农村民间金融组织的社会特征分析

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农村民间金融的内生机制分析

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２００６年第８期
Ｎｏ８．２ＯＯ６
统计研究
ＳａｉｉａＲｅｅｒｈｔｔｔｌｓａｃｓｃ
３３
农村民问金融的内生机制分析
崔慧霞
ＡＢＳＴＲＡＣＴ
ＵｎｅｎｕｔａｉａｉｎｎｕｂｎｚｔｏｄｒＩｄｓｒｌｚｔｏａｄｒａｉａｉｎ，ｂｔｏｔｅｅｓｎｓｄｖｓｏｏｐｏｕｔｏａｄｈｉｏｈｆｈｐａａｔ’ ｉｉｉｎｆｒｄｃｉｎｎｔｅａｓｍｂｙｏｏｓｉｎｅｐｓｓｐｏｕｅｍｕｔｌｆｅｔｏｈｄｓｏｒｗｔａｄｔｒｎｏｔｅｍｏｔｓｅｌｆｔｗｎｈｐｅｔｒｒｅｒｄｃｌｐｅｅｆｃｎｔｅｏｄｆｇｏｈ，ｎｕｎｉｔｈｓｙｉｉｌｄｖｏａｔｄｖｌｐｎｆｔｅｒｒｌｅｏｏｉｒｅｆｒｆｓｅｅｏｍｅｔｏｈｕａｃｎｍｙ．ｒｎｈｒｃｓ，ｈｉｅｓｔｄｉｄｐｎｅｃｆｔｅＤｕｇｔｅｐｏｅｓｔｅｄｖｒｉａｎｅｅｄｎｅｏｉｙｎｈｉａｉｏｇｎｚｔｓｐａｉｇｒｅｉｈｕａｃｎｍｉｅｅｏｍｅｔｆｎｃａｒａｉａｉｎｌｙｒｓｎｌｎｔｅｒｒｌｅｏｏｃｄｖｌｐｎ．Ｏｎｆｔｅｉｏｔｎｒｂｅｎｌｏｉｏｅｏｍｐｒａｔｐｌｍｓｈｏｉｈｔｔｅｇｖｒｍｅｔｈｗｏｃｒｙｏｔｔｅｐｂｉｎｅｔｎｎｏｄｒｔｏｓｈｒｉｒｄｃｉｉｙｏｓｔａｈｏｅｎｎｏｔａｒｕｈｕｌｃｉｖｓｍｅｔｉｒｅｏｂｏｔｔｅｍａｇｎｐｏｕｔｔｆｖ

金融生态视角下农村民间金融发展问题探析——以河北省为例

（二）农村民间高等学校科学技术研究课题《金融生态视角下农村民间金融发展问题研究》（ＳＺ１３３００７）
一
农村民间金融是指在农村地区民间自发形成和发展的、为满足自身融资需求，存在于政府金融监管体系之外的非正规金融活动。农村民间金融的存在形式主要有以下几种：一是农村信用合作社。这是农
二、农村民间金融
（一）民间金融
在很长一段时间里，农村民间金融一直是政府所限制的对象，缺乏应有的政策支持。而人们对民间金融的认识也存在误区，认为只有官
方的金融融资活动才是合理合法的。其实新农村的发展所需资金数量民间金融是一个相对的概念，是指官方金融之外的融资活动。所如果仅仅是通过正规金融机构提供的话，是远远达不到需求标准的。谓官方金融，就是其业务的开展和资金的运行在国家相关部门的监管在广大的农村地区，特别是沿海地区，农村民间金融发挥着正规金融所之下。除此之外的金融活动我们可以称之为非正式金融。然而在这一不能发挥的巨大能量。因此现阶段的客观事实就是：农村民间金融在问题上，学术界又有着不同的观点：山东大学金融系博士生导师姜旭朝我国农村地区大量存在，并发挥着非常重要的功能。认为，非正式金融与民间金融是不同的概念，非正式金融是因金融体系我们同样应该认识到，我国农村民间金融在发展过程中同样存在不健全而产生的，是会随金融体系的完善而逐渐消亡的，而民间金融是问题。第一，农村民间金融潜伏着比较大的金融风险。民间借贷活动国家官方金融之外必不可少的金融活动形式，是对官方金融的补充，是容易滋生出一系列的金融犯罪行为，例如，非法吸取存款、高利率发放正常的、科学的金融形态。张宁教授的观点与姜旭朝不同，他认为非正贷款、非法地下银行等等。第二，农村民间金融不利于国家宏观调控政式金融有狭义和广义之分，狭义的非正式金融是指不合法的、与现有法策的实施。由于民间金融的自主性和非正规性，当国家试图调控金融律对抗、影响经济活动运行的金融活动；广义的非正式金融除了包括上市场和产业结构时，很容易被大量存在的民间金融削弱力度。第三，农述非法金融活动外，还包括民间金融。笔者认为两位学者的说法都有村民间金融易发生经济纠纷。农村民间金融的不正规性会导致借贷双科学之处，首先民间金融是对官方金融的重要补充，另外，民间金融与方容易产生分歧，最终发生经济纠纷。第四，农村民间金融组织自身不

民间金融的风险分析

民间金融的风险分析随着金融市场不断深化和开放，民间金融作为一种新兴金融业态，越来越受到人们的关注。

民间金融不同于传统金融，它以小额贷款、担保、股权投资等为主要业务形式，具有规模较小、灵活度高、风险高等特点。

民间金融的快速崛起，既有其自身独特的优势，也面临着巨大的风险挑战。

因此，对民间金融的风险进行分析和防范成为了重要的研究课题。

一、民间金融的风险特征（一）缺乏规范、监管不足的风险特征民间金融的业务覆盖面广、形式多样，由于缺乏规范，民间金融行业存在较大的监管漏洞和监管难度，各类违规风险难以被有效管理。

同时，由于监管措施存在缺陷，将导致民间金融的风险不断逐渐积累。

（二）信息不对称的风险特征民间金融市场存在信息不对称的不平衡现象，由于信息不对称，容易导致市场参与者的风险承担成本较高，市场中信息优势者往往会承担更少的风险。

这样就会损害民间金融市场的公平性和透明度，增加市场参与者的风险感受和身心压力。

（三）缺乏证券化、流动化的风险特征民间金融业务经营期较短，资金周转快速，业务流动性较强，但由于无法进行证券化和流动化，导致其缺乏资金池、缺乏共同基金等投资组合的形式。

这种特征就难以将多样性的风险分散，就很容易单点爆发风险。

尤其是在长期金融运营中，缺乏资金池和投资分红等资产增值的方式，导致了风险增加，需要加强监管和风险管理。

（四）操作交叉、内部管制薄弱的风险特征民间金融机构一般是相互交叉的网络，不同民间机构之间存在交叉财务、交叉投资和人员流动等，如果内部管制薄弱，就很容易导致重大的风险难以排除。

同时，由于民间金融机构运营模式的特点，资金利率较高，存在资本利用率不足、真正的经营，资产透明度欠佳等问题，从而增加了风险。

二、民间金融的风险监管（一）强化监管功能针对民间金融业务的特点，并从监管角度出发，强化监管的功能，建立完整的监管机制，加强对民间金融机构的巡查、监管、执法和处罚等。

为民间金融机构提供执行监管的法律基础，实现实权相符，监管合法和民间金融业务法律法规规范。

农村民间金融利弊及创新机制研究

农村民间金融利弊及创新机制研究摘要：农村民间金融是指由农村中的个体、家庭和微小企业等经济实体投资和经营，依靠民间信用，在官方监管之外的金融交易。

民间金融对农村经济的影响既有积极的一面，也有消极的方面。

民间金融需要加强创新，应健全相关的法律制度，规范管理民间金融组织；建立多层次金融市场体系；探索适合农村民间金融发展的监管机制。

关键词：民间金融创新机制正规金融组织农村民间金融是指由农村中的个体、家庭和微小企业等经济实体投资和经营，依靠民间信用，在官方监管之外的金融交易。

农村民间金融虽然表现出极强的自生能力和可持续性，但相对正规金融组织，我国农村民间金融组织一直没有合法地位，处于争议之中。

主要形式有：民间借贷、合会、银背、私人钱庄、农村合作基金会等。

近几年，农村民间金融呈现出资金规模较大、分布地域广、利率浮动大等特点。

1、民间金融产生的现实原因民间金融是伴随民营经济发展壮大而成长起来的，它有效地弥补了正规金融的融资不足，促进了民间实体经济的发展。

其客观原因主要有：（1）农村发展过程中资金缺口大，促成了民间金融的产生。

（2）正规金融机构萎缩，促进了农村民间金融的发展。

（3）社会财富积累多，投资渠道少。

（4）国家宏观调控政策影响银行信贷业务，为民间金融的活跃创造了条件。

2、民间金融利弊分析民间金融对农村经济的影响既有积极的一面，也有消极的方面。

2.1 积极影响（1）缓解农户信贷约束，满足农户的消费需求。

由于信息不对称，正规金融对农户贷款，尤其是消费性贷款普遍存在着“惜贷”行为，民间金融为农户提供了更多的金融服务。

（2）有利于农村中小企业融资，促进其持续发展。

民间融资在一定程度上缓解了农村中小企业从正规金融组织获取融资的压力，提供了一种较为灵活的融资渠道。

（3）优化资源配置。

农村民间金融的利率不受国家管制，由市场自主形成，比较真实地反映了资金的市场供求关系，相对有效地配置了有限的金融资源。

（4）推动农村金融市场形成多样化竞争格局。

农村熟人社会结构、信用功能及发展相关小型金融组织研究——以张家界桑植县为例

贷款的发放仅限于有社员资格的成员，并且要求社员之间进行相互联保，评估联保小组的信用状况决
定贷款的发放。
素材的方便，我ｆ就以行政村为范围来界定为熟人１＂］社会。一般来讲，在熟人社会的借贷中，熟人社会
内其他地方也具有一定的借鉴意义。
关键词：农村熟人社会信用功能小型金融组织中图分类号：Ｆ３．５８２３
一
、
引言
会的亲属关系和地缘关系是以己为中心展开的，是
一
当前，农村地区农户 “ 款难 ”和金融机构贷 “ 贷款 ” 问题依然普遍存在。从全国来看，有关难调查显示农户意愿贷款金额远高于当前从金融机构可获得的最高信贷额度，农户通过民间借贷满足资金需求的意愿仍高于通过金融机构获得信贷支持，农户贷款难的问题没有解决ｕ。从张家界情况来看，
提高了服务效率。因此，我们想进一步探求这种方
２０—０００８２１年全市农信社存贷比均低于７％０，除去各
项准备金、现金和同业存款等，可支配资金额度仍然很大。但是，农户普遍反映贷款难，而受抵押难等因素影响一些贷款又没有发放，并且农村地区资金利率又较高，农信社贷款利率普遍高出商业银行贷款２３百分点，因此资金渠道没有畅通。应该怎 —个样来解决这些问题呢？

我国农村民间金融发展的现状分析及路径选择

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李生树
我国农村民间金融发晨的现状分析及路径选择牛
［内客提要］笔者认为。我国农村民间金融具有重要地位，是解决 “ 三农 ” 问题的关砖。我围农村民间金融具有方便高效、更活简
单、用到及时等优势，有利于支持农村经济发展，但也臆藏着较大风险。因此。我田农村民间金融发展的出路在于规范和引导民闯赍金，
农业银行在内的国有商业银行日渐收缩其县以下的机构，而且贷款权限上收，这样，中国农业银行在农村金融主导地位不复存在。中国农业发展银行自１９９８年３月起，专营农副产品收购资金的供应和管理工作，近年来，
随着粮食和棉花流通体制市场化改革不断深入，农业发展银行的作用也大大减弱。农村信用社是我国农村金融
村经济发展的成功典范。被人们称为 “ 温州模式 ” 。总之，农村正规金融与农村民间金融并存的局面已经成为我国农村金融体系的一个典型特征。农村金融的
二元特征，决定了我国在完善农村金融体系的过程中，不仅要发展正规金融机构，还应重视农村民间金融的作
用。只有这样，才能构建一个和谐的农村金融体系，才能解决 “ 三农 ”关键环节问题。
金融机构等方式流出农村。以上分析说明，邮政储蓄、农村信用社导致了农村资金的外流，由此，资金供给不
本文为李树生教授主持的北京市 “ 十五” 社科规划项目（３ＪＪ１０北京市农村民间投资问题研究 ”的部分研究成果。０ＢＢＧ０）“
收稿日：Ｏ６３期２Ｏ．作者简介：首都经济贸易大学教授．经济学博士。北京。１０７。０００

农户对农村信用社的借贷需求特征及满意度分析——以河北省为例

达到６．％，５０１００元的农户达到Ｏ４７００００
２．１，希望得到１００以上贷款的农户达到６５％００元
间没有向信用社贷款，当问其原因时，大多数不是因为不存在资金短缺问题，而是自己没有信用社满
意的抵押品，无法从信用社获得贷款，说明农户家
【键词】农户；农村信用社；融需求；满意度关金【者简介】赵允迪，河北工业大学理学院；王俊芹，河北农业大学经济贸易学院。作
一
、
引言
经济发展状况存在较大差异，农户借贷呈现明显的
层次性、区域性、多元化特征，而且从已有的研究
［３高兴和．庇古税的不足看环境税制的完善．２］从中国环境保护优秀论文集［．０５８１９．ｃ】０．９～８３２
［４Ｓｏｔ．Ｓ２］ｈｒｅ．，Ｈｏａ．Ｄ．ｅＥｏｏｃｏＮｏｐｉｔｏｕｌＪｒＲ．Ｔｈｃｎｍｉｓｆｎｏｎ Ⅱ — ｎｐｔｎＣｏｔｌ］ｏｍａｏＥｏｏｃＳｒｅｓ２０，Ｖｏｕ５ｓｉｎｒ［．ｕｌｆｃｎｍｉｕｖｙ，０１ｏｏＪＪｓｌｍｅ１，Ｉ —
农户的借贷需求是农村金融需求的重要组成部分，一直以来国内外学者对农户的借贷需求行为给予了高度关注，关于农户借贷行为的研究已经取得了相当多的成果。但是，中国区域广阔，各地农村
［】南统计局．南统计年鉴（０７【．京：中国统计出４湖湖２０）Ｍ】北
１０３・

农村民间金融问题研讨述评

变迁过程，可以用需求诱导性制度变迁的理论框架来解释：
政府规定的范围内进行交易活动，是受法律保护的。二是合
理不合法的“ 色金融”这一层次主要包括、间集资、灰，民和
会、私人钱庄等，它们与现行法律相抵触，但在不同程度上适应市场经济发展的要求。三是不合理也不合法的 “ 黑色金融 ” 主要指高利贷、，金融诈骗和洗钱等违法犯罪活动，它们即为现行法律所不容，也给经济社会带来严重危害。江曙霞、国楼（０１ｆ秦２０）｝，２认为民间金融活动（或组织）是
一
农村民间金融的诱因——需求性和逐利性；村民间金融组农织主体——微观性和基层性；农村民间金融的程序——渐进
性和自发性。
闵娟（０７２ｏ）从社会学的角度来分析农村民问金融产生
种复杂的现象，它既包括直接融资类型的活动，也包括金
由民间经济主体（民个人或民间金融组织）立自主地开农独展金融交易的活动，具有内生性和非正式性的特质。目前我国农村民间金融主要有民间借贷、和会、私人钱庄、金会、基
储金会等形式。们可分为三个层次：是合理又合法的“ 它一非正规金融 ” 即通常所说的 “ 常民间金融 ” 这类民间金融在，正，
业性质的资金融通；既是一种提供资金融通服务的经济制度，又是一种促进社会进步的社会制度（就像盂加拉乡村银
行那样）。

中国农村金融监管制度的现状及存在的问题

摘要农村金融作为农村经济领域的核心，近年来不断受到关注。

随着农村金融市场准入门槛的降低，对于农村金融监管制度的完善与创新的呼声越来越高，引发学术界的广泛讨论。

然而，我国农村金融领域的改革创新，显然是落后于全国的金融创新过程，其中非正规金融机构的监管问题更是值得深入研究。

本文阐述了农村金融监管的必要性与特殊性以及其变迁历史，分析农村金融监管现状与存在问题，提出个人的解决思路和相关措施。

全文分为六个部分，第一部分是农村金融监管理论的综述，介绍了农村金融监管的基本理论；第二部分简述我国农村金融监管的制度的变迁；第三部分分析农村金融监管的现状和存在的问题；第四部分以江苏省东台市为例，列举农村金融监管制度创新对农村金融服务与农业发展的作用；第六部分在之前的基础上提出自己关于农村金融监管制度创新的一些构想；第六部分是本文的参考文献。

关键词：农村金融；金融监管；监管制度创新abstractAs the core of the rural economy sector，rural finance attract attention in recent years。

With the decrease of rural financial market access threshold,the improvement and innovation of the rural financial supervision system calls for more and more high,cause widely discuss in academia.But,In the field of the process of China's financial reform and innovation, lag is obvious in the field of rural finance,the supervision of the rural informal financial institutions,especially,has a lot of problems worthing studying.This paper expatiates the necessity of rural financial supervision and it’s particularity and historical change,analyze rural financial supervision status and existing problems,and put forward personal ideas and relevant measures.Full text can be divided into six parts,the first part is the review of the theory of rural financial regulation,introduces the basic theory of rural financial supervision;the second part describes the changes of the rural financial supervision system in China;the third part analysis the present situation and the existing problems of the rural financial supervision; The fourth part put forward some ideas about innovative rural financial supervision system,on the basis of prior;The fifth part use the DongTai,of JiangSui province as an example,list the effect of rural financial supervision system innovation on rural financial services and the agricultural development;The sixth part is the references in this paper.Key words: rural finance;financial regulation;The regulatory system innovation引论自改革开放以来，农村经济体制变化巨大，发展突飞猛进。

我国农村金融发展研究

我国农村金融发展研究摘要：“三农问题”一直是我国关注的重要问题，在我国新农村建设过程中，农村金融的发展对农村经济有很大的影响，我国现阶段金融发展过程中存在着一些问题，本文就我国农村金融发展改革提出了一些合理化建议，希望能为农村金融发展提供一些帮助。

关键词：农村；金融；经济；发展中图分类号：f832.1文献标识码：a文章编号：1001-828x（2011）09-0236-01金融在农业生产中是一个非常重要的生产要素，但是当前我国农村金融在诸多方面存在问题，制约着我国社会主义新农村发展，为此应该大力推动农村金融发展。

一、农村金融的内涵农村金融市场是一个广义的概念，信贷市场、保险市场和资本市场是不可或缺的组成部分，农村金融可以视为一个系统，这个系统包括农村金融市场、金融中介组织和金融工具，这个系统必须能够为农村居民提供中介、储蓄、信贷、汇款、保险等一系列的金融服务，且能长期保持金融服务的质量和数量。

农村金融包括农村储蓄、借贷、融资和减少风险的机会以及相关的准则和制度，农村金融市场具有三个功能：一是生产信贷功能，即通过提供生产信贷来提高借款者的生产能力和收入；二是消费信贷功能，即通过提供消费信贷来平稳收入和平滑消费；三是保险功能，即通过提供农户获得信贷的潜在可能性来提高农户应对潜在风险的能力。

在当前加快新农村建设的背景下，农村经济持续快速、健康发展是实现新农村建设目标的基础和前提。

金融是现代经济的核心，现代农业经济发展离不开金融的支持。

当前，资金严重短缺等金融问题困扰着我国农村经济的可持续发展。

其基本原因有农村融资困难、金融产品单一、农村信用环境缺失以及与金融相关的法律法规不健全，这些因素制约着农村金融的进一步发展，如何消除农村经济发展的金融制约因素，发挥金融的核心作用，已成为我国新农村建设亟待解决的问题。

二、当前我国农村金融发展存在的问题1.农村金融市场缺乏竞争，投资环境不理想在较多的农村地区农村信用社成了农村金融市场上唯一的正规金融组织，其他金融组织并不对农村信用社产生竞争威胁，农村信用社之间也缺乏竞争的空间和条件。

乡村金融工作总结

乡村金融工作总结
近年来，乡村金融工作在我国农村经济发展中发挥着重要作用。

乡村金融工作
总结了过去的经验，不断探索创新，为农村经济发展提供了有力支持。

首先，乡村金融工作在服务农民的过程中，注重了解农民的需求，推出了一系
列适合农村特点的金融产品。

比如，针对农民种植、养殖等特点，推出了农业贷款、农业保险等产品，满足了农民的资金需求和风险防范需求。

同时，乡村金融机构还积极开展金融知识宣传和培训，提高了农民的金融素养，使他们更加理性地运用金融工具。

其次，乡村金融工作在支持农村产业发展方面取得了显著成绩。

通过金融支持，农村产业得到了有效扶持，比如农村企业融资、农业科技创新等方面取得了显著进展。

同时，乡村金融工作还促进了农村金融资源的合理配置，使得更多的金融资源流向了农村地区，有效地解决了农村金融资源匮乏的问题。

再者，乡村金融工作在促进农民增收方面也发挥了积极作用。

通过金融扶持，
农民的收入得到了有效提升，比如通过金融支持发展农村电商、农产品加工等产业，带动了农民增收。

同时，乡村金融工作还鼓励农民积极参与金融投资，提高了农民的财务收益。

总的来说，乡村金融工作在服务农村经济、支持农村产业发展、促进农民增收
等方面取得了显著成绩。

但是也要看到，乡村金融工作还存在一些问题和挑战，比如金融服务覆盖面不够广、金融产品创新不够多样等问题。

因此，未来乡村金融工作仍需不断探索创新，加大金融服务力度，更好地支持农村经济发展。

相信在党和政府的正确领导下，乡村金融工作一定会迎来更加美好的明天。

从行为金融学角度分析民间金融的出路——鄂尔多斯市民间金融为例

斯的民间金融中介机构与个人投资者群体不成熟，缺乏对于金融市场知识的支撑以及对金融市场未来预测不准确，投资行为受到非理性心
理影响。（一）对民间金融个人投资者的建议。个人
影响则是投资者的过分自信会使他们在过滤各
总第３９５期
自信心的信息，而忽视那些伤害他们自信心的信息。例如，鄂尔多斯市发生的第一起民间金融大案— — ２００９年石小红案件（总借贷金额达７．４亿元，无法归还约４亿元，涉及３３０多人），充分说明从事民间金融存在着高风险，但诸多民间金融投资者认为这是个别不幸案例，自己寻找的民间
了新的视角。传统金融学有一个缺点，就是其对投资者行为分析的理想化。传统金融学的金融决策都是建立在“ 投资者自发地、合理地制定最佳投资方案，获得利益最大化 ” 的基础上的。忽视了投资者由于信息不对称以及金融知识短缺造成的投资行为的偏差与盲目，导致了传统金融学在解释一些市场非理性行为时失去了功效。难以分析与解决市场动荡中投资者心理趋向对这个金融市场的影响，尤其是难以解释一些中小投资者的投资行为。而行为金融学则解决了传统金融学没有考虑到的盲区，推翻了其 “ 理想化 ” 假设。行为金融学对非理Ｉ生心理的分析。将人类的一些心理学特征引人到资产定价理论中，通过对投资者行为心理决策的分析，行为金融学成功地解释了资产价格反应过度和反应不足、动量效应、季节效应等一些标准金融学无法解释的异常现象。研究投资者心理因素，对

农村民间金融发展现状与治理对策

浅析农村民间金融发展现状与治理对策【摘要】农村民间金融的出现，从一个方面弥补了资金缺口。

然而，其天生的制度缺失，以及资金融通的脆弱性，又使其在资金供给时难免出现信贷危机。

伴随着高利率、融资缺乏制度保障、资金供给脆弱性等特征，仍然制约着包括农户在内资金需求方的融资热情。

并且，较高的融资成本，也极大的侵蚀着农户自有产业原本不高的平均利润。

为此，针对农村民间金融的发展问题展开治理，就显得格外重要。

【关键词】农村民间金融发展现状治理对策伴随着我国城镇化进程的不断深入，以及城乡统筹试点的不断展开，推动了我国广大农村市场化因素的涌现。

从传统乡镇企业到现在的农户自主创业，无不反映出我国农村经济发展模式所表现出的可喜转变。

在此背景下，资金缺口便成为困扰乡镇企业、农户扩大再生产的障碍。

根据资本循环公式g—w—g`，不难理解：如农户在开展特种养殖时，资本循环时间取决于养殖对象的生长周期。

受到养殖对象生长周期的影响，资本将长时间停留在w阶段；并且，仍存在着持续的资金投入。

由此可见，改善农村经济发展的资金供给，则成为目前需要解决的问题。

农村民间金融的出现，从一个方面弥补了资金缺口。

然而，其天生的制度缺失，以及资金融通的脆弱性，又使其在资金供给时难免出现信贷危机。

针对这一问题，本文以“浅析农村民间金融发展现状与治理对策”为主题，尝试给予讨论。

一、农村民间金融发展中的表现类型“农村民间金融”是依据资金产权归属来界定的。

相对于资金归属于国家所有而言，农村民间金融的资金往往来自于农户自身。

农户自身的闲置资金，通过资金筹措平台进行汇集；并通过放贷的形式，将资金的使用权转移给其他需要资金的农户。

考察农村民间金融的发展现状，主要体现为这样几种形式：（1）农村信用社。

即，主要为社员服务的合作金融组织。

（2）农村合作基金会。

即，将集体资金由村或乡管理，并有偿使用而设立基金会（已被清理关闭）。

（3）合会。

是各种金融会的通称，通常建立在亲情、乡情等血缘、地缘关系的基础上，并带有合作、互助性质。

关于发展中国农村民间金融的探究

１．农村民间金融规模大，分布范同广改革开放以来，农村经济逐步发展，金融需求旺盛。农村民间金融随之蓬勃发展，成为农村金融中不可忽视的力量。据２００５年中央财经大学《中国地下金融调查》课题组对浙江省五个地区２２４家中小企业、１１９个个体工商者的调查得：在中小企业融资来源中，通过企业间的拆借和私人性质的金融机构获取资金的比重分别是２４％和１４％，两者合计高达３８％，这还不包括其他途径的农村民间融资；据农业部农村经济研究中心农村固定观察点采集的农户数据，民间借贷数额占总数５０％左右；截至２０１１年３月末，全国共有小额贷款公司３０２７家，贷款余额２４０８亿元。由此，农村民间金融规模之大、范同之广可见一斑。２．农村民间金融地区差异性大我国农村面积广大，风土人情各异，经济发展水平不尽相同。农村民间金融主要受农民收入水平、政府对农村信贷政策、农村居民消费倾向及储蓄意愿影响，这使得各地的农村民间金融呈现不同形式、依靠不同信用机制、利用程度不同。从形式看，合会主要分布在浙江、福建、广东等地；小额信贷公司数量以内蒙古自治区、辽宁省、江苏省、安徽省居多；民间集资则各地都有。从信用机制看，民间借贷多是通过血缘，人缘为纽带；同业拆借则是以业缘为基础。从规模看，东部地区农村民间利用程度最高，中部次之，西部最末。３．农村民间金融适应农村金融需求据国家统计局初步测算，￣］１２０２０年，我国新农村建设新增资金需求总量达ｌ５万亿元～２Ｏ万亿元，金融无疑要在其中担任重要作用。然而，农村正规金融却存在诸多问题，一是政策性金融功能缺位，极大地制约了金融支农作用的有效发挥；二是商业性金融不愿涉足，直

东北地区农村民间金融的利率特征及其成因分析

( 单位 : % )
利差 16. 4 19 19. 4 14 30 30 11 12 23 10 12 2 4. 8
最高融资利率 18 18 24 24 30 20 15 12 12 20 12 12 30
数据来源 : 根据中国人民银行辽宁中心支行调查数据整理所得。
( 二) 吉林省农村民间金融利率现状分析根据中国人民银行的抽样数据 , 2007 年吉林省各地区民间借贷的平均利率在 11. 67%
规金融利率不断走高的情况下能够降低利率以提高资本市场的供给 , 对吉林省农村正规金融起到了较好的补充作用。
图 1 吉林省样本企业民间金融平均利率变化情况 ( 单位 : 亿元 ; %)
( 三) 黑龙江省农村民间金融利率的现状分析根据中国人民银行提供的资料 , 黑龙江省中小企业民间借贷平均融资期限 2006 年为 15. 17 个月, 2007 年为 13. 11 个月 , 2008 年第一季度为 14. 72 个月 , 基本上在一年以上。这说明黑龙江省的中小企业民间借贷多为短期借贷。自然人民间借贷 2006 年至 2008 年第一季度平均融资期限分别为 9. 39 个月、 9. 11 个月、 10. 1 个月 , 融资期限有所增加 , 但仍以短期融资为主。黑龙江省民间融资的平均年利率情况如表 4 所示 :
[ 1]
。而所谓无偿借贷也
是有利息的, 只是利息支付形式不一定是现金。亲戚朋友间的借贷碍于面子 , 不收取利息 , 但要背上因借钱而带来的人情债 , 这就是农户间自由借贷的隐性利息。作为人情债的回报 , 借款者一般会以实物形式予以弥补 [ 2] 。如大多农户会为对方提供劳动帮工 , 或者在可能的条件下向对方提供无偿贷款。 26
数据来源 : 根据中国人民银行黑龙江中心支行调查数据整理所得。

贵州农村民间借贷特征的实证分析

２００９年第２期（总第１４期）１
贵州民族学院学报（哲学社会科学版）ＪｕｎｌｆｕｈｕＵｉｒｉｒｔｎｃＭｎｒｉＰｉｓｐｙａｄｓｃｃｎｅｏｒａｏＧｉｏｎｅｓｙｆｈｉｉｏｉｅｚｖｔｏＥｔｓ（ｈｌｏｈｎｏｉｓｉｃ）ｏｌａｅ
比较却处于较低的水平。由于农业银行等国有银行相继撤离农村地区，
贵州民间借贷户均额为４７１，９元与正规金融
比较，民间金融户均额处于较低的水平，为正规仅金融的６．ｌ。从全国范围来看，虑到数据的１７％考
一
而直接进行金融交易活动的行为，包括民间借贷、
民间互助会、地下钱庄、下投资公司等，尚未纳地是入政府监管的、未取得合法地位的金融形式。温铁军等人对我国东部、中部、西部共１省５个
份２４个县市的一些村庄进行了调查，现民间金发
全体调查对象正规金融对象
（）户１３７５８
（）％１ｏ０３．１３９
（万元）（）％ｌ５９１．４ｌｏｏ
民间借贷市场获得的贷款占农户贷款总数的
６．１，均每户１０８５９４％平０．６元；中，息借贷其有４１８９．７元，４．７；２０年，户借款中占８７％在０３农６．７５９％为民间借贷。中央财经大学课题组对全国２０个省份进行了实地调查，算出２０测０３年全国民间金融的规模在７４０亿元至８３０亿元之间。所００

周口市农村民间金融发展的现状、问题与建议

关键词：农村金融；民间借贷；金融风险；防范和化解张琳/文周口市农村民间金融发展的现状、问题与建议周口作为具有典型二元经济特征的发展中的区域经济大市，农业经济在整个地区生产总值中始终占据着举足轻重的地位。

周口各个县域地区的农业农村经济活动的蓬勃发展，应该归功于当地农村金融所给予的大力支持和帮助。

当前，周口市农村金融体系存在着正式金融和非正式金融（民间金融）并行不悖、共促发展的金融二元结构的鲜明特征。

毋庸赘言，当地农村民间金融对农村经济的发展做出了不可磨灭的贡献，但由于其运行机制的非法化及自身的缺陷，导致当前整体农村金融存在较大的风险与隐患。

如何及时有效地坚持底线思维，及早防范和化解当前突出存在的农村民间金融风险因素，进而有力促进周口农村民间金融业态的健康发展，是备受社会各界广泛关注的现实问题，也是当前金融改革的重点项目。

基于此，周口农村商业银行与各县支行联合开展问卷调查，本次调查一共发出750份问卷，收回的有效问卷为709份。

一尧周口市农村民间金融发展的现状1.民间借贷资金量从融资金额来看，周口市农村民间借贷数额在10000元以内的家庭占全部民间借贷行为的一半以上，其所借贷到手的资金大多应用在家庭基本生活消费方面。

民间借贷数额在10000元到50000元之间的家庭数占1/3，大多应用于资金的临时性周转。

还有大约1/10左右的民间借贷资金投资于生意经营方面，这一种形态的借款金额相对较大。

以上这些类型足以说明，当前阶段周口市农村的民间金融借贷行为相对比较普遍，民间借贷行为的单笔金额相对不算大，这主要是与农村家庭收入分配行为以及农村偏远地区相对落后的生产方式有着较为密切的关系。

周口作为农业大市，大多数农民家庭收入相对较低，农民的经济往来更加倾向于保守的借款方式，因此也就形成融资数量虽然相对比较小，但借贷行为发生频次较高的特点，从而导致融资总量较大。

2.民间借贷路径选择在农户融资选择倾向上，调查显示，有两成的农村家庭向当地银行或者本区域农村信用社办理过申请贷款的手续，剩余八成的农村居民家庭则表示没有向本区域的正规金融机构办理过申请贷款的手续。

农村金融文献综述

农村金融体系研究一、引言党的“十八大”报告中明确指出：“加快转变经济发展方式，更多依靠城乡区域发展协调互动，不断增强长期发展的后劲”。

2013年的中央一号文件强调解决农业问题是重中之重，因此“三农”问题已经不再仅仅是单个部门或局部的问题而是关系转变经济发展方式全局战略部署的重要问题。

“三农”经济在我国经济腾飞的过程中做出了卓绝的贡献，但是，长期以来，“三农”被忽视的问题远远没有得到有效解决。

虽然2014年11月以来，央行多次下调农村商业银行的准备金率，意在扶持“三农”融资，但是小农业经济转型中资金融通和金融服务问题仍然是三农经济成长中最重要的问题之一。

多年来，学界围绕我国农村金融体系做了大量的研究。

本文首先从我国农村金融供求现状出发，指出我国农村金融需求与供给不平衡的现状，并已经有学者针对这一现状进行了有价值的探索。

其次从内在与外在两面着手，分析“三农”面临融资困境的原因。

最后对构建农村多元化金融体系给出建议。

二、农村金融供求现状农村金融体系是农村地区经济主要的资本要素配置方式，其存在的主要作用就是解决“三农”融资问题。

学界在讨论“三农”经济组织融资问题时，通常以农村金融的需求与供给作为研究的起点。

因此，多年来学者们持续、广泛的关注着农村金融的供求问题。

汴静（2010）通过深入地考察我国农村地区的信贷规模总量、信贷用调结构、信贷额度机构和信贷期限结构四个方面，进行研究；研究结果显示我国农村金融整体供求处于失衡状态，另外他还指出失衡不仅影响“三农”问题的解决而且制约农村金融的发展和财政支农的作用，加剧城乡发展的不均衡。

为解决供求失衡的矛盾，学者们做了很多有价值的探索。

王玉靓（2013）认为在各种因素的作用下，农业的生产流程、技术含量和资金回收速度与其他行业相比独具特点；在金融监管当局没有对农村信贷产品给予特别规定，以及农村金融机构在推出农村信贷产品同时并未设计相应的审批流程和风险控制措施的情况下，按照统一的审核流程和风控措施使得融资手续过于复杂不符合“三农”经济的实际融资需求。