款人账户支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。
A.实贷实付B.受托支付C.自主支付D.其他支付【答案】 B4、（2018年真题）对于季节性经营特征比较明显的借款人，银行贷款的还款来源主要是季节性（）所释放的现金。
A.负债减少B.资产增加C.负债增加D.资产减少【答案】 D5、（2017年真题）B公司2012年利润总额为1580万元，销售成本为1200万元，销售费用为2390万元，管理费用为981万元，财务费用为1050万元。
B 公司的成本费用利润率为（）。
A.39.21％B.44.01％C.28.11％D.35.74％【答案】 C6、下列银行贷款分类中，不属于不良贷款的是()。
A.关注B.次级C.可疑D.损失【答案】 A7、以下不属于一级信贷档案的是（??）。
A.银行本票B.上市公司股票C.法律文件D.保险批单【答案】 C8、（2021年真题）银行信贷人员在进行贷款资金用途监控时，发现贷款资金使用违反合同约定的，可采取的措施不包括（）。
A.要求划回违约支付的贷款资金B.停止贷款资金发放C.降低受托支付起点金额D.要求借款人给予流动性补偿【答案】 D9、（2016年真题）根据《固定资产贷款管理暂行办法》第二十一条的规定，贷款人应设立独立的责任部门或岗位，负责贷款发放和支付审核。