第二章__保险的性质与功能
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经济管理学院《保险学原理》
第三节 保险的作用
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一、保险在微观经济中的作用
（一）有利于受灾企业及时恢复生产
（二）有利于企业加强经济核算 （三）有利于企业加强危险管理
（四）有利于安定人民生活
（五）有利于民事赔偿责任的履行
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二、保险在宏观经济中的作用
（一）保障社会再生产的正常进行 （二）推动商品流通和消费 （三）推动科学技术向现实生产力转化 （四）有利于财政和信贷收支平衡的顺利实现 （五）增加外汇收入，增强国际支付能力 （六）动员国际范围内的保险基金
（二）商业保险的构成要素 1、专营机构 保险公司是商业保险专营机构的主要形态，是依法成立 的经济法人。《保险法》第6条规定：“经营商业保险业务， 必须是依本法设立的保险公司。其他单位和个人不得经营商 业保险业务”。 第十七条规定：“保险公司应当采取下列组织形式： （一）股份有限公司；（二）国有独资公司。” 2、保险合同 保险合同规定着保险人和投保人之间的权利和义务关系。
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1、该定义明确了保险的性质，对于财政救助和自保认
为不是保险。 2、补偿含经济补偿和损失补偿。 3、损失说中损失含物资损失、费用损失、人身损失， (主要表现为收入的减少或货币支出的增加)。
4、人寿保险中大部分险种带有储蓄性质。由固定返还
+不固定返还，可以看出是储蓄+保险。
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（三）商业保险与储蓄比较 ◇不同点： 1、经济范畴不同：储：货币信用，商：社会信用
2、需求动机不同：储：为正常支出作准备，商：为不确 定事件作准备
3、权利主张不同：储：存、取款自由，商：投保自愿、 退保自由，但被保险人的主张权要受保险合同条件约束 4、运行机制不同：储：存、取一一对等，商：投、偿综 合对等。
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3、保险利益 保险利益：是指投保人对保险标的必须具有 法律上认可的利益。 4、大数法则 5、保险基金 保险基金：主要由保险公司的实收资本和历 年的以收抵支后的结余及保险公司的责任准备金 等构成。
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（三）保险商品交换的特点
1、契约性
2、期限性
3、条件性
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第五节 保险公司
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一、保险公司的性质
保险公司是非银行金融机构的一种形态 （金融：资金融通，含集中和分配资金）
经济管☆两大功能：
（1）组织经济补偿，掌管保险基金和防灾 防险功能； （2）融通资金的功能
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——就是保险把集中起来的保险基金，用于补
偿被保险人合同约定的保险事故或人身事件所致经
济损失。
分散危险是前提条件，补偿损失是分散危险的
目的。
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三、保险的衍生功能
（一）积蓄基金功能
保险计算保险费是以一定的时间跨度为单位的， 保险双方在履约时间上不对等，且保险方先收保费 而等到保险事故发生后再予以补偿或给付，在此期 间必然出现资金积累；保险这种以保险费的形式预 提分摊金并把它积蓄下来，实现时间上分散危险的 功能，就是积蓄保险基金功能，这种功能是实现分 散危险，维系和发展保险分配关系的物资基础。
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2、《中华人民共和国保险法》中定义：保险，
是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费， 保险人对合同约定的可能发生的事故因其发生所 造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被 保险人死亡，伤残，疾病或能达到合同约定的年
龄，期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。
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三、保险的衍生功能
（二）监督危险功能
1、现代保险本身是一种利益再分配关系，且 实现过程中对象、空间、时间不对等，相互监督尤 为重要。 2、加强监督，尽量消除导致危险发生的不利 因素，达到减少损失和减轻负担的目的。 3、避免引发道德风险也需要加强监督。 这种功能是由补偿功能派生的。
4、承诺性
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三、商业保险与类似制度相比较
（一）商业保险与社会保险（障）比较
社会保险是指国家通过立法的形式，为依靠
劳动报酬（工资）收入生活的劳动者及其家属提
供基本生活条件，促进社会安定而举办的保险。 （养老保险、失业保险、医疗保险、工伤保 险、计划生育保险）
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（一）组织经济补偿功能
表现为分散危险和补偿损失两个基本功能 （二）掌管保险基金功能 1、保险公司通过收取保费建立保险基金。 2、保险基金是保险公司的负债基金而非利润。
3、国家采取“限利政策”
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（三）防灾防险功能
1、防灾防险利于保险公司提高效益。 2、保险公司的专业化能促进社会防灾防险水 平提高。 （四）融通资金功能 1、通过承保将社会分散资金集中起来。 2、正确使用闲置基金，转化为其他基金。
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第二节 保险的功能
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一、保险功能说评价
（一）单一功能论
主张保险只有经济补偿的唯一功能。
（二）基本功能论 主张保险具有分散危险功能和经济补偿功能。 （三）二元功能论 认为保险具有补偿功能和给付功能。
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一、保险功能说评价
（四）多元功能论 认为保险不仅具有分散危险和经济补偿两 个基本功能，还应包括给付保险金、积累资金、 融通资金、储蓄、防灾防损、社会管理等功能。 现代保险一般都有四个功能：即分散危险， 补偿损失，积蓄基金和监督危险。
第二章 保险的性质与功能
第一节 保险的性质 第二节 保险的功能 第三节 保险的作用 第四节 商业保险 第五节 保险公司
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第一节
保险的性质
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一、保险的概念
（一）保险的定义 保险是集合具有同类危险的众多单位或个人， 以合理计算分担金的形式，实现对少数成员因该 类危险事故所致经济损失的补偿行为。
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（五）吸收储蓄功能 1、广泛社会投保可以看成是一种(储蓄)。
2、人寿保险则主要表现为储蓄性。
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思考题：
1、试说明保险的定义 2、保险的功能是什么？
3、试分析商业保险的构成要素
4、试分析保险公司的功能
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◇不同点： 1、实施方式不同：商：自愿性，社：强制性 2、举办主体不同：商：专营保险公司，社： 政府指定并资助 3、保费来源不同：商：投保人交纳，社：雇 主和雇员分担，政府补贴 4、保费金额不同：商：由保险利益价值决定， 社：由国家统一规定（比例）
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（二）商业保险与政策性保险比较 政策性保险含社会保险和政府为实现某项经济政策而 举办的保险。 ◇不同点： 1、举办主体不同：商：各类保险公司，政：政府指定 或成立专业保险公司 2、经营目标：商：利润最大化，政：兼顾经济效益和 社会效益 3、承保机制不同：商：险种，投保额，费率均可协商， 社：险种，费率有统一规定，具强制实施
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二、保险的基本功能
（一）分散危险功能
分散危险功能：就是为了保障经济生活的安
定，保险把集中在某一单位或个人身上的因偶发
的灾害事故或人身事件所致的经济损失，通过直 接摊派或收取保险费的办法平均分摊给所有被保 险人。
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二、保险的基本功能
（二）补偿损失功能
（二）保险的本质(是指保险的社会属性) 保险的本质 ——即多数单位或个人为了保障其经济生活 的安定，在参与平均分担少数成员因偶发的危险 事故所致损失的补偿过程中形成的互助共济价值 形式的分配关系。 目的——保障其经济生活安定 形式——互助、分担 实质——分配关系
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（三）保险分配关系的客观必要性 保险分配关系是社会发展到一定水平时客观存 在的一种经济关系。 1、人们为了同自然灾害和意外事故作斗争， 保证经济正常运行，生活安定，就需要联合行动。 2、保险是一种“我为人人、人人为我”的经 济关系。 3、自然力和偶发事件造成的破坏在任何社会 制度下都是不可避免的。
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◆保险具有国民经济的稳定和助动
的两大作用。
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第四节 商业保险
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一、商业保险的概念
（一）商业保险的定义（合同保险或自愿保险）
1、商业保险的定义：即保险双方当事人（保 险人和投保人）自愿订立保险合同，由投保人交纳 保险费，用于建立保险基金；当被保险人发生合同 约定的财产损失或人身事件时，保险人履行赔偿或 给付保险金的义务。 商保含财保和人保，其中人保中的寿保储蓄是 主要因素。
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（四）商业保险与救济比较 ◇不同点： 1、权利义务不同：救：单务性，商：双务性 2、给付对象不同：救：事先不确定，商：事先 合同确定 3、主张权利不同：救：数量不限，形式多样， 商：赔、给付额受合同约定
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（五）商业保险与赌博比较（给付与反给不对等，结 果不确定） ◇不同点： 1、目的不同：商：保障风险，赌：追求投机利益 2、条件不同：商：必须有保险利益，赌：有钱就行 3、机制不同：商：社会互助共济，赌：个人冒险 4、社会后果：商：维护经济与人们生活安全，赌： 影响经济和家庭生活安全
第三节 保险的作用
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一、保险在微观经济中的作用
（一）有利于受灾企业及时恢复生产
（二）有利于企业加强经济核算 （三）有利于企业加强危险管理
（四）有利于安定人民生活
（五）有利于民事赔偿责任的履行
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二、保险在宏观经济中的作用
（一）保障社会再生产的正常进行 （二）推动商品流通和消费 （三）推动科学技术向现实生产力转化 （四）有利于财政和信贷收支平衡的顺利实现 （五）增加外汇收入，增强国际支付能力 （六）动员国际范围内的保险基金
（二）商业保险的构成要素 1、专营机构 保险公司是商业保险专营机构的主要形态，是依法成立 的经济法人。《保险法》第6条规定：“经营商业保险业务， 必须是依本法设立的保险公司。其他单位和个人不得经营商 业保险业务”。 第十七条规定：“保险公司应当采取下列组织形式： （一）股份有限公司；（二）国有独资公司。” 2、保险合同 保险合同规定着保险人和投保人之间的权利和义务关系。
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1、该定义明确了保险的性质，对于财政救助和自保认
为不是保险。 2、补偿含经济补偿和损失补偿。 3、损失说中损失含物资损失、费用损失、人身损失， (主要表现为收入的减少或货币支出的增加)。
4、人寿保险中大部分险种带有储蓄性质。由固定返还
+不固定返还，可以看出是储蓄+保险。
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（三）商业保险与储蓄比较 ◇不同点： 1、经济范畴不同：储：货币信用，商：社会信用
2、需求动机不同：储：为正常支出作准备，商：为不确 定事件作准备
3、权利主张不同：储：存、取款自由，商：投保自愿、 退保自由，但被保险人的主张权要受保险合同条件约束 4、运行机制不同：储：存、取一一对等，商：投、偿综 合对等。
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3、保险利益 保险利益：是指投保人对保险标的必须具有 法律上认可的利益。 4、大数法则 5、保险基金 保险基金：主要由保险公司的实收资本和历 年的以收抵支后的结余及保险公司的责任准备金 等构成。
经济管理学院《保险学原理》
（三）保险商品交换的特点
1、契约性
2、期限性
3、条件性
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第五节 保险公司
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一、保险公司的性质
保险公司是非银行金融机构的一种形态 （金融：资金融通，含集中和分配资金）
经济管☆两大功能：
（1）组织经济补偿，掌管保险基金和防灾 防险功能； （2）融通资金的功能
经济管理学院《保险学原理》
——就是保险把集中起来的保险基金，用于补
偿被保险人合同约定的保险事故或人身事件所致经
济损失。
分散危险是前提条件，补偿损失是分散危险的
目的。
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三、保险的衍生功能
（一）积蓄基金功能
保险计算保险费是以一定的时间跨度为单位的， 保险双方在履约时间上不对等，且保险方先收保费 而等到保险事故发生后再予以补偿或给付，在此期 间必然出现资金积累；保险这种以保险费的形式预 提分摊金并把它积蓄下来，实现时间上分散危险的 功能，就是积蓄保险基金功能，这种功能是实现分 散危险，维系和发展保险分配关系的物资基础。
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2、《中华人民共和国保险法》中定义：保险，
是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费， 保险人对合同约定的可能发生的事故因其发生所 造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被 保险人死亡，伤残，疾病或能达到合同约定的年
龄，期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。
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三、保险的衍生功能
（二）监督危险功能
1、现代保险本身是一种利益再分配关系，且 实现过程中对象、空间、时间不对等，相互监督尤 为重要。 2、加强监督，尽量消除导致危险发生的不利 因素，达到减少损失和减轻负担的目的。 3、避免引发道德风险也需要加强监督。 这种功能是由补偿功能派生的。
4、承诺性
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三、商业保险与类似制度相比较
（一）商业保险与社会保险（障）比较
社会保险是指国家通过立法的形式，为依靠
劳动报酬（工资）收入生活的劳动者及其家属提
供基本生活条件，促进社会安定而举办的保险。 （养老保险、失业保险、医疗保险、工伤保 险、计划生育保险）
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（一）组织经济补偿功能
表现为分散危险和补偿损失两个基本功能 （二）掌管保险基金功能 1、保险公司通过收取保费建立保险基金。 2、保险基金是保险公司的负债基金而非利润。
3、国家采取“限利政策”
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（三）防灾防险功能
1、防灾防险利于保险公司提高效益。 2、保险公司的专业化能促进社会防灾防险水 平提高。 （四）融通资金功能 1、通过承保将社会分散资金集中起来。 2、正确使用闲置基金，转化为其他基金。
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第二节 保险的功能
经济管理学院《保险学原理》
一、保险功能说评价
（一）单一功能论
主张保险只有经济补偿的唯一功能。
（二）基本功能论 主张保险具有分散危险功能和经济补偿功能。 （三）二元功能论 认为保险具有补偿功能和给付功能。
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一、保险功能说评价
（四）多元功能论 认为保险不仅具有分散危险和经济补偿两 个基本功能，还应包括给付保险金、积累资金、 融通资金、储蓄、防灾防损、社会管理等功能。 现代保险一般都有四个功能：即分散危险， 补偿损失，积蓄基金和监督危险。
第二章 保险的性质与功能
第一节 保险的性质 第二节 保险的功能 第三节 保险的作用 第四节 商业保险 第五节 保险公司
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第一节
保险的性质
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一、保险的概念
（一）保险的定义 保险是集合具有同类危险的众多单位或个人， 以合理计算分担金的形式，实现对少数成员因该 类危险事故所致经济损失的补偿行为。
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（五）吸收储蓄功能 1、广泛社会投保可以看成是一种(储蓄)。
2、人寿保险则主要表现为储蓄性。
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思考题：
1、试说明保险的定义 2、保险的功能是什么？
3、试分析商业保险的构成要素
4、试分析保险公司的功能
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◇不同点： 1、实施方式不同：商：自愿性，社：强制性 2、举办主体不同：商：专营保险公司，社： 政府指定并资助 3、保费来源不同：商：投保人交纳，社：雇 主和雇员分担，政府补贴 4、保费金额不同：商：由保险利益价值决定， 社：由国家统一规定（比例）
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（二）商业保险与政策性保险比较 政策性保险含社会保险和政府为实现某项经济政策而 举办的保险。 ◇不同点： 1、举办主体不同：商：各类保险公司，政：政府指定 或成立专业保险公司 2、经营目标：商：利润最大化，政：兼顾经济效益和 社会效益 3、承保机制不同：商：险种，投保额，费率均可协商， 社：险种，费率有统一规定，具强制实施
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二、保险的基本功能
（一）分散危险功能
分散危险功能：就是为了保障经济生活的安
定，保险把集中在某一单位或个人身上的因偶发
的灾害事故或人身事件所致的经济损失，通过直 接摊派或收取保险费的办法平均分摊给所有被保 险人。
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二、保险的基本功能
（二）补偿损失功能
（二）保险的本质(是指保险的社会属性) 保险的本质 ——即多数单位或个人为了保障其经济生活 的安定，在参与平均分担少数成员因偶发的危险 事故所致损失的补偿过程中形成的互助共济价值 形式的分配关系。 目的——保障其经济生活安定 形式——互助、分担 实质——分配关系
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（三）保险分配关系的客观必要性 保险分配关系是社会发展到一定水平时客观存 在的一种经济关系。 1、人们为了同自然灾害和意外事故作斗争， 保证经济正常运行，生活安定，就需要联合行动。 2、保险是一种“我为人人、人人为我”的经 济关系。 3、自然力和偶发事件造成的破坏在任何社会 制度下都是不可避免的。
经济管理学院《保险学原理》
◆保险具有国民经济的稳定和助动
的两大作用。
经济管理学院《保险学原理》
第四节 商业保险
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一、商业保险的概念
（一）商业保险的定义（合同保险或自愿保险）
1、商业保险的定义：即保险双方当事人（保 险人和投保人）自愿订立保险合同，由投保人交纳 保险费，用于建立保险基金；当被保险人发生合同 约定的财产损失或人身事件时，保险人履行赔偿或 给付保险金的义务。 商保含财保和人保，其中人保中的寿保储蓄是 主要因素。
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（四）商业保险与救济比较 ◇不同点： 1、权利义务不同：救：单务性，商：双务性 2、给付对象不同：救：事先不确定，商：事先 合同确定 3、主张权利不同：救：数量不限，形式多样， 商：赔、给付额受合同约定
经济管理学院《保险学原理》
（五）商业保险与赌博比较（给付与反给不对等，结 果不确定） ◇不同点： 1、目的不同：商：保障风险，赌：追求投机利益 2、条件不同：商：必须有保险利益，赌：有钱就行 3、机制不同：商：社会互助共济，赌：个人冒险 4、社会后果：商：维护经济与人们生活安全，赌： 影响经济和家庭生活安全