小微贷款非财务信息收集

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2、非正常权益案例
结论： 从客户经营履历和资本积累的过程，不仅可以反映 出客户正常的权益，也可以检验出客户所提供给我们的 信息是否是真实的。同时，也让我们学会如何去分析客 户，判断客户，从而更加深入地去了解我们的客户。
3、关系人不合作态度案例
结论： 客户贷款需要我们实地去了解其家庭状况，人员的 态度，家庭成员是否知道客户贷款，是不是支持贷款 ，更加交叉检查其贷款的目的性，很多时候贷款的共 同借款人很重要，最好是问下合伙人是否愿意签字， 或者父母签字可不可以的，如果客户拒绝要深入问其 真正原因，更能发掘其他软信息，更好的了解控制贷 款风险。
非财务信息收集
2018年10月
非财务信息的意义
非财务信息是指以非财务资料形式出现与企业的生产经营活动有着直接或间接联系的 各种信息资料，一般而言，不在财务报表上反映的信息内容大都可以认定为非财务信息， 它客观存在于经济系统的信息传递过程中。 财务信息是指以货币形式的数据资料为主，结合其他资料，用来表明企业资金的状况 及其特征的经济信息。
7、借款人历史行为
结论： 客户从事经营的生意，行业跨度非常大，并且客户对 从事行业的经验都非常潜，另外客户胆子大，投资也比较 盲目，缺少计划性，其经营管理的水平也不高，一般生意 经营一两年就会放弃另寻其它行业，存在的风险性相当高 。现对其目前经营的生意的发展前景，没有确切的把握， 因此这个客户有一定的经营风险。
（1）、正面交流
借款人交流收集
共同借款人处收集 关系人信息收集：包括家人、合伙人等 员工信息收集
（2）、侧面收集
知情人侧面了解
担保人交流获取
银行内部工作人员交流
上下游客户的评价
课程内容
三、非财务信息所提示的风险
1、非正常现金流案例 5、其他银行紧缩的融资态度
2、非正常权益案例
4、 信息不对称案例
Байду номын сангаас
6、他人的恶劣评价
结论： 侧面打听相当重要，但不能只单方打听。有些客户一般 认为是趟浑水，不会说别人的坏处。同时，客户的建议也不 能全取，如，D说放贷给A没事，但是从C的口气中知道，A 丈夫的赌博必定会对还贷有较大的影响。我们在放贷的过程 接触的只是客户及其生意的外观和财务信息，要真正判断一 个客户的稳定性尤其要嗅出旁人的恶劣评价。
6、他人的恶意评价
3、关系人不合作态度案例 7、借款人历史行为
1、非正常现金流案例
结论： 其实现金流最能交叉检验客户的营业额及收入，有 些客户说其销售额有100多万，如果银行进出没有多少 的也是不匹配的。现金流可以了解客户资金流向等， 另外对账单进出也会显示对方的名字，可以通过分析 客户的资金流入与流出，从而更加深入地了解客户， 更好的把控客户贷款风险。
2、客户经营信息
•近期已投资 •计划投资 •经营履历和资本积累 •行业及产品供产销分析
•股本结构分析 •信用状况 •家庭情况 •侧面调查 •国家政策以及市场导向
3、客户道德风险
•生活方式 •婚姻状况 •不良陋习 •忠、义、礼、仁、孝 •吃、喝、嫖、赌、毒
二、非财务信息的收集途径 1、正面交流 2、侧面收集
课程内容
一、非财务信息的内容 二、非财务信息的收集途径 三、非财务信息所提示的风险
四、非财务信息的意义
非财务信息的内容
非财务信息包括客户的个人基本信息、经营信息
外，还包括客户所经营的行业风险、管理风险等。 一般包括三方面：
1、客户基本信息
2、客户经营信息 3、客户道德风险
1、客户基本信息
•户名 •身份证号码（户籍所在地、年龄） •户口本上记录的信息（获刑记录、家庭状况等） •经营地址、项目及期限 •员工人数 •生活条件 •征信查询结果 •银行融资经历 •关系人状况
4、信息不对称案例
结论： 客户说的每句话我们都需要证实，或者侧面打听 ，很多夸大的，或者隐瞒的都可进一步规避。
客户说的每句话我们都需要证实，或者侧面打听，很多夸大的，或者隐瞒的都可进一步规避。
5、其他银行紧缩的融资态度
结论： 一些行业正常经营的客户一般需要充足的流动资 金，在生意变化不大的情况下，某银行突然终止大额 贷款，必定存在一定的原因及风险隐患，通过其他银 行紧缩的融资态度，应立即提高放贷的警惕性，全面 了解客户情况变化。