XX农村商业银行信用卡资产催收管理办法

XX农村商业银行信用卡资产催收管理办
法
三）次级类：客户未按事先约定的还款规则在还款到期日足额偿还应付款项，逾期天数在91-180天(含)。

四）可疑类：客户未按事先约定的还款规则在还款到期日足额偿还应付款项，逾期天数在181-360天(含)，或者客户已
经发生违约、拖欠其他贷款，或者其他原因导致客户信用状况恶化，存在无法按时还款的风险。

五）损失类：客户未按事先约定的还款规则在还款到期日足额偿还应付款项，逾期天数超过360天，或者客户已经被法院判决为破产或者被依法宣告破产。

第四章催收流程
第十条我行采取多种方式开展信用卡资产催收工作，具体催收流程如下：
一）客户服务中心、信用卡资产催收团队通过电话、短信等方式进行外呼催收，采用语音提示、短信提醒等方式进行还款提醒，与客户进行沟通协商，争取客户主动还款。

二）银行卡事业部下发委外催收指令，委托XXX对不良
资产进行催收，对于不良资产催收困难的，可向法院提起诉讼。

三）总行法律事务部制作律师函，通过法律手段催收不良资产，对于拒不还款的客户，可向法院提起诉讼。

四）支行按照银行卡事业部的部署，对辖内不良资产实施专项催收，采用上门催收、现场协商等方式进行催收。

第五章保密及违规处理
第十一条我行信用卡资产催收管理涉及客户个人隐私及银行商业机密，催收人员必须严格遵守保密规定，保护客户个人信息和银行商业机密。

第十二条对于违反法律法规、规章制度、催收规范、保密规定等行为的催收人员，我行将依据《中华人民共和国银行业监督管理法》等有关法律法规及《XX农村商业银行信用卡风险管理办法》的规定，进行相应的违规处理，情节严重的将追究其法律责任。

第十四条：信用卡催收工作的基础是建立催收管理系统。

该系统的各项收益设置应根据发卡系统的参数设置，及时调整或增补以满足业务需要。

一）催收系统应符合我行信用卡催收政策要求，与系统设置相匹配。

二）催收系统记录需包含综合信息，便于催收员观测客户用卡历史。

三）催收信息以户为单位保存留档。

第十五条：系统按照逾期阶段对信用卡账户的各项欠款进行冲还，具体费用冲还的口径应严格遵照国家有关部门及我行内部的有关规定执行。

第十六条：信用卡领用合同（协议）中应明确规定以客户相关资产偿还信用卡贷款的具体操作流程，不得将系统设置为直接将客户资产抵偿信用卡应收账款，除非获得客户授权或国家法律法规另有规定。

第十七条：为有效评估信用卡风险资产，根据逾期资产的分类，我行信用卡风险政策的制定需按逾期阶段来制定相应的催收政策，并通过健全调研和数据分析的模型对政策的实施效果进行持续跟踪和动态优化，保证政策切实可行。

第十八条：为管理信用卡资产，我行应建立整套信用卡风险资产减值模型，实时关注信用卡风险资产不良指标。

第十九条：信用卡催收管理政策需明确客户分群，通过分析信用卡资产质量、发卡客户群体和数据分析结果对客户进行细分管理。

一）多维度催收策略，综合逾期阶段和客户群组合制定催收政策，实现个性化催收管理。

二）提升催收产能，注重后期催收，扩大我行的实际收益。

三）积累数据，采用先进的数据分析模型对风险客户进行早期识别，提早介入催收，减少我行的实际损失。

四）注重声誉风险，对欺诈、盗用、系统设置等各类特殊原因造成的风险资产，按较高级别的分类标准划分资产类别，并制定和启动应急方案。

五）对我行员工发生延滞的情况，制定特殊催收管理政策，采取特殊催收策略。

第二十条规定了银行在信用卡资产管理方面的职责，要求根据国家规定及时更新相关办法，将信用卡资产纳入整体风险管理范畴，并严格遵照法规及内部规定执行。

第七章则是关于运营管理的，第二十一条详细说明了银行卡事业部对催收的管理职责，包括法律催收、产能管理和委外公司管理。

其中，法律催收要求对客户充分披露相关信息，并
及时处理客户提出的异议；产能管理要对不良资产的损失和回收情况进行统计分析；委外公司管理要对催收公司进行稽核，确保合法合规。

第二十二条则是关于客户服务中心和信用卡催收团队的催收运营管理，要求建立操作培训流程，采用全面的考核方式对催收人员进行绩效评估，同时对催收业务管理系统等基础设施进行必要的安全检测和业务测试，确保催收的合法合规性。

第二十三条则是要求各支行针对逾期周期较长、延滞金额较大的客户进行专项催收，充分调动资源进行催收。

风险预警信号是指信用卡持卡人可能出现的市场风险、信用风险的征兆。

预警信号发生时，客户可能已经出现逾期，或者暂时还未出现信用卡拖欠，但预警信号的出现表明，客户将会存在较大风险或已经出现的风险可能会进一步扩大。

风险预警信号的表现包括信用风险和法律风险，其中信用风险表现为：客户逾期期限超过M3以上，有重大的恶意透支
嫌疑；客户恶意逃避银行追收，拒绝接听或所有电话失去联系；催收过程中确认持卡人人行信息显示出现多家银行出现逾期情
况；持卡人所属区域、单位可能或已出现周转危机，易形成资金断裂的状况。

法律风险表现为：持卡人用卡过程中，有重大的违法违规的行为；持卡人涉及重大的法律诉讼、仲裁或重大经济纠纷；持卡人涉及重大刑事案件；提供的申请材料虚假、或通过外部非法中介进件。

其他风险预警信号也需要引起注意。

总行银行事业部应通过客户行为规则模型、动态监控等措施识别高风险客户，并对已经或即将出现对信用卡资产质量产生较大影响的预警信号，采取相应措施，消除各种可能造成资产损失的风险隐患。

各支行发现风险预警信号后应立即查清客户风险变化的真实情况，加以核实，查明原因，并采取相应措施，加大催收力度。

对于确认已出现对银行信用卡产生较为严重影响的预警信号后，要及时向总行银行卡事业部报告，并根据信用风险类逾期应急预案和法律风险类应急预案对信用卡风险资产进行跟踪和处理。

本办法由总行银行卡事业部负责解释、修订，自发布之日起实施。

附件包括《XX农村商业银行信用卡催收操作规程》、
《XX农村商业银行信用卡催收注记规则》和《XX农村商业银行信用卡催收注记详解》。