1--保单架构设计

晨会工具—保单架构设计
1、客户的问题真的解决了吗?
客户购买了人寿保单之后，真的就能解决客户实际的问题了吗?
其实，保单架构的设计至关重要!
一、保单三方主体
1.投保人:
《保险法》第十条规定“投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定支付保险费义务的人“。

--------保单的主人
2.被保险人:
《保险法》第十二条规定: "被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。

投保人可以为被保险人。

”--------保护的对象
3.身故受益人:
《保险法》第十八条规定:“受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人。

“--------财富的终点
保单架构设计原理
人物法律权利设计的智慧是否可变更投保人保单所有权人最安全的人是
被保险人年金领取人最危险的人否
身故受益人身故保险金领取人最需要照顾的人是
通过保单架构的巧妙设计，
满足客户资产隔离、定向传承、税务筹划等特定需求!
2、如何通过保单架构设计实现家企隔离?
客户背景:
王先生，38岁，企业家，经营外贸服装企业，风险较大，下
有10岁儿子，上有66岁父亲和63岁母亲，王太太36岁为全职太太。

客户担忧:
1.王先生上有老，下有小，家庭负担较大。

2.担心企业经营风险牵连家庭。

理财经理:
建议王先生拿出一部分资金配置年金险，实现家企隔离。

家企隔离，保单架构如何设计呢?
终身年金的保单架构设计
合同当事人当事人权利指定人员作用
投保人保单所有权人王先生母亲投保人为非企业人员
被保险人年金领取人王先生返还年金作为日常所需
身故受益人身故保险金领取人儿子保险理赔金属于受益人儿子，没有偿还企
业债务的义务，且免纳个税
资产的有效隔离
财富的定向传承
3、如何通过保单架构设计给予专属嫁妆?
案例:
刘女士早年与丈夫离婚，一个人含辛茹苦把女儿小晴抚养成人，同时经过二十年创业打拼，积累了丰厚的家财。

女儿找了一个“凤凰男”，遭到刘女士的强烈反对，但女儿执意非此人不嫁。

刘女士无奈只得同意，并将积累的财富买了6套房写在女儿名下，防止女儿婚后财产混同。

可是，婚后没几个月，女儿却因车祸意外去世，6套房产成为遗产，女婿、前夫、刘女士各分到2套房。

刘女士应如何通过配置年金险
给予女儿专属的嫁妆？
时光倒流，保单架构设计如下:
终身年金的保单架构设计
合同当事人当事人权利指定人员作用
投保人保单所有权人刘女士刘女士掌握保单所有权，不受二代婚姻
风险影响
被保险人年金领取人女儿返还年金作为女儿的日常所需
身故受益人身故保险金领取人刘女士万一女儿发生风险，理赔款又回到刘女
士手上，避免外流
控制权与使用权的分离
建立资金回流机制
4、如何通过保单架构设计实现隔代传承?
案例:
张老板，58岁，是北京的一位富商，膝下有一个36岁的儿子和一个9岁非常可爱的孙子，孙子深受张老板的疼爱。

去年以来，儿子和儿媳妇感情一直不稳定，这让张老板夫妇很是担
心。

最近，张老板一直考虑两件事:
1、给孙子准备100万教育基金，将来教育基金的使用还是张老板说了算;
2、百年之后，留给孙子专属个人的一笔财富。

隔代传承，保单架构如何设计呢?
问题1：终身年金的保单架构设计
合同当事人当事人权利指定人员作用
投保人保单所有权人张老板张老板掌握所有权
被保险人年金领取人孙子返还年金为孙子的教育基金
身故受益人身故保险金领取人张老板万一孙子发生风险，理赔款回流至张老板
问题2：终身年金的保单架构设计
合同当事人当事人权利指定人员作用
投保人保单所有权人张老板张老板掌握所有权
被保险人年金领取人张老板返还年金为张老板的养老补充金
身故受益人身故保险金领取人孙子张老板百年之后，财富定向传承给孙子，专
属孙子个人财产
5、谁需要年金保险? 按需提供！
年金保险的本质：是在时间的作用力下完成财富的流转、赠与，并创造持续现金流。

根据年金保险这个核心功能，就能够寻找到年金保险的目标客户。

一、子女即将结婚的人群(子女婚变风险和传承)
子女的婚姻，总是父母最大的担忧。

一方面，如何给孩子结婚礼物?
另一方面，如何避免结婚礼物因未来可能的婚变而遭到损失?
父母可以作为投保人购买年金保险，子女作为被保险人，通
过这样的设计，父母的财富可以输送给子女，起到财富传承
的作用。

此外，父母仍然享有年金保险的控制权，万一子女
发生婚变，父母仍然是保单的所有权人，所以就不会发生财
富的重大损失，等于隔离了子女婚变的风险。

5、谁需要年金保险? 按需提供！
二、民营企业家（债务风险和现金流断裂风）
民营企业家最大的风险就是债务风险和现金流危机。

一旦现金流断裂，债务风险就会疯狂侵蚀企业家的财富，特别在家企混同异常严重的中国企业家群体内部，市场风险、资产抵押、信用担保是他们身边最大的危机。

民营企业家可以考虑利用年金险保存胜利果实、合理抵抗债务风险，保单质押贷款功能可以提供应急现金流。

三、追求高品质生活的人群（现金流消耗风险和收入下降风险）
高品质的生活需要持续的现金流，无论是品质养老、子女教育等都是对于现金流有着很高的要求。

现金流的消耗风险是持续的，但是我们生产现金流的能力却是持续衰退的，这是一对不可调和的矛盾。

我们可以利用时间的力量，用年金的保费锁定未来的财富，持续造血产生现金流并实现“自我赠与”，让年轻时的你赠与年老时的你，让健康时的你赠与患病时的你，这就是最好的现金流管理。

6、现金重要，稳定的现金流更重要！
张小姐刚结婚不久，每天一睁开眼，就有一串数字蹦出脑海：房贷一万，吃穿用度六千，人情往来六百，交通费八百，物业管理费四百，煤气水电费两百.....
张小姐和她的丈夫每天至少要进账六百，才能维持这些开支，这就是生活的成本。

将来，张小姐还要考虑生小孩，如果怀孕后请假在家休养，那么家中固定的收入将会骤减，支出却会骤增。

这时，现金流就会存在问题，家庭可能陷入财务危机。

张小姐需要源源不断的现金流!
家庭现金流必须具备的特点：
1
、确定
确定金额，年年享有
2、长期
长期领取，源源不断
年金保险的特点正符合张小姐所需，年金保险能将当前的现金转化成确定、长期的保险金，既能够弥补张小姐未来可能骤减的收入，也能够覆盖张小姐未来各种日常生活支出，保证家庭财务持久稳定。

源源不断的现金流，让不确定的未来尽在把握!
7、女儿结婚，百万嫁妆如何给?
张先生经营一家当地知名企业，有一定的资产。

今年，张先生女儿张小姐即将与未婚夫(北京人,为了张小姐只身来到当地定居)结婚。

◆张太太：
考虑到准女婿为了女儿放弃北京的一切来到陌生的城市定居，打算赠与28%的公司股权给女儿，让女儿女婿婚后参与到公司的经营中来。

◆张先生：
担心一旦女儿婚姻亮红灯，将对公司产生不利影响，所以想直接赠与存款，但前提是女儿需与准女婿签订婚前财产协议。

◆女儿张小姐：
和未婚夫感情非常好，坚决反对签署婚前财产协议，认为有损夫妻感情。

百万嫁妆如何带来人性温度，有一定的控制权，规避婚姻风险，兼具传承安排?
百万嫁妆应该怎么给?
✓适当股权: 参与公司经营，但不会对公司经营产生决定性影响
✓房产留名:全款房赠与女儿父母拥有10%产权，避免女儿擅自出售
✓独立开户: 现金以备不时之需，独立开户避免夫妻资产混同
✓年金保险:
投保人被保险人产品种类生存金受益人身故受益人
张先生张小姐年金保险张小姐张太太
1.张先生是投保人，拥有保单控制权；
2.年金保险每年给张小姐提供生活资金，避免一次性挥霍的风险；
3.张小姐婚姻稳定后，父亲张先生可以变更女儿为投保人，再配一个单方赠与协议(与配偶无关)，
传承财富。

待张小姐孩子长大后还可以变更保单受益人，实现财富三代传承；
4.保单具有较好的隐秘性，投保人不需要告知未婚夫，避免签署婚前财产协议。

8、保单受益人，到底填谁好？
企业主张先生在50岁的时候，为自己购买了一份人寿保险，他在合同里，把保单的身故受益人写为自己的儿子小张。

10年之后，张先生不幸身故，小张就去保险公司领取了1000万元的身故保险金。

这时候，父亲生前的债主就上门讨债了。

他们说：你父亲生前欠我们两千万，你是他的儿子，是他的继
承人，我们听说你父亲生前投了保险，现在你已经获得了1000万的保险金，父债子偿，天经地义，这1000万你要拿出来为你父亲还债。

那么小张需要替父亲偿还这笔债务吗？
父债子不还！
答案: 小张不需要用这笔钱替父还债！
根据我国继承法明确规定，如果小张是从父亲那里继承了一千万的遗产，那么小张有义务在1000万元范围内替父还债。

但是，通过年金保险，这笔钱在法律上已经算作小张的个人财产了，就不需要替父还债。

若张先生购买了年金保险，受益人为他的太太，这时候债主上门讨债,那么太太需要偿还这笔债务吗？这个时候，很大可能性是需要替夫还债的。

因为张先生生前的债务，极有可能被认定为夫妻共同债务。

那么，张先生去世后，配偶就有义务偿还债务。

以上案例，我们感受到了保险强大的债务隔离的功能。

由这个角度出发，受益人的设定优势顺序：
子女>配偶
9、家庭顶梁柱年终奖规划
王先生是一家公司的高层领导，已经成家立业有车有房，大女儿准备谈婚论嫁，小儿子在进行留学规划。

刚过完年，王先生收到了一笔丰厚的年终奖，夫妻俩研究了一下,把这笔资金做一个妥善规划。

对于家庭顶梁柱，上有老下有小，所以他们需要考虑到：
未来诸多现金流需求；
子女教育及创业基金；
子女婚嫁金或创业基金；
家庭临时性资金需求；
未来补充养老金规划等等。

对于家庭顶梁柱的王先生而言，
应该如何打理这笔年终奖呢?
规划建议：
建议王先生提前配置年金保险，并利用保单框架设计，将不确定变为确定。

需求投保人被保人受益人优势
子女教育及
创业基金
王先生子女王先生
夫妇
父母掌控年金使用,可灵活用于
子女学费、创业金
子女婚嫁金或关爰基金生存金可以作为子女结婚的礼物，父母掌握保单持有权，可防范子女婚姻风险；
家庭临时性
资金需求
王先生王先生王太太、
子女
年金固定领取+保单贷款,可灵
活应对家庭临时性需求
夫妻补充养老规划生存金固定且终身领取，可满
足未来养老补充需求
10、提前防范职业风险是有必要的
案例：
前期，某知名互联网公司解除患病劳动者一事备受各方关注。

劳动关系协调中的难题跃然眼前，一边是希望减员增效的企业，一边是身患疾病的劳动者，在法律与道德、理性与感情上各方都有自己的评判。

面对职业生涯中的突发状况，
我们应该如何应对？
又该如何提前做好防范和规划昵？
如何提前防范职业风险
我们人生大部分时间都在工作，工作积累的
财富也是为了日后的生活有所保障。

如果不
幸，将致使我们失去生活来源。

因此提前做好准备，将已获得的财富通过合
理的规划实现品质生活。

例如：适当配置一份年金产品来防范失去收
入来源的风险。

年金产品的优势：
可以为我们带来源源不断的现金流，又可以实现财富的二次增值；让不确定的未来有保障和依靠！
11、保险类----从电影《受益人》看受益人
受益人即保险金受领人，电影《受益人》也以此为基础
作梗。

底层小市民吴海，为了给罹患哮喘的6岁儿子治病，蓄
谋认识女主播岳淼淼，骗她结婚，然后让她签署保险合
同，再制造意外死亡，骗取1000万保险赔付。

而有一种爱的表达叫：请你做我的受益人！
淼淼相信真爱，将自己的受益人签成吴海。

那么，什么是受益人呢？
受益人解读
保单的受益人一般分为两类——生存受益人和身故受益人。

生存受益人：
一般为被保险人本人，比如重疾险的保额以及年金险的生存年金；
身故受益人：
不能是被保险人，可以法定，也可指定。

若未指定受益人，那么身故理赔金会作为被保险人的遗产处理。

因为梳理和证明继承关系需要准备诸多资料，所以在理赔时较为麻烦。

通常建议指定身故受益人，受益人可以是一人，也可以是多人，也可以按照投保人和被保险人意愿分配各受益人的比例，也可以随时在保险公司进行变更。

指定受益人是常用的资产传承方式，也是爱与责任的体现。

12、年金险之子女教育篇
《2016福布斯中国富豪榜》部分人士及毕业院校:
王健林辽宁大学
马云杭州师范大学
马化腾深圳大学
雷军武汉大学
许家印武汉科技大学
刘强东中国人民大学
李彦宏北京大学
教育不是成功的必要条件，
但它是成功的基础条件!
是鱼跃龙门的平台；
是鹰击长空的基石！
教育金的特性
时间刚性、费用刚性、持续周期长、总费用庞大，阶高支出高。

子女教育金：是未来一定会支出的费用，要用确定安全的方式建立专门账户，保证教育资金不会轻易被挪用，只有这样才能保证专款专用。

年金保险与其他资金最大的不同就是可以设立特定的财务目标，保证目标的达成。

年金类产品是储备教育金的理想方式，年金保险更是优中之优!
13、如何通过保单架构设计实现养老兼传承？
客户背景：
徐先生：
48岁，私营企业主，收入稳定。

徐太太：
42岁，全职家庭主妇，膝下两个女儿，一个儿子。

客户担忧：
1. 600万资金即将到期,无更好投资通道。

2. 退休后，想要品质生活，同时担忧高额遗产发生家庭财
产纷争。

徐先生的终身年金规划：
终身年金保单架构设计
合同相关主体当事人权益指定人员作用
投保人保单所有权人徐先生徐先生亲自掌握保单所有权，保障一生
被保险人年金领取人徐先生返还年金作为养老储备,提升养老生活品质
身故受益人身故保险金领取
人大女儿
将受益金一分为三，按照徐先生意愿，按比例分
配，规避未来的家庭财产纷争
二女儿
小儿子
一张有温度的保单，养老兼传承，两代受益！
14、年金保险之财富流转或赠与篇
在一般的人寿保险合同中，有三个角色：投保人、被保险人和受益人。

从保险结构看来看，年金险就是：
投保人支付保费，以被保险人的生命为保险标的，被保险人按年度领取生存保险金，同时以被保险人身故，支付身故保险金给受益人的保险产品。

年金保险的本质
年金保险的本质是一种财富的流转工具或者说是赠与工具。

投保人支付了年金保险费后，这笔财富就开始具备了流动功能。

只要被保险人活着，财富就从投保人流转到了被保险人，成为了与被保险人生命等长的现金流，一旦被保险人身故，投保人的财富就流转到受益人身上。

当保费锁定确定金额后，被保险人的寿命越长，就能够从年金险中领取越多的生存金。

这个时候，时间的力量赋予了年金保险神奇的魔力。

若被保险人身故，根据年金保险合同的约定，身故保险金会直接给到指定的受益人。

一份年金险，具备生前赠与功能和身后传承功能。

15、中老年人配置保险要注意什么？
自古以来，孝敬父母、孝敬老人都是我国的传统美德。

也有俗话说“家有一老，如有一宝“，因此在中国家庭中,老人具有较高的家庭地位。

近年来，随着保险意识深入人心，许多子女也会有为父母配置一份保险的想法，来表达自己的孝心。

中老年人配置保险需要注意什么呢？
一、建议优先配置意外险
中老年人相对身体弱、行动不便，稍有不慎便容易磕伤碰伤，意外发生
的概率远高于年轻人，同时意外险对被保险人的健康状况相对于重疾险、终身寿险低很多，是个不错的选择
【注：意外险最高投保年龄为60周岁至80周岁不等】
二、意外险之后建议配置医疗险
社保所能提供的保障力度十分有限，而且限制较多，比如部分进口药或国产新药都不在保障范围内。

所以若条件允许年龄允许的情况下，可为中老年人配置医疗险。

【注：医疗险最高投保年龄一般为60周岁至70周岁不等］
三、保险有规矩，投机取巧不可行
在投保医疗险、重疾险过程中，会有“健康告知”这一环节，只有符
合身体健康条件的，才能进行投保。

千万不可抱侥幸心理，隐瞒真实情况，从而导致理赔困难。

中老年人保险配置要点：
16、夫妻配置保险要注意什么？
自古以来，中国人就很注重“家”这一概念。

一个家庭一旦组成，就意味看多了一份责任，不仅要对自己
负责，还要对家人负责。

因此，现在许多年轻小夫妻也有了
配置保险的意识，希望为自己的家庭添加一份保障。

那么，
夫妻配置保险要注意些什么呢？
夫妻之间保险配置要点：
一、优先给家庭经济支柱配置人身保险
夫妻配置保险时，一定谨记这句话。

若家庭经济支柱不幸身故或全残，家庭失去了经济来源，人身保险可以帮助其承担家庭责任。

二、建议优先配置重疾险
若得了重大疾病，重疾险可以一次性提供大量经济支持，比如医疗费用、护理费用以及收入损失等。

帮助家庭度过难关。

三、建议人身保险额度以家庭责任来匹配
家庭责任包括家庭负债、子女抚养费用、老人赡养费用等，不同的家庭有不同的家庭责任，人寿保险额度也应随之调整。

四、定期进行终身产品组合配置
对于预算有限的家庭，可定期进行终身产品组合配置，降低保费。

比如：在孩子成年之前，搭配足额的功能性年金险和重疾险。

17、给孩子配置保险要注意什么？
在每个家庭中，孩子都是所有人的宝贝。

家长们都希望孩子可以健康快乐的成长。

因此，许多
家长会有为孩子配置一份保险的打算，来体现对孩子
的关爱。

那么，
为孩子配置保险需要注意什么呢？
父母为子女购买保险要点：
一、父母永远是孩子最好的保险
合理的保险规划是父母自身配置足额、合理的保障后，再给孩子进行规划。

给孩子准备保险产品前一定要记住这句话。

二、建议配置年金专款专用
孩子教育是没有时间和费用弹性的。

在确定的年龄段就要接受确定费用的教育，通过配置年金可以作为孩子的教育基金，实现专款专用。

三、建议购买少儿特定的险种
少儿特定的险种,不仅保障全面而且经济实惠。

比如挑选儿童专属重大疾病险，保障到其成年更划算。

四、最好挑选有豁免条款的产品
如果投保人发生合同约定的保险事故或者因故丧失缴费能力，可以豁免未缴的保费，确保孩子的保障不受影响。