网络借贷平台(P2P)探究——以完善征信系统为着眼点
Ｐ2Ｐ网贷平台的信用风险现实化控制机制初探———以征信机制为视角
Ｐ２Ｐ网贷平台的信用风险现实化控制机制初探———以征信机制为视角郭壬癸（武汉大学 法学院，湖北 武汉 ４３００００）［摘 要］随着互联网的快速发展，金融活动开始在互联网领域滥觞和发展。
Ｐ２Ｐ网贷平台为中小企业融资以及个人贷款和投资提供了机会，Ｐ２Ｐ平台是市场主体在市场活动中的资金融通。
但是Ｐ２Ｐ网贷平台的发展过程中已经暴露了很多风险，特别是信用风险。
征信机制的作用是预防信用风险，而我国征信制度还不完善，文章将从Ｐ２Ｐ网贷平台的征信机制出发，谈谈Ｐ２Ｐ平台的信用风险现实化控制。
［关键词］Ｐ２Ｐ网贷平台；信用风险；征信机制［ＤＯＩ］１０ １３９３９／ｊ ｃｎｋｉ ｚｇｓｃ ２０１６ ４６ ０６７１ 引 言随着互联网的快速发展，金融活动开始在互联网领域滥觞和发展。
Ｐ２Ｐ网贷平台，是指采取相应的技术在互联网上建立网站和设计相应的软件，从事网络借贷服务的企业或者机构。
现阶段我国中小企业和个人难以从银行获得信用贷款，资金来源相对匮乏。
２０１６年８月１４日，银监会、工信部、公安部、国家互联网信息办公室联合发布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》（下文简称《暂行办法》），虽然使得Ｐ２Ｐ网贷平台运行进入了有法可依的时代，但是对于如何避免信用风险的可操作法律框架，并没有提出完善的可行规制方案。
《暂行办法》将网络借贷定义为个体和个体支架通过互联网平台实现的直接借贷；而Ｐ２Ｐ网贷平台成为网络借贷信息中介机构，即依法设立，专门从事网络借贷信息中介业务的金融信息公司。
Ｐ２Ｐ网贷平台的发展是网络借贷平台理论的理论现实化，此理论原先是孟加拉国的尤努斯博士首创的小额信贷理论。
①小额信贷理论的发展出现的分支就是网络借贷理论，在此理论的指导下，全世界第一个网络借贷平台Ｚｏｐａ（ＺｏｎｅｏｆＰｏｓｓｉｂｌｅＡｇｒｅｅｍｅｎｔ），翻译为“契约空间”，在英国首都伦敦正式上线，后来世界各国开始出现。
本文试图初步对于Ｐ２Ｐ网贷平台征信机制与银行的征信机制之间的关系进行分析，然后提出相应的建议来防范和解决Ｐ２Ｐ网贷平台存在信用风险。
P2P网贷行业信用体系建设的发展研究
P2P网贷行业信用体系建设的发展研究1. 引言1.1 背景介绍P2P网贷行业信用体系建设的背景介绍：在信息不对称的情况下，借款人和投资人之间存在着信任危机，投资人无法准确评估借款人的信用风险，借款人也难以获取到低成本的融资渠道。
P2P网贷行业信用体系建设成为了当前亟待解决的瓶颈问题之一。
建立和完善P2P网贷行业的信用体系，可以有效提高行业的透明度和信任度，降低投资风险，促进行业的健康发展。
本文将对P2P网贷行业信用体系的建设进行深入研究和分析，探讨其现状、问题、趋势和对策，旨在为该行业的规范发展提供理论参考和实践指导。
1.2 研究意义P2P网贷行业信用体系建设是当前互联网金融领域的热点之一，其具有重要的研究意义。
P2P网贷行业信用体系建设可以有效提高借款人和投资人之间的信任度，降低交易风险，促进资金流动和资本有效配置。
通过建立健全的信用体系，可以提高行业的透明度和规范性，有利于监管机构对行业的监管和规范，维护市场秩序，保护投资者的合法权益。
P2P网贷行业信用体系建设对于促进金融创新和发展也具有重要意义，可以推动行业的持续健康发展，提升金融服务质量，满足市场需求，推动经济增长。
随着P2P网贷行业的快速发展，信用体系建设成为行业发展的迫切需求。
当前P2P网贷行业存在着信息不对称、风险控制不足、信用评估不足等问题，建立完善的信用体系可以有效解决这些问题，提高行业的风险管理和信用评估能力，推动行业健康持续发展。
研究P2P网贷行业信用体系建设的意义重大，将为行业发展提供重要的理论支撑和实践指导。
1.3 研究目的研究目的是对P2P网贷行业信用体系建设的现状进行深入剖析，为了解决行业中存在的问题提供参考与建议。
通过研究，可以更好地了解P2P网贷行业信用体系建设的情况，明确其发展趋势和关键问题，为相关政府部门、监管机构、平台企业以及投资者提供决策支持和指导。
通过案例分析，可以总结出成功的经验和失败的教训，为行业各方提供宝贵的借鉴。
P2P网贷平台发展演进及反思
P2P网贷平台发展演进及反思P2P网贷平台是指通过互联网平台为个人和小微企业提供借贷服务的金融模式。
P2P网贷平台的发展可以追溯到2006年，而在中国，P2P网贷行业在2011年开始兴起。
P2P网贷平台的发展经历了起步阶段、蓬勃发展阶段以及监管整顿阶段。
在这一过程中，P2P网贷行业取得了长足的进步，也面临着一系列的问题和挑战。
P2P网贷平台的起步阶段，是指P2P网贷平台刚刚兴起，规模较小，对于监管政策和市场需求的适应性较差。
而随着互联网金融的兴起，P2P网贷平台逐渐发展壮大，吸引了大量投资人和借款人的关注和参与。
P2P网贷平台的蓬勃发展阶段，是指P2P网贷平台快速扩张，规模急剧增长，金融创新与科技驱动成为亮点。
P2P网贷平台开始成为各路投资人和借款人争相涌入的热门领域。
随着一些P2P网贷平台出现风险和问题，监管部门开始采取严厉的监管政策，P2P网贷行业进入了监管整顿阶段。
从P2P网贷平台的发展历程可以看出，P2P网贷行业取得了显著的成就，同时也暴露出了一系列问题。
P2P网贷平台存在着信息不对称问题。
由于P2P网贷平台的信息披露不够透明，投资人和借款人对于平台的真实情况和风险难以准确把握，容易受到欺骗和误导。
P2P网贷行业缺乏有效监管机制。
监管政策的不完善和执行力度不足，导致一些P2P网贷平台出现了违规操作和风险隐患，给投资人和借款人带来了巨大的损失。
P2P网贷平台存在平台资金风险。
一些P2P网贷平台为了获取更高的利润，将投资人的资金挪用或用于非法经营活动，造成资金流失和平台崩盘。
面对P2P网贷行业的问题和挑战，我们需要进行深刻的反思和调整。
加强监管力度，建立健全的监管体系。
监管部门应该加大对P2P网贷行业的监管力度，建立健全的监管机制，加强对P2P网贷平台的监督检查和风险评估，保障投资人和借款人的合法权益。
加强信息披露和透明度。
P2P网贷平台应该加强对平台运营情况和风险情况的披露，提高信息的透明度，让投资人和借款人能够更清楚地了解平台的真实情况和风险状况，做出明智的投资和借贷决策。
P2P网贷平台征信系统研究
P2P网贷平台征信系统研究[摘要]随着p2p网贷发展的加快，征信问题成为我国p2p行业发展的瓶颈。
而大数据征信技术可以突破这一瓶颈。
国内外都有应用成功的案例，如美国金融科技公司zetfinance利用大数据对用户进行信用风险评估，挖掘了fico评分没有覆盖的借贷用户群体；我国阿里集团下的蚂蚁小贷依托阿里集团的背景也在互联网金融大数据征信领域取得了一席之地。
通过对国内外多家成功应用大数据征信技术的p2p网贷平台进行分析，提出基于大数据征信技术的p2p网贷平台的信用风险管理建议。
[关键词]p2p网络借贷；信用风险；征信；大数据一、引言p2p（peertopeerlending）网络借贷平台，是指借贷方（法人、自然人、其他组织）在运营平台发布借贷信息，投资人根据信息投资的一种商业模式（borrower，2022）。
p2p网贷平台的出现，不仅促进了我国实体经济的发展，丰富了投融资手段，在解决我国民生问题上也起到了积极的作用，但其存在的风险也日渐凸显，平台失联、暂停运营、借贷人跑路事件频频发生。
截至2022年9月，我国共有6615家p2p网贷平台，其中转型的网贷平台3152家，问题平台2861家，还在正常运营的网贷平台仅剩602家(网贷天眼)。
我国大多数p2p网贷平台出现问题、亏损、倒闭的一个重要原因就是忽视了对信用风险的管控，从而导致经营不善（张巧良，2022）。
康峰（2022）指出可以将我国p2p网贷平台存在的风险划分为五个方面：市场风险、操作与技术风险、信用风险、流动性风险、法律与监管风险。
目前，信用风险在互联网金融行业普遍存在，p2p市场信用风险表现为借贷人逾期还款等。
我国p2p网贷平台可以考虑运用大数据征信运作方式并且结合具体情况对信用风险进行管控，本着“一切数据皆信用”的观点，通过大数据技术，结合个人在网络上的购物、聊天记录、上网行为等信息，建立网贷平台征信系统，这对平台、投资人、贷款人以及监管部门都具有十分重要参考意义。
P2P网贷平台的信用评级体系研究
P2P网贷平台的信用评级体系研究近年来，随着互联网金融的迅猛发展，P2P网贷平台的数量不断增加，吸引了大量投资者参与。
然而，由于缺乏有效的监管和风险控制措施，P2P网贷平台存在着各种安全隐患，如平台运营风险、借款人信用风险、还款拖欠等问题。
为了更好地保障投资者的权益，提高P2P网贷平台的风险管理水平，建立一套完善的信用评级体系显得尤为重要。
一、P2P网贷平台的信用评级意义P2P网贷平台作为一种新型投融资模式，其本质是借贷关系，其信用评级体系就是评估借款人及平台运营风险的重要工具。
借款人信用评级可以有效衡量其还款能力和还款意愿，从而帮助投资者在选择标的时作出理性决策。
平台运营风险评级则能揭示平台的治理结构、信息披露情况、交易流程等信息，为投资者评估平台的可信度提供参考。
信用评级体系的建立不仅有助于提升投资者的投资信心，还能对P2P网贷平台的健康发展起到积极作用。
通过对借款人和平台运营情况进行评估，能够及早发现借款人信用风险和平台运营风险等问题，为平台风险管理提供有效手段。
二、国内外P2P网贷平台信用评级体系概述目前，国内外的P2P网贷平台普遍采用信用评级体系进行借款人和平台的信用评估。
国内P2P网贷平台的信用评级主要分为两类：第一类是由平台自身建立的评级体系，如人人贷、拍拍贷等；第二类是由独立第三方机构提供的评级服务，如金融同行业协会、中诚信国际等。
在国际上，美国的LendingClub、Prosper、英国的Zopa、RateSetter等P2P网贷平台也都采用了信用评级体系。
在国内，P2P网贷平台的信用评级大多采用AA、A、B、C、D 五级评级标准。
其中，AA表示最高的信用评级，D表示最低的信用评级。
而在国际上，评级标准多是采用A、B、C、D、E五级评级标准，其中A表示最高的信用评级，E表示最低的信用评级。
三、P2P网贷平台信用评级体系的建立对于P2P网贷平台来说，建立一套合理、科学的信用评级体系显得尤为必要。
P2P网贷行业信用体系建设的发展研究
P2P网贷行业信用体系建设的发展研究随着互联网金融的兴起，P2P网贷行业迅速发展成为一种重要的借贷模式。
由于缺乏足够的信用体系，在P2P网贷行业中存在着许多风险和问题，如信息不对称、逾期风险、拖欠问题等。
建立一个完善的信用体系是推动P2P网贷行业健康发展的关键。
P2P网贷平台应该加强用户身份验证和信息披露。
用户在进行注册时，平台应该通过多种途径验证其身份的真实性，例如手机验证、银行卡绑定等。
平台应该向投资人和借款人充分披露相应的信息，包括投资人的收益情况、借款人的还款能力等，以增加透明度和减少信息不对称。
在P2P网贷行业中建立一个完善的征信体系是非常重要的。
这里的征信体系可以包括个人信用报告、企业信用报告等，对投资人和借款人的信用情况进行评估。
平台可以与第三方机构合作，收集和整理相关数据，建立个人和企业的信用档案。
这将有助于投资人评估借款人的信用风险，从而降低逾期和拖欠的风险。
建立一个完善的风控体系也是关键所在。
P2P网贷平台应该加强对借款人的风险评估和审查，通过收集和分析借款人的个人和企业信息，评估其还款能力和还款意愿。
平台应该建立风险预警机制，及时发现和处理潜在的风险。
对于高风险的借款人，平台可以采取一些措施，如增加贷款利率、设置还款提醒等，以降低逾期和拖欠的风险。
监管机构应该加强对P2P网贷行业的监管，建立相应的监管政策和机制。
监管机构可以加强对P2P网贷平台的审查，包括平台的资质、管理制度和风控能力等方面。
监管机构应该加强对P2P网贷行业的法律监督，制定相应的法规和规章，规范行业的发展和运营。
监管机构还可以与平台合作，共同建立征信体系和风控体系，共同维护行业的健康发展。
P2P网贷行业信用体系的建设是促进行业健康发展的关键。
通过加强用户身份验证和信息披露，建立征信体系和风控体系，加强监管等措施，可以有效地降低风险，提高投资人和借款人的信任度，为P2P网贷行业的可持续发展创造良好的环境。
相关方应加强合作，形成合力，推动信用体系的建设和完善。
P2P网贷平台的转型与发展研究
P2P网贷平台的转型与发展研究1. 引言1.1 背景介绍P2P网贷平台的兴起源于2005年，随着互联网金融的发展，P2P 网贷平台成为了一种新型的金融业态。
P2P网贷平台通过线上撮合方式，为借款人和投资人提供了一个便捷的融资和投资渠道。
在P2P网贷平台的模式下，借款人可以通过平台快速获取资金，而投资人则可以通过平台获得高额回报。
随着P2P网贷行业的迅速发展，也暴露出了一些问题。
一些P2P 网贷平台存在着资金池风险、信息不对称、逾期风险等问题，引发了监管部门的关注和整顿。
P2P网贷平台开始面临转型和发展的挑战。
本文将对P2P网贷平台的转型与发展进行深入研究，探讨其转型过程、影响因素、策略分析、发展趋势、风险与监管等方面，以期为该行业的未来发展提供借鉴和参考。
【字数：208】1.2 研究意义P2P网贷平台的转型与发展研究具有重要的研究意义。
随着互联网金融的快速发展，P2P网贷平台在金融行业中扮演着越来越重要的角色，对于促进金融创新和服务实体经济起着重要作用。
P2P网贷平台的转型过程是一个复杂而且具有挑战性的问题，深入研究其中的影响因素和转型策略可以为相关从业者提供参考和借鉴。
对P2P网贷平台的发展趋势展望和风险与监管方面的研究也有助于提高行业的透明度和风险防范能力。
深入研究P2P网贷平台的转型与发展不仅有助于了解金融行业的发展趋势和变化，也可以为相关政策制定和风险管理提供理论依据和实践经验。
【字数：155】2. 正文2.1 P2P网贷平台的转型过程P2P网贷平台的转型过程主要包括以下几个阶段：第一阶段是初期创立阶段，P2P网贷平台在这个阶段主要是建立平台、招募借款和投资用户；第二阶段是高速增长阶段，P2P网贷平台吸引了大量用户并取得了快速增长，但也出现了信贷风险、资金池风险等问题；第三阶段是监管出台阶段，政府开始对P2P网贷平台进行监管，要求平台提高透明度、风控能力等；第四阶段是合规发展阶段，P2P网贷平台在监管的指导下逐步规范运营，加强资金监管和风险控制，推动行业健康发展。
中国 P2P 网络借贷平台的征信问题研究
题平 台达到 ９ ７ ６家 。另外 ， 问题平 台涉 及的投 资人 数
从狭义 Ｐ ２ Ｐ发 展 到 Ｐ ２ Ｂ等 多 种 形 式 ， 而 Ｐ ２ Ｐ网 贷
行 业缺 乏监 管 和行 业 规 范 ， 在 快 速 发 展 的 同 时 不 可 避 免 地 会 产 生 出 各 种 风 险 和 问 题 。尽 管 中 国 人 民银
第 ３ ８卷 第 １ Ｏ 期
曹文 禹 ： 中国 Ｐ ２ Ｐ网络 借 贷平 台的征 信 问题研究 降低 了信 贷风 险提 高 了运作效 率 。而纯 线上 获取 资 金和 贷款 模式 的 Ｐ ２ Ｐ平 台 由 于缺 乏 对 借 贷人 员 的 征信 数 据从 而信 贷 风 险较 高 ， 发展 缓 慢 。具 体 模 式
Ｐ ２ Ｐ平 台系 统开 发 公 司 和第 ｉ方 征 信平 台 ， 监 管层
主要是 国家监管 机构 如银 监会 。
表 ｌ Ｐ ２ Ｐ平 台 近 ５年 发 展 状 况
（ 一） Ｐ２ Ｐ行 业 发 展 现 状
我国 Ｐ ２ Ｐ网贷 平 台在 过 去 ５年 里 呈 现 高 速 增 长态 势 。据 网贷 之家 统计 ， 截至 ２ ０ ｌ ４ 年 底 我 国网 贷 平 台数量 达 到 ｌ ５ ７ ５ 家， 累计成 交额 ２ ５ ２ ８亿 元 ， 贷 款余 额 １ ０ ３ ６亿 元 ， ２ ０ １ ４ 年 平 均 综 合 利 率 为 １ ７ ． ８ ６ ， 平均贷 款期限为 ６ ． １ ２月 。 我国 Ｐ ２ Ｐ网 贷 平 台发展 状 况 ， 见表 １ 。在 Ｐ ２ Ｐ网 贷 平 台 成交 量 和 贷款 余额 快 速增 长 的同 时 ， 平 台风 险也 随之 上 升 。 根 据 网贷之 家 数据 显示 ， 仅 ２ ０ １ ５年第 一 季度 出现 跑 路、 停 业 和提现 困难 的企 业 达到 ２ ３ ３家 ， 其 中鑫广顺 注册 资 金 高 达 ８亿 元 人 民 币 ， 也在 ２ ０ １ ５年 ３月 跑
大数据技术在P2P网贷平台征信系统的应用研究
大数据技术在P2P网贷平台征信系统的应用研究1. 引言1.1 研究背景P2P网贷平台近年来蓬勃发展，然而随之而来的问题也愈加突出，其中征信问题是众多投资者和借款人所面临的困扰。
传统征信系统存在着信息不足、数据更新不及时、风险隐患较大等诸多问题，难以完全满足P2P网贷平台的需求。
借助大数据技术来构建更加完善的征信系统成为摆在P2P网贷平台面前的一项重要课题。
大数据技术的发展为P2P网贷平台征信系统的改进提供了新的解决思路。
通过大数据技术，P2P网贷平台可以从海量数据中挖掘出更为丰富、全面的用户信息，提升征信评估的准确性和效率。
借助大数据技术的智能化分析和挖掘功能，可以有效识别和防范潜在的风险，提升平台的风险控制能力。
研究大数据技术在P2P网贷平台征信系统中的应用具有重要的实践意义和发展价值。
通过本文的研究，可以深入探讨大数据技术在P2P网贷平台征信系统中的应用，为提升P2P网贷平台的风险管理能力和服务质量提供重要的理论支持和实践指导。
1.2 研究意义本研究旨在探讨大数据技术在P2P网贷平台征信系统中的应用，通过挖掘海量数据、建立更为全面、准确的信用评估模型，为P2P行业提供更精准的风险控制手段和更高效的信用评估流程。
这不仅有助于提升P2P网贷平台的风险管理能力，降低不良贷款率，还能让投资者更加放心地参与P2P借贷活动，促进行业的健康发展。
通过此研究，我们可以更好地理解大数据技术在P2P网贷领域的应用前景和潜在挑战，为相关企业提供技术支持和发展建议，也有望推动我国金融科技领域的创新发展。
本研究具有重要的理论和实践意义，值得深入探讨和研究。
1.3 研究方法的内容如下：研究方法是科学研究的基础，是研究过程中对问题的处理方法和研究手段的总称。
在本研究中，我们将采用实证研究方法，通过对大数据技术在P2P网贷平台征信系统中的应用进行实际案例分析和数据统计，来验证我们的研究假设和结论。
具体研究步骤包括：收集相关文献资料，对大数据技术的基本原理和在P2P网贷平台征信系统中的应用进行深入了解；通过实地调研和访谈，获取P2P平台的征信数据，并对数据进行整理和分析；运用统计学和数据挖掘技术，对数据进行挖掘和分析，揭示大数据技术在征信系统中的作用和效果；根据分析结果进行总结和展望，提出建议和启示。
基于P2P技术的网络借贷信息服务平台研究
基于P2P技术的网络借贷信息服务平台研究网络借贷信息服务平台（P2P）是指通过互联网平台，由个人和小微企业向其他个人或机构借款的方式。
这类平台已经成为了金融领域的一种新型的创新模式。
网络借贷平台利用互联网技术、风险控制技术以及大数据分析技术等高科技手段，提供更加便捷、高效、优质的金融服务。
本文将探讨网络借贷平台，包括它的定义、特点、优劣势以及未来的发展趋势。
一、定义网络借贷信息服务平台是指互联网技术所构建的金融服务平台。
该平台用于个体投资者和借款者的撮合和资金流转服务，可以减轻传统金融机构对这些服务的需求。
二、特点1. 市场化操作网络借贷平台是一个由市场引导的机构，它没有传统金融机构的内部层级关系和机构的决策议程，并且其决策和操作主要根据市场需求，而不是政府政策。
2. 资本利用效率高传统银行在信贷资金运作过程中的机制、资产负债配比和风险控制都需要解决，因此在搁置利差费用下，偏离市场定价的规律，资金运用效率也受到限制。
但是P2P平台往往采用较为灵活的授信过程，让融资和融资人之间的信息交互更多地依靠技术手段来完成，降低了流程的成本。
3. 信息透明化网络借贷平台从信息披露、透明度、借贷成本等方面能够更加公开、透明。
网络借贷平台需将借款人的信息披露出来，有助于提高借贷人的信用度，同时也能降低融资的成本，从而使得整个融资机制更加公开透明。
4. 反洗钱机制网络借贷平台的反洗钱机制要求平台上进行的所有资金流转都要进行有效追踪，针对资金的流向、风险管控、及时补充担保等进行管理，实现了钱子流转的快捷与安全。
三、优劣势1. 优势（1）消除金融授信不足，让更多的专业诉求和个体融资需求变成现实。
（2）对投资者的资金、投资、债权等各项操作过程进行严格监管，提升了金融资产的安全性。
（3）以利用技术来提升用户体验，打造用户中心，提高用户粘性。
建设实体网点，提供面对面的服务。
构建金融生态系统，提供全方位的金融服务。
保留P2P平台的优势，同时发展线下门店。
完善P2P网贷平台征信体系的策略分析
１ 引 言
Ｐ ２ Ｐ网贷模 式 ，以全 球第 一家 网 贷平 台 英 国 网络公 司 Ｚ ｏ ｐ ａ的建立为标 志 ，开 启借 贷模 式 的新 时代 ，借 助于互 联
网技术的新兴 力量 ，借 贷双 方 突破原 有 资金 分布 的时 空 限
平 台风控体 系建立 、Ｐ ２ Ｐ网贷平台主体 行为等方 面。本文直
共 享披 露机 制 这 三 个 方 面 入 手 ，来 多层 次 、 多方 位 、 多角 度 地 完 善 Ｐ ２ Ｐ 贷 平 台 征 信 体 系 ，从 而 更 好 地 促 进 Ｐ ２ Ｐ行 业 的 健 康 良性 发展 。
［ 关键词 ］Ｐ ２ Ｐ网贷平 台；征信体 系；第三方机 构 ；信 息共 享披 露机 制 ［ Ｄ ＯＩ ］１ ０ ． １ ３ ９ ３ ９ ／ ｊ ． ｃ ｎ ｋ ｉ ． ｚ ｇ ｓ ｅ ． ２ ０ １ ７ ． １ ７ ． ０ ６ ９
金 链 条 出现 流 动 性 问题 ，造 成 平 台 跑 路 、挤 兑 、提 现 困难 、 欺 诈 等 问题 发生 。 』
种方式鼓励 其开发 内部信用评级方法与模型 ，可以通过派出
专业风险管理人员提供专业支持或是组织几家小规模平台进 行战略性合作来共 同开发信用评级方法与模型等进行。
鉴于大 多数 Ｐ ２ Ｐ网贷 本身 没有足 够能力 建立 内部 的信 用评级体系 ，一方 面 ，应 尽快 将 Ｐ ２ Ｐ网贷 平 台对 接 央行 征 信 系统 ，对 于那 些未达到征信系统信贷报告 使用 和客 户隐私 保 护要求的平台 ，央行应派出专业人员进行指导 ，创建能 满
足 对 接 的 基 础 设 施 条 件 ；另 一 方 面 ，对 于 那 些 没 有 足 够 财
家 ，占到 ３ ５ ． ７ ％ 的 比例 ，与 去年 （ ３ ９ ． ５ ％ ）基 本持 平 ；失 联跑 路及 提现 困难 的平 台分 别 有 １ ８ １家 和 ７ ９家 ，分 别 占
P2P网贷行业信用体系建设的发展研究
P2P网贷行业信用体系建设的发展研究随着互联网金融的快速发展，P2P网贷行业作为其中的一个重要组成部分，为借款人和投资人之间构建了一个去中介化的借贷平台，实现了资源的有效配置。
由于行业监管不完善和信息不对称等问题，P2P网贷行业的信用风险逐渐凸显，严重影响了行业的发展。
建立完善的信用体系成为P2P网贷行业发展的重要问题之一。
建立P2P网贷行业的信用体系需要考虑多个要素。
一方面，需要建立起借款人的信用评估体系，包括评估借款人的信用历史、还款能力以及还款意愿等方面，以提供给投资人参考。
还需要评估P2P平台的信用风险，包括平台的运营能力、风险控制能力以及监管合规等方面。
只有综合考虑这些要素，才能形成一个全面、科学的信用体系。
借助大数据和人工智能等技术手段，可以实现更准确、客观的信用评估。
借款人的信用评估可以通过分析其过去的借贷记录、个人信用报告以及社交媒体数据等多个维度来进行。
P2P平台也可以通过大数据分析对投资人进行信用评估，识别潜在的风险，并及时采取对策。
还可以通过人工智能技术实现对数据的自动筛选、分析和解释，提高信用评估的效率和精确度。
加强行业监管和规范，是信用体系建设的重要保障。
监管机构需要建立起健全的监管制度，履行好市场监管的职责，加大对P2P平台的监管力度，防范各类风险。
对于P2P平台的信披要求也需要进一步加强，要求平台按照真实、准确、全面的原则进行信息披露，提高信息透明度，保护投资人的利益。
加强行业合作与共享，是建立完善的信用体系的重要途径。
P2P平台可以共享借款人的信用信息和借贷记录，提供给其他平台参考，以减少信息不对称问题；平台之间可以进行信用保证机制的合作，提高借款人的信用保障水平。
可以借助金融机构和第三方征信机构等资源，进行信息共享和合作，提高信用体系的建设效果。
P2P网贷行业信用体系的建设对于行业的稳健发展具有重要意义。
建立完善的信用评估体系，借助大数据和人工智能等技术手段提高评估的准确性，加强监管和规范，加强行业合作和共享，将有助于提高P2P网贷行业的整体风险控制水平，为借款人和投资人提供更安全、可靠的服务。
p2p网贷平台调研报告
p2p网贷平台调研报告P2P网贷平台调研报告P2P网贷平台是指个人与个人之间通过互联网平台借贷资金的一种金融模式。
本报告通过对P2P网贷平台进行调研，总结了其发展现状和存在的问题。
首先，P2P网贷平台在中国的发展迅速。
根据调查数据，截至目前，中国市场上已登记运营的P2P网贷平台数量超过5000家，借贷总额超过1.2万亿元人民币。
这一数据显示了P2P网贷平台的巨大规模和潜力。
其次，P2P网贷平台的发展受到多方面因素的影响。
一方面，随着互联网技术的发展，P2P网贷平台方便了借款人和投资人进行资金交流，为广大人民提供了获得贷款和投资的新渠道。
另一方面，金融机构对于P2P网贷平台的监管政策也对其发展起到了积极的推动作用。
然而，P2P网贷平台也存在一些问题和风险。
首先，对于投资人而言，选择合适的P2P网贷平台并不容易。
由于市场竞争激烈，某些平台推出了虚假的高收益承诺，吸引了大量投资人的资金，最终导致平台违约或运营不善。
其次，部分P2P网贷平台存在着资金池问题。
即一些平台将投资人资金与借款人资金混合使用，无法有效保障投资人的权益。
最后，监管不到位也是P2P网贷平台的一大问题。
由于监管政策的滞后性，一些平台在资金管理和风险控制方面存在漏洞，导致了一些平台的违规操作和失信行为。
为解决以上问题，应采取一系列措施。
首先，政府需加强对P2P网贷平台的监管，建立完善的监管制度和相关机构，提高对平台风险的监测和干预能力。
其次，平台方应主动加强自律，优化运营模式，确保平台交易的安全和稳定。
此外，投资人也应加强对P2P网贷平台的风险认知和防范，选择信誉良好、充分透明的平台进行投资。
总结而言，P2P网贷平台在中国市场的发展迅速，为广大人民提供了新的融资和投资渠道。
然而，其存在一些问题和风险，需要政府、平台方和投资人共同努力解决。
P2P网贷平台发展演进及反思
P2P网贷平台发展演进及反思P2P网贷平台指的是以个人对个人的方式进行借贷的网贷平台。
在过去的几年里，P2P 网贷平台在中国发展迅猛，成为了中国金融市场中非常热门的投资方式。
随着P2P网贷平台问题的逐渐暴露，人们对于其发展方式和监管不断提出质疑和反思。
P2P网贷平台的发展可以看作是一种去中介化的金融创新。
传统金融体系中，借贷的中介环节较多，包括商业银行、信用卡机构等。
而P2P网贷平台通过将借贷双方直接连接，省去了传统金融体系中的中介环节，使得借贷更加高效和便捷。
P2P网贷平台的快速发展也与技术的进步密切相关。
随着移动互联网和大数据技术的迅猛发展，P2P网贷平台得以利用这些技术手段，实现与借贷双方的信息匹配和资金流动的快速转移。
这一技术的应用，使得P2P网贷平台能够迅速聚集借款人和投资人，实现借贷的规模化和个性化。
随着P2P网贷平台的发展，也暴露出了一系列问题。
以往一些P2P网贷平台存在虚假宣传、违规操作等行为，导致借款人和投资人的权益受损。
一些P2P网贷平台缺乏有效的风控机制和信息披露制度，风险意识不强。
这使得平台风险暴露后，借款人和投资人难以得到及时的资金回收，进而引发了一系列社会问题。
对于P2P网贷平台的发展和问题，我们需要进行反思和改进。
政府应加强对P2P网贷平台的监管，建立健全的法规和制度，规范平台的经营行为和资金运作。
平台自身要加强风控能力和信息披露机制，确保借款人和投资人的利益得到保障。
借款人和投资人也应提高自身的风险意识，选择合规、风险可控的平台进行投资和借贷。
P2P网贷平台的发展和问题是一个复杂而长期的过程，需要各方共同努力解决。
只有加强监管、完善制度、提高风险意识，才能够促进P2P网贷平台的可持续发展，为借贷双方提供更加安全和便捷的金融服务。
我国P2P网贷平台中信用评价体系完善探究分析解析
编号：河南大学2015届本科毕业论文我国P2P网贷平台中信用评价体系完善探究论文作者姓名：闫****所在学院：工商管理所学专业：财务金融导师姓名职称：刘**** (讲师)论文完成时间：2015年4月20日[摘要]随着我国信息技术以及金融业的不断发展以及个人经济实力的不断提升，P2P网贷平台正在快速发展。
P2P网贷平台类似于民间借贷的网络版本，它能将借贷的一切手续合同等都实现虚拟化，具有高效便捷的优势，有利于促进创业和小微企业发展。
但是，其低准入门槛，监管真空，法律不健全，信用评价体系不健全导致了较高的风险。
这样的风险不利于市场的健康与稳定。
中国目前的信用评价体系亟待完善，而助力P2P平台的发展不仅仅要求更加完善的信用评价体系，也需要信用评价体系的创新，从而使得资金更安全、更高效的注入市场[关键词]P2P贷款, 信用评价, 创新，中美对比[Abstract]With the development of internet technology and finance in China, along with the increase of individuals' wealth, Peer-to-Peer Lending is booming. Acting like private lending, it virtualizes all files and compacts which makes things extremely convenient, which also helps entrepreneurs and small business to thrive. But just because it's low criteria, lack of regulation, and the incomplete of credit assessment system, it is pretty risky to make an investment, which can be the drawbacks of the whole market and make the market unstable. Nowadays the credit assessment system in China needs to be improved urgently. To develop Peer-to-Peer Lending not only needs a more complete credit assessment system, but also needs to innovate new ways to evaluate credit in order to make currency safer and more efficient.[Key words] P2P lending; Credit Evaluation; Innovation; Compare一、绪论在信息技术不断发展的今天，资金的融通、支付；信用的流转都开始通过移动通信技术进行。
P2P网络借贷风险探源与征信体系创新设计
P2P网络借贷风险探源与征信体系创新设计1引言P2P网络借贷日渐成为小额借贷主流模式，有效控制网贷风险吸引了社会的极大关注。
2015年12月，十部委发布了《关于促进互联网金融健康發展的指导意见》征询稿，首次对网贷进行规范性要求，2016年8月，银监会发布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》，P2P行业由此结束了近8年的无门槛、无标准、无监管的“三无”局面。
2017年2月，银监会办公厅正式下发《网络借贷资金存管业务指引》，不仅明确了存管人的定位，同时也形成网贷行业一个办法与三个指引的监管框架。
但由于政策实施时间较短，行业监管与效果反馈尚未实现理想状态，不少问题风险仍未很好地解决。
监管政策实施现状如何？目前存在的P2P网络借贷风险表现形式有哪些？不同风险产生根源具有怎样差异？对于出借人、借款人、网贷平台三个方面，究竟哪一类风险对其的负面影响最大、最急需解决？该如何有效预警与控制风险？基于此，本文将基于三方视角探索P2P网络借贷风险的产生根源，以期为我国P2P网络借贷体系的完善提供实质性的政策建议。
2P2P网络借贷风险产生根源探索21问卷介绍及数据基本情况小组调查以问卷调查为主，访谈调查为辅，采用多阶段抽样抽取被调查者，同时采用非概率抽样补充入样，并针对借贷双方设计两份问卷。
借款人调查问卷分为基本信息、借款行为和风险感知与政策评价三块，出借人调查问卷分基本信息、投资行为、投资偏好和风险感知与政策评价四块。
借款人问卷共发放436份，回收有效问卷264份，出借人问卷共发放408份，回收有效问卷252份。
22网络借贷风险及根源探索221出借人信用风险难避免近八成出借人使用P2P平台少于一年且受职业影响，金融行业从业人员占比仅为78%，大部分人对P2P网络借贷的正规流程缺少专业性的认识。
投资存在一定的盲目性与趋利性。
在风险感知分析中，出借人对P2P网贷的信用风险最为敏感。
67%的出借人表示平台对借款人的信用评级标准模糊、审核流程不透明等问题使其在投资中处于被动状态，此外资金进入平台之后的去向动态不公开，增加了出借人投资之外的资金安全风险。
P2P网贷行业信用体系建设的发展研究
P2P网贷行业信用体系建设的发展研究
P2P网贷行业作为互联网金融领域的重要组成部分，其发展对于整个互联网金融行业的发展具有重要的推动作用。
但是，由于P2P网贷行业的特殊性和比较新兴的性质，其信用体系建设方面仍具有不足和待完善之处。
因此，本文主要探讨了P2P网贷行业信用体系建设的发展状况以及面临的问题和挑战，并提出一些相应的对策和建议。
此外，P2P网贷行业也存在一些信用体系建设方面的问题和挑战。
首先，P2P网贷行业的监管比较薄弱，缺乏统一的行业标准和规范，导致各家机构评估标准不一，难以相互认证。
其次，P2P网贷行业的客户群体比较广泛，不同的贷款人有不同的信用状况，因此需要不同的评估标准和阈值。
最后，P2P网贷行业在风险控制方面还有待加强，包括授信前的风险评估、贷款人的还款能力评估等等。
三、结语。
P2P网络借贷法律制度完善研究
P2P网络借贷法律制度完善研究P2P网络借贷平台是民间借贷和互联网相结合的产物。
由于此类平台突破了传统金融的地域和人际关系的限制,并且具有审查程序简单、买卖交易便捷、审核贷款快速、投入成本较低等诸多优势,P2P网贷平台发展迅速。
P2P平台的存在对我国金融的发展具有重大意义,有利于我国的金融创新,有利于弥补传统金融机构的不足,有利于促进普惠金融的实现。
但是与P2P平台的快速发展相比,我国P2P平台的法制建设不够完善,给P2P平台、出借人、甚至借贷领域金融市场带来了巨大的风险,平台跑路、投资人资金损失和集资诈骗等时有发生。
为了应对上述金融风险,从2016年开始,我国监管部门出台了一系列规章制度来规范网络借贷行业的发展,效果显著。
但是与国外成熟的法制体系相比,我国现行的法律规则还存在很多不足之处。
本文通过对P2P网络借贷的相关法律制度进行梳理,特别是对《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》(以下简称暂行办法)确立的规则进行详细分析,发现现行制度存在以下几个问题:第一,信息披露规则缺乏具体标准。
平台披露的内容杂乱无章,没有统一格式;平台披露的信息缺乏认证制度,难辨真假;信息披露违规成本较低,难以促进平台规范披露。
第二,网络借贷行业缺乏准入门槛。
现行立法没有设置网络安全技术标准,网络借贷平台网络安全堪忧;网络借贷平台的设立没有最低注册资本的硬性规定,空壳公司容易危害投资人利益;网络借贷平台从业人员素质缺乏统一标准,容易造成人为隐患。
第三,征信体系建设严重滞后。
有关网络借贷的征信法律法规数量不足,难以有效保护信息安全;数据采集标准不统一,对接央行征信系统存在障碍;数据采集方式保守单一,央行征信系统无法覆盖信用记录欠发达地区。
第四,平台退出渠道单一不畅。
现行立法缺乏民事责任规定,不利于保护投资人利益;监管部门在平台退出时容易缺位,角色定位不清晰;网络借贷平台退出渠道单一,不能有效应对复杂多样的平台退出状况。
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借 贷 平 台及 其 现 状 Ｐ ２ Ｐ借 贷 平 台 ，即 出借 人 通 过 互 联 网平 台 向借 款 人 提 供 小 额 借贷 的信用中介模式，是将 小额资金聚集起来借贷给有资金需求 人群 的一种商业模式。Ｐ ２ Ｐ借贷平台的核心作用是作为中介， 通过 定 的交 易 制 度 设 计 为借 贷 双 方 提 供 相 应 的信 息 发 布 、 资质 判 定 、
一
近年来 ， Ｐ ２ Ｐ网络借贷公司在全 国范 围内大势 兴起 。２ ０ ０ ９年， Ｐ ２ Ｐ网络借贷 公司有 ９家 ， ２ ０ １ ２年全 国规模 以上 Ｐ ２ Ｐ网络借 贷公 司已经超过 ２ ０ ０家 。据 不完全统计 ， 仅２ ０ １ ２年 国内含线下放贷借 贷平 台交易额 己超百亿 ； ２ ０ １ ３年 ９月末，这个数字 已经超过 ５ ０ ０ 家 。２ ０ １ ３年 全国规模 以上 Ｐ ２ Ｐ借贷 平 台贷款 规模 ５ ０ ０到 ６ ０ ０亿 元， 比上年增长 ３ ０ ０ ％ 以上 ； 按 目前发展速度估算 ， 全行业规模 ２ ０ １ ４ 年贷款规模将超过千亿元“ 大关 ” ， 甚至接近 ２ ０ ０ ０亿元。 然而 ， 与井 喷式发展相对应的是， 越来越多的 Ｐ ２ Ｐ网络借贷 公司倒 闭。 截至 目
【 关键 词 】 Ｐ ２ Ｐ 借 贷平台 互联 网金融 监 管
对Ｐ ２ Ｐ借贷平 台来 说，除了因介入线下交 易及担保产 生的风 险外， 平 台还缺乏征信系统数据 ， 平台 的线上数据不足 以作 为借款 人信用审核的依据 ，导致线下审贷环节增加 ，时间和人力成 本增
长， 同时也弱化 了 Ｐ ２ Ｐ借贷公司的平台作用 。此 外， 在第三方平 台 开 设 的 用 于 资 金清 算 的 中 间账 户 资 金 归 Ｐ ２ Ｐ借 贷 平 台所 有 ， 资金
产 品， 误 导投 资 人 将 这 类 借 款 的 风 险 和银 行 理 财 产 品 混 为 一 谈 ， 或 者在借款对象 还没有明确前先吸收投资人 资金 ，存在挪用 资金的 道德风险：其次，某些 Ｐ ２ Ｐ借贷平 台本身 的风 险控 制存在 重大缺 陷， 发布 一 些 不 能 鉴 别 或 者 是 虚 假 的信 息误 导 消 费 者 ， 以 实现 自融 目的 。 对 于借款人来 说 ， Ｐ ２ Ｐ网络借贷业 务主要是 无抵押 无担保 和 纯 信 用 的业 务 ， 且主要针对小微企业的小额贷款服务 ， 在 获 取 高 收 益 的 同时 ， 风 险 也相 对 比较 高 。 目前 我 国个 人 征 信 体 系 不 完 善 和 不 前， 全 国 已有 ｌ １ ９家 Ｐ ２ Ｐ借 贷平 台“ 倒闭” 或“ 跑路 ” ， 涉及 资金约 开 放 ，借 款 者 和 评 估方 之 间信 息极 度 不 对 称 。此 外 ， 由 于不 同 的 ２ １ 亿元 ： 其 中， 今年 前 ４个 月出现 问题 的 Ｐ ２ Ｐ借贷平 台近 ３ Ｏ家， Ｐ ２ Ｐ公 司 之 间没 有 信 息 共 享 机 制 ，一 个 借 款 人 可 以 同 时从 多 个 平 Ｐ ２ Ｐ借 贷 平 台 似 乎 正 经 历 着 “大 量 企 业 崛 起 — — 中 小 网 站 倒 台融资 ， 从 而使得借款总额大大超过其风险承受能力 。 闭——大企业蚕食小企业——几家寡头瓜分市场 ” 的行业洗牌 。 三、 Ｐ ２ Ｐ监管建议和发展趋势 数据显示 ， 我国列入统计范围的 ４ ３ ０家代表性 Ｐ ２ Ｐ借贷平台， 网络借贷作为一种创新的业 务模式 ，满足 了未被传 统金融覆 今年 ４月份 总成交量为 ｌ １ ２亿元 。４月 ， 一些避险资金转移到京城 盖 的 低 收 入 人 群 的金 融 服 务 需 求 ， 作为一种舶 来品 ， 在 西 方 国家 ， 平台， 北京地区 的借贷平 台交易活跃 ， 而 广东 、 浙 江等省份 的平 台 投 资人根据 自身对借款主体的了解 ， 决定是否借钱给对方 ， 出借人
一
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可 被 平 台 独 立 支配 ， 加 大 了投 资 者 的风 险 。 “ 无 准 入 ¨槛 、 无行 业标 准、 无机构监管 ” 的Ｐ ２ Ｐ借 贷 平 台 对 投 资 者 许 以 高 额 的收 益 回 报 ， 分拆标的、 分拆期限、 短钱长用 ， 这 都 隐含 了 非法 集 资 、 金 融 诈 骗 等 撮合等 中介服务。目前我 国 Ｐ ２ Ｐ 行 业主要有 以下三大特征： 多种商 风 险 。 业模 式并存 ， Ｐ ２ Ｐ借贷平 台分为线上平 台和线下 平台；行业 门槛 Ｐ ２ Ｐ借贷 平台“ 无准入 门槛 、 无行业标准 、 无机构监管 ” 的三 无 低， 频繁 出现 恶性欺诈行为 ， 规范性有待提 高； 行业存在 普遍的误 特征也正是其风 险成 因所在 ， 目前行业 内的种种 乱象 可以归纳为： 导性 宣 传 和 统 计 口径 混 乱现 象 。 首先 ， 是资金池 问题 ， 某些 Ｐ ２ Ｐ网站将借款设计成银行标准化 理财
网络借贷平 台 （ Ｐ ２ Ｐ ） 探 究
以完善征信系统为着 眼点
◆王 艳 杰
（ 华 东政法大 学 【 摘要 】 网络借 贷平台 自 ０ ７年进入 国内以来 ， 经历坎 坷的发展 后获
上海
２ ０ １ ６ ２ ０ ）
１ ２ １ ． ６ ％ 着 口５ ４ ． Ｏ ％。
ห้องสมุดไป่ตู้
得 了巨 大 的成 功 ， 但作为一种新兴的集资方式 ， 其在 野 蛮 生 长 的 同 今年 ４月， 内地借贷平台异军突起 。 其 中， 山西、 湖北、 贵州 、 黑 时也 滋 生 了不 少 问题 ，一 时 间 网 络借 贷 系统 安 全 性 问题 将 Ｐ ２ Ｐ行 龙江等 内陆省份 的借贷平 台， 交易量较 ３月均有 所上升 ， Ｐ ２ Ｐ网络 业推 到 了舆 论 的 风 口浪 尖 。 在 经历 了大批 Ｐ ２ Ｐ借 贷 平 台“ 跑路 ” 、 倒 借贷行业从东南沿海 向内陆的渗透 ， 已经 开始加深， 网络借贷 的普 全 民化 趋 势 逐 步 显 现 。作 为 蓝海 领 域 的 内 陆 地 区 ， 其 未来 的 闭潮后 ， Ｐ ２ Ｐ借 贷必将迎 来整个行业的涅粲 ， 回归到良性发展 生态 及 化 、 有 可 能 成 为 行 业 发 展新 的增 长 点 。 系统 。本 文 主 要 从 Ｐ ２ Ｐ借 贷 平 台 以及 现 状 、 风 险 成 因、 监 管和 发 展 发 展 潜 力 巨 大 ， 二、 Ｐ ２ Ｐ 网络 借 贷 风 险 成 因 趋 势等 角度 对 其 进 行 阐释 。