P2P平台风体系

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P2P商业模式及运营体系nho

P2P发展政策与监管
第五条符合下列条件的数据电文，视为满足法律、法规规定的原件形式要求：
（一）能够有效地表现所载内容并可供随时调取查用；
（二）能够可靠地保证自最终形成时起，内容保持完整、未被更改。但是，在数据电文上增加背书以及数据交换、储存和显示过程中发生的形式变化不影响数据电文的完整性。第十三条电子签名同时符合下列条件的，视为可靠的电子签名：
第426条规定：居间人促成合同成立的，委托人应当按照约定支付报酬。
P2P发展政策与监管
第六条民间借贷的利息可适当高于银行利率，但最高不得超过同期银行贷款利率的4倍，超过部分的利息法律不予保护
《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》的规定：
第十条一方以欺诈、胁迫等手段或者乘人之危，使对方在违背真实意思的情况下所形成的借贷关系，应认定无效
P2P社区贷款服务提供小额贷款，1000至25000美元运用信用评分方式选择借款人。借款人也可以相应地选择能够接受的贷款利率在交易中代替银行成为中间人，责任包括借贷双方交易中有关借款的所有事务、完成法律文件、执行借款人的信用认证、雇佣代理机构为出借人追讨欠账等获得业界的认可
优点：平台交易量迅速提升，适合线下
缺点：如果没有用户基础，则很难实现盈利典型案例：优点：保障资金安全，符合中国用户的投资理念缺点：涉及关联方过多，如果 P2P平台不够强势，则会失去定价权
典型案例：
缺点：有政策风险，程序繁琐，典型案例：优点：成本小，见效快缺点：核心业务已经脱离金融范畴典型案例：
2010年5月14日《国务院关于鼓励和引导民间投资健康发展的若干意见》新第三十六条中明确提出：鼓励民间资本进入金融领域，发起设立金融中介服务机构

[以中国54家平台为例]P2P网贷平台风险与平台特征的研究

P2P网贷平台风险与平台特征的研究——以中国54家平台为例一、引言由于被赋予民主金融、普惠金融和金融脱媒等多种意义，P2P(Peer to Peer)网贷平台自2005 年在美国等发达国家兴起后就一直备受关注。

但事实证明，没有超强的互联网基因、创新思维和风险管控能力，P2P 网贷平台难以修成正果，诈骗、跑路、体现困难等现象应接不暇，歇业、转型、洗牌等行业阵痛开始涌现。

P2P 的核心要义是基于互联网思想的金融(Allen et a1.，2002)[1]，在创新活力的激发下，也带来了新的风险。

2015 年以来，e 租宝、大大集团、金鹿财行、中晋系等相继被查，2016 年 5 月美国最大的 P2P 平台 Lending Club 亦曝出违规放贷丑闻，这些不仅给投资者造成了巨大损失，影响了行业的社会声誉，还使得监管改革呼声渐高、监管挑战前所未有。

2016 年 8 月，期待已久的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》由银监会等四部委正式颁布生效，在监管新规下，加强网贷平台风险监管除了渐进立法、完善准入门槛和退出机制、加强行业自律和建立征信体系外，还应加强风险的过程监管，实施风险的动态监控和定量评价。

监管要根据行业风险和单个平台风险的不同实施分类监管，因而开展风险评价，进行不同特征平台间的比较就很有必要。

二、文献回顾学术界对 P2P 网贷平台风险的研究主要集中在三个方面。

1. 个人信用风险的研究。

Lin et a1.(2009)把P2P 网贷中借款人基本财务信息称之为硬信息，而社交网络信息被称为软信息[2]。

出借人如果能充分利用软信息就可以提高用户间信用度，降低个人违约风险 (Bruett，2 007)[3]。

Sufi (2007)和Michael Klafft(2008)认为，投资者缺乏经验进一步放大了网络环境下 P2P 平台的信用风险[4][5]。

Herzen-stein et a1.(2008)、Pope 和 Sydnor(2011)认为，P2P网贷平台是由投资者个人而非借贷平台筛选确定借款人是否值得信赖，更容易出现借款人通过虚假陈述骗取借款的情况[6][7]。

P2P网络借贷风险控制探析—以拍拍贷为例

P2P网络借贷风险控制探析—以拍拍贷为例P2P网络借贷是指个人之间通过互联网来进行借贷活动，其具有无需抵押、灵活便捷、费用低廉等优势，成为投资人和借款人的首选。

然而，P2P网络借贷也存在着一些风险，如违约风险、信息不对称风险、平台风险等。

本文以拍拍贷为例，探析P2P网络借贷的风险控制措施，旨在提供借贷平台更为精准的风险控制建议。

一、拍拍贷业务模式、风险控制框架及结果1、拍拍贷的业务模式拍拍贷是一家专注于P2P网络借贷的借贷平台，在平台上，借款人可以通过发布借款需求，吸引不同的投资人投资，拨款方式采用全额拨款。

拍拍贷将所有借款人合同归纳为借款合同组合，并基于此，通过投资人的投资，组合出不同的投资组合。

投资人所获得的收益，来自于借款人还款中扣除的利息和管理费。

同时，拍拍贷也为投资人提供托管服务。

2、拍拍贷的风险控制框架（1）信息披露拍拍贷对借款人和投资人进行信息披露，格外注重借款人的基本情况披露。

披露内容包括：借款人基本信息、资料、申明和承诺等，帮助投资人进行投资决策。

（2）风险定价拍拍贷通过对借款人进行360°测评，为借款人评估风险。

根据客观数据和借款人行为评估，综合评估借款人的还款能力和意愿，最终确定借款人的贷款利率。

（3）监控和预警拍拍贷设有专门的风险定价及控制团队，对借款人的还款情况进行实时监控，并针对逾期和违约的情况进行预警处理，帮助投资人有效管理自己的投资风险。

（4）强制执行针对违约借款人，拍拍贷将启动强制执行程序，对借款人进行保全和强制执行。

3、拍拍贷的风险控制结果从2014年开始，拍拍贷已经在P2P行业中安全运营了4年，其坏账率低于行业平均水平，在行业内的影响力不断提升。

同时，拍拍贷继续引入第三方机构来加强风险控制，如南京银行和安硕信息等，提升了风控能力，进一步保障了借款人和投资人的利益。

二、拍拍贷的风险控制的不足1、信息披露质量需进一步提高拍拍贷在信息披露方面做得不错，但是仍有不足之处。

以e租宝为例的P2P网贷平台风险及内部控制机制研究

以e租宝为例的P2P网贷平台风险及内部控制机制研究作为P2P网贷平台，e租宝面临的风险主要包括信用风险、流动性风险、操作风险和市场风险等。

信用风险是P2P网贷平台的核心风险之一，它包括借款人的信用风险和平台的债权回收风险。

e租宝在运营过程中，由于缺乏规范的信用评估和风控体系，导致借款人的信用风险得不到有效控制，使得债权回收难度增加。

流动性风险是指P2P平台在债权到期时无法及时获得足够的资金来偿还投资者的本金和利息。

e租宝在运营过程中，存在资金流转不畅、平台资金链断裂的风险。

操作风险指的是P2P平台在运营过程中由于技术、管理、人为失误等导致的风险。

e租宝曾因管理不善、内部控制不健全等原因而频频出现风险事件，给投资者和行业带来不良影响。

市场风险主要表现为宏观经济形势波动、政策法规调整等因素对P2P网贷行业的影响。

e租宝在宏观经济周期变化、监管政策调整等方面存在较大的市场风险。

为了有效防范这些风险，e租宝采取了一系列内部控制机制。

e租宝建立了完善的风险管理体系，包括信用评估、债权回收、资金管理等方面的内部控制机制。

e租宝积极响应监管政策，加强了合规风险管理，通过引进外部风控机构、完善内部风控体系等方式，提高了对合规风险的防范能力。

e租宝完善了信息披露机制，通过加强透明度和及时性披露，提高了对市场风险的应变能力。

e租宝还通过技术手段加强了资金账户的安全与可控管理，防范了操作风险的发生。

尽管e租宝采取了相应的控制措施，但其风险仍存在不容忽视的地方。

从公司内部来看， e租宝的内部管理存在较大问题，内部控制不够健全，风险管理不够完善，信用评估体系不够规范等等，这些问题都可能导致风险的发生。

从行业外部来看， e租宝所处的P2P网贷行业整体面临监管力度不断加大，市场环境变化等挑战，这也可能对 e租宝的风险形成影响。

从e租宝的P2P网贷平台风险及内部控制机制来看，其所面临的风险不可忽视，的确存在内部控制不够完善的问题。

P2P平台的风险防控分析

P2P平台的风险防控分析P2P（Peer to Peer）平台是指通过互联网提供个人之间直接交易和借贷服务的金融平台。

近年来，随着互联网金融的快速发展，P2P平台在中国迅速兴起。

随之而来的是P2P平台的风险也不可忽视，包括信贷风险、流动性风险、市场风险等。

本文将就P2P平台的风险防控进行分析，并提出一些应对措施。

1. 信贷风险P2P平台的信贷风险是指借款人违约风险和逾期风险。

在P2P模式中，借款人和投资人直接交易，平台本身并不承担风险，一旦借款人违约，那么投资人的资金就会受到损失。

为了防控信贷风险，P2P平台应加强对借款人的风险评估，包括对借款人的信用情况、还款能力、债务状况等进行全面评估。

平台也应建立健全的风险管理体系，对发生违约的借款人进行及时处置，最大限度地减少投资人的损失。

2. 流动性风险在P2P平台上，投资人可以将资金分散投资到多个借款人身上，以降低风险。

一旦出现大规模的借款人违约，可能会导致平台流动性紧张，无法满足投资人的提现需求。

为了防控流动性风险，P2P平台应建立健全的资金管理制度，确保平台具有足够的流动性储备，能够应对投资人的提现需求。

平台还应加强对借款人的借款用途和还款来源等方面的审查，降低借款人违约的可能性，从而减少流动性风险的发生。

3. 市场风险P2P平台的市场风险主要是指利率风险和市场变动风险。

利率风险是指由于市场利率变化导致借款人还款负担加重，从而增加借款人违约的可能性。

市场变动风险是指由于市场行情变化导致投资人的投资收益受损。

为了防控市场风险，P2P平台应建立健全的风险管理体系，包括对市场利率和市场行情进行监控和分析，及时调整借贷利率和投资组合，以降低市场风险的发生。

4. 安全风险P2P平台的安全风险主要包括信息安全风险和资金安全风险。

信息安全风险是指P2P平台面临黑客攻击和数据泄露等风险，可能导致投资人的个人信息和资金遭受损失。

资金安全风险是指P2P平台面临资金挪用和违规运作等风险，可能导致投资人的资金遭受损失。

互联网金融P2P平台

互联网金融P2P平台互联网金融是指利用互联网技术实现金融服务的方式，近年来在全球范围内得以广泛发展。

而其中一种形式——P2P平台（点对点借贷平台），以其简化的操作、低门槛的参与和高收益的吸引力，越来越受到投资者的关注。

本文将重点探讨互联网金融P2P平台的特点、风险和监管，以及如何选择一个可靠的平台。

1. 互联网金融P2P平台的特点互联网金融P2P平台作为一种在线借贷平台，具有以下特点：1.1 无需传统金融机构的中介传统金融机构通常需要借贷双方通过其中介机构来实现借贷，而P2P平台将借贷双方直接连接起来，省略了许多中介环节，减少了额外费用。

1.2 低门槛的参与相较于传统的金融市场，P2P平台对于投资者的门槛较低。

只要有网络和一定的资金，个人就可以进行投资或借款操作，这大大增加了参与者的数量。

1.3 高效的交易过程由于采用了互联网技术，P2P平台的交易过程简化且高效。

借贷双方可以在线上进行交流和洽谈，加速了交易的进行和资金的流动。

2. 互联网金融P2P平台的风险与高收益相伴随的是高风险，互联网金融P2P平台也不例外。

以下是一些常见的风险：2.1 不良借款人风险在P2P平台上，出借人无法直接了解借款人的真实情况，包括其还款能力、信用状况等。

因此，存在借款人恶意逃废债的风险，导致出借人无法收回本金和利息。

2.2 平台经营风险P2P平台作为中介方，需要承担资金监管、风控以及信息披露等责任。

如果平台经营不善或存在非法操作，可能导致平台倒闭或出现挪用资金等问题，给投资者带来损失。

2.3 法律监管风险由于互联网金融P2P平台是相对新兴的金融形式，其监管体系相对较为滞后。

涉及P2P平台的法律法规尚不完善，存在一定的监管风险。

3. 互联网金融P2P平台的监管为了保护投资者的权益和维护金融市场的稳定，各国政府和监管机构都纷纷将互联网金融P2P平台纳入监管范围，并制定相应的法律法规。

监管措施可以分为以下几个方面：3.1 资金监管政府和监管机构通过制定相关规定，要求P2P平台对投资者的资金进行专门的账户管理，并采取必要的风险控制措施，确保资金的安全。

p2p网贷的主要运营模式

p2p网贷的主要运营模式P2P网贷，即点对点网贷，是指通过互联网平台连接借款人和投资人，使得借贷双方直接交易的一种金融模式。

其主要运营模式如下：1. 平台审核和管理：P2P网贷平台作为中介机构，首先会对借款人进行审核，包括对其个人信用情况、还款能力、借款用途等进行评估，确保借款人有足够的还款能力和可靠的信用背景。

同样地，平台也会对投资人进行审核，以确定其身份和资金来源的合法性。

此外，平台还负责管理资金流动、风控措施、合规运营等方面。

2. 资金撮合和配对：平台会根据借款人的需求和投资人的资金情况进行撮合和配对，将合适的借款人和投资人连接起来。

借款人可以发布借款信息，而投资人可以浏览借款列表并选择投资项目。

平台会利用自身的算法和风控模型，将借款人和投资人进行匹配，确保双方的利益和需求得到满足。

3. 利息和手续费收取：P2P网贷平台通常会收取借款人和投资人的一定手续费。

借款人需要支付平台一定的管理费或服务费，这些费用通常会包含在借款利率中。

投资人则需要支付平台一定的投资管理费用，这通常是按照投资金额的一定比例来收取的。

这些手续费是平台的主要收入来源。

4. 风险管理和催收：P2P网贷平台面临着借款违约和资金风险等挑战，因此风险管理和催收是其运营的重要环节。

平台会通过制定合理的风控措施来降低风险，包括对借款人进行信用评估和还款能力评估，建立风险管理系统等。

同时，如果借款人逾期或违约，平台会采取适当的催收措施，例如通过电话、短信、法律手段等追回欠款。

5. 信息披露和运营透明：P2P网贷平台需要向借款人和投资人提供透明的信息披露。

平台应当公布借款人的基本信息、贷款利率、借款用途等，以及投资项目的基本情况、预计收益和风险等。

这有助于借款人和投资人做出明智的决策，并提高平台的信誉度和声誉。

综上所述，P2P网贷的主要运营模式包括审核和管理、资金撮合和配对、利息和手续费收取、风险管理和催收、以及信息披露和运营透明。

这些模式共同构成了P2P网贷平台的运营体系，为借款人和投资人提供了一个方便、高效的金融服务平台。

我国P2P网络借贷平台及借款人行为研究以拍拍贷为例

2、法律风险
目前，我国P2P网络借贷行业的法律法规尚不完善，存在一定的法律风险。拍拍贷在运营过程中也面临诸多法律挑战，如如何保障投资者权益、如何合规运营等。
3、技术风险
随着互联网技术的不断发展，黑客攻击、数据泄露等风险也随之增加。拍拍贷平台需要加强技术保障，确保系统安全稳定运行，以避免此类风险的发生。
一、背景介绍
P2P网络借贷平台起源于英国，2005年首家平台Zopa上线。随着互联网技术的普及和金融市场的开放，P2P网络借贷平台在全球范围内迅速发展。2007年，我国首家P2P网络借贷平台拍拍贷成立，标志着我国P2P网络借贷市场的开启。拍拍贷作为国内领先的P2P网络借贷平台，为广大借款人和投资者提供了一个便捷、安全的投融资环境。
我国P2P网络借贷平台及借款人行为研究以拍拍贷为例
目录
01 一、背景介绍
03
三、P2P平台风险分析
02 二、借款人行为研究 04 四、启示与建议
随着互联网技术的迅速发展，P2P网络借贷平台应运而生。作为互联网金融的一种重要形态，P2P网络借贷通过直接连接借款人和投资者，实现了金融资源的有效配置。本次演示将围绕我国P2P网络借贷平台及借款人行为进行研究，并以拍拍贷为例进行深入剖析。
4、监管风险
近年来，我国政府加大了对P2P网络借贷行业的监管力度。拍拍贷需要密切政策动态，加强合规经营，以应对可能的监管风险。
四、启示与建议
1、加强平台监管
政府应加强对P2P网络借贷平台的监管力度，建立完善的监管体系，保障投资者权益。同时，平台自身也需要加强内部管理，提高运营透明度，建立完善的风险防控体系。
总之，我国P2P网络借贷平台及借款人行为研究具有重要意义。通过深入剖析拍拍贷的案例，我们可以了解到借款人行为的特点和影响因素，以及平台所面临的风险和挑战。在此基础上，本次演示提出了加强平台监管、提高借款人门槛、加强社会诚信建设等启示和建议，以期为我国P2P网络借贷行业的健康发展提供参考。

以e租宝为例的P2P网贷平台风险及内部控制机制研究

以e租宝为例的P2P网贷平台风险及内部控制机制研究一、风险分析1. 信贷风险信贷风险是P2P网贷平台最主要的风险之一。

由于P2P网贷平台的出借人和借款人往往是个体或中小型企业，其信用状况相对较难评估，容易出现逾期或违约情况。

e租宝曾因未能对借款人进行充分的风险评估和审核，导致大量借款人逾期违约，使投资者遭受巨大损失。

2. 流动性风险P2P网贷平台的资金来源于广大投资者，为了吸引更多资金，一些平台可能会承诺高收益，导致平台资金链紧张，无法及时偿还投资者的本息。

e租宝曾通过不合规的资金池和资金流转方式，导致了流动性风险的暴露，最终引发了资金断裂的局面。

3. 操作风险P2P网贷平台存在较大的操作风险，如技术风险、信息安全风险等。

e租宝曾因数据泄露、系统故障等问题，导致平台运营受到重大影响，使投资者信心丧失，进一步加剧了资金出逃的风险。

二、内部控制机制分析1. 风险识别和评估P2P网贷平台需要建立完善的风险管理体系，对借款人的资信状况和还款能力进行全面评估，对出借人进行风险偏好和资金实力的评估，建立相应的风险管理模型。

对e租宝来说，应该对每一笔借款进行风险评估，确保借款人真实可靠，并根据不同风险程度制定相应的风险定价。

2. 信息披露和透明度P2P网贷平台应该秉持公开透明的原则，向投资者披露平台的运营情况、资金流向、借款人信息等关键信息，提高平台的透明度和可信度。

e租宝在这方面存在欠缺，不仅未能透明披露资金运作和风险状况，还存在信息不对称和不真实的问题。

3. 资金监管和保障P2P网贷平台应该建立完善的资金监管机制，确保投资者的资金独立存管，切实保障投资者的利益。

e租宝的资金池模式在一定程度上破坏了出借人和借款人之间的直接关系，加大了出借人的本息安全风险。

4. 内部控制和审计P2P网贷平台需要建立完善的内部控制机制，包括风险管理、内部审计、合规合法等方面，提高平台的自律性和规范性。

e租宝的内部控制机制薄弱，未能及时发现和解决平台运营中的问题，使得风险意识和管理水平不足。

P2P网贷平台的发展模式与风险管理研究

☆产业P2P网贷平台的发展模式与风险管理研究钟晓云(广州华夏职业学院广东广州510935)摘要：近几年，我国P2P网贷平台不仅发展速度越来越快，发展模式也实现了多样化，但是存在很多风险，需要加强风险管理。

基于此，本文首先介绍P2P网贷平台的主要发展模式，然后分析当前我国P2P网贷平台存在的风险，最后提出P2P网贷平台的风险管理措施，希望可以为有需要的人提供参考意见。

关键词：P2P网贷平台；发展模式；风险管理P2P网贷平台是以网络技术为依托的全新的金融服务模式，就性质来讲，和小额民间借贷是大同小异的，其不需要花费很长的时间办理，手续不复杂，放款比较容易，很多小微企业和个人都喜欢这种借款途径。

然而,P2P网贷平台虽然发展模式多样化，但是交易全部通过网络虚拟平台完成，有很大的风险,所以必须要清楚认识到当前P2P网贷平台存在的风险，而且对风险进行有效管理，这样才可以真正实现该平台的可持续发展。

一、P2P网贷平台的主要发展模式P2P网贷平台经过一段时间的快速发展，前后经历了多种发展形势，总的来说，其模式主要包括三种：一是纯中介线上电商模式;二是线上和线下有机结合的020模式;三是债权转让交易模式。

而当前我国P2P网贷平台发展模式和其他国家不同，其主要原因在于P2P网贷平台生存环境的不一样，我国尚未构建投资人与借款人的征信体系。

下面就我国P2P网贷平台的三种发展模式进行详细介绍。

(_)纯中介线上电商模式纯中介线上电商模式，其主要是P2P网贷平台没有参与到资金价值链下游投资人与借款人的交易中，也不会担保借款人。

这种模式仅仅提供借款人有关信用评价信息以及资金价值链上下游交易信息，而资金成本容易受到资金价值链上下游供需市场的影响，结合借款人所发布的借款信息,让投标人参与到竞标中，利率低的人成功中标。

此模式运行的重点是加强风险控制，通常可以采用多种手段进行控制，第一，明确借款人分阶段按规定的日期还本付息，这样不仅可以缓解借款人所承担的还款压力，而且投资人可以定期获得还款，风险不大。

我国P2P借贷平台存在的风险及防范措施

财政金融我国P2P 借贷平台存在的风险及防范措施凌峰（作者单位：龙江银行股份有限公司）◎一、我国Ｐ２Ｐ借贷平台存在的风险P2P 网络借贷平台目前在我国发展迅速，但多数不规范，不受金融体系监管，也没有相关的法律法规约束，因此此行业存在很多风险。

（一）资金逾期风险我国大多数P2P 网贷平台对客户承诺本金保障，即一旦借款人产生逾期，平台就用自有资金垫付出借人的本金损失。

而这些平台的注册实收资本是不足以应对逾期风险的。

利率过高也是导致资金逾期的一个重要风险指标，我国的P2P 网络借贷平台虽然一直把自己定位在连接借款人与出借人的中间桥梁，并通过为借贷双方提供中介服务来收取相应的手续费，他们大多宣传自己手续费十分低廉，但事实并非如此。

（二）信贷风险我国P2P 网络借贷业务的贷款对象主要是个人、小微企业等，贷款业务主要采用无担保无抵押的信用贷款。

P2P 网络借贷业务可以为出借人获得较高收益，但风险也比其他理财产品高。

在国外，P2P 网络借贷平台能够较好的控制由于信用导致的逾期和坏账风险。

而我国P2P 网络借贷业务发展不成熟，社会征信体系建设不完善，平台单纯依靠网络去完成信息的核实与信用鉴定，存在很大难度。

尽管P2P 网络借贷平台建议出借人采取小额借出分散投资风险控制方法，但依然没有合适的信贷技术解决对借款人信用信息的评估。

（三）资金沉淀风险目前，我国大部分P2P 网络借贷平台并没有把借贷双方的资金划拨交易和信息中介服务两项功能分开，况且我国还没有相关的政府部门对此平台中间账户资金及流动性状况提出监管要求，因此，银行及第三方机构没有责任去负责对账户资金的监管、监控。

另外，国内有些比较大的P2P 网络借贷平台还与一些金融理财机构合作，投资者通过委托金融理财机构作为P2P 网络借贷平台中出借人对平台循环投资发放贷款，这也会造成平台中间账户资金大量沉淀。

账户资金产生沉淀以后，如果没有对账户资金的存放时间差和借贷合同条款做严格限制，私自腾挪资金、平台老板卷款跑路等风险问题也是存在的。

P2P网络借贷风险专项整治工作实施方案

P2P网络借贷风险专项整治工作实施方案一、背景与目标近年来，P2P网络借贷行业飞速发展，但也随之而来了一系列风险问题，如非法集资、资金链断裂等。

为了保护投资人合法权益，规范P2P网络借贷行业，需要采取一系列措施进行风险专项整治。

本方案旨在明确整治目标、实施步骤以及监管机制，为P2P网络借贷行业的健康发展提供支持。

二、整治目标1.保护投资人合法权益。

加强对投资人的信息披露、风险提示和合同约束，提高投资人风险意识和自我保护能力。

2.防范和化解风险。

加强对P2P借贷平台的监管，全面查处存在非法集资、套利、侵占资金等违法行为，减少资金链断裂、风险传导等问题。

3.规范行业发展。

建立健全P2P网络借贷行业发展的制度框架，明确经营范围、准入门槛和退出机制，促进行业健康有序发展。

三、实施步骤1.加强监管力度。

建立健全P2P网络借贷行业监管机制，完善信息披露制度，加强对平台的事中和事后监管，及时发现和打击违法行为。

2.规范平台经营行为。

明确P2P借贷平台的经营范围和准入门槛，规范平台运营行为，加强对平台的风险评估和风险应对能力的检验。

3.加强风险管理。

要求P2P借贷平台建立风险管理体系，完善内部控制和监督机制，加强资金运营和风险分散管理，做好应急预案。

4.加强信息安全保护。

要求P2P借贷平台加强对用户个人信息的保护，确保信息安全，防止个人隐私泄露和诈骗行为。

5.加强投资人教育。

加强关于P2P借贷风险的宣传和教育，提高投资人的风险意识和自我保护能力，引导投资人理性投资。

6.加强协作机制。

建立P2P借贷行业协作机制，加强与相关部门的信息共享和协作，形成合力，共同推进风险整治工作。

四、监管机制1.完善行业监管部门。

建立由多个部门组成的行业监管委员会，负责对P2P网络借贷行业进行监管，协调相关工作。

2.建立黑名单制度。

对存在违法行为和严重失信行为的平台和相关责任人，列入黑名单，限制其经营活动，并追究责任。

3.加大处罚力度。

P2P网络借贷平台运营规范及风险管理

P2P网络借贷平台运营规范及风险管理第一章：平台概述 (3)1.1 P2P网络借贷平台定义 (3)1.2 P2P网络借贷平台发展历程 (3)1.2.1 起源与发展 (3)1.2.2 政策监管 (4)1.2.3 行业现状 (4)1.3 P2P网络借贷平台运营模式 (4)1.3.1 信息中介模式 (4)1.3.2 信用评级模式 (4)1.3.3 担保模式 (4)1.3.4 资金存管模式 (4)1.3.5 智能投标模式 (4)第二章：法律法规与政策监管 (5)2.1 P2P网络借贷法律法规概述 (5)2.1.1 法律层面 (5)2.1.2 行政法规层面 (5)2.1.3 地方性法规层面 (5)2.2 P2P网络借贷政策监管要求 (5)2.2.1 明确监管主体 (5)2.2.2 强化信息披露 (5)2.2.3 实施风险备付金制度 (5)2.2.4 加强资金存管 (5)2.2.5 严格市场准入 (6)2.3 P2P网络借贷合规性管理 (6)2.3.1 法律合规 (6)2.3.2 内部管理合规 (6)2.3.3 信息披露合规 (6)2.3.4 资金存管合规 (6)2.3.5 市场准入合规 (6)第三章：平台注册与用户管理 (6)3.1 平台注册流程与实名认证 (6)3.1.1 注册流程概述 (6)3.1.2 实名认证 (7)3.2 用户身份验证与风险评估 (7)3.2.1 用户身份验证 (7)3.2.2 风险评估 (7)3.3 用户信息管理与隐私保护 (7)3.3.1 用户信息管理 (7)3.3.2 隐私保护 (7)第四章：借款人与借款项目 (8)4.1 借款人资格审核与信用评估 (8)4.1.2 信用评估体系 (8)4.1.3 信用评估流程 (8)4.2 借款项目发布与审核 (8)4.2.1 借款项目发布 (8)4.2.2 借款项目审核 (9)4.3 借款项目风险分类与评级 (9)4.3.1 风险分类 (9)4.3.2 风险评级 (9)第五章：出借人与投资管理 (9)5.1 出借人资格审核与风险评估 (9)5.1.1 出借人资格审核 (10)5.1.2 出借人风险评估 (10)5.2 投资项目管理与风险提示 (10)5.2.1 投资项目管理 (10)5.2.2 风险提示 (10)5.3 出借人资金管理与风险控制 (11)5.3.1 出借人资金管理 (11)5.3.2 风险控制 (11)第六章：资金存管与支付结算 (11)6.1 资金存管制度与银行合作 (11)6.1.1 资金存管制度概述 (11)6.1.2 银行合作条件及流程 (11)6.2 支付结算流程与风险防范 (12)6.2.1 支付结算流程 (12)6.2.2 风险防范措施 (12)6.3 资金流向监控与反洗钱 (12)6.3.1 资金流向监控 (12)6.3.2 反洗钱措施 (13)第七章：风险管理与风险控制 (13)7.1 风险管理框架与制度 (13)7.1.1 风险管理框架 (13)7.1.2 风险管理制度 (13)7.2 信用风险管理 (14)7.2.1 信用风险识别 (14)7.2.2 信用风险评估 (14)7.2.3 信用风险控制 (14)7.3 流动性风险管理 (15)7.3.1 流动性风险识别 (15)7.3.2 流动性风险评估 (15)7.3.3 流动性风险控制 (15)第八章：信息披露与透明度 (15)8.1 信息披露制度与要求 (15)8.1.1 制度构建 (15)8.2 平台信息披露内容与形式 (16)8.2.1 信息披露内容 (16)8.2.2 信息披露形式 (16)8.3 信息披露监管与处罚 (16)8.3.1 监管措施 (16)8.3.2 处罚措施 (17)第九章：客户服务与投诉处理 (17)9.1 客户服务体系建设 (17)9.1.1 客户服务理念 (17)9.1.2 客户服务目标 (17)9.1.3 客户服务内容 (17)9.2 客户服务渠道与方式 (17)9.2.1 客户服务渠道 (17)9.2.2 客户服务方式 (17)9.3 投诉处理流程与反馈 (18)9.3.1 投诉接收 (18)9.3.2 投诉分类 (18)9.3.3 投诉处理 (18)9.3.4 投诉反馈 (18)第十章：平台可持续发展与自律 (18)10.1 平台发展战略与规划 (18)10.2 自律机制与行业协会 (19)10.3 平台社会责任与可持续发展 (19)第一章：平台概述1.1 P2P网络借贷平台定义P2P网络借贷平台，全称为PeertoPeer（点对点）网络借贷平台，是指通过互联网技术，将资金需求方与资金供给方直接连接，实现信息交流、资金融通和风险管理的网络服务平台。

P2P网络借贷运营模式及其风险分析

图 1：P2P 信息中介模式
在 P2P 信息中介模式下，风险主要来源于 P2P 平台对借款人信息审查，信用评估时的风险，主要存在以下几种风险：
1. 借人信息的真实准确性。P2P 平台在对借款人进行信用评估，首先要保证借款人相关信息的真实准确，由于我国征信系统并不完善，且平台面对的借款人数量众多，在实际操作过程中，很难对借款人的所有信息进行审查，无法保证借款人信息的真实准确性。
3
类金融企业是指经营业务具有金融活动属性，但是并未获得金融许可证，非由国家金融监管部门直接监管的企业，包括小贷公司、融资租赁公司、保理公司、典当公司、担保公司等。类金融企业是中小企业融资的重要来源，亦为金融机构资产配置提供了更多途径。
随着 P2P 业务的快速发展，P2P 逐渐成为一个重要的融资渠道。急需资金的类金融企业开始加入到 P2P 业务中来，从 P2P 平台得到融资，开展类金融业务。于是，各种形式的 P2P 模式迅速发展起来，例如 P2C 模式（personal to company）、 A2P（personal to asset）、P2L（person to leasing）等。
图 3：个人与企业借贷模式
该模式与上一模式的不同之处在于，借款方由单一借款人变成了借款企业。主要风险来源与上一模式几乎相同，但由于借款人借款规模的变化显现不同的特征，这种模式下存在的风险如下：
1. P2P 平台担任信息中介带来的风险（信息中介模式下的信息中介风险）。 2. P2P 平台信用中介带来的风险（信息信用中介模式下的信用担保风险）。本模式与上一模式的区别在于，企业作为借款方，融资需求规模更大，远高于以消费贷款为主的单一借款人的融资规模，涉及到的贷款人数量更多；与此同时，企业作为借款方，信用相关信息更为复杂，信用评估难度更大。因此，这种模式下，对于 P2P 平台的信用评估能力、信用担保能力要求更高，一旦借款企业无法偿还贷款，受到损害的投资者更多，引发的后果更严重。所以，这种模式下的信用风险会更大。四、 P2P 类金融企业参与模式

国内主流P2P网贷平台运营模式点评

国内知名理财平台运营模式点评P2P网贷兴起以来，各类平台层出不穷，到2014年第二季度结束已经有1100多家了。

下面挑选在众多平台声誉较好的几家，从安全机制，客户资源等方面分析其各不相同而又独具特色的业务模式。

陆金所推荐指数★★★★★特点：小额贷款担保模式＋平安集团下属“正规军”陆金所对外一再宣称自己是中介方，但是事实上，这个中介方其实是让体系内的另外一家机构(平安融资担保)参与到交易中来，这个构成了陆金所跟所有其他P2P公司最大的区别。

平安旗下陆金所带有金融机构“正规军”的印记，和其他由个人创立的草根p2p公司不同，陆金所的风控和专业能力较强，采用“线上+线下”模式，线下将零散的借款需求整合成标准化理财产品，将信息通过线上发布，方便投资者投资。

投资者在陆金所平台上的资金出借时无需直接面对借款人，而是由陆金所批量打包借款需求，整合成理财产品对外销售，投资者并不清楚资金借给谁。

选择陆金所的投资者并不是高收益率的追逐者，投资者看中的是平安集团的信誉。

同时，相对于其他P2P公司的本金保障计划，陆金所又加了一层隐性担保：在决定借款给一个贷款者之前，陆金所会派遣员工到借款机构进行实地考察，对其盈利能力，管理能力等各方进行评价以确定其可靠度，将坏账的可能性降低到最低。

钱包金融推荐指数★★★★★特点：您身边优选的互联网金融产品,靠谱的互联网金融平台钱包金融——上市公司奥马电器（股票代码002668）旗下的互联网金融服务平台，为有财富升值需求的用户及优质投资项目提供信息撮合服务。

服务用户数达百万；凭借强大的风控体系，始终致力于为用户提供优质、快捷的互联网金融服务。

钱包金融在做项目信息展示前，会由专业的风控团队对项目进行审核，确保融资项目符合钱包金融的项目上线标准，极大的降低逾期情况的出现；如果有逾期情况出现，钱包金融将协助用户与项目推介方进行协商、沟通催收事宜，确保用户的资产及时回收；另外，也请用户注意，任何投资都是有风险的，请用户根据自身情况合理安排投资项目。

p2p风险专项整治方案

p2p风险专项整治方案一、风险整治的背景和目标P2P网络借贷平台的风险主要集中在以下几个方面：平台资金池风险、信息披露不规范、资金流转不透明、违规经营等。

这些风险一旦发生，不仅会对借贷双方造成严重损失，还可能引发金融体系的连锁风险，对整个金融市场和经济稳定造成重大影响。

因此，需要制定专门的风险整治方案，通过加强监管、规范运营、强化风险管理等手段，有效防范和化解P2P网络借贷平台的风险，维护金融市场的稳定和健康发展。

风险整治的目标主要有以下几点：一是规范P2P网络借贷平台的经营行为，杜绝违规操作和欺诈行为；二是保护出借人和借款人的合法权益，防范金融风险，维护金融市场秩序；三是提升监管水平和能力，加强对P2P网络借贷平台的监督管理，提高金融监管的效能和水平。

二、风险整治的原则和措施1. 规范运营风险整治的首要任务是规范P2P网络借贷平台的经营行为，杜绝违规操作和欺诈行为。

具体措施包括建立健全风险管理制度，加强内部控制，加强资金监管和使用，制定合理的资金运作和风险敞口管理制度，防止资金池风险的发生；建立健全信息披露制度，及时准确地向出借人和借款人披露相关信息，提高信息透明度，降低交易风险；加强自查自纠，积极主动地整改经营行为不规范的问题，及时消除潜在风险。

此外，还可以建立风险预警机制，制定合理有效的风险管理方案，及时发现和应对风险。

2. 加强监管风险整治的另一项重要措施是加强对P2P网络借贷平台的监管。

具体措施包括建立健全监管制度，明确监管职责和权限，加强对P2P网络借贷平台的监督管理，加强对平台资金和业务的资金、流程和风险管理，促进平台健康、稳健发展；建立健全风险评估体系，加强对平台资产质量和盈利能力的评估，及时发现并应对资产质量问题和盈利能力下降的风险；建立健全投诉处理机制，及时处理出借人和借款人的投诉，保护他们的合法权益。

3. 加强合作风险整治的另一个关键措施是加强与相关部门、行业协会、机构以及其他金融机构的合作。

4种P2P平台风险保障机制解读

4种P2P平台风险保障机制解读P2P平台是信息中介，原则上不承担信用风险。

但P2P网贷模式下，贷款审核、跟进和违约追讨等均由平台负责，投资者只能根据平台提供的贷款信息筛选贷款进行出借，这就使得风险的管控与承担出现分离，平台有放松贷款风险管控的负向激励，投资者便会对P2P 投资谨慎，进而抑制了行业的发展。

因此，为打破这种僵局，平台就必须提供保障机制，以降低投资者的担忧。

自2005年3月全球第一家P2P平台Zopa成立至今，P2P网贷发展已经近十年，在我国也有八年的历程了。

P2P网贷通过降低信息不对称问题，撮合借款者和投资者之间直接交易，避开了传统金融中介，使得借款者能以较低的成本借到钱，投资者也能得到比银行存款高得多的利息，而平台则从中收取服务费，可谓是“共赢”。

然而，P2P网贷在我国的发展虽然已小有成就，但仍处于“无门槛、无标准、无监管”的尴尬境地，前景不够明确。

P2P网贷的高收益令人欣羡，但其高风险却也让人望而却步。

P2P的高风险既源于行业缺乏规范，也与本身的模式密切相关。

P2P平台与银行相比，理论上，银行是信用中介，一面吸收存款，一面发放贷款，赚取利差但需承担信用风险;而P2P平台是信息中介，通过撮合借贷双方交易而赚取服务费，不承担信用风险。

但由于贷款审核、风控和违约追讨等均由平台负责，投资者只能根据平台提供的贷款信息筛选贷款进行出借，这就使得风险的管控与承担出现分离，即平台管控风险，投资者承担风险。

在这种情况下，平台就有放松贷款风险管控的负向激励，投资者便会对P2P投资谨慎，进而抑制了行业的发展。

因此，为打破这种僵局，平台就必须提供保障机制，也就不得不向银行学习。

模式一：风险分散化风险分散化是P2P网贷与生俱来的安全保障模式。

由于P2P是个人对个人的借贷，借贷金额往往较小，而平台设置的最低投标金额也很低(低至10元起即可投标)，因此投资者往往是在多个借款项目上出借，自然而然地实现了风险的分散化。

P2P四种运营模式

P2P四种运营模式目前国内P2P网贷平台大致有四种运营模式：一、无担保线上交易模式。

此模式接近美国P2P网贷，即平台只充当“牵线人”，披露信息，不担保，风险由投资者自担。

这是一种纯信用的贷款。

不过，国内这种模式的平台很少。

不提供资金担保，很难让投资者接受。

二、有担保线上交易模式。

这类P2P网贷平台不是单纯的中介，而是与担保机构合作，负责核实借款人信息，并管理资金，平台既是担保人，也是联合追款人。

对投资者来说，风险较低，但平台经营成本也由此增加。

三、线下交易模式。

类似于民间借贷，线上的网络平台负责提供信息，最后线下完成交易，一般借贷方需要有抵押品，从纯信用贷款到抵押贷款，大大降低了风险，不过线下交易受到区域制约。

四、线上线下结合方式。

这是目前较为理想一个模式，小额交易线上完成，超过一定数额则线下交易，并要求有抵押物。

这种模式比单纯的线上或线下交易更具优势。

三大难题待解首先是征信。

目前国内征信大环境不好，征信体系还未建立。

P2P网贷平台无法利用社会征信资源，不得不自建征信团队。

“P2P征信现在基本上等于零，大家的风控手段是‘八仙过海各显神通’，但有效性存在很大问题。

”网贷之家创始人徐红伟说。

而在美国，征信业成熟发达，三大征信机构鼎足而立，P2P平台向机构购买个人信用报告。

美国成熟的征信业无疑是中国同行们学习的标杆。

徐红伟表示，征信和风控成本，将成为未来P2P平台成败的分水岭。

其次是平台担保。

P2P网贷平台不能代偿、不自担。

显然，平台不担保，对投资者来说缺乏吸引力，担保则违背相关政策。

于是很多平台将担保业务分离，引入第三方担保。

有业内人士表示，P2P引入第三方保险、第三方担保公司将是大趋势。

最后是第三方资金托管。

P2P网贷平台自建资金池，也是很大的问题。

最理想的状态，平台不接触资金。

平台资金第三方资金托管被寄予厚望。

目前亦被许多平台采用。

p2p四种模式

P2P系统操作流程P2P的简介及四种模式0-1P2P的起源：最早的P2P起源于2005年在英国首次出现个人对个人（P2P）的网络信贷服务平台。

随着国内的经济发展和互联网技术的不断成熟，P2P网贷平台在国内遍地开花。

有了很成熟的发展模式和区域特点。

我们吸取了国外的先进经验，并且结合国内一些做在前面的网贷公司的模式，最后成立了具有中国特色的互联网借贷平台。

最早的代表平台为：1人人贷、拍拍贷，均为纯信用贷款，但是由于中国的信用体质不健全，很多人用信用借款后，由于借款金额少，催收难度大，造成了很多的坏账。

2、后期随着演化，人人贷及红岭创投有了信用担保借款，即借款人必须有担保公司作为担保，一旦出现逾期有担保公司进行偿还，代表网贷平台：有爱投资。

3、随着中小城市人群接受网贷平台，目前主流的平台均参考有抵押物出借的模式，此种模式最适应中国借贷行情，所以被很多网贷平台所采用。

0-2 P2P平台的四种模式一：普通模式①借款者提供借款申请②平台风控人员现场考察借款者真实借款用途、抵押物、还款来源③考察通过，平台方允许借款者在互联网贷平台上传完整的借款资料、借款信息、银行卡号等并发布借款标④出借者通过网络平台所展示的借款者的资料及借款金额进行综合评估，如果感觉风险小，安全可靠，就通过第三方支付或者银行汇款至中介平台，购买中介平台对借款者的债权⑤第三方或者银行收到出借者的汇款信息，会反馈给中介平台，平台方自动为出借者的平台账户充值⑥充值成功后中介平台反馈信息给出借者⑦出借者在中介平台投标⑧投标成功，中介平台反馈给出借者⑨平台方给第三方支付或者银行下达命令。

⑩第三方支付或者银行汇款给借款者。

二：纯中介模式①借款者提交借款申请。

②平台风控人员现场考察借款这真实借款用途、抵押物、还款来源。

③考察通过，平台方允许借款者在互联网借贷平台上传完整的借款资料、借款信息、银行卡号及担保公司提交的担保合同，并发布借款标。

④出借者通过网络平台所展示的借款者的资料及借款街进行综合评估，如果觉得风险小，安全可靠，就通过银行。