浅谈法商及保单架构设计
我国保险公司组织结构设计分析

我国保险公司组织结构设计分析作者:王梓骅来源:《今日财富》2017年第16期保险公司在经营管理过程中较为重要的课题就是组织结构的设计,组织结构的设计在一定程度上决定及影响了保险公司的经营管理质量及工作效率,保险公司的组织结构设计主要是指组织通过科学性的分工合作的方式完成各项指标及任务,保险公司组织结构的主要内容为岗位的设置、部门的设置、业务流程的设计、管理报告的关系及决策权的分配等,其中保险公司组织结构设计的核心内容为部门设置。
一、我国保险公司组织结构设计的现状及影响因素以财产保险为例,我国的保险公司基本采用的是总分结构的组织结构。
这种结构随着我国金融市场逐渐成熟、保险公司之间激烈竞争的加剧,以及人们对于保险销售服务的提升已经不能满足客户的需求。
组织结构的变革势在必行。
影响组织结构变革的主要因素从宏观、中观、微观方面分为三个部分。
宏观环境方面,企业的发展与社会的经济发展密切相关,比如:人口结构、社会动向、消费观念等都影响着企业的发展。
中观环境方面,包括行业的生命周期与行业的竞争结构分析,我国目前保险也已越过初级阶段,正走向成熟期,组织结构也应该随着行业生命周期的变换进行相应的调整。
微观环境方面,主要指消费者的支付能力与消费偏好。
从这三方面来分析保险公司组织结构影响因素,可以较为全面的分析外部环境对保险公司的影响。
二、保险公司组织结构设计的方式(一)对于部分职能领域实时集中式的管理针对理赔职能及承保职能等利用集中式的管理形式进行管理能在低成本的前提及基础上实现共享,有效控制业务风险。
但在集中管理实施的过程中应充分考虑保险公司现有的经营管理能力、环境、自身业务规模、发展阶段、人力资源情况及信息系统建设等基础上选择合适自己的集中管理模式,优化工作流程,强化管理制度。
(二)考虑公司战略需求的基础上优化组织结构保险公司均具有自己的发展战略定位及发展大方向,保险公司在明确自身发展战略及发展方向的基础上选择合适的经营领域、业务范围及分销渠道等能及时对保险公司内部组织结构进行科学合理的调整及优化。
法商在保险规划中应用

法商在保险规划中应用
一、 从税法导入保险规划
1、应税资产资产调整为免税资产
(1) 规划概念
(2) 保险利益+税负利益引爆大保单商机
(3) 台湾地区规划案例
2、缴保费=省税费
(1) 规划概念
(2) 透过保险降低遗产课税额规划效益分析
3、预留税源
(1) 规划概念
(2) 如何运用保险保护增值资产
(3) 案例分享
4、化整为零与化零为整
(1) 分年赠与结合保险创造长年期保单大商机 (2) 保险规划与实物抵缴
(3) 案例分享
二、 从财产分配导入保险规划
1、婚姻关系变动财产如何保全
(1) 婚姻法规定的夫妻财产制度
(2) 如何运用保险帮子女打造专属小金库
(3) 案例分享
2、遗产分配如何减少争议
(1) 如何透过保险将财产留给特定继承人
(2) 如何透过保险将财产留给非继承人身份之人 (3) 案例分享
三、 从财富永续导入保险规划
1、面临债务风险如何保全财富
(1) 透过保险建构家庭债务风险防火墙
(2) 透过保险避免父债子还的恶性循环
2、辛苦积累的财富如何永续传承
(1) 保险实现隔代继承
(2) 保险创造家族成员终身俸
(3) 案例分享
四、 保险金信托开创保险新商机
1、财富传承新观念:留更多不如用得久
(1) 保险结合信托创造真正“用得久”的资产 (2) 透过保险金信托避免财富流落外人
(3) 保险金信托退休养老乐无忧
五、 法商开门话术整理及案例研讨
1、个案需求分享
2、实战演练
3、综合研讨。
法商与保险
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何为法商
2012年法商引入保险行业,引爆了市场的大额保单!!
何为法商
何为法商
认知提升一厘米 市场拓宽一公里
保险
法商思维
财富保护:
婚姻、继承、公司、债税
传统观念
人身风险:
生、老、病、死、残
法商与保险的连接点
3、婚姻财产保护
怎么办? 婚前财产如何隔离 婚后财产如何区分 婚变财产如何保护
1、房产继承
怎么传?常见误区: 父母百年以后房子就是子女的 只要立了遗嘱一切就万事大吉 儿女继承手续简单,快捷高效
4、企业家业资产隔离
企业债务如何隔离家业之外
人寿保险 架构搭建
2、子女支持
怎么给? 如何防范二代子女挥霍 如何专属于子女个人
保险法商—让亲情更温暖,让财富更安全
房产继承 与传承
子女财 富支持
企业家 业隔离
2013年,张总将其名下的三套房产过户至15岁的儿子名下
张总过户到儿子名下的三套房产需要偿债吗?
法商思考
张总过户到儿子名下的三套房产需要偿债吗?
《合同法》
第七十四条 因债务人放弃其到期债权或者无偿转让财产,对债权人造成损害的, 债权人可以请求人民法院撤销债务人的行为。 第七十五条 撤销权自债权人知道或者应当知道撤销事由之日起一年内行使。自债 务人的行为发生之日起五年内没有行使撤销权的,该撤销权消灭。
子女当投保人: 好处一:父母自己有婚姻风险的家庭,规避父母的婚姻风险。如果父母婚
变,保单是不会被分割的。 好处二:隔离父母自身债务风险。 好处三:提前让子女掌握财富,实现科学的生前财富过渡,避免继承纠纷。
如何组织好一场成功的法商产说会?
1、事前锁定三类客户
目标客户
与时俱进的保单架构设计:第二投保人让保单更保险
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第二,如果在投保人身故,保单还处于缴费期内,第二投 保人还负有继续缴费的义务,避免了因不能正常缴费造成保 单中止/终止,而对被保险人造成的损失。
第二投保人的权利与义务
第二投保人的权利: 自办理完变更手续,上升为该保单的投保人后,享有与原投 保人对保单等同的权利,如: 保单贷款 解除合同的权利(退保/部分退保) 变更受益人 其他等等 第二投保人的义务: 自办理完变更手续,上升为该保单的投保人后,享有与原投 保人对保单等同的义务,如: 按合同约定交付保险费的义务 如实告知的义务 其他等等
注意事项1
第二投保人只能在投保人未身故时指定,投保人已身故的情况下不能 指定第二投保人。 第二投保人应为被保险人本人或被保险人的父母,且必须是投保人的 法定继承人之一。 如果投保人身故时被保险人已年满十八周岁,则第二投保人应为 被保险人 如果投保人身故时被保险人未满十八周岁,则第二投保人应为被 保险人的父母 被保险人是否成年的判断时点为投保人身故时,而不是申请投保人 变更时。 投保人身故后,第二投保人不能直接变为新投保人,需要由第二投保 人亲自办理投保人变更手续。 投保人及被保险人可申请指定、撤销指定第二投保人,其中非首次指 定时,默认之前的第二投保人指定均已失效。
以前的保单架构
1、采取“保单+遗嘱”的方式 投保人在遗嘱中明确死亡后谁来担任投保人或由谁继承保单 等。 但是这种方式属于曲线救国,依然无法避免继承人之间的争 产纠纷,同时与保险公司办理投保人变更手续或继承手续时 未必能一帆风顺。 2、投保时附加保费豁免
这种方式可以避免保单失效,让投保目的不至于落空,但是 保单的现金价值本身还是属于投保人的遗产,依然无法避免 继承人之间的遗产争夺大战。
首先,王总去世后,这份保单的现金价值变成了王总的遗产, 这就涉及到了全体继承人的利益,也就是说,这份保单由全体 法定继承人所有! 如果要变更投保人,必须得到全体继承人的同意。 根据继承法的相关规定,王总的配偶、子女、父母是第一顺序 继承人。
法商视角下的保险销售
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代际不分的风险
根据统计,仅有少于30%的 家族企业可以传到第二代; 这当中只有不到2/3的企业 传到第三代;最后仅剩13% 的企业能够传到第四代.
企业资产与私人资产不分; 创业之初往往把全部资产都投入到企业中。 为了企业发展壮大,很少从企业利润中分红。 属于私人所有的巨额资产都放在企业中,甚 至很难严格区分企业资产与私人资产的界限。
保险在财富传承及保全中的运用
投保人
功能
被保险人
功能
受益人
财富传承与终身保险
功能
父母 掌控财产权 ,收放自如
父母
资产隔离、财富传承
不接班子女
未来生活费用或创业金
父母 掌控财产权 ,收放自如
父母
创业子女
保单质押可获得 创业周转金
创业子女
资产隔离、财富传承 现金流管理
接班子女 孙子女/父母
积累事业基金 类信托功能
头花落别人家
高净值人群风险解决专案
企业风险应对技巧
保险、保险金信托、家族信托、税务筹划、 跨境资产配置
企业风险管理体系建立 家族财富提前传承
夫妻财产约定运用
境外资产布局
婚姻资产隔离法律小技巧
【提前还贷】
婚前还清贷款
【房产留名】
父母赠与房产,保留适当产权
【银行转账】
彩礼、嫁妆
【单独开户】
婚后支持,且账户只出不进
遗嘱遗嘱 我百年以后,一切文 物、字画及所有财产 归我夫人王龄文所有。 许麟庐2010年9月2日
一直到今天,到我的 见识和情感的极限处, 我没见过第二个(许家) 这么温暖甜蜜的家庭。 真是那首出名的英文老 歌《Home Sweet Home》 里所唱的那么完美、那 么动人。
1--保单架构设计
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晨会工具—保单架构设计1、客户的问题真的解决了吗?客户购买了人寿保单之后,真的就能解决客户实际的问题了吗?其实,保单架构的设计至关重要!一、保单三方主体1.投保人:《保险法》第十条规定“投保人是指与保险人订立保险合同,并按照合同约定支付保险费义务的人“。
--------保单的主人2.被保险人:《保险法》第十二条规定: "被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障,享有保险金请求权的人。
投保人可以为被保险人。
”--------保护的对象3.身故受益人:《保险法》第十八条规定:“受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人。
“--------财富的终点保单架构设计原理人物法律权利设计的智慧是否可变更投保人保单所有权人最安全的人是被保险人年金领取人最危险的人否身故受益人身故保险金领取人最需要照顾的人是通过保单架构的巧妙设计,满足客户资产隔离、定向传承、税务筹划等特定需求!2、如何通过保单架构设计实现家企隔离?客户背景:王先生,38岁,企业家,经营外贸服装企业,风险较大,下有10岁儿子,上有66岁父亲和63岁母亲,王太太36岁为全职太太。
客户担忧:1.王先生上有老,下有小,家庭负担较大。
2.担心企业经营风险牵连家庭。
理财经理:建议王先生拿出一部分资金配置年金险,实现家企隔离。
家企隔离,保单架构如何设计呢?终身年金的保单架构设计合同当事人当事人权利指定人员作用投保人保单所有权人王先生母亲投保人为非企业人员被保险人年金领取人王先生返还年金作为日常所需身故受益人身故保险金领取人儿子保险理赔金属于受益人儿子,没有偿还企业债务的义务,且免纳个税资产的有效隔离财富的定向传承3、如何通过保单架构设计给予专属嫁妆?案例:刘女士早年与丈夫离婚,一个人含辛茹苦把女儿小晴抚养成人,同时经过二十年创业打拼,积累了丰厚的家财。
女儿找了一个“凤凰男”,遭到刘女士的强烈反对,但女儿执意非此人不嫁。
刘女士无奈只得同意,并将积累的财富买了6套房写在女儿名下,防止女儿婚后财产混同。
法商基础知识前世今生保单架构设计案例解析46页

16
2.4 案例解析
No.1
李老板已到不惑之年,是一家上市企业的老板。由于年轻时家境贫寒,学 历不高,之后又一心创业,婚姻大事便耽误了。考虑到年龄比较大了,而且身 边不乏年轻貌美的优秀女子追求。李老板最后准备与一位比他小10岁的王女士 结婚,且王女士父母均健在,还有兄弟姐妹。但他又担心万一婚姻不稳定,自 己辛苦打拼的财富会被分割。
隔代传承风险
经济支柱风险
子女败家风险 传承资产风险 企业接班问题 税收成本问题
传承 六大风 家庭 风险 险模块 风险
现金流风险 健康医疗问题 教育规划问题 养老规划问题
未成年子女保护问题
特殊成员照顾问题
多子女争产风险 非婚生子女传承担忧
代持
企业
跨国传承障碍
风险 风险
个人债务与担保风险 有限责任刺穿风险
代持人擅自处分风险
代持人婚姻与继承风险 代持人债务风险
股东对企业担保风险 企业股权架构风险 资产难变现问题
Part
保单架构设计
架构三要素 案例解析
保单架构优势 架构设计原则
第二章:保单架构设计
8
2.1 架构三要素
投保人
被保险人
受益人
第二章:保单架构设计
9
2.2 保单架构的优势
01 大幅度提升专业程度,赢得客户信任感; 02 使保险回归本质,让客户淡化收益的概念; 03 解决客户个性化问题; 04 有效的沟通与促成方式; 05 有助于签大单; 06 销售过程不突兀,销售痕迹不明显......
法商基础知识
Part
法商前世今生
法商的由来 客户的需求
法商的发展 客户的风险
第一章:法商前世今生
3
1.1 法商的由来
保险行业工作中的保险公司业务模式和组织架构

保险行业工作中的保险公司业务模式和组织架构在保险行业中,保险公司的业务模式和组织架构起着关键的作用。
保险公司通过不断创新和调整自身的业务模式,以适应市场需求的变化,并通过合理的组织架构来提高内部协作效率和整体运营水平。
本文将从业务模式和组织架构两个方面来探讨保险行业工作中的保险公司。
一、保险公司的业务模式保险公司的业务模式是指保险公司为实现自身发展目标所采用的特定方式和方法。
根据市场需求和公司实际情况,保险公司的业务模式可以分为传统保险模式和创新型保险模式。
1.传统保险模式传统保险模式是指传统保险公司运营方式的总称。
在传统保险模式下,保险公司主要通过销售传统的险种产品,例如人寿保险、财产险等,来获取保费收入。
同时,保险公司通过风险评估、资产配置等方法,来管理风险和产生投资收益。
传统保险模式注重稳定经营,强调风险控制和资金安全。
2.创新型保险模式随着科技的不断发展和消费者需求的变化,越来越多的保险公司开始采用创新型保险模式。
创新型保险模式通过运用互联网、大数据、人工智能等技术手段,提供更便捷、智能化的保险产品和服务。
创新型保险模式注重用户体验,通过精准营销和个性化定制,满足不同客户的需求。
二、保险公司的组织架构保险公司的组织架构是指保险公司内部各个部门之间的组织关系和职能分工。
一个合理的组织架构可以提高内部协作效率,增强公司的竞争力。
1.业务部门业务部门是保险公司的核心部门,主要负责保险产品的设计、销售和客户服务等工作。
根据保险产品的种类和销售渠道的不同,业务部门可以分为人寿保险部门、财产保险部门以及销售渠道部门等。
业务部门通常由销售团队、产品研发团队和客户服务团队组成,各个团队之间需要密切协作,确保公司业务的顺利进行。
2.风险管理部门风险管理部门负责评估和管理公司面临的各种风险,以确保公司的稳健经营。
该部门通常由风险评估团队、资产管理团队和合规团队等组成。
风险管理部门与业务部门之间需要建立良好的沟通机制,及时掌握业务风险情况并采取相应措施。
保险公司法商思维下的家庭保险配置
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“万一网 保险资料下载 门户网站 ”“万一网 制 作整 理,未经授权请勿转 载转发, 违者必究”
家庭财务八大规划
“万一网 保险资料下载 门户网站 ”“万一网 制作 整 理,未经授权请勿转 载转发, 违者必究”
八大规划
现金规划 消费支出规划
教育规划 养老规划 风险规划 投资规划 税收规划 传承规划
女人花:随便花
三瓶
花瓶 醋瓶 药瓶
三养
营养 保养 修养
2 1
三转
围着老公转 围着孩子转 围着灶台转
3 4
三立
思想独立 人格独立 经济独立
不保养是样子老,保养是老样子!
女人要不要买养老保险?问自己五个问题
1、您觉得与男性相比女性的寿命更长还是更短? 2、与男性相比,女性需要保养,保健的花费更高还是更低呢? 3、与男性相比女性更容易衰老还是男性更容易衰老呢? 4、与男性相比您认为是我们女性挣的多还是男性挣的更多? 5、与男性相比是我们女性退休早还是男性退休更早?
第二种途径:
去法院立案。如果去法院立案,就得有原告、被告。可是这位客户是位独生子, 父母早年离异,他爸爸不是继承人。也就是说现在就他独立的一个继承人,他 如果要去起诉,问题是没有被告,没有被告就不能立案。所以第二个途径的困 难就是“无法立案”。
周女士生育一女后 不能再生育,而丈 夫家庭需要一个男 孩,丈夫弃她而去
周女士一个人打拼,在 北京买了7套房子,全 部与女儿共有,自己1% ,女儿99%。
不幸的是 女儿出现车祸去世!
女儿大学毕业后结婚落户深圳,周 女士给女儿买了一套婚房,登记在 女儿名下。
嫁女纪实
u 53岁的王女士,经营私营企业,个人总资产不低于5千万。 u 独生女今年25岁,经同学介绍交了一个男朋友,两人准
1--保单架构设计

晨会工具—保单架构设计1、客户的问题真的解决了吗?客户购买了人寿保单之后,真的就能解决客户实际的问题了吗?其实,保单架构的设计至关重要!一、保单三方主体1.投保人:《保险法》第十条规定“投保人是指与保险人订立保险合同,并按照合同约定支付保险费义务的人“。
--------保单的主人2.被保险人:《保险法》第十二条规定: "被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障,享有保险金请求权的人。
投保人可以为被保险人。
”--------保护的对象3.身故受益人:《保险法》第十八条规定:“受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人。
“--------财富的终点保单架构设计原理人物法律权利设计的智慧是否可变更投保人保单所有权人最安全的人是被保险人年金领取人最危险的人否身故受益人身故保险金领取人最需要照顾的人是通过保单架构的巧妙设计,满足客户资产隔离、定向传承、税务筹划等特定需求!2、如何通过保单架构设计实现家企隔离?客户背景:王先生,38岁,企业家,经营外贸服装企业,风险较大,下有10岁儿子,上有66岁父亲和63岁母亲,王太太36岁为全职太太。
客户担忧:1.王先生上有老,下有小,家庭负担较大。
2.担心企业经营风险牵连家庭。
理财经理:建议王先生拿出一部分资金配置年金险,实现家企隔离。
家企隔离,保单架构如何设计呢?终身年金的保单架构设计合同当事人当事人权利指定人员作用投保人保单所有权人王先生母亲投保人为非企业人员被保险人年金领取人王先生返还年金作为日常所需身故受益人身故保险金领取人儿子保险理赔金属于受益人儿子,没有偿还企业债务的义务,且免纳个税资产的有效隔离财富的定向传承3、如何通过保单架构设计给予专属嫁妆?案例:刘女士早年与丈夫离婚,一个人含辛茹苦把女儿小晴抚养成人,同时经过二十年创业打拼,积累了丰厚的家财。
女儿找了一个“凤凰男”,遭到刘女士的强烈反对,但女儿执意非此人不嫁。
刘女士无奈只得同意,并将积累的财富买了6套房写在女儿名下,防止女儿婚后财产混同。
法商-让保险销售更简单
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《保险法》第四十条 被保险人或者投保人可 以指定一人或者数人为 受益人。 受益人为数人的,被保 险人或者投保人可以确 定受益顺序和受益份额; 未确定受益份额的,受 益人按照相等份额享有 受益权。
《保险法》第四十二条 被保险人死亡后,有下 列情形之一的,保险金 作为被保险人的遗产, 由保险人依照《中华人 民共和国继承法》的规 定履行给付保险金的义 务: (一)没有指定受益人, 或者受益人指定不明无 法确定的; (二)受益人先于被保险 人死亡,没有其他受益 人的; (三)受益人依法丧失受
寿险营销困境
资产保全 资产传承 避税避债 婚姻风险规避 政策风险规避 资产保值增值 健康财务规划等等
客户需求
法律法规
保险法 婚姻法 继承法 公司法 民法通则 未成年人保护法 等等
解决方案
法商在寿险中的运用
设计保险方案:解决客户问题 如实告知义务:业务员、客户 受益人的指定:无后顾之忧
案例一
关于豪门嫁娶 那些事儿
法商的学习和运用,已经影响到 法务咨询、金融、保险、财务、企业 管理等方方面面。
基于法律基础的民事行为和经济 行为往往更高效、更有规划性并更能 充分实现当事人的权益诉求。
课程目录
1.
法商定义应用
2.
法商在寿险中的运用
寿险营销困境
单量 少
件均
要返
低
佣
难切 入
难促
续期
拼方
成
差
案
无转 介绍
究其原因: 没有找到客户真正的需求点!
保单上被忽略的人 ——受益人
一笔无法赔出的 保险金
20
事件
事实清楚 资料齐全 却无法办结
原因
受益人 未指定 勾选法定
保单架构分析

——最高人民法院关于保险法解释(三)理解与适用
法定继承人
• 受益人先于被保险人死亡,投保 人或被保险人确实未曾指定受益 人
• 投保人或被保险人曾经指定了受 益人,但因某种原因指定无效约 定(43、用人单位为其劳动者投保 指定了被保险人近亲属之外的人 为受益人)
• 约定受益人包括姓名身份关系, 保险事故发生时身份关系变化的, 认为未指定受益人
• 受益人咸鱼被保险人死亡, 没有其他受益人的
• 约定的受益人以请求保险 金生存者为限,已经死亡 的人不得作为益人
• 受益人故意造成被保险人 死亡、伤残、疾病的,或 者故意杀害被保险人未遂 的,该受益人丧失收益权
没有指定受益人或者受益人指定不明 无法确定的
受益人先于被保险人死亡没有 其他受益人的
受益人依法丧失受益权或者放弃受益 权且没有其他受益人的
约定了受益顺序 未约定受益份额
同顺序其他受益人平均享有,没有同顺位的,按照后一顺 位受益人按照平均享有 甲、乙、丙第一顺位丁、戌第二顺位 甲在事故发生前死亡或放弃、丧失受益权・其3%由
乙、丙平均享有,即各为50% 后一顺位丁、戌没有权利
法定继承人
保法司法解释三第九条
投保人指定受益人未经被保险人同意的,人民法院应认定指定行为无效。 当事人对保险合同约定的受益人存在争议,除投保人、被保险人在保险合同之外另有处_ 照以下情形分别处理:
法商看年金保险

时间杠杆:
被保人死亡的概率和死亡的时间决定是否可以以小博 大。
被保人年纪越小,领取的生存金时间越长,领取越多
复利通过时间实现
终身寿
Part 3 生前赠与 OR 身故传承
赠与工具
保单结构多为投、被保险人为不同人
传承工具
保单结构多为投、被保险人为同一人
目录
CONTENTS
01 什 么 是 年 金 险
CONTENTS
01 什 么 是 年 金 险
02 谁 需 要 年 金 险
年金险的保险结构
拥有保单的 现金价值
投保人
支付保费
保费是基础和源头
提供保障
保险公司 赔付身故保险金
被保人生存, 财富从投保人 流向被保人, 与生命等长的 现金流
被保人-核心
被保人身故,财富从投保人流向受益人
受益人-终点
三招分清年金险和终身寿
Part 1 保生 OR 保死
生存保险金:被保人生存,被保人拿
Tip:被保人生命越长,领取金额越多
承
身故保险金:被保人身故,受益人拿
保 被保人的身体状况
被保人的存活概率
前 被保人的寿命预期
提
只有身故保险金
Tip:被保人生命越短,保险金支付越快
终身寿
Part 2 时间杠杆 OR 概率杠杆
概率杠杆:
法商看年金法商看年金什么是年金险01谁需要年金险02年金险的保险结构投保人被保人核心保险公司支付保费提供保障受益人终点赔付身故保险金保费是基础和源头被保人生存财富从投保人流向被保人与生命等长的现金流被保人身故财富从投保人流向受益人拥有保单的现金价值三招分清年金险和终身寿part生存保险金
法商看年金
保险架构五大极简模式
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保险架构五大极简模式一、传统模式:传统的保险架构模式是指传统的保险业务模式,也是最常见的一种模式。
在这种模式下,保险公司承担着保险业务的全部风险,包括保险产品的设计、销售、理赔等环节。
保险公司通过收取保费来获得收益,并为客户提供相应的保险保障。
这种模式的优势是简单明了,容易理解和操作,但同时也存在着风险集中、利润较低等问题。
二、合作模式:合作模式是指保险公司与其他机构或个人合作,共同开展保险业务。
在这种模式下,保险公司可以与银行、证券公司、互联网平台等机构合作,通过他们的渠道和客户资源来销售保险产品。
合作模式的优势是可以借助合作伙伴的优势来扩大销售规模,降低销售成本,提高盈利能力。
但同时也需要保险公司和合作伙伴之间建立起良好的合作关系,协调各方利益。
三、互联网模式:互联网模式是指借助互联网技术和平台来开展保险业务。
在这种模式下,保险公司可以通过自建互联网平台或与互联网平台合作,实现保险产品的在线销售、在线理赔等功能。
互联网模式的优势是可以借助互联网的普及和便捷性来吸引更多的客户,提高销售效率,降低销售成本。
但同时也需要保险公司具备良好的互联网技术能力和风控能力。
四、分销模式:分销模式是指保险公司将保险产品通过代理人、经纪人、销售员等渠道分销给客户。
在这种模式下,保险公司可以利用代理人等渠道的销售能力和客户资源来推广销售保险产品。
分销模式的优势是可以充分发挥代理人等渠道的专业性和影响力,提高销售规模和市场份额。
但同时也需要保险公司建立起良好的代理人管理机制,保证代理人的专业性和诚信度。
五、创新模式:创新模式是指通过创新的保险产品、服务和销售模式来开展保险业务。
在这种模式下,保险公司可以根据市场需求和客户需求,开发出具有差异化和创新性的保险产品,提供个性化和定制化的保险服务。
创新模式的优势是可以提高保险公司的竞争力和市场占有率,满足客户多样化的保险需求。
但同时也需要保险公司具备创新能力和风险管理能力,避免新产品和服务带来的风险。
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什么是法商?
法商(LQ):即法治商数。法商也是人的一种意识形态,商无 法不稳。我们国家是法制社会,法律是一个人在社会生存的准绳 与底线。明法遵法,谨思慎行,是拥有幸福人生的前提条件。
法商高可以给我带来什么好处?
(1)自觉遵纪守法,不违法乱纪,规避法律风险。 (2)善于利用法律来维护自身的合大型上市民营企业老总,今年52岁。膝下无儿仅有一女,丈夫在 孩子3岁时因病离世。女强人的刘女士历尽千辛万苦将儿子拉扯大,自己也通过多年 的打拼创立了一番事业。因为创业太忙,刘女士未再结婚。如今27岁的女儿,与男 友相恋多年即将出嫁。刘女士想为女儿准备一大笔嫁妆让女儿风光出嫁以弥补单亲家 庭给女儿多年来造成的缺憾,同时可以贴补女儿婚后生活费用。但担心现在年轻人特 立独行,对婚姻不谨慎的态度,万一女儿女婿离婚,自己辛苦多年所赚金钱为他人所 有。办理婚前财产公正担心女婿因此与女儿心生嫌隙,小两口婚后因为此事再发生争 执。我们如何设计保单结构来解决此问题?
1、受益人领取理赔金的手续非常简便且可规避个人所得税及遗产税。 保险法规定,任何单位及个人无权剥夺受益人合法获取身故保险金
的权利。且依据《中华人民共和国个人所得税法》第四条第五款的规定, 保险赔款可以免纳个人所得税。这样保证子女领取的理赔金属于税后净 收入。
传承案例解析
2、子女领取的理赔金仅属于子女本人。 子女婚后,一方父母去世留下的遗产,子女依据法定继承
保险费的缴纳者 (可变更)
1. 拥有保单的现金价值; 2. 保单未到期前,决定保单是否继续有效; 3. 申请保单质押贷款; 4. 受益人变更的决定人之一; 5. 更改投保人的决定人; 6. 掌握管理金账户的人;
架构三要素
被保人
Recognizee
受保险合同保障的人 (不可变更)
1. 合同满期后,满期保险金的拥有者(金账户除外); 2. 生存年金的给付前提; 3. 身故保险金的给付前提; 4. 生存年金的领取者; 5. 受益人变更的决定人之一。
合同当事人 投保人 被保险人
身故金受益人
保单架构设计
指定人员 刘女士
当事人权利 保单所有人
女儿
年金领取人
刘女士
被保险人身故金的领取人
传承案例解析
下面,我们分投保人、被保险人和生存金受益人、身故金受益人,探讨 一下该计划对于客户的好处:
( 一) 投保人:刘女士 1 、刘女士拥有保单的控制权。该控制权体好处现在两方面: (1) 保单归刘女士所有,不受女儿婚姻影响 (2) 刘女士可在缴费期满且在女儿婚后生活稳定后,将投保人变更给女儿 (与女儿签订赠与协议,指定该保单为女儿个人财产)《婚姻法》司法解 释二当中明确规定:婚后父母明确赠与一方的为个人财产。
依法规划 确享未来
锦
--- 鲤
殷
浅谈法商及保单架构设计
勤
为
渡
江
内容大纲
1.什么是法商? 2.法商高可以给我们带来什么好处? 3.如何结合法商用保险帮助客户解决法律风险? 4.保单架构案例演示
什么是法商?
通常我们在探讨或是评价一个人为人处世的能力的强 弱时,常常提到“智商”、“情商”。其实,影响一个人的 一生是否能成为一个真正的成功人士,仅这两项商数高是远 远不够的。除此之外,还有法商(LQ)、德商(MQ)、 财商(FQ)、逆商(AQ)等十大商数。用“十商”来经营 自己,才能够真正的获得成功人生、实现梦想。
架构三要素
受益人
Beneficiary
保险理赔金的领取人 (可变更、且可指定多人)
1. 被保险人身故时,领取理赔金; 2. 可以被修改,可以是多个人; 3. 理赔金不用抵偿债务; 4. 得到的理赔金不需要缴纳遗产税及个人所得税。
传承案例解析
王先生今年55 岁,是山东青岛一家餐饮企业的老板。王太太今年45岁,和王 先生是半路夫妻,王先生发迹前就嫁给了他,随丈夫一路打拼走来,两人感情非常 融洽。两人育有一子,儿子今年23岁,已婚;王先生与前妻育有一女,女儿今年26 岁,目前在北京攻读硕士,还未婚。
指定人员 王先生
王先生 王先生的前期、妻子、
儿子、女儿
当事人权利 保单所有人 年金领取人
被保险人身故金的领取人
传承案例解析
下面,我们分投保人、被保险人和生存金受益人、身故金受益人,探 讨一下该计划对于客户家庭的好处:
( 一) 投保人: 王先生 1 、王先生拥有保单的控制权。该控制权体现在两方面: (1) 王先生拥有退保及保单质押的权利(资金临时周转)。 (2) 王先生拥有变更身故金受益人或收益权的权利。王先生可以按照自 己的意愿,既可以随时调整身故受益人,又可以随时调整身故受益人的 受益份额。
传承案例解析
(二)被保险人和生存金受益人:王先生 王先生可以不断领取年金用于养老。 伴随着生活水平以及医疗水平的不断提高,人的自然寿命也在 不断延长,长寿风险也将会如影而至。所以我建议王先生可选择 终身型年金保险,这样可确保王先生在生前不断有年金领取。
传承案例解析
(三)身故金受益人及比例:儿子30%、妻子30%,女儿20%、前期 20%
如何结合法商用保险解决客户的 法律风险?
我们经常会听到同时也会和客户提到一句话: 保险可以帮助我们避债避税。这句话是不严谨的, 正确的说法应该是:通过合理的保单结构,利用 法律赋予保险一些特殊功能,可以帮助我们合法 的避债避税。
架构三要素
投保人
被保人
受益人
架构三要素
投保人
Policy Holder
王先生家资殷实,总资产近5000万。王先生担心自己百年以后,现任妻子和前 期以及子女因遗产问题对簿公堂,想提前做好规划。同时特别要求遗产归前期及女 儿所有部分占比为40%,其余全部财产留给现任妻子及儿子。
我们如何设计“保单结构”来满足王先生这一需求?
合同当事人 投保人 被保险人
身故金受益人
保单架构设计
的部分属于夫妻共同财产。但是子女领取的理赔金如何判定呢? 依据2016年《第八次全国法院民事商事审判工作会议(民事部分) 纪要》第二部分“关于夫妻共同财产认定问题”第五条的规定 (备注:婚姻关系存续期间,夫妻一方作为受益人依据以死亡为 给付条件条件的人寿保险合同获得的保险金,宜认定为个人财产, 但双方另有约定的除外),子女领取的理赔金属于子女的个人资 产,子女的配偶无权分配。