寿险核保原理与实务
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寿险核保原理与实务
陈林泉 核保核赔部 2011.2
2Leabharlann Baidu10
1
主要内容
•核保原理 •核保实务 •案例分析
2
主要内容
•核保原理
•风险概述 •核保定义 •核保作用 •核保实务
•案例分析
风险？
概念：指某种
事件发生的不确 定性： 发生与否 发生时间 导致结果
特征：
不确定性 客观性 普遍性 可测定性 发展性
［面晤］和投保人、被保人直接见面，了解投保人的投保动
机，指导投保人填写投保单、健康告知及声明书，明确投保人、 被保人需亲笔签名；
［观察］详细观察被保险人的健康状况及生活环境，有异
面晤
常、缺陷或不适当的应注意记录。
观察
询问
报告
［询问］对被保险人的健康情形、职业及告知等作技巧性
的询问，如投保目的、投保历史、被保人的既往病史、家族 史、职业、收入等，以确定投保险种及保额。
排除逆选择或劣质契约
规范业务行为
维护公司信誉，提高服 务质量
22
生存调查内容重点
投保事项
健康状况
财务状况 职业与环境
习惯与嗜好
23
生存调查方法
直接 调查
间接 调查
直接
间接
调查
时效快 较粗略，客 户隐瞒时可 能无法获得 真相 不易引起客 户反感
调查
VS
时效慢 内容精确 易引起客户 反感
19
第二次危险选择方法与要求
［体检规则］从成本和风险控制两方面考量，依客户年龄和
保额等设定体检标准；一般原则是：年龄较 大、保额较高者需 做体检，且体检项目也将随年龄和保额的增大而相应增多。；
［体检医院］公司一般都要建立自己的定点特约医院，并
体检 体检 规则［体检］ 医院
签定特约协议，其目的就是为了及时、准确、可靠的提供医务 核保资料。
险种类别
年龄、地域差异
37
额外保费 次标准体
指其死亡率相对于标准死亡 率而超出一定比率，但其风 险仍在公司可以接受的范围 内、需要附加条件承保的投
加收保费 加龄 除外责任 次标准体 削减保险金
缩短保险期间
保群体的总称。
缩短交费期
38
延期
资料不完整，难以评估
是指目前的额外危险过高，且发展
疾病短期内有非常不确 定的高死亡率 无法判定其预后归属的病症
体检
①查验受检人身份，以防冒名顶替；②引导被保 险人如实告知其现症、既往症、家族史等；③按要求的检验项 目，对受检人进行详细检查；④做出健康评价，填写检验报告。
报告 保存
［体检报告保存］医院盖章后及时将报告传回保险公司，
注意保密。
20
第二次危险选择注意事项
1
2
3
• 查验受检者身份，以防冒名顶替 • 如实填写健康告知 • 体检项目不得遗漏或涂改
［报告］业务员如实反映其对投保人、被保人面唔、观察、
询问的过程，据实做出报告，提供给核保人。
16
第一次危险选择的注意事项
排除道德风险 初步判断是否需要体检等 解释保险条款 准确填写投保资料
销售人员 的可靠性？
完成业务员报告书（如需要）
17
健康危险因素的存在及 其影响
第二次危险选择
体检医师依寿险医学的观点
保险责任 保额变化 缴费方式
险种特点 为复杂的保险保障。
Click to add Text
41
险种特点—医疗险
以疾病和意外伤害事故的 发生率为保费计算的基础； 以被保险人为受益人； 逆选择较其他寿险多； 险种特点 为了控制逆选择和道德风 险,保险期限多为一年,且 往往会有或长或短的健康 Click to add Text 观察期限,理赔时有一定 免赔额。
趋势不明，核保无法判定其危险程 度的风险，对此类风险保险公司暂
不承保。
39
额外死亡率过高的疾病
投保动机不良
拒保
是指风险超出保险公司可以承担的
能力范围，保险公司对此类风险通
常不能接受投保。
职业风险过高
不良投保记录
40
险种特点—寿险 以死亡率来作为确定保 险费率的基础，具有较
核保要点
确定所收取的保费与其可能发生的赔付 相比是否充分，核保的效力不能持续至 保单的整个保险期间，因此，最初几年 出险可能获得的所有赔付金额与其保费 的差额部分是需要重点关注的.
核保要点
意外险的核保概率基础为意外事故发生 率，需要重点考虑与意外直接相关的因 素，且因其保费低廉，需要重点防范道 德风险。
年龄 财务状况 道德风险 旅游或国外生活等
43
险种特点—重疾险
以重疾发生率为厘定保费 的基础； 根据疾病诊断证明，在事 故期间即可理赔；
核保要点
由于罹患疾病即可赔付，逆选择程度很 高，需要重点关注与条款所含重疾相关 的风险因素。由于目前重疾条款一般含 死亡责任，还需参照一般寿险评估。
4
• 对告知有家族史、既往症和现症者，需要进行针对性体检或详细询问
• 详细询问并记录 • 不可随意发意对体检结果的核保评估 • 体检结果转交保险公司指定人员
21
5
6
7
第三次危险选择
生存调查（简称“生调”） 是指在保险合同成立前或复 效时，由寿险公司调查人员 收集客户的各项资料，为决 定保险合同的成立或复效提 供依据的活动。这里所指的 是承保前的生存调查。
投保规则 核保手册 疾病知识 历史经验 保险原理 法律法规、监管规定、公司经营政策 公共信息
34
核保经验
公司市场占有率及竞争地位
业务员及客户品质
影响核保 结论的因素
公司管理水平及发展方向
再保公司状况
精算
35
核保决定
核保人员根据定量的危
险程度分类后，对每一 类危险做出是否承保以
4
风险来源
Property Liability
-财产风险
-责任风险
-生命、健康和 收入损失风险
Financial
life\health/ disability
- 财务风险
5
风险 识别
评估 效果
风险 估测
风险 管理
选择 技术 风险 评价
6
风险管理技术
• 避免面临某 种特定风险
• 采取行动减 少损失
•核保案例
核保环节与过程
第一次： 代理人
第四次： 核保人
第二次： 体检医 师 第三次
生存调 查
14
避免逆选择，健全经营
第一次危险选择
业务员在业务拓展过程中所
作的危险选择，称为“第一 次危险选择”，也称为“销 售人员核保”
提高效率
减少保险纠纷 提高客户服务质量、开 拓保险市场
15
第一次危险选择步骤
8
核保的含义
在人身保险中，保险公司必 须对投保的保险标的（即人 的生命或身体）风险加以审 核、筛选和分类，以决定是 否接受投保、承保的条件如 何、采用何种费率等，以使 同风险类别的个体危险达到 一致（同质化），从而维护 保费的公平合理，这一危险 选择的过程叫核保。
要
素
选择 分类
9
安全性 公平性 竞争性
合规 保单承保后，客户提出变更
客户资料、保险计划等，如涉及 风险变化的，则需要重新进行评 估，主要包括： 复效 变更保险计划 补充告知 职业变更 年龄变更 其他
相关职能 部门
客户服务
市场营销
理赔
45
主要内容
•核保原理
•核保实务
•核保案例分析
医务核保案例
基本信息 被保险保人，23 岁未婚女性，投保终身寿险20,000 美元，附加重疾险。无已生效 保单，累计保额20,000美元。保单受益人是她的家属。她的职业是房地产经纪人， 该保单为非体检件，投保日期为2009年5 月15 日。 过去史 她不吸烟，仅社交饮酒，已知她是慢性HBV携带者，于2008年12月约6个月前查出 （22/23 岁）。做了多次放射检查，随后医生告诉她，目前情况都正常，但将来可 能需要治疗。 家族史 提及她54岁的母亲是慢性HBV携带者。 病史资料 该单是以非体检件提交，她的 BMI是20%。 拿到了主治医生报告，其中包括她的腹部CT 扫描报告和腹部超声报告：
25
安全：
第四次危险选择
是指核保人员根据搜集到的
进行审核，判别是否可以承 保或者以何种方式进承保的 过程。
筛选符合公司承保条件 的目标客户
公平：
根据客户风险状况予适 当承保条件 高效： 成本与效率
26
核保评估过程
搜集 资料
初步 审核
补充 资料
综合 评估
做出 决定
27
核保的资料来源：
1. 2. 3. 4. 5. 6. 7. 8.
2、资料可信度
•分辨资料的可信度，是否有 隐瞒？ •不实告知的原因 •对不实告知的处理
风险因素？
3、成本观念
4、客户隐私问题
•获得客户授权； •不得透露给不相关人员； •客户的隐私信息。
•费用是否合适？
•对评估是否有帮助 •是否符合公司规定 •是否造成客户或业务不
便？
29
寿险危险因素分析（一）
年龄
投保书 业务员报告书 体检报告 病史资料 特别问卷(健康/财务问卷) 财务报表/财务证明 生存调查报告 第三方信息(如审计师或会计师财 务评估等) 9. 其他信息(报纸、互联网等信息）
28
核保资料注意事项
1、核保评估的观念
•投保是否合理，有无逆选择？ •资料的充分性和可信度？ •除健康因素，是否有其他不良
对被保险人的健康状况所进 行的危险选择
保险医学的要求
核保评估的需要
保险医学与临床医学的差异？
18
保险医学与临床医学对比
种类 相同 保险医学 临床医学
均是运用医学知识和技术了解受检者既往病史、现 症及身体状况等并对健康做出评价。 被保险人集团 了解对死亡率的影响 疾病患者 疾病的减轻或治愈
不 同
对象 目的
标准体 可保 次标准体
及以何种条件承保的决
定，这种决定就是核保 结论。
核保决定
延期 不可保 拒保
36
公司的实力及在保险 市场的竞争地位
标准体
以标准保险费率承保的被保险人群 体的总称。标准费率是由精算部门 依据预定死亡率订立的。预定死亡 率一般来自保险公司既往的经验数 据，即经验生命表。一般来说寿险 公司90%～95％以上的被保险人属 标准体，可以按照标准保险费率承 保。
主要危险因素，主要指对重疾发生有直接 影响的因素，如高血压、高脂血症等；
险种特点
Click to add Text
次要危险因素，有间接或协同影响的危 险因素，如饮酒、超重等； 道德风险
44
产品开发
保全二核 理赔二核
精算
从风险管理的过程看，核保是 风险管理，理赔是危机处理。通 过理赔工作可以反思核保政策， 达到核保理赔间的互动。 主要涉及： 短期附加险续保的核保 理赔后发现客户未如实告知情 形的核保
性别
现病史
健康危险 因素
体格
既往史
家族史
30
寿险危险因素分析（二）
投保史
保险利益
交费能力
财务危险 因素
投保动机
道德风险
保险金额
31
寿险危险因素分析（三）
职业因素
生活习惯和嗜好
其他危险 因素
居住环境
特殊人群
32
风险评估是对危险进行选择和分类，并各自赋予不同的承保 条件，使风险达到同质化的过程。核保人员做出核保决定时 应符合以下条件
核保要点
以被保险人的伤病罹病率为确定费率的 基础，且易于发生逆选择，故医疗险核 保更重视健康风险和道德风险的评估。
疾病相关因素：年龄、性别、体格、病史 等 非疾病相关因素：收入、职业、习惯等
42
险种特点—意外险
保险费的计算是根据保险 金额的损失率而定； 保险金额的给付数额与伤 害程度和实际损失基本一 险种特点 致，且意外保险多有一定 的免赔额； 保险期限短，一般不超过 Click to add Text 一年； 保费低廉。
24
调查注意事项
对调查准备要详尽，明确查证重点，拜访前与客户先电话 联系； 拜访客户时注意服装仪表，态度要诚恳，语言要亲善； 拜访时间长短要适中，对应调查的重点要把握； 生调的最佳地点为被保人家中，其次为被保人工作单位， 一般不接受被保人要求于第三地点接受拜访。 内容详实，不以主观推测代替客观描述，不得随意分析和 取舍。另外，要有时效性、书写规范。
风险 规避 风险 转移
• 一方将损失 转嫁给另一 方
损失 控制 风险 自留
• 承担风险 （计划或非 计划的）
7
保险 合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险
保险是指投保人根据合同约定，向保险支付保险费，保险人对于
金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、
期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。
目 标
核保工作的基本目标是 为保险公司安排一个安全和
目的
盈利的业务分布组合。
10
保险公司 创造死差益，有利于公司稳健经营
业务人员 保费结构健全，提高市场竞争力
危险 选择 的 意义
客户 收取公平合理的保费，实现公平性
11
主要内容
•核保原理
•核保实务
•人寿保险核保环节与过程 •寿险危险因素分析 •风险因素评估及依据 •核保结论的其他影响因素 •核保决定类型 •各险种保险核保 •核保与其他相关职能的关系
○ 全面考量各个危险因素对死亡率的影响； ○ 综合评估相互关联危险因素对死亡率的影响； ○ 保证承保条件的公平性 ○ 重视核保效率的提高，并力求核保决定的简单可行； ○ 成本的控制。
33
核保评点依据
投 保 规 则
核 保 手 册
疾 病 知 识
历 史 经 验
保 险 原 理
法 律 法 规
公 共 信 息
核保评点依据
陈林泉 核保核赔部 2011.2
2Leabharlann Baidu10
1
主要内容
•核保原理 •核保实务 •案例分析
2
主要内容
•核保原理
•风险概述 •核保定义 •核保作用 •核保实务
•案例分析
风险？
概念：指某种
事件发生的不确 定性： 发生与否 发生时间 导致结果
特征：
不确定性 客观性 普遍性 可测定性 发展性
［面晤］和投保人、被保人直接见面，了解投保人的投保动
机，指导投保人填写投保单、健康告知及声明书，明确投保人、 被保人需亲笔签名；
［观察］详细观察被保险人的健康状况及生活环境，有异
面晤
常、缺陷或不适当的应注意记录。
观察
询问
报告
［询问］对被保险人的健康情形、职业及告知等作技巧性
的询问，如投保目的、投保历史、被保人的既往病史、家族 史、职业、收入等，以确定投保险种及保额。
排除逆选择或劣质契约
规范业务行为
维护公司信誉，提高服 务质量
22
生存调查内容重点
投保事项
健康状况
财务状况 职业与环境
习惯与嗜好
23
生存调查方法
直接 调查
间接 调查
直接
间接
调查
时效快 较粗略，客 户隐瞒时可 能无法获得 真相 不易引起客 户反感
调查
VS
时效慢 内容精确 易引起客户 反感
19
第二次危险选择方法与要求
［体检规则］从成本和风险控制两方面考量，依客户年龄和
保额等设定体检标准；一般原则是：年龄较 大、保额较高者需 做体检，且体检项目也将随年龄和保额的增大而相应增多。；
［体检医院］公司一般都要建立自己的定点特约医院，并
体检 体检 规则［体检］ 医院
签定特约协议，其目的就是为了及时、准确、可靠的提供医务 核保资料。
险种类别
年龄、地域差异
37
额外保费 次标准体
指其死亡率相对于标准死亡 率而超出一定比率，但其风 险仍在公司可以接受的范围 内、需要附加条件承保的投
加收保费 加龄 除外责任 次标准体 削减保险金
缩短保险期间
保群体的总称。
缩短交费期
38
延期
资料不完整，难以评估
是指目前的额外危险过高，且发展
疾病短期内有非常不确 定的高死亡率 无法判定其预后归属的病症
体检
①查验受检人身份，以防冒名顶替；②引导被保 险人如实告知其现症、既往症、家族史等；③按要求的检验项 目，对受检人进行详细检查；④做出健康评价，填写检验报告。
报告 保存
［体检报告保存］医院盖章后及时将报告传回保险公司，
注意保密。
20
第二次危险选择注意事项
1
2
3
• 查验受检者身份，以防冒名顶替 • 如实填写健康告知 • 体检项目不得遗漏或涂改
［报告］业务员如实反映其对投保人、被保人面唔、观察、
询问的过程，据实做出报告，提供给核保人。
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第一次危险选择的注意事项
排除道德风险 初步判断是否需要体检等 解释保险条款 准确填写投保资料
销售人员 的可靠性？
完成业务员报告书（如需要）
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健康危险因素的存在及 其影响
第二次危险选择
体检医师依寿险医学的观点
保险责任 保额变化 缴费方式
险种特点 为复杂的保险保障。
Click to add Text
41
险种特点—医疗险
以疾病和意外伤害事故的 发生率为保费计算的基础； 以被保险人为受益人； 逆选择较其他寿险多； 险种特点 为了控制逆选择和道德风 险,保险期限多为一年,且 往往会有或长或短的健康 Click to add Text 观察期限,理赔时有一定 免赔额。
趋势不明，核保无法判定其危险程 度的风险，对此类风险保险公司暂
不承保。
39
额外死亡率过高的疾病
投保动机不良
拒保
是指风险超出保险公司可以承担的
能力范围，保险公司对此类风险通
常不能接受投保。
职业风险过高
不良投保记录
40
险种特点—寿险 以死亡率来作为确定保 险费率的基础，具有较
核保要点
确定所收取的保费与其可能发生的赔付 相比是否充分，核保的效力不能持续至 保单的整个保险期间，因此，最初几年 出险可能获得的所有赔付金额与其保费 的差额部分是需要重点关注的.
核保要点
意外险的核保概率基础为意外事故发生 率，需要重点考虑与意外直接相关的因 素，且因其保费低廉，需要重点防范道 德风险。
年龄 财务状况 道德风险 旅游或国外生活等
43
险种特点—重疾险
以重疾发生率为厘定保费 的基础； 根据疾病诊断证明，在事 故期间即可理赔；
核保要点
由于罹患疾病即可赔付，逆选择程度很 高，需要重点关注与条款所含重疾相关 的风险因素。由于目前重疾条款一般含 死亡责任，还需参照一般寿险评估。
4
• 对告知有家族史、既往症和现症者，需要进行针对性体检或详细询问
• 详细询问并记录 • 不可随意发意对体检结果的核保评估 • 体检结果转交保险公司指定人员
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第三次危险选择
生存调查（简称“生调”） 是指在保险合同成立前或复 效时，由寿险公司调查人员 收集客户的各项资料，为决 定保险合同的成立或复效提 供依据的活动。这里所指的 是承保前的生存调查。
投保规则 核保手册 疾病知识 历史经验 保险原理 法律法规、监管规定、公司经营政策 公共信息
34
核保经验
公司市场占有率及竞争地位
业务员及客户品质
影响核保 结论的因素
公司管理水平及发展方向
再保公司状况
精算
35
核保决定
核保人员根据定量的危
险程度分类后，对每一 类危险做出是否承保以
4
风险来源
Property Liability
-财产风险
-责任风险
-生命、健康和 收入损失风险
Financial
life\health/ disability
- 财务风险
5
风险 识别
评估 效果
风险 估测
风险 管理
选择 技术 风险 评价
6
风险管理技术
• 避免面临某 种特定风险
• 采取行动减 少损失
•核保案例
核保环节与过程
第一次： 代理人
第四次： 核保人
第二次： 体检医 师 第三次
生存调 查
14
避免逆选择，健全经营
第一次危险选择
业务员在业务拓展过程中所
作的危险选择，称为“第一 次危险选择”，也称为“销 售人员核保”
提高效率
减少保险纠纷 提高客户服务质量、开 拓保险市场
15
第一次危险选择步骤
8
核保的含义
在人身保险中，保险公司必 须对投保的保险标的（即人 的生命或身体）风险加以审 核、筛选和分类，以决定是 否接受投保、承保的条件如 何、采用何种费率等，以使 同风险类别的个体危险达到 一致（同质化），从而维护 保费的公平合理，这一危险 选择的过程叫核保。
要
素
选择 分类
9
安全性 公平性 竞争性
合规 保单承保后，客户提出变更
客户资料、保险计划等，如涉及 风险变化的，则需要重新进行评 估，主要包括： 复效 变更保险计划 补充告知 职业变更 年龄变更 其他
相关职能 部门
客户服务
市场营销
理赔
45
主要内容
•核保原理
•核保实务
•核保案例分析
医务核保案例
基本信息 被保险保人，23 岁未婚女性，投保终身寿险20,000 美元，附加重疾险。无已生效 保单，累计保额20,000美元。保单受益人是她的家属。她的职业是房地产经纪人， 该保单为非体检件，投保日期为2009年5 月15 日。 过去史 她不吸烟，仅社交饮酒，已知她是慢性HBV携带者，于2008年12月约6个月前查出 （22/23 岁）。做了多次放射检查，随后医生告诉她，目前情况都正常，但将来可 能需要治疗。 家族史 提及她54岁的母亲是慢性HBV携带者。 病史资料 该单是以非体检件提交，她的 BMI是20%。 拿到了主治医生报告，其中包括她的腹部CT 扫描报告和腹部超声报告：
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安全：
第四次危险选择
是指核保人员根据搜集到的
进行审核，判别是否可以承 保或者以何种方式进承保的 过程。
筛选符合公司承保条件 的目标客户
公平：
根据客户风险状况予适 当承保条件 高效： 成本与效率
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核保评估过程
搜集 资料
初步 审核
补充 资料
综合 评估
做出 决定
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核保的资料来源：
1. 2. 3. 4. 5. 6. 7. 8.
2、资料可信度
•分辨资料的可信度，是否有 隐瞒？ •不实告知的原因 •对不实告知的处理
风险因素？
3、成本观念
4、客户隐私问题
•获得客户授权； •不得透露给不相关人员； •客户的隐私信息。
•费用是否合适？
•对评估是否有帮助 •是否符合公司规定 •是否造成客户或业务不
便？
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寿险危险因素分析（一）
年龄
投保书 业务员报告书 体检报告 病史资料 特别问卷(健康/财务问卷) 财务报表/财务证明 生存调查报告 第三方信息(如审计师或会计师财 务评估等) 9. 其他信息(报纸、互联网等信息）
28
核保资料注意事项
1、核保评估的观念
•投保是否合理，有无逆选择？ •资料的充分性和可信度？ •除健康因素，是否有其他不良
对被保险人的健康状况所进 行的危险选择
保险医学的要求
核保评估的需要
保险医学与临床医学的差异？
18
保险医学与临床医学对比
种类 相同 保险医学 临床医学
均是运用医学知识和技术了解受检者既往病史、现 症及身体状况等并对健康做出评价。 被保险人集团 了解对死亡率的影响 疾病患者 疾病的减轻或治愈
不 同
对象 目的
标准体 可保 次标准体
及以何种条件承保的决
定，这种决定就是核保 结论。
核保决定
延期 不可保 拒保
36
公司的实力及在保险 市场的竞争地位
标准体
以标准保险费率承保的被保险人群 体的总称。标准费率是由精算部门 依据预定死亡率订立的。预定死亡 率一般来自保险公司既往的经验数 据，即经验生命表。一般来说寿险 公司90%～95％以上的被保险人属 标准体，可以按照标准保险费率承 保。
主要危险因素，主要指对重疾发生有直接 影响的因素，如高血压、高脂血症等；
险种特点
Click to add Text
次要危险因素，有间接或协同影响的危 险因素，如饮酒、超重等； 道德风险
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产品开发
保全二核 理赔二核
精算
从风险管理的过程看，核保是 风险管理，理赔是危机处理。通 过理赔工作可以反思核保政策， 达到核保理赔间的互动。 主要涉及： 短期附加险续保的核保 理赔后发现客户未如实告知情 形的核保
性别
现病史
健康危险 因素
体格
既往史
家族史
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寿险危险因素分析（二）
投保史
保险利益
交费能力
财务危险 因素
投保动机
道德风险
保险金额
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寿险危险因素分析（三）
职业因素
生活习惯和嗜好
其他危险 因素
居住环境
特殊人群
32
风险评估是对危险进行选择和分类，并各自赋予不同的承保 条件，使风险达到同质化的过程。核保人员做出核保决定时 应符合以下条件
核保要点
以被保险人的伤病罹病率为确定费率的 基础，且易于发生逆选择，故医疗险核 保更重视健康风险和道德风险的评估。
疾病相关因素：年龄、性别、体格、病史 等 非疾病相关因素：收入、职业、习惯等
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险种特点—意外险
保险费的计算是根据保险 金额的损失率而定； 保险金额的给付数额与伤 害程度和实际损失基本一 险种特点 致，且意外保险多有一定 的免赔额； 保险期限短，一般不超过 Click to add Text 一年； 保费低廉。
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调查注意事项
对调查准备要详尽，明确查证重点，拜访前与客户先电话 联系； 拜访客户时注意服装仪表，态度要诚恳，语言要亲善； 拜访时间长短要适中，对应调查的重点要把握； 生调的最佳地点为被保人家中，其次为被保人工作单位， 一般不接受被保人要求于第三地点接受拜访。 内容详实，不以主观推测代替客观描述，不得随意分析和 取舍。另外，要有时效性、书写规范。
风险 规避 风险 转移
• 一方将损失 转嫁给另一 方
损失 控制 风险 自留
• 承担风险 （计划或非 计划的）
7
保险 合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险
保险是指投保人根据合同约定，向保险支付保险费，保险人对于
金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、
期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。
目 标
核保工作的基本目标是 为保险公司安排一个安全和
目的
盈利的业务分布组合。
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保险公司 创造死差益，有利于公司稳健经营
业务人员 保费结构健全，提高市场竞争力
危险 选择 的 意义
客户 收取公平合理的保费，实现公平性
11
主要内容
•核保原理
•核保实务
•人寿保险核保环节与过程 •寿险危险因素分析 •风险因素评估及依据 •核保结论的其他影响因素 •核保决定类型 •各险种保险核保 •核保与其他相关职能的关系
○ 全面考量各个危险因素对死亡率的影响； ○ 综合评估相互关联危险因素对死亡率的影响； ○ 保证承保条件的公平性 ○ 重视核保效率的提高，并力求核保决定的简单可行； ○ 成本的控制。
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核保评点依据
投 保 规 则
核 保 手 册
疾 病 知 识
历 史 经 验
保 险 原 理
法 律 法 规
公 共 信 息
核保评点依据