空巢老人如何养老理财？(案例分析)

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空巢家庭--养老理财

【中国企业会计准则－9号令】
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员工福利
员工福利是基于雇佣关系，在保障和激励的原则下，保障员工基本生活需要、提高员工生活质量的制度安排。含社会保障和单位福利。
员工福利的特征以公平分配原则为主；制定分配标准；以延期收入为主。
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2.2.3 薪酬的时间结构 —当期收入
当期收入是按照单位当前承诺获得的薪酬，主要包括基本工资、奖金、津贴等。 “当期”通常指一年之内。
4. 单位缴费费率：住房公积金10％，养老保险20％，医疗保险6％，失业2％；
5. 薪酬所得适用个人所得税费用扣除额为月2,000元，采取九级超额累进税率。
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从应发额到实发额的解析
根据假设社保缴费费基是7,000(元) 张先生社会保障个人缴费为：
住房公积金缴费＝7,000×10％＝700 （元）养老保险费缴费＝7,000× 8％＝560 （元）医疗保险费缴费＝7,000× 2％＝140 （元）失业保险费缴费＝7,000× 1％＝ 70 （元）社会保障个人缴费合计＝1,470（元）应纳税所得额=8,000-（300＋120）－1,470－2,000=4,110 （元）适用15%的税率,应纳税额＝4,110×15％-125= 491.5（元）当期实发额＝8,000－1,470－491.5＝6,038.5 （元）
特征以养老金、老年医疗、老年住房为核心内容根据规划目标锁定账户追求长期收支平衡一般属于税收优惠型储蓄
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退休规划的主要项目
退休规划内容
政府——社会保单位——员工福利个人——退休理
障计划
计划
财规划
养老金
基本养老保险
企业年金
个人储蓄规划
医疗

养老理财规划案例分析

养老理财规划案例分析范园园江苏财经职业技术学院摘要：截止到2018年末，我国人均寿命达到76.4岁，60岁以上的老年人口近2.5亿人。

老龄化程度超越国际平均水平，且在不断加深。

人均寿命的延长使得人们退休后生活支出和医疗支出增加，老龄人口增加加大了社会养老金供给压力。

如何保障一个体面的晚年生活，除了需要社会养老的保障，更需要根据自己的财务情况做一个完备的退休养老理财规划。

本文选取具有代表性得工薪收入阶层中等收入家庭—王先生家庭为例，根据王先生家庭的财务信息，分析该家庭的财务状况、理财需求和风险承受能力，根据养老理财规划的流程为该家庭进行养老理财规划，为相同类型的家庭进行养老理财规划提供参照。

关键词：老龄化；工薪阶层；养老理财中图分类号：F832 文献识别码：A 文章编号：1001-828X(2019)033-0249-02一、案例介绍王先生家庭是江苏淮安一个典型的工薪阶层家庭，王先生是一名电梯维修工人，月薪5000元，加上年终绩效，年收入大约为7.5万元。

妻子陈女士是一名护士，月收入约为5500元，加年终奖后年收入约为8万元。

王先生夫妇今年均为35岁，家中有女儿7岁，在上小学一年级，有自住住宅一套，市价约为85万元，还有20万元左右的贷款未还，每个月房贷约为2000元，还需还款13年，现金2000元，活期存款3万元，基金投资现值8万元，每年基金投资收益约为4000元，王先生夫妇每月生活开支约为3000元，孩子教育费用每年约为1万元，父母赡养费用每年约为1.5万元，年旅游支出约为1万元。

王先生夫妇都有社会养老保险，王先生社会养老保险已经缴纳了10年，养老金账户有7万元，陈女士养老金已经缴纳了12年，养老金账户有余额10万元。

王先生夫妇最近有购置房产和车的计划，所以打算10年后再开始积累资金。

王先生夫妇打算60岁退休，预期寿命为87岁，他们希望退休后生活质量不会有明显的下降。

二、王先生家庭财务状况分析王先生的家庭净资产和收支水平在淮安市处于中等水平，王先生家庭年结余金额为6.4万元，结余比率为40%，王先生家庭得储蓄水平远高于10%，财富的结余能力较强。

空巢老人的理财建议

空巢老人的理财建议作者：姚爽来源：《中老年健康》2016年第05期现象：随着年轻一代人纷纷步入婚姻，组建自己的小家，越来越多的“空巢”家庭出现了。

这段时期因子女已经成家，教育费、生活费支出减少，资金也累积到一定数目，此时家庭的理财需求发生了根本性的变化。

“空巢”家庭该如何理财？成为了好多中老人最为关注的问题之一。

理财分析：去年10月，操持完小儿子的婚礼之后。

退休前，在锦州任教的老王和老伴一下子进入了“空巢”期。

看着儿子、女儿每天盯着股票、基金，为家庭理财忙碌，老两口也想为自己的理财生活充充电。

笔者把他们的实际情况和理财需求，向理财师进行了咨询。

根据这一阶段理财的需要和特点，理财师分析之后认为，老王一家应该制订以保值为主或追求固定收益的投资理财计划。

目前老王拥有的金融资产全部为银行定期与活期存款，虽然很稳定、安全，但收益很少，不能抵御通货膨胀的风险，夫妻二人都有医疗和养老保险，但还应注重意外伤害保险和意外伤害医疗补偿方面的风险保障。

理财建议：1.确定活期存款额度：根据老年人特点，可多留出一部分资金用于应急，可留1万元活期存款，另外的3万元可购买货币市场基金，因为这种基金流动性强，同时可以获取相当于定期存款的收益，是家庭理财组合里活期存款的最佳替代品。

4万元活期存款半年的税后收益为115.2元，而货币市场基金按7日年化收益率3%计算，其收益为600元，为活期存款的5.2倍。

2.投资策略以保值为主：可将定期存款中的2万元仍定期持有；将存款中的2.5万元购买国债，如前阶段发行的三年期电子式国债，年收益率为3.39%，每年支付一次利息；用1万元购买银行的保本型人民币理财产品，除了有较高的投资收益外还可以免征利息税，半年期的收益率在2.43%左右；用剩余的1.5万元可以购买2-3只债券型基金或混合型基金，这类基金的投资风险较小，年收益率在5%-8%，即满足了老年家庭资产稳定、保值的需要，也在风险承受能力允许的范围内扩大了家庭资产规模。

“空巢”老人该如何合理理财

“空巢”老人该如何合理理财【案例】朱老先生是一位医生，从今年起就不再接受医院返聘，打算和老伴好好享受晚年生活。

朱老先生的老伴退休前也是某医院的医生，夫妻俩生活无忧，儿子已定居美国成家立业，女儿一家也在北京落地生根，由于不想离开南宁熟悉的环境，朱老先生一直住在南宁，过着“空巢”生活。

现今，朱老先生对投资理财产生了困惑：1、他想买银行理财产品但却不懂，不知从何下手；2、他有10万元国债即将到期，接下来应该存定期还是继续等待新一轮国债的销售？希望得到指点；3、除了财富增值，老年人理财还应该注意什么？希望理财师能够帮助他们提供一些建议，合理安排退休财务规划。

【家庭基本情况分析】朱老先生夫妇都已退休，除了现有的50万元存款外，每年还可以有5万元的结余，因此退休后生活温饱无忧。

夫妇二人的儿女都事业有成并且孝顺，但都不在身边，家庭目前所处的“空巢”家庭形态，也是中国典型的家庭模式之一。

朱老先生夫妇退休后的理财重点应放在合理并且可控风险的退休财务规划、关注身体健康等方面。

【理财困惑解答及理财建议】朱老先生夫妇二人的理财困惑主要是在财富增值的投资方面，而老年人群的实际风险承受能力相对较低，所以在投资产品的选择上，应更侧重低风险、灵活性、稳健收益的产品。

一是养老金不容资产再缩水；二来老年人在疾病医疗方面的支出有较大的不确定性，需要资产可以及时调用支取。

建议在投资方面坚持灵活配置资产、注重稳健增值的原则。

1、理财产品投资：现在各银行发售的理财产品种类繁多，购买理财产品要同时兼顾收益性、风险性和流动性三个方面。

建议可从以下几方面考虑：（1）选收益。

一般理财产品都会给出预期收益率，可以询问银行理财产品的历史收益情况，发行的理财产品是否都实现了预期收益率是选择的一个重要指标，部分银行网站会每天公布每款到期的理财产品收益（如农业银行(601288,股吧)）。

（2）选类型。

理财产品从收益风险分类上主要有保本保收益、保本浮动收益、非保本浮动收益等类型。

留守老人如何理财

留守老人如何理财今天小编主要针对一些子女不在身边的留守老人，做出一些适合他们的理财方案.理财案例：李叔叔刚刚退休，老伴已经退休两年。

两人育有一个女儿，自女儿大学毕业后就留在上海工作，并在那边成家生子，女儿女婿一年也只能回来看他们两次。

李叔叔和老伴均有退休工资，自己是5000元每月，老伴是3000元，月开支大概在2000元左右。

平时并没有考虑过理财，50万全部放在银行存定期，即将到期。

理财目标：丰富老年生活、准备健康基金理财建议：李叔叔由于刚刚退休，对突然闲下来的生活并不太适应，可以适当参加一些老年集体活动如户外旅游、爬山等，或者参加一些书法、绘画老年兴趣班等等合理安排闲暇时间。

在退休后老人对生活质量的要求比对退休之前相对要更高，花费也更多，所以应适当添加理财计划。

李叔叔目前有50万存款在银行里，家庭每月固定收入8000元，月开支为2000元，每月盈余6000元，且50万银行定存即将到期。

对于李叔叔这样的银发一族而言，储备健康基金非常重要，可以将存款中的30万元购买银行短期的理财项目，以备不时之需的同时还可以增加部分收益。

对于老年人而言，不管是身体还是心理都属于风险承受能力比较弱的人群，所以应多考虑稳健的理财方式。

李叔叔可以考虑拿出10万元投资P2P理财，可适当选择风险低一些的抵押类的理财平台。

考虑到李叔叔每个月有固定的盈余，还可以适当投资一部分基金，从长远角度来考虑，基金定投的安全指数较高，可以每月定投1000元，虽然收益不高，但是可以通过多重投资手段来分散风险。

此外，风险变幻莫测的股市并不适合老年人投资，但如果对股市有强烈的兴趣的话，可以进行3-5万小额尝试，切不可投入大额资产。

对于剩下的5万元左右的资金，考虑到余额宝等货币基金的对老年人的操作复杂性，李叔叔可以直接存入银行活期，作为家庭应急备用金以备不时之需。

不过，对于老年人而言，真正快乐的晚年生活并不是财富的增加，而是儿女的承欢膝下，希望子女们能给予老人更多陪伴。

适合退休老人的保险理财方式

适合退休老人的保险理财方式所谓夕阳理财，就是针对于退休老人、空巢老人而言。

这些年过六旬的老人们在经历了社会的磨练，儿女的嫁娶之后，生活顿时变得十分平静。

有了更多的时间来品味生活，也有了更多的资本积累来投资生活，但是，毕竟是夕阳西下，老人们的风险承担能力也变得非常有限，那么，如何在有限的时间里做好最稳妥的夕阳理财呢?王爷爷和王奶奶已经退休了几年，膝下儿女也已经开始独立生活。

每个月除了子女的生活费之外，领取的就是退休金，两人加起来约4000元，家庭收入较为单一，不过，家庭存款则有15万元左右。

这样的家庭应该为当下大部分空巢老人的普遍情况。

王爷爷和王奶奶第一步就是要着手准备紧急备用金：根据家庭月开支情况，从自有资金150000元中提10000元作备用，用于应付突发事件，这笔资金一部分存活期或一部分投资货币基金。

接下来，建议王爷爷和王奶奶可以将剩余140000万自有资金中22%配置高风险资产，78%购买低风险或无风险资产，即140000×0.22≈30000元，一次性买入偏股基金，每月投入1000元做定期定投，年回报率为10%，3年后可获得本利总计82227元。

对于王爷爷和王奶奶每月的4000元的退休金而言，已经风险投入1000元，还剩3000元，我们建议买入货币基金，因为货币基金无风险，比零存整取利息要高，而且无交易费用，假设年回报率为4.2%，那么以3年为限，3年后能获得114885元。

那么，这样一来，加上存款和每月的退休金，王爷爷和王奶奶目前在投资了以上产品之后还剩下约11万元的资产，我们建议，可以将这些资产用于购买银行的保本理财产品，如中国银行的博弈系列，期限可以选择3个月或者半年期的，利率一般都在4.5%左右。

既能起到定期存款的作用，又能利用其投资优势获得增值机会，同时又是保本保收益的。

在配置了活期存款、基金以及理财产品之后，相信王爷爷和王奶奶的晚年理财既能丰富生活，而且还能让自己的资产保值增值。

空巢老人的退休理财乐生活

82PLANNING 规划理财Money 编辑|魏　冬　E-mail | 275327003@空巢老人的退休理财乐生活文/嘉丰瑞德基本情况：2.虽有医保，但担心医疗支付不足，哪些方式能帮助抵御风险？【案例分析】白老先生和老伴都已退休，儿子也早已成家，无需他们操心，而且两位老人每月都有9500元的退休金，每月3500元左右的生活开支也并不多，在满足生活所需后还有结余。

另外两位老人还有一定的积蓄和投资项目，一套价值120万元的房产。

国内知名第三方理财机构嘉丰瑞德的理财师分析认为，整体来看，目前两位老人生活基本无忧无虑，步入老年后的养老金需求是刚性的，因此建议养老规划要稳健并保守，投资要以保本为主，在此基础上，根据自己的年龄、风险承受能力等搭配一定比例的风险类投资等，来提高资产投资收益率。

另外，可以适当参加一些老年集体活动来合理安排闲暇时间，丰富老年生活。

【理财建议】健康的身体，才是享福的本钱。

白老先生和老伴刚退休几年，可能对一时闲下来的生活并不是很适应，尤其是从白老先生迷恋炒股这件事可以看出，或许炒股对于目前白老先生来说，成了退休生活中的最大乐趣。

健康才是本钱，股市跌跌涨涨，会造成老人血压升高，身体不适，为此嘉丰瑞德理财师不建议老年人炒股，可转为稳健型投资。

另外，白老先生和老伴要合理安排好退休闲暇时间，可以适当参加一些老年人集体活动，如户外旅游、爬山等，或者参加一些绘画、书法、乐器老年兴趣班等，来丰富退休生活。

相对退休之前，老人对生活质量的要求更高了，花费也更多，最好也要做好退休理财计划。

最近央视播放的一部《空巢姥爷》电视剧引起了大家的关注，该剧讲述了一位空巢老人的晚年空巢生活以及一段不平凡的“黄昏之恋”，告诉广大子女要对独守在家的空巢老人倍加关心和照顾。

银行养老理财案例分享

银行养老理财案例分享随着人口老龄化的加剧和养老问题的日益凸显，越来越多的人开始关注如何有效地进行养老理财。

银行作为传统金融机构，以其稳定性和安全性备受人们的青睐。

在这篇文档中，我们将分享一则银行养老理财案例，帮助读者更好地了解如何通过银行理财产品来规划和实现自己的养老目标。

背景介绍李先生，今年55岁，即将步入退休生活。

他希望通过养老理财来保障自己和妻子的生活质量，确保在退休后能够享受稳定的收入。

然而，他对金融投资知识的了解并不深入，因此他希望能够在风险可控的前提下，获得稳定的回报。

需求分析根据李先生个人情况和需求，我们的理财规划师为他量身定制了一份银行养老理财方案。

1. 投资目标李先生的投资目标是在退休后每月获得稳定的现金流，并且保值增值，以应对日常生活开销和可能的健康支出。

2. 风险承受能力鉴于李先生对金融投资知识的了解相对有限，他具有较低的风险承受能力，对投资的风险和波动性要求不高，更倾向于稳健型投资。

3. 投资时间李先生预计退休后每年持续10年左右的时间内，需要获得稳定的现金流。

因此，投资时间为10年左右。

理财方案基于李先生的需求分析，我们给出以下银行养老理财方案：1. 存款型理财产品为了确保投资资金的安全性，我们建议李先生将一部分资金投资在银行的存款型理财产品中。

这类理财产品通常具有低风险、固定收益的特点，非常适合稳健型投资者。

通过将资金分散投资于不同期限和不同类型的存款产品中，可以有效地降低风险。

2. 债券型基金为了获得相对较高的回报率，我们建议李先生将另一部分资金投资在债券型基金中。

债券型基金是一种相对低风险的投资工具，通常以固定收益为目标。

李先生可以选择具有良好信用评级的债券型基金，以降低投资风险。

3. 养老年金保险为了更好地规划退休后的收入，我们建议李先生购买养老年金保险。

养老年金保险是一种保险产品，投保人可以在退休后获得每月固定的养老金。

李先生可以选择符合自己需求的养老年金保险产品，并按照自己的经济状况和需求进行缴费。

空巢老人的安享晚年规划麟龙分析

空巢老人的安享晚年规划麟龙分析随着人们生活水平的提高，家庭对生活质量的要求也越来越高，大多数家庭子女在成年后都选择了与父母分开居住以保证一定的生活质量，以至于大多数老年家庭都属于空巢家庭，为了让老年人在退休之后能够享受更好的生活质量，空巢家庭应该通过什么样的投资理财方式进行有效的资产配置，保证家庭在晚年的生活享受。

张先生夫妻二人已经退休，儿子也已经结婚开始了属于自己的生活，家庭生活也步入了空巢期，张先生的家庭每月的退休工资有5000元，每月开支1500元左右。

之前为了给儿子买房，他们花去了大部分积蓄，现在手中的闲钱大约还剩30万元，目前一直存在银行，为了让以后的生活更有保障，能够更好的享受生活质量，张先生希望通过合理的投资理财进行配置家庭资产。

麟龙投资顾问认为，目前以张先生的家庭情况来说，家庭压力并不是很大，不过家庭主要的资金储备方式为银行存款并不能有效的保证资金的保值增值，为了更好的保证家庭的生活质量，家庭应该合理的配置家庭资产进行投资，有效的保证投资收益的获取。

老人理财要以稳为主，优先考虑能防范风险的理财品种，投资时需以安全性作为主要标准，用能获得稳健收益的低风险理财产品来满足。

国债，是养老金保值升值首选，其收益率比定期存款高，并有国家的信用作为保证。

其次，3年期、5年期的定期存款，安全性有保障，缺点是收益率较低，流动性较差，再者，部分银行理财产品，低风险，收益率高于同期存款利率。

随着年纪的增加，老年人用钱的地方有很多，因此一定要充分考虑资金的流动性。

稳健收益类理财产品虽好，但也有不足的地方。

一般的低风险银行理财产品通常都有锁定期，不能提前支取，而国债提前支取也会收取一定的手续费，因此一定要预留一部分流动资金，最好将资金进行合理分配。

随着年纪的增加，家庭医疗方面的开支会逐渐加大，这不仅会影响到家庭资产的储备，同时还会对家庭生活质量造成影响，为了更好的保证家庭的生活质量，张先生应该考虑通过加强办理医疗险的配置，有效的保证家庭生活的抗风险能力，改善家庭生活质量，有效的确保家庭晚年的生活品质的享受。

空巢家庭的养老理财规划

空巢家庭的养老理财规划作者：***来源：《投资与理财》2020年第01期许太太和她的老伴都已经退休，膝下只有一个女儿，目前定居美国。

许太太今年55岁，退休前是一名小学教师；老伴是一位退休老干部，60岁，两人均有稳定的退休金。

家庭资产方面，现金以及活期存款5万元，定期存款50万元，国债50万元，还有一套140多平方米的自住房，市值300多万元。

每年的支出主要是旅游费用，大概在2万元左右。

在这样的状态下，为保证未来的生活更加稳定，她希望为她的爱人和自己做一次全方位的保险规划。

许太太一直在担心自己和老伴随着年龄越来越大，身体一天不如一天，孩子又居住在国外，将来如果任何一个人提前离世，对另一个人都是致命的打击。

“希望能有有效的理财渠道，收益可以满足为自己提供比较好的养老体验。

其次，投进去的钱还算是为孩子们留下一笔备用资金。

”许太太说。

随着中国现代化进程和人口老龄化的发展，空巢老人现象日益突出。

由于空巢老人已经退休，不再领取固定的工资，大部分老人只能靠每月的退休金生活。

大部分退休金并没有随着社会的发展而改变，如果仅靠退休金养老的话，在物价上涨的今天，往往不能很好地维持老人的物质生活水平。

这个阶段资金积累的主要目标就是退休后的生活，因此不但要避免激进，而且要在稳健的基础上趋于保守。

在投资比例上，要大幅度降低股票类投资比例，提高固定收益的债券类投资比重，货币类投资也要提高。

需要强调的是，退休后，由于不再工作，休闲、医疗费用大大增加，因此应该多保留生活备用金，以备紧急之需，对这些资金以活期存款或者灵通快线等流动性非常强的形式留存较为合适，方便随时支取。

近年来，一个非常重要的税种正在受到越来越多的有识之士（其中绝大部分是高端人士）的高度关注，即遗产税。

虽然目前我国还没有开始征收，但这是一个发展趋势，种种迹象表明，遗产税法必将出台。

因此，处于这个阶段的父母们应该着手考虑财产传承问题，特别是高净值资产的父亲们。

财产传承的方式有多种，如信托、保险等。

空巢老人退休后的财务规划

空巢老人退休后的财务规划作者：暂无来源：《投资与理财》 2020年第7期吴平保险经纪人，拥有证券从业资格、基金从业资格和保险从业资格。

在理财、保险等领域有深入研究。

曲晓红交通银行江苏省分行麒麟门支行高级沃德客户经理，CFP 国际注册金融理财师，拥有理财、保险、基金、黄金等从业资质。

规划目标1.张先生该如何支配每个月的养老金呢？2.有什么适合张先生的理财方式吗？3.是否还有合适的保险可以购买？对那些子女不在身边，老伴不在身边的空巢老人来说，他们退休后的生活和财务，应该如何规划？本刊记者文熙当你老了，头发白了，退休后离不开可靠的经济来源。

说到退休工资待遇，便是中老年人最为关心的问题。

辛苦忙碌了大半辈子，就指望退休舒舒服服地过日子，而退休后的工资就是我们老有所依的保障，在失去经济能力的情况下，维持日常的开销和看病买药的费用。

案例中，张先生每月有450 0元的退休工资，另外每年还有6万元的补充养老金（月付的话，则每月有5 0 0 0元用来补充养老）。

如此一来，张先生每月都有9 50 0元的现金流收入。

除此之外，他还有55万元的积蓄。

这些资产，是作为张先生日后养老的生活费以及旅行的费用。

精彩的晚年生活如何规划人生匆匆几十载，年轻时为他人活着，年老时就要为自己而活，懂得享受生活。

当有一天，我们成了空巢老人，只要人空心不空，或回归田园，或宅在闹市，培养自己的爱好，有能力做自己想做的事，也就不会觉得孤单。

就像笔者的父母，虽然不愿来和我们生活，独自生活在农村，但他们每天都忙得不亦乐乎，过着田园式的养老生活。

笔者的老家，是在宅基地上自建的楼，门前有一个大大的院子。

院子里种了点菜，养了些鸡，田地里还种了些庄稼。

每天，母亲在家准备一日三餐，闲时在院子里给蔬菜浇浇水，拾掇老母鸡下的蛋，逢年过节子女回去时，就把这些鸡蛋给我们。

父亲则会扛着他的铁锹或锄头，去田地里收拾庄稼或锄草，即便田地无啥事，他也会去巡视一番，过着日出而作、日落而息的简单生活。

养老理财规划方案案例-最新版

养老理财规划方案案例前言随着我国经济的发展和人民生活水平的提高，老年人口数量不断增加，养老问题愈加突出。

现代人对未来的生活寄希望于养老金、退休金来维持生活。

这就要求我们进行科学合理的养老理财规划，保障我们晚年生活的安稳。

方案一小李，女，退休前经营一家服装店，并时常进行股票投资。

她准备退休后，将全部存款转为一份长期保险理财计划，保险期限为20年。

她的保险方案严格按照保费定期交纳的原则，每年保费11000元，累计保费220000元。

她所购买的保险计划增值率为3%，20年后，养老资产将增加至392539元。

方案一适用人群：退休后无稳定收入来源的中老年人。

方案二小王，男，金融行业工作多年，对市场有一定了解，退休后投资养老金的计划总体思路：以稳健理财为主，同时开展一定风险投资。

回报率方面，他计划维持在7%左右。

他采用的理财产品有固定收益类，如债券、货币基金等，分别投资10%-20%；权益类的投资基金，各投资20%；另外将23%的资金直接投入信托，实现长期稳定投资。

方案二适用人群：在金融和投资行业工作多年，有一定金融知识储备，具备一定的风险承受能力。

方案三小张是一位50岁的女性，在交通运输行业工作多年。

她的基本收入来源是退休金和股息收入，每年约为50,000元。

考虑到当前的养老支出和通货膨胀的影响，她计划在保证生活稳定的前提下，挑选一些收益相对较高的投资项目进行理财。

首先，她选择存入银行的活期账户，作为短期资产的储备金。

其次，她将一部分盈余资金放入基金，以实现长期稳健的资产收益。

最后，她还选择购买银行理财产品作为养老资金的长期储备，以便用于未来的生活。

方案三适用人群：收入不高，但有一定储蓄能力，能承担一定风险的中老年人。

结论在制定养老理财计划时，一定要结合个人的经济状况和风险承受能力，选择最适合自己的方案。

要注意理性投资，保持心态稳定，切勿盲目跟风、投机取巧。

只有长期稳健地进行养老理财规划，才能有效地保障老年人的生活质量。

家庭空巢期怎么理财

家庭空巢期怎么理财家庭空巢期怎么理财家庭生命周期(family life cycle)指的是一个家庭诞生、发展直至死亡的运动过程，它反映了家庭从形成到解体呈循环运动的变化规律。

家庭生命周期概念最初是美国人类学学者P.C.格里克于1947年首先提出来的。

我们家庭生命周期可以划分为以下六个阶段：无巢期、筑巢期、雏鹰期、满巢期、离巢期、空巢期六个阶段。

家庭衰老期(空巢期)的理财规划家庭衰老期——夫妇均已退休，直到一方身故。

退休初期，因有时间、有钱、有健康，所以在个人休闲和个人愛好方面的支出较大;到退休后期，因健康状况趋差，医疗支出大幅增加。

同时保健方面的支出也是退休后生活支出的重要部分。

在收入方面，工作收入因退休而停止，虽说有不多的退休工资，尚能维持基本生活开支。

但随着现代人对生活质量的要求不断提高，理财收入将会是其收入的重要来源。

在资产方面，不排除在退休阶段出现“有房产、没现金”的局面。

最后还有，遗产传承方面的需求出现，一些老人开始为自己的身后事做准备。

理财重点：“你退休了，不要让你的钱退休!”在退休初期，家庭核心资产的配置不要单纯地追求保险，因为低风险意味着低投资回报，如果资金不是很多的话，更不应该早早地就放弃具有较高投资回报的投资方式。

资产配置在此时显得尤为重要。

不要低估退休后的生活所需，休闲、医疗等支出均应充分考虑。

明确退休后自己想要的生活目标，将其定量化，根据自己积的资产额度，确定投资回报。

根据所需的投资回报和风险属性制订投资规划，制订相应的资产配置，主要还是通过基金进行投资。

关注投资风险和投资回报之间的.关系，学习分散投资和长期投资的理念，以求得长期而稳定的投资回报。

根据退休老人健康状况的不同，一般在70~75岁以后，逐步转向投资回报稳定、风险较小、流动性较强的资产品种。

控制好在财务上支持儿女的程度，凡事要和自己的养老保障结合起来。

通过专业人士制订好遗产传承计划，订立遗嘱。

有一定的社交活动，积极锻炼，颐养天年。

空巢老人如何养老

对老年人来讲，安全是第一位的，因此在理财的过正中要选择风险低的理财产品。银行的理财产品收益在5%左右，收益不是很高，但能够使资产保值，空巢老人们可购买一些银行理财产品。互联网理财作为新兴的理财产品也是不错的投资选择，但由于老年人理财知识匮乏，在选择互联网理财平台的时候可咨询儿女意见，也可咨询相关理财顾问或投资专家，避免上当受骗。
步入老年，身体的各项机能也开始下降，晚上保险是十分必要的，可购买健康保险和意外险增加老人的抗风险能力，同时也可根据实际情况晚上医疗保障。在日常生活中适当增加锻炼，强身健体是对自己，也是为家人做的最好的投资。
儿女长大后，便如鸟儿一样各自飞向了自己的天空，而那些留下来的父母们就成了留守空巢的“老鸟”，他们一生为孩子，不求回报，不求富贵，只希望儿女能够多关心他们。蜜蜂资本愿空巢老人们最终能老有所依，老有所养，能够与子女一起共享天伦之乐。
每月3000元退休金，空巢老人如何养老
当子女由于工作、学习、结婚等原因而我国临终无子女的老年人将达到7900万左右，独居和空巢老年人将占54%以上。空巢老人作为特殊的一部分人群存在，其养老问题也备受关注，那么空巢老人应该如何通过理财来丰富老年生活呢?

空巢老人理财经

财规划PLAN1.女儿回国次数有限，吴先生夫妇打算从今年开始，在自己的身体还能动的时候，每年去欧洲探亲一次，就当一次远途旅行。

2.优化家庭财务结构，兼顾流动性和收益性。

3.维持退休生活品质，实现更好的风险保障。

空巢老人理财经吴先生和老伴是普通退休族，独生女在欧洲成家。

老两口打算通过合理的资产配置，让退休生活过得更加多姿多彩。

文熙吴先生60岁，今年刚退休，老伴56岁，已退休1年，他们有个独生女，在欧洲某国上学成家，每年仅回国一次。

夫妇两人身体还算健康，也没有隔代养育的压力，所以他们经常结伴和朋友一起出行，四处旅游看看，圆年轻时未完成的梦想。

吴先生的每月退休金7000元，老伴退休案例CASE金3000元，日常生活开销3000元，每年的旅行费用2万元，家里有一套自住的两居室，市值300万元。

夫妻两人的结余会购买国债或存银行定期，目前存款和国债合计约30万元。

为了让退休生活更多姿多彩，吴先生和老伴都计划去发展点兴趣爱好，如书法和插画，预算每年学费12000元。

一、家庭现状分析吴先生家庭现状吴先生家庭收支表吴先生家庭资产负债表吴先生家庭年收支结余6.2万元，年结余资金率47%，年现金流相对不是特别充足。

流动性资产中，以无风险定期和国债为主，吴先生风险承受能力相对较低。

家庭生命周期处于衰老期，子女已经独立，不需要任何支出，但是吴先生目前的主要问题是养老金不足、旅游资金不足、医疗方面支出问题。

二、资产规划1、旅行资金规划吴先生由于女儿在国外，如果从今年起每年去欧洲探亲一次，平时喜欢四处旅游，每年2万元的旅游资金肯定无法满足需求。

按照目前的物价水平，吴先生和太太每年的正常旅行费用在2万元，加上一年一次的欧洲探亲游，每年旅行方面的支出预计在4万元左右。

以吴先生和太太的年纪，在身体健康的情况下，估计能在75岁之前实现每年一次的欧洲探亲游，所以现在旅行资金的缺口是每年2万元，预计在未来15年之内持续需要。

盛礼梅民生银行南京建宁路支行私人银行理财经理，从业5年，管理个人财富5亿元，南京分行个金部内训师，财富精英俱乐部成员，AFP，具备基金、证券、保险从业资格。

准退休的空巢老人如何理顺家财理财规划

家庭资产负债情况
家庭资产
金额
家庭负债
金额
现金及活期存款
20000
房屋贷款
0
定期存款
300000
汽车贷款
0
外汇
约合人民币33万（1.8万元英镑，1.2万元加元）
消费贷款
0
房产（自用）
800000
信用卡未付款
0
黄金及收藏品
5000
家庭资产合计
1455000
家庭负债合计
0
家庭资产净值
1455000
●家庭收支情况分析
●家庭财务适合度评估
综合上述情况，得出以下结论：
1）工作积累年限已相当有限，退休后面临家庭收入减少，要安享晚年，需要加大理财收入；
2）存款比例过高，投资不足，金融资产需作合理安排
3）在家庭风险管理上，缺乏更有效的家庭保险保障，需要补充适合的保险计划。
4）家庭负债上，没有还贷压力，适合退休家庭。
二．客户风险承受能力与风险认知能力评估
周先生家庭年度总收入为100600元，主要为薪金、退休金及房租收入；家庭年度总支出33000元，主要为基本生活开销、保健费及子妇女教育费支出。家庭总支出与总收入比为32.8%，比例较低，家庭年度节余为67600元。周先生家庭收支合理。
考虑到周先生将于后年退休，届时周先生月退休养老金只有现在月工作收入45%水平，支出占收入比例将会大幅上升。
②另外建议周先生夫妇各办一张具有免息透支期的银行信用卡，与银行借记卡实行约定还款捆绑，巧用银行信用额度，消费刷卡享受最长56天免息期，以增加家庭流动资金量。
2．家庭保障规划
在家庭风险管理上，社会医疗保险和社会养老保险只能提供给周先生夫妇最基本的保障水平，要解决退休后医疗和养老问题是远远不够的。老年人随着年龄增长，主要是在意外和疾病两方面存在较大风险,保险规划建议：

手握20万,空巢老人如何理财

手握20万，空巢老人如何理财作者：来源：《中老年健康》2015年第10期随着生活水平提高、社会医疗卫生条件改善，人的寿命在不断延长。

此外，子女相继成家，不少老人步入空巢期，空巢老人如何理财养老，成为多数老人关心的问题。

理财案例张先生今年60岁，老伴小自己2岁，两人均是退休教师。

儿子去年结婚，有了自己的新巢，他与老伴的生活正式步入了“空巢期”。

没有孩子在身边陪伴，老两口感觉生活一下子失去了重心。

目前，张先生和老伴每月的退休工资加起来有6000元左右，每月开支2000元。

之前为了给儿子买房，他们花去了大部分积蓄，现在手中的闲钱大约还剩20万元，一直存在银行。

为减轻儿子的生活压力，张先生和老伴商量之后，决定自己养老，希望理财师帮忙制定一个合理的理财规划。

理财目标1.目前市场上的理财产品五花八门，有哪些产品比较适合像自己这样的老年人？2.虽然有医保，但张先生还是希望能给自己和老伴构筑完善的医疗保障。

3.老两口平时生活节俭，张先生还想着今后为自己的孙子攒下教育金。

理财建议中国银行平和堂支行理财经理吴昊表示，张先生一家收入来源与家庭资产配置都相对单一，建议对现有资产进行合理配置。

考虑老人理财要以稳为主，投资时需以安全性作为主要标准，用能获得稳健收益的低风险理财产品来进行投资组合，实现“医疗保障”与“教育基金”两不误。

理财规划1.张先生家庭的20万资金可投资于安全性高、流动性较强的产品。

比如选择投资银行保证收益型或保本浮动型的债券、定期存款类投资理财产品。

期限可做一些搭配，部分资金选择一年或三年期限的定期存款、三年期国债。

建议拿出半年的生活支出资金购买T+0或T+1到账的表内理财，以应付日常突发事件。

2.考虑老年人的特性与张先生个人养老需求，张先生需为自己与妻子配置健康保险与意外保险，分期投入。

3.张先生希望为孙子攒下教育基金。

建议每月结余的4000元，拿出部分用来配置基金定投，投资期限8-10年。

建议投资比例不超过家庭收入的20%。

独居老人养老保险案例研究

独居老人养老保险案例研究近年来，随着人口老龄化的加剧，独居老人面临着越来越多的养老问题。

为了解决独居老人的养老难题，养老保险逐渐成为一种被广泛探讨和实践的解决方案。

本文将通过探讨两个独居老人的养老保险案例，研究其有效性和实施效果。

案例一：王大爷王大爷是一位退休后独自居住的老人，他的子女都在外地工作，无法经常照顾他。

在一次偶然的机会下，他了解到养老保险的相关政策并认为这是一个解决养老难题的良好方式。

于是，王大爷选择了购买一份养老保险。

养老保险为王大爷提供了多重保障。

首先，养老保险可以提供相应的养老金，帮助王大爷在退休后维持基本的生活水平，减轻经济负担。

其次，养老保险还为他提供了定期的健康检查和医疗保健服务，确保他的身体健康状况能够得到及时关注和治疗。

最后，养老保险还提供了一定程度的长期护理保险，以防王大爷在日常生活中需要额外的护理和照顾时能得到相应的支持。

通过购买养老保险，王大爷的生活质量得到了明显的提高。

他不再需要依赖子女的经济支持，也能够享受到相应的医疗和护理服务。

同时，养老保险也为他的子女提供了一份心安，让他们无需长期担心父亲的养老问题。

案例二：李奶奶与王大爷不同，李奶奶是一位生活条件较为拮据的独居老人。

她没有子女，也没有太多的经济来源。

然而，对于她来说，养老保险依然是一种可行的解决方案。

李奶奶选择了参加政府提供的低保养老保险计划。

这个计划为她提供了一定的养老金，以及补充医疗保险和基本生活补贴等福利。

虽然这个计划的养老金并不是很高，但是对于李奶奶来说，它仍然是一份宝贵的帮助。

通过政府提供的养老保险计划，李奶奶得到了日常生活的基本保障，不再为基本物质生活而担忧。

她觉得这个计划为她提供了一份安全感，让她在老年生活中更加有尊严和底气。

结论以上两个案例表明，养老保险在解决独居老人养老问题方面起到了积极的作用。

通过提供经济支持、医疗服务和长期护理等多方面的保障，养老保险帮助独居老人提高了生活质量，缓解了他们的经济压力，提供了更加安全和稳定的老年生活环境。