信贷业务流程
农村信用社信贷业务基本流程
农村信用社信贷业务基本流程
1.客户申请:客户向当地农村信用社申请贷款,并提供相关资料,包括身份证、户口簿、收入证明、房产证明等。
2. 客户调查:农村信用社会对客户进行调查,包括对客户的个人信用、还款能力、财务状况等方面进行评估。
3. 贷款审批:根据客户调查结果,农村信用社将决定是否批准贷款,以及贷款的金额、利率、还款期限等条件。
4. 合同签订:如果客户同意接受贷款条件,农村信用社将与客户签订贷款合同,并告知客户还款方式、还款期限、罚息等相关内容。
5. 放款:一旦合同签订完成,农村信用社将向客户发放贷款,通常是通过银行转账或现金支取的方式。
6. 还款:客户按照合同约定的还款方式、还款期限和还款金额进行还款,即可完成整个贷款流程。
需要注意的是,在贷款期间客户需要按照约定时间和金额还款,否则将会产生罚息和信用记录问题,影响个人信用评估和未来的贷款申请。
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商业银行信贷业务操作流程
商业银行信贷业务操作流程商业银行信贷业务操作流程是指商业银行为客户提供贷款的一系列操作流程。
它是商业银行的核心业务之一,通过为企业和个人提供资金支持,促进经济的发展和个人的消费。
首先,客户需要向商业银行提出信贷申请。
申请人应该提供相关的个人或企业资料,包括身份证明、收入证明、账户流水等。
商业银行会要求客户填写信用调查表格,以了解客户的信用状况。
其次,商业银行会对客户的信用进行评估。
评估包括对客户的个人信用、财务状况和还款能力进行综合分析。
商业银行会仔细审核客户的资金流向、资产负债情况和信用记录等。
评估结果将直接影响银行是否批准贷款申请以及贷款额度。
如果客户的信用评估通过,商业银行将与客户签订贷款合同。
合同中将明确贷款的利率、还款期限、还款方式等具体条款。
客户需要仔细阅读合同内容,并确保自己能够按时还款。
一旦贷款合同签订完成,商业银行将把贷款金额划入客户指定的账户。
客户可以根据自己的需求使用贷款资金,例如用于企业扩张、设备升级、房屋装修等。
在贷款期限内,客户需要按合同约定的还款计划按时偿还贷款本金和利息。
商业银行也会定期对客户的还款情况进行核对,确保客户能够按时偿还贷款。
如果客户出现无法按时还款的情况,商业银行将根据合同约定采取相应的措施,可能包括催收、罚息或采取法律手段追索债务。
综上所述,商业银行信贷业务操作流程包括:信贷申请、信用评估、贷款合同签订、贷款发放和贷款还款等环节。
这些流程的顺利进行确保了商业银行能够为客户提供有效的信贷服务,满足客户的资金需求,同时也保障了商业银行的风险控制和资产负债管理能力。
信贷员工作流程
信贷员工作流程信贷员是金融机构中负责审核和批准贷款申请的专业人士。
他们需要通过严格的流程来评估客户的信用状况,确定贷款金额和利率,并最终决定是否批准贷款申请。
下面将介绍信贷员的工作流程,包括客户接触、资料收集、风险评估和决策等环节。
1. 客户接触信贷员的工作流程通常始于客户的申请。
客户可以是个人、企业或其他机构,他们需要贷款来满足各种资金需求。
当客户向金融机构提交贷款申请时,信贷员会与客户取得联系,了解客户的具体需求,并开始整个流程的第一步。
2. 资料收集一旦客户的申请得到初步接受,信贷员就需要开始收集客户的相关资料。
这些资料包括个人或企业的财务状况、信用报告、资产负债表、收入证明等。
信贷员需要仔细核对这些资料,确保其真实性和完整性,以便进行后续的评估工作。
3. 风险评估在收集到客户的资料后,信贷员需要对客户的信用状况进行评估。
这包括分析客户的信用报告、财务状况和还款能力等。
通过对客户的风险进行评估,信贷员可以确定贷款金额、利率和还款期限等关键条件,以便为客户制定合适的贷款方案。
4. 决策最后,信贷员需要根据客户的资料和风险评估结果,做出最终的决策。
这可能包括批准贷款申请、拒绝申请或提出修改条件等。
在做出决策之前,信贷员通常需要与上级主管或风险管理部门进行沟通,确保决策的合理性和符合公司的政策和规定。
5. 贷款发放如果客户的贷款申请得到批准,信贷员就需要与客户进行最后的协商和签约工作。
这包括确定贷款金额、利率和还款期限,签订贷款合同,并确保客户了解并同意相关的条款和条件。
一旦所有的手续完成,贷款就可以正式发放给客户了。
总结以上就是信贷员的工作流程。
作为金融机构中的关键岗位,信贷员需要通过严格的流程来评估客户的信用状况,确定贷款条件,并最终决定是否批准贷款申请。
这一过程需要信贷员具备扎实的金融知识、良好的沟通能力和严谨的工作态度,以确保贷款业务的合规性和风险控制。
银行信贷审批业务基本流程及关注点
银行信贷审批业务基本流程及关注点银行信贷审批业务是银行的一项重要业务之一,特别是在支持经济发展和满足企业及个人融资需求方面起着至关重要的作用。
这篇文档将介绍银行信贷审批业务的基本流程及关注点,以期帮助读者了解该业务的运作机制。
基本流程第一步:客户申请客户(个人或企业)首先向银行申请贷款或信用卡等信贷产品。
在申请过程中,客户需要提供证明材料,包括但不限于身份证明、收入证明和资产证明等。
根据不同产品类型,银行会有相应的要求。
第二步:初审银行对客户提交的申请进行初步评估,主要是从客户的还款能力、稳定性等方面进行分析。
如果客户的申请符合规定的信贷标准,银行将会向客户发送一份正式申请表格,并邀请客户提交更多的证明材料。
第三步:更详细的评估一旦收到正式申请表格及其附属的证明材料,银行将进行更详细的评估。
这个评估过程可能包括查看客户申请的贷款金额、客户的历史还款记录、资产评估等等。
如果客户有多个申请,这个过程可能会更加复杂。
第四步:审定在完成了所有必要的客户评估之后,银行将会决定是否批准客户的申请,并给出一个具体的贷款或信用额度。
这个过程可能涉及到风险控制、产品定价及其他合规性考虑等因素。
如果银行批准客户的申请,则需要双方签订贷款合同。
第五步:监管在批准贷款之后,银行负责监管客户的还款情况,并确保客户按照约定及时还款。
如果客户违约,银行可能会采取一系列措施,例如向信用局报告或采取法律手段等。
关注点还款能力从银行的角度来看,借款人的还款能力是最重要的因素之一。
通过评估借款人的债务负担、现金流等指标,银行可以预计借款人是否有能力按时偿还贷款。
如果借款人没有良好的还款能力,银行将会承担更大的风险。
还款历史银行还会查看借款人的还款历史。
如果借款人有过拖欠或违约的记录,银行会更加谨慎地考虑是否批准贷款。
银行通常会向信用机构查询借款人的信用历史,以便评估其还款能力和信用记录。
资产抵押银行在考虑贷款申请时还会查看借款人的资产证明。
商业银行信贷业务
企业贷款
为企业提供用于扩张、投资和运营资金的贷 款产品。
抵押贷款
以借款人房屋等不动产作为担保品的贷款产 品,通常用于房屋购买。
商业银行信贷业务的风险管理
信贷业务涉及各种风险,包括信用风险、市场风险和操作风险。商业银行采 取各种措施来管理和控制这些风险,以保护自身和客户的利益。
商业银行信贷业务的市场竞争
商业银行信贷业务是推动经济发展的重要力量,了解信贷业务的基本流程、产品、风险管理和市场竞争 对于银行职业发展至关重要。
商业银行信贷业务的竞争日益激烈,银行之间力争提供更具吸引力的贷款产 品、更快捷的审批流程以及更优惠的利率和条款,以吸引更多的客户。
商业银行信贷业务的前景和趋 势
随着技术的进步和金融创新,商业银行信贷业务将继续发展。互联网银行和 区块链技术等创新将改变信贷业务的方式和流程,并带来更多的机信贷申请,包括贷款目的、金额以及借款期限。
2
评估和审查
银行对客户的信用状况、还款能力和担保物进行评估和审查。
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批准和发放
如果申请获得批准,银行将与客户签订贷款合同,并将贷款金额发放给客户。
商业银行信贷业务的主要产品
个人贷款
为个人提供用于购买房屋、汽车等的贷款产 品。
信用卡
提供方便的信用购物工具,客户可以用信用 卡进行消费,并在逾期还款时支付利息。
商业银行信贷业务
商业银行信贷业务对于经济发展至关重要,本演示将为您介绍信贷业务的定 义、流程以及未来的趋势和前景。
信贷业务的定义和重要性
信贷业务是银行的核心业务,旨在为个人和企业提供资金支持以推动经济增长。了解信贷业务的定义和 重要性对于理解银行运作至关重要。
商业银行信贷业务的基本流程
1
客户申请
信贷业务介绍解析
信贷业务介绍解析信贷业务是指银行为个人和企业提供贷款、信用卡等相关金融服务的业务。
信贷业务是银行业务中风险最大、盈利最高的一项业务。
本文将从信贷业务的定义、功能、流程、风险管理等方面进行介绍和解析。
一、信贷业务的定义信贷业务是指金融机构为个人、家庭和企业提供贷款、信用卡等金融服务的一种业务。
通过信贷业务,金融机构能够获得利息收入,同时也为客户提供便利的资金支持。
二、信贷业务的功能1.资金支持:信贷业务为个人和企业提供资金支持,满足资金需求,促进经济发展和个人消费。
2.风险管理:金融机构在提供信贷业务时,会对客户进行信用评估,以控制风险。
通过风险管理,提高贷款回收率。
3.公平分配:信贷业务可以通过为贫困地区、小微企业等提供低利贷款,促进社会资源的公平分配。
4.利益平衡:金融机构通过信贷业务能够获得利息收入,提高盈利水平,同时回报股东和社会。
三、信贷业务的流程2.信用评估:金融机构对客户的信用情况进行评估,包括信用记录、还款能力等因素。
3.审批决策:根据信用评估结果,金融机构决定是否批准贷款申请,并确定贷款金额、利率等。
4.签订合同:如果贷款申请获得批准,金融机构与客户签订贷款合同,明确双方权益。
5.发放贷款:金融机构根据合同约定,将贷款金额划入客户账户。
6.还款管理:客户按照合同约定,按时还款,并支付利息和手续费。
7.贷后管理:银行对客户的还款情况进行监控和管理,保证贷款本息的回收。
四、信贷业务的风险管理1.信用风险:信贷业务存在借款人无法按时还款或违约的风险。
金融机构需要通过信用评估、抵押物保证等方式降低风险。
2.操作风险:信贷业务涉及许多操作环节,操作失误、系统故障等原因可能导致风险。
金融机构需要通过内部控制措施和员工培训降低操作风险。
3.利率风险:借贷利率的变动可能对金融机构的利润产生影响。
金融机构可以通过使用利率衍生品等方式来管理利率风险。
4.担保风险:信贷业务中,借款人提供的担保物可能出现价值下降或无法变现的情况,从而增加金融机构的损失。
信贷业务操作流程
信贷业务操作流程为了规范信贷操作,强化信贷管理,提高工作效率,全面提升我行业务竞争实力,体现我行“规范、灵活、高效、服务、创新”的经营理念,结合支行实际,特制定本信贷业务操作流程。
一、客户申请营销部门接到客户信贷业务申请时,应提示客户到风险管理部办理登记申请,风险管理部根据客户申请的信贷业务品种、信贷用途,告知应提供基本资料的名称及内容,并根据业务属性及客户分类向营销部门分配。
二、业务受理(一)贷前调查营销部门收到风险管理部签批的信贷业务后,由部门负责人指定双人深入借款人进行实地贷前调查,了解借款人生产经营情况,资产状况及贷款主体的合法性,对有关资料的真实性进行核实,并进行财务分析和非财务分析,调查了解抵(质)押物或保证人情况,对于房产、土地等大宗抵押物应提供实地摄像资料,作为审贷委员审议参考。
(二)撰写报告信贷员对业务调查情况及时撰写调查报告,收集、整理、核实、填制借款人相关资料,并提出具体意见,向部门负责人汇报,经负责人审查同意后提交支行信贷审查小组进行审议。
三、审贷会审议绿色通道:对全额保证金银行承兑汇票、存单质押贷款或其他风险较小、担保固定、总行已审批的批量信贷业务,可不上审贷会,直接报经有权审批人签批办理,随后应在支行审贷会上进行业务通报.(一)审议申请客户经理须将贷前调查报告及申贷简要说明,一并递交到风险管理部,申请审贷会,由风险管理部安排审贷会时间,并将待审议项目排序发送到各审贷委员。
(二)召开审贷会风险管理部根据业务情况,每周定期或不定期召开审贷会审议信贷业务。
审贷会委员每次不得少于5人,且参会人数为奇数。
要充分发扬民主,广泛听取其他审贷会委员意见,特别涉及金额大、期限长的贷款项目,应认真审议,严格把关,提出贷与不贷的理由和风险点,确保审贷会质量。
对于审贷会通过的项目,属于支行审批权限内的信贷业务,报经有权审批人审批签字后,营销部门办理信贷业务.超过支行审批权限的信贷业务,报经有权审批人审批签字后,上报总行信贷营销部,待总行审查批准后办理;对当日审贷会未通过确需复议的信贷项目,在补充、完善相关资料,满足支行审贷会要求的前提下方可提请复议;对审贷会否决的信贷项目,应由信贷营销人员将相关资料退还客户,并做好解释工作。
银行内部信贷业务流程
获得咨讯的途径
银行的信用记录;
向预期借款人索要有关资料;
直接向预期借款人调查;
查看预期借款人的营业场所;
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进行风险和效益分析
判断预期借款人的还款意愿
分析预期借款人的还款能力
财务指标分析
ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ
借款担保情况
现金流分析
预期借款人经济环境和经营持续性
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、进行效益分析,综合测算收益
抵押物范围
1
抵押人所有的房屋和其他地上定着物;
2
抵押人所有的机器、交通运输工具和其他财产;
3
抵押人依法有权处分的国有土地使用权、房屋和其他地上定着物;
4
抵押人依法有权处分的国有机器、交通运输工具和其他财产;
5
抵押人依法承包并经发包方同意抵押的荒山、荒沟、荒滩等荒地的土地使用权;
6
依法可以抵押的其他财产。
抵押物的认定—所有权认定 作为贷款担保的抵押物,必须是归抵押人所有的财产,或者是抵押人有权支配的财产。因此,银行对选定的抵押物要逐项验证产权。对国有企业,应该核对抵押物的所有权;实行租赁经营责任制的企业,要有产权单位同意的证明;集体所有制企业和股份制企业用其财产作抵押时,除应该核对抵押物所有权外,还应验证董事会或职工代表大会同意的证明;用共有财产作抵押时,应取得共有人同意抵押的证明,并以抵押人所有的份额为限。
信贷审批的工作目标 对贷款进行把关,作出贷款决策,最大限度减少贷款审批风险。
贷款审查内容
客户资格审查
审查企业法人营业执照、企业法人代码证书、公司章程、验资报告等资料,审查单位是否经过工商行政管理机关核准登记,是否具有与本行开展信贷业务的资格。
信贷业务流程——贷前、贷中、贷后(收藏吧!)
信贷业务流程——贷前、贷中、贷后(收藏吧!)本文由本平台原创,转载需注明作者及出处阅读提示:本期文章为一套完整的信贷业务流程,在流程中根据业务进程加入了本平台精华文章的链接,可直接点开阅读,本期文章适合收藏起来慢慢读,在做业务过程中遇到什么问题也可打开查阅一下,还在等什么,赶紧收藏起来吧!当然,除了收藏,别忘了将本文发送给你公司的信贷人员。
前言小额信贷业务是流程性非常强的工作,从操作流程上大体上可分为客户申请、受理、贷前调查、贷款审查与审批、贷款发放、贷后管理及逾期贷款清收等几个阶段。
信贷机构经营的是信用,管理的是风险,从事信贷业务的企业其核心竞争力本质上体现为管理风险的能力,尤其是管理法律风险的能力,信贷机构的基本职能就是预测、承担和管理风险,要提升上述相关行业管理风险的能力需要从文化、理念、流程和制度、技术和人才培养等多方面入手进行建设。
要想做好信贷业务,对信用、风险、授信、还款意愿和还款能力、违约成本和违约率、财务信息和非财务信息等基本概念要有详细的了解,具体可参见本平台文章做好信贷业务必须了解这八大问题!以及文章把民间借贷知识浓缩为六十个问题(上)——放假了,想充电的同学赶紧收藏!和把民间借贷知识浓缩为六十个问题(下)——假期近半,想充电的同学赶紧收藏!笔者一直将组织架构及岗位职责、业务流程、文本和表单定义为信贷机构风险管理体系的三驾马车,在这三驾马车里面,业务流程和管理制度是居于核心地位的,因为其一边对接的是具体的岗位和人,一边对接的是合同文本和表单,一套好的业务流程对提高信贷机构的风险管理能力具有重要意义。
本文以小贷公司作为视角,向大家推荐一套业务流程,供大家参考。
当然制度再好,也得有具备相应素质和能力的人去实施和执行,对于信贷员应具备的素质,可参见本平台文章客户经理胜任素质模型分析——客户经理应具备的基本素质!以及文章信贷小白和老信贷员,差距到底在哪?从风险控制的角度,如何评估和增加借款人的违约成本是控制风险的关键,具体可参见本平台文章提升违约成本是降低违约率的关键!模块一申请与受理操作流程贷款业务申请和受理阶段主要包括:客户申请——资格审查——客户提交材料——初步审查等操作环节。
一般法人信贷业务基本流程
一般法人信贷业务是指银行等金融机构向企业、机构等法人提供的贷款业务。
其基本流程通常包括以下几个步骤:
1. 客户申请:法人客户向银行提出贷款申请,填写贷款申请表,并提供相关资料,如企业营业执照、财务报表、经营计划等。
2. 贷款调查:银行对法人客户进行贷款调查,评估其信用状况、还款能力、经营状况等,以确定是否给予贷款。
3. 贷款审批:银行根据贷款调查结果,对贷款申请进行审批,决定是否给予贷款,并确定贷款金额、利率、期限等。
4. 签订合同:如果贷款申请获得批准,银行将与法人客户签订贷款合同,明确双方的权利和义务。
5. 贷款发放:银行按照合同约定,将贷款发放给法人客户。
6. 贷款管理:银行对贷款进行管理,监督法人客户的还款情况,确保贷款按时归还。
7. 贷款回收:法人客户按照合同约定,按时归还贷款本金和利息。
需要注意的是,不同银行的信贷业务流程可能会有所不同,具体流程还需根据实际情况进行调整。
同时,法人信贷业务的风险较高,银行在审批贷款申请时会进行严格的风险评估,以确保贷款的安全性和可靠性。
信贷业务操作流程
3.1.1 新客户授信与审批申请操作流程
(1)、客户经理在「信贷系统」中【评级与超权限审批-超权限审批-新客户授信与审批申请】新增授信申请,选择要授信的客户,填写授信申请信息、授信项目分项,
汽车按揭项目授信:对于汽车按揭贷款,要求做汽车项目信息登记、授信,以达到汽车项目下汽车按揭贷款授信额度、保证金的管理。
担保公司授信:对担保公司授信额度、保证金的管理。
3.2.1 楼盘项目操作流程
(1)、客户经理在「信贷系统」中【评级与授信-项目授信-楼盘项目信息】新增楼盘项目信息。
对于经营性贷款
在步骤(6)填写出账申请时,需要填写还款计划。
对于期房按揭贷款
步骤(5)可以跳过,在房产证办理后再进行操作。
4.2 银票业务申请操作流程
(1)、客户经理在【业务受理-银票业务申请】中新增银票业务申请信息。
并将客户信息填写完整。
(3)、客户经理在「客户系统」中【客户综合信息-个人客户】填写客户综合信息。企业客户录入的综合信息如下:
个人资料、经营信息、他行业务、他行担保情况、重大事件等
(4)、在「客户系统」中【客户管理-关联客户管理-关联客户维护】中录入关联客户信息。
记录,客户在原授信基础上填写授信申请信息、授信项目分项,担保信息等。
(2)、客户经理提交授信申请,进入审批环节。
(3)、各级审批人员审批通过后,系统自动变更【授信项目台帐】。
(4)、客户经理在【评级与超权限审批-超权限审批-存量授信与审批申请历史】中,选择已经审批通过的记录,点击“查看”,可以在关联表【审批历史】中查看审批意见, 在【档案扫描件】中下载授信额度证书或者超权限审批书。
商业银行信贷业务管理制度与流程
商业银行信贷业务管理制度与流程一、引言为了规范商业银行信贷业务管理,提高信贷业务质量和效率,防范信贷风险,根据《中华人民共和国商业银行法》、《商业银行信贷管理条例》等法律法规,制定本制度。
本制度主要包括信贷业务管理组织架构、信贷业务审批流程、信贷业务风险管理、信贷业务后评价等内容。
二、信贷业务管理组织架构商业银行信贷业务管理组织架构分为信贷业务决策层、信贷业务执行层和信贷业务支持层。
1. 信贷业务决策层:由银行高级管理人员组成,负责制定信贷业务政策、审批信贷业务、监督信贷业务执行情况等。
2. 信贷业务执行层:由信贷业务部门和各分支机构组成,负责信贷业务的调查、审查、审批、发放、回收等工作。
3. 信贷业务支持层:由风险管理、财务会计、审计等部门组成,负责信贷业务的支撑和服务工作。
三、信贷业务审批流程商业银行信贷业务审批流程分为信贷业务调查、信贷业务审查、信贷业务审批和信贷业务发放四个阶段。
1. 信贷业务调查:信贷业务部门负责对借款人进行调查,包括借款人的基本情况、经营状况、信用状况、还款能力等方面。
2. 信贷业务审查:信贷业务审查部门负责对信贷业务调查报告进行审查,主要包括信贷业务合规性、信贷业务风险、信贷业务收益等方面。
3. 信贷业务审批:信贷业务决策层根据信贷业务审查报告,对信贷业务进行审批。
4. 信贷业务发放:信贷业务执行层根据信贷业务审批结果,与借款人签订信贷合同,发放信贷资金。
四、信贷业务风险管理商业银行信贷业务风险管理主要包括信贷业务风险识别、信贷业务风险评估、信贷业务风险控制和信贷业务风险监测等内容。
1. 信贷业务风险识别:通过信贷业务调查、审查等环节,识别信贷业务风险。
2. 信贷业务风险评估:对识别的信贷业务风险进行评估,确定信贷业务风险等级。
3. 信贷业务风险控制:根据信贷业务风险等级,采取相应的风险控制措施,如提高贷款利率、降低贷款额度、要求提供担保等。
4. 信贷业务风险监测:对信贷业务风险控制措施的实施情况进行监测,及时调整风险控制措施。
信贷业务操作流程及解析
钱道坊信贷业务操作流程及解析信贷业务操作流程及解析一、业务操作流程(一)业务受理1、客户申请,填写《信贷业务申请表》(解析1)。
2、信贷业务部受理,进行资格审查(解析2),资格审查不合格的,明确告知客户不予受理;资格审查合格的,要求客户提供相关资料(解析3)(二)贷前调查3、信款业务部负责进行贷前调查:(1)经调查不合格的,明确告知客户不予办理;(2)经调查,客户提供的基础资料真实,贸易背景合法,借款用途符合产业要求,具有偿还债务的能力的,由业务人员撰写《调查报告》(解析4)4、信贷业务部负责对客户的信用级别进行评估(解析5)。
5、信贷业务部负责对客户提供的担保进行财产核实,并落实应办理的相关登记手续。
必要时,要求客户提供具有相应评估资质的评估公司对该部分资的产评估报告。
信贷(风险)管理部应参与贷前调查,而不仅仅是审核。
没有前期的介入不可能全面直对风险有相对观的认识,但要独立调查方案。
(三)审核6、信贷(风险)管理部对市场部提交的《调查报告》进行审核填写《信贷业务审核表》(解析6),提出审核意见,报贷款审查委员会审议。
(四)贷款审查委员会审批应为信贷业务审批委员会或贷款审批委员会(简称贷审会或者审贷会)7、业务审查委员会根据授权范围(解析7)作出审批决议或初审意见(1)、授权范围内的业务审批:①、同意办理的业务,由指定人员填写《业务审查委员会审批表(解析8)送市场业务部办理;②、附条件同意的业务,由指定人员填写《业务审查委员会审批表》,并通知市场业务部人员落实条件,在风险管理部确认条件落实后办理;③、补充材料复议的业务,由指定人员通知市场业务部人员补充调查或补充资料后重新上报;④不同意的业务,由指定人员填写《业务审查委员会审批表》,明确否决意见送市场业务部,由市场业务部负责通知客户。
(2)、授权范围以外的业务初审:①、同意办理的业务,由指定人员填写《业务审查委员会初审意见表》(解析9)上报风险控制委员会审批;②、不同意的业务,由指定人员填写《业务审查委员会初审审批表》,明确否决意见上报风险控制委员会审批。
建行业务信贷业务基本操作流程
建行业务信贷业务基本操作流程一、客户需求评估和申请阶段1.客户需求评估:银行客户经理与客户进行沟通,了解客户的信贷需求,包括借款金额、用途、还款方式等信息。
3.申请填写:客户经理为客户提供信贷申请表格,并根据客户提供的信息填写申请表。
4.形成信用评估报告:银行根据客户的信用状况、财务状况等,进行信用评估,形成信用评估报告。
5.审核贷款申请:信用评估报告发送给信贷审查员,审查员根据报告及相关政策规定,对贷款申请进行审核。
二、风险评估阶段1.资产评估:评估员对客户提供的担保物进行评估,确定其价值。
2.还款能力评估:银行根据客户的财务报表和信用状况,评估其偿还贷款的能力。
3.风险分析:风险评估员根据资产评估和还款能力评估的结果,分析贷款的风险程度。
三、贷款决策阶段1.决策委员会:信贷审查员将审核和评估的结果提交给决策委员会,由委员会根据综合情况作出贷款决策,包括贷款金额、利率、还款方式等。
2.决策结果通知:客户经理将决策结果通知客户。
四、贷款发放阶段1.签订贷款合同:客户与银行签订贷款合同,明确借款金额、利率、还款方式等。
2.放款:银行根据合同约定,将贷款发放至客户指定的帐户。
五、贷后管理阶段1.还款管理:银行对贷款进行跟踪管理,确保客户按时还款。
这是建行业务信贷业务的基本操作流程。
在客户需求评估和申请阶段,通过客户需求评估和申请填写,了解客户需求并收集相应材料。
在风险评估阶段,进行资产评估和还款能力评估,对贷款的风险程度进行分析。
在贷款决策阶段,决策委员会根据评估结果作出贷款决策。
在贷款发放阶段,签订贷款合同并发放贷款。
最后,在贷后管理阶段,确保客户按时还款,并进行逾期催收。
以上流程旨在保障信贷业务的风险管控和资金安全,同时满足客户的信贷需求。
信贷业务基本操作流程
能否收回 -2-
展期
是否展期
核销
贷后管理
登记 信贷资产检查
支款 到期能否收回
贷款回收
落实条件 签合同
是否变更条 Y件ES
是否有用款条件
落实用款条件
发放
申请变更条件
合规审查
合规
审批
同意
贷款承 诺
不同意
有无签定合同条件
续议
申报
不合规
贷款调查 报告
信贷客户评价报告
受理 调查 审批
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大中型公司客户信贷业务基本操作流程
大中型公司客户信贷业务基本操作流程
大中型公司客户信贷业务的基本操作流程包括以下几个步骤:
1. 客户调查:首先,信贷人员需要对客户进行调查,了解客户的背景信息、经营状况、经营模式等。
这包括拜访客户现场、查阅客户的财务报告和经营数据等。
2. 评估客户信用:基于客户的经营数据和背景信息,信贷人员会对客户的信用状况进行评估,包括评估客户的还款能力、偿债能力、信用历史等。
通常使用信用评级模型进行评估。
3. 制定信贷方案:根据客户的信用评级和需求,信贷人员制定具体的信贷方案,包括贷款金额、贷款期限、利率、还款方式等。
同时,也需要考虑到风险控制措施。
4. 客户审批:信贷方案制定后,需要经过公司内部审批流程。
审批通常由信贷委员会或者信贷部门的管理层进行,包括对信贷方案的合规性和风险可控性进行评审。
5. 签订合同:审批通过后,信贷人员与客户签订贷款合同,并约定具体的还款计划、还款方式、利率等条款。
6. 贷款发放:贷款合同签订后,信贷人员将贷款款项发放给客户,包括进行资金划拨和财务核对等。
7. 贷后管理:贷款发放后,信贷人员需要进行贷后管理,包括对客户的还款情况进行跟踪、对客户经营状况进行监控、及时
发现问题并采取措施解决等。
贷后管理也包括对客户的信用评级进行定期更新。
值得注意的是,不同公司的客户信贷业务流程可能会有所不同,且非常复杂。
这里只给出了基本操作流程的一个大致概述。
具体操作流程会根据公司内部的流程和需求进行调整和补充。
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借款人的基本条件
借款人为自然人的,应具备以下基本条件: (一)具有合法身份证件或境内有效居
住证明; (二)具有完全民事行为能力; (三)信用良好,有稳定的收入或资产,
具备按期还本付息能力 (四)管理机关另有规定的除外。
借款人的权利义务
机关法人及其分支机构不得申请贷款;境外法人、其他组织或 自然人申请贷款,不得违反国家外汇管理规定。
第三讲 信贷业务流程
施继元 教授 上海金融学院
第一节贷款业务流程设计及其原 理
福特汽车的案例
流水线 高收入:每天5美元,为一般汽车行业工人工资的
2倍以上
1916年-360美元/辆(福特公司工人72个工作日工资收入)
美国成为世界头号强国
丰田的案例
看板生产 精益生产 丰田成为世界前三的汽车生产企业 2004年丰田在美国的销售量超过福特 日本人买下了在战争中没有得到的东西
借款人完全履行借款合同时,贷款人不能依照合同约定按时 足额提供贷款的,应当按照合同约定承担违约责任并承担因此 造成的善意第三方的损失。
贷款人有权依据法律规定或合同约定,采取使贷款免受损失的措 施。
借款人无法按照合同约定归还一个或多个贷款人的一笔或多 笔贷款时,所有贷款人都可以按照合同约定要求其提前还款。
贷款的原则与程序
贷款政策的延伸
在设计与管理贷款组合时所应遵守的技术的 原则与程序
详细介绍不同种类贷款的具体程序与参数
信息不对称对银行信贷管理的影响
信息不对称决定了信贷配给制 信息不对称决定了贷款操作的基本规程
信息不对称的几个重要概念
事前不对称与事后不对称 隐藏信息与隐藏行动
信息不对称的几个重要概念
企业贷款操作的一般程序
1.借款申请 2.贷前调查 (1)借款企业(及担保企业)资信评级。 (2)贷款调查。 (3)测定贷款风险度。 (4)计算贷款的效益性。 (5)项目评估。
贷款风险度计算
贷款对象-----系数 贷款方式-----系数 贷款期限-----系数 贷款形态-----系数
贷款收益率计算
借款人应按借款合同约定使用贷款,并按期足额还本付息。借 款人未按照约定的期限归还贷款的,应按照中国人民银行的有 关规定支付逾期利息。
借款人的义务
借款人使用贷款不得用于以下用途: (一)生产、经营或投资国家明令禁止的产品
或项目; (二)违反国家有关规定从事股本权益性投资,
违反国家规定以贷款作为注册资本金、注册验资或 增资扩股; (三)违反国家有关规定从事股票、期货、金 融衍生产品投资; (四)财政预算性收支; (五)国家明确规定的其他禁止用途。
信贷业务流程再造
国有商业银行的业务流程再造 小企业信贷的流程“再再造” 讨论,撰写小论文
第二节 贷款中的权利义务关系
借款人的基本条件
借款人为法人或其他组织的,应具备以下基本条件: (一)依法办理工商登记的法人已经向工商行政管理部门登
记并连续办理了年检手续;事业法人依照《事业单位登记管理 暂行条例》的规定已经向事业单位登 记管理机关办理了登记或备案; (二)有合法稳定的收入或收入来源,具备按期还本付息能 力; (三)已开立基本账户、结算账户或一般存款账户; (四)按照中国人民银行的有关规定,应持有贷款卡(号) 的,必须持有中国人民银行核准的贷款卡(号); (五)管理机关另有规定的除外。
贷款人的权利义务
贷款人应依据国家有关规定收取合理费用。 在贷款授信额度确定后,对未使用的授信额度,
贷款人应根据合同的相关规定,收取一定比例的承 诺费和其他相关费用。具体收取办法和费率标准根 据合同规 定执行。 贷款人有权拒绝借款合同约定内容以外的附加条 件。 贷款人应依照中国人民银行的有关规定,将贷款要 素及时录入银行信贷登记咨询系统。 贷款人在实现抵押权、质权时,须采取合法的方式 和程序进行,不得损害抵押人、出质人的合法权益。
信息不对称可以导致逆向选择和道德风险。 逆向选择是指在信息不对称的情况下,具有信息优
势的个人依据他所掌握的私人信息进行决策时导致 市场失灵的行为。
在合约签订以后,由于信息不对称,交易者的行为 不总是被交易对手所知,所以交易者可能会采取对 交易对方不利的一些行为,这就是道德风险。
信息发送 信息甄别机制
贷款人应对借款人账户、资产、财务状况等 商业秘密以及个人隐私等情况保密,但法律 另有规定或当事人另有约定的除外。
贷款人的权利义务
贷款人有权采取合法措施对借款人提供的信息进行查询,有权 将借款人的财务报表或抵押物、质物交贷款人认可的机构进行 审计或评估。
借款人未能履行借款合同规定义务的,贷款人可以依合同约定 停止发放贷款、提前收回部分直至全部贷款或解除借款合同。
贷款人的基本条件
贷款人必须经国务院银行业监督管理机构批 准经营贷款业务,持有国务院银行业监督管 理机构颁发的《金融许可证》,并经工商行 政管理部门核准登记。
贷款人的权利、义务
贷款人自主审查和决定贷款,有权拒绝任 何法人、其他组织或自然人强令其发放贷款。
贷款人应告示所经营的贷款种类、期限和利 率水平,并自接到贷款申请之日起30日内, 答复借款人的借款申请受理与否。
借款人应及时依法向贷款人提供贷款人要求的有关资料,不得 隐瞒,不得提供虚假资料。
借款人应依法接受贷款人对其财务状况以及使用贷款情况的监 督。
借款人准备进行承包、租赁、联营、合并(兼并)、合作、分 立、股权转让、股份制改造、对外投资等重大事项,有可能对 贷款的正常偿还产生较大影响时,应提前书面通知贷款人;遇 有涉及诉讼等重大事项时,应自发生诉讼等重大事项之日起3 个工作日内书面通知贷款人。同时应贷款人的要求,配合贷款 人采取贷款保全措施,清偿或落实原有贷款债务。
资本收益率 经济资本收益率批 4.签订借贷合同 5.发放贷款 6.贷后检查 7.贷款收回
三个办法一个指引的规定
小企业贷款管理
信息不对称是基本状况 缺乏基本的财务报表 企业管理不规范,家族式管理普遍 具体的业务、经营情况难掌握 合适的抵押物较少