电子商务结算
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（二）电子商务结算的特点
开放的工作平台
数字化传输
网络化环境
方便、快捷、高效、经济
无形的结算过程
14
（三）电子商务结算的功能
• 1、使用数字签名和数字证书对交易各方身份认证
• 2、使用加密技术对业务数据进行加密
• 3、确保业务数据的完整性 • 4、当交易双方出现纠纷时保证业务的不可否认性 • 5、能够处理交易业务的多边支付问题
11
二、电子商务结算的实现
（一）电子商务结算系统的构成
• 电子商务支付系统包括:
–消费者（客户）
–商家 –金融机构（交易双方开户行及网络体系） –CA信用体系 –支付网关
–支付协议
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电子商务支付体系基本构成
CA信用体系
客户
支付网关
商家
支付网关
因特网
客户开户行： 提供支付工具
银行网络
商家开户行： 处理账单
16
（二）通过第三方经纪人支付的模式
• 第三方经纪人支付（TTP），就是用户在第三方 付费系统服务器上开设一个账户，在网上交易支 付时，不是直接向对方支付，而是使用这个账户
付款，相当于在收款方和支付方的信用卡资料间
筑起一道安全屏障，比较安全。这种方法交易成 本很低，对小额交易很适用。
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18
19
目前常见的其他TTP
20
易趣安付通使用流程
21
TTP的特点
–（1）用户账户的开设可以不通过网络；
–（2）信用卡信息不在开放的网络上传送；
–（3）通过电子函件来确认用户身份；
–（4）商家自由度大，风险小；
–（5）支付是通过双方都信任的第三方（经纪人）
完成的。
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（三）电子货币支付模式
• 用户用现金服务器账号中预先存入的现金来购买电子货 币证书，这种模式适用于小额交易。 • 主要优点：匿名性
• 商业银行在业务领域中进行电子化，银行内部完
全实现了信息化，利用数字化支付工具，使结算
支付高效、便捷。
• 结算支付过程不再需要传统的货币，也简化了操
作流程，整个过程以数字化方式进行。
8
简化的电子资金支付模型
商家（卖方）银行
存款现金或 支付信息流
商家
记数 变化 信息流
现金或支付信息流
支 付
商品 服务
顾客
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顾客（买方）银行
3、电子资金转账方式——EFT
电子资金转账（Electronic Fund Transfer;EFT）是一
个把资金从一个银行账户直接转到另一个账户而不需 要任何纸币转换手续的系统。 • 电子资金转账系统的主要功能是提供电子付款服务， 具体发展有特约商户的POS支付系统（电话线路系
• 借记卡（Dedit Card） • 复合卡（Combination Card） • 现金卡（Cash Card）
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一、银行卡
（一）银行卡的概念
• 1、银行卡的概念 • 银行卡也称金融交易卡，是由商业银行向社会发行
的具有消费信用、转账结算、存取现金等全部功能
或部分功能的支付工具，也是客户用以启动ATM系
统和POS系统等电子银行系统、进行各种金融交易
的必备工具。
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2、银行卡按性质分类
• 信用卡（Credit Card）
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三、电子商务结算模式
（一）支付系统无安全措施的模式 • 1、流程
– 用户从商家订货，信用卡信息通过电话、传真 等非网上传送手段进行传输；也可以在网上传 输信用卡信息，但无安全措施。
• 2、特点
–（1）风险由商家承担（缺乏认证，支付无法兑现）； –（2）商家完全掌握用户的信用卡信息（用户风险）； –（3）信用卡信息的传递无安全保障（双方风险）。
• 缺点：
–交易成本高，不适用于小额交易
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（五）安全电子交易（SET）模式 • 实现目标
–（1）信息在因特网上安全传输，不能被窃听或篡 改；
–（2）客户资料要妥善保护，商家只能看到订货信 息，看不到用户的账户信息； –（3）持卡人和商家相互认证，以确定对方身份；
–（4）软件遵循相同的协议和消息格式，具有兼容 性和互操作性。
统）、企业与企业的电子商务结算系统（企业银行专
线系统）、公共网络金融支付系统（因特网系统）、 国际支付系统（VISA等系统）。
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4、金融通信服务系统—SWIFT
SWIFT是国际银行同业间的国际合作组织，为银
行的结算提供了安全、可靠、快捷、标准化、自动 化的通讯业务，从而大大提高了银行的结算速度。 每个加入的银行在都有自己的银行识别代码。 SWIFT为全球的金融系统提供通信服务，不直接 参与资金的转移处理服务。
• 缺点：
– 需要一个大型数据库来存储用户完成的交易和电子现金的序列
号以防止重复消费。
– 可能为金融犯罪带领机会
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（四）支付系统使用 简单加密的模式 • 特点：
–（1）信用卡等关键信息需要加密； –（2）使用对称或非对称加密技术； –（3）可能使用身份验证证书； –（4）以数字签名确认信息的真实性。
在电子商务环境下，网上商业行为离不开资
金的结算，而传统商业银行介入电子商务交 易，也面临着对传统业务的重新整合。
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（一）支付结算原理
• 1、支付结算
• 支付结算就是对任何商业活动的买卖双方在 商品所有权转移完成对商品交易带来的债权
债务关系得到清偿。
5
结算的方式
• 现金（包括汇兑、信用卡） • 转账
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SET的订购流程
信用卡网络 认证单位 (CA)
发卡银行
校单银行
Internet支付网关Fra bibliotek持卡人26
特约商店
第一节
第二节 第三节
电子商务结算
电子商务结算工具 网络银行
27
• 虽然电子商务结算工具发展的方向是兼容多
种支付工具，但在目前还做不到这一点。因
为各种支付工具之间还存在着较大的差距，
每种支付工具都有自己的特点和动作模式， 适用于不同的交易过程。
第三章
电子商务结算
© Yang Tianxiang,Soochow University
第一节
第二节 第三节
电子商务结算概述
电子商务结算工具 网络银行
2
第一节
第二节 第三节
电子商务结算概述
电子商务结算工具 网络银行
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一、电子商务结算原理
电子商务交易过程中必然涉及到资金的结算
问题，结算则必须有商业银行的介入。
– 支票 – 银行汇票 – 商业汇票 – 银行本票 – 托收承付 – 委托收款
6
2、我国目前的结算体系
1、同城清算所 2、全国手工联行系统 3、中央银行的全国电子联行系统 4、各商业银行的电子汇兑系统 5、银行卡支付系统 6、网上银行系统 7、中国现代化支付系统 8、邮政储蓄和汇兑系统
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（二）电子结算原理
（二）电子商务结算的特点
开放的工作平台
数字化传输
网络化环境
方便、快捷、高效、经济
无形的结算过程
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（三）电子商务结算的功能
• 1、使用数字签名和数字证书对交易各方身份认证
• 2、使用加密技术对业务数据进行加密
• 3、确保业务数据的完整性 • 4、当交易双方出现纠纷时保证业务的不可否认性 • 5、能够处理交易业务的多边支付问题
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二、电子商务结算的实现
（一）电子商务结算系统的构成
• 电子商务支付系统包括:
–消费者（客户）
–商家 –金融机构（交易双方开户行及网络体系） –CA信用体系 –支付网关
–支付协议
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电子商务支付体系基本构成
CA信用体系
客户
支付网关
商家
支付网关
因特网
客户开户行： 提供支付工具
银行网络
商家开户行： 处理账单
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（二）通过第三方经纪人支付的模式
• 第三方经纪人支付（TTP），就是用户在第三方 付费系统服务器上开设一个账户，在网上交易支 付时，不是直接向对方支付，而是使用这个账户
付款，相当于在收款方和支付方的信用卡资料间
筑起一道安全屏障，比较安全。这种方法交易成 本很低，对小额交易很适用。
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目前常见的其他TTP
20
易趣安付通使用流程
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TTP的特点
–（1）用户账户的开设可以不通过网络；
–（2）信用卡信息不在开放的网络上传送；
–（3）通过电子函件来确认用户身份；
–（4）商家自由度大，风险小；
–（5）支付是通过双方都信任的第三方（经纪人）
完成的。
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（三）电子货币支付模式
• 用户用现金服务器账号中预先存入的现金来购买电子货 币证书，这种模式适用于小额交易。 • 主要优点：匿名性
• 商业银行在业务领域中进行电子化，银行内部完
全实现了信息化，利用数字化支付工具，使结算
支付高效、便捷。
• 结算支付过程不再需要传统的货币，也简化了操
作流程，整个过程以数字化方式进行。
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简化的电子资金支付模型
商家（卖方）银行
存款现金或 支付信息流
商家
记数 变化 信息流
现金或支付信息流
支 付
商品 服务
顾客
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顾客（买方）银行
3、电子资金转账方式——EFT
电子资金转账（Electronic Fund Transfer;EFT）是一
个把资金从一个银行账户直接转到另一个账户而不需 要任何纸币转换手续的系统。 • 电子资金转账系统的主要功能是提供电子付款服务， 具体发展有特约商户的POS支付系统（电话线路系
• 借记卡（Dedit Card） • 复合卡（Combination Card） • 现金卡（Cash Card）
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一、银行卡
（一）银行卡的概念
• 1、银行卡的概念 • 银行卡也称金融交易卡，是由商业银行向社会发行
的具有消费信用、转账结算、存取现金等全部功能
或部分功能的支付工具，也是客户用以启动ATM系
统和POS系统等电子银行系统、进行各种金融交易
的必备工具。
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2、银行卡按性质分类
• 信用卡（Credit Card）
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三、电子商务结算模式
（一）支付系统无安全措施的模式 • 1、流程
– 用户从商家订货，信用卡信息通过电话、传真 等非网上传送手段进行传输；也可以在网上传 输信用卡信息，但无安全措施。
• 2、特点
–（1）风险由商家承担（缺乏认证，支付无法兑现）； –（2）商家完全掌握用户的信用卡信息（用户风险）； –（3）信用卡信息的传递无安全保障（双方风险）。
• 缺点：
–交易成本高，不适用于小额交易
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（五）安全电子交易（SET）模式 • 实现目标
–（1）信息在因特网上安全传输，不能被窃听或篡 改；
–（2）客户资料要妥善保护，商家只能看到订货信 息，看不到用户的账户信息； –（3）持卡人和商家相互认证，以确定对方身份；
–（4）软件遵循相同的协议和消息格式，具有兼容 性和互操作性。
统）、企业与企业的电子商务结算系统（企业银行专
线系统）、公共网络金融支付系统（因特网系统）、 国际支付系统（VISA等系统）。
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4、金融通信服务系统—SWIFT
SWIFT是国际银行同业间的国际合作组织，为银
行的结算提供了安全、可靠、快捷、标准化、自动 化的通讯业务，从而大大提高了银行的结算速度。 每个加入的银行在都有自己的银行识别代码。 SWIFT为全球的金融系统提供通信服务，不直接 参与资金的转移处理服务。
• 缺点：
– 需要一个大型数据库来存储用户完成的交易和电子现金的序列
号以防止重复消费。
– 可能为金融犯罪带领机会
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（四）支付系统使用 简单加密的模式 • 特点：
–（1）信用卡等关键信息需要加密； –（2）使用对称或非对称加密技术； –（3）可能使用身份验证证书； –（4）以数字签名确认信息的真实性。
在电子商务环境下，网上商业行为离不开资
金的结算，而传统商业银行介入电子商务交 易，也面临着对传统业务的重新整合。
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（一）支付结算原理
• 1、支付结算
• 支付结算就是对任何商业活动的买卖双方在 商品所有权转移完成对商品交易带来的债权
债务关系得到清偿。
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结算的方式
• 现金（包括汇兑、信用卡） • 转账
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SET的订购流程
信用卡网络 认证单位 (CA)
发卡银行
校单银行
Internet支付网关Fra bibliotek持卡人26
特约商店
第一节
第二节 第三节
电子商务结算
电子商务结算工具 网络银行
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• 虽然电子商务结算工具发展的方向是兼容多
种支付工具，但在目前还做不到这一点。因
为各种支付工具之间还存在着较大的差距，
每种支付工具都有自己的特点和动作模式， 适用于不同的交易过程。
第三章
电子商务结算
© Yang Tianxiang,Soochow University
第一节
第二节 第三节
电子商务结算概述
电子商务结算工具 网络银行
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第一节
第二节 第三节
电子商务结算概述
电子商务结算工具 网络银行
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一、电子商务结算原理
电子商务交易过程中必然涉及到资金的结算
问题，结算则必须有商业银行的介入。
– 支票 – 银行汇票 – 商业汇票 – 银行本票 – 托收承付 – 委托收款
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2、我国目前的结算体系
1、同城清算所 2、全国手工联行系统 3、中央银行的全国电子联行系统 4、各商业银行的电子汇兑系统 5、银行卡支付系统 6、网上银行系统 7、中国现代化支付系统 8、邮政储蓄和汇兑系统
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（二）电子结算原理