保险基础知识

保险基础知识

第一部分风险与保险

第一节风险

一、风险

（一）定义

风险是指人们在从事某种活动或决策的过程中，预期未来结果的随机不确定性。这种不确定性会带来两种结果，一种是正面效应，是收益，如人们常说的塞翁失马、焉知非福；一种是负面效应，是损失，如天有不测风云。根据这种未来结果的不确定性，可将风险分为以下三类-收益风险、投机风险和纯粹风险。

（二）广义风险的分类

1、收益风险是指只会产生收益不会导致损失的可能性，只是具体的收益规模无法确定。比如：教育就是一种收益风险。为了确保取得预期的收益，人们会开展培优、家教、出国等活动，这些可以看做是对收益风险的管理活动。

2、投机风险是指既可能产生收益也可能造成损失的风险。如：投资股票、福利彩票、赌博等。对投机风险人们也会进行风险管理，如股市分析师定期分析股市行情、投资咨询机构提供投资组合咨询等。

3、纯粹风险指只会产生损失不会导致收益的风险。纯粹风险不仅会给企业和个人带来直接经济损失，还会带来间接损失。保险公司就是经营纯粹风险、参与纯粹风险管理工作的公司。我们以下所讲的风险都是指纯粹风险。

（三）风险的构成要素

4要素-风险因素、风险事故、风险损失和风险载体。

1、风险因素

是指损失发生的潜在原因，是造成损失的内在或间接原因。根据性质不同，可以分为实质风险因素、道德风险因素和心理风险因素三类。

实质风险因素-指有形的能直接影响事物物理功能的因素，如地壳的异常变化、恶劣的气候等。

道德风险因素-指与人的品德修养有关的无形的因素，如纵火、诈骗等。

心理风险因素-指与人的心理状态有关的无形的因素，如：吸烟时随意抛弃烟头等。

2、风险事故

是指造成生命财产损失的偶发事件，是造成损失的直接和或外在的原因。如：汽车刹车失灵酿成车祸，刹车失灵是风险因素，车祸是风险事故。

3、损失

在风险管理中，损失是指非故意的、非预期的、非计划的经济价值的减少，即经济损失。如车祸造成车车辆受损，需要支付修理费或重新购置；造成司机和乘客伤亡，需要支付医疗费、丧葬费等，这些都是损失。

4、风险载体

指风险的直接承受体。可分为财产载体和人身载体。如：火灾造成仓库被烧毁，仓库就是风险载体。

二、风险的分类（狭义风险）

（一）根据风险的起因，风险可分为自然风险与社会风险。自然风险是由于自然原因引起的危险，社会危险是由于人为原因引起的危险；

（二）根据风险发生的形态，风险可分为静态风险和动态风险。静态风险是由于自然力的不规则运动和人们的过失行为千万的危险，动态风险是社会经济政治的变动引起的风险；

（三）根据风险所涉及和影响的范围，风险可分为基本风险和特殊风险。基本风险是指特定的社会个体所不能控制或预防的风险，特定风险是与特定的社会个体有因果关系的风险；

（四）以风险损失的后果为依据，风险可分为财产、人身、责任、信用风险。

三、保险中的风险

（一）保险承保的责任涉及各类风险

如：自然灾害属自然风险；社会风险-现金保险中存放在金库或保险柜中的现金遭盗抢；静态风险-健康险中的疾病，在任何社会形态下都不能避免；动态风险-罢工、暴动、民众骚乱扩展条款；基本风险-特大自然灾害，社会个体不能控制或预防；特定风险-火灾、爆炸，涉及到特定的社会个体；财产、人身、责任和信用风险就不必说了。

（二）保险的除外责任也涉及各类风险

如：地震风险，属自然风险和静态风险，在工程险中属保险责任，在企财和家财中属除外责任。企财险有单独的扩展地震责任保险条款，银行保险产品中的家庭综合保险也有扩展地震责任保险。其中，企财扩展地震我省每年有10亿美元的限额，超出限额的业务不得扩展地震责任，且由于该业务未转授权，因此需各分公司逐笔报批。

战争-社会风险、动态风险和基本风险，在各险种中均为除外责任。道德风险-特定风险为除外责任。

（三）可保风险

保险人承保的风险必须是符合保险人承保条件的特定风险，即可保风险。可保风险必须具备以下5个特点：

1、风险损失可以用货币来衡量。因此在财产险中，不能用货币来衡量其价值的财产不得承保，如文件、档案、图表、技术资料等；

2、风险的发生具有偶然性，机器设备的折旧和自然损耗具有必然性，在机损险中不予承保。但CT机中的球管、印刷机中的滚筒虽然是易损易耗品，但因为是机器的主要部件，价值很高，因此应单列为易耗品承保，对于属责任范围内的损失，应扣除折旧后赔付。

3、风险的出现必须是意外的，被保险人的故意行为系除外责任，。

4、风险必须是大量标的均有遭受损失的可能性，也正是因为如此，总公司要求使用标准条款承保。在非标准条款尤其是扩展保险责任的条款项下，保险标的不符合大数法则的要求，无法测算其损失概率和损失程度，且不单独计费，一旦承保，影响经营稳定。如利损项下传染病条款，按总公司标准条款的规定，我公司对由于营业处所发生传染病引起的利润损失负赔偿责任；而经纪人条款规定，除上述责任外，保险公司还对需要报卫生部门的传染病在营业处所外暴发负责。我公司去年承保的晴川饭店就使用了上述经纪人条款。2003年非典暴发，武汉市也有非典病例，如按总公司标准条款不需赔付，按经纪人条款属责任范围。晴川因此提赔400万元。

5、风险应有发生重大损失的可能性，否则，客户无需投保，可自留。

四、风险管理

（一）定义

风险管理是指人们对各种风险的认识、控制和处理的主动行为。

（二）风险管理的方式

主要有五种：自留、回避、抑制、预防和转嫁。自留-风险自担，回避-使损失发生的可能性为零、预防-降低损失发生的概率，如建立风险管理制度并严格监督执行，开展风险管理培训等；抑制-降低损失程度，如安装自动喷淋系统；转嫁-将风险转嫁给另一单位或个人支承担，如保险。

（三）风险管理方式的选择

通常人们会结合风险发生的频率、风险可能的损失程度和风险管理的成本三个方面来选择风险管理的方式。

损失程度

高

低高损失频率

（四）风险管理的基本程序

确定风险管理的目标、识别风险、衡量风险、处理（管理）风险、风险管理评估。

五、危险（风险）单位的划分

（一）定义

危险单位是一次风险事故发生可能造成的最大损害范围。对同一标的按照不同的风险来考虑，划分的危险单位可能不同，如：一家工厂有3个独立的厂房，对火灾风险来说，每个厂房为一个风险单位，对地震或洪水风险来说，3个厂房是一个风险单位。

（二）风险单位的划分方法

有三种：按地段划分、按投保单位划分、按标的划分。

1、按地段划分：一个地段为一个风险单位。如上例，两种划分方法都属此类，只不过是前者地段划分范围较广，后者较窄。适用于标的之间有合理间隔或标的分布较广的单位，适用的险种为企财险和工程险。

2、按投保单位划分：一个投保单位（如一个企业）作为一个风险单位，包括其中所有的固定资产和流动资产等，适用于责任险及中、小型单位的企财险和工程险；

3、按标的划分：一个标的为一个风险单位，适用于机损险、交通工具险等。

（三）风险单位的划分要视具体情况而定。

如一间厂房内有三个车间，如果车间之间使用防火墙或防火门能有效阻隔火势，则厂房可划分为三个独立的危险单位；如化工厂的厂房和办公楼间距很小，如厂房发生爆炸会直接殃及办公楼，二者则应视同为一个风险单位。

（四）风险单位的划分与标的明细清单的关系。

二者既有区别，又有联系。前者的目的是确定最高保险责任，以评估风险、决定费率水平、决定是否分保，后者的目的是确定出险标的是否承保、是否应赔付、足额或比例赔付；前项工