商业银行的负债业务
商业银行负债业务
总结和重点
1 负债业务是商业银行非常重要的一
项业务。
通过各种负债产品，银行能够筹集资金来满 足客户的需求。
2 常见的负债产品包括储蓄账户、信
用卡和债券。
每种负债产品都有不同的特点和用途。
3 负债业务的运作流程包括需求分析、 4 移动银行业务和在线银行业务是负
申请和审核、发行和管理。
债业务的发展趋势。
常见的负债产品
1
存款
存款是最常见的负债产品之一，客户将资金存入银行，并获得一定的利息。
2
ห้องสมุดไป่ตู้
债券
债券是一种有价证券，银行发行以筹集资金，投资者将资金借给银行并获得一定 的利息。
3
贷款
贷款是银行向客户提供的资金，客户按约定的利率和期限偿还。
负债业务的运作流程
需求分析
银行与客户分析需求和额度， 确定适合的负债产品。
银行需要有效地管理风险，并遵守监管要求。
数字支付方式的普及也促进了市场的发展。
市场风险
负债业务受市场波动影响，银行需要应对不利 的市场情况。
负债业务的市场发展趋势
移动银行业务
随着智能手机的普及，移动银行 业务逐渐成为负债业务的主要发 展趋势。
在线银行业务
越来越多的人选择在线银行来进 行负债业务，如开设新账户和申 请贷款。
数字支付
数字支付方式的普及也促进了负 债业务的市场发展，如移动支付 和虚拟信用卡。
商业银行负债业务
在商业银行中，负债业务是非常重要的一项业务。通过各种负债产品，银行 能够筹集资金来满足客户的需求。
商业银行负债业务的定义
资金筹集
商业银行通过发行各种负债产品，如存款、债 券和贷款，来筹集资金。
简述商业银行的负债业务
简述商业银行的负债业务一、引言商业银行是金融市场中最重要的组成部分之一，其主要业务包括存款、贷款、汇兑等。
其中，负债业务是商业银行最为重要的业务之一，它直接关系到银行的资金来源和稳定性。
本文将对商业银行的负债业务进行全面详细地介绍。
二、负债业务概述1. 负债业务定义负债业务是指商业银行通过吸收存款等方式筹集资金，并承担相应的偿付责任的活动。
2. 负债类型（1）活期存款：活期存款是指可以随时支取和转账的存款，通常不设定存期限制。
（2）定期存款：定期存款是指在一定时间内无法支取或转账的存款，通常设有固定的存期限制。
（3）储蓄存款：储蓄存款是指由个人或家庭储蓄而形成的、以低利率为主要特征的长期性储蓄。
（4）其他类型：除了上述三种类型外，还有结构性存款、单位活期存款等其他类型。
3. 负债规模商业银行通过吸收存款等方式筹集资金，其负债规模是衡量银行规模大小的重要指标之一。
目前，中国商业银行的负债规模已经达到了数万亿元人民币。
三、负债业务对商业银行的影响1. 资金来源商业银行通过吸收存款等方式筹集资金，为其提供了稳定的资金来源。
这些资金可以用于发放贷款、投资证券等活动。
2. 资本充足率商业银行通过吸收存款等方式筹集资金，同时也承担了相应的偿付责任。
因此，商业银行需要保持一定的资本充足率来应对可能出现的风险。
3. 利润和竞争力商业银行通过吸收存款等方式筹集资金，并将其用于发放贷款、投资证券等活动，从而获得一定的利润。
同时，商业银行之间也会因吸收存款能力和利率竞争而提高竞争力。
四、负债业务管理1. 存款管理商业银行需要实施有效的存款管理措施来确保存款安全和稳定性。
这包括制定合理的利率政策、加强风险管理等。
2. 资本管理商业银行需要保持一定的资本充足率来应对可能出现的风险。
因此，资本管理是商业银行负债业务管理的重要组成部分。
3. 风险管理商业银行需要通过加强风险管理来减少负债业务带来的风险。
这包括制定合理的风险控制政策、建立完善的风险管理体系等。
商业银行的负债业务有哪些
商业银⾏的负债业务有哪些银⾏分商业银⾏和⾮商业银⾏，商业银⾏会有⼀定的商业性质，有商业性质就会有负债，那么商业银⾏的负债业务有哪些，商业银⾏的负债是怎样的，店铺⼩编整理了“商业银⾏的负债业务有哪些”的内容为你答疑解惑。
1.对存款⼈的保护制度。
存款的法律性质是，存款⼈通过与商业银⾏订⽴存款合同将货币借给银⾏，银⾏按合同约定的利率按时还本付息，不得拖延。
存款合同的利率不变，除了可以遵照中国⼈民银⾏对活期存款利率所作的调整外，定期储蓄(合同)约定的利率不变，借款⼈和银⾏都不得在期间单⽅⾯进⾏调整。
商业银⾏办理个⼈储蓄存款业务，应当遵循存款⾃愿、取款⾃由、存款有息、为存款⼈保密的原则。
对个⼈储蓄存款，商业银⾏有权拒绝任何单位和个⼈的查询、冻结、扣划，但是法律另有规定的除外。
2.存款业务。
商业银⾏的存款业务，主要指本⾏承接的各项存款，包括活期存款、定期存款、定活两便存款、零存整取存款、同业存款等存款业务。
3.其他负债业务。
商业银⾏可以通过以下负债⽅式从外部筹措资⾦：(1)向⼈民银⾏借款。
主要有直接借款和票据再贴现两种形式。
(2)发⾏⾦融债券。
⾦融债券是银⾏为了筹集社会闲散资⾦所发⾏的⼀种有价证券，持券⼈有权按期取得固定利息和到期收回本⾦。
发⾏⾦融债券的资⾦只能⽤于发放特种贷款，不可挪⽤作⼀般的⼯商企业贷款。
(3)同业拆借。
这是指商业银⾏因临时资⾦不⾜向其他银⾏及⾦融机构的临时借款。
同业拆借⼀般都是短期的，尽管时间较短，但可维持资⾦的正常周转，避免或减少出售资产⽽发⽣的损失。
因此，同业拆借是各⾦融机构彼此间共荣共济的⼀种资⾦调剂活动，其利率⽔准⼀般较低。
商业银⾏法第46条规定，同业拆借，应当遵守中国⼈民银⾏规定。
禁⽌利⽤拆⼊资⾦发放固定资产贷款或者⽤于投资。
拆出资⾦限于缴⾜存款准备⾦、留⾜备付⾦和归还中国⼈民银⾏到期贷款之后的闲置资⾦。
拆⼊资⾦⽤于弥补票据结算、联⾏汇差头⼨的不⾜和解决临时性周转资⾦的需要。
第四章 商业银行负债业务
33
4.4商业银行非存款性负债
4.4.1非存款资金借入的意义 4.4.2短期借入资金业务
向中央银行借款
再贷款 再贴现
向同业借款
同业拆借 转贴现 转抵押 回购业务
结算性负债
4.4.3 长期借入资金业务——金融债券
34
4.4.1非存款资金借入的意义
提高银行资金营运和管理效率 增加银行资金来源 满足银行经营的各种需要
除了商业银行核心资本以外的一切资金来源 即包括长期债务等资本性债务
（2）狭义负债：
即非资本性债务，又分为
本章研究对象
被动负债——存款 主动负债——a、借入负债：向央行借款 向同业借款 b、债券负债：发行债券（国内外）
3
4.1.3商业银行负债业务的作用
是吸收资金的主要来源（大约92%） 基础性作用
支付中介的基础、信用中介的基础
普通无息活期存款：是银行稳定性和可测性最差的资金来 源，潜在到期期限最短； 有息活期存款：NOW、ATS、MMDA、SNOW。
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补充：交易存款与非交易存款
非交易（储蓄或节约）存款
是客户为应付未来支出或资金困难而预先保存的一 笔钱； 其利率通常比交易存款的利率高的多，因为对银行 而言，其处理和管理成本比较低； 种类
金融债券(资本性票据、长期次级债券)
金融债券的特点 金融债券的功能 金融债券的类型 金融债券的发行方式 我国金融债券的发行状况
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4.4.4非存款资金来源的选择
面对非存款资金来源，银行经理必须明确两个 问题：
以非存款负债方式借入多少款项才能满足银行的需 要？ 哪一种非存款资金来源是最优的？
42
4.4.4非存款资金来源的选择
第四章 商业银行负债业务
商业银行的负债业务知识
商业银行的负债业务知识汇报人：2024-01-01•商业银行负债业务概述•存款负债业务•非存款负债业务目录•负债业务风险管理•负债业务创新与发展01商业银行负债业务概述负债业务的定义是指商业银行所承担的能以货币计量，需要以资产或劳务偿付的债务，银行按规定利率和期限取得资金使用权。
主要构成部分吸收存款、借款和其他负债。
资金来源负债业务是银行最主要的资金来源，为银行提供了资金基础，使得银行能够正常开展存、贷款等业务。
利润来源负债业务是银行获取利润的重要途径之一，通过吸收存款等低成本资金，银行可以获得更高的收益。
风险管理负债业务也是银行风险管理的重要手段之一，通过合理配置负债结构，银行可以降低流动性风险和利率风险等。
负债业务的重要性吸收存款是指银行以一定的利率吸收社会公众的存款，这是银行最主要的资金来源之一。
吸收存款借款其他负债借款是指银行通过各种方式向中央银行或其他金融机构借入的资金，包括短期借款和长期借款等。
其他负债是指除了吸收存款和借款之外的其他负债业务，如发行债券、同业拆借等。
030201负债业务的分类02存款负债业务1 2 3活期存款是一种不规定存款期限的存款方式，客户可以随时存取款。
定义活期存款具有高度的流动性，是最常见的存款方式之一。
由于其存取频繁，银行支付的利息也相对较低。
特点活期存款通常以储蓄存款的形式存在，客户可以通过银行柜台、ATM机、网上银行等多种方式进行存取操作。
业务形式定义01定期存款是一种规定期限的存款方式，客户在存款期间不能随意取出，否则会损失利息收入。
特点02定期存款的期限通常有3个月、6个月、1年、2年等，银行支付的利息也相对较高。
这种存款方式适合那些对资金流动性要求不高，希望获得较高利息收入的客户。
业务形式03定期存款通常以整存整取的形式存在，客户可以通过银行柜台、网上银行进行存取操作。
储蓄存款是一种个人或家庭为积蓄货币而进行的存款行为，是商业银行最主要的资金来源之一。
第2章商业银行的负债业务
（一般不能签发支票）。 分为活期储蓄和定期储蓄。
6
2、创新的存款类型 第一，定期存款的创新——大额可转让定期存单 面额较大（10万至100万美元不等） 固定期限（3－6个月，一般不超过一年） 固定利率（利率一般高于同期储蓄存款） 可在市场上转让的银行存单
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自动转账服务账户 存户同时在银行开立两个账户：即储蓄账户和活期
存款账户。 活期存款账户的余额始终保持1美元，其余额转入储
蓄账户可获得利息收入。 当银行收到存户开出的支票付款时，可将支付款项
从储蓄账户转到活期存款账户上进行自动转账，及 时支付支票上的款项。
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协定账户 协定账户是自动转账账户的进一步发展。 该账户是银行与客户达成协议，客户授权银行将 款项存在活期存款账户、货币市场互助基金账户 或可转让支付命令账户中的任何一个账户。
一、存款的作用 存款是银行的主要资金来源 存款为银行各职能的实现创造了条件 存款是决定银行盈利水平的重要因素
3
二、商业银行的存款类型 ➢西方商业银行的存款类型 1、传统存款业务 1）活期存款
又称为支票帐户或交易帐户，是指存款客户可以 随时存取或支付使用的存款。 •多用于支付和交易用途 •可使用支票、汇票、电话转帐等方式支付 •银行一般不支付利息 •在一定条件下允许透支
9
超级可转让支付命令账户 该帐户条件比较苛刻，法定最低开户金额和平 均余额为2500美元。 对保持2500美元或更大余额的账户，利率不受 管制；但是如果账户余额低于最低限额，则只支 付与普通可转让支付命令账户同样的利息。
10
货币市场存款账户 主要特点是： 要有2500美元的最低限额； 没有利率上限； 存款者每月可办理6次自动转账或电话转帐， 其中3次以下可使用支票，但个人取款不受限 制；
简述商业银行的资产负债业务
简述商业银行的资产负债业务
商业银行的资产负债业务是指银行通过吸收存款、发放贷款、投资等方式，进行资金配置与利益分配的活动。
具体包括以下几个方面：
1. 吸收存款：商业银行通过吸收来自个人和企业的存款形成负债，作为银行经营的主要资金来源。
存款包括定期存款、活期存款、储蓄存款等。
2. 发放贷款：商业银行可以将吸收的存款以贷款的形式投放到市场中，为个人和企业提供资金支持。
贷款包括个人贷款、企业贷款、房地产贷款、消费贷款等。
3. 投资：商业银行可以将部分资金投资于各种金融市场和非金融市场，以获取更高的收益。
投资包括国债、企业债、股票、基金、外汇等。
4. 资产管理：商业银行可以通过购买各类金融产品，包括债券、股票、基金等，帮助客户进行资产配置和管理，提供投资咨询和风险管理服务。
5. 外汇业务：商业银行可以进行外汇买卖，为客户提供外汇兑换、汇款和结汇等服务，满足客户的跨境交易需求。
6. 衍生品业务：商业银行可以进行利率互换、外汇衍生品、商品期货等交易，为客户提供套期保值和风险管理的服务。
7. 风险管理业务：商业银行需要进行风险管理，包括信用风险、市场风险、流动性风险等，通过风险管理工具和技术来控制和管理风险。
商业银行的资产负债业务对于银行来说是非常重要的，它通过合理配置资金和管理风险，实现了银行自身的盈利和资金的有效利用。
同时，也为经济发展提供了资金支持和金融服务。
货币银行学(6.2.4)--商业银行负债业务
一、填空题1．商业银行资本可分为 和 。
答案：核心资本，附属资本2． 是第一个强调资本充足率在银行风险管理中的重要意义的国际协议。
答案：巴塞尔协议3．商业银行向中央银行进行融通资金的主要途径有 和 。
答案：再贷款，再贴现4．商业银行的信用创造职能是建立在 职能和 职能基础之上的。
答案：信用中介，支付中介5． 是商业银行所能承担的最大资产损失。
答案：银行资本6.商业银行资本（即自有资本）的功能，基本上可以归纳为营业功能、 功能、功能。
答案：保护，管理二、单选题1．借款人偿还贷款本息仍属正常，但是发生了一些可能影响贷款本息偿还的不利因素，如果这些因素继续存在下去，则有可能影响到贷款本息的偿还，贷款损失概率还不超过5%，以上是关于（ ）的叙述。
A．正常类贷款 B．关注类贷款 C．次级类贷款 D．可疑类贷款答案：B2．下列行为中（ ）不属于商业银行同业借款的形式。
A．银行同业拆借 B．抵押借款 C．转贴现借款 D．发行短期债券答案：D3．下列（ ）不属于银行附属资本。
A．股本 B．未公开储备 C．普通准备金 D．长期附属债务答案：A4．新巴塞尔协议的三大支柱不包括（ ）。
A．最低资本标准 B．监管审核 C．业务种类控制 D．市场约束答案：C5．银行同业拆借对于商业银行来说，属于（ ）。
A．一项资产业务 B．既非资产业务，又非负债业务 C．既是资产业务，又是负债业务 D．一项负债业务答案：D三、多选题１．解决商业银行资本充足率不够标准的问题，应该从哪些方面努力？（ ）A．增加资本金B．增加利润积累C．加大投资力度D．减少资产总额E．降低高风险资产比重答案：ABDE2．商业银行的负债业务是指银行吸收资金的业务，即形成银行资金来源的业务，它包括( )A．银行自有资本B．存款负债 C．现金D．其它负债 E．存放同业存款答案：ABD3．以下（ ）属于商业银行负债业务方面的金融创新。
A．商业银行的咨询服务 B．可转让定期存单 C．可转让提款单 D．利率互换业务 E．自动转账服务答案：BCE4.存款是商业银行的一项重要的负债，按不同方式的划分，存款有不同的分类，按支取方式划分可分为（ ）A.活期存款B.定期存款C.储蓄存款D.派生存款E.支票存款答案：ABC四、判断正误题1.商业银行的主要负债业务是借款（ ）答案：错2.《巴塞尔协议》中为了消除银行间不合理竞争，促进国际银行体系的健康发展，规定银行的资本充足率应达到6％。
商业银行的负债业务管理
2023-11-04
contents
目录
• 商业银行负债业务概述 • 商业银行负债业务管理 • 商业银行负债业务的风险管理 • 商业银行负债业务的创新与发展 • 商业银行负债业务的监管与法规遵守 • 案例分析与实践
01
商业银行负债业务概述
商业银行负债业务的含义
商业银行负债业务是指商业银行通过吸收存款、发放债券、 接受客户委托等方式，从客户或市场获得资金，以满足其经 营和信贷需求的一种业务模式。
负债业务监管的目的
保障金融市场的稳定和健康发展，维护公众对金融体系的信心，防止金融风 险和不良贷款的产生。
商业银行负债业务监管的内容
负债业务市场准入监管
对商业银行的设立、变更、终止等市场准入活动进行规范和监 督，确保商业银行具备必要的资本、管理、技术等条件。
负债业务经营活动监管
对商业银行负债业务的经营活动进行监督，包括对各类负债业务 的规模、风险、流动性等方面进行管理和控制。
负债业务管理技术的创新
03
运用大数据、人工智能等技术手段，对负债业务进行精细化管
理，提高负债业务的运营效率和质量。
负债பைடு நூலகம்务创新的意义与作用
1 2 3
提高商业银行的市场竞争力
通过负债业务创新，商业银行能够更好地满足 客户需求，拓展市场份额，提高市场竞争力。
降低商业银行的运营风险
通过负债业务创新，商业银行能够优化负债结 构，降低负债成本，提高流动性，从而降低运 营风险。
负债业务风险管理
对商业银行负债业务的风险进行识别、评估、控制和监控，确保 商业银行能够有效地防范和控制风险。
商业银行负债业务法规遵守的必要性及措施
法规遵守的必要性
商业银行的负债业务名词解释
商业银行的负债业务名词解释
商业银行是一种金融机构，主要经营存款、贷款和其他金融服务。
在银行的负债业务中，银行向客户承诺支付一定金额的资金，即银行的负债。
以下是商业银行负债业务常见的术语解释：
1. 存款：存款是指客户将现金或支票存入银行账户中，并承诺在一定期限内不取出或只能部分取出的资金。
商业银行通常会向存款人支付一定的利息以吸引更多的存款。
2. 集中存款：集中存款是指由同一集团或公司旗下的多个分支机构或子公司存入同一家商业银行的大额存款。
这种存款有助于提高银行的资金利用效率。
3. 债券：债券是指银行向债券持有人发行的一种借款凭证。
持有债券的人可以在规定的期限内获得一定的利息收益，并在到期时收回本金。
4. 短期借款：商业银行为了补充流动性或满足资本金要求而从其他金融机构或客户处借入的资金。
短期借款通常在1个月内到期。
5. 中长期借款：商业银行为满足贷款需求或扩大业务规模而向其他金融机构或客户借入的资金。
中长期借款通常在1年以上到10年以内到期。
6. 银行间同业拆借：银行间同业拆借是指商业银行之间进行的短期资金借贷，可以提高银行的流动性和资金利用效率。
7. 负债证券：负债证券是指商业银行向投资者发行的一种借款凭证，可以在规定的期限内获得一定的利息收益，并在到期时收回本金。
以上是商业银行负债业务的常见术语解释。
商业银行通过合理运用这些负债业务，可以提高资金利用效率，为客户提供更多的金融服务。
商业银行的负债业务
，并建立风险准备金制度。
04
商业银行长期借款业务
商业银行长期借款业务概述
定义
商业银行长期借款业务是指银行通过 发行长期债券、向央行借款、向其他 金融机构借款等方式筹集资金的行为 。
目的
商业银行长期借款业务的主要目的是 为了满足银行长期的资金需求，包括 贷款、投资等业务。
商业银行长期借款业务的种类
由于资金流动性的问题，可能导致银行无法按时支付债务。
防范措施
银行应建立完善的风险管理制度，加强风险管理，控制风险敞口，同 时积极采取措施降低利率风险、信用风险和流动性风险。
05
商业银行负债业务的目标
定义
商业银行负债业务风险管理是指商业银行采取一系列措施， 对负债业务中存在的风险进行识别、评估、控制和监控，从 而确保银行稳健经营和资产安全。
指商业银行在债券市场上卖出债券后，与 买方签订回购协议，约定在未来某一时间 以约定价格卖回债券的短期融资行为。
短期定期存款
央行贷款
指商业银行吸收的期限在一年以内的个人 和企业存款。
指商业银行从央行获得的短期贷款。
商业银行短期借款业务的风险与防范
01
利率风险
由于市场利率波动导致商业银行借款成本上升的风险。为防范利率风险
负债业务还涉及到社会资金的配置和流动，对整个经济运行也有着重要的影响。
商业银行负债业务的分类
01
按照负债来源不同，商 业银行负债业务可分为 存款负债、借入负债和 其他负债。
02
存款负债是商业银行最 主要的资金来源，包括 企业存款、个人存款、 同业存款等。
03
借入负债是指商业银行 通过向中央银行借款、 发行债券等方式筹集的 资金。
挑战
03商业银行负债业务
二、商业银行存款
（二）商业银行存款的种类
2．创新：可转让定期存单的产生
可转让定期存单1961 年由美国纽约花旗银行首先发行。当时的背景是，市场利率上 下波动，投资者觉得，把闲臵资金以活期存款的形式存放在银行，固然方便灵活，但没有利 息，以定期存款的方式存在银行，利息与债券、商业票据产生的利息比也是比较低的，而且 有上限约束，定期存款不能转让，提前支取损失利息。所以投资者把投资方向由银行存款转 向短期债券、商业票据、国库券上去。对商业银行来说，没有存款就没有贷款。面对这种情 况，商业银行发现，他们的经营方式有问题，应当革新。商业银行的传统经营方式仅仅是管 理资产，存款增加，就增加贷款或其他形式的投资，资金不足就取回贷款，或出售有价证券。 对负债则毫无办法，只能听之任之，客户来存款，就接受，客户不来，就等待。面对新的问 题，商业银行认为用这种守株待兔的办法对待客户的存款不能适应新的形势，对存款不能一 味等待。如果老是等待，只能眼巴巴地看着社会闲臵资金流向国库券和其他短期债券。 纽约花旗银行经过深思熟虑，创造出可转让定期存单这种新的方式，变等待为主动出击， 在货币市场上与其他投资方式争资金，以求增加存款。纽约花旗银行在发行存单之前，先取 得一些大经济商的支持，保证为存单提供活跃的次级市场。由于一些大经济商的鼎力相助， 花旗银行第一次发行存单一举成功。接着，其他银行也立即仿效，从那以后定期存单成了短 期融资的工具。
二、商业银行存款
（二）商业银行存款的种类
1．传统存款
（3）储蓄存款 在我国：仅指居民个人消费结余存款，只能由商业银行和专门的 储蓄机构来经营。 在西方：货币收入中没有被用于消费的部分。目前,美国也允许 盈利公司开立储蓄存款帐户,但存款金额不得超过15万美元.除此之外， 西方国家一般只允许商业银行的储蓄部门和专门的储蓄机构经营储蓄 存款业务,且管理比较严格。 分为活期储蓄存款和定期储蓄存款，不能签发支票或转账结算， 不能透支。 注：转账结算是指各单位发生的款项往来，不用现金结算，而 是通过银行将款项从付款人账户划转到收款人账户的货币收付行为， 主要用于单位和单位之间因商品交易、劳务供应、资金调拨所发生 的款项收付。
商业银行的负债业务
2
政策法规
国家制定的税率、财政政策、货币政策等政策法规会对商业银行负债业务的策略有重 要的影响。
3
客户需求
客户需求的变化对商业银行的负债业务有着重要的影响。他们的投资活动趋势，储蓄 习惯都与发展
随着金融市场的变化，商业银行的负债业务也在不断创新与发展。不断推陈出新进行产品创新与风险管理，加 强商业竞争和负债业务的可持续发展。
资产证券化
资产证券化是商业银行负债业务 的一种重要创新形式。通过证券 化，将贷款组合转化为证券进行 发行。
保证金业务
保证金业务是商业银行负债业务 创新的重要领域。由于风险控制 要求以及资金利用率的水平，它 已逐渐成为商业银行的重要业务 之一。
衍生品补充
商业银行的负债业务还包括各种 保险业务、货币市场基金、信用 等级衍生品等补充品种，以吸引 更多的投资人和提高商业竞争力。
负债业务是商业银行吸收社会资金的重要方式。商业银行的负债业务主要通过吸收存款、发行债券、利用回购 协议等方式来筹集资金。
1
吸收存款
商业银行应当向社会公众接受存款，吸
发行债券
2
收储户的资金作为银行负债业务的核心 部分。
发行债券是商业银行的一种重要的筹资
方式。商业银行可以通过信用级别、债
券期限等不同的方式来实现创新。
筹集资金
商业银行通过吸收资金，获取存款人的既得利益，为投资和贷款提供了资金来源。
融通资金
商业银行将各类资金进行运用，实现资金融通。达到了社会资金的再分配，为社会经济发展提供 必要支持。
银行业三大业务之一
负债业务、资产业务、中间业务是商业银行的三个核心业务。负债业务是支撑银行业务发展的重 要手段。
商业银行负债业务的分类
商业银行的负债业务
.
31
③自动转账服务帐户（ATSA）
客户在商业银行同时开 立两个账户：
活期存款账户 储蓄存款账户
不支付时，存款在储蓄 账户内生息；
支付时，所需资金从储 蓄账户划入活期存款 账户进行支付。
支付时
活期存 款账户
储蓄存 款账户
不支付时
.
32
④股金提款单账户
股金提款单账户是一种支付利息的支票账户。 也是逃避利率管制的一种创新。建立股金提款 单账户，存户可随时开出提款单，代替支票来 提现或支付转账。在未支付或提现前，属于储 蓄账户，可取得利息收入；需要支付或提现时 ，便可开出提款单（支付命令书），通知银行 付款，方便灵活又有利息收入。
（2）定期存款因稳定性好于活期 存款，其存款准备金率要低一些， 因此其资金利用率高于活期存款。
（3）营业成本低于活期存款。
.
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（3）储蓄存款
储蓄存款（savings deposits），是 指居民个人和家庭为积蓄货币和取得利息 收益而存入银行的款项。
我国：指居民个人在银行的存款, 政府 机关、企业单位的所有存款都不能称之为 储蓄存款，公款私存则被视为违法。
.
37
在投资者最关心的利率方面，此次推出大额存单的9家 银行步调基本一致，均采取固定利率模式，记者了解到 ，9家银行的发行利率仅在部分期限上有略微差异，大 部分银行产品的利率均为1.4倍基准利率。
以近期余额宝收益为例，余额宝的7日年化收益率为 2.34%到2.40%之间，而大额存单的1年期利率最多仅为 2.10%，相比之下，余额宝、理财通等余额类的理财产 品收益更好一些，而且流动性也不差，投资门槛低，每 个月有多少结余都能存进去。当然，对于一些追求低风 险、高稳定性的投资者来说，这样保本保利的产品或许 更适合他们，尤其是一些老年人可以适量购买。
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第一章、金融创新的产品
1.1.活期存款工具创新
(一)可转让提款单
一、可转让提款单是指一种计息并允许转账支付的储蓄存款账户。
二、这种账户名以上是储蓄账户，可按规定支付一定利息，但实质上是支票账户，存款人可以随时开除支
付命令办理转账，这就是避开了储蓄账户不转账、支票账户不计利息规定下的创新措施。
三、由于美国《1933年银行法》规定储蓄存款账户有利息的不能使用支票，支票存款账户可以使用支票，
但无利息，所以在存款竞争中产生了这一新的举措。
(二)超级可转让支付命令账户
一、超级可转让支付命令账户是指一种计息并允许转账且无次数限制的储蓄存款账户。
二、这种账户与普通可转让支付命令账户相同之处在于，都是计息且能转账的储蓄账户；
三、不同之处在于，后者有转账次数的限制，前者没有次数限制且利率较高，但有最低存款余额要求。
四、该账户是美国商业银行为了规避兑支票存款支付利息而开创，是金融工具创新之一。
(三)货币市场互助基金（MMMF）
一、货币市场互助基金是一种类似合作社性质的金融组织，基金管理这发型一种股份，并将所获资金投资
于货币市场，认购股份者可以分得利润，同时还能对其股份签发支票。
二、货币市场互助基金实质上就是有利息的支票账户，但在法律上，这并非存款，利润也非利息，所以不
受利率上限的限制。
三、MMMF有效地规避了活期存款支票账户不支付利息和利率上限的行政管制，是一种十分有效的金融工
具。
(四)隔日回购安排
一、隔日回购安排是指银行利用一种所谓“清理账户”来从事此项业务。
二、当一家公司营业日终了时，其支票账户内一定金额以上的存款都全部“清理出去”，投资于隔日回购协
定，而隔日回购交易是向客户支付利息的。
三、这样，尽管支票帐户在法律上不能支付利息，但客户支票帐户的资金就通过隔日回购安排这种方式获
得了利息。
(五)NOW账户
一、NOW帐户，即可转让提款单帐户，最早出现于美国，是在利率管制条件下，金融机构为竞争存款而
设立的一种新型帐户。
二、它是一种可签发可转让支付命令书（相当于支票）的付息帐户，最高利率为5.25%。
三、它的建立打破了商业银行对经营活期存款的垄断地位，并且规避了支票帐户不准支付利息的管制。
(六)MMDA
一、MMDA即货币市场存款帐户。
二、美国1982年银行法允许商业银行开设这种帐户，最低开户金额为2500美元，存款利率随市场利率调
整，没有上限；若余额低于2500美元，则利率按储蓄存款利率计算。
三、该帐户每日最多可使用3次支票，存户对象不限，个人、非盈利团体、工商企业均可开户。
(七)ATS
一、ATS即自动转帐服务帐户。
是1978年11月在美国银行首创。
二、它规定客户在银行开立两个帐户，一个是储蓄帐户（即ATS帐户），一个是活期存款帐户（即支票帐
户）。
三、这一业务是可以在这两个帐户之间自动实行转帐。
支票帐户内一定金额之上的余额将自动转入ATS
帐户；而客户签发的支票要求支付时，所需要的资金也会自动从A TS帐户转入支票帐户进行结算。
四、由于A TS帐户不是支票帐户，从法律上来讲它可以支付利息，这样就规避了支票存款不能支付利息的
管制。
1.2.定期存款工具创新
(一)浮动利率工具
一、浮动利率工具是创新的金融工具之一，主要是盯住某种具有代表性的短期利率，也称可变利率工具。
二、由于未来利率的变动具有不确定性，浮动利率工具对资金的供求双方都能起到降低利率风险的作用，
因此受到双方的欢迎。
(二)大额可转让存单（CDs）
一、CDs即大额可转让定期存单，是一种银行发行的定期存款凭证，最早于20世纪60年代出现于美国。
二、它的主要特点有：
1.不能提前支取单可以转让
2.不记名
3.利率较高，一般高于同期的国债利率
4.面额较大，最小金额为10w美元
5.通常采用批发方式进行交易
三、大额可转让存单是银行在金融业竞争日益激烈的情况下，主动吸收存款的一种金融创新形式。
(三)次级抵押债券
一、次级抵押债券指求偿权次序优于公司股本权益、但低于公司一般债务的一种债务的形式，各种债务的求
偿权顺序依次是，一般债务>次级债务>优先股>普通股，求偿权级别越高的证券，风险越低，期望收益也越低，反之亦然。
二、次级债券的发行主体在国内主要是各大商业银行，发行资金主要用于补充资本充足率。
三、次级债券只是在一定期限内具有资本的属性，并非银行的自有资本，最终仍需要偿还，因此次级债券并
不能从根本上解决商业银行资本充足率不足的问题，他只是给银行提供了一个改善经营状况、调整资产结构的缓冲期。
四、除非银行破产或清算，次级债务不能用于弥补银行日常的经营损失，即在正常状况下，次级债务不能用
于冲销银行的坏账。
五、美国的按揭市场分为三个层次：优质贷款市场、ALT-A贷款市场、次级贷款市场。
次级贷款市场总结近半
数人没有收入凭证，显然这是一个高风险的市场，其回报率也很高。
1.3.国际业务
(一)欧洲美元
一、欧洲美元一般是指存放于美国境外的外国银行及美国银行的海外分行的美元存款，或是存储在美国以
外银行以美元为面值并以美元支付的存款。
二、“欧洲”仅指欧洲美元市场最初诞生于欧洲，故并非地理意义上的欧洲，而是泛指“境外”的意思。
三、欧洲美元可以不用保留法定准备金，并且也不受Q条例的限制。
四、所以商业银行就可以在扩大银行负债的同时，提高了资金的盈利能力。
(二)票据发行设施
一、票据发行设施又称票据发行便利或票据发行融资安排，是一项具有法律约束力的中期融资承诺的创新
工具，根据这种承诺，借款人可用自己的名义发行短期票据来筹集中期资金，有银行承诺购买借款人发行的人和票据或提供备用信贷。
二、票据发行设施是国际金融领域最新创新工具之一，产生于20世纪80年代初期。
三、使用的货币单位主要是美元，也有欧洲货币单位，如果借款人是银行，发行的票据通常是短期的定期
存单；如果借款人是工商企业，发行的通常是本票的形式。
第二章、存款保险制度
一、该制度首先于1924年创立于捷克斯洛伐克，随后在世界各国得到广泛推广。
它是指由国家或银行同
业协会设立的一种旨在保护存款人利益保险制度。
二、当商业银行或其它存款类金融机构发生支付危机或面临破产清盘时，这种保险制度能确保存款人的存
款得到一定程度的清偿，从而减小了可能对社会造成的冲击，保证整个金融体系安全运行。
这种制度是基于中小金融机构存在破产风险而设立的。
三、存款保险制度的对象包括本国的全部银行、外国银行在本国的分支机构和附属机构，而不包括本国
银行在国外的机构；保险标的包括了本国货币存款和外币存款，但一般排除银行间同业存款、某些定期存款和可转让大额定期存单。
并规定了保险标的的最高赔偿限额。
四、这一制度制定了一个统一的保险机构，要求经办存款的机构都缴纳保险费给保险机构，投保存款机构
流动性不足，不能支付存款人提款需求时，该保险机构在一定限度内代为支付。
五、存款保险制度发起方式或组织形式主要有政府设立、政府当局和银行联合组建、银行业自己组织三种
形式。
六、存款保险制度在一定程度上提高了银行的信用并且对保护存款人利益和金融稳定起到一定作用。