国有商业银行信贷管理体制的经济分析

国有商业银行信贷管理体

制的经济分析

摘要目前相当一部分企业感到“贷款难”这牵涉到对国有商业银行信贷管理体制的评价现在国有商业银行实行的授权授信制度是否是企业贷款难的起因通过实地调查虽然此制度有不尽如人意之处但仍不失为一个较好的制度安排目前相当一部分企业反映“贷款难”并对国有商业银行的“授权授信”信贷管理制度有不同的看法针对此问题我们对陕西省国有商业银行授权授信制度进行了调查、分析（一）国有商业银行信贷管理制度的历史沿革我国国有商业银行信贷管理体制的演进经历了4个阶段1.1979年4月中央工作会议提出对整个国民经济实行“调整、改革、整顿、提高”的“八字”方针集中央银行与商业银行于一体的中国人民银行把“统存统贷”的信贷资金管理制度改为“统一计划分级管理存贷挂钩差额控制”的信贷管理制度分级确定存款和贷款总额存贷款比例挂钩实行差额包干的原则和办法2.1985年人民银行正式履行中央银行职能从“计划经济为主市场调节为辅”的基本原则出发制定并实施“统一计划划分资金实贷实存相互融通的信贷管理制度3.1988年针对我国财政赤字的剧增及国民收入超分配形成货币发行大大超过经济运行正常需要的通货

膨胀中国人民银行对货币发行、信贷规模管理执行“控制总量调整结构保证重点压缩一般”的“信贷规模限额”管理制度4.20世纪90年代初期为了治理经济过热从1994年开始中国人民银行实行货币政策的集中管理逐步运用贷款限额、存款准备金、再贴现、利率、中央银行贷款等货币政策工具控制货币总量、调节信贷结构出现了直接调控与间接调控在一定程度上的结合一直到1998年1月1日取消国有商业银行贷款规模限额的控制实行适应市场经济的以“计划指导自求平衡比例管理间接调控”为主要内容的新的信贷管理制度（二）国有商业银行授权授信管理制度的实施效果分析结合对陕西国有商业银行的实地调查发现授权授信制度在实际运作中出现了以下几点变化1.集中信贷审批权资金向大中城市汇集有效控制了信贷风险据调查国有金融机构县级行一般无贷款审批权地市级分行根据其经营管理水平、效益指标、不良贷款比例及所在地区经济状况被授予不同的权限如工商银行西安营业部最高单笔审批权可达0.7亿元铜川市与商洛地区单笔审批权为0.2亿元个别行由于历史原因未被授予审批权同时资金向大中城市汇集目前西安市的存款、贷款各占全省的59%、57%左右2.贷款向重点行业、重点企业、重点产品倾斜信贷资金使用效率明显提高调查发现国有商业银行退出的行业是供销社、农资公司和一些中小企业等而投向信息产业、交通、能源、纺织、高新技术产业及学校医院等3建立综合

信用评级制度增强授信工作的科学性各国有商业银行为了控制贷款风险降低人为因素的干扰根据不同行业不同企业类型设臵不同的偿债能力、财务效益、资金营运和发展能力等指标每个指标下设若干量化指标或非量化评价指标构成了一个完整的信用评级指标体系；再对每个贷款企业进行综合评分并据评分结果授予其不同的信用等级及相应的授信额度（一般银行内部都有授信的最低信用等级要求）增加了授信工作的科学性、合理性和实际可操作性；4.建立“绿色通道”区别对待“好”、“坏企业”各国有商业银行为了巩固和重塑银企关系根据银行业的“2-8”规律为优质黄金户建立了“绿色通道”提供24小时“随到随办”的优质服务；且对优质黄金客户进行公开授信从而在信贷资金配臵上形成“好企业驱逐坏企业”的良好趋势5.完善信贷决策机制并实行严格的责任追究制度各国有商业银行在信贷业务的办理过程中将调查、审批、管理等各环节的职责进行分解建立起各层次的贷款审查委员会制度（审贷会一周一次一般7天可获得贷款）由贷款审查委员成员对每笔贷款提出意见记录在案作为贷款出现风险后应承担责任的凭证并明确了贷款业务流程各个环节有关人员的责任实行严格的责任追究制度对国有商业银行实行的新授权授信管理办法我们认为这是银行信贷管理体制不断适应市场经济要求的一种积极进取的表现1.这是宏观经济金融背景变化下的必然选择符合金融体制从计划金融向市

场金融转变的要求符合金融增长方式由过去简单的规模扩张向集约经营提高效率转变的要求也符合加入WTO后面对国际竞争的要求2.银行信贷管理方式基本适应经济增长方式转变的要求经济决定金融经济的增长方式决定金融的增长方式目前我国国民经济转入了结构调整和产业升级的新阶段经济增长方式由过去粗放式“量”的扩张转变为集约式“质”的提高这种变化决定了信贷资金管理方式必须做出相应调整根据相关统计显示陕西省国内生产总值增长9.3%同期新增贷款增长11%新增贷款增长高出国内生产总值增长近2个百分点说明银行信贷管理方式基本适应经济增长方式转变的要求3.银行信贷基本满足了企业的有效贷款需求有效贷款需求指有效益、有还款能力的贷款需求调查发现企业对信贷的有效需求呈下降趋势（1）企业现处在所有制改造和产业结构调整时期整个社会的资本平均利润率逐年下降企业进入微利时代据中国人民银行西安分行工业景气监测的149户大中型企业报表显示亏损企业78户若再加上那些“微利”边沿“摇摆”的公司将达100多户；宝鸡市259户企业AA以上的只有35户这说明企业经营状况不佳决定了企业有效贷款需求不足（2）物价指数下降统计显示近几年陕西省的平均物价指数增长-1%左右物价在低位运行使企业贷款的实际使用效率提高从而也减少了企业的贷款需求4.银行资金运用与资金来源大体平衡银行的资金运用总量根本上还受到其资金来源总量的控制

2002年7月陕西省信贷收支报表显示各项存款2478亿元各项贷款1938亿元若剔除邮政储蓄机构、政策性银行的因素陕西省金融资源来源与运用大体平衡基本上不存在金融资源调出的现象5.银行努力扩大信贷有效供给提高贷款使用效率国有商业银行积极利用“增量移位”和“信贷集中”来实现贷款使用效益的提高“增量移位”就是将信贷资金从效益低的企业（行业）移至效益高的企业（行业）“信贷集中”就是将信贷投放到效益好的地区调查发现国有商业银行大多将信贷资金投向高新技术、能源、交通、纺织和院校医院等行业及资金向大中城市汇集说明银行风险意识和利润约束明显增强（三）国有商业银行授权授信制度的局限国有商业银行授权授信制度的实施强化了一级法人体制和内部控制增强了风险防范和控制能力规范了商业银行分支机构的经营行为提高和增强了金融服务效率和功能但这种管理方式也有其局限性表现在； 1.贷款权限过度集中削弱了基层行的经营积极性银行为了从总体上控制风险信贷资金向大中城市、经济发达地区和大项目集中在信贷资金管理上集中上收信贷审批权相应收缩了基层支行的授权授信权限和额度这在一定程度将加剧基层需要信贷资金的却没有审批权而有审批权的却对实际要求情况不了解的矛盾审批权与风险责任的不对称会使基层风险有向上转移和聚集的危险2.全国统一的信用评级和实施规则不利于欠发达地区全国统一的信用评级增强了信用评级