卫星遥感技术在金融领域的应用

以数字化技术为纽带，将卫星技术应用于金融服务，可以为了解和服务客户提供全新手段。

目前，越来越多的商业银行运用卫星遥感技术破解涉农金融的信用评估及风险管理难题。

一、卫星遥感技术在金融领域的
应用现状
卫星遥感利用装载在卫星上的传感器获取地球上目标物反射或辐射的电磁辐射信息，并将信息传输到地面进行处理、分析、判读，得到目标地物的形态、质地和状态等信息，并提供给相关领域进行应用。

随着信息技术的发展，卫星遥感数据为金融业信贷领域提供了新的数据源。

在贷前尽调、贷后监测等环节，卫星遥感数据具有以下几个特点：一是信息全面。

传统的数据调研大多采用局部抽样方式，成本较高，而卫星遥感数据采集视点高、视域广，不受地域限制，可以高效提取大范围标的物信息。

二是获取数据速度快。

卫星遥感数据采集与回传速度较快，能够实时进行信息反馈。

金融机构可以通过卫星遥感数据更早获知有价值的信息，从而把握先机，高效决策。

三是数据客观真实。

在传统人工调研方式中，认知及判断往往存在主观差异，而卫星遥感数据“所见即所得”，不受外界因素干扰，数据更加客观真实。

四是数据可回溯。

卫星绕地球周期性运转，能够积累可追溯的历史数据，这些数据可作为决策的辅助依据，也可作为构建数据模型的重要基础。

目前，我国已实现卫星遥感技术在农业领域的诸多规模化应用，为金融业破解涉农金融的信用评估及风险管理难题提供了技术基础和经验借鉴。

多家商业银行已形成相对成熟的农业信贷管理应用模式，同时，应用场景也逐步向多元化发展，海渔、新能源、工业、基建等领域的信贷管理应用也陆续进入布局探索阶段。

卫星遥感技术在金融领域的主要应用场景见表1。

表1 卫星遥感技术在金融领域的主要应用场景
二、卫星遥感技术应用面临的
困难及挑战
1.应用落地技术门槛较高
卫星遥感技术应用是多学科的融合应用，技术门槛较高。

在系统建设方面，卫星遥感数据的综合性分析系统涉及遥感、地理信息、图像处理、人工智能、空间数据库存储、可视化分析等多学科技术，建设成本高、周期长。

在数据获取方面，卫星遥感技术应用除遥感数据外，还需获取农业确权数据、地理信息数据、气象数据等，可能涉及隐私授权、相关保密要求等，所以在获取过程中存在难点。

在数据处理方面，卫星遥感数据需通过传感器参数、辐射校正系数、
数字高程模型等，对原始卫星影像进行正射纠正、辐射校正、配准、全色影像和多光谱影像数据融合等操作，将非标影像处理成标准格式影像，复杂度较高。

另外，不同区域的卫星影像数据无法使用通用的模型或算法来分析，需要结合业务构建不同产品的分析模型，将标准格式影像加工成业务可用数据。

在数据使用方面，如何兼顾时空覆盖度与空间分辨率是当前面临的一个难题。

同时，遥感数据应用的全生命周期管理工作也有待进一步完善，从卫星数据处理、参数反演、应用模型研发、专题数据生产到业务系统开发的各个节点仍存在技术难点。

2.短期内提升效果难以评估
卫星遥感技术在金融领域的应用，一般是在传统流程和策略的基础上作为新的决策因子被引入。

金融业是强监管、重稳定的行业，其创新技术应用的管理机制具有一定的特殊性，新技术的引入需经过完善的可行性研究、投资回报率分析等，而使用卫星遥感数据，会在数据获取、技术升级和流程改造等方面增加成本，因此针对长尾客户的金融服务提升效果难以评估。

3.多场景通用性有待提升
与其他行业应用相比，银行业应用场景的识别目标比较具体且偏向微观，模型通用性和精确性不高，因此银行业应用缺少可直接复用的成熟模型，需要结合场景进行模型定制化开发。

但受制于训练数据稀缺等原因，模型初始阶段准确率有限，因为对于一些过小的监控目标，如小型车辆等，即使在高分辨率影像下，其图像像素仍然过低，信息不够充分，无法获得理想的识别效果。

三、卫星遥感技术应用发展建议
1.加强数据与技术能力建设
一是规范遥感数据来源，积极推进金融行业专用卫星联合发射，降低卫星使用成本；二是针对金融场景的共性业务诉求，形成遥感影像智能识别系统指标要求和评估方法，完善卫星遥感相关金融数据采集技术标准体系，制定统一的遥感应用相关数据服务目录和标准，并进行数据分级分类，为金融行业各方建设可用性强、时效性高、成本低、安全性高的卫星遥感金融数据服务能力提供采集和分析参考标准；三是结合行业最佳应用实践，发布卫星遥感技术在银行业的建设、应用指南，用于提供建设及应用参考。

2.加强产学研联动和关联数据融合
鼓励各大金融机构和互联网公司开源遥感影像分析算法，降低中小银行卫星遥感金融服务的准入门槛。

金融机构应加强与气象、农业、林业、工商、畜牧等相关政府部门在数据联动方面的合作，进一步提升监控管理目标的精确性，构建良好的综合决策能力。

例如，积极推进与气象、水利、国土资源等部门的合作，降低农业土地归属认定成本，通过交叉数据验证，提高认证效率和准确度。

又如，建立种植险“一张图”管理模式，引入村级行政区划数据、遥感影像数据、农村地籍调查数据，建立地块信息与农业信贷或农险信息相融合的可视化数据图，形成基于耕地地块的“地块+农户+标的物”一体化空间信息数据库，实现“按图作业”，从而为综合决策提供有效参考。

3.选择合适的场景试点先行
建议金融机构在选择卫星遥感应用场景时，充分考虑自身经营特点、遥感技术特点、数据可获取性等因素，综合评估金融机构的投入产出。

例如，在农业场景方面，建议在农村土地流转较发达、地势较平坦、种植大户较多的区域率先试点，积累经验，逐步推广应用；而在一些山区、丘陵等农业区域，则应科学论证，不能单纯为追求应用新科技而舍本逐末。

同时，应充分挖掘卫星遥感技术在农业贷款营销经营决策场景的应用价值，合理解决农业贷款供给和需求的矛盾。

地方性金融机构在开展农业贷款工作时，需要准确锁定有贷款需求的目标客户群，建议充分发挥卫星遥感在农业生产经营监控方面的真实性与时效性优势，使其能够助力金融机构精准获客，真正实现普惠金融的目标。