网络支付第二章

商 家
付款方服务器
在线第三方服 务器，连接到 多家付款系统
第三方 服务器
信用卡、银行帐户、电子现金等
2.2电子支付工具
信用卡
3. SSL信用卡网络支付模式 使用这种模式付费时，消费者信用卡号码和密码被加密传送， 而且这种加密的信息只有业务提供商或第三方付费处理系统能够识 别。由于消费者进行在线购物时只需一个信用卡号和密码，无需任 何其他硬件设施，所以这种付费方式给网上消费者带来方便。但这
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2.2电子支付工具
信用卡
1. 无安全措施的支付模式 由于卖方没有得到买方的签字，如果买方拒付或否认购买行为， 卖方将承担一定的风险。 信用卡信息可以在线传送，但无安全措施，买方（即持卡人） 将承担信用卡信息在传输过程中被盗取及卖方获得信用卡信息等风
险。此支付方式早已被淘汰。
用 户
电子钱包已经在英国、中国香港等地区应用，我国 中国银行率先推出中银电子钱包。
2.3电子支付系统
支付系统指银行客户之间，银行与银行之间的资金 收付关系。银行之间的资金收付交易必须通过中央银 行的资金清算，支付系统除了围绕商业银行和客户之 外，必须有中央银行的参与才能完成整个支付全过程。 支付系统由银行、客户和中央银行构成，分为两个 层次，下层系统针对商业银行与客户之间的资金支付 与往来结算，上层系统是针对对中央银行和商业银行 之间的资金支付和清算。
易的不可抵赖性，特别是确保持卡人的帐户信息安全。
SET与SLL的区别
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使用SET协议的信用卡支付
SET协议是安全的支付方案，基于SET协议的信用卡支付过程包括 4个步骤： 1. 消费者选定商品，输入订单。 2. 在线商家接受订单，向消费者发卡行请求支付。 3. 在线商家向消费者发送订单确认信息。 4. 在线商品发送货物或提供服务。
支付是通过买卖双方均信任的第三方代理人来完成的。风险、保密
等功能都由第三方代理来承担。
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客户通过浏览器在选定商品后付款时，是向第三方服务器（付款方服务 器)发送付款信息。付款方服务器在确认信用卡信息正确无误后处理该交 易，然后将客户的信息转向销售方服务器。
客 户
客户端 浏览器
销售方 服务器
电话、传真
合法性检查 商 家 银 行
Internet
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2.2电子支付工具
信用卡
2. 第三方代理人的支付模式 第三方代理：在买方和卖方之间启用第三方代理是改善信用卡 事务处理安全性的一个途径。目的是使卖方看不到买方信用卡信息， 避免信用卡信息在网上多次公开传输而导致的信用卡信息被窃取。 特点：账号的开设不通过网络；信用卡信息不通过网络传送；
电子支票一般由客户计算机内的专用软件生成，一般包括支付
数据、客户的数字签名、CA证书、用户行等。 目前有些电子支票支付系统是通过专用金融网络、设备、软件
及一套完整的用户识别、标准报文、数据验证等规范协议传输，但
基于internet的电子支票系统在国际上仍然是新事物，处于发展之 中。
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2.2电子支付工具
信用卡
在国际上主要有 维萨国际组织 万事达卡国际组织 美国运通国际股份有限公司 大来信用证有限公司 JCB日本国际信用卡公司 在各地区还有一些地区性的信用卡组织 欧洲的EUROPAY 我国的银联 台湾地区的联合信用卡中心等等 。
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2.2电子支付工具
电子货币的运作形态
电子货币的发行者A
电子货币的使用者X
电子货币的使用者Y
电子货币的发行者A
A银行
B银行
电子货币的使用者X
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电子货币的使用者X
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2.1电子货币
电子货币对金融业的影响 （1）电子货币蕴含的货币职能。
（2）电子货币发展对货币政策的影响。
（3）监管问题。
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1 开 户
2 账 户
客 户
业务服务器
2.2电子支付工具
信用卡
4. 安全电子交易协议（SET）支付模式 安全电子交易（SET)是目前国际上最常用的、安全性最高的协 议之一。主要为解决用户、商家和银行之间通过信用卡进行安全的 交易而设计。 特点：采用了几乎所有的常规的安全手段及新技术，包括加密、
数字签名、数字证书等等。能确保交易数据的安全性、完.3电子支付系统
中央银行总行 分行１ 分行n
商业银行甲 客户Ａ
商业银行乙
下层支付服务系统
客户Ｎ
银行与客户之间的支付和清算，是银行为客户提供多种金融服务窗口，其帐 户多，业务量大，涉及客户和银行的双方权益，是整个支付系统的基础，称 为支付服务系统。 央行和商业银行之间的支付与清算，是政府授权的央行实施货币政策，控制 国家货币发行、经营国库、管理外汇的重要手段，称为支付资金清算系统。
第二章 网络支付基础
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2.1电子货币
电子货币产生的原因 （1）追求利润最大化是电子货币产生的基本原因。
（2）电子商务的兴起需要电子货币的发展。
（3）信息、加密技术的发展给电子货币的发展提供
了技术支持。
（4）降低交易费用是电子货币产生并发展的根本原 因。
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2.1电子货币
电子钱包开户流程
申请电子钱包用 户 下载和安装电子证书
网上开通银行卡
银行柜台开通银 行卡 添加银行卡
使用电子钱包
用户申请电子钱包流程图
电子钱包最早于1997年由英国西敏寺银行开发成功。 网上购物使用电子钱包需在电子钱包系统中进行。 目前世界上有VishCash和Mondex两大钱包系统。 国外几种常用的电子钱包 Agile Wallet E-Wallet Microsoft Wallet
电子支票
电子支票(Electronic Check)是一种借鉴纸张支票转移支付的
优点,利用数字传递将钱款从一个帐户转移到另一个帐户的电子付
款方式。 电子支票的出现和开发较晚. 使的买方不必使用写在纸上的支 票,而是使用写在屏幕上的支票进行支付活动。 电子支票包含三个实体，即购买方、销售方以及金融机构。通 常，电子支票的收发双方都需要在银行设有帐户，让支票交换后的 票款能直接在帐户间转移，而电子支票付款系统则提供身份证明、
2.2电子支付工具
电子钱包
安装 电子 钱包 发卡行 添加 电子 货币 用 安装 数字 证书 shu 确认 确认 户 商 请求 家 支付 网关 确认 请求 审 批 收单行 批 准 颁 发 数 字 证 书
CA
电子钱包工作原理
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电子钱包的功能与特点
电子钱包的主要功能为个人资料管理、网 上付款、交易记录查询、银行卡余额查询 等。 电子钱包最突出的特点就是信息安全。
电子货币的发展现状和趋势 （1）以IC卡为基础的电子钱包。
（2）在互连网上发行并流通的数字货币。
（3）以银行为主要信用担保的电子借贷系统(信用卡)。
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2.1电子货币
电子货币目前存在的问题 （1）安全性。
（2）标准化。
（3）法律纠纷。
（4）审计问题。
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2.1电子货币
数字签名等，目前电子支票通过专用网络传输。
电子支票和纸制支票一样,一般包含支付人姓名,支付人金融机 构名称,支付人帐户名,被支付人姓名,支票金额等内容。
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电子支票系统 Net Bill
电子支票票样
2.2电子支付工具
电子支票
典型的电子支票系统有E-Check、NetBill、NetCheque等。
①订单
客 户
在 线 商 ⑥确认 家
②审核
⑤确认
支 付 网 关
③审核
收 单 行 ④批准
认证中心
发卡行
2.2电子支付工具
电子现金
电子现金又称数字现金,是一种以数据形式流通的、能被消费 者和商家接受的、通过互联网购买商品或服务时的货币。消费者通 过用预先存入的现金来购买电子现金时，通过他的计算机产生一个 或多个64bit的随机二进制数，银行打开消费者加密的信封，检查 并记录这些数，进行数字签名后再发给消费者，经过签名的每个二 进制数表示某一款额的电子数字。消费者利用这一数字在商业领域 流通。
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2.2电子支付工具
信用卡
万事达卡国际组织 万事达卡国际组织是全球第二大信用卡国际组织。1966年美国 加州的一些银行成立了银行卡协会，并于1970年启用MasterCharge 的名称及标志，统一了各会员银行发行的信用卡名称和设计，1978 年再次更名为现在的MasterCard。 万事达卡国际组织拥有MasterCard、Maestro、Mondex、 Cirrus等品牌商标。 万事达卡国际组织本身并不直接发卡，MasterCard品牌的信用 卡是由参加万事达卡国际组织的金融机构会员发行的。
2.2电子支付工具
电子支付的主要类型
信用卡支付：贷记卡、借记卡、收费卡、旅行娱乐卡。 电子支票支付结算：又称为ACH（Automatic Clearing House）自动清算所。 电子资金汇兑：适用于更安全的大额支付的系统。 电子资金转帐（EFT）：是银行同其客户进行数据通信的 一种系统，用于传输同金融交易有关的电子资金和相关的 信息，为客户提供支付服务。通过EFT，银行把支付服务 从银行的柜台延伸到零售商店、超级市场、企事业单位等。 网络银行：利用网络技术，将客户的电脑连接到银行，实 现将银行服务直接送到客户办公室或家中的服务系统。 移动支付：以手机、PDA等通过移动通信网络，实现资金 转移。
信用卡
维萨国际组织 维萨国际组织是目前世界上最大的信用卡和旅行支票组织。维 萨国际组织的前身是1900年成立的美洲银行信用卡公司。1974年， 美洲银行信用卡公司与西方国家的一些商业银行合作，成立了国际 信用卡服务公司，并于1977年正式改为维萨（VISA）国际组织， 成为全球性的信用卡联合组织。 维萨国际组织拥有VISA、Electron、InterLink、PLUS及 VISACASH等品牌商标。 维萨国际组织本身并不直接发卡，VISA品牌的信用卡是由参 加维萨国际组织的会员（主要是银行）发行的。
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2.2电子支付工具
信用卡
信用卡是银行或金融公司发行的，授权持卡人在指定的商店或 场所进行记账消费的信用凭证，是一种特殊的金融商品和金融工具。 “信用”一词来自英语Credit，其含义包括：信用、信贷、信誉、 赊销及分期付款等。 信用卡1915年起源于美国，至今已有80多年的历史，银行于 1951年正式发行信用卡，从此信用卡作为一种普遍统一标准的支付 工具快速发展。目前在美国和欧洲，信用卡已经成为最普遍的电子 支付方式。消费者通过提供有效的信用卡号码和有效期，商店就可 以通过银行专用通信网络与顾客进行结算。发展到现在，借助 Internet,消费者只要在Web页面填写信用卡号码和密码，就可即时 实现网络支付结算，支撑电子商务的发展。 世界五大信用卡集团发行的卡：VISA、Mastercard、运通卡、 大莱卡、JCB卡。
种方式由于需要一系列的加密、授权、认证及相关加密信息传送，
有一定的交易成本，所以对微额交易而言是不太适用（如网上短消 息）。
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基于SSL协议支付模式流程
6银行卡认证
发卡行 商 家
9交易
情况 3加密信息 4加密信息 商家服务器 10交易是否成功 8认证信息
商家银行
5 解 密 信 息 7 认 证 信 息
统。
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2.2电子支付工具
电子现金的新形式
什么是比特币
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电子现金支付过程
①请求开设E-Cash帐户 ②帐号 客 银 ⑦核对 电子 现金库
③购买电子现金请求
户 ④银行签名的随机数 行
⑤订单及 加密的电 子现金
⑨确认信息 卖方
⑧确认
⑥加密的电子现金
2.2电子支付工具
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2.2电子支付工具
电子现金
电子电子现金的分类： （1）e现金是一种在线电子现金，可储存在计算机硬盘中，将 代表纸币的信息电子化成数字信息。 （2）IC卡型电子现金，一种存在IC卡的储存器内，由消费者在 自己的电子钱包里保存的虚拟货币。如Mondex卡。
著名电子现金支付系统：
DigiCash：是由荷兰的公司开发的电子现金系统。目前用该系 统发布E-cash的银行有十多家。 CyberCash ： 提供小额电子现金事务。 IBM的Mini—pay系统提供了另一种E-cash模式。 Netcash:可记录、匿名的电子现金支付系统。 Mondex：是欧洲使用的、以IC卡为电子钱包的电子现金系