EBC外卡收单业务简介
收单业务简介
禁止异地收单。（2009年11月30日前退出）
禁止以个人账户作为结算账户的特约商户受理信用卡。
商户调查
现场调查，拍摄照片留存。
高风险型商户分行风险管理人员应亲自现场调查，关注：地点、铺面、库存、雇员、业务了解程度等
核实相关证照。
向工商管理部门、征信机构或商户开户行进行资信调查。
调查商户负责人信用状况。
–超越卡产品同质化陷阱，实现差异化服务的必由路径
•“功能”容易被复制
•通过特有商户资源创造的“服务”难以复制
–未来发卡的主销售渠道
•商户的客户就是发卡的目标客户
–有钱人不一定是好客户
•对特约商户客户资源的开发与共享，将成为发卡的主渠道
对全行业务综合价值
吸收低成本资金，锁定存款
–收单业务推动结算账户开立，沉淀资金
商户签约
必须由我行与商户直接签约，禁止其他任何第三方机构代我行签约。
签约必须使用总行统一下发的商户受理协议，如有特殊要求，可通过补充协议进行约束。
收单行与商户签约后，应建立特约商户档案，特约商户管理档案保管期限为自与特约商户协议终止日起至少两年。
3、商户开通
商户开通
–资料录入
–参数维护
•商户类型
•清算账号
–营销队伍
–客户服务
–卡组织费用
成本控制非常重要
–通过规模化集中运营降低单位处理成本
–外包
二、收单业务的价值
新的收益增长点
事关发卡业务的核心竞争力
吸收低成本资金，锁定存款
营销对公客户的切入点
对公业务解决方案重要组成部分
收单业务的价值
新的收益增长点
–非利息收入的新来源
•受到境内外商业银行高度关注。
国内收单业务简介
什么是手工收单？
在EDC方式出现之前，全部交易都采用手工方式处 理，目前仍广泛应用于高档宾馆类商户
与一般EDC交易区别：
授权：商户通过电话向收单行索要授权 压单：商户手工压印签购单 收单：收单行上门收单 清算：收单行将手工签单上的交易资料录入系统进行资
金清算
手工收单作业支持:
适合通过银行审核的所有商户 设立人工授权中心
与一般EDC交易区别：
Policy：目前仅对无法安装POS设备的场所开放，且所有拟签 约商户均须报收单银行审批 (依各收单行规范执行)
客户无需出示卡片或刷卡，亦无需在签购单上签名即可完成交 易,具有一定的风险
一旦客户出现拒付且协调无效，所有的损失由商户承担
什么是手工输入（MKI）收单业务？
房地产/汽车
批发类商户
公立医院/学校
ATM取款
发卡行
7
支付3.6/笔
收单行
2
收取3/笔
ATM查询
暂不收费
依中国银联实际费率为准
银联
1
收取0.6/笔
什么是 POS收单？
POS也称EDC
以电子传输方式进行商户与银行之间的关联， 同时完成刷卡、授权、清算等一系列消费模 式。
增值业务：积分消费、分期消费等。
退货交易应提供原消费交易的凭证，按业务要求在ＰＯＳ上输入有关数 据，收到响应后，完成退货交易并打印凭证。
按收单银行要求执行。
交易类型——POS交易
预授权
pre-auth
预授权指特约商户通过POS或其他方式，就持卡人预计支付金额向发卡行 索取付款承诺的过程
只控制持卡人的可用余额的额度，由预授权完成交易来完成资金结算
国内收单简介
目录
完整版跨境支付基本情况介绍
跨境支付基本情况介绍一、跨境支付发展历程（一）初创期：1999 - 2004我国第三方支付开始于1999 年，首信、环迅等第三方支付公司于当年成立。
2004 年底支付宝成立标志着行业初创期结束。
期间，第三方支付主要在做银行网关和一些便民增值业务，用户访问往往只能使用IE 浏览器，支付体验很差。
（二）发展期：2005 - 20112005 年之后，国内一系列支付平台建立起来，第三方支付在自己的优势领域不断尝试。
2005-2011 年期间是第三方支付发展的黄金时期，监管部门对第三方支付的态度发展很大改变，决定最终实施牌照制。
在2011 年5 月发放第一批牌照。
这个阶段最大的创新是支付宝发明快捷支付，成功率由原来的60% 上下增长到快捷支付的90% 以上，且有了良好的支付体验。
此时的支付平台架构模式称为账户支付模式，就是买卖双方必须在第三方支付平台注册会员、建立新账户并充值，资金流从用户银行卡划转到第三方支付公司的银行账户，即现在的备付金账户，用户消费时从虚拟账户进行扣除，并不涉及到实体资金的划转。
该模式模仿了美国第三方支付PayPal 。
（三）博弈期：2012 - 20162012-2016 年期间是博弈期，支付公司跟监管方和传统金融的关系非常微妙。
监管态度摇摆不定，最有代表性的就是先叫停二维码支付，最终又放开，让二维码支付变成移动支付体系的有效补充，也让中国的移动支付誉满全球。
这个阶段最大的创新是2013 年支付宝推出的余额宝。
它将货币基金份额包装为账户余额进行支付，余额宝支付实际包含两个子交易：货币基金份额赎回交易和余额支付交易，而余额支付交易流程与账户支付的处理流程是一致的。
在这个阶段，支付系统架构变成金融账户的支付模式，除了支付渠道、余额账户和清结算体系，T+0 货基、理财等金融产品也被包装到了支付产品体系。
（四）成熟期：2017 至今2017 年至今，国家政策逐渐明晰，相关条例不断完善。
网联成立之后，所有线上支付全部要借助网联，同时第三方支付市场份额趋于固化，领头羊就是支付宝、微信、银联三大巨头，小型支付公司只能错位发展，要么待价而沽。
支付业务名词及释义大全
支付业务名词及释义大全伪卡：伪卡是指不是持卡本人所使用的银行卡而是不法份子通过其技术手段复制出原卡信息进行违法刷卡套现的卡。
银行卡是靠卡片上的磁条记录持卡人的资料代码，另外还有一组识别码。
如果与刷卡机连线，或是用一台有记忆储存设备的读卡机(侧录器)，将银行卡在上面刷一下，就能将真卡的数字全部记录下来。
AA收款: “AA收款”是微信内一个基于微信支付的一项应用。
与“红包”不同的是，它能以某种名义(如聚餐、活动、班费等)来AA收款。
API接口支付: 是整合市面所有的支付通道，全力给合作方提供多途径通道，实现资源共享、风险共担的全新网络支付程序。
B2B网银支付: B2B在线支付是银行专门为电子商务活动中的卖方和买方提供的安全、快捷、方便的在线支付中介服务，从而连接电子商务活动中的卖方和买方，保障资金流的畅通，加速卖方资金回笼，方便买方购物支付。
T+0 POS机：是指POS机上的当天所有成功交易，于银当日将POS机结算资金划入指定的结算账户，并收取相关服务费用的特殊结算处理业务。
目前市场上比较流行的T+0 POS机均是由支付公司作为垫付方，在当日进行资金垫付，并会相应收取高额的手续费用。
T+1 POS机：就是当日发生的POS机交易均延顺到下一个交易日进行结算，这种结算方式符合了银联对资金结算的方式，安全性、稳定性均有很大保障。
T+1: T+1是一种股票交易制度，即当日买进的股票，要到下一个交易日才能卖出。
“T”指交易登记日，“T+1”指登记日的次日。
我国上海证券交易所和深圳证券交易所对股票和基金交易实行"T+1"的交易方式，中国股市实行“T+1”交易制度，当日买进的股票，要到下一个交易日才能卖出。
IVR支付: 即IVR电话支付，是一种通用的可脱离互联网的可移动式支付方式，几乎适用于所有类型的商品交易，特别适用于接收消费者打入客服或销售热线订购商品的商家。
消费者可以在网站或者热线电话里先下订单，后选择电话支付，商家会将您的订单情况下达到银行系统或第三方支付平台。
外卡收单业务介绍
JCB卡的识别
•JCB-旧版卡识别 •JCB-新版卡识别
JCB-旧版卡的防伪特征
签名条印有45度浅蓝色与绿色
JCB字
CAV2的号码显示于签名栏右侧
Welcome to HUAWEI外Te卡ch收n单olo业g务ies介绍
presentation
中国银联 2010.4
内容 1、卡片识别 2、受理流程 3、没收卡 4、风险防范
第一部分：卡片识别-受理卡种
• VISA卡 • MasterCard卡 • Maestro卡 • JCB卡 • 大来卡 • 运通卡 • 发现卡
大来卡背面其他变更说明
美运卡的识别
美国运通卡的保安特征
美国运通 品牌标识
卡号首位数为”34” 或“37”，共15位。 其排列为：4-6-5
生效期:月/年 有效期:月/年
持卡人姓名
签名条印有指纹图案 卡的背面印有15位卡号
4位防伪数字 古罗马百夫长武士 头像的运通标志 殊凸印AX或OC
发现卡的识别
• 通过刷卡校验所受理外卡真伪。
• 或经收单行客服人员确认并明确告之需要没 收。
处理流程
• 确认没收卡片
• 向持卡人开具没收卡的相关收据
• 收银员必须将没收的国外卡片沿水平方向一 剪为二，不破坏磁条。
• 没收卡相关单据连同被没收的卡片一起递交 至收单机构
第四部分：风险防范
• 如何防范 • 防范步骤
美国发现卡-旧版卡特征
签名条上有斜印45度的 “DISCOVER”图案
签名条上最后三位数字
银行卡及收单业务基础知识
1、收单业务简介 商户签约 商户培训 商户维护
收单行 的角色
电子授权/ 人工授权
2、交易网络连接方式
直联
POS机在进行联机交易时，直接连 接银联的主机，后由银联将数据 分配到各个发卡机构进行数据处 理。简单的说就是交易时直接通 过银联中心连接到发卡行。
间联
POS机在进行联机交易时，先将数 据传送到收单行主机，收单行主 机针对本行卡和外卡进行数据处 理，将它行卡的数据发送到银联 的主机，再由银联的主机将交易 数据分配到各个发卡机构进行数 据处理。简单的说就是交易时先
每天营业结束 或收银员交接 班前，收银员 必须做的一种 操作
签到
结算
消费
持卡人银行卡进 行支付的交易 在当日POS结 算前，需要取 消原消费交易 的交易
退货
当日在POS结算 后，要求取消原 消费交易而发起 的交易
消费 撤销
POS各基本功能及定义
4、银行卡业务基本功能
暂时冻结持卡人帐户 中预授权数目的金额 以作押金。但该金额 还在持卡人帐户中。
二、收单业务与清算业务基础知识
收单业务简介
交易网络连接方式
清算业务简介 常见争议交易类型 名词解释
1、收单业务简介
简单来说，就是在银行柜 台、ATM或特约商户（POS）
受理银行卡的取现和消费
的业务
什么是收单业务
1、收单业务简介
收单机具： EDC收单和 ATM收单
收单业务 种类
卡片种类： 内卡收单和 外卡收单
2、国外银行卡及收单业务概述
B
A 五大卡
C
E
D
2、国外银行卡及收单业务概述 美国
拥有全球最大的 信用卡第三方处 理商，FDC 美国第一资讯集团 (FDC)，作为全球 最大的信用卡第三 方处理商，处于电 子商务和支付服务 的领先地位。
银联DCC培训
交易日期和时间
持卡人卡号和 信用卡有效期
I accept that I have been offered a choice of currencies for payment. I acknowledge I had a choice to pay in RMB. I understand the chosen currency is final and that this service is not offered by Visa. Reference rate based on SEB wholesale rate as of today. Commission 0.00. Mark-up on reference rate = 3.0%
BANK: MERCHANT ID: TERMINAL ID: DATE/TIME RRN INVOICE NUMBER VISA 431358xxxxxx0433 (S) EXPIRES 12/09 RETR ID: 123412341234123412 REF NO: 20121212232300 APPROVAL CODE: 123456 LOCAL AMOUNT EXCHANGE RATE* TOTAL TRANSACTION CURRENCY TIPS TOTAL RMB 1200.00 100 JPY= 7.2322 RMB ----------JPY 16593 JPY ----------JPY 00000000001 00000001 000001 12/05/08 13:24 000001 000003 182770
货币转换报 价 特约商户 Merchant 货币转换 收单行 Acquirer VISA & MasterCard
中国银行收单培训(基础准入风险)
银行卡收单业务接入方式 —— 直连模式
直连银联收单模式又可简称为直联模式，即特约商户的银行卡受理终端接入当 地银联分中心的收单前置系统进行交易的转接。
交易流程：持卡人在商户刷卡消费，终端受理卡片后将交易报文发送至银联收 单前置系统，前置系统根据卡bin判断卡片发卡行。他行发卡交易送至他行当地分行 前置系统或银联总中心进行处理（取决于该行是否实现了总对总接入）；发卡行为 中国银行的交易将直接发送到当地中国银行分行的收单前置系统，本分行卡交易在 本地授权，兄弟分行卡交易经总行IST系统转发申请授权。
小型商贸、科技、投资咨询、中介服务等公司 短期培训班 批发、零售商户 付款类商户
需谨慎发展的商户
风险倾向类商户 开通手工键入交易功能商户的准入 MOTO交易商户的准入 网上交易商户的准入
商户需提供的签约资料
经营五证：
企业营业执照副本复印件 法定/负责人有效身份证件复印件 税务登记证复印件 中华人民共和国组织机构代码证复印件 开户许可证复印件
银行卡收单业务参与相关方
银行卡收单收益的产生
金融机构开展银行卡收单业务应按一定的收费标准向商户收取结算手续费 ，此结算手续费包括收单行、清算机构、发卡行的银行卡交易收益。中国银行 在同商户签约时，所签结算手续费率（扣率）不得低于总行及银联所规定的收 单行清算成本即清算机构、发卡行的银行卡交易收益，高于清算成本的结算手 续费部分即为收单行的收单收益。
内卡清算成本（后述）
银行卡收单收益的分配
中国银行银行卡收单收益的分配因“本代本”与“本代他”交易而异，具 体分配情况参见下表：
中国银行银行卡收单业务模式（一）
银行卡收单业务概述
（三）国内银行卡收单网络主要模 式
• 1．闭合型收单网络模式
• 我国银行收单网络早期主要采取闭合型模 式。在该模式下，发卡银行各自发展收单 业务，收单机构与发卡机构实为同一机构 （银行），收单银行受理终端仅能受理本 行发行的银行卡，不支持跨行交易转接。
银行卡出售 www.chushou yin hang ka. co m
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• 3．收单业务法律关系更为复杂
• 银行卡发卡业务一般涉及发卡机构与持卡人（或 潜在持卡人），法律关系较为简单，但银行卡收 单业务几乎涉及银行卡产业各主要主体，除发卡 机构与持卡人外，还主要包括收单机构（收单机 构可能与发卡机构重合）、特约商户、银行卡信 息转接与清算组织及其他收单专业服务机构等， 既涉及持卡人与特约商户的基础交易关系．还涉 及银行卡支付与清算、争议裁决等问题，法律关 系较为复杂。
• 2．开放共享型收单网络模式 • 为改善银行卡收单受理环境，我国实施联
网通用工程，实现了银行卡（银联卡）跨 行交易转接，银行卡收单网络模式由原来 的闭合型转为共享型收单模式，其中充当 第三方网络联接机构的是中国银联（银 联）。根据我国收单市场实际，银联参与 的共享型收单网络模式可细分为银联直联 模式和银联间联模式。分述如下：
• 2．银行卡收单业务准入门槛相对较低
• 银行卡发卡业务严格限定于银行业金融机 构，而具有银行卡收单业务资质的主体除 了银行业金融机构外，还包括银行卡专业 收单机构（如具有收单资质的非金融支付 机构等）。另外，从注册资本要求看，开 办银行卡发卡业务申请人的资本要求高于 银行卡收单业务申请人的资本要求。
• (1)银联直联收单模式。在银联直联模式下， 持卡人在特约商户POS终端交易后，该交 易信息不经过收单机构系统，而是直接发 送至银联（即使部分收单机构在获得交易 信息后保留该信息，但未对该信息作实质 处理），并通过银联将交易信息传送至发 卡银行。发卡银行对交易信息进行确认后， 按原路径通过银联反馈至收单机构。
外卡收单介绍标准版
登录商户网站 或 致电客服中心
输入信用卡信息 风控体系
银行进行扣款
易宝支付
MasterCard
MasterCard-旧版卡识别 MasterCard-新版卡识别 万事顺卡的识别
Ma易ste宝rC支ard付卡-旧版卡的防伪特
征
签名条印有45度红、蓝、金间 隔的45度斜MasterCard字样
卡号起首数为 “6011”
持卡人姓名
特殊凸印的花写体D
镭射防伪标 发现卡标识 卡号有效期:月/年
易宝支付
美国发现卡-新版卡特征
卡背面的镭射磁条
镭射防伪标志可放在卡 片正面，也可放在卡片 的背面
标 识 上 的 ” NETWORK” 文字去掉,标识可放在卡 片背面
产品介绍——系统构架
易宝支付
易宝外卡 运营系统
保有CVC2
双连地球全息 防伪标识可放 在卡背面
有的卡片会有芯片
特殊凸印MC移除
万事达 卡品牌 标识可 线区域
易宝支付 万事顺卡国际借记卡的识别
Employee Rewards
600793 541234567890
MasterCard International
万事顺标识
1、万事顺标识为蓝色和红色双连地球。 2、万事顺卡一定带有Maestro标志，标志可以放在卡片正面，也可以放在
外卡收单介绍标准版
2020年4月20日星期一
易宝支付外卡 收单
1、卡片识别 2、受理流程 3、风险防范
易宝支付 第一部分：卡片识别-受理卡种
VISA卡 MasterCard卡 Maestro卡 JCB卡 大来卡 运通卡 发现卡
易宝支付
VISA
VISA-旧版卡识别 VISA-新版卡识别
外卡收单争议处理规则及流程.
收单争议处理相关规则介绍-----查询
2、未提供全套交易单据 对于“以查询T&E全套交易单据”的查询请求，要 求分行/商户提供全套交易单据，以酒店类商户最 为常见，包括签购单、账单、住宿登记表、预定 单等。如查询时未按要求提供可能造成发卡行拒 付或进行依从处理。
外卡争议处理规则及流程
外卡争议处理规则及流程
针对欺诈交易的拒付（二）
酒店类商户的NO-SHOW交易：商户应在持卡人订房时要求其提供详细 的个人信息，以及卡片信息，包括持卡人签字确认的授权书以及卡片 的正反面复印件 。
我想取消预定的房间
hotel
高风险商户的拒付交易：发卡行对于每一笔假卡交易会向国际组织进 行风险报告，如果某个商户被通告的假卡交易达到一定量后，国际组 织会将这个商户设为高风险商户并对此商户开放拒付窗口，发卡行会 针对此商户发生的所有交易进行拒付。要求分行对商户进行风险监测 并对已出现风险问题的商户及时采取相应措施以保障我行利益。
商品有损坏
商品/服务与描述不符
我没有收到退款
我没有收到商品/服务
外卡争议处理规则及流程
收单争议处理相关规则介绍-----拒付 应注意的问题 1、拒付期限：发卡行可以对自交易日起120天的交易进行拒付 处理（除一些特殊情况，如货运，为持卡人收到货物后起 120天）。 2、拒付交易查询回复期限：总行根据国际组织二次提示期限 制定了分行/及商户的回复期限，并将回复期限通过《拒付 交易查询表》告知分行，要求分行/商户必须在规定的期限 内进行回复。 3、二次拒付 ⑴ 对于收单行二次提示后持卡人仍有争议的交 易，发卡行可以进行二次拒付。 ⑵ 二次拒付期限：自二次提示起45天
外卡争议处理规则及流程
外卡收单 2023 准入条件
外卡收单是指商户在其经营场所通过外国卡组织所发卡的国际银行卡进行收单业务的行为。
外卡收单是指商户在其经营场所通过外国卡组织所发卡的国际银行卡进行收单业务的行为。
要想进行外卡收单业务，商户需要符合一定的准入条件。
以下是2023年外卡收单的准入条件：一、合法经营资质1. 商户应具有合法经营资质，包括工商营业执照、税务登记证等相关证件，经营场所符合相关行业规范。
二、金融机构合作2. 商户需与具有外卡收单业务资质的金融机构合作，签订相应的合作协议，并且接受金融机构的合规管理和监督。
三、技术设备支持3. 商户需具备相应的POS机或其他支付终端设备，确保能够支持外国卡组织所发行的国际银行卡的交易。
四、风险管理能力4. 商户应建立完善的风险管理体系，包括防欺诈、交易监控、客户身份识别等措施，确保外卡收单业务的安全稳定运行。
五、便民服务标准5. 商户应为持卡人提供便民的外卡收单服务，包括但不限于外币结算、交易查询、交易凭证打印等服务。
六、合规合法运营6. 商户应遵守相关法律法规、支付行业规范和外卡组织的规定，保障外卡收单业务的合规合法运营。
七、信息安全保障7. 商户应加强信息安全管理，确保外卡收单交易数据的保密性和完整性，防范信息泄露和风险事件发生。
总结：外卡收单作为一项重要的支付业务，对商户的准入条件提出了一系列要求，这些要求旨在提升行业整体的风险防控能力和服务质量。
商户在准备进行外卡收单业务时，需要仔细了解并符合相关准入条件，同时积极与金融机构合作，加强技术设备支持，提升风险管理能力，保障信息安全，并为持卡人提供便民的服务，以确保外卡收单业务的顺利开展。
在满足外卡收单的准入条件后，商户还需要了解外卡收单业务的相关流程和注意事项。
以下是关于外卡收单业务的扩展内容：一、外卡收单业务流程1. 商户向金融机构申请开通外卡收单业务，提交相关资料并签订合作协议。
2. 金融机构审核商户的资质和合规情况，进行风险评估并进行技术接入。
EBC外卡收单业务简介
地理定位
电话验证
行为特征分析及追踪调查
绿色交易、低风险
单笔交易风控流程
银行
失败
通过
成功
EBC风控系 统
商户 人工审核
Internet 互联网
拒绝
失败
风 险 事 件 跟 进
什么是拒付？
拒付： 所谓拒付（chargeback），指的是持卡人在收到信用卡账单日起的180天内，可以向银行申请 拒付账单上的某笔交易。 拒付的常见理由：伪冒、重扣单、商户未能提供有关商品/服务，商户未能提供有关交易文件、 货不对办等。 持卡人对交易产生异议时，可以向其发卡银行提出质疑，拒绝为该笔交易付款。 商户对持卡人的拒付申请做出处理：接受拒付或者提起申诉。
EBC外卡收单业务简介
银盈通支付有限公司
二〇一五年四月
概念介绍
需求背景
产品介绍
EBC外卡
风控体系 竞争对手
政策流程
银行通道
外卡收单
国际信用卡组织，简称卡组织，是由成员组成的国际性或
区域性支付卡组织，授权成员发卡，受理商户的卡交易，拥有并 经营自己的国际区域处理网络。卡组织负责建设和运营全球或区 域统一的支付卡信息交换网络，负责支付卡交易的信息转换和资 金清算，制定并推行支付卡跨行交易业务规范和技术标准。
MasterCard
万事达卡（MasterCard）成立于1966 年，全球总部设在美国东部的纽约。 MasterCardInternational是全球第二大 信用卡国际组织。MasterCardInternational拥 有MasterCard、Maestro、Mondex、Cirrus 等品牌商标。
银行查单处理；（待建）
商户退款处理；（待建） 拒付处理（待建）
外币卡收单业务及系统介绍
分行功能模块
❖ 商户管理－－商户基本信息处理、商户查询、商户变动报表 ❖ 手工业务－－手工单处理、清算交易撤消/退货、清算交易批量撤消、
➢ 负责所辖分行机构和系统操作员信息的维护。 ➢ 负责商户管理，包括发展商户，商户维护和商户风
险控制等。 ➢ 负责POS终端的管理。 ➢ 负责商户培训和服务。 ➢ 负责商户资金清算和对账。 ➢ 配合中心完成争议业务的处理。
分行功能模块
❖ 系统公告管理－－系统信息、系统信息查询 ➢ 业务通知－－系统根据相应业务的发生自动生成
14位 3600 000000 0000
16位 3500 0000 0000 0000
外卡收单业务流程
月结单 Statement
境外发卡行 Issuer
BANKNET
外币卡持卡人 Cardholder
境内特约商户 Merchant
境内收单行 Acquirer
BANKNET
双信息交易处理
Exchange Approval/Decline
授权处理 Authorization
Exchange Detail Exchange Funds
清分处理
Clearing
资金清算
Settlement
双信息交易处理
A
Cardholder Pur
Acquirer Host
Response
0100 0110
0100
BANKNET
➢ 负责外卡收单业务的人工授权。 ➢ 负责与国际组织和入网分行的资金清算和对账。 ➢ 负责外卡收单争议业务处理。 ➢ 负责外卡风险交易的实时监控和外卡收单业务的风险管理。 ➢ 负责外卡收单业务运行的技术支持，包括技术维护，系统运行设
【精选】外卡收单业务介绍41
全息防伪鸽子
蓝、白、金
VISA-新版卡的防伪特征
全息防 伪鸽子 放置； 背面位 置需在 所示的 红色虚 线内
签名条上包含多组隐性防伪 ‘VISA’字符，紫光灯下可以识别
签名条上可以印有卡号中的4位、 8位或16位，也可不印
CVV2(一组3位代码）印制位置有： 1）紧邻签名条右侧特定白色区域内； 2）如无白色区域，则印制于签名条最右 侧；
IC卡小告示
• 预授权完成（联机） －不支持 －通过离线或者手工方式完成
致电收单机构
POS终端出现问题 受理疑问 手工压卡处理 资金清算等……
***时刻为您提供 服务支持！
第三部分：没收卡
• 没收操作步骤 • 处理流程
没收操作步骤
• 通过目测所受理银行卡各要素识别各类外卡。
• 通过触摸所受理银行卡各要素识别外卡真伪。
分单 套现 遗漏签名 租用、挪用POS终端 保存相关单据
受理注意事项-2
• 有芯片的卡不能直接刷卡读取磁条，必须先插 读芯片。否则，由此造成的欺诈风险损失将由 商户全部承担。
• 若卡片带有芯片，但POS机具却无法正常读取 时 ，应当立即停止交易，请持卡人换卡或现金 支付；为保障商户利益，中国银联不建议也暂 不支持 “回退交易” 。
发现疑点怎么办？
• 直接告诉持卡人，卡片存在问题，不能进行交易。
NO！
发现疑点怎么办？
• 致电收单机构服务电话寻求帮 助。
发现疑点怎么办？
总之：千万不能接受有疑点的卡片进行交易！
第四步：观察持卡人有无疑点
（一）穿着打扮与言行举止
常见疑点：
• 卡面全是外文，但持卡者是一个地道的中国人。 • 卡片是香港或台湾发行的卡片，但持卡者没有一点“港台”口音。
DCC收单模式及市场前景
DCC收单模式(móshì)及市场前景13年02月20日来源：移动(yídòng)支付网我要评论(pínglùn)(0)字号(zì hao)：T|T[导读(dǎo dú)]DCC(动态货币转换，Dynamic Currency Conversion)是近年来国际上比较流行的一种外卡收单业务模式，其主要功能是收单行在受理外卡收单消费业务时，持卡人可以选用外卡账户的币种进行直接扣帐和结算。
与传统外卡收单业务相比，DCC表面上看提供了持卡人多种交易货币选择，实质也是通过这一方式将卡组织和发卡机构收取的货币转换部分收益转移到了收单端，...DCC(动态货币转换，Dynamic Currency Conversion)是近年来国际上比较流行的一种外卡收单业务模式，其主要功能是收单行在受理外卡收单消费业务时，持卡人可以选用外卡账户的币种进行直接扣帐和结算。
与传统外卡收单业务相比，DCC表面上看提供了持卡人多种交易货币选择，实质也是通过这一方式将卡组织和发卡机构收取的货币转换部分收益转移到了收单端，可以在收单行、商户、DCC专业化机构之间分配，从而改善一直以来外卡收单扣率居高、尤其是优质好商户难以议价的收单困境，不失为一种平衡性的支付处理，使外卡收单业务勉强还可以做下去。
双边市场价格博弈VISA、万事达卡差不多到了2000年代就已经完成了全球受理网络建设，而随着新兴国际性卡品牌(如银联)和区域性卡品牌(如Discover, BC卡公司)等的崛起，两大巨头率先采用价格杠杆将利益向发卡端倾斜，以刺激发卡机构更大规模的发卡和抢占品牌布局，交换费的调整同时，外卡收单机构也就感觉价格一路上涨，原先菲薄的收益也逐渐难以保障。
大概在2005-2007年，外卡收单1.6%以上扣率还可能微利，而到现在，单纯外卡收单，如果整体扣率水平不超过2%，基本是赔钱。
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外卡收单介绍
什么是外卡？
外卡，即狭义上的国际信用卡。我们可以受理的外卡是：Visa, Mastercard, JCB.
什么是外卡收单？
海外持卡人
银行或者第三方支付
国内商户
概念介绍
需求背景
产品介绍
EBC外卡
风控体系 竞争对手
政策流程
银行通道
中国商户需求背景
较高的利润空间
跨境外汇支付 银行门槛高，且服务不到位
银行查单处理；（待建）
商户退款处理；（待建） 拒付处理（待建）
产品竞争要素
◆产品功能及用户体验（支持币种、卡种等） ◆支付成功率（多维风控数据动态调整） ◆结算政策(保证金政策、结算频率）
◆服务费用（开户费、年费、交易手续费）
◆ 资金安全性（支付公司资质，支付牌照、PCI） ◆交易风险的控制水平（风控系统和风控分析）
国际领先的第三方风控系统
CyberSource： 全球领先的支付风险管理公司 他们的总部设在美国，业务范围遍及全球，包括英国、新加坡和日本等。 CyberSource 成立于 1994 年，早在电子商务行业兴起之前就开始发展在线支付和反诈骗监 测技术。 今天，经过坚持不懈的创新和投资，他们为多种销售渠道（包括网络和呼叫中心）提供 综合、高效的支付管理的解决方案。他们的客户包括 、英国航空公司以及耐 克，他们使商家能够在全世界 190 多个国家进行在线销售，帮助商家保护、优化并扩大业务。 2010 年，CyberSource Corporation 被 Visa Inc. 收归麾下，成为其全资控股子公司。 银盈通支付有限公司已与CyberSource结成合作伙伴关系，通过CyberSource先进的反 欺诈系统于交易完成前识别风险交易，最大限度减少拒付的发生。
银联
中国银联是中国银行卡联合组织，通过银联跨行交易清 算系统，实现商业银行系统间的互联互通和资源共享，保证银 行卡跨行、跨地区和跨境的使用。银联网络遍布中国城乡，并 已延伸至亚洲、欧洲、美洲、大洋洲、非洲等境外150个国家 和地区
银联与VISA的区别 比如在香港购物，刷卡可以走银联通道也可以走VISA通道，那 么如何选择呢？ 我们要走银联通道。因为到时信用卡还款的时候是：将港币折 合成人民币来还。如果你走其他通道，例如VISA，那么还款的时候 就是：港币---美元--人民币，中间多了条折算，这样，之间的差价就 是你刷银联和VISA的区别。
◆ 运营人员的服务质量和水平（专业持卡人客服、7*24投
诉处理）（待建）
网关支付页面
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银行通道
风险和欺诈管理服务
顾问式的支持； 不定期风险培训 128位 SSL 加密; IP地址追踪
商户培训
安全交易处理
欺诈监控及警示
风险和欺诈管理
QSP认证，全称Qualified Service Provider, “第三方支付公司资质认证方 案”, 是VISA卡组织为了提升海外消费者对 于中国第三方支付公司（PSP）及其商户 的信任而启动的方案。从2013年8月1日 起，凡是未通过QSP认证的第三方支付公 司将不允许处理Visa的交易业务，根本杜 绝了网上支付监管漏洞的隐患。另一方面， 收单银行在进行Visa外卡收单时，必须且 只能选择通过QSP资质认证的第三方支付 公司。
JCB
JCB卡是源自日本的世界通用国际信用卡[1] 。 JCB 是成立于 1961 年的唯一源自日本的国际信 用卡品牌。1981 年JCB 成立了海外业务子公司 JCB 国际信用卡公司，开始作为国际信用卡品牌开始了海 外业务拓展。 截至目前，JCB 与全球 350 家以上的主要银行和 金融机构开展合作，可在全球 190 个国家和地区轻松 使用。JCB 卡发行于 16 个国家和地区，拥有超过约 8,400 万持卡人。 在中国，有10 家银行发行 JCB 信用卡，拥有超 过 800 万持卡人。
接受拒付的业务流程如下：
拒付申诉流程
商户不接受拒付，提出申诉的流程如下：
PCI&QSP
PCI认证，全称Payment Card Industry (PCI) Data Security Standard,第三方支付行业(支付卡行业PCI DSS)数据安全标准，是由PCI安全标准委员会的创始成 员(visa、mastercard、American Express、Discover Financial Services、JCB等)制定，力在使国际上采用一 致的数据安全措施，简称PCI DSS。 银盈通支付有限公司已通过PCI认证，在交易数据安 全方面达到世界领先水平。
五大国际信用卡组织 ◆ VISACard ◆ MasterCard ◆ JCB ◆ American Express ◆ Diners Club
地区信用卡组织 ◆ 银联
VISA卡
1959年美洲银行开始在美国加利福尼亚州发行 美洲银行卡，1977年正式以“VISA”为该组织的标志， 称为维萨国际组织。 VISA卡是维萨国际组织于1982年末开始发行的信用 卡。 Visa卡可在世界各地2,900多万个商户交易点受 理，并能够在180万台自动提款机提现金服务，方便 无限。全球流通的Visa卡超过18.5亿张，足以证明 Visa是最受欢迎的支付品牌。Visa提供种类繁多的信 用和借记产品，满足各种付款和生活所需。 VisaInternational是目前世界上最大的信用卡和 旅行支票组织。VisaInternational拥有Visa、 ELECTRON、INTERLINK、PLUS及Visa CASH等 品牌商标。
MasterCard
万事达卡（MasterCard）成立于1966 年，全球总部设在美国东部的纽约。 MasterCardInternational是全球第二大 信用卡国际组织。MasterCardInternational拥 有MasterCard、Maestro、Mondex、Cirrus 等品牌商标。
地理定位
电话验证
行为特征分析及追踪调查
绿色交易、低风险
单笔交易风控流程
银行
失败
通过
成功
EBC风控系 统
商户 人工审核
Internet 互联网
拒绝
失败
风 险 事 件 跟 进
什么是拒付？
拒付： 所谓拒付（chargeback），指的是持卡人在收到信用卡账单日起的180天内，可以向银行申请 拒付账单上的某笔交易。 拒付的常见理由：伪冒、重扣单、商户未能提供有关商品/服务，商户未能提供有关交易文件、 货不对办等。 持卡人对交易产生异议时，可以向其发卡银行提出质疑，拒绝为该笔交易付款。 商户对持卡人的拒付申请做出处理：接受拒付或者提起申诉。
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EBC外卡
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政策流程
银行通道
商户对接流程
商户网站合规要求
1、网站经营内容合法合规 2、商家介绍及有效联系方式 3、网站条款完整 4、产品描述清晰，购物流程完整 5、网站首页注明卡组织LOGO 6、域名无跳转、无非法超链接
禁入商户类型
根据发卡组织及合作银行相关规定，所从事业务具有下列特征的客户 将被禁止接入： - 销售或提供儿童色情的信息/产品 - 非法销售烟草产品及药品 - 利用互联网进行赌博 - 销售假冒商品或者侵犯他人知识产权的产品 - 销售或提供暴力及色情的信息及产品
完善的卡BIN库 覆盖全球98%的卡BIN库 ，有效制定规则
建立商户白名单 为商户建立白名单库，提 升成功率和工作效率。
降低风国际第三方风控系统
• 单项数据分析
数据库
• 交叉数据分析
• 神经网络（记忆、学习、关联）
持卡人姓名 验证
IP验证
邮箱验证
EBC外卡收单业务简介
银盈通支付有限公司
二〇一五年四月
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政策流程
银行通道
外卡收单
国际信用卡组织，简称卡组织，是由成员组成的国际性或
区域性支付卡组织，授权成员发卡，受理商户的卡交易，拥有并 经营自己的国际区域处理网络。卡组织负责建设和运营全球或区 域统一的支付卡信息交换网络，负责支付卡交易的信息转换和资 金清算，制定并推行支付卡跨行交易业务规范和技术标准。
支付验证
CVV2 / CVC2 验证 ; 3D 验证
例：卡多次试图支付, 来自高风险 国家的交易
欺诈分析
风险订单过滤
交易统计和分析支持
经风险过滤后确认的订单支付
反欺诈系统展示
EBC风控系统
• 银行及卡组织黑名单数据库同步过滤
数据库
• 购买第三方黑卡备份数据库过滤 • 建立商户白名单数据库过滤
黑名单数据库 有效阻止黑卡欺诈交易