中国的存款保险制度

中国的存款保险制度

班级：金融六班

学号：2015520805

姓名：郭俊龙

摘要：随着我国经济体制改革的深入，金融市场的行业竞争愈发强烈，金融企业的经营风险与日俱增，引入存款保险制度尤为重要。在2015年5月1日政府正式出台存款保险制度，因此对存款保险制度对中国产生的影响的研究是极有必要的。

关键词：中国存款保险制度的影响

什么是存款保险制度？存款保险制度是一种金融保障制度，由符合条件的各类存款性金融机构集中起来建立一个保险机构，各存款机构作为投保人按一定存款比例向其缴纳保险费，建立存款保险准备金。当成员机构发生经营危机或面临破产倒闭时，存款保险机构向其提供财务救助或直接向存款人支付部分或全部存款，从而保护存款人利益，维护银行信用，稳定金融秩序。

中国是要存款保险制度。国有银行是由国家投资主办的，由于没有明确地建立对经营不善的银行投入国家资金的最后援助等制度，所以国家扶持的对象倾向于国有银行，这种情况增加了存款人对国有银行的信心。国有银行依靠国家力量，这种体制可以导致存款人宁愿从其他商业银行里提款而增加国有银行存款额的现象。这样一来民间商业银行和国家承担无限连带责任的国有银行之间的竞争就显得缺乏

平等的地位。根据中国入世时的承诺，金融业方面也必须对外资银行开放。但是笔者认为，现在中国采用的制度对外资银行来说透明度不高并且平等竞争的地位也没有保障。随着金融国际化的发展和外资银行的增加，中国没有制定存款保险制度而由国家来扶持银行尤其是国有银行的金融安全网体系是缺乏公平竞争因素的，会受到国际上的批评。

正如中国银行的高利润广受大众批评，为此中国的金融改革一方面启动了利率市场化，即由金融机构在一定范围内自主决定存贷款利率；另一方面放开了民营资本筹办银行的步伐，以引入竞争避免垄断。但这些改革会引入一些新问题，就是激进的银行会一旦破产，储户的存款面临损失问题。过去，中国的储户存款由政府隐性担保，绝无兑付之忧。但这种兜底机制鼓励了风控不严的银行，尤其是民营银行加入后，由财政资金替民营资本兜底更不合理。而存款保险制度的出台，这种机制奖优罚劣，在储户利益得到基本保障的前提下，由中小型银行和民营银行风险自担，更符合市场化改革的规则。

那么综上所述，以及近些年来中国金融发展的报道，中国存款保险制度的出台对银行方面有以下的影响：

一、主要商业银行的竞争力增强、经营水平提升，为筹集存款保险

基金提供资金支持。占据70％储蓄存款份额的4家国有商业银

行，以及12家股份制商业银行，在近年来的经营中不断得到各

方支持，竞争力水平提升，经营能力提高，不良贷款率和不良

贷款余额呈下降趋势，资本充足率上升，如中行资本充足率达

到11％，不良贷款比率下降至6％。特别是，2002年人民银行

制定实施了《银行贷款损失准备计提指引》后，各家商业银行

计提的贷款损失准备金逐年递增，对于不良贷款的覆盖率提高。

按照《关于中国银行、中国建设银行公司治理改革与监管指引》

的规定，2005年底中行不良资产拨备覆盖率达到60％，建行达

到80％；2007年继续增长。这表明，以四大国有银行、股份制

银行为主的商业银行利息差收入足以弥补商业银行不良贷款损

失，从而使商业银行筹措资金交纳存款保险费提供可能。

二、对银行财务的直接影响：成本增加，利润减少。对商业银行来

说，存款保险制度最直接的影响是因缴纳保费而带来的成本增

加，进而影响到盈利。一般认为，大银行由于风险相对较小，

费率相对较低，所受影响也相对较小；风险相对较大的小银行

所受影响则相对较大。

三、银行所受到的来自非银行金融机构的存款分流压力可能会缓解。

存款保险制度的推出，会强化存款人的风险意识，互联网金融（如

余额宝）等非银行金融由于不在存款保险范围，其非保本风险

将更加凸显，从而削弱其吸引力，降低其对银行存款的分流压

力。

再者对于整个金融机构而言，有利于防范金融机构系统性风险，增强了金融机构的活力，构建了更加严密的金融监管体系。市场经济发展越深入，市场机制越健全，市场竞争就越充分。有了健全的存款保险制度，经营不善的金融机构就要缴纳更高的保险费率甚至退出市场，

这可以激发金融机构的活力和提高经营业绩的动力，提高我国金融机构整体素质和竞争力。同时，能在一定程度上减轻和避免行政关闭金融机构产生的巨大社会冲击和负面影响。

当然任何改革的最终目的在于惠于民，便于民。存款保险制度对于民众的重大意义在于保护存款人的利益，提高社会公众对于银行体系的信心。长期以来，在计划经济体制模式下，我国公众对于储蓄存款的风险认识不足，对银行的认识和了解不够深入，基于二者之间信息的不对称，公众往往处于弱势地位，不利于金融市场改革后，对于自身利益的保护。也不利于金融改革的推进。而这次改革利于革新传统观念，提高公众风险意识通过建立存款保险制度，在一定程度上使社会公众对于银行的经营风险有了清晰的认识，有利于公众分散存款风险，从而保护存款利益不因银行系统风险遭受损失。同时，社会公众风险意识的树立，反过来又能促进金融领域市场化改革的进一步推进，为中国向新资本管理和风险管理迈进奠定坚实的基础。