存款保险制度影响分析
存款保险制度对河北省辖区银行的影响
求意见 工作 已圆满 完成 ，制度 出台前 的各 项准备 Ｘ － 作 已经就
绪 。存 款 保 险 制度 即将 建 立 ， 会 给 河 北 省 的银 行 业 带 来 机 遇 的
同时， 也会造 成一 定的风险 。本文主要分析存款保险制度对 河
北省银行的影响， 以便 实现 河 北 省银 行 业 长远 发 展 。
金， 当成 员机 构发生经营危机 或面临破产倒 闭时 ， 存款 保险机 构 向其提供财务救助或直接 向存款人支付部分或全部存款， 从 而保护存款人利益 ， 维护银行信用 ， 稳定金融秩序的一种制度 。 ２ ０ １ ４年 １ １月 ３ ０日， 中国发布 《 存款保 险条例 （ 征求意见稿） 》 ，
中图分类号： Ｆ ８ ３ 文献标识码 ： Ａ
收 录 日期 ： ２ ０ １ ５ 年 ２月 １ ５日 存 款 保 险 制 度 一 种 金 融 保 障制 度 ， 是 指 由符 合 条 件 的各 类 存 款 性 金 融 机 构 集 中 起 来 建 立 一个 保 险 机 构 ， 各 存 款 机 构 作 为 投 保 人 按 一 定 存 款 比例 向其 缴 纳 保 险 费 ， 建 立 存 款 保 险 准 备
３ 、 通过监管提 高银行的经营效率， 有效 处理 问题银行 。一 方面存款保 险制度能够降低挤 兑的可能性， 但 是保险公司却承
运行的不同程度的不足 ， 但是越 来越 多的迹象看 出它在实 际运用 中的
标． 金 融时报 ， ２ ０ １ １ ． ３ ． ８ ．
优势，从最近央行的行动可以看出正在对社会融资规模进行改进， 更
关键词： 存款保险 ； 挤 兑； 信用评级
１ 、 抑 制银行挤兑 ， 提 升银 行信 任度 。储户尤其是个人储户
银行存款保险制度对农商行的影响
银行存款保险制度对农商行的影响篇一:存款保险制度对农村商业银行的影响存款保险制度对农村商业银行的影响从1993年开始着手研究，我国存款保险制度酝酿22年后终于落地，存款保险制度于2015年5月1日起正式施行。
这是在利率市场化改革的框架中推出的又一重要制度，这是提高金融体系的稳定性，防范金融风险，维持正常的金融秩序的重要举措。
存款保险制度作为利率市场化的基础性条件，在为商业银行带来规范、高效经营环境，促进金融体系完善的同时，也给商业银行的改革发展提出新的挑战。
作为商业银行的一员，农村商业银行如何顺应市场发展大势，化解存款保险制度的不利影响，提升自身市场竞争力，必须提上议事日程。
一、存款保险制度的多重意义长期以来，我国虽然没有建立显性的存款保险制度，但一直都存在隐性的存款保险制度，无论是剥离商业银行不良贷款还是向银行注资，任何金融机构出现风险，最终都由政府来埋单，中央银行和地方政府承担退出机构的债务清偿。
这种隐性存款保险制度的最大缺陷是，隔断了金融机构资金运用收益和资金筹集成本之间的制衡关系，蕴含着金融风险和财政风险。
在我国深入推进经济体制、金融体制改革过程中，建立存款保险制度是具有重要意义的。
1、加快推进利率市场化改革的进程利率市场化是市场基础建设的重要组成部分，近年来，我国利率市场化改革不断深入，未来还将进一步走向全面放开各类利率管制的利率市场化终极目标。
在银行业监管趋紧、流动性压力上升、风险逐步暴露的大背景下，部分商业银行由于经营管理不善、自身竞争力不强而破产并非危言耸听，为了避免因为个别、少数银行的破产倒闭出现恶性挤兑事件，造成国内银行业的动荡，建立完善的存款保险制度成为必然的选择。
存款保险制度的建立通过最大程度地强化市场纪律约束，营造公平竞争、优胜劣汰的市场环境，大大提高公众信心，降低挤兑风险，维护金融稳定。
国际经验也证明，发达国家在利率市场化之前或利率市场化过程中，大多数都建立了存款保险制度，并发挥了较好的作用。
浅析存款保险制度对我国商业银行的影响
一
种隐性的存欹保险。当 显性的存款保险制度取代隐性的 存款保险而登上 中国 金融市场的舞台时 ， 对国有商业银行来说既剧 ＆ 战， 也是机遇。 １ 、政府干预的减少 。国有商 业银行 的信 用一直 以来都代表 着 国家 信用 ，受到政府的隐性担保 ，当出现危机时 ，它们都 能够获得救助 。基 于此 ，政府对国有商业银行 的业务具有一定的干预权 ，国有 商业银行 的 很多贷款业务都受到 了政府 意图 的影响 。因此 ，当建 立存 款保 险制度 时 ，国有商业银行 由于有 了显性 的担保体系 ，不再依赖 于政府的隐性担 保体系 ，会实现更好的商业化运作 。因此 ，建立存 款保险制度 ，银行能 通过正式的制度安排代替 非正式 的政银关 系，既 能维持存款 者 的信心 ， 又能保证 国有商业银行稳 定健康 的运行 。 ＿ ｌ ２ 、提高经营效率。在存 款保险制度 建立 以前 ，国有商业银 行在业 务运行 中并没有什么激 励机制促使其提高效率 。当显性的存款保 险制 度 建立时 ，国有商业银行的低效率 问题会导致其经营绩效下降 ，从而 成为 其与 中小银行进行竞争的一个劣势 。 ３ 、增加监管资源。对 国有银行 的监 管一直是 我国金融监 管 的重 中 之重 。通常对于银行的监管有三个层次 ：银行 内部监管 、社会监 管、政 府 机构监管 。我 国目前 已有专门的银监会对银行进行监管 ，但是 由于国 有 商业银行属于 国家 ，其股东的非人格化导致其 内部监管存 在问题。存 款保险制度的 出台，可 以很好地提供一种新 的市场监管方 式。因此 ，建 立存款保 险制度可 以在一定程度上为我国监管资源 的不足作 补充 ，以保 证 我国国有银行 的稳定健康经营。 － ２
金融环境对存款保险制度运作的影响分析
四 、存 款保 险与金 融 自由化
金融 自由化是金 融发展和 金融全球 化发展 的基本前提和 内在动力 ， 没有金融 自 由化 就没有经 济发展 的活力 。但 是 ，决不 能因此 而否定监管 的积极贡 献 。从 存款保险 制度有效 运作的 角度看 ，提 高银行 特许 权价值 监管程度 Ｈ 和防止银 行超过 自己承 受能力 “ 度借债 ”是确保存 款保险制 度有效运 过 金 融监管的成本 一 益分析 收 作 的重要 手段 。发 达国 家金 融监管 体系比较发 达 ，在 金融自 由化 过程中 二 、存款保 险与金融 波动、金融发展 能够 顺利 地实现从 “ 直接控 制 ”向 间接 管理 ”过渡 ，而且在金 融全球 有 关对存款 保险与 金融稳 定性和金 融发展 的关系进 行的实证 分析结 化过 程中处 于领先 优势 ，因而能够容 易发挥存 款保险 的积极作用 。发展 果表 明 ，存 款保险 在监管 松懈的环 境中导 致了金 融波动 ；而在稳健 监管 中国家则不 同 ，金 融监管多 表现为对 金融活动 的直接控 制 ，一旦放 松监 环境 中 ，则 对金融发 展和经 济增长产 生理 想效果 。因此 ，存 款保险 制度 管 就会失去 控制 ，这无疑加 剧了存 款保险基金 的系统性 风险 。因此 ，稳 的实施 需要有 稳健 的监 管 制度相配 套 ，否则 只会加剧 波动性 和阻碍 金融 妥地 实施金 融自 由化并尽Ｉ 陕实现监 管制度的 “ 软着陆 ”是发展中 国家金 发展 。存款保 险制度 提供 的保 险越宽 泛 、越 可信 ，所 导致 的金翮部 门的 融 自由化过程 中发 挥存款保险 制度作用 的内在要求 。 波动性 （ 以用私人 部门信贷 或流动 负债来 量化 ）越 大 。相 对来说 ，稳 可 利率 市场化是 金融 国际化和 自由化的重要 组成部 分。但从 国际经验 健的监 管环境 能够缓 和与宽 泛的存 款保险相 关的波动 性 ；那 些监管环 境 来看 ，利率市 场化最 直接的 负面影响 就是因竞争 加剧导 致银 行破产 。例 越稳 定的国 家即使存 款保险 制度提供 了宽泛 的保险也 只发生 很小的 甚至 根 本不存在 金融波 动性。 宽泛 的存款保 险对金 融发 展具有 积极 的作用 ，但 其前提 是具备 适当 的监管 措施 。Ｃ ｌ ｕｌ 等还对 存款保 险与金 融发 展之 间的关 系进行 了实证 分 析 ，并且 评估 了与存款 保险相关 的波动性 增加是 否加速 长期金 融发展 。 评 估结 果显示 ，存款人 觉得相对 安全 、较 为宽 泛的存 款保险制 度所造成 的 波动性将 会 延缓 长期金 融发展 ，而稳健 的监 管环境可 以适当 地替代存 款 人监督银 行的功 能。 因为这里 正的估计 系数确 实意味 着 ，有 良好法制 传 统的 国家在引入 宽泛 的存款保 险之后会 经历较 高的长 期金融发 展 。将 更 多 的储 蓄导 入金 融体 系 ，宽 泛 的存 款保 险对 金 融发 展产 生积 极 的影 响 ，但 其前 提是具备 适当 的监 管措施 。而大 多数 国家 目前都 缺乏这 一安
存款保险制度对商业银行的影响知识交流
存款保险制度对商业银行影响摘要20 世纪以来，随着我国加入WTO，国内商业银行快速发展的同时，外资银行也纷纷涌人中国，金融业竞争日益加剧。
从四大国有商业银行的股份制改革，到我国利率市场化的不断推进，中国金融业不断深化改革，提高开放程度，金融的风险累积也越来越大，而这些都要求着商业银行存款保险制度为其保驾护航。
前不久，我国《存款保险条例（征求意见稿）》发布，笔者借此契机浅谈存款保险制度可能对我国商业银行产生哪些影响。
存款保险制度是保护存款人利益的重要制度安排，是金融安全网的基本组成要素。
在市场经济条件下，吸收存款的银行等金融机构自主经营、自负盈亏。
为了保护存款人的合法权益，同时通过市场机制强化对存款银行经营行为的监督，及时防范和化解金融风险，维护金融稳定，许多国家和地区先后建立了存款保险制度。
所谓存款保险，是指存款银行交纳保费形成存款保险基金，当个别存款银行经营出现问题时，使用存款保险基金依照规定对存款人进行及时偿付。
2008 年以来，有关国家和地区不断完善存款保险相关制度，在应对国际金融危机中发挥了重要作用。
目前，我国银行业经营状况良好，总体运行稳健。
建立存款保险制度，有利于更好地保护存款人的利益，维护金融市场和公众对我国银行体系的信心，推动形成市场化的风险防范和化解机制，建立维护金融稳定的长效机制，促进我国金融体系健康发展。
对此，人民银行会同有关方面已经作了长时间深入研究。
党的十八届三中全会将建立存款保险制度作为全面深化改革的一项重要内容。
根据党中央国务院的要求和部署，为建立和规范存款保险制度，人民银行会同有关部门在深入研究并认真听取有关方面意见的基础上，起草了《存款保险条例（征求意见稿）》。
关键词：存款保险；商业银行；影响目录1国内外存款保险制度发展状况及经验借鉴 01.1国外存款保险制度的发展 01.2我国存款保险制度的发展 (1)1.3存款保险制度的国际经验借鉴 (1)1.3.1存款保险制度的建立要有良好的法律基础 (1)1.3.2存款保险制度应随着国内外经济环境的变化不断调整 (1)1.3.3存款保险机构对银行的救助应更多采用市场化手段 (2)2我国建立存款保险制度的必要性及意义 (2)2.1我国建立存款保险制度的必要性 (2)2.1.1我国储蓄率特征要求建立存款保险制度 (2)2.1.2建立存款保险制度可以减轻政府或央行在商业银行倒闭中承担的风险22.1.3建立存款保险制度有利于完善我国金融安全网，提高金融监管水平 .. 22.1.4利率市场化改革步伐的加快要求建立存款保险制度 (3)2.2我国建立存款保险制度意义 (3)3建立存款保险制度的利弊影响分析 (4)3.1存款保险制度的积极影响 (4)3.1.1有利于防范金融风险，稳定一国金融体系 (4)3.1.2有利于保护广大存户利益，总体上增强银行信用 (4)3.1.3有利于革新传统观念，提高了公众风险意识 (4)3.1.4有利于加强中央银行的监管力度，减轻中央银行的负担 (5)3.2存款保险制度的消极影响 (5)3.2.1存款保险制度其最根本的问题在于它可能诱发道德风险 (5)3.2.2鼓励银行铤而走险 (5)4存款保险制度对我国商业银行可能带来的影响 (5)4.1负债业务首当其冲 (5)4.2建立存款保险制度对商业银行最为深远的影响 (6)4.3缴纳存款保险费对商业银行财务成本的影响应该有限 (6)4.4银行利润受影响但有利长远 (7)5建议 (7)5.1提升资本实力 (7)5.2提升风险管理能力 (7)5.3提升主动负债管理能力 (7)5.4提升多元化的经营能力 (7)5.5提升客户服务能力 (8)参考文献 (9)致谢 (10)存款保险制度对商业银行影响1国内外存款保险制度发展状况及经验借鉴1.1国外存款保险制度的发展在19世纪末，美国国会开始讨论存款保险的话题，美国有14个州在1829年到1917年间就建立了存款保险制度。
存款保险制度下国有银行对货币政策有效性影响的研究
关 键词 ： 存 款保 险制度 ； 国有 银 行 ； 货 币政 策 中图分 类号 ： Ｆ ８ ２ ２ ． ０； Ｆ ８ ３ ２
文 献 综 述
文献 标识 码 ： Ａ
文章 编号 ： １ ０ ０ ４ － ９ ４ ８ ７（ ２ ０ １ ３） ０ ５ － ． ０ ０ ０ ４ － ０ ４
一
、
下 ， 风 险 偏 好 型 的银 行 更 愿 意 参 加 保 险 ， 而稳 健 经 营 的银 行 部 愿 意 参 加 保 险 。 自愿 投 保 政 策 将 导 致 参 保 的 都 是 高 风 险 银 行 。存 款 保 险 制 度 的 逆 向 选
贷 渠 道 是 我 国央 行 货 币 政 策 传 导 的 主 要 途 径 。 而 国有银 行作 为我 国货 币政 策传 导 机制 中的 主要 传 导枢 纽 ， 央 行 货 币 政 策 能 否 实 现 预 期 目标 在 很 大 程 度 上 取 决 于 国有 银 行 对 货 币 政 策 信 号 的 反 应 是 否主 动 、 敏 感和及 时 。王毓 ， 胡 莹 （ ２ ０１ １） 运 用 协整 检 验及 格兰 杰 因果 检 验 发 现 ， 从 对 利 率 传 导 方 面 看 ， 我 国国有 银行 对 利 率 改变 的货 币政 策调 控 不 敏感 ， 而 股 份 制 银 行 表 现 出 具 有 一 定 程 度 的 传 导 效应 ； 从对 货币供 给量 传 导方 面 看 ， 国有 银 行 表 现 出与 以货 币供 给 量 为 代 表 的货 币政 策 的无 关 性 ， 而 股 份 制 银 行 对 以 货 币 供 给 量 为 代 表 的 货 币 政 策
择 问 题 直 接 影 响 到 存 款 保 险 制 度 执 行 的 持 续 性 问
题 。对 这 一 问 题 的 解 决 途 径 主 要 是 通 过 实 施 强 制
中美存款保险制度的比较分析研究
中美存款保险制度的比较分析研究存款保险制度是各国金融体系中的重要组成部分，其目的是保护存款人的利益，维护金融体系的稳定。
中国和美国作为世界两大经济体，其存款保险制度在设计和实施上存在着一定的差异。
本文将对中美两国的存款保险制度进行比较分析研究，探讨其异同之处，以及对各自金融体系的影响。
一、中美存款保险制度的概况1.1 中国存款保险制度中国的存款保险制度起源于1995年，由中国银行业监督管理委员会和中国银行保险监督管理委员会共同管理。
目前，中国的存款保险制度覆盖了所有商业银行和农村信用合作社，对个人和法人的活期存款、定期存款以及储蓄存款进行保险。
存款保险的赔偿标准为每位存款人在同一家银行的存款，每家银行的核心资本的法定赔偿比例为百分之五十。
2.1 制度设计中国的存款保险制度采取了明确的机构分工，由两个监管机构共同管理，分别是银监会和保监会，实现了相对分散的监管模式。
而美国的存款保险制度由FDIC集中管理，实现了单一的国家监管模式。
从制度设计上看，中国的存款保险制度更加分散，美国的存款保险制度更加集中。
2.2 赔偿标准中国和美国在赔偿标准上存在明显差异。
中国的存款保险制度对每位存款人的存款进行保险，但赔偿比例为百分之五十，而美国则对每位存款人的存款进行全额保险。
这意味着在银行倒闭时，中国的存款人可能会承担一部分损失，而美国的存款人则能够得到全额赔偿。
这种差异在一定程度上影响了存款人的信心和银行的风险承担能力。
2.3 监管效率2.4 金融体系稳定性存款保险制度的设计和实施对金融体系的稳定性具有重要影响。
中国的存款保险制度赔偿比例较低，可能会导致存款人的信心不足，银行的风险承受能力受到限制。
而美国的存款保险制度赔偿比例较高，可以有效提高存款人的信心，增强银行的风险承受能力。
从金融体系稳定性来看，美国的存款保险制度具有明显优势。
3.1 对中国金融体系的影响四、结论中美存款保险制度在设计和实施上存在一定的差异，中国的存款保险制度采取了更为分散的监管模式，赔偿比例较低，监管效率较低，可能会影响金融体系的稳定性；美国的存款保险制度采取了集中的监管模式，赔偿比例较高，监管效率较高，有助于增强金融体系的稳定性。
存款保险制度的意义
存款保险制度的意义引言：在当今社会，金融领域的发展迅猛，人们的存款保障问题也逐渐受到关注。
为了保护存款人的权益，许多国家纷纷实施了存款保险制度。
本文旨在探讨存款保险制度的意义，并分析其对金融稳定和公众信心的重要影响。
一、稳定金融体系的重要组成部分存款保险制度作为金融体系的保护屏障，是维护金融稳定的重要组成部分。
对于银行来说，存款是其重要的负债项，而丧失存款信心会导致银行系统遭受重大冲击，甚至引发系统性金融危机。
存款保险制度的实施可以有效地减轻存款人的风险担忧，确保他们在遭遇经济困难时能够恢复存款，并且维护金融体系的稳定。
二、保护存款人权益的重要手段存款保险制度的意义在于保护存款人的合法权益。
存款人将自己的钱款交给银行，是基于对银行安全性和可靠性的信任。
然而，银行的经营风险和各种因素的影响可能导致银行无法按时兑付存款。
存款保险制度的存在，能够保障存款人在银行遭受挫折时能够获得合理的赔偿，维护了存款人的权益，增强了金融体系的公信力。
三、提升金融环境的安全性和稳定性存款保险制度的实施，能够提升金融环境的安全性和稳定性。
存款保险制度的存在，为存款人提供了一种在金融风险面前的保护手段，使得存款人在选择银行机构时更加注重其安全性和稳定性。
这种导向性的选择行为，可以推动金融机构更加注重稳健经营，减少金融风险，提高整个金融体系的安全性。
四、增强公众对金融体系的信心和信任存款保险制度对公众信心的增强具有重要意义。
当存款人对金融机构的安全性和可靠性产生疑虑时，存款保险制度的存在可以提供一种保障，使得公众对金融体系更加有信心和信任。
公众的信任可以促进金融体系的健康发展，促使社会资金流动更为顺畅，进而推动经济发展。
结论：存款保险制度作为维护金融稳定、保护存款人权益的重要制度安排，对金融体系和公众信心产生着重要的积极影响。
正确理解、合理实施存款保险制度，既能维护金融体系的安全稳定，也能增强公众对金融体系的信心和信任，从而促进经济的可持续发展。
存款保险制度的作用
存款保险制度的作用存款保险制度是一种由政府或中央银行设立和管理的金融制度，旨在保护银行存款人的权益。
它的存在对金融体系的稳定和经济发展具有重要的作用。
本文将探讨存款保险制度的作用，并分析其对经济的积极影响。
一、保护存款人利益存款保险制度的首要作用是保护存款人的利益。
通过存款保险机构对银行存款进行保险，当银行面临破产或其他风险时，存款保险制度能够保障存款人的本金和利息。
这种保障措施能够增加存款人对金融体系的信任，提高其存款的稳定性。
在金融危机时期，存款保险制度能够防止恶性循环，减少存款人的恐慌情绪，维护金融体系的稳定。
二、促进金融稳定存款保险制度在金融稳定方面发挥着重要作用。
它能够减轻银行面临的风险，防止银行运营不善或破产对整个金融系统造成的冲击。
通过建立存款保险基金，存款保险制度能够为银行业提供一定的风险缓冲区，确保金融机构能够更好地抵御金融风险，并保持金融系统的稳定。
此外，存款保险制度还能够提高银行的风险管理意识，促使其采取更加谨慎和有效的经营策略，降低金融风险的发生概率。
三、激发经济增长存款保险制度的存在对经济增长有积极影响。
首先，它提高了金融市场的效率和稳定性，减少了金融风险和不确定性，从而有助于吸引更多的投资者和资金进入金融市场。
其次，存款保险制度增强了小型企业和个人的信心，使他们更愿意将资金存放在银行，而不是将其用于其他高风险的投资。
这有助于扩大银行业务规模，推动金融体系的发展。
最后，存款保险制度的存在为社会提供了一种稳定的收入来源，减少了因金融风险而导致的收入不稳定性，从而为消费和经济增长提供了支持。
四、提升金融监管能力存款保险制度在提升金融监管能力方面起到了重要作用。
它要求金融机构严格执行规定的监管要求，并定期对机构进行审计和评估。
通过存款保险制度，政府和监管机构能够更好地了解银行业务和风险，及时发现和解决存在的问题，提高金融监管的能力和效果。
这对于维护金融稳定和防范金融风险至关重要。
日本存款保险制度改革及其启示
日本存款保险制度改革及其启示【摘要】日本存款保险制度改革是日本金融体系的重要举措。
本文分析了改革背景、内容及其对金融体系的影响。
改革的启示包括强化风险管理、提高监管效能等。
改革对其他国家也有借鉴意义，尤其是在金融风险防范方面。
这一改革使得日本金融体系更加稳健，为国际金融体系的健康发展提供了有益经验。
日本存款保险制度改革的意义在于引领金融体系向更加健康和可持续的方向发展，为全球金融行业提供了重要借鉴。
【关键词】日本、存款保险、制度、改革、背景、内容、金融体系、国际金融、启示、借鉴意义、意义1. 引言1.1 日本存款保险制度概述日本存款保险制度是由日本政府设立的金融安全网，旨在保护存款人的利益并维护金融体系的稳定。
该制度通过对银行进行监督管理，确保其财务稳健，以应对可能出现的银行破产风险。
存款保险制度通常会设定一定的保险额度，即在银行破产时，每位存款人可获得保险机构支付的一定金额作为赔偿。
日本的存款保险制度具有多样性和灵活性，能够根据市场环境和金融风险进行调整和改进。
日本政府还对存款保险制度进行了多次改革，以适应金融市场的变化和提高制度的有效性。
日本存款保险制度是一个重要的金融安全网，为存款人提供了安全保障，同时也有助于维护金融稳定和促进经济发展。
通过不断改革和完善，这一制度将更好地适应未来的金融挑战，为金融体系的健康发展提供有力支持。
2. 正文2.1 日本存款保险制度改革的背景日本存款保险制度改革的背景主要可以追溯到20世纪90年代初期的日本金融危机。
当时，日本银行业面临着信贷泡沫破裂、资产贬值和银行不良贷款激增等问题，导致金融体系陷入困境。
为了稳定金融市场、保护存款人利益，日本政府实施了一系列措施，包括对存款保险制度进行改革。
在金融危机期间，日本的存款保险制度暴露出一些问题，包括存款保险基金不足、监管制度不健全等。
为了应对这些问题，日本政府通过修订存款保险法，完善了存款保险机构的职责和资金来源，加强对银行风险管理的监督等措施，以提高存款保险制度的健全性和可靠性。
实行存款保险制度的若干问题
银行业及其 中的经营个体产生深远而全
面的影响。
权，不能再 由国家来承担银行经营 的损 失和风险。 存款保险制度建立后就是形
和社会稳定。建立存款保 险制度后 ，一
方面可能使有 问 题金融机构的风险暴露
２６ 发展研究 ／ ２０ 年 第 ６ ０８ 期
款保 险制 度 亟 需 解 决 的若 干 问题 。
［ 关键词］ 存款保险 制度 影响
存 款保 险制度是指 由经营存 款业 务的金融机构， 按照所吸收存款的一定 比例，向特定的保险机构缴纳一 定的保 一 险金，当投保金融机构 出现支付危机、 破产倒闭或者其他经营危机时，由特定 的保险机构按规定的标准， 通过资金援
相关， 客观上要求监 管机构进一步强化 对各商业银行的监 管，变静态监 管为动 态监管，必然增强各种现场与非现场稽 核的约 束，监管 手段将 更为丰富 与多 元， 包括定期报送各项业务报表与不定 期检查等等，都将成为监管常态，以利
于更加全面及时准确地掌握和了解各家
度取决于保 费比例和其它相关规定 。 这
任，对市场退 出金融 机构的储蓄存款实
其它 中小商业银行事实上不平等竞争的
问题 ，中小银行事实上得 到 了与大银行
一
行优先偿付和全额收购政策 。 这对保护
居 民存款人的利益，维护金融体系稳定
发挥 了重 要 和积 极 的 作 用 。 隐 ｌ存 款 在 生
样 的信用保障，可 以有力地促进中小
保险制度已经与金融监管当局 的审慎监
管及中央银行最后贷款人功能…・ 起被公 认为金融安全网的三大基本要素 。 它是 市场经济条件下金融领域 的一项重要基 础性制度。 这项制度的核心在于通过建
我国建立存款保险制度思考
摘 要 ： 款 保 险 制 度 是 维 护金 融 业 稳 定 的 重 要 制 度 ， 的 建 立 可 以有 效 激 励 金 融 机 构 保 持 充 足 的 资 本 ， 制 金 融 成 存 它 控 本 ， 护 存 款 人 的 利 益 。通 过 分 析 存 款 保 险 制 度 的 积 极 性 以及 可 能 存 在 的 负 面影 响 ， 出一 些 建 议 和 对 策 。 保 提
２ 我 国 建 立 存 款 保 险 制 度 的 积 极 作 用
存款保险制 度作 为一 种 金融保 障制度 ， 积极 作 用 主 其
要 有 以下 几 点 ：
１ 我 国存款 保 险制度 的现状
国际 上 一 般 将 存 款 保 险 制 度 划 分 为 显 性 和 隐 性 两 种 。
． 维 显 性 存 款 保 险 制 度 是 指 以法 律 形 式 明 确 说 明 或 正 式 建 立 存 ２ １ 保 护公 众 的 合 法 利 益 。 护 金 融 秩序 的 稳 定 存 款 保 险制 度 可 以 保 证 银 行 对 存 款 人 存 款 的 支 付 ， 最 款 保 险 机 构 的 存 款 保 险 制 度 ； 性 存 款 保 险 制 度 则 没 有 法 隐 律 说 明或 者正 式 的保 险 机 构 提 供 保 险 ， 往 往 在 事 后 由 政 大 限度 地 保 护 存 款 人 的 利 益 ， 利 于 提 高 存 款 人 对 银 行 的 但 有
２ １ 年第 ３ ０１ 期
为 它 的 经 营 失 败 承 担 责 任 ， 而 金 融 机 构 持 有 高 风 险 收 益 因 的 资 产 是 ， 只 享 受 高 收 益 这 一 成 果 ， 不 必 担 心 高 风 险 的 将 却 危 害 性 ， 果 必 然 会 增 加 高 风 险 资 产 的 持 有 量 ， 最 终 导 致 结 而 整个 金融体 系的风 险增加 。 ３ ２ 存 款 保 险 制 度 中 的逆 向 选 择 ． 在 存 款 保 险 制度 中 ， 保 银 行 和 存 款 保 险 机 构 之 间 存 在 投 着 信 息 的 非对 称 性 。投 保 银 行 知 道 自己 的真 实 风 险 ， 存 款 而 保 险 机 构 不 知 道 ， 知 道 所 有 银 行 的 平 均 风 险 水 平 ， 以 在 只 所 对 投 保 银 行 进 行 保 费 定 价 时 是 以 市 场 平 均 风 险 水 平 作 为 基 道安全 网 。 准 。显 然 ， 于 存 在 巨 大 的 金 融 机 构 倒 闭 的 风 险 ， 样 一 个 由 这 ２ ２ 政 府 或 中 央 银 行 在 银 行 倒 闭 中 承 担 的 风 险 ． 保 险 体 系 是 无 法 维 持 下 去 的 。也 就 是 说 ， 果 ， 款 保 险 制 如 存 如 果 一 家 银 行 倒 闭 ， 别 是 大 银 行 倒 闭 ， 有 一 个 机 构 度 设 计 不 当 ， 向选 择 的 存 在 将 导 致 最 稳 健 的 金 融 机 构 会 首 特 没 逆 承 担 向 存 款 人 进 行 赔 偿 支 付 的 责 任 ， 会 公 众 一 方 面 会 冲 先 从 这 一 体 系 推 出 ， 终 会 造 成 存 款 保 险 体 系 的崩 溃 。 社 最 击 银 行 和 政 府 ， 求 政 府 解 决 他 们 的 存 款 支 取 问题 ， 一 方 ４ 应对 存款 保 险制 度消极 影 响的对 策 请 另 面就是挤 兑 在 其他 银 行 的存 款 ， 致 整个 银 行 体 系 动 荡 。 导 虽然 建立存 款保 险制 度有 可 能产 生 一定 的消极 影 响 ， 这 时 政 府 或 者 拿 纳 税 人 的 钱 保 支 付 或 者 让 中 央 银 行 发 行 钞 但 这 些 消 极 影 响 是 可 以 通 过 设 计 合 理 的 存 款 保 险 制 度 ， 完 票 保 支 付 。 而 设 立 存 款 保 险 制 度 后 ， 闭 银 行 的 债 务 由 存 善 相 关 的 配 套 措 施 予 以 降 低 的 ， 终 可 以 最 小 化 负 面 效 应 ， 倒 最 款保险机构来 支付 ， 大大减 轻政 府 和 中央银行 的 压力 ， 可 使 使 存 款 保 险 制 度 在 我 国最 大 程 度 地 发 挥 其 积 极 影 响 ， 我 为 央行的货 币政策少受 干扰 。 国 金 融 体 系 的 稳 定 做 出贡 献 。 ２ ３ 提 高 金 融 监 管 水 平 ． ４ １ 采 取 强 制 性 存 款 保 险措 施 ． 存 款 保 险 制 度 的 建 立 ， 存 款 保 险 公 司 成 为 银 行 业 的 使 强 制 性 的 存 款 保 险 一 方 面 可 以 有 效 的 抑 制 金 融 机 构 参 专 业 监 管 机 构 ， 款 保 险 公 司 复 合 职 能 的 设 置 以 及 通 过 开 与 存 款 保 险 时 的 逆 向选 择 问 题 ， 证 参 加 保 险 的 银 行 数 量 ， 存 保 展 存 款 保 险 业 务 积 累 的 大 量 保 险 基 金 加 之 存 款 保 险 公 司 的 壮 大 保 险 基 金 的 规 模 ； 一 方 面 可 以 淡 化 某 些 银 行 由 于 规 另 特 别 融 资 职 能 ， 筑 了 银 行 风 险 救 助 的 基 础 和 处 理 机 制 。 模 或 其 他 因素 影 响 而 享 有 的 竞 争 优 势 ， 而 有 利 于 促 进 竞 构 从 存 款 保 险 制 度 是 在 秉 承 了政 府 和 央 行 金 融 监 管 基 本 思 想 的 争 的 公 平 性 。要 保 证 存 款 保 险 的 有 效 性 ， 其 是 在 像 我 国 尤 前 提 下 ， 加 注 重 金 融 业 的 独 特 性 和 内 在 运 行 规 律 而 设 计 这 样 金 融 体 系 发 展 还 不 完 善 的 国 家 建 立 存 款 保 险 制 度 时 ， 更 出来 的 一 种 制 度 安 排 ， 实 现 了 外 部 监 管 与 银 行 内 在 特 质 应 该 实 行 强 制 加 入 的方 式 。 它 的 协 调 统 一 。存 款 保 险 制 度 的 职 能 不 仅 在 于 事 后 及 时 补 ４ ２ 设 定 存 款 保 险 限 额 ． 救 ， 着 重 于 事 前 防 范 ， 此 可 作 为 一 国 中 央 银 行 进 行 金 融 更 因 确 定 存 款 保 险 的 限 额 实 际 上 是 在 保 护 存 款 人 利 益 与 避 监 管 的 补 充 手 段 和 重 要 的 信 息 来 源 ， 而 有 助 于 金 融 监 管 免 存 款 人 道 德 风 险 两 个 目标 之 间 进 行 权 衡 。 借 鉴 国外 建 立 从 水 平的提 高。 存 款 保 险 制 度 的 实 践 经 验 ， 确 定 一 个 赔 偿 的 最 高 限 额 或 可
存款保险制度
二、发展历程
1、世界 美国联邦存款保险公司在19 世纪末，美国国会开始讨论 存款保险的话题，美国有14 个州在1829年到1917年间就 建立了存款保险制度。 20世纪30年代，美国历史最 长、影响最大的是1934年1 月1日正式实施的美国联邦 存款保险制度。
美国联邦存款保险公司
二、发展历程
存款保险制度
目录
概念 发展历程 理论分析
利弊分析
个人观点
一、概念
存款保险制度是一种金融保障制度。 是指由符合条件的各类存款性金融机构集中起来建立一个保险 机构，各存款机构作为投保人按一定存款比例向其缴纳保险费，建 立存款保险准备金，当成员机构发生经营危机或面临破产倒闭时， 存款保险机构向其提供财务救助或直接向存款人支付部分或全部存 款，从而保护存款人利益，维护银行信用，稳定金融秩序的一种制 度。
2、中国
存款保险制度方案在2012年1月初的第四次全国 金融工作会议上提出，央行行长周小川在之后 也有提出。 2015年3月12日，周小川表示，存款保险制度作 为金融改革重要的一步棋，已经经过了一段时 间紧锣密鼓的准备，2014年末时已经把存款保 险条例公开征求了意见。 《存款保险条例》已经国务院常务会议通过， 现予公布，自2015年5月1日起施，最高偿付限 额50万。
（二）消极影响
1.最根本的问题在于它可能诱发道德风险。 2.刺激银行承受更多的风险，鼓励银行的冒险 行为。 3.还产生了逆向选择的问题。
4.存款保险制度本身也有ຫໍສະໝຸດ 本，例如缴纳保险 费用以及它的转移。
五、个人观点
五、个人观点
存款保险制度中最高偿付限额为50万元，势必 会造成存款分流。从这个层面上来看，存款保 险制度的推出，或将再度造就一波互联网金融 的繁荣。 总的来说，尽管银行有了倒闭的可能，但对整 个金融圈产生的影响却是积极而深远的，互联 网金融也将因此受益。
存款保险制度及其利弊分析
存款保险制度及其利弊分析一、存款保险制度的兴起及其传播存款保险制度一种金融保障制度，是指由符合条件的各类存款性金融机构集中起来建立一个保险机构，各存款机构作为投保人按一定存款比例向其缴纳保险费，建立存款保险准备金，当成员机构发生经营危机或面临破产倒闭时，存款保险机构向其提供财务救助或直接向存款人支付部分或全部存款，从而保护存款人利益，维护银行信用，稳定金融秩序的一种制度。
真正意义上的存款保险制度始于20世纪30年代的美国，当时为了挽救在经济危机的冲击下已濒临崩溃的银行体系，美国国会在1933年通过《格拉斯--斯蒂格尔法》，联邦存款保险公司（FDIC）作为一家为银行存款保险的政府机构于1934年成立并开始实行存款保险，以避免挤兑，保障银行体系的稳定。
目前，运作历史最长、影响最大的是1934年1月1日正式实施的美国联邦存款保险制度。
20世纪50年代以来，随着经济形势和金融制度、金融创新等的不断变化和发展，美国存款保险制度不断完善，尤其是在金融监管检查和金融风险控制和预警方面，FDIC作了大量成效显著的探索，取得了很好的成效，从而确立了FDIC在美国金融监管中的“三巨头”之一的地位，存款保险制度成为美国金融体系及金融管理的重要组成部分。
美国著名经济学家、货币主义的领袖人物弗里德曼(FriedmanＭ.)对美国存款保险制度给予了高度评价:“对银行存款建立联邦存款保险制度是1933年以来美国货币领域最重要的一件大事。
”①20世纪60年代中期以来，随着金融业日益自由化、国际化的发展，金融风险明显上升，绝大多数西方发达国家相继在本国金融体系中引入存款保险制度，台湾、印度、哥伦比亚等部分发展中国家和地区也进行了这方面的有益尝试。
目前国际上通行的理论是把存款保险分为隐性(implicit)存款保险和显性(explicit)存款保险两种。
隐性的存款保险制度则多见于发展中国家或者国有银行占主导的银行体系中，指国家没有对存款保险做出制度安排，但在银行倒闭时，政府会采取某种形式保护存款人的利益，因而形成了公众对存款保护的预期。
存款丢失案例及分析
存款丢失案例及分析一、案例概述近年来，存款丢失的案例屡见不鲜。
这些案例中，存款人往往在银行或金融机构的疏忽下，导致存款被非法挪用或盗用。
本文将通过几个典型的存款丢失案例，分析问题的根源，并提出相应的解决方案。
二、案例分析1、银行内部管理问题在一些存款丢失的案例中，银行内部管理不善是主要原因。
例如，某银行在处理客户存款时，由于内部审核制度不严格，导致一名职员利用职务之便，将客户的存款转入自己的账户。
这起事件暴露了银行内部管理存在的漏洞，对客户的存款安全造成了严重威胁。
2、网络诈骗随着互联网的普及，网络诈骗也逐渐成为存款丢失的主要途径之一。
例如，某客户在收到一条伪装成银行官方短信的诈骗信息后，按照短信提示操作，将存款转入了不法分子的账户。
这个案例揭示了网络诈骗的危害性，以及客户对网络安全知识的匮乏。
3、银行与客户沟通不畅在一些存款丢失的案例中，银行与客户沟通不畅也是导致问题的原因之一。
例如，某客户在办理一笔大额存款业务时，由于对业务流程不熟悉，导致存款被误操作转入其他账户。
这个案例说明了银行与客户之间沟通的重要性，以及提高客户服务的必要性。
三、解决方案1、加强银行内部管理针对银行内部管理问题，银行应该加强内部审核制度，确保各项业务操作的规范性和安全性。
同时，对员工进行定期培训和考核，提高员工的职业素养和安全意识。
2、提高客户网络安全意识针对网络诈骗问题，银行应该加强网络安全宣传和教育，提高客户的网络安全意识。
例如，可以通过开展线上网络安全知识竞赛、发放网络安全宣传资料等方式，向客户普及网络安全知识。
3、加强银行与客户之间的沟通针对银行与客户沟通不畅的问题，银行应该加强与客户之间的沟通与交流。
例如，可以设立客户服务热线或在线客服，为客户提供咨询和帮助服务。
同时，还可以通过开展客户满意度调查等方式，了解客户需求和意见，不断提高服务质量。
四、结论与建议本文通过分析几个典型的存款丢失案例，揭示了导致问题的根源主要包括银行内部管理问题、网络诈骗和银行与客户沟通不畅等方面。
存款保险制度的建立及影响探讨
Ｓ ｐ，２ ０ ｅ ０８
现代商贸工业 Ｍｏｅｎ ｕｉｅ ｒ ｅ ｎ ｕｔ ｄｒ ｓ ｓＴ ａ ｄｓ ｙ Ｂ ｎｓ ｄ Ｉ ｒ
２０ 年第 ９ ０８ 期
存 款保 险制度 的建 立及 影 响探 讨
王 锋
（ 复旦 大 学经 济学院 ， 海 ２０３） 上 ０４３ 摘 要 ： 了我 国 实行存款保 险制度 在运行框 架方面需要解决 的问题 ， 讨 了存款保 险制度 的实行对银பைடு நூலகம் 业 可能造 分析 探
１ ２ 存 款保险机构 的职 能是单 一职能或是 复合职能 ，
１６ 保 险 费 率 的确 定 ．
存款保 险机构 的单一职 能是指 该机 构主要 履行 出险 时
即实行 固定费率制或风 险调整 的差 别费率 制 。保 险费
标 被 的保 险赔付 职能 ， 履 行其 它 职能 。复合 职 能是指 该 机 构 率的确定 涉及到存 款保 险基 金 的 目 水 平 、 保 险银 行 的 不 尤 除承担 出险时 的保 险赔 付 职能 外 ， 承担 Ｅ常检查 等 监 管 承受力等 问题 。实行 固定 费率 制简便 易行 ， 其是 建 立存 还 ｔ 固定费率制易于推广操作和接受。但固 职能 以及 对有问题金 融机 构进行 接管 等更为全 面 的职能 履 款保险制度之初 ， 与 身 行。采取单一职能或是复合职能决定了存款保险机构的功 定费率 制下保险金 额取 决 于存 款总 额 ， 银行 自 的经 营 与资产 风险无关 ， 在风 险控 制 方面 存在 天 然缺 陷 。实 行 风 能定 位 以及它与央行 、 银监会 之间的关系 。 险调 整的差别费率制 可以促进 银行 加强 自身业 务和 风 险控 １３ 存款保 险的范 围 ’ ． 提高资本 充足率 ， 增强 资产 流 动性 ， 是 需要 建立 起 一 但 从 目前 的情况看 ， 基本 上 ， 民存 款和 企业 存款 应 纳入 制 ， 居 套完 善的银行信用 风险评 估制度 以及 监管 部 门的配合 。否 存 款保险 的主要 范 围 。但 政府 存 款 （ 政性 存 款） 同业 存 财 、 没有完 整准确 的银 行风 险评 级 ， 有 配套 监 管措施 ， 没 实 款 、 融机构股东存 款 和高 管存 款 是否 纳入 保 险范 围仍 有 则 ， 金 待 商榷 。另一方 面从 参保 机 构 的范 围看 ， 类存 款 类金 融 行 风险调整 的差别 费率 制就没有操作 的基 础 。 各 机构包括 邮储银 行都 应 该纳 入 保 险范 围 ， 外 资银 行在 华 ２ 实行 存 款保 险制度对银 行 业的影 响 但 ２ １ 实行 存款保险制度对宏 观金融环境 的影 响 ． 的分支机构是否 也应纳入保 险范围也未有定论 。 １４ 存 款保险 的赔付 上限 ．
存款保险制度的利弊
存款保险制度的利弊存款保险制度长期提升银行经营效率11月30日，央行公布存款保险条例征求意见稿。
对此，九泰基金认为，存款保险制度的出台，一方面会降低银行的业绩，但影响有限;一方面通过银行的破产倒闭、兼并收购，提升银行业的集中程度，增强银行业的竞争力。
短期来看，征求意见稿提到存款保险费率由基准费率和风险差别费率构成，未公布具体费率。
参考香港及美国经验，假设大行费率5bp，股份制银行费率8bp，城商行费率在10bp，对于上市银行成本收入比提升个百分点，净利润的负面影响在%。
长期来看，存款保险制度的建立，也意味着国内存款保险制度从隐性转为显性，竞争力差的、规模小的银行倒闭或将成为常态。
制度的推出有利于推动银行业的市场化竞争，从而带动银行业的整合，提高银行经营效率。
总的来看，未来存款保险制度的推出，将有利于银行行业的健康发展。
存款保险制度建立条件基本成熟需1年过渡日前，国务院法制办发布《存款保险条例(征求意见稿)》向社会征求意见，这意味着酝酿了21年的存款保险制度呼之欲出。
中国银行国际金融研究所副所长宗良做客中新网财经频道视频访谈时表示，存款保险制度最大限度保障存款人利益，无需担心存款安全;投保机构的保费费率取决于银行自身的风险;存款保险制度托底使下一步金融市场化改革没有后顾之忧，不过制度实施好需要一年左右的准备期和过渡期。
最大限度保障存款人利益无需担心存款安全根据征求意见稿，存款保险拟实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。
宗良表示，最高偿付限额是根据国内外综合情况，统筹考量计算出来的。
国际上平均是各国人均gdp的2到5倍，美国大概在5倍左右。
“我们采取50万元的标准，达到人均gdp的12倍，同时存款率的覆盖面积达到%。
我们是尽可能采取比较高的标准，实际上为了最大限度保障存款人的利益。
”但最高偿付限额是否意味着超过50万元的存款无法得到保障? 宗良认为，金融机构倒闭的概率较小，一旦发生风险往往会采取转让、接管等其他措施，还会有序的对高收入者提供一定程度的保障。
存款保险制度下国有银行对货币政策有效性影响的研究
ｅ ｆ ｆ ｅ ｃ ｔ ｔ ｈ ｅ ｍｏ ｎ ｅ ｔ ａ ｒ ｙ ｐ ｏ ｌ ｉ ｃ ｙ ｔ ｒ ａ ｎ ｓ ｍｉ ｓ ｓ ｉ ｏ ｎ ｕ ｎ ｄ ｅ ｒ ｔ ｈ ｅ ｄ ｅ ｐ ｏ ｓ ｉ ｔ ｉ ｎ ｓ ｕ ｒ ａ ｎ ｃ ｅ ｓ ｙ ｓ ｔ ｅ ｍ ． Ｉ ｔ ｈ ｏ ｌ ｄ ｓ ｔ ｈ ａ ｔ ｕ ｎ ｄ ｅ ｒ ｔ ｈ ｅ ｄ ｅ ｐ ｏ ｓ ｉ ｔ ｉ ｎ ｓ ｕ ｒ ａ ｎ ｃ ｅ ｓ ｙ ｓ ｔ ｅ ｍ ｔ ｈ ｅ ｓ ｅ ｎ ｓ ｉ ｔ ｉ ｖ ｉ ｔ ｙ ｏ ｆ ｓ ｔ ａ ｔ ｅ — — ｏ ｗｎ ｅ ｄ ｂ ａ ｎ ｋ ｓ ｔ ｏ ｔ ｈ ｅ ｍｏ ｎ ｅ ｔ ａ ｒ ｙ ｐ ｏ ｌ ｉ ｃ ｙ ｉ ｓ ｓ ｉ ｇ ｎ ｉ ｉ ｆ ｃ ａ ｎ ｔ ｌ ｙ ｌ ｏ ｗｅ ｒ ｔ ｈ ａ ｎ ｔ ｈ ｅ ｎ ｏ ｎ — ｓ ｔ ａ ｔ ｅ — ｏ ｗｎ ｅ ｄ ｂ ａ ｎ ｋ ｓ ． ｓ ｔ ａ ｔ ｅ — ｏ ｗｎ ｅ ｄ ｂ ａ ｎ ｋ ｓ ｗｉ ｌ ｌ ｕ ｎ ｄ ｅ ｒ ｍｉ ｎ ｅ ｔ ｈ ｅ ｅ ｆ ｆ ｅ ｃ ｔ ｉ ｖ ｅ ｎ ｅ ｓ ｓ ｏ ｆ ｍｏ ｎ ｅ ｔ ａ ｙ ｒ
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存款保险覆盖范围（占全部存款余额%) 19.0 19.0 23.6 34.3 35.8 40.0 40.0 44.6 60.0 60.0 62.0 72.0 76.1 80.8 85.0 87.9 52.5 52.3
年份 2003 2002 2003 2002 2001 2000 2000 2001 2000 2003 2000 2000 2000 2003 2003 2002
建行 10,045
3716
农行 9,887
3658
中行（境内） 交行 中信 浦发 民生 兴业 华夏 深发展 北京
6,953
3,258 1,909 1,852 1,558 1,303 844 642 664
由于存款保险的上限为 20 万元，因此在一家银行拥有 20 万元以上存款的客户为保护存款的安全，有可能将存款分散 到不同银行，进而造成存款搬家。但是我们预计中期内存款搬家的幅度将较为温和，原因是： ► 中国绝大部分居民的储蓄存款小于 20 万元，但是大部分储蓄存款集中于少数帐户。据央行 05 年的调查，存款在
存款保险限额/人均存款（2003年） 8.7 8.59 8.51 8.36 8.03 7.34 5.16 5.1 5.06 4.88 4.5 4.49 4.02 3.87 3.78 3.76 3.38 3.13 3.04
3.44 3.04
国家 加拿大 丹麦 葡萄牙 日本 智利 塞浦路斯 芬兰 希腊 西班牙 乌克兰 澳大利亚 比利时 德国 爱尔兰 荷兰 黎巴嫩 瑞士 卢森堡
固定费率制；建立初期费率为0.006%,目前一般存款保险费率为0.082% 差别费率制；建议的目标基金水平为受保存款总额的0.3%。以个别银行CAMEL评级为基础实 行差别费率制度，在达到目标基金水平之前CAMEL评级为1,2,3,4&5的银行费率分别为 0.05%,0.08%,0.11%,0.14%；达到目标基金水平之后每年费率分别为 0.0075%,0.01%,0.015%,0.02% 差别费率制；建立初期为固定费率0.05%，目前实行差别费率：0.05%~0.06%
4 参见 2006 年中国金融稳定报告 /publish/jinrongwendingju/370/1477/14779/14779_.html
2
图表 1: 主要国家存款保险费率比较
美国 日本 香港 台湾
费率制度
差别费率制；最新费率在0.025%至0.45%之间。
► 四大国有商业银行已经转变了此前对存款保险制度的消极态度，将加速存款保险制度的落实。由于中国存在事实 上的隐形存款担保，尤其对占据存款市场近 50%市场份额的四大国有商业银行来说，其经营事实上是以国家信用 为后盾的，存款人并不担心国有商业银行出现支付风险时其存款发生损失。因此，四大国有商业银行一直以来对 存款保险制度态度消极。但近期，出于对防范金融体系风险从小银行扩散至大银行等因素的考虑，四大国有银行 明显释放出了不反对存款保险制度的信号。如建行党委书记王洪章在接受媒体采访使表示，“建行对这项政策（指 存款保险制度）是非常欢迎的态度。”2
► 风险差别费率，国有大银行的费率最低，其次是股份制银行，按照香港的经验，这两类银行的费率可能分别为万 分之五和万分之八左右。风险差别费率避免了单一费率体制下低风险机构对高风险机构的补贴，更有利于约束高
1 /GB/70846/16834066.html 2 /20120109/n331551349.shtml 3 /magzi/2010-03/05-7094.html
我们认为，短期内，央行可能会以国有银行、股份制银行、城市商业银行等作为划分存款保险费率的依据。但中长期 来看，实行风险差别费率就赋予了未来的中国式存款保险公司以一定的监管权限，因此，存款保险制度很有可能发展 成为类似于差别准备金的重要监管工具，这也符合央行“丰富货币政策工具箱”，“开发一些宏观审慎性政策工具”的 提法，这意味着除了银监会之外，银行未来受到来自央行的监管也将进一步加强。
我们认为，存款保险制度在今明年推出的可能性较大。
► 存款保险制度是利率市场化的重要前提条件。在周小川行长所归纳的进一步推进利率市场化改革的八大条件中， 第一条就是“要有一个充分公平的市场竞争环境，市场竞争首先一个条件是要有财务硬约束，而不是软约束”。 他特别提到“特别是我国，优胜劣汰的市场退出机制尚未建立起来，市场约束并不是十分有效，对存款人的隐性 担保还普遍存在。”利率市场化会影响银行的盈利能力，并加大银行，尤其是存款基础较为薄弱的中小银行的经 营风险，经济周期下行拐点出现后这种风险将被快速放大，因此亟需同步或提前建设存款保险制度。
行业动态
2012 年 1 月 16 日
银行
研究部
箭在弦上，意指利率市场化
中国存款保险制度分析
行业近况：
据人民网报道1，央行行长周小川也透露存款保险制度将择机推出。央行研究局人士同时表示，“一旦该制度出台， 或许会先在一部分小型商业银行、城商行等金融机构试行。”
评论：
存款保险制度在今明年出台的概率较大
► 从首次提出存款保险制度以来，存款保险制度已经酝酿了接近 20 年，准备已经较为充分。1993 年 12 月，《国 务院关于金融体制改革的决定》指出，要建立存款保险基金，保障社会公众利益。1997 年初，全国金融工作会议 提出要研究和筹建全国性中小金融机构的存款保险机构。2004 年，央行会同发改委、财政部、国务院法制办公室、 银监会等有关部门，对建立中国存款保险制度的必要性和可行性进行了研究和论证，提出了建立中国存款保险制 度的基本框架。2005 年 4 月，人民银行对中国存款类金融机构的存款账户结构进行了详细的抽样调查，为存款保 险制度设计提供了依据；同时，征求并吸纳了主要存款类金融机构对建立符合中国国情的存款保险制度的意见。
图表 4: 财务影响测算
2011年末存款余额(十ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ元) 被保险存款占比 被保险存款余额(十亿元)
存款保险制度初期费率 存款保险支出(十亿元) 提升每年成本收入比,百分点 对每年净利润的影响，%
存款保险制度中后期费率 存款保险支出(十亿元) 提升每年成本收入比,百分点 对每年净利润的影响，%
工行 12,568 37% 4650
20 万元以下的帐户数占全部帐户数的 99.3%。对于大部分存款小于 20 万元的客户来说，不存在转移存款的动机。 ► VIP 客户将在服务和安全性之间取舍。存款余额较高的客户目前在各银行均能享受到优于普通客户的 VIP 服务，
如柜台服务优先、专员理财服务、取现或转帐手续费优惠等。若这部分 VIP 客户将存款分散到不同银行，将失去 上述特殊服务和优惠。因此，VIP 客户需要在服务和安全性之间取舍。从中期来看，中国主要商业银行仍然拥有 隐性的政府担保，客户对存款安全性的担忧不会加剧。因此，我们认为存款搬家的现象会出现，但是幅度会比较 温和。 ► 香港实行存款保险后，未出现存款搬家。香港于 06 年 9 月开始实行存款保险制度。由于保险限额较低（10 万港 元），即使小银行提供更高的存款利率，也没有出现明显的存款搬家现象。2011 年 1 月，香港宣布将保险限额由 10 万港元提升至五十万港元，截止到 2011 年中期，尚未出现明显的存款由大银行转移至小银行的现象。（图表 5） 从监管来看，存款保险制度未来可能发展成为央行对银行加强的重要监管工具
我国的存款保险制度：强制性、风险差别费率、限额保险
综合《2006 年中国金融稳定报告》、中国人民银行存款保险课题组研究论文3等，我们认为，我国将实行的存款保 险制度主要包含以下三个要点，类似于香港的存款保险制度：
► 强制性，即涵盖所有存款类金融机构。强制性有利于保证存款保险制度的公平性和合理性，避免逆向选择和道德 风险，《2006 年中国金融稳定报告》认为，“存款保险应覆盖中国所有的存款类金融机构，包括在境内依法设立 的具有法人资格的商业银行、合作银行、城市信用社、农村信用社和邮政储蓄银行等” 。因此，我们认为，存款 保险制度不仅适用于中小银行，也将同时覆盖国有大银行。当然，在初期不排除中小银行先行试点。
风险金融机构的风险承担行为，也更容易为受保金融机构所接受。《2006 年中国金融稳定报告》认为，“在建立 存款保险制度初期，可主要根据投保金融机构的资产规模及资本充足率实行简单的差别费率，以利于形成正向激 励机制。待条件成熟后，逐步过渡到基于风险评级的差别费率”。我们认为，在存款保险制度建初期，经营较为 稳健、资本充足率水平较高的国有商业银行的存款保险费率应为最低，其次是股份制银行。关于具体费率，在建 立存款保险初期，即存保基金余额尚未达到目标水平之前，主要国家的费率集中在万分之五至万分之八之间（图 表 1）。我们认为，中国的存款保险费率可能与香港接近，国有大银行约为万分之五，股份制银行约为万分之八。 ► 限额保险，最高赔付限额约为 20 万。全额保险既增加经济负担，也弱化了投资者的风险意识和对风险机构应有的 市场约束，易容易引发道德风险，因此，我们认为，中国的存款保险制度应采纳限额保险的方案。事实上，在正 常时期（非危机时期），主要国家均实行限额保险，据统计，截至 2003 年，主要国家最高赔付限额相比人均存款 的比值是 3.4 倍（图表 2）。目前中国人均存款为 6.2 万，则合理的最高赔付限额约为 20 万。 从财务上看，静态测算显示，在开始实施存款保险五年内每年影响银行净利润约 1 个百分点，其中对中小银行影响相 对较大；开始实施存款保险五年后对银行净利润的影响将微乎其微 假定 37%的存款被纳入存款保险保障范围（中国人民银行 2005 年调查显示4，存款在 20 万元以下的账户存款金额占 全部调查存款账户金额的比例为 37.61%；而主要国家存款保险所覆盖的存款占总存款比例的均值为 52.5%）。并且， 采用香港模式区分建立存款保险初期（即存保基金余额尚未达到目标水平 0.3%之前）和中后期（即存保基金余额已经 达到目标水平）。在建立存款保险初期，国有银行、股份制银行、城市/农村商业银行的费率分别为万分之五、万分之 八和万分之十一，而在建立存款保险中后期，国有银行、股份制银行、城市/农村商业银行的费率分别为万分之一、万 分之一和万分之二。则： ► 假定存款每年增长 14%，商业银行的平均费率为万分之七，则存保基金余额达到目标水平 0.3%需要 5 年左右。 ► 静态测算，在开始实施存款保险 5 年内，即存保基金余额达到目标水平 0.3%之前，上市银行的成本收入比每年将 提升 0.5 个百分点，对年净利润的影响为 1%。 ► 在开始实施存款保险 5 年后，即存保基金余额已经达到目标水平 0.3%，上市银行每年的成本收入比将提升 0.1 个 百分点，对净利润的影响为 0.2%。 从竞争格局来看，存款保险制度的实施可能会引起存款搬家，但我们预计幅度将较为温和