个人汽车消费贷款

贷款流程—贷后与档案管理

2.合同变更 (1)提前还款 (2)期限调整 (3)还款方式变更

个人汽车贷款的还款方式有多种，比较常用的 是等额本息还款法、等额本金还款法和到期一 次还本付息三种。

(4)借款合同的变更与解除
贷款流程—贷后与档案管理


3.贷后检查 贷后检查是以借款人、抵(质)押物、保证人等为 对象，通过客户提供、访谈、实地检查和行内资 源查询等途径获取信息，对影响个人汽车贷款资 产质量的因素进行持续跟踪调查、分析，并采取 相应补救措施的过程。 其目的就是对可能影响贷款质量的有关因素进行 监控，及早发出预警信号，从而采取相应的预防 或补救措施。贷后检查的主要内容包括借款人情 况检查和担保情况检查两个方面。
个人汽车消费贷款的含义


个人汽车贷款是指商业银行向个人发放的用于购 买汽车的人民币贷款。 个人汽车贷款所购车辆按用途可以划分为自用车 和商用车；按注册登记情况划分为新车和二手车。 自用车是指借款人以家庭自用为主、不以营利为目的
而购置的轿车；

商用车是指借款人以营利为主要目的而购置的机动车
辆，包括载货车、大型中型载客车、城市出租车以及 其他营运车型；
贷款流程
贷款的受理和调查
审查和审批
贷后与档案管理
签约和发放
贷款流程—贷款的受理和调查



1.贷款的受理 个人汽车贷款的受理是指从客户向银行提交借款申请书、 银行受理到上报审核的全过程。 银行通过现场咨询、窗口咨询、电话银行、网上银行、业 务咨询宣传手册等渠道和方式，向拟申请个人住房贷款的 个人提供有关信息咨询服务。 贷款受理人应要求借款申请人填写个人汽车贷款借款申请 书，并按银行要求提交相关申请材料。对于有共同申请人， 应同时要求共同申请人提交有关申请材料。 银行受理人应对借款申请人提交的借款申请书及申请材料 进行初审，主要审查借款申请人的主体资格及借款申请人 所提交材料的完整性与规范性。经初审符合要求后，经办 人应将借款申请书及申请材料交由贷前调查人进行贷前调 查。

二手车是指从办理完机动车注册登记手续到规定报废
年限一年之前进行所有权变更并依法办理过户手续的 汽车。
个人汽车消费贷款的原则



设定担保：借款人申请个人汽车贷款需提 供所购汽车抵押或其它有效担保。 分类管理：按照贷款所购车辆的不同种类 和用途，对个人汽车贷款设定不同的贷款 条件。 特定用途：个人汽车贷款专项用于借款人 购买汽车，不允许挪作他用。
贷款流程—贷款的审查和审批


1.贷款审查 贷款审查人负责对借款申请人提交的材料 进行合规性审查，对贷前调查人提交的面 谈记录等申请材料以及贷前调查内容是否 完整等进行审查。 贷款审查人审查完毕后，应对贷前调查人 提出的调查意见和贷款建议是否合理、合 规等提出书面审查意见，连同申请材料、 面谈记录等一并送交贷款审批人进行审批。
个人汽车贷款的发展历程




2004年8月，中国人民银行、中国银监会联 合颁布了《汽车贷款管理办法》。《汽车贷 款管理办法》在贷款人、借款人范围，车贷 首付比例和年限等关键问题上，都与1998年 的《汽车消费贷款管理办法(试点办法)》有 很大不同，主要有以下几点： 首先，调整了贷款入主体范围。 其次，细化了借款人类型。 最后，扩大了贷款购车的品种。 另外，《汽车贷款管理办法》还明确规定， 购车人在购买二手车时也可以申请贷款。
贷款流程—贷款的审查和审批


2.贷款审批 贷款审批人依据银行个人汽车贷款办法及相关规 定，结合国家宏观调控政策，从银行利益出发审 查每笔个人汽车贷款的合规性、可行性及经济性， 根据借款人的还款能力以及抵押担保的充分性与 可行性等情况，分析该笔业务预计给银行带来的 收益和风险。 贷款审批人应根据审查情况签署审批意见，对不 同意贷款的，应写明拒批理由;对需补充材料后 再审批的，应详细说明需要补充的材料名称与内 容;对同意或有条件同意贷款的，如贷款条件与 申报审批的贷款方案内容不一致的，应提出明确 的调整意见。贷款审批人签署审批意见后，应将 审批表连同有关材料退还业务部门。
个人汽车贷款的发展历程
国内最初的汽车贷款业务最早出现于
1993年。银行业的汽车贷款业务萌芽 于1996年，当时中国建设银行与一汽 集团建立了长期战略合作伙伴关系。 作为合作的一项内容，中国建设银行 在部分地区试点办理一汽大众轿车的 汽车贷款业务，开始了国内商业银行 个人汽车贷款业务的尝试。 1998年9月颁布《汽车消费贷款管理办 法(试点办法)》。
贷款流程—贷款的受理和调查



2.贷前调查 贷前调查是指个人汽车贷款贷前处理中非 常重要的环节，主要由贷前调查人审核申 请材料是否真实、完整、合法、有效，调 查借款申请人的还款能力、还款意愿、购 车行为的真实性以及贷款担保等情况。 (1)调查方式 贷前调查可以采取审查借款申请材料、面 谈借款申请人、查询个人信用、实地调查 和电话调查等多种方式进行。
个人汽车贷款的运行模式



“间客式”模式：在目前个人汽车贷款市 场中占主导地位。 该模式是指由购车人首先到经销商处挑选 车辆，然后通过经销商的推荐到合作银行 办理贷款手续。 简单来说，“间客式”运行模式就是“先 买车，后贷款”。 其贷款流程为：选车—准备所需资料—与 经销商签订购买合同—银行在经销商或第 三方的协助下做资信情况调查—银行审批、 放款—一客户提车。
招商银行汽车消费贷款办理流程


申请贷款：借款人申请汽车消费贷款应提出书面 申请，填写有关申请表,并提供有关资料。 审贷：招行自收到借款人申请及符合要求的资料 后，按规定对借款人和保证人的资信情况、偿还 能力、材料的真实性进行审查，并在审查后作出 答复。 签约：招行审查同意贷款后，借款人办理如下手 续：
贷款要素—贷款对象



年龄在十八周岁（含）至六十周岁（含），具有完全民事 行为能力的自然人。 申请个人汽车贷款的借款人须具备以下条件： （１）中华人民共和国公民，或在中华人民共和国境内连 续居住一年以上（含）的港、澳、台居民及外国人； （2）具有当地常住户口或有效身份证明，有固定的住址； （3）在当地具有稳定、合法的收入来源或个人合法资产， 足够偿还贷款本息； （4）具备建设银行认可的信用资格，并能够提供有效担 保； （5）能够支付建设银行规定的首期付款数额； （6）如所购车辆为商用车的，借款人还应具备合法运营 资格。
贷款要素—贷款利率

个人汽车贷款利率按照中国人民银行规定 的同期贷款利率规定执行，并允许贷款银 行按照中国人民银行利率规定实行上下浮 贷款项目 年利率(%) 动。
6个月以内(含6个月)贷款 6个月至1年(含1年)贷款 1至3年(含3年)贷款 3至5年(含5年)贷款 5年以上贷款 5.60 6.00 6.15 6.40 6.55
贷款流程—贷后与档案管理

1.贷款的回收 贷款的回收是指借款人按借款合同约定的 还款计划、还款方式及时、足额地偿还贷 款本息。贷款的支付方式有委托扣款和柜 台还款两种方式。借款人可在合同中选定 一种还款方式，也可根据具体情况在贷款 期限内进行变更。贷款回收的原则是先收 息、后收本，全部到期、利随本清。
贷款流程—贷款的受理和调查



(2)调查内容 贷前调查人在调查申请人基本情况、贷款用途和贷款担保 等情况时，应重点调查以下内容： ①材料一致性的调查。 ②借款人身份、资信、经济状况和借款用途的调查。 ③担保情况的调查。 (3)调查中应注意的问题 贷前调查完成后，贷前调查人应对调查结果进行整理、分 析，提出是否同意贷款的明确意见及贷款额度、贷款期限、 贷款利率、担保方式、还款方式、划款方式等方面的建议， 并形成对借款申请人还款能力、还款意愿、担保情况以及 其他情况等方面的调查意见，连同申请资料等一并送交贷 款审核人进行贷款审核。
贷款流程—贷款的签约和发放

1.贷款的签约

对经审批同意的贷款，应及时通知借款申请人 以及其他相关人(包括抵押人和出质人等)，确 认签约的时间，签署“个人汽车贷款借款合同” 和相关担保合同。

2.贷款的发放


(1)落实贷款发放条件：贷款发放前，应落实 有关贷款发放条件。 (2)贷款发放
贷款流程—贷后与档案管理
个人汽车贷款的运行模式


直客式”模式。与“间客式”的“先购车， 后贷款”相反，纯粹的“直客式”汽车贷 款模式实际上是“先贷款，后买车”。 “直客式”运行模式的贷款流程为：到银 行网点填写个人汽车贷款借款申请书—银 行对客户进行资信调查—银行审批贷款— 一客户与银行签订借款合同—客户到经销 商处选定车辆并向银行交纳购车首付—银 行代理提车、上户和办理抵押登记手续— 银行放款—客户提车。


某日，大哥进停车场，正在自动泊车中，管理员 冲他喊道：“喂，开帕萨特的小心点，别把边上 的新宝马320给撞了，你赔不起”，大哥一怒吼 到 “老子的车够买他10辆了" 某日，大哥一朋友之重要朋友结婚，要借一重量 级头车，大哥厚道之人，虽爱车之心无比，也大 方出借，事后朋友还车，大哥自豪问到“怎么样， 让你在朋友面前长脸了吧”，朋友叹道“别提了， 朋友非说这是一老款的帕萨特太不拉风，最后又 花钱租了一辆当前的红色跑车当婚车，你的车就 排到婚车队最后一个专门接送上了年纪的老人家 和儿童了。”


某日，大哥进加油站，一不留神，加油小妹的93 号枪就对准开加了，大哥汗都下来了，吼到”老 子是要加97的，谁让你自作主张加93了." 小妹 好心的回说“大哥，帕萨特加93的绝对没事，我 每天都加多少帕萨特，93的省钱，不是奔驰宝马 没必要加97” 某日，大哥到一处接朋友，此小区门口黑车众多， 大哥在车上等朋友之际听到黑司机们议论，“这 么好的车也出来拉活啊”，另一位说到“可能单 位的吧，不过帕萨特怎么也得百公里8个油吧”， 大哥摇下车窗怒吼之“老子百公里得17个油”


借款人办理汽车消费贷款保证保险； 银行与借款人签订借款合同和担保合同，办理公证、 抵押登记和保险等有关手续
贷款要素—贷款期限


个人汽车贷款的贷款期限(含展期)不得超 过5年，其中，二手车贷款的贷款期限(含 展期)不得超过3年。 每笔贷款只可以展期一次，展期期限不得 超过1年，展期之后全部贷款期限不得超 过贷款银行规定的最长期限，同时对展期 的贷款应重新落实担保。
贷款要素—还款方式

个人汽车贷款的还款方式包括等额本息还 款法、等额本金还款法、一次还本付息法、 按月还息任意还本法等多种还款方式，具 体方式根据各商业银行的规定来执行。
贷款要素—贷款额度
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所购车辆为自用车的，贷款额度不得超过所 购汽车价格的80%;所购车辆为商用车的， 贷款额度不得超过所购汽车价格的70%;所 购车辆为二手车的，贷款额度不得超过借款 人所购汽车价格的50%，且贷款额度不超过 20万元 。 汽车价格，对于新车是指汽车实际成交价格 与汽车生产商公布价格中两者的低者;对于二 手车是指汽车实际成交价格与贷款银行认可 的评估价格中两者的低者。上述成交价格均 不得含有各类附加税、费及保费等。


个人汽车贷款的贷后与档案管理是指贷款发放后 到合同终止前对有关事宜的管理，包括贷款的回 收、合同变更、贷后检查、不良贷款管理及贷后 档案管理五个部分。 1.贷款的回收 贷款的回收是指借款人按借款合同约定的还款计 划、还款方式及时、足额地偿还贷款本息。贷款 的支付方式有委托扣款和柜台还款两种方式。借 款人可在合同中选定一种还款方式，也可根据具 体情况在贷款期限内进行变更。贷款回收的原则 是先收息、后收本，全部到期、利随本清。
个人汽车消费贷款
http://my.tv.sohu.com/us/63340474/578 20786.shtml

某日，一辉腾车主去洗车场洗车，旁边一 位捷达车主慢悠悠的踱了过来，围绕着辉 腾看了两圈，然后对辉腾车主说到：老兄， 你这辆帕萨特是不是才下线的喔？辉腾车 主一脸无奈，点头说了一个字“嗯”。捷 达车主又说：样子还将就，可以。大概要 30万吧？辉腾车主再次无奈，再次回答 “嗯...”。