小企业信贷业务介绍
交通银行内部资料——小企业信贷业务考试题库
交通银行小企业信贷业务考试单选题1.展业通小企业的准入标准是：小企业信贷业务是指对资产总额在万元以下、年主营业务收入在万元以内的企业法人，在万元（含）额度内办理授信业务。
A. 4000,2000，1000B. 3000，1000,500C. 4000,3000,1000D。
4000，3000，500答案：C2.银监会标准小企业的是指：小企业授信泛指银行对单户授信总额万元(含）以下和企业资产总额万元（含）以下，或授信总额万元（含)以下和企业年销售额万元（含）以下的企业,各类从事经营活动的法人组织和个体经营户的授信。
A. 500，2000,1000，3000B。
500，1000，500,3000C. 1000,3000，500，3000D. 1000,1000,1000，3000答案:B3.银行应创新小企业授信业务，完善业务流程、风险管理和内部控制，着重建立和完善小企业授信“”。
A。
三项机制B. 四项机制C. 五项机制D。
六项机制答案：D4.银行开展小企业授信应增强社会责任意识，遵循的原则，实现对小企业授信业务的商业性可持续发展.A。
自主经营、自负盈亏B。
自主经营、自负盈亏、自担风险C。
自主经营、自负盈亏、自担风险和市场运作D。
自主经营、自负盈亏、自担风险和内部运作答案:C5.研究制订了《中小企业标准暂行规定》。
A。
国家经贸委B。
国家计委C. 财政部D。
国家经贸委、国家计委、财政部、国家统计局答案：D6.展业通业务针对小企业融资需求时间紧、金额小等特点，特别采用专业、专人、简化的申报、审查、审批方式,确保“展业通”业务能够得到高效、快速处理，这体现了展业通业务哪个服务特色：A。
贴近小企业B.服务方法新C. 审批效率高D. 担保方式多答案：C7.下面哪一条,体现了展业通业务“服务方法新”的服务特色：A。
创新授信额度使用方式和还款方式B。
可以用房地产等进行抵押C。
全方位地设计、开发小企业的信贷产品和服务品种，以满足不同类型小企业在不同时期的需求D. 利率费水平适中答案：A8.下列哪种产品组合不属于生产经营一站通适用的组合：A。
零售板块小企业信贷手册
提示
业务发展策略中对小企业信贷投向作了调整，不再 禁止原来“展业通”中禁止进入的相关行业。但行业投 向大方向不违背全行行业投向指引。
1.5 授信授权
小企业信贷业务授信授权分为两个层次： 一是直接授权，由总行授予省直分行一定 期限内的全部或部分小企业信贷产品的授 信审批权限；二是转授权，省分行、直属 分行在总行授权权限内，对本行各有权审 批人、辖属分行进行转授权；
三、信贷基本要素和基本条件
包括信贷基本要素、基本条件、授信额度、 还款规定、异地贷款、小企业信贷活动中 的权利和义务。
3.1 贷款定价
在贷款发放中要尽量提高小企业贷款利率 定价水平。对于新发放的小企业人民币贷 款，原则上不得突破我行小企业贷款定价 下限，即人民银行公布的贷款基准利率上 浮15%。对于突破定价下限的，结合综合 回报情况，建立分层审批制度。
总行零贷风险计量部，负责内部评级体系、 相关模型、零贷销售平台、零贷绩效管理系 统等研究、建设、完善和管理。
2.1.2 零贷会
零售贷款审查委员会实行委员制，原则上设委员9名，其中， 主任委员1名。辖属分行可根据实际情况调整人数，但不得 少于5名（含），其中，主任委员1名。
主任委员由分管小企业信贷业务的副行长担任。主任委 员因故无法主持零售贷款审查委员会，可由分行行长指 定一名零售贷款审查委员会委员代为主持召开；
编写过程
时间 2010年一季度
2010年二季度-三 季度 2010年四季度
事项
1、拟定写作大纲、基本要求 2、召开手册编写启动会，明确分工事宜，启动撰
写工作
撰写、汇总、部门内部讨论、部门间交叉反馈、 根据新发办法更新、修订等
1、形成征求意见稿，向相关部门、分行征求意见 2、召开专家评审会，邀请各归口部门、协办部门
小企业信贷业务发展思路及发展方向
（二）业务发展方向
我们靠什么来发展，我行受自身资本金的限制，信贷规 模受限，我们如果与大型国有银行或股份制银行竞争，规 模、利率、系统均处于不利地位，且与大企业的谈判地位 也较弱。所以，我们必须把目光放到小企业上。
1、目前财政、税务、银监等各部门均对中小企业贷款特 色银行提出了具体的支持扶持方案。所以大力发展小企业 信贷是市场细分、信贷结构调整的必然之路。
目前我们对小企业客户的产品有多种，其不同产品的利率水平也有一个最低
额的标准：
1、抵押
2、质押 3、保证 4、信用 5、商圈类
担保类型
足额抵押
抵押倍数放大 应收账款、经营权 三方联保 互保 担保公司担保
抵押比例 50%以下 50-60% 60-70% 70-80% 80-90% 90-100% 100-120% 120-150% 150-200% 200-250%
2、同业市场对微小市场的争夺已是今后几年信贷业务的 竞争热点。大型银行现已从系统、机制上做出调整（如建 行的信贷工厂，工行的小额贷款，邮储的小额信用贷款 等），湛江商行作为小银行，机制上有优势，但系统（含 结算、信贷等后台支持系统）处于劣势，如果，机制上不 尽快调整，对市场的争夺将处于劣势。
3、目前市场上除包商、台商等部分城商行和招商、邮储、 农信等一批银行在小企业产品上有所突破外，大部分银行 仍以抵押、联保、担保机构担保为主。但各大银行的营销 力度非常大，推出产品的速度和产品的灵活度已远远走在 我们的前面，一旦让他们占领了市场，我们将很难再抢回 来，只有在其他行未站稳脚跟前，先下手才能抢占市场。
二、贷前调查
对于小企业的特殊性，我们采用简单快捷的调查方式，由 审查人（或风险经理）和客户经理双人进行现场调查；
采用双人客户经理现场核数，现场清点货物的方式，主要 调查借款人的存货、应收账款、应付账款、预收账款、预付 账款等资产情况，分析借款人的经营情况，对于信用贷款和 房屋放大倍数的客户要求一定要对客户进行家访，清楚客户 的家庭情况。
小企业信贷调查方式和要点
小企业信贷调查方式和要点小企业信贷调查是指金融机构对小企业申请信贷的真实性和可靠性进行调查的一种方法。
该调查的目的是为了评估小企业的信用状况、还款能力和偿付能力，以确定是否给予其贷款，并确保贷款资金能够安全回收。
接下来，本文将详细介绍小企业信贷调查的方式和要点。
一、小企业信贷调查的方式1.资料调查：金融机构可以通过查阅小企业的营业执照、机构代码证、注册资本、经营范围等相关证件和资料，了解该企业的基本情况和合法性。
此外，还可以调查企业的税务登记证、组织机构代码证、银行账户开户许可证等，以获取更多的信息。
2.现场调查：金融机构可以派员深入小企业现场进行实地调查。
通过观察企业的生产经营状况、设备设施、员工素质等，了解企业真实情况。
同时，还可以与企业的负责人和核心员工进行面对面的交流，以获取更准确的信息。
3.财务分析：通过对小企业的财务报表、财务指标进行分析，评估企业的偿债能力和盈利能力。
金融机构可以通过企业的资产负债表、利润表、现金流量表等，了解企业的资金结构、负债状况和经营情况，以及企业是否存在偿债风险。
4.银行征信：金融机构可以查询小企业在银行系统中的信用记录和贷款记录，以了解企业的还款情况和信用状况。
银行征信可以获取到企业的信用报告、贷款合同、还款记录等关键信息，帮助金融机构判断企业的信用风险。
5.行业调查：通过对小企业所在行业的市场状况、竞争情况、行业前景等进行调查，了解企业所处的环境和风险。
金融机构可以通过调查行业协会、相关研究报告和统计数据，预测企业在未来的发展潜力和可持续性。
二、小企业信贷调查的要点1.企业的基本情况：了解小企业的名称、注册地址、注册资本、组织形式等基本情况，以确定企业的合法性和合规性。
2.企业的经营状况：了解小企业的经营范围、产品或服务、市场定位、客户群体等，以评估企业的市场竞争力和发展前景。
3.企业的财务状况：通过分析小企业的财务报表，了解企业的资产状况、负债状况、盈利能力和现金流量，以确定企业的偿债能力和还款能力。
小微企业贷款品种
1.小企业自助担保贷款：是指本行向小企业法人发放的可由企业经营者、股东及家属或企业管理人员等个人内部关系人共同为法人企业提供贷款担保并承担连带风险责任的贷款业务。
对象：实有资产负债率在50%（含）以下，开办时间在两年以上且有盈利，未发生各类税款拖欠的小企业。
额度:按上年度应税销售额的20%以下确定，或按信贷安全线额度的40%以下确定。
最高不超过200万元。
期限：一般不超过一年，最长不超过三年。
其他：关系人主要指经营者、股东、财务负责人、配偶、子女、父母；保证人不少于2人，必要时要求将财务负责人作为保证人。
2.企业信用贷款：是指企业凭借自已的信用向本行申请免担保发放的一种贷款业务。
对象：实有资产负债率在60%（含）以下，主营业务经营年限2年以上且连续2年盈利；对外担保总额不超过净资产50%、对外担保少于3户（含）；因定资产与无形资产合计占总资产30%以上自有资金比例达50%以上的企（事）业法人。
额度：企业净资产的50%以下且不超过授信限额的50%。
期限：不超过一年（含展期）。
3.小企业联保贷款：是指多个小企业法人或以个人自发组成小企业联保小组，对小组成员向本行申请贷款共同承担连带保证责任的贷款。
对象：资产负债率在50%以下，结算业务归行率不低于70%且经营一年以上的小企业。
额度：单户最高200万（含），参考安全线的40%或上年应税销售额的10%或按最高单户贷款不超其交纳担保基金的8倍来控制。
期限：一般不超过一年，最长不超过三年。
（含展期）其他：联保组成员3-5户，按20%缴存担保基金。
4.小微企业流动资金循环贷款：是指本行为方便小微企业流动资金融资，支持其在生产经营过程中，合理调节和补充生产、销售所需的营运资金而提供的融资活动。
指小微企业与本行签订一次性最高额借款合同，在合同规定的额度和有效期内可多次贷款，逐笔归还、多次循环使用。
5.宽融贷：为缓解小微企业因生产周期长、资金回笼慢造成的还款压力，给予一定的还款宽限期的授信业务。
建设银行小企业信贷业务准入条件-YJJ
建设银行小企业信贷业务准入条件建设银行是中国的五大银行之一，提供各类银行服务，包括小企业信贷业务。
小企业是指拥有独立法人资格、年销售额不超过人民币3000万元、其他资产不超过人民币1000万元人民币的企业。
本文介绍建设银行小企业信贷业务的准入条件。
1. 资格要求想要获得建设银行小企业信贷业务，企业必须符合以下条件：•企业注册地在中国大陆；•企业必须是小企业；•企业必须合法合规营业，没有恶意违法行为记录；•企业经营的行业不违反国家法律法规、行业规定等相关规定；•企业股权结构清晰，无虚假信息；•企业有健全的组织架构和管理制度，能够保证贷款投放和应收账款的管理；•企业在当地有稳定的营业场所、办公地址以及资产。
同时，建设银行还会评估企业的信誉度和还款能力，包括企业的经营状况、营收情况、银行账户流水、上下游企业情况等。
2. 文件要求企业申请建设银行小企业信贷业务，需要准备以下文件：1.常年审计报告；2.公司及所有者的身份证明（如护照、身份证）；3.公司法人营业执照以及组织机构代码证；4.企业近1-3年财务报表；5.企业申请贷款的银行账单，需注明账单期间内所有货币流转记录以及账号余额情况；6.相关保单或质押物证明；7.其他需要的文件。
3. 申请流程申请建设银行小企业信贷业务，企业需要按照以下流程操作：1.填写银行提供的申请表，并提交准备好的文件；2.银行评估企业的信誉度和还款能力；3.银行审核企业的申请资料，包括财务报表、营业执照、组织机构代码证、银行账单、保单等资料；4.银行对企业提出相关贷款方案，并与企业达成共识；5.签订贷款协议，并按照协议的约定向申请人提供相关贷款服务。
以上是建设银行小企业信贷业务的准入条件和申请流程。
企业如果符合以上条件，可以向建设银行申请小企业信贷业务。
建设银行将根据实际情况进行贷款审批并提供相应服务。
小企业信贷业务审查要点
小企业信贷业务审查要点
随着经济的发展，小企业信贷业务已经成为银行业务的重要组成部分。
然而，小企业信贷业务的风险也相对较高，因此银行在审查小企业信贷业务时需要注意以下要点。
一、企业基本情况审查
在审查小企业信贷业务时，银行首先需要审查企业的基本情况。
这包括企业的注册资本、经营范围、经营年限、企业规模等。
此外，银行还需要审查企业的信用记录、纳税记录、财务报表等信息，以了解企业的经营状况和信用状况。
二、贷款用途审查
银行在审查小企业信贷业务时，还需要审查贷款用途。
银行需要了解贷款用途是否符合企业的经营需要，是否合法合规。
此外，银行还需要审查企业的还款能力，以确保贷款能够按时还款。
三、担保措施审查
在审查小企业信贷业务时，银行还需要审查担保措施。
银行需要了解企业提供的担保措施是否足够，是否能够有效保障银行的利益。
此外，银行还需要审查担保人的信用状况和还款能力，以确保担保人能够履行担保责任。
四、风险评估审查
在审查小企业信贷业务时，银行还需要进行风险评估。
银行需要了解贷款的风险程度，以确定贷款利率和还款期限。
此外，银行还需要审查企业的经营风险和市场风险，以确保贷款的安全性。
五、合规审查
在审查小企业信贷业务时，银行还需要进行合规审查。
银行需要了解贷款是否符合相关法律法规和银行内部规定，以确保贷款的合法性和合规性。
综上所述，小企业信贷业务审查需要注意企业基本情况审查、贷款用途审查、担保措施审查、风险评估审查和合规审查等要点。
银行需要全面审查企业的经营状况和信用状况，以确保贷款的安全性和合法性。
“银行中小企业信贷”业务方案
“银行中小企业信贷”业务方案一、业务简介中小企业取得贷款难，一直是束缚中小企业的再发展的原因之一。
我公司充分发挥银行信贷的现代功能，为中小企业融资开辟了绿色通道，大大加快了融资速度，简化了融资流程，为广大的中小企业用户赢得时间，保障其快速的资金流动，有助于其在市场竞争中取得优势地位。
业务受理对象：具有独立法人资格、在工商行政管理局注册的境内企业，个体工商户。
二、业务详细介绍1、根据客户提供的资料，初审后推荐合适的融资方式及银行1）、有一定的有效抵押品作为物品保证，推荐采用抵押融资贷款，例如不动产质押贷款、动产质押贷款、应收账款质押融资，小企业循环贷款等。
●企业拥有不动产如房产、土地及土地上生长的植物，可以申请不动产质押形式贷款，推荐银行有：光大银行的抵押融易贷等；●企业日常生产中需要储备大数量的存货，资金占用过多，造成周转不灵，可以以动产质押形式申请贷款，推荐银行有邮政储蓄银行的小企业动产质押贷款、浦发银行的动产融资速、招商银行的动产抵质（押）贷等；●企业拥有应收账款，贷款期限短（一般在一年以内）,可以申请应收账款质押融资，应收账款质押形式融资要求企业提供应收账款对应的商务合同，经买方（采购商）确认的发（送）货凭证或货物单据或服务提供单据和商业发票（增值税发票），买方（采购商）的名称、地址、账号、开户行以及生产经营状况和财务状况等情况，有关历史交易和应收账款结算记录方面的资料，近2年财务年报、近期财务报表及近期纳税证明（新建企业可不提供），应收账款质押率最高可达有效质押金的80%，推荐银行有：中国农业银行的县域中小企业应收账款质押融资业务、交通银行的网上应收账款质押贷款、招商银行的应收账款质押融资等；●小企业生产经营正常，收入来源稳定，能够提供合法有效抵（质）押物，资金使用频率高、周期短可以申请小企业循环贷款，只需与银行一次性签订循环贷款借款合同，在合同约定的期限和额度内，客户可以多次提款、逐笔归还，循环使用授信额度，贷款额度根据客户提供的抵（质）押物价值和保证人的担保能力，在客户统一授信额度内，结合客户发展前景、生产经营计划、负债承受能力、还款能力、销售收入等因素核定。
小企业信贷业务审查要点
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(五)、坚持办贷审贷的“规”
2、流程是否合规 调查人员是否拥有办贷资质，信贷流程是否符合规定等，严格执行授权规定， 不得超授权、变相超授权办贷。
◆【提示】根据银监会相关规定，小微企业授信工作人员应在授信业务活动中声 明是否为授信申请人的关系人。
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概述
6.企业在授信月份前12个月或上年度的银行对账单，外贸类企业授信月份前 12个月或上年度的报关单，制造类、住宿餐饮类企业授信月份前12个月或上 年度的水电费单据。如企业成立未满一年，相关资料的时间跨度为成立以来 至授信月份。但仅办理低信用风险业务的客户可不提供银行对账单、报关单、 水电费单据等。
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(一)、严把借款人资格的“准”
2、企业资信状况。 贷款卡查询，包括关联企业贷款卡查询。信用报告和历史
纪录的查询。 法定代表人或实际控制人个人资信状况的查询。 全国企业信用信息公示系统查询企业信息。 全国法院执行系统查询企业及法人代表执行信息 网上搜索企业及个人的相关信息。 我行C3“集团与关联客户分析系统”获取关联企业信息。
文件：国内保理、国内信用证、国际贸易融资等业务品种的准入条件。
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（二)、强调贷款用途的“真”
根据企业经营范围判断与贷款用途是否相匹配
根据相关制度要求测算企业资金缺口。根据企业资金缺口 确定融资金额是否合理。对经测算无资金缺口但仍申请融 资的，要进一步分析企业融资的真实目的。
通过贸易合同、通过上下游交易惯例、结算周期分析企业 是否真的存在资金缺口。对经分析无资金缺口但仍申请融 资的，要进一步分析融资的真实目的。
3、授信是否合规 授信模式选择是否正确：根据小微企业经营特点，可采取担保法、资本法、
小企业客户贷款产品介绍(建行).
小企业客户贷款产品介绍一、抵质押融资通道（一）成长之路“成长之路”信贷业务是建设银行为中小企业成长壮大过程中提供的全程解决方案.1、服务对象贷款对象为信息充分、信用记录较好，持续发展能力较强的成长型中小企业.2、业务特色（1)“成长之路"融资类金融服务品牌，是多种融资类金融产品的综合服务，包括流动资金贷款、设备贷款、固定资产贷款、票据业务等各种融资产品；（2）建立了有别于大企业独立的信用评级体系，为中小企业提供差别化、快捷的信贷审批流程.3、用途主要用于中小企业正常生产经营资金周转及设备、厂房等投资.4、期限流动资金贷款期限最长3年，固定资产贷款期限可达5年。
（二）速贷通“速贷通”信贷业务是建设银行为满足中小企业快捷、便利的融资需求，不进行信用评级和额度授信，主要依据企业提供足额有效的抵(质）押担保而办理的信贷业务.1、业务特色（1)适用客户群体广泛；（2)申请程序简单，可不进行客户评级和授信；（3）担保条件覆盖较广.2、用途主要用于企业正常生产经营资金周转、汇票承兑、保证、贸易融资等信贷业务。
3、期限流动资金贷款期限最长3年。
（三）小企业船舶抵押贷款小企业船舶抵押贷款是建设银行以企业自有或第三方拥有的正常运营的船舶作为抵押物而办理的贷款业务。
1、“业务特色（1）以船舶抵押，快速便捷；（2）贴近市场,满足企业实际融资需求。
2、用途用于企业正常生产经营资金周转。
3、期限最长3年。
（四)小企业额度抵押贷款小企业额度抵押贷款业务是建设银行为小企业办理的一种抵押贷款业务，在额度有效期间内贷款可一次抵押、循环使用。
1、业务特色(1）额度有效期内,贷款循环使用，随借随还;（2）解决企业临时性资金需求；（3)操作简便、灵活。
2、用途用于小企业正常生产经营资金周转。
3、期限最长3年。
（五）小企业商用物业抵押贷款小企业商用物业抵押贷款业务是建设银行向拥有商用物业的企业发放的，以其所拥有并正常经营的商用物业作为抵押物，以该物业的经营收入进行还本付息的贷款业务。
邢台银行微贷业务介绍——人行(1)
邢台银行微贷业务介绍——人行(1)邢台银行“冀南微贷”造福小、微企业按照银监会六项机制的要求，邢台银行于2010年成立了小企业信贷中心，专营小企业贷款服务，并引进了微贷技术，率先在全省开展了“冀南微贷”业务。
邢台银行在短短的一年时间内，受到了全国各地商业银行的关注，前来我行学习考察的兄弟银行达10余家。
截止到本月初已累计发放小额贷款2.3亿元。
2011年3月21日，开始在邯郸市区开展“冀南微贷”业务，截止到7月底，在邯郸地区微贷业务开展的4个多月已发放贷款4439万元，支持小、微企业343余户，微贷客户在获得商业巨大发展的同事，银行基本实现微利。
一、微贷发展的意义邢台银行的微贷业务，是以个体工商户和微小企业为目标客户，贷款金额在0.5万元至50万元，贷款期限最长两年，每月等额本息还款的一种小额贷款业务。
微小企业业务向来都被银行看做一个无法做的业务，财务数据不全、没有抵质押物、没有正规的财务报表、企业和家庭不分离等，对于银行来说这是一个高成本低利润、风险大的业务，但是这些微小企业在我国所有企业总量中占到75%以上，工业产值总量占到60%以上，为75%左右的城镇居民提供了就业机会。
微小企业经营服务范围大多贴近百姓生活、关乎民生，他们的存在和发展在维护社会稳定、增加就业、减少贫困人口等方面，有着举足轻重的地位，所以微小贷款不仅是一种普惠金融更是一种扶贫金融。
支持、发展微小贷款业务的发展是目前全社会共同责任和一项长远的计划。
二、“冀南微贷”的全新理念和技术发展支持微小企业发展（一）全面创新信贷业务1、定位创新。
邢台银行抓住机遇着力开发微贷市场，经过认真的市场细分，最终将目标市场转向蕴含着丰富的客户资源但存在融资难瓶颈的中小企业；将目标客户定位于数量多、分布广、潜力大的个体工商户。
按照“贷小、贷短、贷分散”的原则，为微小企业量身设计、推出河北省第一款微小企业信贷产品—“冀南微贷”，向微小企业和个体工商户提供0.5万元至50万元的贷款服务。
中国工商银行小企业信贷产品介绍
谢谢聆听！
真诚期待与您的合作
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2.3 国内信用证项下卖方融资
➢ 定义：以借款人（国内信用证受益人）收到的延期付款 国内信用证项下的应收账款作为主要还款来源，由我行 为其提供的短期融资。
➢ 要点提示：开立的信用证为延期付款信用证；借款人生 产经营正常，与信用证项下的购货方有稳定、良好的合 作关系，销售回款正常；信用证项下应收账款没有瑕疵， 借款人未将其转让给任何其他人。
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什么样的企业能贷款？
意愿 谁借款？还款
强，管理者信用好（最重要）
干什么 用钱
？（指定用途）
能力 用什么还？还款
的稳定性（效益怎么样）
还不了怎么办？（抵押）
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我行小企业主要金融产品
一般流动资金产品
➢ 小企业网络循环贷款（网贷通）★ ➢ 小企业经营型物业贷款 ➢ 担保公司担保的流贷
国内贸易融资产品
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2.4 国内信用证项下买方融资
➢ 定义：是指我行应开证申请人要求，与其达成国内信用证 项下单据及货物所有权归我行所有的协议后，我行以信托 收据的方式向其释放单据并先行对外付款的行为。
➢ 要点提示：开立的信用证是即期信用证；信用证项下货物 是其主要原材料或主营商品，具有较好的市场价值和稳定 的市场需求；信用证项下须有全套完整单据，包括但不限 于货运单据等；信用证项下单据须符合“单证一致、单单 一致”的审核条件；对经我行审核单据存在不符点、但借 款人（开证申请人）以书面形式明确接受单据不符点的， 在得到我行认可后，也可办理买方融资。
工行中小企业贷款您的创业伙伴
中国工商银行小企业信贷产品介绍
工行XXX支行 2013年4月
小企业特点
企业财产与所有人财产分离不明确 报表真实程度 盈利模式稳定性及持续性较差 信用制度不健全 一般为轻资产 经营管理，财务管理极度不规范 -----建立在供应链上下游上的信贷（保理） -----建立在资产基础上的信贷（全额保证金，抵押等）
小企业信贷面试题目(3篇)
第1篇一、基础知识题1. 请简述什么是小企业信贷？2. 小企业信贷与传统信贷相比有哪些特点？3. 小企业信贷的信贷流程有哪些环节？4. 小企业信贷的风险有哪些？5. 小企业信贷的风险控制措施有哪些？6. 请解释什么是信贷额度？7. 信贷额度对银行和小企业有什么意义？8. 请简述信贷审批的原则。
9. 信贷审批过程中，如何评估小企业的信用风险？10. 小企业信贷的还款方式有哪些？二、案例分析题1. 某小企业向银行申请100万元贷款，用于扩大生产规模。
请根据以下信息，分析该小企业的信用风险：（1）该小企业成立时间为3年，主要从事电子产品生产。
（2）企业年销售收入为500万元，净利润为50万元。
（3）企业负债总额为200万元，资产负债率为40%。
（4）企业法定代表人有良好的信用记录。
（5）企业目前处于快速发展阶段，有良好的市场前景。
2. 某银行对小企业信贷业务进行了风险排查，发现以下问题：（1）部分信贷员在审批过程中，未严格执行信贷审批原则。
（2）部分小企业贷款用途不规范，存在挪用贷款的情况。
（3）部分小企业信用记录不佳，存在逾期还款、拖欠利息等情况。
请针对上述问题，提出相应的风险控制措施。
三、情景模拟题1. 某小企业因经营困难，向银行申请贷款。
作为信贷员，你将如何评估该企业的信用风险？（1）询问企业法定代表人及主要股东的背景信息。
（2）了解企业主营业务、市场前景、经营状况等。
（3）查阅企业财务报表，分析其盈利能力、偿债能力等。
（4）评估企业贷款用途及还款来源。
2. 某小企业因资金周转困难，向银行申请贷款。
作为信贷员，你将如何处理以下情况？（1）企业法定代表人表示，该笔贷款将用于偿还其他银行的高息贷款。
（2）企业财务报表显示，企业负债较高，偿债能力较差。
（3）企业法定代表人表示，该笔贷款将用于扩大生产规模，提高企业盈利能力。
四、政策法规题1. 请列举我国小企业信贷相关政策法规。
2. 我国小企业信贷政策的主要目标是什么？3. 小企业信贷政策对小企业融资有哪些积极影响？4. 请简述我国小企业信贷政策的主要措施。
工商银行主要产品介绍
工商银行主要产品介绍一、抵押物余值项下小企业信用贷款（一）业务简述抵押物余值项下小企业信用贷款是工行为解决小企业融资担保难题而推出的一种信用贷款。
（二）适用对象具备合格抵押物且在工行办理了抵押方式融资业务的广大中小企业。
（三）特色优势1. 增加企业融资额度：企业如需要，在无需担保的情况下就可增加一定的信用融资额度；2. 化解企业担保难题：部分存在保证的企业可减少保证额，降低担保风险；3. 操作手续简便快捷：企业提出申请，通过审批后即可办理。
（四）开办条件1.借款人信用等级在A3级（含）以上；2.借款人（可包括家庭）资产负债率一般不超过60％；3.借款人对外担保总额占净资产比例一般不超过50%；4.借款人融资银行总家数不超过3家；5.符合工行办理小企业信贷业务的其它基本条件。
（五）开通流程工行网点申请办理。
（六）服务渠道与时间银行网点在工作时间受理。
二、付汇理财通（一）业务简述工行推出的以人民币存单质押办理外币融资进行即期对外付款，以远期售汇交割归还该行融资的套餐组合。
（二）特色优势降低付汇成本，减少财务费用。
如果企业以即期汇率购汇对外付款，即期购汇的资金成本为：对外支付的外币金额×即期购汇汇率。
如果企业选择办理工商银行的付汇理财通，资金成本为：工商银行融资本息×远期购汇汇率-人民币存款利息。
如果远期购汇价格和融资利率较好，则即期购汇的资金成本-“付汇理财通”资金成本>0。
（三）适用对象进口信用证、进口代收以及汇款方式下需要即期购汇对外支付货款的客户。
（四）开办条件1. 企业须同时办理一笔远期购汇交易，交易金额、期限须和进口融资的本息、期限相匹配；2. 企业须将原用于即期购汇的人民币以定期存单的方式质押工商银行。
人民币定期存单的本息合计除以远期购汇汇率须等于融资本息，存单期限须和融资期限一致；3. 如果远期购汇价格和融资利率较高，导致资金成本增加，则办理本套餐可能不产生收益。
招商银行小企业信贷政策
附件2招商银行小企业信贷政策2021-01招商银行小企业信贷政策目录1.政策概论 (8)1.1 政策目标 (8)1.2 根本风险原那么 (8)1.3 政策适用 (10)1.3.1 小企业标准 (10)1.3.2 信用风险敞口限额 (10)1.4 风险定价 (10)1.4.1 风险定价原那么 (10)1.4.2 风险定价策略 (11)2.目标市场管理 (11)2.1 目标市场 (12)2.2 非目标市场 (13)2.3 禁止介入类 (13)3.客户准入管理 (14)3.1 客户准入标准 (14)3.1.1 根本准入底线 (14)3.1.2 可接受标准 (15)3.2 集团客户规定 (15)4.授信管理及批量授信 (16)4.1 授信管理标准 (16)4.1.1 根本底线 (16)4.1.2 可接受标准 (16)4.2 批量授信模式指引 (17)专业市场/商圈商户批量授信 (17)4.2.2 “1+N〞供给商批量融资模式 (18)4.2.3 “1+N〞经销商批量融资模式 (19)产业集群客户批量授信 (20)政府采购供给商批量授信 (21)园区企业批量授信 (22)5. 区域投向指引 (23)5.1 长三角经济圈 (23)5.2 珠三角地区 (28)5.3 海西地区 (34)环渤海经济圈 (37)成渝地区 (43)中部地区 (45)5.7 其他地区 (52)6. 授信产品政策指引 (52)订单贷 (53)置业贷 (57)6.4 应收账款质押贷 (59)6.5 专业市场贷 (61)6.6 专业担保贷 (61)6.7 联保贷 (62)6.8 出口押汇业务 (64)6.9 信保融资业务 (65)6.10 福费廷业务 (66)7. 小企业信用评级政策 (67)7.1 小企业信用评级模型 (67)7.2 小企业信用评级流程 (68)7.3 小企业信用评级管理要求 (68)7.4 小企业债项评级 (69)8. 担保及风险缓释措施 (69)8.1 根本要求 (69)8.2 保证担保 (70)8.2.1 可接受的保证人 (70)8.2.2 融资性担保公司授信要求 (70)8.2.3 联保管理要求 (73)8.3 抵押 (73)8.3.1 抵押物的选择 (73)8.3.2 抵押物管理 (74)8.4 质押 (74)8.4.1 质物的选择 (74)8.4.2 质物价值确实定 (74)质物担保的监控 (75)8.5 局部特殊担保和风险缓释措施 (75)8.5.1 存货抵〔质〕押 (75)8.5.2 仓单质押 (76)8.5.3 差额清偿/回购 (77)8.5.4 权证监管 (77)8.5.5 其他贸易融资风险缓释措施 (78)9. 风险预警 (78)9.1 关键风险事件 (78)9.2 风险事件的收集 (79)10. 风险分类与问题授信管理 (79)10.1 风险分类方法 (79)10.2 分类流程 (79)10.3 分类偏离度监测 (80)10.4 问题授信管理 (80)10.4.1 问题授信 (80)10.4.2 问题授信的认定 (80)10.4.3 问题授信的处理 (80)11. 组合管理政策 (81)11.1 组合管理原那么 (81)11.2 组合管理目标 (82)11.3 组合管理的实施 (83)11.3.1 限额的设置 (84)11.3.2 限额的执行 (84)11.4 组合分析、报告与监控 (84)12.区域政策管理 (85)12.1 区域政策的制定 (85)12.2 总行对区域政策的管理 (86)13.风险容忍度 (86)13.1 尽职免责 (87)13.2 零容忍事件 (87)13.3 不良容忍率 (88)14. 政策例外事项 (88)14.1 政策例外事项定义 (88)14.2 政策例外事项的管理 (88)15. 附那么 (89)1.政策概论1.1 政策目标（1）确立小企业信贷业务在风险、投向管理的总体政策框架，推动小企业信贷业务健康开展；（2）明确我行小企业信贷业务的风险理念及管理方向；（3）建立我行小企业信贷业务在组合管理、风险定价、授信流程、容忍度等方面的根本政策；（4）明确我行对小企业可接受的准入要求，风险资产标准，目标市场定位，区域及产品投向，建立定位于在细分市场的批量授信模式指引；（5）界定总行与区域政策的管理边界。
小企业信贷业务知识问答(培训资料)
小企业信贷业务支持小企业发展近年来，中央高度重视以小企业为主的非公有制经济在国民经济中的地位和作用，出台了一系列政策措施鼓励小企业发展。
2005年银监会颁布了《银行开展小企业贷款业务指导意见》，明确要求各商业银行要加大对小企业的信贷支持力度。
新时期、新形势赋予了小企业信贷工作新的内涵，如何把国家、社会支持小企业发展的要求与商业银行经营理念、目标、方式有机结合起来，更好地发挥银行业务经营和服务社会的双重职能，农业银行在探索、总结的基础上，针对小企业融资需求“急、少、频”的特点，制定出台了《中国农业银行小企业信贷管理办法（试行）》，农行贵州省分行结合贵州小企业发展状况制定了《中国农业银行贵州省分行小企业信贷管理实施细则（试行）》为支持小企业发展提供了专门的制度规范。
该细则根据小企业客户生产经营规模小、经营决策和财务管理规范程度低、企业抗风险能力差、单笔贷款金额小、时间短、周转快等特点，对小企业信贷业务的客户对象、基本条件、信用评级、统一授信、办理程序、风险监控等进行了明确规定，与以往农业银行对大、中客户和一般信贷客户的信贷制度有较大的差别。
细则主要有几个特点：一是体现了分级授权、动态管理的原则，缩短了经营链条，提高了办贷效率。
二是专门针对小企业特点，设计了专门的小企业信用等级评定指标体系，舍弃了部分不能真实反映企业资质的财务指标。
三是根据担保情况和销售收入归行情况来核定授信额度，改变了过去以财务指标测算为主的授信方式。
四是对单户融资总额在200万元以内且落实有效抵（质）押担保的微型企业，进一步简化操作，可不评级、不授信，直接根据小企业客户提供的担保办理信贷业务，单笔业务审批通过后视同核定等额授信额度，信贷业务结束时等额减少授信额度。
五是明确小企业贷款主要用于解决小企业生产、经营过程中周转性、季节性、临时性的资金需要。
支持小企业发展既是贯彻落实国家宏观调控政策和银监会有关要求的重要举措，也是农业银行发挥网点、网络资源优势，实现快速、持续发展的要求。
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除大、中、小型外，对微型企业进行划分 统计标准，无授信额度指标
11
我行小企业范围
我行小企业信贷业务范围
展业通标准（参考信贷手册5.1.1准入标准） 授信风险敞口限额2000万元（含）以下的法人企
业，同时满足资产总额4000万（含）以下，或销 售额3000万（含）以下，或职工人数300人（含） 以下 目前正在评估新版国家标准对业务的影响
产品优势 1、针对小企业高端客户，打造专属金融服务 2、专享授信额度 3、还款方式多样，利率定价灵活
适用企业 地市级（含）以上政府相关部门发文推荐或重点扶持的 成长性小企业，包括但不限于政府贴息企业、上市重点培 育企业、上市重点支持企业、成长计划内企业、中小明星 企业等。
22
蕴通供应链－小企业
分行层面
体现区域特色的产品创新 与本地具有竞争力的第三方合作 争取政府财政支持
16
话题No.5 什么是小企业信贷产品？
17
小企业信贷产品
展业通
固定资产贷款 小企业账户透支
卓业一站通 蕴通供应链－小企业 创业一站通 小企业e贷卡 完全现金
18
展业通
产品简介
2007年
2011年
适用范围 所有企业
有 银 行 授 信 所有企业 的企业
划分结果 大、中、小
小企业
大、中、小、微
划分指标 人数、销售、资 授 信 额 度 、 人数、销售、资
产
销售、资产 产
行业属性 差异化划分
所 有 行 业 统 差异化划分 一标准
9
小企业划分标准
国家标准（旧）
经贸委、发展计划委、财政部、统计局等国家 四个部委研究制定
20
小企业法人账户透支
产品简介
根据客户与我行签订的合同，当客户结算账户存款余额不 足时，在核定的透支额度内透支款项用以对外支付
产品优势
1、使用简便，一次性建立合同后可循环使用 2、透支额度高，最高可达500万元
适用企业
日常支付结算频繁、有短期融资需求的小企业
21
卓业一站通
产品简介 是我行针对地方政府重点扶持的小企业推出的综合授信产 品，实行名单式管理。目前在部分分行试点。
2.21
户均存款 小企业关键人物
个贷客户
3.16
户均资产 个金客户(不包括空客户号)
从三组客户群的比较可以看出，小企业关键人物 在我行的户均存款和户均资产(AUM)均明显高于我 行的个贷客户和个金客户（数据时点：2009年9月）
4
话题No.2 银行
为什么要发展小企业信贷业务？
5
机遇与挑战
机遇
产品简介
指我行围绕相关行业中的核心企业，通过与国内大型物流 公司开展质押监管合作、与保险公司开展信用保险合作等 方式，为其上游的供应商、下游的经销商和终端用户提供 的融资、结算、风险管理等综合性金融服务方案。 电子供应链融资平台，通过网上应收账款质押、商品融资 等电子化网络化授信及放款功能，实现银企数据直联，业 务流程全电子化等，极大提高工作效率。
12
话题No.4 什么是信贷业务？13信贷业务的概念狭义
表内资产业务，即贷款 主要业务品种包括流动资金贷款、贴现、应收账款转让、
贸易融资等 以短期为主
广义
表内资产业务和表外或有业务 主要业务品种除狭义贷款外，还包括银行承兑汇票、信用
证、保函等 以短期为主
14
信贷业务结构
2003年2月19日，国经贸中小企[2003]143号， 《关于印发中小企业标准暂行规定的通知》
根据企业职工人数、销售额、资产总额等指 标，结合行业特点制定
统计标准，无授信额度指标
10
小企业划分标准
国家标准(新）
工信部、发改委、财政部、统计局等国家四个 部委研究制定
2011年6月18日，工信部联企业[2011]300号， 《关于印发中小企业划型标准规定的通知》
小企业在国民经济发展中占有重要地位，小企
业蓬勃发展，需要资金支持和金融服务
监管部门和管理层高度重视和大力推进小企业
金融服务
挑战
小企业自身存在的问题 稳健性原则与小企业高风险特点存在矛盾，风
险收益不平衡
6
发展趋势
小企业信贷业务快速发展，近三年贷款余额保持 倍增速度
900
800
700
我行为小企业量身定做一揽子的金融服务解决方案
产品优势
1、产品内容丰富，六大套餐17个系列的产品组合 2、专人审批，流程简化，审查审批手续简便 3、灵活的提款与还款方式，降低小企业融资成本 4、创新多种担保方式，为小企业带来了融资便利 5、专业金融顾问，多种申请渠道
适用企业
发展有潜力、经营有特色、产品有市场、还款有保障、管 理规范的小企业
两层
产品：针对差异化目标客户群体需求特征，对额 度、品种、期限、担保、利率、还款方式、业务 流程等制定差异化信贷政策，并“包装”形成的 特色产品。
品种：即业务品种，典型的有流贷、银票、贴 现、保函等。
15
信贷业务策略
总行层面
探索建立零售信贷模式 优化流程，零售业务批量做的作业模式 跨部门跨条线网络化电子化的组合信贷产品 政策创新产品
单位：亿元 600
500
400
300
200
100
52
0 2006年
105 2007年
153 2008年
395 2009年
863 2010年
7
话题No.3 什么是小企业？
8
小企业划分标准比较
比较项目 国家标准（旧） 银监会标准 国家标准（新）
制定部门 经贸委等四部委 银监会
工信部等四部委
制定时间 2003年
19
小企业固定资产贷款
产品简介
小企业固定资产贷款是我行专门针对小企业购置经营性物 业、装维修物业、设备车辆购买与安装等融资需求而推出 的本外币贷款产品。
产品优势
1、与项目融资区别对待，流程简化 2、贷款期限长，最长可达8年 3、按月分期还款，缓解小企业日常经营资金压力
适用企业
有固定资产投资需求的小企业客户
小企业信贷业务介绍
交流课题
为了加强板块联动，更好地挖掘私人银行客户尤 其是小企业主、企业高管客户的潜在需求，有效 实现交叉销售
小企业信贷业务介绍及交流互动
2
话题No.1 私人银行顾问 为什么要了解小企业信贷业务？
3
综合效益显著
35 30 25
万 20 元 15
10 5 0
23.04
32.33