《互联网金融》教学课件-第8章信息化金融机构

主要模式
风险等级
主要风险
监管安全风险、金融风险（消费者个人信息泄 露、诈骗犯罪、盗卡恶 意支付、平台资金沉淀风险等）以及法律风险 （第三方支付平台的 法律定位不明晰所引发的风险）
央行负责审核和发放第三方支付牌照，但监管 较为松散；相应的监管法规正在酝酿中，各方 之间矛盾和分歧较多；对现行监管框架的冲击 和挑战较大
根据巴塞尔银行监管委员会的定义，操作风险是指由于不完 善或有问题的内部操作流程、人员、系统或外部事件而导致的 直接或者间接损失的风险。另外，根据《巴塞尔新资本协议》， 操作风险可以分为由人员、系统、流程和外部事件所引发的四 类风险，并由此分为七种表现形式：内部欺诈，外部欺诈，聘 用员工做法和工作场所安全性，客户、产品及业务做法，实物 资产损坏，业务中断和系统失灵，交割及流程管理等。
大数据金融
P2P网络信贷 互联网金融门户
众筹融资 信息化金融机构
低
在电商和供应链内部封闭运行，目前较为稳健， 风险较低
尚无明确的监管机构
高
借贷双方之间信息高度不对称，非法集资、恶 基本处于监管真空带，无明确的监管机构；对
意逃债风险较高，易诱发系统性风险
现行监管框架的挑战较大
低
目前较为稳健，风险较低
尚无明确的监管机构
信息化金融机构是指在互联网金融时代，通过广泛运用 以互联网为代表的信息技术，对传统运营流程、服务产品进 行改造或重构，实现经营、管理全面信息化的银行、证券和 保险等金融机构
一、信息化金融机构的定义——信息化金融机构产 生和发展的理论基础 ➢信息 ➢声誉
➢大数据
一、信息化金融机构的定义——其他互联网金融参 与主体
一、信息化金融机构的定义——金融信息化与信息 化金融机构
金融信息化是指将信息系统引入金融活动中并形成在金 融系统发展中居主导地位的信息产业，从而推动金融系统协 调发展的过程 ；另外，也有部分学者强调金融信息化是引起 金融理论与实务发生根本性、革命性变革的过程
一、信息化金融机构的定义——金融信息化与信息 化金融机构
本章主要论述了信息化金融机构的定义、发展历程、特点、运营模 式和风险分析。信息化金融机构，是指在互联网金融时代，通过广泛运 用以互联网为代表的信息技术，对传统运营流程、服务产品进行改造或 重构，实现经营、管理全面信息化的银行、证券和保险等金融机构。
对于信息化金融机构的特点，本章从两个角度进行介绍：第一个角 度是纵向对比传统意义上的金融机构和信息化金融机构，据此总结出信 息化金融机构的特点；第二个角度是横向对比互联网金融的六大模式， 从风险、监管挑战等方面总结信息化金融机构的特点。
互联网企业是区别于信息化金融机构的互联网金 融参与主体。
二、信息化金融机构的历程——国外信息化金融机 构的发展历程
➢银行业信息化发展历程 ➢证券业信息化发展历程 ➢保险业信息化发展历程
二、信息化金融机构的历程——国内信息化金融机 构的发展历程
银行业信息化发展历程 证券业信息化发展历程 保险业信息化发展历程
1.什么是金融信息化？信息化金融机构是什么？ 2.信息化金融机构是如何产生和发展的？ 3.请介绍互联网金融的六大模式。 4.信息化金融机构具有什么样的特点？ 5.试论述信息化金融机构的运营模式。 6.试论述传统业务的电子化模式是如何带来收益的。 7.金融电商与电商金融分别都是什么？ 8.试述信息化金融机构的运行特征。 9.信息化金融机构需要面对来自什么方面的风险？
三、金融电商模式
金融电商与电商金融，在互联网金融快速发展的今天， 新鲜事物快速更替，并没有人能够权威的定义某一新生事物， 细细推敲，金融电商与电商金融是两个极易混淆而又截然不 同的概念。在此处，我们主要讨论前者，而后者着眼点在于 金融业务开展的形式，或者也可以理解为除传统金融机构外， 其他互联网金融主体通过电商模式涉足金融业务。
三、信息化金融机构的特点
对于信息化金融机构的特点，我们将从两个角度进行 介绍：第一个角度是纵向对比传统意义上的金融机构和信 息化金融机构，据此总结出信息化金融机构的特点；，第 二个角度是横向对比互联网金融的六大模式，从风险、监 管挑战等方面总结信息化金融机构的特点。
三、信息化金融机构的特点——相比于其他五大互 联网金融模式的特点
信息化金融机构具有如下特点：第一，与尚无明确监管机构的大数据 金融、互联网金融门户、众筹融资等相比，信息化金融机构明确由银监会来 监管；第二，相比于第三方支付和P2P网络信贷的高风险，信息化金融机构 具有相对更低的风险水平；第三，信息化金融机构的监管仍在现行的监管框 架内，这也是其区别于其他几大互联网金融模式的一大特点。
根据罗明雄等学者对目前信息化金融机构主要运营模式的分类，信息化 金融机构的运营模式分为以下三类：即传统金融业务电子化模式、基于互联 网的创新金融服务模式和金融电商模式。
基于互联网技术的大数据、云计算、社交网络和搜索引擎等特点， 越来越多的交易信息以数字化的形式被处理，信息化金融机构的运行由 此呈现出了虚拟化与数字化的特征，伴之而来的是交易速度以及交易的 时间和空间跨度的突破 。信息化金融机构的交易时间更短，在短时间内 可以以较高的频率快速完成交易。另外，信息化金融机构将突破传统网 点式的束缚，交易范围呈现跨区域化的特征，并且随着信息化金融机构 的进一步发展，其交易规模将不断扩大，表现出规模化的特征。
低
创业方的信用风险以及融资平台的法律风险
尚无明确的监管机构；对现行监管框架存在一 定挑战
低
由商业银行主导，风险较低
主要由银监会监管，仍在现行的监管框架内
根据罗明雄等学者对目前信息化金融机构主要 运营模式的分类，信息化金融机构的运营模式分为 以下三类：即传统金融业务电子化模式、基于互联 网的创新金融服务模式和金融电商模式。
三、系统性风险
信息化金融机构对系统性风险的影响，与传统金融机 构既有区别又有联系。
信息化金融机构还存在以下两种影响系统性风险的渠 道：一是与传统金融机构的风险传染，会增加系统性风险； 二是信息化金融机构因24小时业务模式而产生的额外的市 场风险和流动性风险，也会增加系统性风险发生的可能。
四、操作风险
一、传统业务的电子化模式 ——运营模式介绍
1. 运营模式内涵 2. 运营模式的业务形态
3. 运营模式的网络系统构成
二、传统业务的电子化模式 ——运营模式的发展阶段
三、传统业务的电子化模式 ——运营模式的成本收益分析
二、基于互联网的创新金融服务模式
1. 银行业的创新金融服务模式 2. 非银金融的创新金融服务模式
三、金融电商模式
1. 银行业金融电商 2. 证券业金融电商 3. 保险业金融电商
一、信息化金融机构的风险特点
1. 信息化金融机构的运行特征 2. 信息化金融机构的运行特征
二、法律风险
法律风险，是由于金融机构违反法律法规或者由于法 律监管的滞后性，相关法律法规不健全而导致的风险，由 于法律的滞后性，加之金融信息化的迅猛发展，使得金融 创新的速度远远超过了金融法制建设的速度，而监管又必 须依法进行，所以金融机构面临的法律风险十分严重