浅谈我国保险业失信现状与对策
我国银行保险业务的发展现状与对策
■—■■■ 经济工作－Ｃ Ｎ Ｍ ＣＰ Ａ ＴＣ Ｅ Ｏ Ｏ Ｉ Ｒ Ｃ ＩＥ
保 险产 品的成 本优 势。再加 上保 险公 司
我 国银 行保 险业 务 的 发展 现状 与对 策
文／ 贾连 峰
近几年 ，我 国银行代 理保 险发展非
常迅猛。 从业务收入看 ，０ ４年全 国银行 ２０
险产品同质化的情况下 ，保险公司又急
于拓展银保业 务 因此各家保险公司纷 纷争规模 、 争渠道 ， 代理手续费越来 致使 越高 ，００年银保业务刚开始时 ， ２０ 保险公
司给银行的手续 费仅为 ０２ ．％，现在 已经
常监管 ， 促进银保业务的规
手续费收入的 ７ ％。 ２
一
性竞争。 前银保产品主要以寿险产品为 目 主， 而其中９％以上都是储蓄分红型或投 ５
资连结 型， 不仅在保险公 司之间存在明显
的同质性 ， 而且与银行产 品也存在同质问 题。 这种产品的单一和同质性使各保险公
患 。现在有不少银行 已提 出 自己设立保
险公司的申请。 一旦申 请成功 ， 那些银保
业务 占比例过高 的保险公司 ，就会面临
较大的风险。 ４ ． 误导客户的现象时有发生 ， 售后服 务也跟不上 。 保业 务销 售中 ， 银 由于银行 人员对产 品不够了解 ， 误导客户的现象时
有发生 ， 以致保 险纠纷较 多。 同时 由于银
、
我 国银 行代 理保 险业务 的主耍
特 点
的公关费用 、 司各类人员工资 、 公 业务单
证成本 ，保 险公 司银保 业务基本上是无 利润或低利 润销售 ，保 险公 司的人称其 为“ 赔本赚 吆喝”。 ３ 银行与保险公司的合 作关 系不稳 ．
浅论我国保险行业的诚信建设
业对社会的诚信和行业 内部的诚 调 自身利益 ， 不顾 行 业大 局 ； 有 的 比仍 显滞 后及 不完善 。高速发 展 信两 个层 面 。 将 本公 司产 品与 同业 进行 不 当 比 的保 险业 带来 许 许 多 多新 现象 、
有 的恶 意挖 角 ， 造 成人 员非 正 新问题 ， 有些问题是直指诚信的， 第一 层 面 ， 即行 业 对 社 会 的 较 ； 扰乱 经 营秩 序 ； 有 的保 险 比如 “ 回佣 ” 。一 家 公 司 不 “ 回 诚信问题 ， 这是社会公众感知保 常 流动 ， 险业诚信 状况好 坏的重要环节 ， 公 司与非 法 中介 发 生 业 务 往 来 ； 佣” ， 而 另 一 家公 司 “ 回佣 ” ， 客 户 从 而 造 成 遵 纪 守 法 也是 影 响保 险业社 会信 誉与 形象 有 的中介机 构缺 乏起 码 的合作 诚 就会 被夺 走 ， 的最 突 出 、 最 直 接 的层 面 。 问题 意 ， 不及 时 足额划 转保 费 ， 甚至 撕 却遭受了损失 ， 违规失信却增 加
问题 。表 现 在 三 个 方 面 ： 一 是 保 建立滞后 ， 信用法规缺乏 ， 失信行
二 、目前我 国 保 险行 业 诚 信 了保 险业健 康 发展 的基 础 。
体 系建设 中存 在 的 问题 及 其成 因
分析
（ 一 ）存 在 问题
险经 营机构 内部 的诚 信 问题 。有 为得 不 到有效 惩治 。薄 弱 的社 会
影 响扩 大 ， 同一 类 型 的产 品 价 格 不 畅， 也使 不 良信用行为人员在 永 远存 在 。信 息不 对称 则客 观上 使 保 险 诈 骗 有 为失 信行 为提 供 了条件 。对 于保 差别 使 消 费 者 难 辨 真 伪 ， 无 所 适 行 业 内得 以流 动 ，
我国保险业诚信问题研究
科学的游戏规则来约束交易双方， 惩戒失信行
Байду номын сангаас
为。 在上文的分析中， 保险交易主体进行决策的 一个关键就是行为结果的置信性 。如果有法律 保险业是以高度信用为基础的金融行业 ， 提供的硬约束，交易主体就会确信一旦做出不 将遭到法律的制裁，其后果是确定 产品真实的保障范围;信用， 就是订立保险合同 而且保险合同常常被称为最大诚信合同。失信 诚信行为， 的双方都必须如实履行自己的义务。试实信用 行为主耍因市场参与者追寻短期利益所引起 ， 的， 这种法律产生的威慑力迫使交易主体理性 是订立保险合同的基础， 也是保险公司赖以生 但是， 却会因此带来机会成本的加大。 分析失信 地放弃欺骗行为。 通过法律规定， 对于保险市场 存的基础。当前， 少数保险机构及投保人屡屡发 的机会成本， 可以从诚信评价机制开始。 一般来 双方不诚信给予制裁， 降低欺骗的预期收益值， 生失信的案例， 践踏了保险业最宝贵的诚信原 说， 诚信具有分散化的个性特征， 并呈现动态变 使欺骗成为不理性的行为。 (二)推动保险公司技术进步、 重视核保核 则， 造成极大的负面影响， 诚信经营的危机已成 化。投保人对承保人的诚信判断主要考虑承保 为保险业发展的重要屏障之一，加强保险诚信 人诚信的内容和诚信水平(即诚信度)， 判断的基 赔环节 有效降低被保险人欺骗的可能性的途径是 建设已刻不容缓。 础在于直接获得的信息，以及第三者的推荐介 一、 我国保险业诚信问题的成因分析 加强核保核赔环节， 就可 绍 其他代 (即 理人的间 接信息 如果搜寻成本 )。 较 使保险公司技术进步， 研究保险市场诚信问题， 并不因为这是有 高时， 公开信氰 A 为投保人决策的主 { 要因素。 只有 以达到预期目的。 重视核保核赔环节， 促进核保 中国特色的保险问题， 事实上， 各国保险市场都 当 投保人 认为承保 人具有 较高的 诚信度时， 投保人才 核赔技术进步， 可以提高发现被保险人欺骗的 存在诚信问题。保险失信从保险诞生之 日起就 会 为被保险人而贝 买 作 , 4 相应的保险产品。 可能性， 减少保险公司被欺骗的机会， 推动保险 (二)惯性作用 市场的诚信建设。 并且要坚持理赔原则， 做好定 如影随形， 是一个无法回避的问题 ， 形成保险失 信的原因多种多样， 既有社会的、 经济的、 人性 保险业失信具有一定的惯性作用，表现为 损和核赔工作。对理赔的几项基本环节要了解: 道德的因素， 也包括保险公司内部的经营管理 、 消费者对某一产品、 从业人员、 保险机构甚至保 第一， 认真确定保险责任， 对不属于保险责任的 社会法律环境等因素。 险行业的不诚信判断具有一定的继承性，主要 事故， 坚持不予赔付。第二， 定损人员在查勘定 (一) 内部疏于管理 由于诚信关系机制中“ 信息反馈” 发生作用。既 损中应重点掌握好环节。 第三 ， 认真做好核赔工 有的保险公司为了加快发展步伐冲规模、 对投保人自身传递直接的信息，又对其他投保 作。第四， 积极与公安部门取得联系， 有效降低 上档次， 将多收、快收保费放在工作的首要位 人传递间接信息。 这种情况下， 失信的惯性作用 被保险人欺骗的可能性。 (三)加强保险监管力度 置， 存在着“ 重业务发展、 轻人员管理” 的不良倾 进一步显现， 不发达的保险业便属于这种情景。 (三)芝延效应 向， 放松了对从业人员的教育和管理， 对少数有 目前我国保险市场还不成熟，还处于发展 一家保险机构或部分从业人员的不诚信行 一定业绩的业务员， 只重结果不看过程， 即使客 的起步阶段。 作为监管机构， 应该站在维护我国 加大打击不诚信现 户投诉， 也是放任自 对一些不诚信的人员听 为会对行业内的其他机构或从业人员产生蔓延 保险市场健康发展的高度， 流， 之任之， 助长了不守信之风的蔓延。 效应。 比如， 保险机构为了追求短期利益而误导 象的力度， 把建设诚信的保险市场作为工作的 宣传、 模糊真实回报率、 逃避保险责任以及展业 一个重点。 (二)经济利益驱动 加强对保险公司的监管， 对其不诚信 随着保险体制改革的不断深人， 保险公司 理赔两张脸等这些不诚信行为在损害消费者利 操作给予惩罚 ， 规范其业务操作， 严格要求保险 督促保险公司诚信经营。 均打破了分配上的平均主义，尤其是现代营销 益的同时，不仅会影响到相关保险机构或从业 公司保证偿付能力， 机构的推行， 有的保险公司以保费定江山， 以业 人员的信誉，而且会引发广大消费者对其他保 (四)推进保险行业内 部规范化建设 绩论英雄， 少数一线员工为了多收保费， 多拿佣 险机构和从业人员产生不信任的外部影响。可 在一个粗放经营、 恶性竞争的保险市场， 利 失信行为会扰乱整个保险市场的正常秩序， 益的争夺必然驱使保险公 司做出种种不诚信的 金和奖金， 冲业绩争先进， 在投保时， 不择手段 见， 欺诈、 蒙骗客户， 使客户投保。 客户出险后， 又故 对整个保险业的社会声誉产生损害。保险业失 行为。 产险公司靠高手续费低费率抢夺市场， 寿 意刁 有的甚至一走了之， 难， 查无对证。 信的蔓延效应具有普遍性，这是因为保险产品 险公司夸大产品的投资而忽视保障功能， 这两 往往具有同质性，类似产品之间具有相互替代 种行为都没有从客户的保障需求出发来选择产 (三)竞争激烈所致 消费者对不同保险产品和不同保险机 品， 人世以来， 我国保险主体不断增多， 市场 的作用， 从而没有有效解决客户的风险需求。 作为保 竞争日 趋激烈， 保险展业难度也相应增大。 一些 构的认知具有无差异的特征。 失信的蔓延效应， 险业的民间协调机构 ，建议保险行业协会把保 保险公司采取粗放式经营， 抱着“ 捡到篮里都是 既表现为消费者对不同保险产品之间的信誉风 险诚信建设作为一项核心的工作任务， 进一步 菜” 的态度， 缺少科学的核保技术， 理赔中现场 险传递，又表现为对不同从业人员或不同保险 完善保险行业的自律制度， 抓住社会反映最强 烈的有关信用方面的难点问题， 推进保险经营 查勘不到位， 责任心不强。 一些不法代理人内外 机构之间的信誉风险传递。 ( 四) 系统性风险 勾结损公利私， 与投保人共同策划保险欺诈。 为 机构进行自我约束和管理 ， 对守信者给予表彰， 争业务， 一些素质低的代理人故意向客户隐瞒 系统性风险是 由市场主体之外因素造成的 对违信者给予批评教育。
关于我国保险欺诈社会成因及防范初探
关于我国保险欺诈社会成因及防范初探一、保险欺诈在中国的现状及危害性保险欺诈作为一种普遍存在的社会现象，在中国保险市场中也异常活跃，其危害逐渐显现。
本文从保险欺诈行为的常见类型，以及其对保险行业的危害性等角度进行分析。
在保险欺诈领域，常见的类型包括虚构保险事故和损失，增加索赔金额、出价超估等。
这些行为不仅会造成保险企业的财务风险，还有可能对行业产生牵动。
保险欺诈損害保险行业中最为明显的一点是，这种行为将严重威胁保险公司的财务稳健性。
由于保险欺诈行为造成的索赔赔款，通常情况下要比实际的索赔事件数额更高，严重的可以导致保险公司的资金紧张，继而影响正常的公司运营。
此外，保险欺诈行为还会导致公众对于保险行业的信任度降低。
保险欺诈者的行为会让受到其行为伤害的投保人和保险受益人开始对保险行业心生质疑，对公司的声誉造成负面影响，从而降低公司的市场地位。
因此，保险公司有必要采取措施，对欺诈行为进行预防和处置。
二、我国保险欺诈社会成因的探讨保险欺诈是一个复杂的问题，它的发生有很多原因，需要分析现有的社会、人性和制度问题。
本文将从失信行为、保险制度、文化背景等方面展开讨论。
首先是失信行为。
与其他失信行为一样，保险欺诈的行为背后往往有着诈骗、欺骗等失信行为。
在我国普遍存在的信用缺失和弱化的信用机构体系背景下，部分保险投保人和受益人对保险公司的信任度不高，因此有时会使用欺诈的方式，以获得更多赔偿金。
另外，保险制度的不完善也是保险欺诈日益增加的原因之一。
相较于国外先进的保险制度，我国的保险法律仍存在不足，例如对于虚假索赔、虚构事故等欺诈问题的罚则和违法成本较低，不利于保险公司的监督和维权。
此外，我国战争、灾害等文化环境的影响，也导致社会对于保险欺诈问题的敏感度不够。
这些现象在一定程度上，也培养和鼓励了一些人的保险欺诈行为。
三、保险欺诈防范的现状及展望保险欺诈对于保险行业的发展和市场稳定性都有着巨大的负面影响，如何预防和打击保险欺诈行为，成为了保险业最为关注的问题。
我国保险市场的诚信缺失及其优化
我国保险市场的诚信缺失及其优化摘要：中国保险业诚信缺失体现于保险供给者、消费者及中介者，保险诚信缺失的根源在于制度的缺陷，使保险市场交易中的诚信行为难以得到有效的保证和扩展。
因此需要建立健全诚信制度，建立明晰的产权制度和健全的诚信法律制度；培育诚信理念，构建保险业的诚信文化等来实现保险业的持续发展。
关键词：保险诚信缺失优化一、中国保险业的诚信缺失的表现目前，中国保险业的诚信缺失不仅体现于保险合同的双方当事人、关系人，还体现于保险中介人。
（一）保险供给者的诚信缺失过去十几年，我国保险业一直处于粗放型发展阶段，由于保险公司的信息披露缺乏及保险业务的专业性强，使保险消费者处在信息不对称的博弈中，在投保前甚至投保后难以了解保险公司及保险条款的真实情况，只能凭借主观印象及保险代理人的介绍做出判断，客观上为保险公司的失信行为创造了条件。
因此保险业务活动中保险公司便容易产生经营行为短期化，导致“投保容易、索赔难，收钱迅速、赔款拖拉”的现象；保险公司不严格履行赔款时限义务，出险赔款程序也过于繁锁，许多索赔人经过多次反复还难以从保险公司领到应得的保险金，使得投保人大为不满，从而失去了对保险公司的信用度。
（二）保险消费者的诚信缺失保险消费者包括投保人、被保险人和受益人，其诚信缺失主要表现在投保时和索赔时，逆选择和道德风险是其主要表现。
有些投保人在投保前或出险后，都不按照最大诚信原则履行如实告知的义务，有的为了谋取巨额赔偿金甚至还制造人为事故，直接影响保险业的健康发展。
虚假索赔案件近年也在逐渐增多。
（三）保险中介者的诚信缺失不少保险代理人在获得更多代理手续费的利益驱动下，片面夸大保险产品的增值功能，回避说明保险合同中的免责条款，甚至误导投保人，给投保人、被保险人造成经济损失，引起保险消费者的普遍不满，更导致了整个保险业失信于社会，严重损害保险业的声誉。
（四）保险人之间的诚信缺失保险业的整体形象和竞争优势有赖于所有保险公司和全体从业人员的共同维护。
浅析中国保险诚信问题
－
二 、保 险业现在存在 的诚信 问题
（ ）目前我 国保险业诚信体 系建设 中存 一 在 的 问题 诚信 是立 人之本 ， 成事 之基 。保 险是 经营风险 的特殊行业 ， 必须遵守最大诚信 原则；而相反的是 ，诚信 已成为 当前保 险 业刻不容缓需要解 决的问题 。 这很 大程度 上是 因为 长期 以来 ， 一些保 险从业人 员在 经济利益与道德观念 的冲突 中， 很多老 使 百姓对保险营销 员深恶痛 绝 ， 甚至将保 险 营销与传销等 同起 来， 保险的信誉度也越 来越低 。 见 ， 险营销 员如果 不讲诚信 ， 可 保 不 思 考 诚 信 ， 然 会 败 坏 自 己 的道 德 和 声 必 誉 ，最终还会 影响行业 的发展 。 通过对大量资料和数据的查阅 ，笔者 认为现代保 险业存在的主要诚信 问题如下 ｌ 造假 问题屡 禁不止 。 、 假数据、 账 假 本、假报表 、假保 单、假收据现象在保 险 经 营 过 程 中屡 见 不 鲜 。 ２ 、我 国保 险 中介 市 场 专 业 中介 机 构 和兼业代理机构发展失衡 ， 使得整体专业 素质 低下 ，违规行为突 出。中介机构与保 险机 构失调 ，与顾客失调 ，间接导致保 险 公 司 与 顾 客 间 的 矛 盾 ， 大 了诚 信 问题 带 加 来 的恶劣影响 。 ３ 误导 问题 并未根治。 、 由于营销机 制 的不完善 ， 营销 员误导问题只能在某种程 度 上 有 所 减 轻 ，实 质 上 并未 得 到 解 决 。 ４ 、保险教 育和保险实践联 系不够紧 密。保 险业 在不断发展 ，但是没有较好 的 理论体系使得保险人才从理论上认 知到保 险所 需的素质和精神 ， 而不能完善其人 进 格 ，而 由利益主导做 出有背 伦理 之事。 ５ 道德 风险防范困难 。 、 近年来 ， 国 我
论我国保险业的信用
实施了有效的质量管理， 重点抓好急诊、 手术、 疑难病例 会诊 讨论等重点环节， 不断提高自身的医疗质量。 !" 以病人为中心， 为病人服 务体现一个 “ 优” 字。各 定点 医疗机构在了解病 人的需 求后， 合 情合理、 力 所能 及地满 足 病人， 为病人 提供良好 的医疗 护理 服务和 后勤 服务， 解决 了 病人在就医过程中 的不 方便 问题。加 强了医 疗保 险政 策的 培训及宣传， 使广大医务工作者充分认识到 医疗保险担 负着 提供基本医疗和控制费用的双重任务， 着重 从提高员工 素质 和参与意识入手， 树立起以人性化服务满足 病人需求为 导向 的全新服务意识， 把以病人为中心的思想真 正落到了医 疗机 构的管理之中。同 时， 各 定点 医疗 机构纷 纷努 力营造 温馨、 舒适、 优美的 就医环境， 这 也是提 高医 疗机构 占领 医疗 市场 竞争力的一个方面。 在实践中， 定点医疗机构 基本能 够按 照 《 医疗 服务 协议 书》 和有关医保政策 要求开 展工作， 但 同医保 改革 的要 求相 比， 与参保患 者的需求相比， 工作中还 存在着一些 问题， 如有 的定点医疗机构尚未达到基本医疗保 险的要求， 存在不 合理 检查、 不合理 用药和出院多带药以及乱收费等现象。 三、 定点 医疗机构适应医疗保险制度改 革发展的思 考与 建议 实行医疗保险制度改革是国家的 大政方针， 是社会 发展 的方向。作为定点医疗机构只有适应 医疗保险， 才能更 好地 适应未来的发展。 #" 要充分认识到科技在 医疗机构 发展、 在 适应医疗 保险 改革方面的重要作用， 加强科技兴院。以科技为先导， 提高对 疾病的诊断、 治疗能力， 促进科研与临床的应用。要用适合自 身条件， 适合需求 水平的高效、 低耗， 高于目前 技术的适 用先 进技术来替代、 淘 汰目前仍 在使用 的少、 慢、 差、 费技术， 使之 能够做到减员增效， 降低成本， 让病人得到优质高效服务。 $" 要提高全 员质 量 和 费用 意 识， 加 强质 量、 效 益 管理。
保险诚信的现状分析与对策选择
诚信 ，公众就会丧失对保 险业的信心 ，切断涌向保 险业 的资
金链 条 ，动摇 保 险 业 生存 和 发 展 的基 础 。 另外 我 国保 险 市 场
户不实告 知、夸 大保 险责任或 保险投资 回报 ，重销 售轻 服 务 、不履行承诺 ，伙同客户骗保骗赔 、挪用侵 占保费 ；有的
代理 人频 繁 地 在 公 司 之 间流 动 ，并 对 原 保 险公 司进 行 恶 意诋
维普资讯
辽宁经济管理干部学院学报
２ ０ 年第 １ ０８ 期
保 险诚信 的现状 分析 与对 策选择
郑 神 华
（ 辽宁金融职业学院，辽宁 沈 阳 １０２ ） １１ ２
摘 要 ：我国保 险 业诚信缺 失 问题 突出， 已成为制 约行 业发展 的瓶颈 。其根 源主要是社 会信用基础 不
梁 换 柱 ，以 次充 好 ，故 意 制造 事 故 ，提 供 虚假 证 明 等 。据 统
司不严格履行赔款时限义务 ，理赔程序过于 繁琐 ，或无理拒 赔 。出现投保容易 、索赔难等情况 ；有 的保 险公司为保住市
场 份额 ，不 坚 持 保 险 理赔 原 则 ，对 投保 人提 出 的不 合 理 要 求
的特殊服务业 。如果保险业出现诚信危机 ，将会影 响到社会 再生产的顺利进行 、人们物质精 神生 活的安全保障 、乃至整
个 金 融 行 业 的 安 全 运行 和社 会 的 稳定 发 展 。 因此 保 险 业 的诚
信是关系到国家长治久安的重要问题。 ２ 对保 险行 业的危害 。保 险业作为现代金 融业 的三大 ．
支柱 之 一 ，与 银 行 业一 样 ，保 险 业 负 债 经 营是 基 本 特 征 ，其 自身 拥 有 的资 本 金 与 负 债规 模 相 比 ，是 不对 称 的 。 如果 没 有
我国信用缺失现状及原因、对策分析
我国信用缺失现状及其成因分析摘要：本文从信用缺失的主体（个体、经济组织、政府信用缺失等方面）和领域（社会、经济、政治、文化、教育等）出发，从企业、金融机构、政府、个人和金融市场几个方面来对信用缺失现状及其表现进行深度剖析，并从经济学的角度对其成因进行了深入的探讨，提出了治理信用缺失的对策。
关键词：企业信用，个人信用，政府信用，信用缺失，经济学成因现代经济是信用经济，信用作为维系交易从而满足市场主体理性预期需要的经济纽带，是市场经济的灵魂。
然而。
处于经济转轨时期的中国，信用缺失现象十分普遍乃至存在着严重的信用危机，已经危及正常的市场交易和经济可持续发展。
其状况触目惊心，令人堪忧。
目前我国信用缺失现象渗透到社会、政治，尤其是经济领域，信用的缺失已成为严重制约我国经济发展的"瓶颈"之一。
一、我国当前信用缺失现状及其表现1、在企业信用方面，主要表现在商品交易中的合同欺诈，例如近年来有些建筑开发商不严格执行售房合同或者在合同上“做手脚”；企业之间欠债严重，许多企业利用我国买方市场的局面和法制不健全，随意欠债，甚至有钱不还，恶意拖欠，造成全国范围内久治无效的“三角债”；制售假冒伪劣产品；长期拖欠银行大量贷款，以各种名义逃废银行债务，比如说企业在破产、分立、兼并、股份制改造、合作、租赁等花样繁多的改制之名的幌子下，逃废大量贷款债权；进口走私，出口骗税，这种反信用的行为也是一种构成经济犯罪的行为，给国内市场造成冲击，引发不平等竞争，损害各方利益，加剧经济秩序的混乱；非法交易，如贩卖毒品、拐卖人口，黑市交易等；商业信用工具的使用十分有限，进程缓慢。
2、在金融机构的信用方面，主要表现有商业银行的资产负债业务活动中，一方面它要承受由于信息不对称所带来的借款人的信用风险以及面临由此引起的不良资产问题，另一方面，其自身在某些方面存在着或多或少的信用缺失现象；保险公司也存在同业之间盲目、无序竞争、设陷阱诱导投保人签订含有欺诈内容的保险合同等问题；在证券公司方面，在承销业务上，有些主承销商的证券公司不遵守“三公”原则和证监会规定，操作不规范，甚至造假等行为，在自营股票业务中，一些证券公司与上市公司内幕人员串通起来，进行内幕交易，操纵市场，在经济业务中，挪用客户保证金。
对保险业诚信问题的探讨
维普资讯
知 识 经 济
由ｆ 攀 ２ｏ年第 Ｏ ｝ ０７ 期 哪
对 保 险 业诚 信 问题 的探 讨
迟 美 华
ｆ 北财经 大学职业技 术学院 ） 东
摘 要 保 险诚信 ，首先要求保险人做到最 大诚信 ，最大诚信是保 险人的道德 准则 ；诚信是投保人 和被保 险人 的基本 法律准
ｆ ） 保险公 司管理 体制落后 ，经 营理 念有待改变 目 ，一 １ 前 些 国内保险公刮的经营 思想仍停 留在 “ 重保费 、轻管理 ；重规模 ，
轻 效益 ”的阶段 。在 内部管理 、 险种 没汁、精算水平 、营销手段 、 风险防范 、 成本 核算 等方面 存在不刷 程度的欠缺 ，影响了『险人的 杲 诚信度 。彳 多保险公 刮正在进行新世纪的 “ Ｉ 动”以业务规模 ｝ 乏 陛地运 和 市场份 额为近 期 目标 ，在险种开 发上不切 实际 、不顾 风险 ，投 连 、分红等险 种超规模 发展 以价格 为主要竞争手段 ，市场费率 调
整盲 目，总体业 务质量 、 风险管理和发展前景都令人担忧 对 代理 人缺乏必 要的约束与监督 ，不规范的代理人管理机 制使消 费者对保 险信崩产生了极 大的怀疑 ， 保险业的发展带来严重的不 良影响 ． 给 ． （ 保险公司营销体制 不完善 ，波信体 系建发不健全 ，我国 ２） 保险营销 员的数 量占从 业人 员总数的绝大多数 ， 支销售 大军 对我 这 国保险业的发展尤其是寿险业 务的发键具有推动作 用：然 而，现行
的营销机制随着市场的扩大 ，其弊端也 日益暴露 ，主要表现 为缺乏
对营销员的保障制度 ，缺乏长效激励 机制 ，对营销 员的考核以业绩 为主 ，佣金提取不合理等 保险公司方面比较重说 对从业人员的专
浅谈我国保险诚信体系的建设
浅谈我国保险诚信体系的建设【摘要】自改革开放以来，保险业在我国经历着快速发展的春天，蕴藏着巨大的市场潜力。
然而诚信缺失使得保险业的发展面临严峻的挑战，成为制约我国保险业健康发展的瓶颈。
保险诚信是保险业发展重要的无形资产，同时也是保险业发展的核心竞争力。
建立健全保险诚信体系，强化保险诚信文化与诚信制度以及法律制度建设，将对我国保险业的可持续发展产生重大积极作用。
【关键词】保险企业，诚信缺失，保险诚信体系建设众所周知，保险企业是经营风险、经营信用的特殊行业，负债经营是保险业的基本特征，保险商品具有隐形性和抽象性，保险合同又具有射幸性的特点。
因此，在保险经营中，诚信显得尤为重要。
如果没有诚信，公众就会丧失对保险业的信心，从而动摇保险业生存和发展的基础。
所以说，良好的信用是保险业的生命线，但目前诚信问题却成为我国保险业发展的桎梏。
保险诚信缺失并不是孤立的现象，我国整体上诚信缺位具有普遍性，目前由于我国正处于市场经济转轨时期，企业、个人的信用意识，信用需求和信用观念都十分淡薄，信用商品化程度不高，建立社会信用的基础薄弱。
很多人对信用的理解和认识仍停留在道德层面上，认为信用是衡量个人品德的道德标准。
一、保险业诚信问题存在的现状及整体表现据2001年国家统计局中国经济监测中心在全国的调查结果表明：国内老百姓认可国内保险公司的不到10%，只有6%左右的人认为国内保险公司诚信较好，70%的人认为诚信一般，14%的人认为诚信很差。
保险是市场经济发展过程中的朝阳行业，然而保险诚信问题一直是制约保险业发展的致命伤。
其整体表现为：（一）保险供给者诚信缺失的表现由于我国保险业尚处于发展初期，为扩大业务规模，争取市场份额，各保险公司展开激烈的竞争，使得整个保险业处于一种粗放型发展模式中。
有些保险代理人出于利益的驱动，片面夸大保险产品的增值功能，模糊保单条款，损害了保险公司的形象和信誉，给投保人和被保险人造成了严重的经济损失。
我国保险资金运用现状,存在问题以及对策分析
我国保险资金运用现状,存在问题以及对策分析摘要：近年来，在我过保险业迅速发展的同时，保险竞争形势也不断加剧，保险公司利润的两个主要来源是承保业务和资金运作业务。
随着各保险公司相互竞争导致费率水平降低，保险公司的承保业务利润将会持续减少，因此，保险资金的运用就成了我国保险行业发展至关重要的环节。
目前，我国保险资金运用存在着收益率低，投资渠道狭窄，资金运作监管不完善等不足，如果不能得到改善，我国保险业将存在面临未来支付缺口的风险。
本文从我国保险资金运用现状，存在问题以及相应的对策分析入手，对相关问题进行了深入探讨。
关键字：保险资金运用投资渠道资产管理公司The use of insurance funds in China the status quo, problems and CountermeasuresLiu RuiAbstract: in recent years, in the rapid development of the insurance industry at the same time, the insurance competition is growing, the insurance company profits are two major sources of underwriting business and financial operations. With the insurance companies compete with each other to reduce the level of premium, insurance companies underwriting profit will continue to decrease, therefore, the use of insurance funds has become China’s insurance industry development is crucial link. At present, the use of insurance funds in China exists the yield is low, narrow investment channel, capital operation and supervision is not perfect enough, if not improved, China’s insurance industry will face the risk of future pay gap exists. This article from the use of insurance funds in China current situation, existing problem and corresponding countermeasure analysis on Relevant Issues in depth.Keywords: the use of insurance funds investment channel assets management company保险资金是保险公司通过各种渠道和手段筹集的各种资金的总和。
保险业诚信现状
保险业诚信现状众所周知，负债经营是保险业的基本特征，如果没有诚信，公众就会丧失对保险业的信心，切断涌向保险业的资金链条，动摇保险业生存和发展的基础。
因此，良好的信用是保险业的生命线。
但目前诚信问题却成为我国保险业发展的桎梏。
一、我国保险业诚信建设的现状目前我国保险业在快速发展的同时，市场出现了一些违背诚信原则的现象。
一些保险公司利用信息优势和保险业务专业性强的特点，在个别案件中拒赔不合理；违规经营，支付过高的手续费、采用过低费率等恶性竞争行为，损害了保险公司的社会声誉。
而不少保险代理人在利益驱动下，许诺虚假的高回报率，回避说明保险合同中的免责条款，一味向客户推销保费高却不一定适用的险种；还会出现撕单、埋单、私吞或挪用保费、制造假赔案、误导甚至欺骗投保人等行为。
而一些投保人在投保时不履行如实告知义务，或在不满足投保条件下为获取保险保障而提供虚假信息；更有甚者，骗保骗赔花样翻新等等。
这些违背诚信道德和法律的行为对保险业的发展已造成了严重的损害。
二、我国保险业诚信现状的成因1.制度缺陷制度缺陷主要表现在以下几个方面。
（1）社会信用体系不完善从诚信的保障机制来看，社会信用管理体系健全的国家，会从制度上保证诚实守信的合法权益，诚信的人会获得更多的交易和赢利机会；而在一个不守信用的社会中，守信用者却将付出代价。
在目前我国的保险市场上，由于社会信用基础薄弱，信用的保证主要是基于人的伦理道德要求，在追求自身利益最大化的利益驱动下，出现了利己主义动机，产生违反诚信原则的道德风险。
（2）保险信用法规建设滞后尽管我国保险信用法制建设有所进展，但与高速发展的保险经营活动相比仍显滞后。
目前，我国对违背诚信的行为惩罚机制不健全，法律上的惩罚规定尚不完善，经济上的惩罚力度不大，约束机制软化，主要依靠社会舆论从人格、伦理上进行谴责，这就难以抑制失信行为的出现，比如“回佣”。
一方不“回佣”，而另一方“回佣”，客户就会被夺走，从而造成遵纪守法却遭受损失，违规失信却增加收益的局面。
当前我国保险业信用问题探析及对策
［ 关键词 ］ 保险信用 ； 附和性 ； 对抗型博弈 ［ 中图分类号］ Ｆ４ ８ ［ 文献标识码 ］ Ａ ［ 文章编号］ ０８— ４ ３ ２０ ） １— ０４— ２ １０ ６ ６ （０ ７ ０ ０５ ０ 因此 ， 加保 险企 业的 信用级 别 可 以增 强市 场竞 争 增 保 险信用作 为一种行 为规 范， 是社会 信用 的重要组 成部 不明显 ， 分， 它要求在保险经营活动中， 以最大诚信原则为基础 ， 应 在法 力 ； 三保 险合 同的附合性要求保 险企业必须讲信用。 律框架和市场经济 原则之下 ， 体现 职业 道德 ， 保证保 险合同得 对于保险业 ， 虽然诚信并不 一定就等 于竞 争力 ， 只有达 但 以履行 。然而 目前受社会信用大环境 的影 响， 险信用状况令 到较 高级别的信用才具有竞 争力。美 国 Ａ Ｍ Ｂｓ 公 司的一 保 ． ｅｔ 人堪忧 ， 信用失缺已成为制约保险市场进一步发展的瓶颈 。
（－） － 道德风险与逆选择是投保人信用缺失的主要表现。 道德风险 即“ 使意外事故发生并成为投保人谋利的手段”
生信 用的对抗博弈。此外 ， 险的不确 定性使 得个体更 加盲 （ 风 多佛 １５ ） 也就是指投保人利用保 险谋取不正 当利益的行 ９７ ， 目地追求 自身的利益最大化而忽 略诚信 。美 国行 为科学学 家 为。以禽流感为例 ， 某村大量的鸡 鸭染上了禽流感 ， 但投保养 沙因曾指出人以一种精打 细算 的方式行 事 ， 人的感情 是非 殖险的饲养户 只有几个 ， 但 于是村里人 把所有 的死鸡鸭 全部放 理性 ， 会干预人对经济利益的合理取舍 。 到仅有 的几个投保 人那里 ， 找保 险公 司索赔 。面对这 么多 的 保险业是典 型的 信用 经济 的行 业 ， 主要基于 以下 几点原 死鸡鸭 ， 险公 司 很 难 分辨 出哪 些 曾 投 过 保 ， 些 没有 投 保 哪 因： 一保险公司通过信用 级别建 立稳定 的市场形 象 以吸引更 保 …‘ 。 ｍ） 多的投保人 ； 二保险业提 供的产 品服务 的差异性 较其他 行业 同样保险公 司 也无法 识别 投保 人 的逆 选择 。以寿 险为
保险业会计诚信缺失的原因与对策
保 险 业 会 计 制 度 不健 全造 成会 计 诚 信 缺 失 可 从 会 计 估 计 和 保 险业 会 计 准 则 两 个 方 面 ： 由于 保 险 业 是 先 收取 保 费 ， 核 算 其 成 本 的 特殊 行 业 ， 计 估 后 会 计 在 保 险 业 中运 用 的 非 常广 泛 。保 险公 司在 核 算 中运 用 了 很 多 预
＿ 财会天地
保 险业 会计诚 信缺 失 的原 因与对策
永安财产保险股份 有限公 司温州中心 支公 司 段海英
摘要 ： 近几年我 国保 险业会计诚信有 些不令人 满意 ， 审计局和保监局 也披露 了保 险业会计 的一 些问题。 经济的发展 ， 社会 的需要 ， 企业的需求， 这些都需要 我 国保 险业更快更好 的发展 ， 但保险业会计诚信 的缺 失会 阻碍其发展。本文对改善保 险业会计诚信缺 失的现状提 出了几点建议 。
识 的 不 同 ． 这 项 政 策 的 理 解 的 不 同 而 出 现 不 同 的 结果 。 样 会 影 对 这
公 众 的 利益 。 此 保 险公 司 的会 计 应 保 持 良好 的诚 信 。 险公 司 的 因 保
会 计应 真实 、 整 、 时 、 确 的反 映 公 司 的状 况 。 而 目前 国 内 的 完 及 准 然
职业 道德 素质 ， 一 定 利 益 的诱 惑 下 ， 领 导 的 授权 下造 假 或 主动 在 在
二、 保险业会计诚信缺 失的原因
１ 保 险业 会 计 制 度 不 健 全 、
造假 ， 违 反 法 律 、 章 的事 情 ， 做 规 导致 保 险会 计 诚 信 受 损 。
４ 、保 险 公 司 治 理 机 制存 在 缺 陷
一
般 以保 费 作 为 考 核 的 指 标 ．下 属 公 司 的 费用 也 与 保 费 成 正 比例
浅析我国保险信用缺失的根源
浅析我国保险信用缺失的根源作者：谢玉燕来源：《商情》2011年第27期摘要：从我国保险业经营的现状来看，众多现实让人觉得保险诚信不容乐观，如被保险人不如实告知或骗赔，保险人在经营与理赔方面的不诚信等行为，在一定程度上影响了我国保险业健康发展。
本文拟从最大诚信原则的概念和保险法将其规定为基本原则的原因、内容、在保险法中的体现、诚信缺失现象及立法思考等方面进行一些探讨。
关键词：保险信用缺失诚信原则一、我国保险信用缺失的现状保险信用是社会信用体系的重要组成部分，是指在保险经营活动中，以最大诚信原则为基础，在法律的框架和市场经济的原则之下，体现职业道德，保证保险合同得以履行的一种行为规范。
保险信用体系是指通过法律调整、制度建设、道德规范和社会监督等手段对保险监管者信用、保险主体信用及业外信用在保险经营活动中的各个环节进行规范而形成的保险信用的完整体系。
保险信用既是我国社会信用体系的重要组成部分，又具有自身的特点。
保险业是经营风险、经营信用的特殊行业，最大诚信原则是保险经营的基础，是保护被保险人利益、防范和化解经营风险的前提，决定着保险业的生存和发展。
目前，保险业的社会信誉状况不容乐观，从内部管理上看，数据真实性问题比较突出；从业务开展过程看，保险从业人员误导、欺诈客户的问题时有发生，甚至出现了一些违法犯罪行为，严重侵犯了被保险人的利益，损害了保险业的社会形象。
主要表现在：1.造假问题屡见不鲜。
假数据、假账本、假报表、假保单、假收据现象在保险经营过程中屡见不鲜。
保监会自成立以来，始终将打假作为一项重要工作，2002年甚至开展专项打假活动。
尽管如此，造假问题并未得到根本性解决。
二是惜赔现象时有发生。
一些保险公司理赔手续繁琐，服务不到位，个别案件拒赔不合理，客观上表现出惜赔现象，在客户中造成不良影响，在社会中形成投保易、索赔难、收款快、赔款慢的恶劣印象。
三是误导问题并未根治。
由于营销机制的不完善，营销员误导问题只能在某种程度上有所减轻，实质上并未得到解决。
我国中小保险公司发展面临的挑战与对策
我国中小保险公司发展面临的挑战与对策姜秀昶摘要：我国中小保险公司与国有保险公司和国际一流保险公司相比，在经济实力、规模、市场覆盖率、品牌、经验等方面还有较大的差距。
随着金融综合经营的深入开展，以及银行或保险集团建立的金融控股公司的逐渐壮大，中小保险公司的发展空间持续受到挤压。
中小保险公司能否抓住机遇，发挥体制、机制，文化、理念和管理等方面的优势，实现跨越式发展，是中小保险公司在新发展时期的必然选择，对增强我国保险业的国际竞争力也有重要意义。
关键词：中小保险公司发展挑战对策一、我国中小保险公司的现状分析（一）制约中小保险公司发展的因素。
目前，越来越多的保险主体出现在保险市场上。
相对于大型保险公司的“大而全”模式，这些中小公司更加注重细分市场，目前初步形成了以产、寿、养老、健康、农业和机动车等业务领域为区隔、各专业化经营管理为主导的局面。
我国中小保险公司与大保险公司相比差距还非常大。
具体表现在：一是市场份额少，规模不大、市场覆盖率底；二是成立时间短，大都是近几年才成立的；三是经济实力不强，资本金基本大多在10亿元左右；四是抗风险能力弱，经验不足，人员缺乏；五是市场品牌知名度不高，机构网点少，宣传力度不够；六是由于资本规模小的状况，制约了在人才引进、研发上的投入。
由于中小保险公司经营领域窄、综合盈利能力弱、业务风险较大，也面临着一系列的问题与挑战，阻碍了其专业优势的发挥。
（二）中小保险公司是市场的有益补充。
发展大公司，为小公司创造更好的发展环境，提供进一步发展的空间。
如何实现大、小各得其所、相得益彰、和谐共生。
大公司盯住小公司的市场，势必造成资源浪费、竞争力下降；小公司盲目进入大公司的市场，风险又难以抵御。
以做“好保险”为目标，大、小公司相互补充、共同发展，既扩大了保险服务覆盖面，也拓宽了各自的发展空间。
近年来一些大的保险公司不断地合并和重组，而作为中小保险企业仍从数量上占据着世界保险市场的重要位置。
- 1、下载文档前请自行甄别文档内容的完整性，平台不提供额外的编辑、内容补充、找答案等附加服务。
- 2、"仅部分预览"的文档,不可在线预览部分如存在完整性等问题,可反馈申请退款(可完整预览的文档不适用该条件!)。
- 3、如文档侵犯您的权益，请联系客服反馈,我们会尽快为您处理(人工客服工作时间：9:00-18:30)。
浅谈我国保险业失信现状与对策重庆工商大学财政金融学院05级保险二班吕立指导老师：粟丽历摘要：近年来中国保险市场发展迅速，保险业在国民经济和社会生活中扮演着越来越重要的角色。
保险的金融性质、保险产品的特点以及保险业所承担的特有社会的资本金与负债规模相比，是不对称的。
如果没有诚信，公众就会丧失对保险业的信心，切断涌向保险业的资金链条，动摇保险业生存和发展的基础、保险作为一种服务商品，其有形载体仅是一份保险合同，相对于一般商品而言，具有无形性、复杂性、长期性、内在价值透明度低等特点。
从某种意义上说，保险公司经营的产品实际上是一种以信用为基础、以法律为保障的承诺。
而保险交易中存在的信息不对称决定了保险业较其他行业对诚信的要求更高，良好的信用是保险业的生命线。
本文通过对当前保险业失信现状以及其危害的描述，进而分析了失信状况发生的原因及根源，针对此对保险业的诚信建设提出了几点建议。
关键词：诚信保险业失信诚信建设Abstract :In recent years the rapid development of China's insurance market, insurance industry plays an increasingly important role in the national economy and social life. Borne by the insurance of a financial nature, the characteristics of insurance products and insurance-specific social capital compared to the liability scale is asymmetrical. Without integrity, the public will lose confidence in the insurance industry, cut off the chain of funds flock to the insurance industry, and undermine the basis of the survival and development of the insurance industry, insurance as a commodity, its physical carrier is only an insurance contract, the relative general merchandise, intangible, complex, long-term, intrinsic value of transparency and low. In a sense, the insurance company products are actually a credit-based legal protection commitment. Asymmetric information in insurance transactions determines the insurance industry, the good faith requirements than the other sectors higher, good credit is the lifeblood of the insurance industry. In this paper, the description of the insurance industry to lose the trust of the status quo and its hazards, and then lose the trust status of the causes and the root causes for the integrity of the building of the insurance industry to put forward some suggestion.Keywords:Integrity The insurance industry promises Integrity of the building我国保险业近年发展十分迅速,保费收入逐年增加,取得了令人瞩目的成绩。
但由于存在重业务发展, 轻诚信建设, 以致诚信建设基础脆弱，问题凸显；近年来中国保险业的诚信缺失成为制约其自身加快发展的瓶颈。
对这一现象背后所包含的问题的严重性，我们一定要有一个清醒的认识，诚信，正如许多专家学者所指出的那样，是我们目前最短缺的资源之一。
一、诚信对保险业的重要意义诚信是保险业存在的基础，是保险业健康发展的前提。
在保险活动中，诚实守信是对保险交易对方合法权益的维护和尊重，也是对自身合法权益的维护和尊重，诚信的缺失最终也会使失信者的利益遭到损失。
可以说，不诚信就没有信誉, 就没有保险业的长期持续发展。
1、诚信是保险公司生存与发展的内在要求，是保险机构的核心竞争力保险产品是一种典型的无形产品，是以保险公司的信用向客户所做出的对未来可能发生的保险事故承担赔付保险金责任的承诺。
因而，保险公司是否诚实、守信用，在保险消费者的购买决策中起着很大的作用，消费者只会向其认为有信用的保险公司投保。
保险公司只有诚信，才能为持续发展创造良好的外部环境,才能增强竞争实力，为更广泛地进入市场、扩大交易创造条件。
2、诚信是保险市场活力的信心指数保险市场上失信行为的扩大化以及诚信制度的缺位，会增加保险交易的风险, 使保险行为主体对保险市场缺乏信心，阻碍保险交易向纵深发展，甚至使保险市场在较长时期处于低迷状态。
可以说，保险市场疲软的原因在于诚信不足。
一方面, 保险公司、保险中介人的不诚信，影响到保险消费者对保险市场的信心；另一方面，被保险人及其关系人、保险代理人的违信行为，也损害了保险公司从事保险交易行为的信心。
3、保险经营活动的特殊性要求保险双方最大诚信保险市场是典型的信息不对称市场。
相对于被保险方，保险人对保险标的的信息是不充分的；相对于保险人，被保险方对保险条款的信息也是不充分的。
保险市场的信息不对称导致交易成本增大，可能出现道德风险并直接损害保险合同主体的合法权益。
保险合同的当事人只有最大限度地诚实守信，才能降低保险市场的交易成本，保证保险业的发展。
二、保险业失信现状国务院发展研究中心和国家统计局中国经济检测中心在对国内公众保险情况调查显示：老百姓认可国内保险公司不到10%，只有6%左右的人认为国内保险公司诚信较好, 70%的人认为诚信一般，持不信任态度的占26%。
按国际标准，当一个行业有6.5%的消费者对他不信任时，就表明这个行业进入了危机阶段。
而从去年开始，保险业退保现象也浮出水面。
这一趋势在2012年一季度得以延续。
数据显示，中国人寿一季度退保金为99.16亿元，同比增加21.27％，退保率为0.76％；新华保险退保金为47.41亿元，同比增长56.4％，退保率为1.5％；新华保险称，这主要是寿险退保金增加所致。
中国平安的退保金为12.6亿元，比去年同期的10.5亿元增长20％。
中国太保称，由于部分银保产品退保增加，导致一季度退保金同比增长96％至32.02亿元。
业界人士分析，销售误导、夸大宣传问题的积累，致使寿险退保率呈上升态势。
寿险销售误导主要集中于银保业务员把保险产品当作银行存款或理财产品来误导消费者、片面夸大分红型保险产品的收益水平等方面。
在投资型产品占主导地位的结构下，投资收益直接决定部分保险产品对客户的吸引力。
由于在销售此类产品时某些保险代理人会使用夸大其产品的生存金收益以及许诺“高红利”等手段手段诱使客户购买，而当客户领取此保险的生存金及红利时，发现受到了蒙蔽、欺骗使得保险产品投资收益未能达到客户心理期望值，导致退保上升。
如今中国保险业的诚信缺失成为制约加快发展的瓶颈。
目前中国保险业失信状况主要表现为以下三个方面:1、保险供给者的不诚信（1）投保容易索赔难。
一些代理人为了吸引投保人投保, 保前服务十分周到, 有时甚至偏面夸大保险产品的作用。
但一旦投保后, 服务质量随之下降。
尤其是当保险事故发生后, 权利人向保险公司索赔时, 往往困难重重。
该赔的不能尽快赔付, 不该赔的也不能在较短时间内给客户答复。
有时保险公司为了争揽保费, 在核保时不进行严格审查, 不注重承保质量, 单方面相信投保人履行了如实告知义务, 一旦出险, 保险公司就以投保人没有履行如实告知义务等种种理由拒绝给付或者以手续证据不全为由使索赔难产。
（2）不能严格履行保险合同。
某些保险公司单纯考虑自身效益, 随意改变保险合同内容, 降低给付标准; 有的公司为照顾关系或工作方便, 对一些不该赔付的案件, 通过协议形式给予赔付, 侵占保险责任准备金, 损害公司利益。
（3）压赔案, 压赔款。
这种情况多发生在年底。
某些公司为了完成利润等项考核指标, 把该处理的赔案压着不处理, 把该赔给客户的赔款压着不给客户, 等到次年处理或给付。
有的公司甚至从9 月份以后就不再处理理赔案。
（4）代理人误导。
有的保险代理人在展业过程中片面夸大保险产品的功能, 突出保险责任而隐瞒除外责任, 对条款的解释避重就轻,如寿险中的重大疾病保险,条款文字与医学解释可能存在术语上的差异或矛盾,保险代理人通常会作一些有利于公司的引导,导致理赔时,投保人认为能够得到赔付的疾病,却不符合条款的医学解释, 不能得到有效赔付,致使保户在索赔时发生困难。
有的保险代理人为了拓展客户群、提高业绩,过分夸大保险产品的优点,或者强调投资收益而不涉及风险,诱导投保人购买不实用或者不适合的产品。
（5）不能及时收取续期保费。
由于代理人频繁流动造成大量孤儿保单。
有的公司不能及时通知保户并收取续期保费导致保单失效给客户带来损失。
侵占、挪用保费。
（6）个别代理人利用公司管理漏洞将收取的保费侵占或挪作他用。
有的代理人虽然离开公司但仍持未交回的收费收据收取保费占为己有。
2、投保人及被保险人的不诚信逆选择和道德风险是投保人及被保险人不诚信的主要表现。
一些投保人在投保时不履行如实告知义务，或在不满足投保条件下为获取保险保障而提供虚假信息；更有甚者，骗保骗赔花样翻新，保险欺诈犯罪猖獗等等。
近年来，发生在全国各地的“车贷险”骗赔案使财产险公司蒙受了巨大损失。
广州胡氏四兄弟利用同一车辆的同一事故,先后向3 家保险公司的10个分支机构骗赔34次,骗取保险金141万余元的恶性案件,就是此类问题的代表；而在寿险方面，一些边远地区的保险公司被迫停办医疗险正是因为无力解决投保人无病却常年称病住院问题。