深耕普惠金融 实现零售业务创新

深耕普惠金融实现零售业务创新
作者：王国平
来源：《中国金融电脑》 2015年第7期
未来招商银行将紧紧依托零售业务的传统优势，进一步加强互联技术研发、大数据管理与
客群基础管理，致力于打造“客户体验最佳、运营成本最低、价值挖掘最深、风险管理最好”
的老百姓身边普惠金融标杆银行。

近年来，银行业面临市场化改革加速、竞争日趋激烈、监管力度增强、银行经营形势严峻
等局面。

在此情况下，招商银行在中国人民银行的战略指导下，秉承“普惠金融”服务理念，
立足经济社会发展实际，充分发挥和运用金融独特的网络优势、品牌优势、信誉优势和服务优势，因地制宜、创新经营，落实以打造轻型银行为方向和深化服务升级为主线的战略转型部署，持续加大对城乡居民的服务力度，持续加大对小微企业的支持力度，全力支持经济金融发展，
对优化金融生态环境，构建老百姓身边的普惠金融网络，起到了积极的促进作用。

本文着重从“朝朝盈”互联网金融理财、贷款系列产品“闪电贷”“云按揭”、支付系列产品“收付易”
等普惠金融产品进行简述。

一、互联网金融理财招商银行自动理财业务始终坚持以“客户为中心”的理念, 精准细分
市场、优化产品结构、新品层出不穷,分别于2005 年度推出自动定活平衡，2006 年度推出
“溢财通”产品、“存贷通”产品；2008 年度推出“智能通知存款”产品；2014 年度精心筹
备推出“朝朝盈”互联网金融理财产品。

1. 自动理财产品的发展
（1）2005 年自动定活平衡客户享受资金活期的便利，定期的收益。

根据和客户签订的协议，定活自动平衡功能规定了各币种的定期计息单位金额，当账户存款余额达到或超过定期计
息单位金额时，系统自动将账户存款余额转为一个或多个定期计息单位，按照该币种对应的整
存整取最低存期定期存款管理、计息。

不足定期计息单位金额部分的存款仍按活期计息。

每个
定期计息单位到期后本金部分自动续存，利息扣除应缴利息税后计入账户活期部分。

客户使用账户资金时，如账户活期余额不足，只要支付金额不超过同币种定活期合计余额，可以先使用资金，但须在支付当日向账户补足资金；如果没能及时补足资金，账户将自动提前
支取您的定期计息单位弥补活期账户的缺口，转回资金按活期计算利息，扣除应缴利息税后自
动记入账户活期，以减少利息损失。

（2）2006 年溢财通
自动购买基金，灵活赎回，帮助客户闲置资金最大化增值。

“溢财通”是招商银行借助现
有合作单位的各类型个人理财产品，向客户提供的自动申购、T+1 日赎回与自动融资的配套服务，在不影响资金使用的前提下，帮助客户实现账户闲置资金的最大化增值。

客户开通“溢财通”功能后，招商银行系统每天检查账户余额，如日终处理时账户余额高
于客户设定的保留余额，则高出的资金由招商银行代为申购“溢财通”产品。

客户提出赎回申请，资金将于T+1 日划拨到指定的“一卡通”账户。

客户如急需资金但账户余额不足时，可使
用“溢财通”配套提供的“快速赎回”服务，招商银行即时发放短期贷款，所需资金将划拨到
客户指定的“一卡通”账户, 招商银行同时将按照“一卡通”到账资金以及应付贷款利息自动
为客户办理“溢财通”产品赎回，赎回到账资金将自动归还贷款本金及相应的贷款利息。

（3）2006 年存贷通
一笔双利、存贷互赢。

房贷客户在招商银行的活期存款，按照招商银行与客户的约定，对
达到约定条件的存款资金，招商银行不仅向客户支付正常的存款利息，更向客户支付一定的理
财收益，让客户一笔双利、存贷互赢。

存款利息、理财收益均按日计算，一定比例抵扣贷款利息，每日帮客户节省利息支出。

理财额度收益参照贷款利率，无须频繁购买理财产品即可享受
较高收益，轻松帮客户理财。

所有资金仍保留在客户的活期存款账户内，有钱就存，花钱再取，周转更从容。

（4）2008 年智能通知存款每7 天按通知存款结算利息，本金及利息结转为一笔新的通知
存款，实现客户资金利滚利具有活期存款同等的流动性，资金随时支取不受任何限制。

2.“ 朝朝盈” 互联网金融理财产品朝朝盈是招商银行给普通客户提供的类余额宝产品，
面向手机银行客户，无投资门槛，客户可以24 小时随时转入转出。

转入朝朝盈时享受远超活
期利率的货币基金收益，转出朝朝盈时可以零秒实时到账，实现包括周末、节假日在内的每天分红，客户可以体验天天收益。

朝朝盈设置上限 5 万元，在客户收益和银行存款之间获取平衡。

提供T+1 到账的普通赎回，保障在快赎资金不足时，可以给客户一个额外的选择。

在技术上，朝朝盈为提高系统并发处理能力，尽可能地缩短联机事务流程。

对高并发涉及
的资源分散进行处理，将跨机处理转化为本机和异步处理，并将信息尽可能在前端缓存，减少
后端服务器的联机压力，最大限度的优化系统结构，提高系统运行效率。

朝朝盈2014 年5 月上线以来规模增长迅速， 2014年底规模200 亿元，目前规模达330 亿元。

二、贷款系列产品“闪电贷”、“云按揭”零售业务是招商银行的传统优势，在当
前银行产品同质化加剧、同业竞争日益剧烈的形势下，如何进一步发挥自身优势，满足客户快
速便捷的融资需求和降低银行运营成本，是招商银行最为关注的问题。

一直以来招商银行努力
创新，客户至上，陆续推出“随借随还”、“消费易”、“周转易”、“空中贷款”等系列贷
款产品；随着互联网金融以其成本低、效率高、覆盖广的优质特点空前快速发展，招商银行顺
势拥抱互联网，以创新方式积极解决居民房贷、消费贷的融资难、融资慢问题，突破性推出贷
款系列产品“闪电贷”、“云按揭”。

1. 贷款系列产品
（1）随借随还2006 年“随借随还”推出，给予客户循环授信额度后，让其可通过网上银行，电话银行自助完成贷款发放和归还，做到最灵活的随时支取，最节省的随时归还。

（2）消费易、周转易2008 年上线消费易，实现以循环授信额度为载体的招商银行卡，提
供额度下的刷卡消费，并按定制周期产生账单，到期账单再转化为贷款；2010 年上线周转易，为小微客户打造循环授信额度下的银行卡，具有定向的在线支付、消费功能，在用途可控下为
客户实现最快捷的资金周转。

（3）空中贷款
2012 年“空中贷款”发布，将线下个人贷款诉求按“O2O”再造，客户通过网银、手机银
行等自助提交的申请，由远程银行系统自动分配给全国各地招商银行网点的信贷客户经理，再
上门受理其申请。

2. 贷款系列产品之闪电贷
“闪电贷”是招商银行基于大数据和云计算风控应用的一款移动互联网贷款产品，是招商
银行零售信贷业务在产品创新和深耕客户方面的又一项重要举措。

招商银行通过数据整合和应
用，对零售客户进行精准定位，为客户提供全线上全自助贷款。

客户可通过招商银行手机银行APP 或网上银行自助办理贷款，贷款申请、审批、签约和放款全流程系统自动化处理、无人工
干预，7×24小时全天实时运行，客户可随时随地轻松获得贷款。

传统模式下，客户从申请贷款、递交资料到贷款审批和发放至少需要3 个工作日以上的时间。

“闪电贷”无须提交任何纸质贷款申请资料, 只要客户符合招商银行“闪电贷”贷款申请
资格，通过招商银行手机银行即可在线申请贷款, 系统自动审批,60 秒完成审批放款, 贷款实
时到账。

“移动端，全自助，零资料，60 秒”,“闪电贷”让客户真正获得了闪电般的贷款体验。

“闪电贷”是招商银行以更轻的经营方式、更低的经营成本提升客户体验、提高零售业务
价值、为商业银行发展互联网金融提供了极具价值的参考样本。

依托“闪电贷”系统框架平台，针对不同的数据模型，系统能迅速推出与之匹配的高效贷款产品，如2014 年6 月上线“POS
闪电贷”，为使用招商银行POS( 收付易）的商户提供的专属产品，根据其交易，资金结算情
况自动判定闪电贷额度，主动推送客户，全自助在线完成放款。

2015 年1 月推出“代发闪电贷”，凡在招商银行有代发工资的客户，均自动判定其代发闪电贷额度，主动推送客户，全自助在线完成放款。

3. 贷款系列产品之云按揭
2014 年11 月，招商银行“云按揭”产品新闻发布会在深圳举行。

产品一经推出就引起了
地产界及各方媒体的广泛关注。

它既是一个移动互联网平台（流程如图1 所示），也是一个风
险管理数据化的平台，同时又是一个以客户体验为中心的自动化流程平台。

它通过线上线下一
体化运营，具备在线审批、移动展业、进度追踪以及客户资料辅助跟进等多项功能，极大地提
升了客户体验和银行工作效率。

按照招商银行的计划，2015 年“云按揭”正式投入运行后，运营规模将达到千亿级。

“云按揭”运营的成果提现在以下几个方面。

（1）提高客户经理作业效率
“云按揭”是基于O2O 按揭服务应用平台。

传统模式下，操作住房贷款往往因其环节多、
流程长、放款慢、额度紧而效率低下。

“云按揭”的推出，完全颠覆了传统的人工操作模式，
解决了线上线下作业不协同的低效率问题。

客户经理通过“云按揭”的PAD 移动作业平台，20 分钟即能完成报件。

只要资料齐全，即能实现5 分钟预审批，24 小时内完成审批。

截至2015 年4 月，招商银行房贷业务在“云按揭”的推广下增量已接近500 亿元，前4 个月的房贷业务增量已接近2014 年全年增量。

（2）提升开发商用户体验
对开发商而言最重要的是销售回款。

回款就是员工的奖金，回款就是企业的生命，怎么让
回款速度变快，是开发商的根本诉求。

“云按揭”平台上线后，开发商可直接读取云端数据，
了解客户资料缺失情况，由开发商项目经理盯住各楼盘销售代表向客户催缴贷款资料，既加速
了银行贷款的投放速度和开发商的资金回笼，又减轻了银行客户经理催缴资料的压力。

同时，
开发商财务总监还可通过“云按揭”数据实时了解回款进度和账务核算。

（3）千亿级O2O 平台的应用
传统观念认为，银行规模大、转型慢，难以适应互联网快速发展的节奏。

即使偶有突破，
也是小规模的探索，相对而言不过是“杯水车薪”。

然而在今天，千亿级“云按揭”O2O 平台
应用的推出改变了这种现状。

作为移动化的平台，“云按揭”能通过PAD 移动作业，突破了客户经理在地理环境上的限制，提升渠道间、岗位间的协同效率。

作为智能化平台，“云按揭”通过决策引擎自动审批，
省去了大量的人力、物力。

作为数据化平台，“云按揭”基于大数据的审批模型，能快速运作
并提供审批意见。

作为自动化平台，“云按揭”完全无需人工值守就能自动跟踪贷款进度。

作
为无纸化平台，“云按揭”不再需要复印，而是完全信息化作业，环保的同时大大简化了操作
流程。

三、“收付易”支付系列产品
“ 收付易”支付产品是招商银行自行的线下POS收单业务针对个体批发业主、个体零售业主对于资金结算流量大、周转快等特点，通过银行卡刷卡交易，为商户实时收妥销售货款，至
其在收单银行开立的人银行卡账户上，提供了个人账户之间资金划转的支付渠道。

目前累计商
户数30 万, 消费交易日均29 万笔，日均交易金额60 亿元 , 转账交易日均1 万笔，日均交
易金额2 亿元。

收付易基本交易功能包含：消费、撤销、退货、转账、查询等；同时拥有丰富的配套功能：
商户手机银行，网银查询流水；短信提醒，为更好贴近小微商户的结算需求，单笔交易入账和清算时进行实时短信通知；智能收费系统，优质客户，费用减免策略及奖励措施；POS 闪
电贷，小微抵押贷款等；开通95555 收付易专线，方便客户各类问题的咨询及处理；风控管理，把握风险，保障客户资金。

“收付易”产品集成收款，付款，贷款一体化服务。

收：以商户为主体，具体交易体现为
发货及收款。

付：以客户为主体，具体交易体现为收货及付款。

易：本意为方便、快捷，具体体现为：客户端支持借记卡、贷记卡付款（含招商银行及他行），商户端支持T+0、T+1及分
卡种等多种入账方式，电话POS，移动POS 支持方便接入。

对招商银行而言，这仅仅只是一个开端。

未来招商银行将紧紧依托零售业务的传统优势，
进一步加强互联技术研发、大数据管理与客群基础管理，致力于打造“客户体验最佳、运营成
本最低、价值挖掘最深、风险管理最好”的老百姓身边普惠金融标杆银行。