保险利益是保险合同的一个要素

竭诚为您提供优质文档/双击可除保险利益是保险合同的一个要素篇一：保险理论与实务一、选择1.纯粹风险、投机风险纯粹风险是指只有损失机会，而无获利可能的风险。

这种风险可能造成的结果只有两个，即没有损失和造成损失。

例如，自然灾害，人的生老病死等。

对纯风险的处理有回避风险、预防风险、自留风险和转移风险等四种方法。

投机风险是指既可能产生收益也可能造成损失的不确定性。

这类风险的结果有三种可能：没有损失，有损失，盈利。

比如股票投资，投资者购买某种股票后，可能会由于股票价格上升而获得收益，也可能由于股票价格下降而蒙受损失，但股票的价格到底是上升还是下降，幅度有多大，这些都是不确定的，因而这类风险就属于投机风险。

通常较高的风险同时带来较高的收益。

2.人身保险人身保险是以人体的健康、身体完整及寿命长短做为保险所要保障的客体，将生病、死亡/存活、受伤害作为要防范的风险。

当人们遭受不幸事故或因疾病、年老以致丧失工作能力、伤残、死亡或年老退休时，根据保险合同的约定，保险人对被保险人或受益人给付保险金，以解决以此造成的经济困难。

传统人身保险的产品种类繁多，在种类上大致可分为人寿保险、健康保险、伤害保险及年金保险。

3.自愿保险自愿保险也称任意保险，是指保险双方当事人通过签订保险合同，或是需要保险保障的人自愿组合、实施的一种保险。

自愿保险的保险关系，是当事人之间自由决定、彼此合意后所成立的合同关系。

投保人可以自行决定是否投保、向谁投保、中途退保等，也可以自由选择保障范围、保障程度和保险期限等。

保险人也可以根据情况自愿决定是否承保、怎样承保，并且自由选择保险标的，选择设定投保条件等。

4.保险凭证保险凭证又称"小保单"，指在保险凭证上不印保险条款，实际上是一种简化的保险单。

保险凭证与保险单具有同等效力，凡是保险凭证上没有列明的，均以同类的保险单为准。

保险凭证是保险人发给投保人以证明保险合同业已生效的另一种文件形式，是一种简化了的保险。

我国还有一种联合保险凭证，主要用于保险公司同外贸公司合作时附印在外贸公司的发票上，仅注明承保险别和保险金额，其他项目均以发票所列为准。

5.投保人根据我国《保险法》规定，投保人是指与保险人订立保险合同，并按照保险合同负有支付保险费义务的人。

投保人可以是自然人也可以是法人。

投保人是保险合同的主体之一。

投保人与保险人合称保险合同的当事人。

成为投保人的条件为：具有相应的民事权利能力和行为能力；对保险标的具有保险利益。

6.保险合同的要素（1）保险合同的当事人，即投保人（2）保险合同的关系人，包括被保险人和受益人（3）保险合同的辅助人，包括保险代理人和保险经纪人7.保险合同的辅助人（1）投保人（2)受益人(3)保险代理人(4)保险经纪人8.保险投资原则（1）安全性原则。

所谓安全性原则是指投资必须保证资金安全返还，且投资收益率至少应等于同期银行存款率（2）流动性原则。

流动性原则要求保险资金的投资项目具有及时的变现能力，保险公司在需要时可以抽回资金，用以满足被保险人或受益人的赔付或给付要求。

（3）收益性原则。

收益性原则是指保险投资追求风险和收益正确搭配下的投资收益最大化。

二、名词解释1.风险管理所谓风险管理，是指经济单位通过风险识别、风险估测、风险评价，对风险实施有效控制和妥善处理风险所致损失，期望达到以最小的成本获得最大安全保障的管理活动。

2.保险代理人保险代理人是指以保险人的名义从事保险业务活动的人。

3..保险经纪人保险经纪人是指代表被保险人在保险市场上选择保险人或保险人组合，同保险方洽谈保险合同条款并代办保险手续以及提供相关服务的中间人。

4.保险利益保险利益是指投保人或被保险人因保险标的损害或丧失而遭受经济上的损失及因保险事故的不发生使保险标的安全而受益。

5.物上代位权物上代位权是指保险标的遭受保险责任范围内的损失，保险人按保险金额全数赔付后，依法取得该项保险标的的所有权。

6.保险理赔保险理赔是指保险标的发生保险事故后，保险公司根据保险合同的规定，对被保险人提出的索赔进行处理的行为。

7.保险投资保险投资指保险企业在组织经济补偿过程中，将积聚的各种保险资金加以运用，使资金增值的活动。

8.垄断竞争型保险市场垄断竞争型保险市场是指在一个保险市场上存在大量的保险公司，并且大、中、小型公司并存，竞争激烈，少量大型保险公司占有大量市场份额的市场模式。

三、简述题1.风险按损失的原因分类(1)自然风险(2)社会风险(3)经济风险(4)政治风险(5)技术风险2.保险的宏观经济作用(1)促进社会经济的发展(2)有助于财政收支计划和信贷收支计划的顺利实现(3)促进技术进步(4)增强国际经济关系(5)有利于社会的安定3.保险的微观经济作用(1)及时补偿灾害损失，保障经济安全(2)有利于安定人民生活(3)有利于企业加强经济核算，增强市场竞争能力(4)促进企业加强风险管理4.保险合同的自身特征(1)保险合同是双务有偿合同(2)保险合同是附和合同(3)保险合同是射幸性合同(4)保险合同是最大诚信合同(5)保险合同是要式合同5.代位原则的概念代位原则是指保险人依照法律或保险约定，对被保险人所遭受的损失进行赔偿后，依法取得向对财产损失负有责任的第三者进行求偿的权利或取得被保险人对受损标的的所有权。

6.代位求偿权的构成要件(1)保险标的的损害发生必须是由于第三者的行为引起(2)被保险人必须对第三者享有赔偿请求权(3)保险人必须已经赔付保险金(4)代位求偿权的构成不以被保险人的全部损失得到赔偿为构成要件7.续保的概念，还有应该注意的问题续保是一个保险合同即将期满时，投保人向保险人提出申请，要求延长该保险合同的期限，保险人根据投保人当时的实际情况，对原合同条件稍加修改而继续对投保人签约承保的行为。

续保应该注意的问题：（1）及时对保险标的进行再次审核，以避免保险期间中断(2)如果保险标的的危险程度有增加或减少时，应对保险费率作出相应调整（3）保险人应根据上一年的经营状况，对承保条件与费率进行适当调整（4）保险人应考虑通货膨胀因素的影响，随着生活费用指数的变化而调整保险金额。

8.保险理赔的程序（1）损失通知（2）单证审核（3)现场勘查（4）赔付（5）结案9.保险市场模式（1）完全垄断型保险市场（2）寡头垄断型保险市场（3）完全竞争型保险市场（4）垄断竞争型保险市场10.对中国保险市场的前景展望（1）经营主体多元化（2）运行机制市场化（3）经营方式集约化（4）政府监管法制化（5）从业人员专业化（6）行业发展国际化篇二：保险利益原则论保险利益原则保险利益是保险法的核心要素，不仅涉及到保险金额，更决定保险合同的效力，履行，解除终止及保险人补偿义务的履行，我国《保险法》第12条规定“投保人对保险标的必须具有保险利益，投保人对保险标的不具有保险利益的保险合同无效”保险利益为保险合同的基本要素至为明显。

一、保险利益原则的涵义保险利益一词源于英文insurableinterest，为英国商法学者首创。

我国学者译为保险利益，亦称可保利益。

保险利益学说发展初期，旨在区分有经济补偿功能的保险合同与纯投机的赌博行为。

保险利益是保险合同得以成立的必要条件，是保险合同的客体。

投保人的投保和保险人的承保都基于投保人或被保险人对保险标的具有保险利益。

投保人对保险标的不具有保险利益的，保险合同无效。

我国台湾地区学者刘宗荣先生进一步指出，保险利益包含两层意思：一是有利害关系；二是在利害关系的范围内，投保人或被保险人对保险标的有经济利益。

事实上，对保险标的有经济利益是有利害关系的前提，而利害关系则是对保险标的具有经济利益的必然逻辑结论。

或者进一步说，经济利益是对保险利益的客观观察，利害关系则是对保险利益从主观角度的观察。

从客观上讲，保险利益是指投保人或者被保险人对保险标的所具有经济利益或其他利益。

从主观上讲，则为投保人或者被保险人对保险标的的利害关系，即因保险标的安全而获益，因保险标的灭失而受损。

但需要指出的是，将保险利益归结为投保人或被保险人对于保险标的所具有的经济利益，对于财产上的保险利益可以说明，但难以说明人身保险合同的保险利益。

对于财产上的保险利益和人身上的保险利益，应当加以区别，适用不同的规则。

二、保险利益原则的功能（一）保障保险活动的健康发展保险利益的存在，能防止道德危险的发生。

道德危险与保险相伴而生。

如以与自己毫无利害关系的他人财产、身体、生命或健为保险标的，则实为赌博。

就财产保险而言，如以无保险利益之他人财产投保，因为他人财产即使发生危险，投保人并无损失发生，如能获得赔偿，则与赌博何异，其更甚者，投保人为图早日实现其不当利益，必不会等待被保危险之自然发生而将设法造成被保财产的损失，其所诱发的道德危险，实不言而喻。

（二）决定保险合同的主体资格保险利益学说发展初期，保险利益之概念在于区分有社会经济作用的保险关系与纯投机的赌博行为，到技术性保险利益学说将其功能转换为区分同一物之上各种不同保险利益，使在一物上可多重保险而并不构成复保险，再到20世纪诞生的经济性保险利益学说，更强调保险的补偿作用，但归根结底，保险利益解决的是投保人的主体资格问题，何人有权投保，何人有资格成为被保险人，只能以保险利益作为衡量标准。

现代各国保险立法均确立了一个基本原则，即只有对保险标的物有保险利益的人，才具有作为投保人或被保险人的资格，否则所订立的保险合同无效。

（三）影响保险合同的内容与效力保险利益对保险合同效力的影响主要表现在：首先是保险合同的标的是保险利益，就一般合同理论而言，欠缺标的的合同为无效合同，故保险合同中保险利益不可没有。

其次是保险金额不能超过保险利益，超过部分应当无效。

再次，在保险期间丧失保险利益，如属于全部丧失，保险合同全部解除，如属于部分丧失，保险合同部分解除。

最后，限制保险补偿金额。

保险利益是确定保险金额的基础，发生保险事故后，保险人补偿金额不能越过原有利益，被保险人不可因投保而得到额外利益。

三、保险利益的理论分析现代各国立法及判例无一例外地对保险利益予以肯定。

主要的立法体例有两种：一种是概括主义立法体例，主要是英美法系、我国等大多数国家所采用。

如英国《1906年海上保险法》第5条规定，当一个人对海上冒险有利益关系，因为可保财产完好无损或如期到达而受益或因为这些财产的灭失损坏或被扣押而利益上受到损失，或因之而负有赔偿责任，则此人对该项海上冒险活动就具有保险利益，我国《保险法》第12条规定：保险利益是投保人对保险标的利益不给予充分说明，只能是知其然不知其所以然，因此有必要从理论上对保险利益给予分析。

另一种是列举主义立法体例，但由于此种体例弊端明显，过于繁琐，已为很多国家（一）保险利益的构成要件保险利益的成立，必须符合下列条件：1、必须是法律认可的利益保险合同是一种民事法律行为，因此，保险利益必须是符合法律规定，符合社会公共秩序要求，为法律认可并受到法律保护的利益。