浅谈电子商务支付系统

浅谈我国电子商务支付系统

文十一

摘要：随着计算机、网络、信息技术的发展和日益融合，Internet已进入我们社会生活的各个领域和各个环节，无论何时何地我们都可以通过Internet获取我们想要的信息。电子商务已成为贸易发展的必然趋向，随着电子商务环境的规范和完善，中国电子商务企业必然迅猛发展。使用网上支付的方式进行交易，大大降低了传统贸易的费用和开销，提高了工作效率和企业竞争优势。网上支付的基础环境还有许多的问题，值得关注和改善。

关键字：互联网，电子商务，网上支付

1.引言

随着随着经济的飞速发展以及计算机科学技术的不断进步，基于Internet 的电子商务也如火如荼地迅猛发展起来，这不仅给我国经济的发展提供了持续的动力，同时也给广大人民的生活带来了极大的便利。为了保证电子商务的安全支付，人们研究出许多种安全协议及认证系统，但这些手段的实施只暂时缓解了银行支付系统的燃眉之急。相对电子支付的快速发展，安全支付系统发展的滞后仍是制约着电子商务进一步发展的瓶颈，因此为保障电子商务在我国的顺利发展，研究和开发出一套行之有效的电子商务安全支付系统，已经成为当今支付系统现代化建设的一个迫切需要解决的问题。

2.网上支付的概念

2.1 网上支付的定义

网上支付是指以金融电子化网络为基础，以商用电子化工具和各类交易卡为媒介，采用现代计算机技术和通信技术作为手段，通过计算机网络系统，利用因特网进行传输网上支付数据，以电子信息传递的形式来实现资金的流通和支付。网上支付系统的构成则主要包括两部分：一是网上支付主体，涉及网上商家、持卡人、银行和第三方认证机构；二是网上支付技术。

2.2 网上支付的方式

网上支付有很多种方式，最主要的几种是：支付宝，财富通，安付通，贝宝，快钱，收汇宝。网上支付的流程大概是：买家－买家存钱银行－认证机构－卖家存钱银行－卖家。这只是一个金钱流动的方向，并不代表任何。很多时候，人们交易成功的过程不是如此，但是都必须有四个机构：买家，卖家，银行，认证机构。这五种支付方式都有各自的不同和优缺点，但无非是买家把钱交付给卖家。

3.网上支付存在的问题

3.1 网上支付的操作问题

网上支付的操作风险主要包括市场操纵、知情人交易、无照经纪人、投资顾问活动、欺骗性或不正当销售活动、误导进行高科技投资等互联网诈骗，据北关证券管理者协会调查，网上诈骗每年估计使投资者损失100亿美元，各类形形色色的欺诈交易干扰了正常的电子支付交易。以银行卡为例，伪造银行卡、冒用他人卡以及信用卡非法套现等现象时有发生，使众多持卡人利益受损，并严重损害了公众对银行卡支付机制的信任。黑客攻击即所谓非法入侵电脑系统者，网上黑客攻击对国家金融安全的潜在风险极大。目前，黑客行动几乎涉及了所有的操作系统，包括UNIX与windows NT。病毒破坏指攻击者可以在持卡人电脑上发布恶意软件（如木马软件）。这些软件能在持卡人输入支付密码时悄无声息地补货，并偷偷地发送出去。

3.2 网上支付的系统问题

从整体看，电子支付的业务操作和大量的风险控制工作均由电脑软件系统完成，全球电子信息系统的技术和管理中的缺陷或问题成为电子支付运行的最为重要的系统风险。在与客户的信息传输中，如果该系统与客户终端的软件互不兼容货出现故障，就存在传输终端或速度降低的可能。此外，系统停机、磁盘列阵破坏等不确定性因素，也会形成系统风险。根据对发达国家不同行业的调查，

电脑系统停机等因素对不同行业造成的损失各不相同。其中，对金融业的影响最大。发达国家零售业和金融业的经营服务已在相当程度上依赖于信息系统的运行。信息系统的平衡、可能和安全运行成为电子支付各系统安全的重要保障。

3.3 网上支付的信用问题

电子支付拓展金融服务业务的方式与传统金融不同，其虚拟化服务业务形成了突破地理国界限制的无边界金融服务特征，对金融交易的信用结构要求更高、更趋合理，金融机构可能会面临更大的信用风险，以网上银行为例，网上银行通过远程通信手段，借助信用确定程序对借款者的信用等级进行评估，这样的评估有可能增加网上银行的信用风险。因为借款人很可能不履行对电子货币的借贷应承担的义务，或者由于借贷人网络上运行的金融信用评估系统不健全造成信用评估失误。此外，从电子货币发行者处购买电子货币并用于转卖的国际银行，也会由于发行者不兑现电子货币而承当信用风险。

4.促进网上支付发展的对策

4.1 完善网上支付的技术管理

(1)不断采用新的安全技术来确保电子支付的信息流通和操作安全，如防火墙，滤波和加密技术等，要加快发展更安全的信息安全技术，也包括更强的加密技术，网络使用记录检查评定技术，人体特征识别技术等，使正确的信息技术准确地在客户和银行之间传递，同时又防止非授权用户，如黑客对电子支付所存储的信息的非法访问和干扰。其主要目的是在充分分析网络脆弱性的基础上，对网络系统进行事先防护，主要通过采取物理安全策略，访问控制策略，构筑防火墙，安全接口，数字签名等高新网络技术的拓展来实现。

(2)通过数据库技术或数据仓库技术存储和处理信息来支持银行决策，以决策的科学化及正确性来防范各类可能的金融风险。要防范电子支付的信用风险，必须从解决信息对称，充分，透明和正确性着手，依靠数据库技术储存，管理和分析处理数据。是现代化管理必须要完成的基础工作。电子支付数据库的设计可从社会化思路考虑信息资源的采集，加工和分析，以客户为中心进行资产，负债和中间业务的科学管理，不同银行可实行借款人信用信息共享制度，建立不良借款人的预警名单和“黑名单”制度。对有一定比例的资产控制关系，业务控制关系，人事关联关系的企业或企业集团。

4.2 加强网上支付的保密性

防火墙是一系列硬件和软件的总称。采用防火墙可以将银行的内部网络和外部网络分割，使外部人员无法随意地进入内部网络。有的时候，还可以采用同样的技术将内部网络加以分割。这样，不同级别，不同岗位的人就无法随意进入其他部门，不同保密程度的信息可以放置在不同的位置。有的时候，不仅需要将网络分割，而且需要将实际的设备分开放置，集中爆发，比如，将所有支持内部网络的关键设备，辅助设条（键盘，控制服务器的电脑）。

4.3 完善电子商务立法，加强网上支付监管

我国电子商务立法还不够，我国没有专门店的电子支付制定法，仅有一些行业规范效力等级不高，传统支付法律体系中关于现金与票据清算的规则并不能完全适应网上支付的出现与发展；在电子资金划拨方面，《中华人民共和国票据法》确立的是以纸质票据为基础的结算支付制度，没有针对电子资金划拨进行立法，这严重阻碍了电子商务的发展。2005年6月公布的《电子支付指引》被砍做是继《电子签名法》之后，政府为推动电子商务发展而实施的又一重大措施。我们应当趁着势头加快《电子支付法》等立法进程，完善有关配套法规制度。

5.我国网上支付的发展趋势

网络支付手段的完善将进一步推动电子商务的发展。网络支付信息搜寻、订货和支付以及物流配送是电子商务交易的三个环节, 其中支付处于重要的环节, 影响电子商务其它环节的进行。网上支付有着比传统支付手段不可比拟的优势, 也正被大多数人所接受。随着网络支付法律法规和安全支付协议的进一步完善, 网上支付将成为电子商务的首选支付手段, 而网上支付的长足发展也必将